На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


реферат Ипотечное кредитование в Украине

Информация:

Тип работы: реферат. Добавлен: 09.09.2012. Сдан: 2012. Страниц: 5. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ, МОЛОДЕЖИ И  СПОРТА УКРАИНЫ 
 

                                                                                      Кафедра банковского дела 

Реферат
на  тему:
    Ипотечное кредитование в Украине 
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     

Одесса, 2011
СОДЕРЖАНИЕ 

Введение.
1. История  развития и сущность  ипотеки.
2. Законодательство  Украины, регулирующее ипотеку.
3. Ситуация  в Украине
А) уроки  кризиса;
Б) кредиты  по первичной и вторичной недвижимости;
В) проблемы на рынке ипотечного кредитования.
4. Условия  выдачи банками ипотечных кредитов.
5. Когда  массовая ипотека вернется в  Украину?
Выводы
Список  используемой литературы
Приложения 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Введение. 

     Система ипотечного кредитования занимает уникальное положение в национальной экономике. Во-первых, в настоящее время ипотечное кредитование в большинстве экономически развитых стран не только является основной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом. С другой стороны, система ипотечного кредитования представляет сегодня сложнейший механизм, состоящий из взаимосвязанных и взаимозависимых подсистем.
     Целью развития системы ипотечного кредитования является, с одной стороны, улучшение жилищных условий населения, а с другой, стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства. Кроме этого поддержка государством развития ипотечного кредитования является одной из основных предпосылок достижения реального экономического роста в стране. Особое место ипотечного кредитования в системе рыночной экономики определяется и тем, что оно является одним из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения внебюджетных инвестиций в жилищную сферу. Ипотечное кредитование оказывает огромное влияние на мотивацию человека, общественные процессы, происходящие в обществе.
       В современных условиях существует круг проблем в области ипотеки: установление реальных гарантий соблюдения договорных условий, обеспечение разумной сбалансированности интересов участников ипотеки, ипотечное кредитование должно быть доступно не только крупным потенциальным инвесторам - юридическим лицам, но и широким массам населения – обычным потребителям. Проведенный анализ украинской литературы по вопросам банковского кредитования в целом и ипотечного в частности показал, что вопросы теории ипотечного кредитования, механизмы его осуществления достаточно полно освещены. Анализу состояния рынка ипотеки в Украине, зарубежной практике этого вида кредитования посвящены исследования и публикации ученых Национального банка, многих отечественных ученых и практиков, таких как В.И. Мищенко, К.В. Палывода, А.Н. Евтух, Е.В. Бублик, А.М. Мороз, О.И. Лаврушин, С.В. Башлай.
     Также следует заметить, что в Украине рынок ипотечного жилищного кредитования только зарождается и понятия «ипотека», «закладная» еще не стали привычными для большинства украинцев. 
 
 
 
 
 

1. История развития и сущность  ипотеки. 

     Ипотека как элемент хозяйственной жизни  уходит глубокими корнями в историю. Само понятие «ипотека» пришло в  мировую финансово-экономическую систему из древней Греции. Его ввел архонт Солон в VI веке до н. э., предшественник солона – Драконт – ввел порядок (в 621 г. До н. э.), согласно которому любые посягательства на частную собственность и ее движимую часть сурово карались. В 594 г. до н. э. Солон осуществляет свои знаменитые реформы, в том числе отменяет поземельные долги, вводит свободу завещания, по которой вымороченное имущество уже не обязательно переходит к наследникам рода. Теперь каждый получил право расставаться и завещать «собственность» по своему усмотрению. Первоначально в Афинах залогом с подобного рода обязательств была личность должника, которому в случае невозможности заплатить долг грозило рабство. Для перевода личной собственности в имущественную Солон и предложил ставить на имени должника (обычно на пограничной меже) столб с надписью, что эта земля служит обеспечением претензий на определенную сумму. Такой столб и назвали ипотекой.
       На таком столбе, получившем название "ипотека" (от греч. hypotheka – подставка,  подпорка), отмечались все долги собственника земли.
     Позже для этой цели стали использовать особые книги, называвшиеся ипотечными. Уже в Древней Греции обеспечивалась гласность, позволявшая каждому  заинтересованному лицу беспрепятственно удостовериться в состоянии данной земельной собственности.
     Новое развитие институт ипотеки получил  в Римской империи. В I в. н. э. создавались  ипотечные учреждения, которые выдавали кредиты под залог имущества  частным лицам.
     В период правления императора Антония  Пия (II в. н. э.) было разработано особое законодательство для ипотечных банков.1  
     Уже тогда существовало около 50 банков и действовало более 800 ростовщических и меняльных контор. Банки становились специализированными. Развивались различные банковские институты: коммунальные, религиозные и другие, возникали прообразы сберкасс, сберегательных ассоциаций и т.п. Государство всегда оказывало большую поддержку ипотечному кредитованию. Для этого создавались специальные социальные институты. При императоре Траяне были созданы финансовые алиментарные фонды для поддержки вдов и сирот, предоставляющие ипотечные кредиты под 5 % годовых - это был самый низкий процент в Риме в то время.
     Исторически ипотечное кредитование было порождено хозяйственными отношениями как наиболее надежная форма обеспечения обязательств должника. 
 
 

     Ипотечное кредитование – это предоставление частным лицам долгосрочных кредитов на покупку жилья под залог  самого приобретаемого жилья. Для того чтобы ипотека могла осуществляться, необходимо соблюдение как минимум трех условий. Должны иметься, во-первых, долгосрочные финансовые ресурсы, которые можно предоставлять клиентам в виде кредитов; во-вторых, потенциальные клиенты, способные подтвердить, что их доходы достаточны для погашения кредита; и наконец, юридическая возможность использования жилья в качестве залога. Если холя бы одно из этих условий не выполняется, массовая ипотека невозможна: давать ипотечные кредиты либо не из чего, либо некому, либо не подо что.
     Ипотека – это залог недвижимости для обеспечения обязательств перед кредитором. При ипотечном кредитовании заемщик получает кредит на покупку недвижимости или другие цели. Его обязательством перед кредитором является погашение кредита, а обеспечивает исполнение этого обязательства залог недвижимости. При этом покупать и закладывать можно не только жилье, но и другие объекты недвижимости - землю, автомобиль, яхту и т.д. Недвижимость, приобретенная с помощью ипотеки, является собственностью заемщика кредита с момента приобретения.
     Ипотечный кредит - долгосрочные ссуды, выдаваемые под залог недвижимости. Он позволяет предпринимателям увеличить размеры производства, использования кредитов, а землевладельцам - финансировать получение дополнительных участков земли.
     Участниками ипотечной системы являются: банки (осуществляют проверку платежеспособности заемщика), страховые компании (обязуются страховать риски, возникающие в процессе ипотечного кредитования), оценочные компании (оценивают рыночную стоимость квартиры). 

2. Законодательство Украины, регулирующее ипотеку.

В Украине вопросы, связанные с ипотечным кредитованием  регулируются следующими законами:

- Закон України «Про іпотеку»;

- Закон України «Про іпотечне кредитування, операції з консолідованим іпотечним боргом та іпотечні сертифікати»;

- Закон України «Про іпотечні облігації»;

- Інше законодавство України (Закон України «Про організацію формування та обігу кредитних історій»; Закон України «Про державну реєстрацію речових прав на нерухоме майно та їх обмежень»; Закон України «Про оцінку майна, майнових прав та професійну оціночну діяльність в Україні»; Закон України «Про фінансово-кредитні механізми та управління майном при будівництві житла та операціях з нерухомістю»; Закон України «Про нотаріат»; Закон України «Про охорону дитинства»; Закон України «Про основи соціального захисту бездомних громадян і безпритульних дітей»; Закон України «Про планування та забудову територій»; Закон України «Про державну експертизу землевпорядної документації»; Закон України «Про інвестиційну діяльність»

Закон України «Про оренду землі»; Закон України «Про плату за землю»; Закон України «Про страхування»)

- Кодекси України: (Цивільний кодекс України від 16.01.2003 р. № 435-ІV; Сімейний кодекс України від 10.01.2002 р. № 2947-ІІІ; Земельний кодекс України від 25.20.2001 р. № 2768-ІІІ)

- Постанови КМУ (Постанова “Про містобудівний кадастр населених пунктів”; Постанова “Про Порядок нормативної грошової оцінки”)

 
 
3. Ситуация в Украине 

     В целом, по результатам изучения теоретических  и практических источников, можно констатировать, что в Украине на данном этапе развития сложилась своя украинская модель развития ипотечного рынка.
     Согласно  исследованию Moody`s Investors Service, средняя  доля просроченных ипотечных кредитов в Украине составляет 22%, в Казахстане - 15,8%, в РФ - 12%, Россию, Казахстан и Украину компания Moody`s выделила, т.к. именно в этих странах СНГ до кризиса наблюдалось наиболее интенсивное развитие рынка ипотечного жилищного кредитования.
     Как показывает статистика риэлтерских  агентств, сделок на рынке недвижимости в последнее время наблюдается немного, и это плохая новость.
Уроки кризиса не прошли даром — если раньше банки были готовы дать кредит каждому (вопрос был только в сумме займа), то сейчас сегмент потенциальных клиентов определен гораздо более четко, и требования к нему ужесточены: подход к оценке рисков стал более консервативным.
     Несмотря  на общее оживление на рынке кредитования бизнеса в 2010 году, ипотека остается редким продуктом. Эксперты прогнозируют, что для реального восстановления этого рынка необходимо не менее двух лет.
     Ипотека – это, как правило, длинный период времени. Сейчас физически у банков нет таких «длинных» ресурсов». Проводившаяся до кризиса достаточно рискованная политика выдачи долгосрочных кредитов за счет краткосрочных займов на условиях, когда было легко рефинансировать долг, уже дала свои негативные последствия для многих банков.
     Не  способствуют восстановлению и замороженный рынок купли-продажи квартир (100 продавцов  на 1 покупателя), неадекватная оценка покупаемого недвижимого имущества, отсутствие публичного доступа к данным о фактической цене продажи.
     Негативно влияет на рынок ипотеки безработица, нестабильность и обесценение доходов  населения, а также отсутствие у  граждан наличных средств (сбережений).
     Для банков высоким остается потенциальный  риск кредитования «проблемки» и  дефицит заемщиков с положительной  кредитной историей.
     Не  последнюю роль в «торможении» рынка  играет страх населения перед  долгосрочными кредитами.
     Что касается кредитов по первичной и вторичной недвижимости, то следует отметить, что банки с большей охотой предоставляют кредиты по вторичному рынку жилья. А обусловлена данная ситуация тем, что рынок первичной недвижимости является ненадежным. Банки не доверяют многим компаниям-застройщикам, ведь последние зачастую не укладываются в сроки и условия или строящиеся объекты по тем или иным причинам вообще превращаются в «вечную проблему». Так что если разницы в процентах и сроках как таковой нет, то есть разница в простоте получения кредита. Это, прежде всего, связано с большей надежностью «вторички» как объекта. Косвенно это стимулирует искать объекты недвижимости, которые уже построены и оформлены надлежащим образом.
     Также изменились размеры начальных взносов. В среднем по рынкам первичной  и вторичной недвижимости размер начального взноса составляет 20% от стоимости  ипотеки. Наименьший начальный взнос  на «первичку» требует «Сведбанк» (10%), а наибольший размер начального взноса – 30% в «Ощадбанке». Что же касается рынка вторичной недвижимости, то начальные взносы на уровне 15% процентов требуют «Форум», «Правекс банк», «СЭБ банк» и другие, а наибольшие взносы – 30% у «Приватбанка» и «OTP банка».
     Вопрос: «В какой валюте брать кредит?» — сейчас пока не актуален. Банки выдают кредиты только в гривне, поскольку валютное кредитование физических лиц в настоящее время запрещено НБУ. В любом случае лучше брать кредит в той валюте, в которой заемщик получает основной доход, чтобы не подвергать себя валютным рискам.
     Проблем на рынке ипотечного кредитования довольно много.
     Главная из них, по мнению финансовых экспертов, - низкие заработные платы украинцев. Когда начнется официальный рост зарплат, рынок ипотечного кредитования начнет оживать. А в настоящее время количество сделок ничтожно мало – по данным Ипотечной ассоциации Украины, за год заключено всего 50 сделок.
     Для того, чтобы получить кредит на приобретение недвижимости, нужно иметь оклад  не менее 12 тысяч гривен в месяц, причем эта сумма должна быть подтверждена официально. В противном случае в предоставлении кредита откажут.
     Еще одно препятствие на пути к развитию ипотечного кредитования – неоправданно огромная цена квадратного метра  жилья. [2]
     Еще одна причина – нет цены ипотеки. До кризиса она была «перегрета», а сегодня упала вниз. А если нет цены залога, то сложно выдавать кредит. Поэтому сегодня ипотечные займы предоставляют в единичных случаях, преимущественно это индивидуальные кредиты под конкретного заемщика.
     К слову, в России началось возрождение  кредитования покупки недвижимости: так, за июнь-июль прошлого года было совершено  больше сделок, нежели за тот же период позапрошлого года. Это произошло, по мнению российских финансистов, благодаря  стабильному росту доходов населения.
     Снижение  ставок по кредитам происходит благодаря  снижению банками процентных ставок по депозитам и соответственно удешевлению  ресурсной базы для кредитования. Однако, у большинства банков потенциал  для снижения ставок по кредитам ограничен текущей стоимостью ресурсной базы, которая привлекалась еще в 2009 г. под процентные ставки порядка 22-24% годовых. Дальнейшее снижение кредитных ставок возможно после замены дорогих ресурсов более дешевыми по истечению срока окончания депозитных договоров.
     На  каких условиях банки  выдают ипотечные  кредиты? 

Банк Срок Аванс Ставка Комиссия Страхование
Укрсоцбанк до 20 лет от 40% 23%,плавающая 0,99% - разовая 0,3% -предмета  ипотеки, возможно страхование  жизни
Укрсиббанк до 15 лет от 30-40% до 5 лет -19,9%; 5-15 лет- 22% - -
ВТБ Банк до 20 лет от 30% 22% 2% 0,23-0,3% - имущества; 0,23-0,35% - заемщика
Форум до 15 лет от 50% 23% 2% 0,3% - недвижимость (вторичка); 0,1% в месяц - недвижимость (первичка)
Укргазбанк до 10 лет от 30% 22% 1% 0,3-0,4% - недвижимости, 0,6% - жизни, 0,45-0,6% - от несчастного случая
Эрсте Банк до 10 лет от 50% до 5 лет - 23,99%; 5-10 лет - 24,49%; 10 лет - 20,25% (плавающая) 1,5% недвижимости  и заемщика
 
     Сейчас  финансисты не берутся давать однозначный  ответ на вопрос - когда массовая ипотека вернется в Украину. По мнению участников рынка это зависит от ряда факторов – условия кредитования (цена займа), рост благосостояния населения и динамика стоимости на жилую недвижимость.
     При этом в самых общих прогнозах  касательно ситуации на рынке жилищного кредитования оценки экспертов очень сильно расходятся.
     «Ипотеку  в этой стране ждать еще долго», - заместитель Министра регионального  развития и строительства Дмитрий  Исаенко. Ни вице-премьер-министр Украины  Сергей Тигипко, ни банкиры не видят возможности снижения процентной ставки по кредиту хотя бы до 16-17% годовых. Это означает то, что застройщик будет иметь проблемы с кредитным ресурсом.
     Заместитель председателя правления АО Эрсте  Банк считает, что в 2011 году ипотечные  кредиты станут более длинными а ставки по ним снизятся до 10-12% годовых. «В следующем году за счет ввода плавающих процентных ставок придет такой продукт, как ипотека на 30 лет». - И ожидания, что ставки будут идти вниз, абсолютно оправданы". В кредитовании 2011 год будет отличаться тем, что банки начнут кредитовать клиентов, финансовое состояние которых понятно и объяснимо финучреждениям.
     в 2011 году банки, по словам директора  департамента маркетинга розничного бизнеса VAB Банка, будут активно переходить на плавающую ставку по ипотечному кредиту.
     «Отечественный  ипотечный рынок сегодня стоит, и оживление здесь произойдет не раньше 2012 года». Об этом заявил председатель правления Юнекс банка.
     «Раньше 2013 года нормального рынка ипотечного кредитования не будет. 2011 год будет еще одним годом потерянных надежд», - уверен президент Украинского аналитического центра.
     Проведенное исследование состояния рынка ипотечного кредитования позволяет определить перспективные направления дальнейших разработок в направлении выработки  схем, механизмов активизации ипотечного кредитования и в частности, на строительство (приобретение)жилья:
     в реализации государственной долгосрочной концепции развития ипотечного кредитования населения;
    механизмы расширения государственного участия и контроля в ипотечном кредитовании;
    схемы государственной поддержки участников ипотечного рынка;
    подходы к созданию специализированных финансовых учреждений, как по кредитованию, так и по мобилизации долгосрочных ресурсов населения;
    контроль за введением государственных стандартов при выдаче ипотечных кредитов;
    механизмы расширения рефинансирования ипотечных кредитов;
    инструменты ипотечного кредитования, на основе которых может быть повышен спрос на ипотечные жилищные кредиты;
    меры по стабилизации строительной отрасли, позволяющие расширить предложение жилья на первичном рынке;
    меры по стабилизации цен на а недвижимость, так как цены на недвижимость в Украине не соответствуют доходам населения.
     Таким образом, в последнее время, мы наблюдаем  тенденцию снижения депозитных ставок, так что вполне возможно, что и ставки по кредитам тоже пойдут на спад.
     Рынок кредитования сейчас оживился, но его  развитие сдерживается высокими процентными  ставками. Для более активного  развития этого рынка необходимо снижение процентных ставок в национальной валюте и уравнивание их с валютными ставками (которые сейчас составляют 14-18% годовых) 

Выводы 

Сегодня отечественные банки возобновляют ипотечное кредитование. По информации директора Украинской национальной ипотечной ассоциации Павла Матияша, сегодня кредиты на покупку жилья предоставляют около 30 фининститутов. Причем в этом списке фигурируют как небольшие учреждения вроде Банка Кипра  и Пиреус Банка  (которые относительно недавно вышли на украинский рынок и не успели обзавестись «проблемкой»), так и еле пережившие кризис крупные игроки вроде Укргазбанка  и банка «Финансы и Кредит.
По мнению Андрея Яцуры, председателя правления Юнекс Банка , сейчас ипотечный рынок стоит. Сегодня заемщик не может показать нормальные доходы. К тому же сложно кредитовать в условиях неопределенности вокруг цены залога. Поэтому нынешние ипотечные ссуды — это штучный продукт под конкретного заемщика. Сейчас люди если и решаются приобрести в кредит квартиру, то, как правило, небольшую и относительно недорогую (до 80 тыс. долларов) где-нибудь в спальном районе города. Причем покупку эту делают для себя, а не для перепродажи.
Интересным  является что массовые неплатежи должны были научить банки информировать потенциальных заемщиков о реальных условиях кредитования. Однако этого по-прежнему не наблюдается. Например, сотрудники кредитных отделов банков то ли умышленно, то ли по незнанию не называют эффективную ставку по ипотеке. Также до кризиса некоторые финансовые учреждения выдавали ипотечные кредиты, не требуя даже первоначального взноса. Кроме того, многие банки не особо уделяли внимания платежеспособности клиента. Сегодня финучреждения уверяют, что ужесточили требования к заемщикам. Когда речь заходит о залоге, сотрудники банка отвечают, что таковым будет служить только приобретаемая в кредит квартира. Правда, они, как бы между прочим, спрашивают потенциального заемщика об имеющихся активах. (Есть ли у вас машина, дача или квартира?)
Самыми  желанными являются клиенты, соответствующие  нижеперечисленным  параметрам:
    Возраст 32-45 лет
    Житель столицы или города-миллионника
    Состоит в браке, но у него нет маленьких детей
    Имеет официально подтвержденный доход свыше восьми тысяч гривен в месяц
    Работает в крупной стабильной компании не менее полутора лет
    Никогда не брал кредиты или уже погасил их
    Владеет имуществом (автомобиль, гараж, дача, ценные бумаги и т. д.)
Бесспорно, кризис преподал банкам определенные уроки. Все финучреждения стали  осторожнее относиться к ипотечному кредитованию в целом, а особенно на первичном рынке. Банки ужесточили требования к потенциальным заемщикам в части подтвержденной платежеспособности. Теперь они с опаской смотрят на «серые доходы». Кроме того, фининституты повысили авансовые платежи по ипотечным продуктам.
В последнее  время наметился тренд по снижению стоимости ресурсов для банков, постепенно опускаются ставки по депозитам, а соответственно, и по кредитам. Избыточная ликвидность по всей банковской системе и усиленная избирательность финучреждений при отборе заемщиков приведет к постепенному уменьшению кредитных ставок.  
 
 

 

 
Список  используемой литературы: 

1. Волков С.С. Іпотечне кредитування в Україні: передумови, ризики, перспективи // Інформаційний портал Українського агентства фінансового розвитку ( ЗАТ «УАФР»)
2. Задерей  Н. Іпотеку затаврували // Контракти – 2004 – № 15 – с.7-12.
3. Лагутін  В. Іпотечний кредит в Україні:  перспективи і можливі наслідки // Банківська справа - 2003 - №4 –  с. 42-51.
4. Людкевич  Г. Іпотечне кредитування на  практиці // Янус-Нерухомість – 2002 - № 14 – с. 15-17.
5.  http://www.prostobankir.com.ua
6.  http://topmedia.com.ua
7. http://www.capital.com.ua
8. http://delo.ua
9. http://www.prostobank.ua/zhile_v_kredit
10. http://ipoteka.net.ua/
11. http://www.ipohelp.ru/ 
 
 
 
 
 


и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.