На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Кредитная система РФ: проблемы и пути их решения

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 12.09.2012. Сдан: 2011. Страниц: 7. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


    Московский  Банковский Институт
    Специальность «Финансы и кредит» 
 

    Курсовая  работа
    На  тему: «Кредитная система РФ: проблемы и пути их решения» 
 
 
 
 

    Выполнила студентка 3 курса 
 
 
 
 

    Москва 2011г

    Содержание.
Введение…………………………………………………………………………………………………………….3
Глава 1. Понятие и  историческое развитие кредитной системы Российской Федерации…………………………………………………………………………………………………………4
    1.1. Понятие  кредитной системы…………………………………………………………………………………..4
    1.2. Историческое  развитие кредитной системы России………………………………………………6
Глава 2. Современная кредитная система РФ…………………………………………………14
    2.1. Центральный Банк РФ (Банк России)…………………………………………………………………….14
    2.2. Банковская  система РФ………………………………………………………………………………………….16
     - Коммерческие  банки…………………………………………………………………………………………………18
     - Сберегательный  банк России…………………………………………………………………………………….22
     - Ипотечные  банки……………………………………………………………………………………………………….24
    2.3 Парабанковская  система РФ……………………………………………………………….26
     - Кредитные  союзы………………………………………………………………………………………………………26
     - Инвестиционные фонды……………………………………………………………………………………………27
     - Негосударственные пенсионные фонды………………………………………………………………….29
Глава 3. Перспективы  развития кредитной системы России………………………….30
    Заключение……………………………………………………………………………………………….34
    Литература………………………………………………………………………………………………..35 

 

    
Введение.
В развитии любого государства значительное место  занимает кредитная система, которая  во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства  и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать влияние на развитие кредитной  системы, на ее формирование, деятельность и соответственно размещению на территории государств. Эффективность кредитной  системы во многом зависит не только от ее структуры, функций, но и размещения банков по территории государства.
Возникновению современной кредитной системы  Российской Федерации предшествовал  длительный исторический период, который  определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны. История кредитной системы прошла несколько этапов формирования.
За 10 лет  коренного реформирования общественно-экономического строя в нашей стране была создана  трехуровневая кредитная система  рыночного типа.
В то же время  процесс становления кредитной  системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и  существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями  клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные  кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и  другие отрасли.
    Многие  вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и  инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и  сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а  по принципу пирамиды, что вызвало  волну банкротств в 1993-1994 гг. Кроме  того, высокие ставки на краткосрочные  кредиты ведут к необоснованному  росту прибылей, которые в последующем  конвертируются в иностранную валюту, что обесценивает рубль и ведет  к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности банковской системы  Российской Федерации нуждаются  в дальнейшем совершенствовании. 

Глава 1. Понятие  и историческое развитие кредитной  системы Российской Федерации.
    1.1. Понятие кредитной системы.
В российской и зарубежной литературе не существует единого мнения относительно понятия  «кредитная система»:
Кредитная система - это совокупность различных  кредитно-финансовых институтов, действующих  на рынке ссудных капиталов и  осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию  денежного капитала (Е. Ф. Жуков).
Кредитная система - это совокупность банков и  иных кредитных организаций, осуществляющих кредитные отношения (П. И. Вахрин).
Кредитная система - (в широком смысле) совокупность кредитных отношений, форм и методов  кредита, существующих в рамках той  или иной социально-экономической  формации; (в узком смысле) совокупность банков и других кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих мобилизацию  свободных денежных капиталов и  доходов и предоставление их в  ссуду (Л. М. Максимова).
Кредитная система - 1) совокупность кредитных  отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма); 2) совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих  их в ссуду (институциональная форма) (В. И. Колесников).
В функциональном аспекте кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны  специфические формы отношений  и методы кредитования.
Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему  во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной  структуры кредитной системы  являются банки. Кредитная система - более широкое и емкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих  в стране.
С позиций  институционального подхода кредитная  система состоит из нескольких звеньев, каждое из которых выполняет специфические  функции по аккумуляции и распределению  денежных средств. Разделение функций  между звеньями объективно обусловлено  различиями в методах и средствах  их деятельности и разной ролью. Организационная  структура современной кредитной  системы представлена в таблице 1. 
 
 

Таблица 1. Структура  современной кредитной системы
    
Ярус   Сектор, институт Система
1 Центральный банк Банковская система
2 Банковский сектор  
  - коммерческие банки  
  - сберегательные  банки  
  - инвестиционные  банки  
  - ипотечные банки  и др.  
3 Страховой сектор Парабанковская  система
  - страховые компании  
  - пенсионные фонды  
4 Специализированные  небанковские кредитно-финансовые институты (СКФИ)  
  - инвестиционные  компании  
  - финансовые компании  
  - благотворительные  фонды  
  - кредитные союзы  и пр.  
Эта система  является типичной для большинства  промышленно развитых стран. Ее называют четырех или трех ярусной.
В Российской Федерации кредитная система  складывается из двух уровней: первый уровень - Центральный банк РФ (Банк России); второй уровень - коммерческие банки и другие финансово-кредитные  учреждения, осуществляющие отдельные  банковские операции, т.е. ко второму  уровню отнесены банки и небанковские кредитные организации.
 

    
    1.2. Историческое развитие кредитной  системы России.
Банки были известны уже в древности. В Нововавилонском  царстве (7-6 вв. до н.э.) их называли деловыми домами. Среди разнообразных функций, которые они выполняли, были чисто  банковские. Деловые дома принимали  вклады, и выдавали ссуды, учитывали  векселя, осуществляли безналичные  расчеты, финансировали внешнюю  и внутреннюю торговлю. Дальнейшее развитие банковское дело получило в  античную эпоху. В Древней Греции и Древнем Риме многие храмы принимали  на хранение деньги и выдавали ссуды. На территориях храмов чеканились монеты.
В средневековой  Европе развитию банковского дела препятствовало христианство, которое осуждало ростовщичество.
Кредитная система РФ развивалась по другому  сценарию: сначала появились казенные банки, ориентировавшиеся на государственные  и сословные интересы, и только во второй половине 19 века - частные.
На 1 января 1914 года кредитная система России имела следующий вид. Верхний  ярус банковской системы России включал  систему государственных кредитных  учреждений, возглавляемую Государственным  банком страны. К этому ярусу относились Дворянский поземельный банк, Московская и Санкт-Петербургская ссудные  казны и 8 553 сберегательные кассы. Второй, средний ярус кредитной системы  России включал две самостоятельные  подсистемы. К первой относились разнообразные  кредитные учреждения народного  кредита: 108 обществ взаимного кредита, 367 городских общественных банков, 105 городских ломбардов, 33 городских  кредитных общества, 7 взаимно-общественных земельных банков, 6 городских сословных  банков, 6 сельских общественных банков. Ко второй подсистеме среднего яруса  относились кредитные учреждения коммерческого  кредита: 47 акционерных коммерческих банков, 18 частных ломбардов, 10 акционерных  земельных банков. К третьему ярусу  кредитной системы России относились следующие кредитные учреждения: 9 952 кредитных товарищества, 3 528 ссудно-сберегательных товарищества, 203 земские кассы, 11 союзов учреждений мелкого кредита, 2 кооперативных  банка, 6 476 крестьянских сословных кредитных  учреждений, другие кредитные учреждения, образованные частными лицами и земскими собраниями (Сумский и пермский кустарно-промышленные банки).
В отличие  от западных стран в России были развиты в основном два яруса: Государственный банк и частный  банковский сектор. Третий ярус (специализированные кредитные институты) был развит сравнительно слабо, что объяснялось  низким уровнем развития рынков капиталов  и ценных бумаг. В то время в  России практически не было учреждений, специализирующихся на операциях с  ценными бумагами, а их рынок был  представлен всего тремя фондовыми  биржами. Поэтому аккумуляционно-мобилизационные  функции на рынке капиталов выполняли  в основном коммерческие банки.
После денежной реформы 1895-1897 гг. значение Госбанка как  эмиссионного учреждения особенно возросло. В России был введен золотой стандарт, российский рубль стал одним из самых  устойчивых валют мира. Стабильность рубля обеспечивалась огромным золотым  запасам (почти 1200т), а также строго упорядоченным выпуском банкнот. Госбанк  имел право выпускать банкноты, не покрытые золотом, в пределах твердого лимита - 300 млн. руб.
В первые месяцы после революции 1917 г. была проведена  национализация всех кредитных институтов (банков и страховых компаний), на базе Госбанка был создан Народный банк. Начавшаяся в начале 1918 г. гражданская  война по существу ликвидировала  кредитную систему, так как в  условиях отсутствия товарно-денежных отношений кредит потерял свое значение. Это подтверждает факт слияния Народного  банка с Наркомфином (министерство финансов).
Единственным  источником доходов в стране стала  эмиссия так называемых денежных знаков, что способствовало натурализации  хозяйственных отношений и ограничивало сферу товарно-денежных отношений. В начале 20-х годов новая экономическая  политика обусловила восстановление кредитной  системы, но в довольно усеченной  форме.
В октябре 1921 года вновь учреждается Государственный  банк РФ, который с июля 1923 становится Государственным банком России. Госбанк  России был учрежден с целью стимулирования кредитом и прочим банковским операциями развития промышленности, сельского  хозяйства и товарооборота, а  также концентрации денежных оборотов и проведения других мер, направленных на восстановление денежного обращения. Госбанку было поручено провести денежную реформу. В октябре 1922 года Госбанк  выпускает в обращение новые  банкноты - червонцы. В течение 1922-1924 гг. Госбанк провел три денежных реформы.
Реформа кредитной  системы проводилась в четыре этапа и была направлена на усиление роли Госбанка. На первом этапе государственным  и кооперативным организациям запрещалось  отпускать товары и оказывать  друг другу услуги в кредит. Коммерческий кредит был заменен прямым банковским кредитованием. В результате усилилась  роль Госбанка как проводника и контролера экономической политики правительства.
На втором этапе был установлен новый порядок  межхозяйственных расчетов, в соответствии с которым счета поставщиков  стали оплачиваться лишь при наличии  согласия покупателя (акцепт) или его  аккредитива.
На третьем  этапе в систему кредитования были внесены существенные изменения. Кредит Госбанка становится целевым, срочным, возвратным и обеспеченным товарно-материальными  ценностями. Кредитование предприятий  осуществляется в соответствии с  выполнением ими планов. Госбанк  мог ограничивать или полностью  прекращать выдачу ссуд предприятиям, нарушающим свои обязательства, а также  производить в принудительно  порядке продажу их товарно-материальных ценностей для погашения полученных ссуд. Кроме того, Госбанк должен был обеспечивать контроль за ходом  выполнения производственных, финансовых планов и планов накоплений.
На четвертом  этапе усилилась роль Госбанка как  единого банка краткосрочного кредитования процессов производства, распределения  и обращения. Была сформирована сеть специализированных банков долгосрочного  кредитования и финансирования капитальных  вложений - Промбанка, Сельхозбанка, Цекобанка  и Торгбанка.
К 1925 г. была восстановлена кредитная система, структура которой выглядела  следующим образом Общая теория денег и кредита. Под ред. Жукова Е.Ф. - М.: Банки и биржа, 1995:
– государственный  банк;
– банковский сектор (акционерные, кооперативные, коммунальные банки);
– специализированные кредитно-финансовые учреждения (кредитная  кооперация, общества сельскохозяйственного  кредита, сберегательные кассы, общества взаимного кредита).
Структура кредитной системы была представлена тремя ярусами и выражала новые  социально-экономические отношения, сложившиеся в стране к началу 30-х годов. Особенность новой кредитной  системы заключалась в том, что  большая часть ее звеньев являлась государственной собственностью, затем  шли кооперативная и самая  незначительная - капиталистическая (в  основном с обществами взаимного  кредита). При этом кредитная система  была представлена главным образом  отраслевыми и специализированными  банками и обществами по кредитованию. В новой структуре кредитной  системы отсутствовали страховые  компании и учреждения, занимавшиеся операциями с ценными бумагами. Это  объяснялось созданием государственной  страховой компании и ее выведением из кредитной системы, а также  очень ограниченным рынком ценных бумаг  в виде оборота акций между  различными государственными организациями-акционерами.
Таким образом, аккумуляция и мобилизация денежных ресурсов практически осуществлялась банками в рамках государственной  собственности.
В последующие  годы кредитная система претерпела дальнейшие изменения под влиянием кредитной реформы 30-х годов, когда  были ликвидированы все виды собственности, кроме государственной. Кредитная  система была превращена в одноярусную, или однозвенную систему, выражая  социально-экономические потребности  того времени, связанные с осуществлением планов индустриализации и коллективизации. Кредитная система начала функционировать  в рамках командно-административной системы управления экономикой и  была представлена всего лишь тремя  банками, сберегательными кассами  и двумя страховыми организациями.
Структура кредитной системы СССР:
– Государственный  банк;
– Стройбанк (Всесоюзный банк финансирования капитальных  вложений);
– Внешторгбанк (Банк для внешней торговли);
– Государственные  трудовые сберегательные кассы.
В результате такой реорганизации Государственный  банк, помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности, взял на себя предоставление краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и другим отраслям хозяйства, а также долгосрочных кредитов сельскому хозяйству.
Второй банк страны - Стройбанк сосредоточил свою деятельность на предоставлении долгосрочных кредитов и финансировании капиталовложений в различных отраслях хозяйства, кроме сельского хозяйства.
Банк для  внешней торговли занимался кредитованием  внешней торговли, международными расчетами, а также операциями с иностранной  валютой, золотом и драгоценными металлами.
Система сберегательных касс обслуживала широкие слои населения  путем привлечения денежных сбережений, оплаты услуг и реализации выигрышных государственных займов.
Госстрах  монополизировал страховые операции юридических и физических лиц  внутри страны. Ингосстрах осуществлял  операции по иностранному страхованию (страхование имущества иностранцев, советского имущества за рубежом, экспортно-импортные  грузы, транспортные средства).
Все аккумулированные денежные средства указанных организаций  создавали так называемый ссудный  фонд страны, который в последующем  распределялся и перераспределялся  в виде кредитов в различные сферы  хозяйства.
Длительное  командно-административное функционирование кредитной системы показало ее слабую эффективность, особенно в условиях обострения финансово-экономических  проблем в стране к началу 80-х  годов. Кредит по существу перестал играть роль активного инструмента воздействия  на научно-техническое обновление экономики. Большая часть кредитов выполняла  роль второго бюджета, так как  кредиты не возвращались предприятиями. В результате многие кредиты списывались  или шел процесс перекридитования предприятий. В особенности это  относилось к большому количеству планово-убыточных  предприятий и сельскому хозяйству. Процент за кредит оставался на довольно низком уровне, что не стимулировало  к взаимной эффективности ни банки, ни предприятия. Все это нарушало главную сущность кредита - плату  за кредит и его возвратность.
Поэтому в  середине 80-х годов в связи  с реорганизацией управления экономикой была проведена банковская реформа, которая выразилась в создании крупных  отраслевых специализированных банков.
Структура кредитной системы СССР в середине 80-х годов:
– Государственный  банк (Госбанк СССР);
– Промышленно-строительный банк (Промстройбанк);
– Агропромышленный банк (Агропромбанк СССР);
– Банк жилищно-коммунального  хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк СССР);
– Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сберегательный банк СССР);
– Банк внешнеэкономической  деятельности СССР (Внешторгбанк).
Особенность этой реорганизации заключалась  в том, что отраслевым специализированным банкам предоставлялось право как  краткосрочного, так и долгосрочного  кредитования. Значительные кредитные  ресурсы из Госбанка были преданы  специализированным банкам. Государственный  банк сохранил за собой эмиссионную, расчетную, контролирующую, функции, а  также кредитование непроизводственной сферы. Система сберегательных касс была преобразована в единый Сберегательный банк с многочисленными филиалами  и отделениями.
Основная  задача реорганизации банковской системы  сводилась к проведению прогрессивной  кредитной политики, повышению эффективности  всей кредитной системы. Однако, как показала дальнейшая практика, такая реорганизация носила больше негативный, нежели позитивный характер, поскольку монополия трех банков (Госбанка, Стройбанка, Внешэкономбанка) по существу была заменена монополией вновь созданных, реорганизованных, специализированных банков.
Центральная, одноярусная структура банковской системы закрепляла сферу влияния  банков по ведомственному принципу. Предприятия, как прежде, закреплялись за банками  и не имели права выбора в получении  кредитных ресурсов. Резко возросли издержки обращения банков в связи  с увеличением банковского аппарата, ростом его заработной платы и  организованных расходов.
Госбанк занимался  только распределением ресурсов на верхнем  уровне, не имея возможности воздействовать на выполнение кредитных планов. Каждый банк реализовал самостоятельные кредитные  планы, используя административные методы управления. Так, распределяли свои ресурсы на вертикали между  своими учреждениями, не обращая внимания на выгодность помещения средств, и  осуществляли простое финансовое обслуживание и субсидирование предприятий.
Монопольное положение спецбанков и централизованное закрепление ресурсов не позволяло  вести торговлю деньгами или создавать  денежные рынки. Кроме того, банки  стали вводить искусственные  поборы с предприятий и населения  за обычные банковские услуги. В  результате этого кредитные и  денежные ресурсы продолжали выполнять  пассивную роль и не могли рационально  воздействовать на ход экономического развития.
В качестве позитивных мер банковской реорганизации 1987 г. можно назвать упорядочение безналичных расчетов, прекращение  кредитования убытков, сверхплановых  запасов товарно-материальных ценностей, а также выдачи кредитов на восполнение  утраченных собственных оборотных  средств, приостановление изъятия  излишних кредитных средств из хозяйственного оборота и замену их собственными ресурсами предприятий. В результате этих мероприятий были высвобождены кредитные ресурсы на сумму свыше 75 млрд. руб. Однако такие позитивные меры существенно нивелировались отрицательными последствиями банковской реформы.
Как ответ  на негативные последствия банковской реформы в 1988-1989 гг. стали создаваться  коммерческие и кооперативные банки  в основном на базе денежных накоплений различных отраслей промышленности. В течение первого периода 1988-1989 гг. было создано около 150 коммерческих и кооперативных банков. Начала вырисовываться новая двухъярусная структура банковской системы: Госбанк и специализированные банки - первый ярус, коммерческие и  кооперативные банки - второй ярус.
В середине 1990 г. в связи с объявлением  правительством программы перехода к рынку стало очевидным, что  банковская система нуждается в  дальнейшей реорганизации. В частности, в правительственной программе  отмечалась необходимость создания эффективной двухъярусной банковской системы, состоящей из Государственного банка и коммерческих банков, в  которые должны быть преобразованы  также созданные 1987 г. специализированные банки.
Наряду с  этой программой исполнительные и законодательные  органы страны рассматривали альтернативную программу перехода к рынку - "500 дней", предлагавшую создать трехъярусную банковскую систему, которая помимо Госбанка и коммерческих банков дополнялась  сетью специализированных кредитно-финансовых учреждений в лице страховых компаний, земельных банков, инвестиционных фондов, кредитных товариществ, пенсионных фондов, брокерских и лизинговых компаний. Программа "500 дней" расширяла  количество будущих субъектов рынка  капитала за счет перспективного создания специализированных кредитных учреждений, однако по существу неправильно подменяла  понятие "кредитная система" понятием "банковская система". Первое понятие  шире, чем второе, которое ограничивается только банками. Кроме того, в программе  оставалось понятие "ссудного фонда", тогда как в условиях рынка  необходима его замена на "рынок  капитала".
Концепция структуры новой кредитной системы  практически полностью перешла  в программу союзного правительства "Основные направления развития народного хозяйства и перехода к рынку", принятую осенью 1990г. Верховным  Советом СССР. Однако и здесь была допущена профессиональная ошибка, так  как под банковской системой по сути подразумевалось создание новой  кредитной системы.
В конце 1990 г. Верховным Советом СССР был  принят "Закон о Госбанке и  банковской деятельности", который  окончательно устанавливал двухъярусную банковскую систему в виде Центрального банка (Госбанка), Сберегательного банка  и коммерческих банков. Согласно этому  закону коммерческие банки получили самостоятельный статус в области  привлечения вкладов и кредитной  политики, а также при определении  процентных ставок. Кроме того, им были даны права осуществлять валютные операции на основе лицензий, выданных Центральным  банком.
Закон 1990 г. изменил функциональную деятельность Госбанка: кроме эмиссионной, расчетной  функции, он стал контролировать деятельность коммерческих банков путем установления для них обязательных норм резервов и хранения их на счетах Центрального банка. Принятие закона 1990 г. способствовало созданию широкой сети коммерческих банков во всех регионах страны.
Специализированные  банки были превращены в коммерческие банки. Уже в 1988-1989 гг. начали возникать  отдельные специализированные кредитно-финансовые институты. В качестве альтернативы двум государственным страховым  учреждениям - Госстраху и Ингосстраху  были образованы на коммерческой основе страховые компании "Центрорезерв", "Дальросс", "Аско" и др.
Одновременно  было создано несколько инвестиционных компаний и банков. К 1990 г., т.е. к моменту  принятия "Закона о банках и банковской деятельности", в стране начинает складываться трехъярусная кредитная  система. К концу 1991 г. в связи  с образованием Российской Федерации  как самостоятельного государства  формируется новая структура  кредитной системы, которая складывается из следующих трех ярусов.
Структура кредитной системы Российской Федерации  на конец 1992 г.:
1. Центральный  банк РФ;
2. Банковская  система:
– коммерческие банки;
– сберегательный банк РФ;
3. Специализированные  небанковские кредитные институты:
– страховые  компании;
– инвестиционные фонды;
– прочие.
Новая банковская система пока развивается сложно и противоречиво. К началу 1992 г. в  РФ действовало 1 414 коммерческих банков, из них 767 созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы.
Суммарный составной фонд составил 76,1 млрд. руб. Однако основным недостатком новой  банковской системы является большое  число мелких банков - 1 037, или 73% от общего числа банков, с уставным фондом от 5 до 25 млн. руб., в то время как  банков с уставным фондом свыше 200 млн. руб. насчитывалось 24, или 2% их общего количества.
Структура кредитной системы Российской Федерации  на коне 1994 г.:
1. Центральный  банк РФ;
2. Банковская  система:
– коммерческие банки;
– сберегательные банки;
– ипотечные  банки;
3. Специализированные  небанковские кредитно-финансовые  институты:
– страховые  компании;
– инвестиционные фонды;
– пенсионные фонды;
– финансово-строительные компании;
– прочие.
Новая структура  кредитной системы стала в  большей степени отражать потребности  рыночного хозяйства и все  больше приспосабливаться к процессу новых экономических реформ.
В то же время  процесс становления кредитной  системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и  существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями  клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные  кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и  другие отрасли.
Многие вновь  созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и  сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а  по принципу пирамиды, что вызвало  волну банкротств в 1993-1994 гг., а также  финансовый кризис 1998 года заметно  сократил число организаций кредитной  системы России. Благодаря этому  процессу, из кредитной системы РФ исчезли большинство мелких кредитных  организаций, которые не смогли устоять перед кризисом банковской системы, тем самым укрепив банковскую систему страны (создание банковских пулов, ассоциаций и т.д.) Общая теория денег и кредита. Под ред. Жукова Е.Ф. - М.: Банки и биржа, 1995.
Новым этапом в развитии кредитной системы  России стало принятие в 1995 году Законов  РФ "О банках и банковской деятельности в РФ" и "О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)", закрепивших основы деятельности и  разграничение функций между  банками и небанковскими кредитными организациями. Период развития кредитной  системы до 1999 г. характеризовался следующими основными чертами:
– преобладание мелких кредитных учреждений;
– преобладание универсальных коммерческих банков;
– ориентация на краткосрочные операции;
– финансовые злоупотребления (финансовые пирамиды);
– выполнение СКФИ несвойственным им функций.
В современных  условиях для кредитной системы  РФ характерны следующие характеристики:
– четкое разграничение  функций между банками и небанковскими  кредитными институтами;
– централизация  банковского дела;
– возникновение  специализированных банков;
– повышение  устойчивости кредитных институтов;
– расширение системы СКФИ.
 

    
    Глава 2. Современная кредитная  система РФ.
    2.1. Центральный Банк  РФ (Банк России). 

    Банк  России является юридическим лицом  – некоммерческой организацией в  форме государственной корпорации.
    Исходя  из этого, Банк России наделен обязанностями, выполнение которых необходимо для  достижения целей общества. Полномочия Банка России закреплены в основном в Федеральном законе «О Центральном  банке РФ (Банке России)», а так  же в законах «О некоммерческих организациях», «О банках и банковской деятельности», «О несостоятельности (банкротстве) кредитных  организаций».
    Прежде  всего Банк России является органом  финансовой власти, сущность которой  заключается в том, что он вместе с правительством разрабатывает  и осуществляет денежно-кредитную  политику. А в части ее реализации Банк России может использовать процентные ставки по собственным операциям, нормативы  обязательных резервов коммерческих банков, количественное ограничение роста  денежной массы и т. д.. Также может  использовать косвенные методы воздействия  на остальных участников банковской системы, в частности, уровень его  процентных ставок должен влиять на уровень  процентных ставок, нормативы обязательных резервов и рефинансирования – на объемы и структуру операций коммерческих банков. Особо стоит сказать о  тех функциях Банка России, которые  закон закрепил за ним в сфере  банковской кредитной деятельности. Он должен проводить государственную  регистрацию и лицензирование кредитных  организаций, а также организаций, занимающихся их аудитом, устанавливать  правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, с помощью организуемой им системы  рефинансирования исполнять роль кредитора  «последней инстанции» для коммерческих организаций, осуществлять надзор за их деятельностью.
    Для подготовки аналитических и прогнозных материалов ЦБ наделен полномочиями запрашивать и получать необходимую  информацию, статистические данные и  иные такого рода материалы как у  кредитных организаций, так и  у Федеральных органов власти.
    Банк  России – властный орган, что проявляется  не только в его полномочия, но и  в его самостоятельности и  независимости от государственных  органов. Мировой опыт свидетельствует: денежная единица страны тем устойчивее, чем большей самостоятельностью обладает ЦБ.
    Закон о Банке России прямо подчеркивает его независимость в приделах полномочий, предоставленных ему  Конституцией и Федеральными законами: ему запрещено кредитовать Федеральный  бюджет (кроме тех случаев, когда  такая возможность прямо предусмотрена  законом о Федеральном бюджете) и бюджеты РФ.
    Кроме разработки и реализации кредитно-денежной политики Банк обладает полномочиями еще в двух важнейших областях: он является надзорным органом для  всей банковской системы и органом, определяющим развитие системы расчетом в РФ.
    Для осуществления надзорной функции  Банк России имеет право устанавливать  конкретные параметры обязательных нормативов, обеспечивающих стабильность банковской системы.
    Деятельность  по обеспечению бесперебойной работы систем расчетов включает несколько  элементов: организацию налично-денежного  обращения, установление стандартов и  правил осуществления безналичных  расчетов, лицензирование системы расчетов.
    Также закон закрепляет за Банком России монопольное право осуществлять эмиссию наличных денег, организовывать их обращение.
    Нельзя  не сказать и о такой функции  Банка России как нормотворческая  деятельность. Круг вопросов, по которым  возможно издание нормативных актов, ограничен общей компетенцией Банка  России. Кроме того устанавливается  их обязательность для федеральных  органов государственной власти, органов власти субъектов РФ, органов  местного самоуправления и всех юридических  и физических лиц.
    Нормативные акты должны быть подписаны Председателем  Банка России или его заместителем. И только после публикации в официальном  издании Банка России («Вестнике  Банка России ») вступает в силу, исключая случаи, когда Совет директоров Банка России примет решение об иное дате вступления.
 

    
2.2 Банковская система РФ.
Банковская  система - это совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского  законодательства и банковского  рынка, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой.
Банковская  система сегодня - одна из важнейших  и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло  параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность  производства Усоскин В.М. Современный  коммерческий банк: управление и операции. - М.: Вазар-Ферро, 1994.
Формирование  банковской системы, соответствующей  развитой рыночной экономике, в РФ началось с 1987 г. и в дальнейшем сопровождалось ростом числа коммерческих банков.
Современная банковская система РФ функционирует  в соответствии с Конституцией РФ, двумя специализированными федеральными законами: «О банках и банковской деятельности в РСФСР» № 396-1 1990 г. в редакции закона 1996 г. № 17-ФЗ с последующими дополнениями и изменениями и Законом «О Центральном банке РФ (Банке России)»  от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ с учетом дополнений и изменений, а также Гражданским  кодексом и другими нормативными актами.
Российская  банковская система - двухуровневая. На первом уровне находится Центральный  банк (Банк России), который работает в основном с кредитными организациями (исключения составляют структурные  единицы Федерального казначейства), на втором - коммерческие банки и  небанковские кредитные организации.
Кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности, на основании лицензии ЦБР имеет  право осуществлять банковские операции.
Число кредитных  организаций в России неуклонно  изменяется. На 01.07.05 в РФ функционировала 1281 кредитная организация; на 01.07.06 - 1221; а по состоянию на 01.09.09 зарегистрировано 1228 кредитных организаций (действующих - 1080), из них 1172 банка, 56 НКО, филиалов - 3505.
Кредитные организации не отвечают по обязательствам государства, а государство не отвечает по обязательствам кредитных организаций, кроме случаев, когда государство  само приняло на себя такие обязатекльства.
В соответствии с законодательством банк - это  кредитная организация, которая  имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлекать во вклады денежные средства физических и юридических  лиц; размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открывать и вести банковские счета физических и юридических  лиц.
К банковским операциям относятся:
– привлечение  денежных средств физических и юридических  лиц во вклады (до востребования  и на определенный срок);
– размещение привлеченных средств от своего имени  и за свой счет;
– открытие и ведение банковских счетов;
– осуществление  расчетов;
– инкассация денежных средств, векселей, платежных  и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических  лиц;
– купля-продажа  иностранной валюты;
– привлечение  во вклады и размещение драгоценных  металлов;
– выдача банковских гарантий.
Кроме того, банки вправе осуществлять следующие  сделки:
– выдачу поручительств  за третьих лиц, предусматривающих  исполнение обязательств в денежной форме;
– приобретение права требования от третьих лиц  исполнения обязательств в денежной форме;
– доверительное  управление денежными средствами и  иным имуществом по договору с физическими  и юридическими лицами;
– осуществление  операций с драгоценными металлами  и камнями;
– предоставление в аренду специальных помещений  или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
– лизинговые операции;
– оказание консультационных и информационных услуг.
Банкам запрещается  заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Небанковская  кредитная организация - это кредитная  организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции.
По характеру  проводимых операций небанковские кредитные  организации (НКО) можно разделить  на две группы.
1. Расчетные  НКО, которые вправе:
– открывать  и вести банковские счета юридических  лиц;
– осуществлять расчеты по поручению юридических  лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
– осуществлять инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических  лиц;
– совершать  куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме;
– переводить денежные средства по поручению физического  лица без открытия банковского счета.
В зависимости  от функционального назначения НКО  могут осуществлять обслуживание юридических  лиц, в том числе кредитных  организаций, на межбанковском, валютном рынках и рынке ценных бумаг, осуществлять расчеты по пластиковым картам.
2. НКО, осуществляющие  депозитно-кредитные операции и  имеющие право:
– привлекать денежные средства юридических лиц  во вклады;
– размещать  привлеченные во вклады денежные средства юридических лиц от своего имени  и за свой счет;
– совершать  куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме;
– выдавать банковские гарантии.
Примером  небанковской кредитной организации  является Московская расчетная палата. Палата осуществляет открытие счетов, прием и выдачу наличных средств, установку электронной системы  управления счетом «банк - клиент», встречные  платежи для всех клиентов, зачисление денежных средств клиента «день  в день» независимо от сумм поступлений, инкассацию денежных средств и ценных бумаг, платежи физических лиц без  открытия счета.
Коммерческие  банки.
С одной  стороны, банк, как и любое другое предприятие, создается для удовлетворения интересов собственника банка (акционеров) и общественных интересов (клиентуры). С другой стороны, банк - это предприятие  особого вида, которое организует и осуществляет движение ссудного капитала, обеспечивая получение прибыли  собственникам банка.
Коммерческие  банки можно классифицировать по ряду признаков.
1. По характеру  собственности:
– государственные;
– акционерные;
– кооперативные;
– частные;
– муниципальные;
– смешанные;
2. по видам  операций:
– универсальные;
– специализированные;
3. по территориальному  признаку:
– международные;
– республиканские;
– региональные;
– обслуживающие  несколько регионов страны;
4. по отраслевой  ориентации:
– промышленные;
– сельскохозяйственные;
– строительные;
– торговые
Основными функциями банков являются:
– мобилизация  временно свободных денежных средств  и превращение их в капитал;
– кредитование предприятий, государства и населения;
– выпуск кредитных  орудий обращения (кредитных денег);
– осуществление  расчетов и платежей в хозяйстве;
– эмиссионно-учредительская деятельность;
– консультирование, предоставление экономической и  финансовой информации.
Коммерческие  банки относятся к особой категории  деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и  другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное  пользование другим экономическим  агентам, которые нуждаются в  дополнительном капитале. Банки создают  на новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое  обязательство - депозит, а выдавая  ссуду - новое требование к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств составляет сущность финансового посредничества. Эта трансформация позволяет  преодолеть сложности прямого контакта сберегателей и заемщиков, возникающие  из-за несовпадения предлагаемых и  требуемых сумм, их сроков, доходности, и т.д.
Коммерческие  банки являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных  секторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие банки предоставляют  клиентам полный спектр услуг, включая  кредиты, прием депозитов расчетов и т.д. Этим они отличны от специализированных учреждений, которые ограничены определенными  функциями.
Коммерческие  банки традиционно играют роль базового звена кредитной системы. Переплетение функций различных видов кредитных  учреждений и популярность универсального типа банка создает трудности  для определения понятий банк и банковская деятельность. Чаще всего  главным признаком банковской деятельности считается прием депозитов и  выдача кредитов Ефимова. Л.Г. Банковское право. - М.: БЕК, 1994.
Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. - М.: Вазар-Ферро, 1994.
Общая теория денег и кредита. Под ред. Жукова Е.Ф. - М.: Банки и биржа, 1995..
Коммерческий  банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять  клиентов и оставаться рентабельными  даже при весьма неблагоприятной  хозяйственной конъюнктуре.
Банки обладают уникальной способностью создавать  средства платежа, которые используются в хозяйстве для организации  товарного обращения и расчетов. Речь идет об открытии и ведении  чековых и других счетов, служащих основой безналичного оборота. Хозяйство  не может существовать и развиваться  без хорошо отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое значение банков, как организаторов этих расчетов.
Создание  платежных средств тесно связано  с депозитной функцией кредитования банковских клиентов. Депозит может  возникнуть двумя путями: в результате внесения клиентом наличных денег в  банк или же в процессе банковского  кредитования. Эти операции по-разному  отразятся на величине денежной массы  в стране. Если клиент внес деньги до востребования, то они превратились из наличных в безналичные. Общая  сумма денег в хозяйстве не изменилась. Если же деньги зачислены  на депозит, то общее количество денег  в хозяйстве увеличилось, так  как банк своей операцией создал новые платежные средства. Обратное действие - уничтожение происходит при снятии клиентом наличных со счета  и при списании денег с депозита для погашения кредитов. Способность  коммерческих банков увеличивать и  уменьшать депозиты и денежную массу  широко используется центральным банком, который через систему обязательных резервов управляет динамикой кредита.
Коммерческие  банки, выступая на финансовом рынке  со спросом на кредитные ресурсы  должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные  стимулы к накоплению средств. Стимулы  к накоплению средств и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых  по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения  накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантии служит формирование фонда  страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках. Наряду со страхованием депозитов  важное значение для вкладчиков имеет  доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать. Решая  вопрос об использовании имеющихся  у кредиторов средств, он должен иметь  достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить  будущих вложений.
Вторая обширная функциональная сфера деятельности банков: посредничество в кредите. Коммерческие банки, как уже говорилось, выполняют  роль посредников между хозяйственными единицами, накапливающими и нуждающимися в денежных средствах. Они предоставляют  владельцам свободных капиталов  удобную форму хранения денег  в виде разнообразных депозитов, что обеспечивает сохранность денежных средств и удовлетворяет потребность  клиента в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег  более предпочтительна, чем вложение в облигации или акции. Банковский кредит - тоже весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма  финансовых услуг, которая позволяет  гибко учитывать потребности  конкретного заемщика и приспосабливать  к ним условия получения ссуды (в отличие от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия  займа стандартизированы).
Помимо выполнения базовых функций, банк предлагают клиентам множество других финансовых услуг. Например, банки осуществляют разного  рода доверительные операции для  корпораций и частных лиц, связанных  с передачей имущества в управление банку на доверительной основе, покупкой для клиентов ценных бумаг, управлении недвижимостью, выполнение гарантийных  функций по облигационным выпускам.
Третья функция  банков - посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами. В связи с формированием  фондового рынка получает развитие такая функция, как посредничество в операциях с ценными бумагами, банки имеют право выступать  в качестве инвестиционных институтов, которые могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в качестве посредника, инвестиционного консультанта, инвестиционной компании и инвестиционного  фонда. Выступая в качестве финансового  брокера, банки выполняют посреднические функции при купле-продаже ценных бумаг за счет и по поручению клиента  на основании договора комиссии или  поручения.
Как инвестиционный консультант банк оказывает консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска  и обращения ценных бумаг. Если банк берет на себя роль инвестиционной компании то он занимается организацией выпуска ценных бумаг и выдачей  гарантией по их размещению в пользу третьего лица, куплей-продажей ценных бумаг от своего имени и за свой счет, в том числе путем котировки  ценных бумаг, т.е. объявляя на определенные ценные бумаги “цены продавца”  и “цены покупателя”, по которым  он обязуется их продавать и покупать. Когда банк размещает свои ресурсы  в ценные бумаги от своего имени  и все риски связанные с  таким размещением, все доходы и  убытки от изменения рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся  за счет акционеров банков, то он выступает  в качестве инвестиционного фонда. Необходимым условием выполнения роли инвестиционного фонда является наличие в штате банка специалистов по работе с ценными бумагами, имеющих  квалификационный аттестат Министерства финансов РФ дающей право на совершение операции с привлечением средств  граждан.
Банковские  операции могут проводиться как  в рублях, так и в валюте при  наличии соответствующей лицензии Центрального банка. Внутренняя лицензия дает право на:
1. ведение  счетов в иностранных валютах  клиентах банка, при условии  открытия коммерческим банком  корреспондентского счета в кредитном  учреждение обладающим генеральной  лицензией;
2. проведение  расчетов, связанных с экспортно-импортными  операциями клиентов банка в  форме документального аккредитива,  банковского перевода;
3. привлечение  и размещение средств в иностранных  валютах в форме кредитов, депозитов,  вкладов, а также выдачу гарантии  в пользу клиента в иностранной  валюте (в пределах собственных  валютных средств),
4. посредничество  на комиссионной основе при  обмене средств валютных клиентов  банка.
Генеральная лицензия дает возможность коммерческому  банку устанавливать прямые корреспондентские  отношения с иностранными банками. Коммерческие банки, имеющие генеральную  лицензию, могут открывать корреспондентские  счета для проведения валютных операций другим коммерческим банком.
В настоящее  время деятельность коммерческих банков РФ по кредитованию предприятий недостаточно эффективно воздействует на структурную  и инвестиционную политику. В деятельности многих коммерческих банков кредитование занимает не главное место. Необходимость  качественного совершенствования  кредитования в деятельности коммерческих банков РФ требует увеличения направления  ресурсов на инвестиционные цели, внедрения  в банковскую практику новых форм кредитования.
В период преобразования российской экономики регулирование  депозитной эмиссии стало острой проблемой. Нестабильность денежного  обращения, инфляция в значительных размерах потребовали от Центрального банка РФ проведения политики ограничения  предложения кредитных ресурсов коммерческим банкам. Ограничителями возможностей коммерческих банков увеличивать  денежную массу являются прежде всего  резервные требования и уровень  процентной ставки ЦБ при кредитовании коммерческих банков. Кроме того, ЦБ установил лимиты на рост централизованных кредитов и направляет их в приоритетные отрасли народного хозяйства.
Тем не менее, в настоящее время в современных  условиях продолжается развитие тенденции  расширения функций коммерческих банков, которые для улучшения банковской ликвидности, получения доходов, занятия  позиций на рынке развивают нехарактерные  ранее для банков операции и услуги.
    Сберегательный  банк России. 

    Сбербанк  России – крупнейший коммерческий банк страны.
    Основной  стратегией Банка поведения на рынке  является безусловное выполнение своих  обязательств перед вкладчиками  и непрекращение ни на один день выполнения банковских операций.
    Для защиты интересов своих клиентов от негативных колебаний финансового  рынка Банк целенаправленно работает над совершенствованием структуры  вкладов. В 1998г. Сбербанком России вводились  новые вклады с фиксированным  сроком хранения и процентной ставкой, неизменной за установленный срок. В результате такие вклады преобладают  в общей структуре вкладов  Банка.
    Особое  место в структуре вкладов  группа социально-ориентированных  вкладов, и в первую очередь пенсионных, процентные ставки по которым в течении  года поддерживались на уровне, превышающем  ставки по основной массе депозитов  для частных лиц.
    Являясь крупнейшим банком по работе с населением, Сбербанк России активно участвует  в реализации государственных программ.
    В соответствии с решением Правительства  Российской Федерации филиалы Сбербанка  России производят выплату предварительной  компенсации вкладов гражданам  с 1920 г. рождения включительно. На начало 1999 г. общая сумма выплаченной  гражданам предварительной компенсации  составила 6,77 млрд. рублей.
    Для граждан, которым полагается предварительной  компенсации вкладов в Сбербанке  России действует специальный вид  вклада – «Компенсационный», по которому установлена повышенная процентная ставка.
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.