На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


дипломная работа Разработка и управление проектом предоставления банком новой услуги по кредитованию, на примере филиала АКБ "Московский банк реконструк

Информация:

Тип работы: дипломная работа. Добавлен: 13.09.2012. Сдан: 2012. Страниц: 6. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


Введение
ГЛАВА 1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВНЫ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ
1.1Экономическая  сущность, функции и формы кредита
1.2 Характеристика  кредитов и его роль в экономике
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ  В    МОСКОВСКОМ БАНКЕ РЕКОНСТРУКЦИИ РАЗВИТИЯ
2.1 Краткая характеристика организации и  её социально-экономическая деятельность
2.2. Функциональная  деятельность структурных подразделений  Московского Банка Реконструкции Развития
2.3 Оценка портфеля  кредитования Московского Банка Реконструкции Развития
3. РАЗРАБОТКА НОВОЙ БАНКОВСКОЙ УСЛУГИ
3.1. Разработка  проекта  ОАО АКБ «МБРР»   новой банковской услуги
3.2. Анализ развития  деятельности коммерческого банка  (на примере ОАО АКБ «МБРР»   по итогам ежеквартального отчёта  на 2011г.)
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 
СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУЫ  
 

Введение
      Для экономики современной  России большое значение имеет механизм банковского кредитования, которое позволяет организациям использовать значительные заемные ресурсы для расширения производства и обращения продукции. Кредитование как фундаментальная составляющая деятельности банка является существенным источником инвестиций, содействует непрерывности и ускорению воспроизводственного процесса, укреплению экономического потенциала субъектов хозяйствования. Следует отметить, что механизм банковского кредитования в современной экономике России не реализовало их еще в полной мере. Коммерческие банки и организации пока не имеют возможности широко использовать кредит для развития своей деятельности. Как те, так и другие не в силах игнорировать риски, возникающие при совершении кредитных операций. Банки опасаются невозврата кредита и связанных с этим крупных потерь, организации зачастую не могут не только в достаточной мере гарантировать своевременное и полное погашение ссуды, но и использовать ссуду из-за низкой рентабельности своего производства и невозможности уплаты ссудного процента.  В настоящее время рынок российского банковского кредитования развивается ускоренными темпами.  По своему экономическому содержанию разработка новых услуг по кредитованию является частью банковского дела, расширяя его действие на физических и юридических лиц. Форма кредита в отличие от его производительной формы используется на цели потребления данного товара, он не направлен на создание новой стоимости, преследует цель удовлетворить потребительские нужды заемщика. Кредит представляет собой предоставление коммерческими банками или финансово-банковскими учреждениями с правом кредитной деятельности кредитов физическим лицам для удовлетворения их потребностей. Характер кредита определяется целью (объектом кредитования) предоставления кредита. 
       Основным результатом от внедрения различных форм и видов кредитования становится повышение уровня жизни населения страны, ускорение товарооборота и создание условий для развития производства, и, как следствие этого, - снижение социальной напряженности в обществе в результате доступности более высокого качества жизни для широких слоев населения. Таким образом, необходимость кредита вызвана не только удовлетворением нужд общества и экономики, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров. В настоящее время национальным кредитным организациям целесообразно активно использовать накопленный зарубежный и отечественный опыт в сфере операций кредитования физических и юридических лиц. Коммерческим банкам необходимо выработать единые принципы, применять оптимальные методы и сформировать инструментарий рационального участия в данной сфере банковского бизнеса. Все это свидетельствует об исключительной важности построения четкого и адекватного комплексного механизма потребительского кредитования, как для самих коммерческих банков, так и для национальной экономики в целом. Актуальность исследования обуславливается возрастающей значимостью кредитования для расширения возможностей населения и развития национальной экономики в целом, для коммерческих банков, получающих финансовые результаты от осуществления данного вида деятельности, для совершенствования новых подходов к финансово-кредитному регулированию этой деятельности. Целью выпускной квалификационной работы является теоретическое обоснование и разработка предложений по совершенствованию организации кредитования в отделении Филиале АКБ «Московский банк Реконструкции и Развития» в г. Ростове-на-Дону.
  Достижение  поставленной цели требует решения  следующих задач:
  1) Рассмотреть теоретические аспекты  организации кредитования;
  2) Проанализировать современную практику  кредитования в условиях жесткой  конкуренции банков и выявить основные проблемы кредитования;
  3) Сформировать проект предоставления банком новой услуги по кредитованию в России;
  4) Проанализировать экономическую  деятельность банка в сфере  кредитования;
  5) Предложить мероприятия по совершенствованию  организации кредитования населения и определить их экономическую эффективность.
  Объектом  исследования является деятельность Московского Банка Реконструкции Развития.
  Предмет исследования - совокупность экономических  отношений, формирующихся между  банком и физическим лицом, выступающим в роли заемщика, в ходе кредитования расходов на потребление различных благ.
  Теоретической и методологической основой исследования выступили труды российских и  зарубежных ученых-экономистов по теории финансов и кредита. Значимый вклад  в теорию исследуемых проблем внесли А.И. Архипов, Г.Н. Белоглазова, О.Б. Веретенникова, В.П. Иваницкий, А.Ю. Казак, О.И Лаврушин, В.Е. Леонтьев, М.С. Марамыгин, М.В. Романовский, В.К. Сенчагов, В.В. Киселев, Е.П. Жарковская, М. Розенберг, Дж. Фридман и др. Научно-теоретические труды ведущих ученых экономистов раскрывают основные положения теоретических основ финансов, кредита и потребления; представляют экономическую природу и функциональное назначение процесса кредитования, содержат теоретико-методологическое обоснование потребительского кредитования, определяют роль кредитных операций в деятельности коммерческого банка.
  Методы  исследования, используемые в выпускной  квалификационной работе: обобщение, сравнение, описание, анализ, синтез, статистико-экономический метод.
  Структура работы состоит из введения, трёх глав, заключения и списка используемой литературы.
  В первой главе рассмотрены теоретические  основы организации кредитования, включая  определение необходимости кредита  в экономике, классификацию кредитов, правовое обеспечение кредитования в России.
  Во  второй главе работы анализируется  организация потребительского кредитования в отделении Филиале АКБ «Московский банк Реконструкции и Развития» в г. Ростове-на-Дону, России  приводится общая характеристика банка, указываются банковские продукты и услуги, которыми банк привлекает своих клиентов, дается анализ работы банка в период с 2009 по 2010 гг., производится оценка портфеля потребительского кредитования банка.
  ГЛАВА 1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВНЫ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ
      Экономическая сущность, функции и формы кредита
     Кредит (лат. «credit») в переводе с латинского означает «верю, доверяю». Однако многие авторы утверждают, что термин «кредит» исходит от лат. «сreditum» - «долг», «ссуда». Под кредитом как экономической категорией понимаются экономические (денежные) отношения, связанные с размещением временно свободных денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности. Однако данное понятие не единственное, и многие российские ученые дают свое толкование понятия «кредит». Кредит является одним из самых распространенных экономических явлений в любом цивилизованном обществе. Кредит предоставляет собой опору современной экономики, неотъемлемый элемент экономического развития. Кредит используют как крупные организации, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры – это могут быть как государства, правительства, так и отдельные граждане. Известный российский ученый О.И. Лаврушин утверждает, что кредит – это «разновидность экономической сделки, договор между юридическими и (или) физическими лицами о займе (ссуде)». Следует заметить, что в данном определении не идет речи об основных принципах кредитования – возвратности, срочности и платности. Т.е. заемщик получает кредит на условиях доверия, что в общих чертах отражает первоначальную сущность кредита, но не учитывает современных условий хозяйствования.  М.В. Романовский и О.В. Врублевская расширяют в своих трудах понятие, данное выше: «кредит – предоставление денег или имущества другому юридическому либо физическому лицу в собственность на условиях срочности, возвратности и платности»1. 

  Данное  понятие, по нашему мнению, наиболее полно  отражает сущность современного кредита. Кроме того, оно учитывает в  себе и нормы гражданского права, в котором кредит – это «денежные средства, выдаваемые заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Кредит возникает на второй стадии процесса воспроизводства – стадии распределения. Способом организации кредитных отношений является ссуда. Так как кредит – экономическая категория, то правильнее говорить не «выдать кредит, получить кредит», а «выдать ссуду, получить ссуду».  Участниками кредитных отношений являются кредитор и заемщик. Кредитор предоставляет ссуду на время, оставаясь собственником ссуженной стоимости. Для выдачи ссуды кредитору необходимо иметь определенные средства. Их источником могут стать собственные накопления, а также заемные средства, полученные от других хозяйствующих субъектов. Заемщик получает ссуду и обязуется ее возвратить к обусловленному сроку. Заемщик не является собственником ссуженного капитала, он лишь временный его владелец. Он использует ссуду в производстве или обращении, чтобы извлечь доход, и возвращает ссуду после ее участия в кругообороте и получения дополнительной прибыли. Заемщик платит за кредит ссудный процент, он должен обладать определенным имущественным обеспечением, гарантирующим возврат кредита по требованию кредитора. Временно свободные денежные средства, предназначенные для предоставления в ссуду, называются кредитными ресурсами. Совокупность денежных средств, передаваемых во временное пользование за плату в виде процента, называется ссудным капиталом. Специфика ссудного капитала проявляется в процессе его перемещения от кредитора к заемщику и обратно. Ссудный капитал, находящийся в собственности кредитора, представляет собой своеобразный товар, потребительная стоимость которого определяется ею способностью продуктивно использоваться заемщиком, обеспечивая ему прибыль, часть которой идет на погашение процента, взимаемого за пользование ссудой. Основными источниками ссудного капитала служат денежные средства, высвобождаемые в процессе производства, в том числе:
  –  амортизационные фонды предприятий;
  –  часть оборотного капитала в денежной форме, высвобождаемая в процессе реализации продукции и осуществления материальных затрат;
  –  денежные средства, образующиеся в результате разрыва между выручкой от реализации и выплатой заработной платы;
  –  прибыль, идущая на обновление и расширение производства;
  –  денежные доходы и сбережения населения;
  –  денежные накопления государства в виде доходов от владения государственной собственностью и предпринимательской деятельности государства.
  Кредит  выполняет определенные функции. С  точки зрения В.М. Никитина и И.Н. Юдиной функций у кредита три:
  –  распределительная (на возвратной основе);
  –  создание кредитных средств обращения и замещения наличных денег (эмиссионная функция);
  –  осуществление контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов (контролирующая функция)2.
    М.В. Романовский соглашается с данными функциями, но уменьшает их количество, выделяя «перераспределительную функцию и функцию создания кредитных орудий обращения». Автор считает, что сущность кредита выражается в данных функциях наиболее полно. В целом большинство авторов соглашаются с тем, что кредит выполняет множество функций. Ниже даны наиболее часто встречающиеся функции:
  1.  Перераспределительную функция. В условиях рыночной экономики кредит перемещает денежный капитал (разные товарно-материальные ценности) из одних сфер хозяйственной деятельности в другие, обеспечивая последним более высокую прибыль. Этот перераспределительный процесс затрагивает не только стоимость валового продукта и национального дохода, но также и национального богатства в отдельные периоды. Кредит выступает стихийным регулятором на макроэкономическом уровне, перераспределяя стоимость, временно высвобожденную между отраслями, территориями. В особых случаях перераспределительная функция может вызвать диспропорциональность структуры рынка. Именно это произошло в России, когда капитал с помощью кредитной системы перетек из сферы производства в сферу обращения, причем такой перелив принял угрожающие размеры. Государство должно осуществлять регулирование кредитных отношений с целью обеспечить привлечение кредитных ресурсов в производство.
  2.  Функция экономии издержек обращения. Мобилизуя временно высвобождающиеся средства в процессе кругооборота промышленного и торгового капитала, кредит дает возможность восполнить недостаток собственных финансовых ресурсов отдельных предприятий. Предприятие нередко обращается к кредиту, чтобы обеспечить себя нужным количеством оборотных средств. В результате ускоряется оборачиваемость капитала у хозяйствующего субъекта. В целом обеспечивается экономия общих издержек обращения.
  3.  Функция замещения наличных денег кредитными. Кредит ускоряет не только товарное, но и денежное обращение, вытесняя из него наличные деньги. В сфере денежного обращения возникают такие кредитные инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки. В результате замены наличных денег безналичными операциями упрощается механизм экономических отношений на рынке, ускоряется денежный оборот.
  4.  Функция ускорения концентрации капитала. Развитие производства сопровождается процессом концентрации капитала. Заемный капитал дает возможность предпринимателю расширить масштабы производства и дополнительную прибыль. Не смотря на необходимость платить проценты за кредит, привлечение капитала на условиях займа всегда выгодно. Сосредоточение капитала даже в небольших масштабах приносит положительные экономические результаты и в российских условиях.
  5.  Стимулирующая функция. Кредитные отношения, предполагающие возврат временно позаимствованной стоимости приращением в виде процента, побуждают заемщика к более рациональному использованию ссуды, к более рациональному ведению хозяйства при получении ссуды.
  Как следует из понятия кредита, кредитные  отношения строятся по определенным правилам (принципам). Наиболее часто упоминаемыми принципами являются возвратность, срочность и платность. К ним обычно добавляют другие, не менее значимые принципы:
  1.  Возвратность кредита означает необходимость своевременного возврата средств кредитору после завершения их использования в хозяйстве заемщика. Заемщик не может распоряжаться полученным кредитом как своим собственным капиталом. Он обязан вернуть полученную сумму путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет кредитора, что обеспечивает ему возможность продолжить коммерческую деятельность. Возвратность – объективное свойство, оно означает, что общество не может его отменить, не изменив его сути. Кредит возвращается в тот момент, когда высвободившиеся средства дают возможность ссудополучателю вернуть денежные средства, полученные во временное пользование. Процесс возврата важен и для кредитора, и для заемщика. Кредитор только потому дает ссуду взаймы, что предполагает ее обратный приток. Для заемщика необходимо так использовать кредит, чтобы обеспечить своевременное высвобождение стоимости и ее возврат, чтобы кредитные отношения в дальнейшем не прерывались.
  2.  Срочность кредита предполагает, что возвращать заемщику сумму ссуды следует не в любое приемлемое для него время, а в точно определенный срок, установленный кредитным договором. Выполнение срока для заемщика – это гарантия получения кредита.
  3.  Платность кредита выражает необходимость оплаты заемщиком права на использование кредитных ресурсов. В истории развития кредита существуют многочисленные примеры беспроцентных ссуд, например, дружеские, личные кредиты знакомым, родственникам. Беспроцентными ссудами в особых случаях могут быть и международные кредиты, предоставляемые в порядке помощи развивающимся странам. Однако кредит без уплаты процентов – всегда исключение.
  4.  Обеспеченность кредита – необходимая защита имущественных интересов кредитора от возможного нарушения заемщиком принятых в договоре обязательств. Этот принцип на практике находит выражение в таких формах, как ссуда под залог товарно-материальных ценностей или под финансовые гарантии в виде ценных бумаг.
  5.  Целевой характер кредита выражает необходимость целевого использования средств кредитора. Обычно в кредитном договоре оговаривается конкретная цель использования полученной ссуды. С помощью такого условия кредитор не только контролирует соблюдение кредитного договора, но также и получает уверенность в возвращении ссуды и процентов, т.е. выполнение этого принципа является дополнительным обеспечением кредита. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения повышенного (штрафного) ссудного процента.
  6.  Дифференцированность кредита – кредитор может разделить заемщиков, исходя из индивидуальных интересов, в зависимости от обеспеченности, использования ссуд и т.д., применяя к каждой группе дифференцированные условия кредитного договора.
  Сущность  кредита выражается не только в функциях и принципах, но и в его формах. Исторически сложились следующие формы кредита:
  1.  Банковский кредит – это кредит, предоставляемый банками и другими денежными субъектами заемщикам в виде денежных ссуд. Это наиболее распространенная форма кредитных отношений. Именно банки чаще всего предоставляют ссуды хозяйствующим субъектам, которые временно нуждаются в финансовой помощи. Банковский кредит имеет свои особенности:
  ·  его источник – привлеченный капитал, т.е. полученный за счет средств банковских клиентов;
  ·  банк ссужает временно свободные денежные средства хозяйствующих субъектов, помещенные на счетах в банке;
  ·  банк предоставляет не просто денежные средства, а денежный капитал, который, совершив кругообращение в процессе производства, возвращается с приращением.
  2.  Государственный кредит – участие в кредитных отношениях государства в лице его органов власти различных уровней в качестве кредитора или заемщика. Будучи кредитором, государство через центральный банк или казначейскую систему осуществляет кредитование:
  ·  приоритетных отраслей, региональных или местных органов, испытывающих необходимость в финансовых ресурсах при невозможности бюджетного финансирования со стороны коммерческих банков;
  ·  коммерческих банков и других кредитных учреждений.
  3.  Международный кредит – предоставляется государством (его банками, фирмами и др. юридическими и физическими лицами) одной страны правительствам, банкам, фирмам других стран.
  4.  Коммерческий (товарный) кредит – это кредит, предоставляемый продавцами покупателям в виде продажи товаров в рассрочку, с отсроченным платежом (продажа в кредит). Предприятие-покупатель представляет вексель.
  5.  Потребительский кредит используется при целевом кредитовании физических лиц в товарной или денежной формах. Кредиторы – предприниматели при розничной продаже товаров в рассрочку, как правило, товаров длительного пользования (мебели, легковых и грузовых машин, холодильников и т.п.) и кредитные организации, предоставляющие денежные ссуды населению для приобретения земли и другой недвижимости (квартир, домиков), оплаты дорогостоящего медицинского обслуживания и т.п.
  Далее подробно рассмотрим одну из наиболее распространенных форм кредитования –  потребительский кредит.
      Характеристика  кредитов и их роль в экономике
  Под кредитами понимаются кредиты, предоставляемые  физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. При определении понятия потребительского кредита также можно сослаться на письмо Банка России от 05.05.08 № 52-Т "О "Памятке заемщика по потребительскому кредиту", где потребительский кредит - это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.  Можно найти и еще одно понятие потребительского кредита: потребительский кредит представляет собой процесс отсрочки платежа за потребительские товары, предоставляемые торговым предприятием или же процесс выдачи потребителю банковской ссуды, нужной на покупку необходимых товаров или услуг.
  Особенности потребительского кредита:
  1.  Предоставляется в рублях или иностранной валюте, и только гражданам России;
  2.  Учитывая общую тенденцию к старению банковских клиентов, кредиты предоставляются как молодым гражданам (от 18 лет), включая студентов, так и пожилым людям (до 70 лет) учитывая, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет;
  3.  К потребительским кредитам относятся кредиты, предоставляемые населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды, на образование, оказание услуг и на прочие потребности, имеющие целью их удовлетворение посредством необходимого дополнительного финансирования;
  4.  Необходимость кредитов вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров;
  5.  Играет важную роль в социально-экономической жизни страны:
  - развитие потребительского кредита способствует расширению покупательского спроса на услуги, товары длительного пользования, ускоряя их реализацию и увеличивая доходную часть федерального бюджета;
  - государство имеет возможность  определять реальную социальную  политику (повышение культурно-образовательного уровня населения, помощь молодым семьям, материальная поддержка переселенцам, беженцам и др.)
  6.  Предоставляется как в денежной, так и в товарной форме. В денежной форме кредит выдается населению в основном кредитными организациями. Товарную форму имеет кредит, предоставляемый населению торгующими организациями в виде приобретения товаров длительного пользования и проката предметов потребления - с рассрочкой платежа;
  7.  Значительную роль в реализации потребительского кредита играют коммерческие банки. Покупая кредитные контракты у различных предпринимателей, они осуществляют косвенное кредитование. Развитию косвенного кредитования способствуют методы продажи и характер спроса на товары длительного пользования. Большинство покупателей приобретают товар, а затем оформляют финансовые обязательства. Это выгодно и продавцам, которые предлагают товары в кредит, чтобы увеличить товарооборот, а из-за ограниченных финансовых средств обращаются за ссудами в коммерческие банки для покрытия дебиторской задолженности по предоставленным кредитам.
  Классификация потребительских ссуд заемщиков  и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том  числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и так далее. По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительский кредит подразделяют на неотложные нужды; на строительство и приобретение жилья; на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации. Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того выдаются кредиты на строительство надводных построек для содержания скота и птицы и приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются долгосрочные ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков. По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:
  - банковские потребительские ссуды;
  - ссуды торговых организаций населению;
  - потребительские ссуды кредитных  учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи  и другие);
  - личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами;
  - потребительские ссуды заемщикам  от организаций, в которых они  работают3.
  По  срокам кредитования потребительские  кредиты подразделяются на краткосрочные (до 1 года); среднесрочные (до 5 лет); долгосрочные (свыше 5 лет). В настоящее время в России в связи с общей экономической нестабильностью деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). В зависимости от способа предоставления потребительские кредиты делятся на целевые и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и другое).  По обеспечению различают кредиты необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием). Главная причина, по которой банк требует обеспечение, - риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить срок полностью, что и послужило началу экономического кризиса. Обеспечение не гарантирует погашение кредита, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковского кредита.  По методу погашения кредиты делятся на погашаемые единовременно и кредиты с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашения задолженности и процентов осуществляется единовременно. Примером таким кредитов могут служить так называемые бриджинг - кредиты, которые выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца.
  Кредиты с рассрочкой платежа включают:
  -  кредиты с равномерным периодическим погашением кредита (ежемесячно, ежеквартально и так далее);
  -  кредиты с неравномерным периодическим погашением (сумма платежа в погашение кредита меняется, возрастает или снижается в зависимости от определенных факторов).
  При выдаче кредита с рассрочкой платежа  действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается частями на протяжении периода действия договора.
  В зависимости от метода взимания процентов  выделяют кредиты:
  - с удержанием процентов в момент  предоставления кредита;
  - с уплатой процентов в момент  погашения кредита;
  - с уплатой процентов равными  взносами на протяжении всего срока пользования.
  Классификация потребительских кредитов, выдаваемых коммерческими банками, осуществляется также по типу заемщика: всем слоям  населения, VIP-клиентам, студентам, молодым  семьям и т.д. Классификация, представленная на рис. 1.1. наиболее полно отражает экономический и социальный смысл потребительского кредитования.
  

  Рис. 1.1. Виды потребительских кредитов
     Группа кредитов, предоставляемых на собственно потребительские нужды, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг и тем самым увеличивает платежеспособный спрос населения, стимулируя продажи и обеспечивая расширенное воспроизводство в экономике страны. Например, за счет увеличения количества продаж, фирма имеет возможность увеличить скорость оборота активов и обеспечить непрерывность воспроизводственных процессов, а также повысить свою прибыль, что является важнейшим стимулом производства. Таким образом, происходит ускорение оборачиваемости денежных средств, а значит, и ведут к значительному стимулированию финансово-банковской сферы. С другой стороны, увеличивая платежеспособный спрос населения, кредит позволяет получать материальные блага, товары без предварительного накопления средств.  Группа кредитов инвестиционного характера, включая ипотечные кредиты, кредиты на образование и ссуды фермерским хозяйствам, играют достаточно важную роль в развитии потребительского кредитования. Так развитие и функционирование кредитов фермерским хозяйством имеет инвестиционное значение - стимулирование отечественного производителя в целях развития экономики в целом.  Кредит на образование - это, по сути дела, вложение в свое развитие, плата за будущее в целях получения в дальнейшем отдачи в виде стабильной, хорошо оплачиваемой работы и достойного уровня жизни - для отдельного человека, и высококвалифицированного специалиста - для общества.  В России кредиты на образование используются крайне мало. Основная сложность заключается в том, что у нас пока не создана действенная и отлаженная система кредитования на получение образования.  В группу инвестиционных кредитов включены кредиты фермерским хозяйствам. Развитие и функционирование данных кредитов имеет для экономики инвестиционное значение, это - стимулирование отечественного производителя в целях развития экономики в целом. Важным источником ссуд физическим лицам являются банковские кредитные карты. Банковские кредитные карты предполагают участие трех сторон: банка - эмитента кредитной карты; владельца кредитной карты; торговой организации, принимающей кредитную карту в качестве платежного средства за товары и услуги. Оплата товаров и услуг кредитной картой может быть произведена и при отсутствии средств на счете клиента, т. е. за счет банковского кредита. Банк за свои услуги взимает определенный процент от суммы каждой операции. Пользователи кредитной карты также обязаны ежегодно перечислять определенную сумму денег за обслуживание карты и ее ежегодное обновление. Наиболее правильно считать ролью назначение кредита, то, ради чего он существует в экономике. Необходимо отметить, что роль кредита едина, она не зависит от его форм и видов. Каждая из форм с позиции макроэкономики играет одну и ту же роль, несмотря на то, что при этом могут быть различными как субъекты, так и объекты кредитования. Специфика назначения кредита состоит в увеличении и ускорении движения капитала. Реализация предназначения кредита происходит благодаря его стимулирующей способности. Эта способность в экономической литературе получила название силы кредита. По отношению к различным экономическим процессам таких сил несколько. Прежде всего, кредиту свойственна сила обеспечения непрерывности кругооборота средств. Как показывает практика, средства предприятий могут замедлять свое движение, «застревают» на одной из стадий производства и обращения (например, на стадии производственных материалов, незавершенного производства или готовой продукции). Кредит, поставляя заемщику дополнительные ресурсы, позволяет преодолевать эти затруднения.    Приобретение за его счет недостающих производственных компонентов устраняет узкие места, дает возможность товаропроизводителям продолжить воспроизводственный процесс. Если существует система кредита, товаропроизводителю не нужно ожидать накопления доходов для дальнейшего течения процесса производства. Благодаря кредиту он может продолжить воспроизводственный процесс, обеспечив тем самым непрерывное круговращение ресурсов. У кредитора при этом не уменьшается возможность непрерывного использования высвобождающихся ресурсов как капитала. Кредит обладает двигательной силой. Кредит, основанный на материальном производстве, придает ему движение, дает возможность материальным ценностям совершать кругооборот. В силу ряда объективных условий произведенные материальные блага не могут совершать движение, кредит помогает продвигать материальные ценности, обеспечивать их переход из одной стадии в другую. Благодаря кредиту произведенный товар не оседает у товаропроизводителя, а переходит в стадию обращения. Стимулы, исходящие от кредита, позволяют материальным благам совершать дальнейшее движение. Кредиту присуща и движущая сила. Проявляется это, прежде всего, в том, что в современной экономической системе кредит используется как капитал. Кредит – это не только движение денежных и материальных ресурсов, это выражение движения капитала, одна из его форм. То есть кредитор, не просто предоставляет высвободившиеся средства в долг, он ссужает их как капитал, приносящий ему доход; заемщик же должен не только возвратить ссуженную стоимость, но и произвести новую стоимость. Кредит, функционирующий как капитал, продвигает (развивает) производство и обращение продукта. Однако кредит в этом случае является не только средством увеличения производительности использования капитала страны. Он сам не только обладает энергетической силой, но и как специфической отношение между кредитором и заемщиком приводит к созданию своего продукта.   Продуктом, создаваемым кредитором, являются высвободившиеся у него ресурсы, ссужаемая стоимость, дополнительные платежные средства, которые потребляет заемщик. Потребление, являясь конечной стадией воспроизводства, выступает условием производства. Производство совершается не ради самого производства, а во взаимодействии с другими стадиями: распределением, обменом и потреблением. Общество потребляет с тем, чтобы иметь возможность вновь производить. Важно не забывать и того, что потребление в известном смысле создает спрос, формируя стимулы для расширения производства и обращения товаров. Поэтому производительная сила потребительского кредита состоит не в самом производстве товара, а заключена в формировании у потребителя спроса на товар. Кредит обладает производительной силой не только потому, что с его помощью создаются условия для вовлечения имеющихся ресурсов в кругооборот и ему присуща двигательная сила, но и потому, что в процессе кредитных отношений создается особый продукт – эмитируются дополнительные платежные средства, содействующие процессу увеличения производства и обращения, создаются стимулы для их развития. С помощью кредита создается возможность перехода из будущего в настоящее. Кредит приближает получение необходимого результата, обладает свойством приближения времени получения дохода. То, что за счет собственных накоплений можно приобрести только завтра, заемщик с помощью кредита использует приобретенную ценность уже сегодня. Данное свойство получило название «антиципация дохода». Разумеется, этой способностью кредита, которую считают самостоятельной силой кредит, нужно пользоваться с особой осторожностью. Риск затрат, окупаемость которых зачастую непросто вычислить, может привести не к расширению производства, не к доходу, а к убыткам (гибели) кредита. Индустриализация производства, приближение получения будущих доходов, является сильной стороной кредита. Кредит обладает покупательной силой. Кредитные ресурсы, поступившие в распоряжение субъектов экономики, позволяют произвести платежи за товары и услуги, увеличивают оборотные средства этих субъектов. Заемщики увеличивают спрос. Кредитор не теряет при этом свою покупательную способность, продолжает работу в прежнем ритме, поскольку в счет кредита произошла передача свободных денежных средств либо товаров как продолжение процесса реализации (например, при товарном коммерческом кредите). Можно заключить, что покупательная способность кредита помогает поддерживать обращение, в конечном счете, также ускоряет его и воспроизводственный процесс в целом.  Кредит обладает балансирующей силой – способностью создавать равновесие между потребностью в ресурсах и их реальным наличием. Кредит начинает функционировать тогда, когда у субъектов кредитных отношений возникает потребность в нем: у заемщика образовался временный дефицит ресурсов, у кредитора – их излишек.  Потребительский кредит в современных условиях оказывает двоякое влияние на экономические процессы. Потребительский кредит способствует развитию экономики, поскольку:
    Стимулирует расширению покупательского  спроса, ускоряет производство и  реализацию товара;
    Способствует перераспределению  доходов не только пространстве (между различными участниками  процессов производства и потребления), но и во времени.
    Устанавливает баланс между совокупным  спросом и совокупным предложением  в краткосрочном периоде.
    Сокращает временные разрывы  между потребностью в определенных  товарах и услугах и возможностью  их оплаты.
    Сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров.
    Увеличивает скорость денежного  обращения. С помощью кредита  свободные денежные капиталы  и сбережения помещаются их  владельцами в банки, а последние  путём предоставления ссуд пускают  их в оборот. Оборот денег ускоряется  также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода.
    Дает возможность производителям  снять остроту проблемы перепроизводства  товаров и услуг, скоординировать в будущем производственные планы с учетом прогноза потребительского спроса и избежать кризиса сбыта.
  В тоже время потребительский кредит может оказывать и отрицательное  влияние на экономические процессы:
  - На уровне индивида потребительский  кредит создает иллюзию богатства и приводит к чрезмерным тратам. По мере роста задолженности часто возникают трудности с ежемесячными платежами. Кроме того, потребитель с высокой долей задолженности в потребительском бюджете отчасти теряет покупательский потенциал и привлекательность для товаропроизводителей в будущем.
  - Как правило, покупки в кредит  обходятся дороже, чем при оплате  наличными. Увеличение расходов  связано с необходимостью оплаты  процентов за пользование кредитом.
  - На макроуровне потребительский  кредит, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастанию перепроизводства и обострению экономических кризисов. Уровень потребительского кредитования зависит от экономического цикла. На стадии подъема население увеличивает покупки в кредит, в период пика - замедляет, в период спада - резко снижает, в период депрессии - стабилизирует, а затем повышает объемы покупок товаров в кредит. Потребительский кредит в период подъема может способствовать «перегреву» экономики.
  - В условиях глобализации экономики  особенно явно проявляются отличия  в возможности предоставления  потребительского кредита отечественными  и ведущими зарубежными компаниями. Крупнейшие, транснациональные компании, столкнувшись с кризисом сбыта в странах базирования и производства товаров и услуг, предлагают более выгодные условия потребительского кредитования на российском рынке, повышая свои шансы в конкурентной борьбе. Отечественные компании, часто более слабые в финансовом отношении, предлагают менее выгодные условия кредитования. Данный факт оказывает отрицательное воздействие на конкурентоспособность отечественных компаний.
  При росте количества заемщиков банк может столкнуться с проблемами: качества обслуживания, порядке приема платежей и программном обеспечении. Поэтому необходимо использовать современные системы автоматизации. Для повышения эффективности работы следует также придерживаться линии на специализацию персонала, его мотивациютавящих размер вознаграждений в зависимость от фактической доходности и качества кредитного портфеля, а также достижения плановых показателей.
  К числу факторов, сдерживающих развитие российского рынка потребительского кредита, относят:
  1.  Наличие преимущественно краткосрочной структуры банковских пассивов, что не позволяет развивать долгосрочное кредитование физических лиц и не стимулирует спокойствие и постоянство как клиентов, так и кредитных организаций в участии в данных сделках;
  2.  Наличие «белых» и «черных» доходов физических лиц - потенциальных заемщиков. Это не позволяет, с одной стороны, кредитным организациям с полной уверенностью сказать о реальном финансовом состоянии потенциальных клиентов, а с другой стороны - самим физическим лицам в полной мере удовлетворять имеющиеся у них потребности за счет средств потребительских кредитов в связи с невозможностью документального подтверждения своего реального финансового состояния;
  3.  Неоправданно высокий уровень процентных ставок, применяемых кредитными организациями, что делает заведомо невыгодным использование потребительских кредитов потенциальными клиентами со средним достатком.
  В настоящее время российские банки  имеют тенденцию перехода к развитию рынка потребительских кредитов и активно применяют новейшие технологии, оперативно развивают продуктовый ряд, создают широкую сеть филиалов, дополнительных офисов и банкоматов. 
 
 
 
 

ГЛАВА2. АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ  В    МОСКОВСКОМ БАНКЕ РЕКОНСТРУКЦИИ и РАЗВИТИЯ
2.1 Краткая характеристика организации и  её социально-экономическая деятельность
      Московский Банк Реконструкции Развития был создан 29 января 1993 года. Банк успешно пережил все банковские кризисы и вот уже 18 лет динамично развивается и укрепляет свои позиции крупного российского универсального коммерческого Банка с современными банковскими технологиями, диверсифицированной клиентской базой и гармоничным развитием трех основных направлений бизнеса: корпоративного, инвестиционного и розничного. По рейтингам ведущих СМИ Банк входит в число 30-ти крупнейших банков России. В 2005 году Московский Банк Реконструкции Развития награжден высшей Российской Общественной наградой - знаком ордена св. Александра Невского «ЗА ТРУДЫ И ОТЕЧЕСТВО».
        Главный акционер Банка - финансовая корпорация АФК «Система». АФК «Система» - крупнейшая в России и СНГ публичная диверсифицированная корпорация, владеющая и управляющая пакетами акций компаний, работающих в быстрорастущих секторах экономики. В настоящее время в портфеле АФК «Система» сосредоточены наиболее перспективные активы в таких отраслях как телекоммуникации, высокие технологии, недвижимость, финансы, торговля, масс-медиа, туризм, радиотехника, медицина.
      Основным приоритетом в стратегии Банка является реализация программы развития розничного бизнеса. Развитие для нас - весьма емкое понятие. Оно включает в себя и расширение продуктового ряда, и использование новых финансовых технологий, и, наконец, внедрение тех услуг, которые сегодня наиболее интересны клиентам - это и различные виды потребительских кредитов, и новые пластиковые сервисы, и дистанционные услуги.
       

   В 2007 году МБРР награжден Премией «ФИНАНСОВАЯ ЭЛИТА РОССИИ-2007» в номинации «Лучший ипотечный банк года», Премией «Компания года-2007» (РБК) в номинации «Наиболее динамично развивающаяся компания, а также стал лауреатом Национальной Премии «Финансовый Олимп» в номинации «РОЗНИЧНЫЙ БАНК», категория «ДИНАМИКА И ЭФФЕКТИВНОСТЬ».  Для работы со всеми группами клиентов, как с розничными, так и с корпоративными, ключевую роль играет наличие широкой сети продаж. Именно поэтому за последние годы значительно выросла география присутствия Банка. Региональная сеть включает в себя 83 офиса в 55 городах России, сеть Московского региона состоит из 75 офисов, включая операционные кассы и точки продаж.
Безусловно, за минувшие годы было сделано многое. Однако не стоит останавливаться  на достигнутом, нужно стремиться к  дальнейшему росту и процветанию  нашего Банка. При реализации стратегии развития АКБ «МБРР» (ОАО) ставит своей целью достижение самых высоких стандартов в корпоративном управлении.
       Сегодня модель корпоративного управления Банка – эффективное сотрудничество между органами управления Банка и его акционерами, а также всеми заинтересованными лицами. Практика корпоративного управления Банка построена в соответствии с международными стандартами, лучшей российской практикой корпоративного управления и действующим законодательством Российской Федерации.
Корпоративное управление в Банке складывается из трех основных элементов:
    этических основ деятельности Банка, заключающихся в соблюдении интересов акционеров;
    достижения долгосрочных стратегических задач его акционеров;
    соблюдения всех юридических и нормативных требований, предъявляемых к Банку.
       Основополагающие принципы и процедуры корпоративного управления АКБ «МБРР» (ОАО) закреплены в Уставе и Кодексе корпоративного поведения Банка. Они определяют то, каким образом Банк поддерживает отношения с акционерами, сотрудниками, партнерами, клиентами и органами государственной власти. Корпоративное управление служит инструментом выработки более четких принципов взаимоотношений между менеджментом Банка и его акционерами, что в свою очередь обеспечивает эффективность деятельности Банка и защиту интересов всех заинтересованных сторон.
АКБ «МБРР» (ОАО) стремится постоянно улучшать существующую в Банке практику корпоративного управления. В этих целях в АКБ  «МБРР» (ОАО) ежегодно проводится внешний  аудит практики корпоративного управления независимым экспертом Некоммерческим партнерством «Российский институт Директоров». Проведенный аудит практики корпоративного управления в Банке в 2008 году показал хороший уровень соответствия лучшей практики корпоративного управления. В 2004 г. МБРР принят в Систему страхования вкладов. Благодаря надежности механизма проведения операций, строгому выполнению взятых на себя обязательств, разумному консерватизму и верности корпоративным ценностям, авторитет МБРР неизменно растет. Динамичное развитие финансовой и интеллектуальной составляющих является основой преуспевания самого БАНКА. Сегодня МБРР один из крупнейших коммерческих банков с высокой репутацией надежности, экономические показатели которого свидетельствуют о стабильности и значительном потенциале. Международное рейтинговое агентство Moody’s Investors Service присвоило МБРР долгосрочный рейтинг В1 и краткосрочный рейтинг Not-Prime по депозитам в иностранной валюте, а также рейтинг Финансовой силы Е+.
     
    Прогноз указанных рейтингов определен как "стабильный".   МБРР интенсивно развивается и укрепляет свои позиции крупного российского универсального коммерческого банка с современными банковскими технологиями, диверсифицированной клиентской базой и гармоничным развитием трех основных направлений развития бизнеса – корпоративного, инвестиционного и розничного. Одной из приоритетных задач развития БАНКА является дальнейшая реализация розничного направления. Стратегическое направление развития БАНКА - войти в число ведущих банков по объему кредитования физических лиц. Основу клиентской базы БАНКА составляют телекоммуникационные компании, предприятия туристического бизнеса, страховые, торговые, строительные компании, предприятия пищевой промышленности и военно-промышленного комплекса. Крупнейшие корпоративные клиенты Банка - ОАО «МТС», ОАО МГТС, ОАО «РОСНО», ВАО «Интурист». Одним из наиболее заметных достижений БАНКА стал прорыв в сфере обслуживания розничных клиентов. Задача БАНКА в этом направлении – помочь людям управлять их деньгами и сделать так, чтобы каждый клиент доверял нам решение своих финансовых вопросов
         Центральный банк осуществляет государственную регистрацию АКБ «МБРР» выдает и отзывает лицензию на осуществление банковских операций, предъявляет необходимые квалификационные требования к руководству и главному бухгалтеру, в том числе дополнительные требования к сотрудникам при осуществлении операций  иностранными валютами, устанавливает обязательные для банка правила и порядок проведения основных банковских операций, ведения бухгалтерской и статистической отчетности. Устанавливает обязательные нормативы и строго контролирует их соблюдение.  ЦБ проверяет банк и его филиалы с целью выявления ситуаций, угрожающих интересам вкладчиков/кредиторов и стабильности банковской системы в целом. 

 

2.2. Функциональная деятельность структурных подразделений Московского Банка Реконструкции Развития
       Организационное устройство АКБ  «МБРР» (ОАО) соответствует общепринятой схеме управления акционерного общества.
      Высшим  органом коммерческого банка  является общее собрание акционеров, которое должно проходить не реже одного раза в год. На нем присутствуют представители всех акционеров банка на основании доверенности. Общее собрание правомочно решать вынесенные на его рассмотрение вопросы, если в заседании принимает участие не менее трех четвертей акционеров банка.
      Общее руководство деятельностью банка  осуществляет совет банка. На него возлагаются  также наблюдение и контроль за работой  правления банка. Состав совета, порядок  и сроки выборов его членов определяет общие направления деятельности банка, рассматривает проекты кредитных и других планов банка, утверждает, планы доходов и расходов и прибыли банка, рассматривает вопросы об открытии и закрытии филиалов банка и другие вопросы, связанные с деятельностью банка, его взаимоотношениями с клиентами и перспективами развития.
      Непосредственно деятельностью коммерческого банка  руководит правление. Оно несет  ответственность перед общим  собранием акционеров и советом  банка. Правление состоит из председателя правления (президента), его заместителей (вице-президентов) и других членов.
      Непосредственно руководство текущей деятельностью  банка осуществляется Правлением и  Председателем Правления (Президентом) банка. Круг их полномочий также четко  определен Уставом. Права и обязанности каждого из членов Правления и Председателя Правления определяются в соответствии с действующим законодательством и договором, заключаемым каждым из них с банком.
   Договор от имени банка подписывается Председателем Наблюдательного совета банка или лицом, уполномоченным Наблюдательным советом банка. Председатель Правления (Президент) банка избирается из числа членов Наблюдательного совета банка общим собранием акционеров банка.
      Организационная структура АКБ МБРР (ОАО)
       Для эффективного управления коммерческим банком целесообразно выделять внутренние и внешние подразделения, составляющие необходимые элементы его организационной структуры (организационного построения), взаимодействие между которыми при надлежащем управлении обеспечивает процесс функционирования и развития банка как единой системы. К внутренним подразделениям банков относятся департаменты, управления, отделы, и т.п. организационные образования, о которых было сказано ранее. К внешним - дочерние организации, филиалы, отделения, дополнительные офисы, операционные кассы вне кассового узла, пункты обмена иностранной валюты, некоторые другие.
      Уверенная позиция и репутация надежного банка с высококвалифицированным персоналом стали возможны благодаря команде единомышленников. Внедрение новых направлений банковских услуг, расширение региональной филиальной сети дают возможность реализовать себя самым талантливым и амбициозным специалистам, связывающим собственный рост с развитием БАНКА. Работать в МБРР – значит быть профессионалом в своем деле и являться носителем высокой корпоративной культуры. Две главные задачи лежат в основе деятельности каждого сотрудника МБРР – высококачественное обслуживание клиентов и эффективная продажа банковских услуг и продуктов. Поэтому мы предъявляем обоснованные требования к подбору и обучению наших специалистов и высоко ценим их вклад в развитие БАНКА 
 

     В таблице 2.2.1 представлены особенности содержания и организации труда персонала банка и приоритетные направления управления его персоналом.
Таблица 2.2.1 Особенности содержания и организации труда персонал банка
Особенности содержания и организации  труда в банке Специфика мотивации труда  и управления персоналом
А. Непосредственно  влияющие на мотивацию  труда и управление персоналом
Практически все операции и услуги невозможно осуществить одним специалистом. Труд в банке носит изначально коллективный характер. Стремление  каждого работника к осознанию, что собственное благополучие и  уверенность в завтрашнем дне  зависят от финансового состояния  банка, его клиентов, имиджа.
Относительное сокращение заработков основной массы  работников по сравнению с недавним периодом их деятельности. Необходим поиск  новых методов мотивации, а также  совершенствование и усиление стимулирующей  роли материального вознаграждения.
Влияние специфических (особых и экстремальных) факторов в процессе труда  Сильная мотивация  необходима как фактор достижения целей  банка и как инструмент повышения  психологической устойчивости
Высокая степень ответственности за проведенные  операции и принятые решения (работа связана с деньгами клиентов) Повышение заинтересованности в безошибочном проведении операций и максимально взвешенном принятии решений 
Постоянное  обновление (усложнение) спектра проводимых операций, внедрение новых компьютерных технологий и т.д. Необходим постоянный контроль уровня квалификации и соответствия рабочему месту и выполняемым  функциям работников (проведение тестирований и аттестации)
Б. Косвенно влияющие на мотивацию труда  и управление персоналом
Переориентация рынка банковских услуг с "рынка продавца" к "рынку покупателя" Желательно  повышение конкурентоспособности  и качества обслуживания клиентов работниками 
Наличие в рамках одного банковского учреждения совершенно разных по функциям и отраслевой принадлежности секторов, отделов, подразделений Различны подходы  к управлению персоналом в зависимости  от конкретного отдела, подразделения, вида деятельности и т.д.
Высокий уровень внутрибанковской специализации  Целесообразно развитие и поддержание горизонтальных связей между подразделениями банка - формализованных и неформальных
В основе банковской работы - квалифицированный  интеллектуальный труд, который является определяющим фактором, обеспечивающим успех в конкурентной борьбе Необходимы  механизмы, стимулирующие не только достижение конкретных результатов труда, но и мотивирующие творческую, интеллектуальную активность работников
Большинство банков практикуют закрытость информации об оплате труда посредством зачисления зарплаты и прочих доплат и надбавок на пластиковые карточки или лицевые банковские счета с одной стороны, это даёт большую свободу администрации  в оплате;с другой стороны, необходимы механизмы, чтобы материальное вознаграждение (или переменная его часть) были открыты  для ознакомления с ними коллектива для повышения стимулирующей роли.
 
     Из  таблицы 2.2.1 видно, что менеджеры по работе с персоналом должны учитывать все особенности работы персонала банка, напрямую влияющие на мотивацию труда персонала, и связанные с ней косвенно.
     Высокая степень ответственности за проведенные операции и принятые решения. Этот фактор характерен практически для всех работников коммерческих банков:
    операциониста, работающих с наличными деньгами клиентов, специалистов отделов;
    ответственных за совершение или несовершенные каких-либо операций, также связанных с деньгами или с капиталом банка, и от которых может зависеть в значительной степени будущее банка в краткосрочной перспективе и в более отдалённые по времени сроки.
    кредитные отделы. Окончательное решение по крупным заявкам о выдаче ссуды или об отказе в предоставлении кредита в АКБ «МБРР» принимает кредитный комитет. В банке установлен предел ответственности  по самостоятельным решениям управляющего департамента кредитных операций (учетно-ссудных операций) и его заместителей. Головной банк определяет лимит принятия решений для всех своих подразделений: областных, районных. В отделениях банка менеджерами устанавливаются лимиты предоставления кредита одному клиенту. Величина лимита определяется в первую очередь размером самого отделения. Предоставление кредита на сумму, превышающую установленный лимит, должно быть согласовано с менеджерами вышестоящего банковского учреждения. Поскольку отделения банка освобождены от решения проблем привлечения ресурсов для поддержания ликвидности, общая максимальная сумма выданных кредитов может быть определена умножением лимита выдачи кредита одному клиенту на количество заемщиков.
   Например, недостаточно хорошо проанализированная кредитная история заёмщика может обернуться банку большими убытками в случае его некредитоспособности. Высокая степень ответственности руководителей высшего и среднего звена управления коммерческого банка очевидна. Вся их работа в какой-то степени связана с рисками, а последствия их сказываются на банке в целом. Поэтому целесообразно стимулировать заинтересованность в максимально возможном безошибочном проведении операции и взвешенном принятии решений. Эффект от них, как правило, отражается на работе всего банка. Кроме того, необходимо поощрять принятие положительно результативных решений.  

2.3 Оценка портфеля  кредитования  Московского Банка Реконструкции Развития 

   Корпоративная культура – это доминирующая система  ценностей и практик, социальный посредник, через который реализуется  корпоративная стратегии компании.
   На  корпоративную культуру оказывают  влияние ценности, личные оценки, взгляды  и суждения Руководителей компании, а также лояльность, или приверженность сотрудников своей компании.
   Проводником или посредником между Руководителями компании и ее Клиентами являются сотрудники.  
   Клиент  ориентированность - важнейшая характеристика корпоративной культуры, которая  транслируется Клиентам через определенное поведение сотрудников.
   Определяется  это поведение лояльностью к  организации, чувством гордости за свой БАНК, воодушевлением и энтузиазмом, с которым люди работают.
   Сегодня Клиент требует  интерактивного общения, взаимодействия. Становится важной не только получение услуги или консультации как  результата взаимодействия, но и то, как эта услуга предоставляется, то есть важен сам   процесс взаимодействия.        Чтобы БАНК стал привлекательным для Клиентов, весь персонал, КАЖДЫЙ  сотрудник должен быть способен посмотреть на бизнес не с  точки зрения «продаж», а с точки зрения «покупок» – глазами обычного Клиента, чтобы понять, в чем его действительный интерес, в чем его потребность, каковы его ожидания, что определяет его восприятие. Управление отношениями с Клиентами – ключевая бизнес-стратегия БАНКА.
   Мы  рассматриваем сервис, как часть  корпоративной культуры, который определяется технологиями и внутренними стандартами работы с Клиентами.
   В основе нашей работы с Клиентами   лежат следующие принципы:
    Сотрудники БАНКА неизменно вежливы, внимательны и доброжелательны по отношению к Клиенту. Посетитель, переступивший порог офиса БАНКА – наш Клиент, независимо от того, воспользуется он предложенной услугой или нет.
 
    Сотрудники  БАНКА обеспечивают незамедлительное разрешение любых проблем корректно  и в обстановке взаимного уважения. Различие мнений рассматривается как часть творческого процесса взаимодействия  Сотрудников БАНКА и Клиентов БАНКА.
 
   Цель  процесса обслуживания – создание долгосрочных отношений и увеличение лояльности Клиентов. Для нас важно, чтобы Клиенты, воспользовавшиеся  нашими услугами впервые, обращались к нам еще, рекомендовали нас своим знакомым.
   БАНК  ценит своих Клиентов, их время  и деньги. Клиенты БАНКА получают возможность комплексного обслуживания по всем направлениям деятельности Банка. Мы ориентированы на решение проблемы Клиента совместно с ним и исходя из его возможностей.
    Мы  придерживаемся политики максимальной открытости и прозрачности деятельности БАНКА при соблюдении полной конфиденциальности информации о Клиентах и их сделках. Клиенту предоставляется полная и точная информация о состоянии его инвестиционных вложений, что позволяет Клиенту БАНКА чувствовать себя  уверенно
    Ежемесячно  в банке открывают большое  количество счетов юридических лиц  и предпринимателей.
    В рамках расчетно-кассового обслуживания ФАКБ «МБРР» предлагает следующие услуги:
    открытие и ведение счетов в рублях и иностранной валюте
    переводы в рублях и иностранной валюте
    кассовое обслуживание
    ведение расчетных счетов с помощью систем "Клиент-банк", "Интернет-Банк"
    выдача заработной платы с использованием банковских карт МБРР «VISA ELECTRON» , MASTERCART, MTS.CARD и др.
    документарные операции
    конверсионные операции
    валютный контроль
    аренда сейфовых ячеек
     Работа  банка по привлечению депозитных  средств
    и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.