На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Развитие рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь: проблемы и перспективы

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 15.09.2012. Сдан: 2011. Страниц: 10. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ
УО «БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ  УНИВЕРСИТЕТ» 
 
 
 
 

Кафедра  банковского дела 
 
 
 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА 

     по  дисциплине: Организация деятельности банков.
    на  тему: Развитие рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь: проблемы и перспективы. 
     
     
     
     
     
     

Студент
ФФБД, 4-й курс, РФУ-2                                                               В.В.Лещун 
 
 

Руководитель                                                                                
 
 
 
 
 
 
 
 

Минск 2011 
 

      РЕФЕРАТ
      Курсовая работа: 38 с., 1 рисунок, 1 табл., 6 диаграмм, 15  источников
      РОЗНИЧНАЯ УСЛУГА, РЫНОК РОЗНИЧНЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ, ИНФРАСТРУКТУРА РЫНКА, ДЕПОЗИТ, КРЕДИТ, ПЛАСТИКОВАЯ КАРТОЧКА, ВАЛЮТНАЯ ОПЕРАЦИЯ, КОМПЛЕКСНОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ, СЕГМЕНТАЦИЯ
      Объект исследования – рынок розничных банковских услуг.
      Предмет исследования – розничные банковские услуги в Республике Беларусь.
      Цель работы: рассмотреть услуги, предоставляемые банками Республики Беларусь физическим лицам, а также проблемы развития рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь.
      Методы исследования: сравнительный анализ, экономико-математические оценки, экспертные оценки.
      Исследования: изучены экономическая сущность рынка розничных банковских услуг, характеристика основных видов розничных банковских услуг в Республике Беларусь и их значимость; проанализировано положение рынка розничных услуг, предоставляемых банками  Республики Беларусь на современном этапе.
      Автор подтверждает, что приведённый в ней расчётно-аналитический материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические и методические положения сопровождаются ссылками на их авторов. 
 
 
 
 

________________
(подпись  автора) 
 
 

СОДЕРЖАНИЕ 
 

Введение  4
1. Рынок розничных банковских услуг: понятие, значение  
1.1. Экономическая сущность рынка розничных банковских услуг, Виды розничных банковских услуг и их значение  
1.2. Основные факторы, влияющие на развитие рынка розничных банковских услуг  
2. Практические  аспекты анализа рынка розничных  банковских услуг в Республике Беларусь  
2.1. Депозитно-кредитные  розничные услуги белорусских банков.  
2.2. Расчетные операции с использованием банковских пластиковых карточек в Беларуси.  
2.3. Прочие розничные  услуги.  
3. Проблемы и перспективы развития рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь.  
Заключение   
Список  использованных источников  
Приложение  А 32
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
ВВЕДЕНИЕ 

     Одной из важнейших задач развития банковского сектора в Республике Беларусь является расширение состава и качества банковских услуг и приближение их к уровню развитых европейских банков, а также создание действенного механизма аккумулирования денежных средств населения, предприятий и трансформации в кредиты реальному сектору экономики. В связи с этим представляется необходимым изучить динамику развития банковских розничных услуг на белорусском рынке.
     Актуальность  выбранной темы курсовой работы заключается в том, что развитие розничного банковского рынка ведет к формированию эффективной банковской системы в целом, а также достижению значимого социально-экономического эффекта.
     Для потребителей розничных банковских услуг важнейшие результаты развития данного сегмента рынка будут  заключаться в улучшении качества и расширении спектра оказываемых услуг, что приведет к повышению доверия населения к банковской системе.
     Для банковской системы и государства  в целом важность развития сегмента розничных услуг заключается в том, что в любых экономических условиях операции с физическими лицами обеспечивают стабильный и достаточно высокий уровень доходов для банков. Учитывая, что в отличие от корпоративных клиентов, в сегменте клиентов - физических лиц существует значительный потенциал роста, необходимо развивать рынок розничных банковских услуг и формировать у населения потребность в банковском обслуживании.
     Объектом  исследования в курсовой работе выступает рынок розничных банковских услуг в Республике Беларусь. Предметом же изучения являются розничные банковские услуги.
     Современный розничный банковский рынок Беларуси характеризуется существенным возрастанием объемов предоставления услуг населению. В связи с этим целью курсовой работы является анализ банковской деятельности на розничном рынке за предыдущие и текущий годы и выявление наиболее эффективных путей совершенствования этой деятельности для достижения такого уровня обслуживания, который бы позволил максимально удовлетворять потребности физических лиц в банковских услугах.
     Для достижения поставленной цели в работе ставятся следующие задачи:
     1) изучить различные точки зрения  и подходы к определению экономической сущности рынка розничных банковских услуг;
     2) рассмотреть классификацию розничных  банковских услуг;
     3) проанализировать основные факторы, которые оказывают влияние на развитие изучаемого сегмента рынка;
     4) выявить основные тенденции развития современного рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь;
     5) наметить возможные направления и пути совершенствования розничного банковского рынка в стране.
     Для решения поставленных задач и  проведения анализа исследуемого в  курсовой работе явления использовались методы системного анализа, комплексного и сравнительного исследования.
     При написании курсовой работы использованы материалы белорусских  учебников, учебных пособий, справочников. Но все же больший акцент был уделен анализу аналитических статей специализированных газет и журналов таких, как «Банковский вестник», «Вестник Ассоциации белорусских банков» и др. Немаловажную роль при подготовке работы оказали нормативные акты белорусского законодательства, в т.ч. Банковский кодекс, Программа развития банковского сектора экономики РБ, Концепция развития платежной системы и др. Показатели развития банковского сектора услуг в Республики Беларусь были взяты из ежегодных и ежемесячных отчетов Национального Банка РБ. Речь идет о Бюллетенях банковской статистики Национального Банка РБ. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

        Экономическая сущность рынка розничных банковских услуг, виды розничных банковских услуг и их значение
 
 
     Развитие  рыночных отношений и формирование двухуровневой банковской системы  Республики Беларусь способствовали внесению существенных изменений в отечественную  банковскую систему: из типичного учреждения, каковым банк был в советский  период, он стал полноценным предприятием рыночного типа. И, как любое предприятие, коммерческий банк, должен заботиться о сбыте своих услуг и быть конкурентоспособным на рынке.
     В настоящее время в современной  экономической литературе нет достаточно четкого определения понятия "рынок розничных банковских услуг". Такие авторы, как, например, Бичик С.В., Даморацкая А.С. под "рынком услуг" понимают рынок, в основе которого лежат товарно–денежные отношения по поводу реализации услуг розничного характера. Выделяют рынки услуг производственного характера и услуг, оказываемых населению [1,с.104].
     Автор Азрилиян А.Н. предполагает, что рынок  услуг населению – это совокупность отношений (социально–экономических, юридических, материальных, финансовых), возникающих между производителями услуг – продавцами, потребителями и покупателями [2, с.617].
     В Республике Беларусь понятие рынка  розничных банковских услуг дано в Концепции развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010г. Так, рынок розничных банковских услуг – это сфера рыночных отношений, складывающихся по поводу удовлетворения потребностей массового потребителя в банковских услугах [3, с.44].
     Основополагающим  элементом или, объектом, по поводу которого возникают отношения между участниками розничного рынка является банковская услуга.
     Конкурируя  между собой, коммерческие банки  стремятся разнообразить, расширить круг выполняемых услуг и операций для привлечения новых клиентов. Они внедряют новые, ранее не проводившиеся операции и услуги. Это направление становится одним из основных звеньев политики многих банков.
      Важность  развития розничных банковских услуг для банковской системы и государства в целом заключается в том, что, в любых экономических условиях операции с участием физических лиц обеспечивают стабильный и достаточно высокий уровень доходов для банков. Кроме того, предоставление розничных банковских услуг сопряжено с относительно меньшим риском, поэтому банки - лидеры рынка розничных банковских услуг имеют более высокую степень финансовой устойчивости в сравнении с инвестиционными и корпоративными коммерческими банками. Учитывая, что в отличие от корпоративных клиентов (предприятий) в сегменте клиентов - физических лиц существует значительный потенциал роста, необходимо развивать рынок розничных банковских услуг, формировать у населения потребность в банковском обслуживании.
     Изучив экономическую литературу можно выделить следующие виды операций на рынке розничных банковских услуг:
    Привлечение денежных средств населения
    Кредитование
    Расчетно-кассовые операции, включая расчетные операции с использованием различных инструментов
    Валютно-обменные
    Операции с ценными бумагами
    Консультационно-информационные услуги
    Операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями (см. рисунок 1)
 
Рисунок 1 

Виды  услуг, предоставляемых банками
Республики  Беларусь населению
 

      Белорусские коммерческие банки предлагают населению  различные услуги, при этом наиболее востребованными являются депозитные, кредитные услуги и услуги с использованием пластиковых карт. В дальнейшем они будут составлять основу банковского ассортимента, в связи с чем, в работе проводится обзор практики предоставления данных видов услуг и соответствующие сегменты рынка.
     Наиболее  востребованными банковскими услугами являются услуги, связанные с кредитованием физических лиц. Рост денежных доходов приводит к качественным изменениям структуры потребления домашних хозяйств: увеличивается доля расходов на приобретение товаров длительного пользования, недвижимость, обучение, туризм и другие дорогостоящие товары и услуги. Такое изменение структуры потребления, в свою очередь, повышает спрос населения на кредитные банковские продукты и услуги. (Полегошко стр.7)
     Кредитование  населения занимает особое место. За счет банковских кредитов повышается возможность реализации многих семейных проектов граждан, увеличиваются объемы выручки предприятий и торговых организаций, а это влечет рост конкуренции между товаропроизводителями. Кроме того, в современных условиях банковское кредитование строительства и покупки жилья имеет исключительно важное значение, поскольку оно способствует решению жилищной проблемы за счет привлечения денежных средств населения в реальный сектор экономики, развитию строительного комплекса, стабилизации денежного обращения и росту доходов бюджета государства.
     Банковский  вклад (депозит) – денежные средства в белорусских рублях и иностранной  валюте, размещаемые физическими  лицами в целях хранения и получения  дохода на срок или до востребования. Доход по банковскому вкладу (депозиту) выплачивается в виде процентов, а также в иной форме, предусмотренной конкретным видом вклада, на условиях и в порядке, определенных договором банковского вклада (депозита) [9].
     Влияние на объем привлекаемых в банковскую систему средств населения оказывают разнообразие предлагаемых банковских вкладов и качество обслуживания.
     Существующая  в Республике Беларусь система безналичных  расчетов по розничным платежам на основе применения электронных платежных  инструментов представлена в основном системой расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. Отдельными банками прорабатываются либо реализуются проекты услуг и передачи финансовой информации с использованием мобильных телефонов и сети Интернет.[14, c.11].
     В масштабах государства в целом  решаются задачи по сокращению налично-денежного оборота и затрат на его обслуживание, расширению возможностей кредитования реального сектора экономики за счет пополнения ресурсной базы банков, что, в конечном счете способствует экономическому росту. За счет привлечения денежных средств населения в банки и роста доли операций, проводимых с использованием банковских пластиковых карточек в безналичном порядке, обеспечиваются прозрачность и подконтрольность совершаемых населением операций с денежными средствами.
      Итак, анализ точек зрения ученых экономистов в отношении понятий, характеризующих банковскую деятельность, позволил нам сделать вывод об отсутствии единого подхода к определению розничных банковских услуг. Выступая финансовым посредником, банк в рыночных условиях существует, пока есть спрос на его услуги. В связи с этим, к услугам относятся не только комиссионные, но и депозитные, кредитные, расчетные, кассовые и другие, реализуемые на рынке и осуществляемые для клиентов операции.
      Наличие спроса и предложения на различные  банковские услуги привело к формированию рынка розничных банковских услуг, который рассматривается в качестве сегмента рынка банковских услуг. Основными участниками данного сегмента выступают банки и население. 

     1.3 Основные факторы, влияющие на развитие рынка розничных банковских услуг 

     На  текущее состояние рынка розничных банковских услуг оказывает воздействие ряд факторов. Условно их можно разделить на макроэкономические факторы и факторы, определяемые состоянием банковской системы. Последние, определяя развитие отечественного розничного рынка, в свою очередь, находятся под воздействием макроэкономических факторов.
     На  макроуровне существенное влияние  на развитие рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь оказал ряд следующих факторов.
     Эффективность общественного производства определяет такие важные параметры банковской системы, как ее ресурсная база, управленческий и кадровый потенциалы, состояние инфраструктуры, способность банков развивать новые технологии, повышать качество и снижать издержки, связанные с оказанием банковских услуг. Экономический рост повышает общий объем доходов населения и, соответственно, спрос на розничные банковские услуги. В связи с этим высокие темпы экономического роста являются необходимым условием последовательного развития розничных банковских услуг. [3, с.24].
     Темпы инфляции и динамика обменного курса белорусского рубля являются следующим важнейшим макроэкономическим фактором, так как развитие рынка розничных банковских услуг во многом зависит от уровня стабильности в стране, включая последовательность финансовой и денежно-кредитной политики. В наибольшей степени уровень стабильности влияет на средне – и долгосрочные сбережения населения, являющиеся потенциально основным источником ресурсов для расширения активных операций розничного банковского бизнеса и для банковской системы в целом. При этом если общее влияние факторов стабильности формирует склонность к сбережениям, то сложившийся уровень и ожидания темпов инфляции определяют объем и структуру новых сбережений. [3, с.25]
     Уровень совокупных доходов физических лиц и их распределение по группам населения также влияет на состояние розничного банковского рынка. Рост доходов населения определяет рост платежеспособного спроса на кредиты, обеспечивает приток средств во вклады. В свою очередь, степень концентрации (или, наоборот, диверсификации) доходов физических лиц существенно влияет на перспективы развития розничного банковского рынка и может служить как индикатором для его участников, так и целевым ориентиром для разработчиков программ развития розничных банковских услуг [3, с.25].
     Таким образом, рост доходов населения  при сохранении допустимого уровня их концентрации позволят в перспективе  расширить спрос физических лиц  на банковские услуги и, соответственно, повысить уровень рентабельности розничных операций для банков.
     На  развитие рынка розничных банковских услуг оказывают влияние и  факторы, определяемые состоянием банковской системы.
     Позитивная  динамика финансового  потенциала банковской системы (повышение уровня капитализации банковской системы, рентабельности банковской деятельности, рост объема и оптимизация структуры ресурсной базы банков и т.д.) является одним из важнейших условий как увеличения объемов и расширения спектра розничных услуг, предоставляемых банками, так и улучшения их качества.
     Правовое  обеспечение банковской деятельности – один из важнейших факторов, определяющих развитие рынка розничных банковских услуг. Законодательство Республики Беларусь позволяет банкам оказывать услуги по кредитованию, привлечению средств во вклады, расчетному и кассовому обслуживанию, обмену валюты, доверительному управлению, а также услуги при проведении операций с ценными бумагами, драгоценными металлами, с использованием банковских пластиковых карточек, чеков. Основным документом, регулирующим сферу банковских услуг, является Банковский кодекс Республики Беларусь. Данный документ определяет систему отношений в банковской системе в целом, устанавливает перечень операций, относящихся к банковским,, регламентирует права и обязанности участников банковских операций.
     Кроме того, регулирование отношений в  сфере банковских услуг осуществляется рядом иных законодательных актов, постановлений Правительства Республики Беларусь, нормативных правовых актов, принимаемых Национальным банком совместно с другими государственными органами. Порядок совершения отдельных банковских операций определен нормативными правовыми актами Национального банка.
     Неразвитость  институциональной  структуры и инфраструктуры рынка розничных банковских услуг сдерживает развитие конкуренции, негативно влияет на увеличение объемов и расширение перечня розничных банковских услуг, улучшение качества обслуживания населения. Более того, высокие издержки на создание и поддержание инфраструктуры зачастую не покрываются полученными от этого доходами даже в крупных банках, которые при прочих равных условиях способны реализовать экономию от масштаба.
      Таким образом, можно сделать вывод, что  на текущее состояние рынка розничных  банковских услуг оказывает воздействие  ряд факторов: макроэкономических и факторов, определяемых состоянием банковской системы. Развитие рынка розничных банковских услуг во многом зависит от уровня экономической стабильности в стране, законодательной базы банковской деятельности, состояния банковской системы. При финансовой стабильности и экономическом росте в стране, розничные банковские услуги пользуются высоким спросом. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Практические аспекты  анализа рынка  розничных банковских  услуг
  в Республике Беларусь 

2.1. Депозитно-кредитные розничные услуги белорусских банков. 

     На  протяжении последних лет в Беларуси наблюдался экономический рост, что  сказывалось на доходах населения. Стабильность экономики и белорусского рубля вызвали у населения спрос на такие банковские услуги, как депозиты и кредиты. У людей появилась уверенность в завтрашнем дне и соответственно желание улучшить свои условия жизни. Те граждане, у которых на руках оставались свободные денежные средства вкладывали их в депозиты с целью сохранения и получения прибыли. У населения появилась возможность пользоваться дорогостоящими благами при помощи получения кредитов на различные цели.
     В настоящее время банки Беларуси предлагают следующие кредитные продукты: потребительские кредиты (автокредиты, кредиты с использованием банковских пластиковых карточек, экспресс-кредиты, в том числе на покупку товаров непосредственно в магазинах), кредиты на приобретение (реконструкцию) недвижимости, овердрафтное кредитование с использованием банковских пластиковых карточек.
     В последние десять лет в Беларуси очень активно развивался  такой сегмент кредитного рынка, как потребительское кредитование населения, наиболее востребованный и распространенный вид кредитования со стороны населения. К настоящему времени развитие банковского потребительского кредитования в Беларуси прошло несколько этапов (стадий), которые можно проследить по динамике количественных параметров рассматриваемого явления.
     Первый  этап (2002-2004гг.) характеризовался интенсивным  ростом количественных показателей банковского потребительского кредитования (среднегодовые темпы роста задолженности населения по потребительским кредитам измерялись несколькими сотнями процентов), созданием локальных правовых актов, регулирующих потребительское кредитование в банках, постепенным структурированием банковского потребительского кредитования (формированием подвидов потребительских кредитов). Задолженность населения по потребительским кредитам банков в указанный период увеличилась на 632,6 млрд.бел.руб. ( 18,4 млрд.бел.руб. на 01.01.2002 г. до 651 млрд.руб на 01.10.2005).
     На  втором этапе (2005-2007гг.) произошло первичное  насыщение рынка банковского потребительского кредитования данного рода услугами, что проявилось в постепенном снижении темпов роста задолженности населения перед банками. Так, в 2007 году увеличение задолженности по потребительским кредитам составило 45,1%, что близко к значению прироста кредитного портфеля банков в 2009 году (47,4%). Рынок банковского потребительского кредитования в указанный период приобрел структуру, которая в последующем не претерпела существенных изменений с точки зрения «продуктового» ряда. Около 95% задолженности по потребительским кредитам представляли собой долгосрочные кредитные ресурсы (со сроком погашения от одного года и более), выданные банками физическим лицам на приобретение товаров длительного пользования. Наибольшим спросом у населения пользовались кредиты, предоставляемые на приобретение автомобилей, бытовой и компьютерной техники, мобильных телефонов, отдых и туризм, медицинские услуги, обучение и другие потребительские нужды. Хорошо структурированный и безопасный рынок потребительского кредитования в Беларуси привлек внимание иностранных инвесторов, которые с конца 2007 года начали создавать в нашей стране новые банки или покупать контрольные пакеты акций в уже действующих банках.
     Активизация проникновения иностранного капитала в белорусский банковский сектор стала началом третьего этапа (2007-2008гг.). Данный этап характеризовался нарастанием межбанковской конкурентной борьбы и формированием сетей центров банковских услуг (ЦБУ), охвативших все регионы Беларуси. Как следствие, предложение банками услуг по потребительскому кредитованию нарастало, что сказалось на динамике роста задолженности по этим кредитам. За январь-октябрь 2008 года задолженность физических лиц по потребительским кредитам банков увеличилась на 2 084,5 млрд.бел.руб., или на 59,9%. Для сравнения: за такой же период 2007 года прирост задолженности по потребительским кредитам банков составил  792 млрд.руб., или 33,1%. К 1 ноября 2008 года кредитованием населения на потребительские цели занимались 27 из 29 банков нашей страны, функционировавших в нормальном режиме. Наиболее крупными игроками на этом рынке на протяжении многих лет являются два системообразующих банка: ОАО «АСБ Беларусбанк» (31% задолженности) и «Приорбанк» ОАО  (18% задолженности). Ведущие позиции указанных банков объясняются значительной ресурсной базой, разветвленной сетью отделений и филиалов, традиционной ориентаций на работу с физическими лицами.
     Однако  в последние месяцы 2008 года под воздействием глобального финансового кризиса экономические условия в Беларуси для развития потребительского кредитования ухудшились. Это привело к временному сжатию объемов рынка рассматриваемых услуг и его последующей структурной трансформации.
     Четвертый этап (ноябрь 2008г. – октябрь 2009г.) характеризуется корректировкой рынка банковского потребительского кредитования под влиянием дефицита ликвидности и переоценки валютного и кредитного рисков.
     Со  стороны физических лиц сформировалось неприятие валютного риска по кредитным операциям. Это обусловилось тем, что проведенная в Республике Беларусь девальвация белорусского рубля реализовала валютные риски по ранее принятым обязательствам физическими лицами перед банками по кредитам в иностранной валюте. В результате рублевая доходность валютных кредитов (процентная ставка в иностранной валюте, скорректированная на темпы девальвации) весной 2009 г. поднялась до уровня 45-50% годовых. В сравнении с докризисным периодом (например, сентябрь 2008г.) обслуживание валютных кредитов для физических лиц подорожало в 4-5 раз. Процентная ставка по потребительским кредитам в белорусских рублях, несмотря на дефицит у банков ресурсов в рублях, показала более слабую динамику. В марте она составила 19,7 % годовых, увеличившись по отношению к сентябрю 2008г. на 2,3 процентного пункта. Оценивая реакцию населения на удорожание валютных кредитов, следует учитывать, что к началу девальвационного процесса национальной валюты физические лица накопили перед банками существенный объем задолженности по потребительским кредитам в иностранной валюте. На 1 октября 2008 года он был равен 2,14 трлн.бел.руб, что составляло 40,2% от всей задолженности населения по потребительским кредитам банков. К началу 2008 года эта задолженность возросла более чем на 1 трлн.руб., или на 89,4%, при укреплении белорусского рубля на 1,8%. Доля обязательств в иностранной валюте в задолженности населения по кредитам на потребительские цели за январь-сентябрь 2008 г. увеличилась на 77 процентного пункта.
     Названные высокие показатели роста обязательств населения по кредитам в иностранной валюте в январе-сентябре 2008 года связаны с укреплением национальной валюты по отношению к доллару США. В указанный период валютные кредиты обходились физическим лицам в среднем в полтора раза дешевле кредитов в белорусских рублях, что стимулировало спрос на них.
     Для динамики потребительского кредитования существенную роль сыграло и расширение льготного кредитования населения на цели жилищного строительства, что в условиях ограниченных возможностей по формированию ресурсной базы привело к сужению границ потребительского кредитования, например в ОАО «АСБ Беларусбанк». За первые десять месяцев 2009 года этот банк выдал льготных кредитов на строительство жилья в 1,94 раза больше, чем в аналогичный период 2008 года. Такой рост льготного жилищного кредитования, при общей тенденции сокращения на 36,1 выдачи банками кредитов физическим лицам, связан с государственной политикой стимулирования экономического роста через развитие строительной отрасли Беларуси. (Банковский вестник февраль 2010г.С.Кисель «Банковское потребительское кредитование как экономическое явление»)
     В числе важных направлений развития потребительского кредитования – развитие конкуренции банков в области  процентной политики, которая ведет к сокращению стоимости потребительского кредитования. В Беларуси были приняты меры по предотвращению недобросовестной ценовой конкуренции банков в сфере потребительского кредитования. В частности, Национальный банк ввел в банковскую статистику понятие «полной процентной ставки», отражающей помимо выплачиваемых клиентом процентов и комиссионные сборы. Кроме того, был рекомендован состав комиссионных сборов и иных платежей по кредитам и принято постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 28 марта 2007 года № 75 «О внесении изменений и дополнений в постановление Правления национального банка Республики Беларусь от 19 января 2006 года № 6», обязывающее банки до заключения кредитного договора представлять кредитополучателю информацию о суммах ежемесячных платежей, подлежащих уплате в соответствии с кредитным договором, включая платежи по возврату кредита, уплату процентов и плату (комиссионные и иные платежи) за пользование кредитом.
     Следствием  принятых мер, наряду с активной антиинфляционной монетарной политикой, стало снижение в 2007 году уровня полных процентных ставок по кредитам в национальной валюте, выдаваемым банками физическим лицам. (Полегошко стр.10)

     Нынешний 2011 год Белорусский финансовый сектор уже стал разделять на периоды до и после нарастания кризисных явлений.

     По  существу, первый квартал 2011 года был  для белорусских банков еще благоприятным. Однако, уже в апреле по ряду критериев  ситуация кардинально изменилась.

     Объем кредитной задолженности физических лиц за I квартал 2011 г. увеличился на 2186,7 млрд. рублей, или на 9,6 процента, и по состоянию на 1 апреля 2011 г. составил 24872,2 млрд. рублей.
     В среднем на одного жителя республики на 1 апреля 2011 г. приходилось 2623,4 тыс. рублей кредитной задолженности, или 861,5 доллара США в эквиваленте, тогда как на 1 января 2011 г. – 2392,9 тыс. рублей, или 797,6 доллара США.
     Следует отметить, что рост кредитной задолженности  в 1 квартале 2011 года в основном происходил за счет кредитования населения на финансирование недвижимости, которая за I квартал 2011 г. увеличилась на 1504,4 млрд. рублей, или на 9,4 процента, и на 1 апреля 2011 г. составила 17472,3 млрд. рублей. Удельный вес льготных кредитов на строительство и приобретение жилья составил 81,9 процента.
     При этом объем кредитной задолженности населения на потребительские цели (в национальной и иностранной валютах) с начала года увеличился на 682,27 млрд. рублей, или на 10,2 процента, и на 1 апреля 2011 г. составил 7399,92 млрд. рублей. Удельный вес кредитов на потребительские цели в общем объеме кредитной задолженности населения на 1 апреля 2011 г. составил 29,8 процента против 29,6 процента на 1 января 2011 г.
     Ведущим банком по объемам выдаваемых кредитов физическим лицам, по-прежнему, остается ОАО "АСБ Беларусбанк", доля которого составляет 69 процентов. (Диаграмма 1) Лидирующая позиция банка объясняется льготным кредитованием населения на строительство жилья.
     (Банковский вестник май 2011 «Итоги выполнения Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь за 1 квартал 2011 год)
     Динамика  кредитов выданных физическим лицам  белорусскими банками за 2010-2011 годы отражена в приложении 1.
      В последние годы наиболее востребованным со стороны населения видом услуг является размещение средств в депозиты. На 1 мая 2011 г. банковский сектор Республики Беларусь включал 31 действующий банк. Лицензию (разрешение), предоставляющую право на привлечение вкладов физических лиц, имеют 24 банка. В целях поддержания ресурсной базы на необходимом уровне белорусские банки проводили гибкую депозитную политику. С учетом интересов клиентов ими предлагался достаточно широкий спектр новых видов  вкладов на различных условиях (возможность досрочного снятия без потери процентов, пополнение вклада, дополнительный доход по достижении оговоренного срока и т.п.). В результате наблюдался рост общего объема привлеченных средств физических лиц. Так, за период с 2001 по 2007 годы объем привлеченных в банковскую систему денежных средств физических лиц увеличился более чем в 19 раз. Начиная с 2004 года в структуре привлеченных средств произошли кардинальные изменения в сторону увеличения доли рублевой составляющей. Если на 01.01.2004 года в общем объеме привлеченных средств населения преобладали депозиты в иностранной валюте, то в последующем в результате проводимой Национальным Банком процентной политики, направленной на поддержание на более высоком уровне ставок по операциям в национальной валюте по сравнению с операциями в иностранной валюте, создание оптимальных условий для привлекательности сбережений в национальной валюте, темпы роста депозитов в белорусских рублях стали значительно выше темпов роста депозитов в иностранной валюте. В свою очередь, это повлияло на увеличение удельного веса депозитов в белорусских рублях – 65%. (Полегошко стр.6-7)
      По  состоянию на 01.05.2011 года в структуре депозитов физических лиц лидирующие позиции принадлежат шестерке системообразующих банков (Диаграмма 2)
     Лидером на данном сегменте розничного рынка остается Беларусбанк, в котором хранится более половины депозитов физических лиц – 53,6 %. Еще 36,5% приходятся на следующую за Беларусбанком пятерку системообразующих банков: ОАО «Белагропромбанк» - 11,6%, ОАО «БПС-банк» - 9,7%, ОАО «Белинвестбанк» - 6,7%, ОАО «Приорбанк» - 6,4%, ОАО «Белвнешэкономбанк» - 2,1%. Следующие пять позиций занимают дочерние структуры российских банков – Белгазпромбанк, Банк ВТБ (Беларусь), Банк Москва-Минск, Белросбанк и Альфа-Банк. На их долю приходится примерно 6,2% привлеченных средств населения.
      За I квартал 2011 г. объем привлеченных средств населения (включая средства нерезидентов, сберегательные сертификаты и облигации, депозиты драгоценных металлов) увеличился на 1171,8 млрд. рублей или на 4,82 процента, и на 1 апреля 2011 г. составил 25496,8 млрд. рублей.
      Объем средств в национальной валюте с начала года уменьшился на 108,2 млрд. рублей, или на 1,1 процента, в том числе за март – на 1195,9 млрд. рублей, или на 10,8 процента. Объем средств в иностранной валюте (в рублевом эквиваленте) с начала года увеличился на 1280,0 млрд. рублей, или на 8,9 процента, но за март 2011 г. уменьшился на 25,1 процента, или на 0,2 процента.
      Депозиты (вклады) населения с начала года увеличились на 922,2 млрд. рублей, или  на 4,0 процента, и на 1 апреля 2011 г. составили 23879,6 млрд. рублей. За I квартал 2011 г. в национальной валюте депозиты (вклады) уменьшились на 103,8 млрд. рублей, или на 1,1 процента, и на 1 апреля 2011 г. составили 9707,1 млрд. рублей. При этом вклады (депозиты) населения в иностранной валюте (в рублевом эквиваленте) за отчетный период увеличились на 1026,0 млрд. рублей, или на 7,8 процентов, и на 1 апреля 2011 г. составили 14172,5 млрд. рублей. В долларовом эквиваленте инвалютные депозиты физических лиц увеличились с начала года на 272,1 млн. долларов США, или на 6,2 процента, и на 1 апреля 2011 г. составили 4654,3 млн. долларов США.
      В среднем на одного жителя республики на 1 апреля 2011 г. приходилось 2689,2 тыс. рублей сбережений, размещенных в банках, против 2565,88 тыс. рублей на 1 января 2011 г. При этом данный показатель в долларовом эквиваленте за три месяца 2011 г. увеличился с 855,3 доллара США до 883,2 доллара США, или на 3,3 процента.
      В территориальном разрезе объем  депозитов населения распределен  в зависимости от количества населения, проживающего в регионе, уровня его доходов, концентрации отраслевых предприятий с наиболее высоким уровнем заработной платы и других факторов. Основная часть привлеченных средств населения сконцентрирована традиционно в столичном регионе. На долю г. Минска и Минской области приходится 53,5 процента от общего объема депозитов физических лиц; на долю Брестской – 10,1 процента; Витебской – 9,9 процента, Гомельской – 10,8 процента, Гродненской – 8,3 процента. На долю Могилевской области приходится наименьший удельный вес общего объема депозитов населения – 7,4 процента. (диаграмма 3)
      Следует отметить, что банки достаточно быстро и гибко реагируют на изменения  на рынке депозитов. В настоящее  время банки внедряют новые виды вкладов (депозитов) на короткие сроки, которые пользуются у населения большей популярностью.
     Динамика  привлеченных средств физических лиц  за 2010-2011 годы отражена в приложении 2.
     До  марта 2011 года физические лица активно  наращивали объем валютных депозитов в коммерческих банках страны. Но действия правительства и Национального Банка Беларуси, предпринимаемые с конца февраля на валютном рынке страны, привели к росту обеспокоенности населения по поводу сохранности вкладов в коммерческих банках. Когда Нацбанк прекратил продажу валюты на биржевых торгах и купить ее в обменных пунктах стало практически невозможно, люди начали изымать валютные вклады. С марта по июнь физические лица забрали из банков около 1,2 млрд USD - почти четвертую часть своих сбережений, достигавших по состоянию на 1 марта 4694,7 млн USD. Величина валютных депозитов физических лиц опустилась до уровня начала 2010 года. (Диаграмма 4)
      Население лишилось процентов по этим вкладам - около 10 млн USD в месяц, но опасения потерять сбережения у многих людей  оказались сильнее желания получить прибыль. Только в июле ситуация на рынке депозитов изменилась в лучшую сторону и сумма валютных вкладов населения выросла на 61,8 млн USD, достигнув на 1 августа 3.547,70 млн USD. Учитывая высокие ставки по валютным депозитам, это довольно незначительный рост, указывающий на сохранение тревожных ожиданий в обществе. С рублевыми вкладами ситуация была совершенно другой. Население начало изымать их еще в конце 2010 года (Диаграмма 5).
      Люди  явно опасались девальвации с 1 января 2011 года и к Новому году забрали из банков рублевых непереводных депозитов (вкладов на длительные сроки) примерно на 1,2 трлн BYR. Это составляло 15% от максимальной суммы рублевых непереводных депозитов, достигавшей на 1 октября 2010 года 8,170 трлн BYR. Но девальвации тогда не произошло, вкладчики успокоились на 2 месяца и снова начали забирать вклады только в марте вместе с валютными сбережениями. На этот раз объемы изъятия оказались меньше, чем в конце 2010 года, и составили за 3 месяца около 0,94 трлн BYR (12% от суммы непереводных депозитов на начало марта). Рост непереводных депозитов возобновился только в июле, когда их сумма увеличилась на 291,5 млрд BYR, достигнув 7 трлн BYR. Несколько иная ситуация сложилась с переводными депозитами населения (это средства на карточных и прочих счетах до востребования). Их величина зависит от размера заработной платы, которую начисляют на карточки. Поэтому она устойчиво росла в первой половине 2010 года, затем стабилизировалась на уровне немногим ниже 3 трлн BYR и подскочила в январе - феврале 2011 года выше этого уровня, подтверждая рост благосостояния народа, связанный с увеличением заработной платы перед выборами президента. Затем начался хаос на потребительском рынке, и величина переводных депозитов колебалась в довольно значительных пределах, соответствуя, по-видимому, волнам ажиотажного спроса на товары. Когда ажиотаж прошел, начался резкий рост переводных депозитов. Сейчас население явно не спешит переводить деньги с карточек на срочные депозиты, предпочитая иметь средства под рукой на случай новых покупок. Иметь наличные (а средства на карт-счетах фактически таковыми являются) в нынешних условиях надежнее. 
(Банки потеряли валютных вкладчиков
23.08.2011, 9:39 Новость дня Владимир ТАРАСОВ, Белорусы и рынок)
      Итак, можно сделать вывод, что депозитные и кредитные операции банков зависят от экономической ситуации в стране, доходов населения. На протяжении нескольких лет, когда в Беларуси отмечали экономический рост, банки страны расширили сферу услуг по предоставлению кредитов и депозитов, как в национальной, так и в иностранной валюте. Повышался спрос со стороны населения на данные виды услуг, что положительно сказывалось на уровне жизни граждан Республики Беларусь. Благодаря этому развивалось строительство жилья, потребительские товары перестали залеживаться на складах магазинов, стало более доступно образование и др. Но также мы видим, что при малейших колебаниях курса национальной валюты население быстро реагирует, боясь потерять свои сбережения. 
 
 
 
 
 
 
 

2.2. Расчетные операции с использованием банковских пластиковых
карточек в Беларуси. 

     Действующая в республике система безналичных  расчетов позволяет клиентам банков осуществлять расчеты с использованием различных платежных инструментов. Одним из самых популярных платежных инструментов в системе электронных банковских услуг является банковская пластиковая карточка. В целях снижения доли наличного оборота при совершении операций с пластиковыми карточками банками проводится работа, направленная на дальнейшую реализацию зарплатных проектов, расширение спектра услуг, оказываемых держателям карточек, а также развитие инфраструктуры по их обслуживанию. Набор фактически предоставляемых тем или иным банком держателям пластиковых карт услуг зависит от степени технической оснащенности и проводимой банком политики на этом сегменте рынка. В настоящее время банками обеспечен прием платежей за коммунальные услуги, услуги мобильной и электрической связи, услуги Интернет-провайдеров, телевизионных каналов, покупка авиабилетов, перечисление денежных средств с карт-счета на счет по учету вкладов (депозитов), открытый в банке, и другие услуги через банкоматы, инфокиоски, платежные терминалы, мобильные телефоны и др. (Банковский вестник, апрель 2011. Ольга Антонович, Илона Верес «Развитие рынка банковских пластиковых карточек в Беларуси», стр. 48-55)
      Учитывая  то, что период формирования белорусского рынка карточек значительно меньше, чем в развитых европейских странах, в Республике Беларусь достигнуты существенные результаты по показателю доли безналичных расчетов. Так, если на 01.01.2007 года розничный товарооборот, полученный посредством расчета населением банковскими пластиковыми карточками, составлял лишь 1,1%, то на  01.10.2010 он достиг 7,9%. При этом доля безналичных операций с использованием карточек в общем объеме операций с использованием данного платежного инструмента на 01.10.2010 года достигла 49% по количеству операций и 13% по сумме операций, данные показатели являются одними из лучших в странах СНГ. Например, в России аналогичные показатели на 01.10.2010 года составили 32,2 и 9% соответственно, в Украине – 17,8 и 6,5% соответственно. (Банковский вестник января 2011  Елена Кишкурно «Развитие рынка розничных платежей Беларуси и европейских стран» стр.50)
     Согласно  данным Национального статистического  комитета Республики Беларусь на 1 января 2011 года доля розничного товарооборота, полученного посредством расчетов населения с использованием карточек уже достигла 8,1%.
     Рынок банковских пластиковых карточек в  Республике Беларусь в 2010 году развивался, как и в прежние годы, на фоне активного использования административного ресурса. Продолжалась реализация Государственной программы развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2006-2010 годы. В целом за период реализации Государственной программы количество эмитированных банковских пластиковых карточек увеличилось в 2,6 раза; банкоматов – в 2,3; инфокиосков – в 6,4; организаций торговли (сервиса) (далее –ОТС), принимающих банковские пластиковые карточки в оплату за товары и услуги – в 4 раза. Количество платежных терминалов, установленных вОТС, увеличилось в 5,5 раза, что превышает запланированный целевой ориентир в 4,8 раза.
     В Республике Беларусь эмитируются и используются банковские пластиковые карточки внутренней платежной системы «БелКарт», международных систем VISA  и Europay/MasterCard, частных систем «Трастбанк», «Белинвест-Ликард». Эмиссию карточек осуществляют 24 банка Республики Беларусь. Увеличилось количество банков, эмитирующих банковские пластиковые карточки платежной системы «Белкарт». Такие банки, как ОАО «Белвнешэкономбанк», ОАО «Приорбанк», ЗАО «Трастбанк», начали эмиссию карточек данной системы. Эквайринговую деятельность по карточкам «БелКарт» начали ОАО «Белвнешэкономбанк» и  ОАО «БНБ-Банк».
     На 1 января 2011 года эмиссия банковских пластиковых карточек достигла 9,2 млн.единиц, из них 3,3 млн.рублей «Белкарт», 3,8 млн.карточек VISA, 2,1 млн.карточек MasterCard. Прирост банковских пластиковых карточек в обращении за 2010 год составил 19%.
     Основное  количество карточек (98%) эмитировано  с открытием счетов в национальной валюте и, соответственно, лишь 2% приходится на карточки с открытием счетов в иностранной валюте.
     Надо  отметить, что более 60% прироста карточек в 2010 году обеспечило ОАО «АСБ Беларусбанк» - 922 424 карточки, или 61,6% от общего прироста карточек по республике. Существенный рост эмиссии также наблюдался в ОАО «Белпромстройбанк», ОАО «Белинвестбанк» и ОАО «Белагропромбанк». У остальных банков темпы прироста количества карточек незначительны. (см. диаграмму 6)
     По-прежнему доминирующую позицию в общем количестве эмитированных карточек занимают дебетовые карточки – их доля составила 96%. Большинство таких карточек выдаются физическим лицам в рамках «зарплатных» проектов. Количество выпущенных в обращение кредитных карточек осталось практически неизменным (на 01.01.2011 – 376 152 единицы, на 01.01.2010 – 400 231 единица).
     За  последние пять лет банками проделана значительная работа в области развития системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. Эмиссия возросла более чем в 3 раза: с 2,2 млн.штук банковских пластиковых карточек на 1 января 2005г. до 7,7 млн.штук банковских пластиковых карточек на 1 января 2010 г., количество установленных банкоматов достигли 2695 единиц, платежно-справочных терминалов самообслуживания (инфокиосков) – 2943 единиц, платежных терминалов в организациях торговли (сервиса) – 20013 единиц (Концепция)
     В 2010 году продолжалось активное развитие объектов программно-технической инфраструктуры обслуживания операций с использованием банковских пластиковых карточек. Установлено 3063 банкомата (прирост 13%), 3776 инфокиосков (прирост 28%), в 18 241 организации торговли (сервиса) (прирост 49%) установлено 29 590 платежных терминалов (прирост 48%), 3957 пунктов выдачи наличных (прирост 10%) оснащены 8119 платежными терминалами (прирост 7%)(таблица 1).
Таблица 1
Показатель 01.01.2005 01.01.2007 01.01.2008 01.01.2009 01.01.2010 01.01.2011
Эмиссия, млн.шт. 2,2 3,9 4,8 6,0 7,7 9,2
Банкоматы, ед. 887 1542 2026 2452 2695 3063
Платежные терминалы в ОТС, ед. 3191 6039 9205 13608 20013 29590
Инфокиоски, ед. 266 977 1360 2083 2943 3776
      В рамках реализации целей, предусмотренных  Концепцией развития платежной системы Республики Беларусь на 2010-2015 годы, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 февраля 2010 года № 29, проводятся работы по поэтапному переходу банков на эмиссию микропроцессорных карточек, соответствующих стандарту EMV. В настоящее время в Республике Беларусь доля банковских пластиковых карточек, соответствующих стандарту EMV, мала. Банковские пластиковые карточки, соответствующие стандарту ЕМV, сегодня эмитируют ОАО «Белгазпромбанк», ЗАО «АКБ «БЕЛРОСБАНК», ОАО «АСБ «Беларусбанк», ОАО «Белпромстройбанк».
     (Банковский  вестник, апрель 2011. Ольга Антонович, Илона Верес «Развитие рынка банковских пластиковых карточек в Беларуси», стр. 48-55)
     Все сказанное позволяет сделать  вывод, что Республика Беларусь уверенным «шагом» движется по пути развития расчетов банковскими пластиковыми карточками. С каждым годом увеличивается как выпуск карточек, так и расчеты с их использованием, расширяется техническая инфраструктура. Население постепенно привыкает к новому виду расчетов, повышается доверие к банковской системе в целом. Частичный отказ от «бумажных» денег и привлечение новых средств, таких как пластиковые карточки оказывает влияние на скорость денежного оборота, что позволяет уменьшить реальную денежную массу на рынке, а так же снизить рост инфляции.  
 
 
 
 
 
 

2.3. Прочие розничные  услуги.
 
     К прочим розничным банковским услугам, предоставляемых белорусскими банками населению относятся:
    валютный обмен (услуги по наличным и безналичным конверсионным операциям для физических лиц).
    хранение ценностей и документов (предоставление в аренду сейфов, ответственное хранение ценностей и всевозможные сопутствующие услуги, например, пересчет и проверка банкнот, доставка наличности и т.д).
    операции с ценными бумагами
    консультационно-информационные услуги
    операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями.
      Кратко  рассмотрим некоторые из них.
     До 2011 года валютный обмен в банках страны происходил достаточно спокойно и ровно. Курс белорусского рубля  стабилизировался на приемлемом для  населения уровне, спрос и предложение  валюты совпадали, иностранные деньги свободно находились в продаже. Банки увеличивали количество валютно-обменных пунктов для удобства населения. Но потом на рынке наличной валюты произошли драматичные изменения. Спрос на иностранную валюту со стороны населения возрастал в периоды возникновения девальвационных ожиданий, то есть в последние месяцы 2010 года и в марте 2011 года. А в январе и феврале 2011 года спрос был примерно равен предложению. После введения запретов на безналичном валютном рынке импортеры и напуганные граждане страны бросились скупать валюту, и в результате закономерно возникли дефицит валюты и черный рынок. Курс валюты на черном рынке намного превысил официальный, что сделало невыгодной продажу валюты банкам.  
Население быстро поняло, что, скупая валюту по официальному курсу, государство пытается в очередной раз лишить людей сделанных ими накоплений, и начало продавать валюту на черном рынке.В результате объем продажи физическими лицами наличной валюты банкам начал снижаться и в июле упал уже до 130,7 млн USD. Часть этой валюты банки продали населению обратно, но значительную долю оставили себе. В частности, в июле они продали физическим лицам всего 81,9 млн USD - на 48,8 млн USD меньше, чем купили. 
Таким образом, в тень ушел рынок наличной валюты с объемами операций около 1 млрд USD в месяц. Это немалая сумма - она составляет примерно пятую часть оборота всего валютного рынка в текущем состоянии. 
Как бы то ни было, в июле на рынке наличной валюты наступила некоторая стабилизация.

      Стали увеличиваться объемы совершаемых  операций. При этом за шесть месяцев 2011 г. населению было продано банками в эквиваленте 3331,5 млн. долларов США, что на 12,6 процента больше чем за аналогичный период 2010г.
      Учитывая  ситуацию, сложившуюся на внутреннем валютном рынке, Национальным банком и ОАО "АСБ Беларусбанк" решен вопрос о продаже иностранной валюты на социально значимые цели. В настоящее время ОАО "АСБ Беларусбанк" осуществляет продажу иностранной валюты физическим лицам для оплаты социально значимых расходов (лечение, оплата обучения и проживания студентов, выезд в связи с болезнью или смертью родственников и т.д.). За май–июнь 2011 г. ОАО "АСБ Беларусбанк" было продано населению на эти цели около 2547 тыс. долларов США в эквиваленте.
      Мониторинг  ситуации на внутреннем валютном рынке  свидетельствует о приостановке развития на всех его сегментах негативных тенденций. Национальный банк совместно с Правительством Республики Беларусь продолжает принимать последовательные меры, направленные на создание предпосылок для стабилизации ситуации и восстановление конвертируемости национальной валюты в полном объеме.
     Пока  операции с ценными бумагами для  физических лиц занимают незначительный удельный вес, но с развитием рынка ценных бумаг в последующем их доля будет увеличиваться. Так, некоторые банки в качестве одного из инструментов привлечения денежных средств населения используют сберегательные сертификаты. (Полегошко)
     Среди  развивающихся направлений розничного банковского бизнеса – операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями. Активизировалось такое направление розничного банковского бизнеса, как  операции купли-продажи мерных слитков золота, серебра и платины, памятных и юбилейных монет Национального банка.
     В целях активизации работы по привлечению  денежных средств населения в банковскую систему, расширению спектра услуг банки уделяют внимание рекламному сопровождению процесса оказания розничных банковских услуг. Наряду с традиционными способами доведения до клиентов информации о данных услугах (телевидение, радио, газеты, рекламные буклеты и наружная реклама) применяются мультимедийные средства (Интернет, видеоэкраны, информационные ленты информагентств и др.). В большинстве банков созданы и функционируют в актуальном режиме с постоянным информационным наполнением сайты в сети Интернет.
     В настоящее время на качественно новом уровне развивается справочно-информационное консультирование по оказываемым банковским услугам. В отдельных банках созданы и действуют Call-центры, предоставляющие консультации по телефону и через Интернет. Они, по данным банков, укомплектованы специально подготовленными высококвалифицированными операторами банков, которые представляют необходимую информацию клиентам по различным вопросам банковского обслуживания (справочную, по оформлению всех видов кредитов и депозитов для физических лиц, открытию счетов, переводам, совершаемым операциям и др.). Как показывает опыт работы некоторых банков, Call-центры и Контакт-центры стали не просто источником информации о предоставляемых ими услугах, но и своего рода видом дистанционного обслуживания клиентов. Исходя из интересов последних, специалисты банков подбирают наиболее подходящий вид банковского продукта, подготавливают  пакет необходимых документов, и весь этот процесс осуществляется без посещения клиентами банков, им только остается прийти и поставить свои подписи. Например, подобный опыт уже зарекомендовал себя в рамках проекта «Банковский промоутер», который был внедрен в ОАО «Белагропромбанк» для активного привлечения клиентов. Еще один пример: ОАО «АСБ «Беларусбанк» предложило гражданам республики новую услугу – «Зеленый номер»: по телефонной сети общего пользования можно бесплатно позвонить из любого населенного пункта страны в центральный аппарат банка и получить квалифицированные ответы специалистов по вопросам розничного бизнеса и кредитования населения. (Банковский вестник август, 2008 Доклад зам.Пред.Правления Нац.банка РБ Н.В.Лузгина на расширенном заседании Правления «Реализация Концепции развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010 года»
     Следует сказать,  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Проблемы и перспективы  развития рынка  розничных банковских  услуг в  Республике  Беларусь. 

      Какие же проблемы существуют на рынке розничных  банковских услуг в Республике Беларусь на современном этапе? Попытаемся с  этим разобраться и наметить пути развития розничных  услуг, предлагаемых банками страны.
      Проведенный анализ современного состояния розничного рынка банковских услуг показал, что несмотря на положительные результаты, достигнутые в последние годы, розничные банковские услуги в республике остаются пока не на должном уровне и под влиянием макроэкономических факторов замедляют свое развитие.
      Рынок потребительского кредитования являет собой отражение ситуации в стране: если экономика замедляет свой рост, рынок потребительского кредитования реагирует адекватно, даже с небольшим опережением. Ведь кредиты, как правило, берут не на первоочередные нужды, а на цели, которые хотелось достичь (что-то купить, куда-то съездить). На хлеб с молоком кредиты не берут. И когда в сегодняшней ситуации замедлился рост реальных денежных доходов населения (а в последние месяцы они вообще падают), население будет направлять свои доходы на первоочередные цели. Покупки товаров длительного пользования, поездки за рубеж отложатся. Современное развитие розничных кредитных продуктов на потребительские расходы характеризуется недостаточным использованием возможностей комплексного обслуживания клиентов. Коммерческие банки демонстрируют практически схожие условия кредитования и, как правило, сосредоточены на создании центров обслуживания физических лиц, снижении операционных издержек, и на расширении сферы безналичных платежей в рамках единого расчетного и информационного пространства. Вместе с тем для внедрения комплексных условий кредитования коммерческим банкам необходимо пересмотреть имеющиеся стереотипы как в депозитной, так и кредитной политике. Применение экстенсивных путей (наращивание объемов выдачи, увеличение процентных ставок, введение дополнительного комиссионного вознаграждения) наряду с совершенствованием традиционной технологии предоставления и погашения кредитов в дальнейшем не будет результативным. Так, повышение доходности от наращивания объемов выдачи кредитов возможно благодаря повышению уровня их конкурентоспособности путем создания привлекательных условий – снижения процентных ставок по сравнению с рыночными. При этом наращивание объемов выдачи требует соответствующего ресурсного обеспечения, что невозможно без установления более привлекательных процентных ставок по депозитам. В конечном итоге подобная практика, вызванная необходимостью одновременного снижения процентных ставок по кредитам и увеличения процентных ставок по депозитам, неизбежно приведет к снижению маржи банка. Попытка введения дополнительного комиссионного вознаграждения за оформление и (или) сопровождение как кредитов, так и депозитов приведет к еще большим расходам банка (к примеру, на проведение рекламных кампаний), а также снижению привлекательности розничных продуктов и, как следствие, появлению напряженности в вопросах доверия населения к «нововведениям» коммерческих банков.
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.