На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Финансовые основы деятельности страховых организаций

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 21.09.2012. Сдан: 2011. Страниц: 7. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


   1 Общая характеристика страхования
   1.1 История возникновения и развития страхования
   Страхование – одна из древнейших экономических категорий. Страхование зародилось в период разложения первобытнообщинного строя. Самые древние правила страхования, дошедшие до нас, изложены в одной из книг Талмуда. О страховании упоминается и в законах Вавилона, и в Библии. Довольно развито было страхование в Древнем Риме.
   В Средние века страхование существовало в цехах и гильдиях, которые  оказывали помощь своим членам при  определенных обстоятельствах. Уже в ту пору страхование делилось на личное и имущественное.
   С ростом числа городов и крупных  поселений повсеместно стали  возникать объединения людей  для общих действий по ликвидации последствий чрезвычайных событий, в т.ч. и экономическими методами.
   Развитие  торговых отношений привело к  возникновению в XIV в. морского страхования. В XVII в. большое развитие получило страхование от огня.
   Страхование жизни возникло в Англии в XVIII в. и было построено на чисто научной основе. В конце XVIII в. появляется страхование от градобития и страхование от падежа скота, что связано с освобождением поземельной собственности от вековых уз зависимости, увеличением валового дохода с полей и развитием скотоводства.
   Первые законодательно оформленные принципы страхования в России относятся к X-XI вв. Однако преимущественно натуральный характер экономики России обусловил сравнительно медленное развитие страховых отношений вплоть до конца XVIII в.
   Датой рождения страхового рынка России считают 27 октября 1765 г., когда вступил в силу указ Императора Николая I о создании "Российского страхового от огня общества" и выдан первый страховой полис. В XVIII в. страхование существовало только в Санкт-Петербурге. Пройдя несколько этапов развития, к концу XIX в. в царской России сложилась система страхования, включающая российские и иностранные акционерные страховые общества, осуществляющие как личные (государственные), так и имущественные виды страхования.
   В ноябре 1918 г. Декретом Совнаркома «Об организации страхового дела в Российской Республике» страхование во всех видах и формах было объявлено государственной монополией. Монополия страхования принадлежала государству в лице Госстраха, созданного в 1921 г., который сначала находился в ведении Наркомфина, а затем Министерства финансов. Все частные страховые компании и общества были ликвидированы, однако государственная страховая организация не была создана. Дальнейшее развитие страхования было подчинено тем экономическим и социальным задачам, которые решала страна на каждом этапе развития (Гражданская война, коллективизация, ВОВ, послевоенный период восстановления экономики, развал СССР и переход к рыночным отношениям).
   В условиях гражданской войны в декабре 1920 г. было отменено государственное имущественное страхование в денежной форме, личное страхование в любых формах, а также капиталов и доходов. В декабре 1921 г. Декретом СНК в России было возобновлено государственное имущественное страхование, в1934 г. восстановлено добровольное имущественное страхование граждан.
   В условиях нэпа было разрешено добровольное страхование жизни и страхование от несчастных случаев, смешанное страхование жизни, страховая ответственность в связи с постоянной утратой нетрудоспособности от несчастного случая. В 1926 г. появилось страхование пассажиров от несчастных случаев на путях автобусного и воздушного сообщения, которое с 1931 г. стало обязательным.
   В 1947 г. из состава Госстраха было выделено в качестве самостоятельного юридического лица Управление иностранного страхования  СССР (Ингосстрах), который осуществлял свою деятельность в сфере обеспечения страхового покрытия внешнеторговых обязательств государства. В 1948 г. вышло Положение о главном управлении государственного страхования в СССР и его органах на местах, в котором была закреплены монополия Госстраха на проведение страховых операций в стране, определены методы руководства и контроля за деятельностью Госстраха со стороны Минфина СССР.
   В 1958 г. страховое дело было передано в ведение министерств финансов союзных республик. Де-факто государственная монополия Госстраха на проведение страховых операций была отменена, но де-юре она продолжала существовать.
   С принятием в 1984 г. с принятием  постановления СМ СССР «О мерах по дальнейшему развитию государственного страхования и повышению качества работы страховых агентов» был расширен пакет страховых услуг по добровольному страхованию, были разработаны новые виды страхования
   В результате демонополизации страхового дела в 1988 г. с принятием Закона «О кооперации в СССР» были созданы акционерные страховые общества и ассоциация страховых организаций, а позднее общества с участием иностранного капитала, обеспечена возможность образования дочерних обществ иностранных страховых организаций, аккредитования представительств зарубежных и формирования отечественных перестраховочных и брокерских фирм.
      Сущность и функции страхования, его роль в развитии экономики
         В процессе становления  рыночных отношений в России появились  новые виды коммерческой деятельности, не имевшие достаточного распространения в годы советской власти. К ним относится и страховое дело. Страховые организации, не создавая нового продукта, активно участвуют в его перераспределении. Аккумулируя у себя денежные средства, поступившие в качестве страховых взносов, страховые организации принимают на себя обязательства по предоставлению страховой защиты в размерах, существенно превышающих собранные взносы. Кроме того, располагая большими объемами временно свободных денежных средств, аккумулированных в страховых резервах, страховые организации занимаются не только страховой, но и инвестиционно-финансовой деятельностью. Иными словами, в этой сфере экономики циркулируют огромные финансовые ресурсы, а страховые организации превратились в сложные финансово-кредитные институты, имеющие свою отраслевую специфику.
         Страхование неразрывно связано с понятием «риск», под  которым в обыденной жизни  понимают вероятность уничтожения, потерь и повреждений. Понятие «экономический риск» означает неопределенную возможность  уничтожения, потерь и повреждений, выраженных в денежном измерителе. С целью снижения финансовых потерь, связанных с экономическим риском, создаются системы финансовой защиты. К числу основных финансовых институтов, имеющих своей целью снижение потерь, связанных с экономическим риском, относится страхование.
         Таким образом, как  система финансовой защиты страхование представляет собой систему экономических отношений, основанную на объединении экономического риска отдельных субъектов и созданную с целью снижения финансовых потерь, связанных с ним. Осуществляется за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых физическими и юридическими лицами страховых взносов.
         Понятие страхования в  соответствии с Законом  РФ «Об организации  страхового дела в  РФ»: страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием. Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.
   Задачами  организации страхового дела являются:
   -проведение  единой государственной политики  в сфере страхования;
   -установление  принципов страхования и формирование  механизмов страхования, обеспечивающих  экономическую безопасность граждан  и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.  Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.
   Основные  принципы организации  страхования:
   - Принцип учета психологического фактора: большинство людей согласны терять известную часть доходов  (небольшую) как плату за то, чтобы не встречаться с неизвестными ситуациями, которые могут привести к большим экономическим потерям.
   - Принцип объединения экономического риска: каждый из участников страхования свою ответственность по несению отдельного риска передает страховщику, на уровне которого эти индивидуальные риски объединяются.
   - Принцип солидарности, расклада ущерба: все участники страхования вносят страховые взносы, за счет которых формируются страховые фонды страховой компании. Средства этих фондов используются на покрытие ущерба и потерь, возникающих при наступлении страховых случаев. Солидарность проявляется в том, что страховая выплата отдельному участнику при наступлении страхового случая складывается из страховых взносов всех участников страхования независимо от того, произошел с каждым из них страховой случай или нет.
   - Принцип финансовой эквивалентности: все денежные средства, которые за определенный период собраны со всех участников страхования и предназначены для возмещения ущерба, должны быть возвращены в виде страховых выплат за такой же период.
         Роль  страхования заключается в обеспечении непрерывности, бесперебойности и сбалансированности общественного воспроизводства и проявляется в конечных результатах, которые выражаются в:
    обеспечении социальной и экономической стабильности в обществе за счет полноты и своевременности возмещения ущерба;
    участии временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций;
    показателях развития страховых операций на макроэкономическом уровне.
         Страхованию присущи специфические признаки, которые характеризуют его как экономическую категорию:
   - наличие страхового риска как  вероятности и возможности наступления  страхового случая, способного нанести материальный ущерб;
   - перераспределение ущерба во  времени;
   - удовлетворение объективно существующей  потребности физических и юридических  лиц в покрытии возможного  ущерба;
   - возвратность мобилизованных в  страховой фонд страховых платежей  в форме страховых возмещений.
         Экономическая сущность страхования  проявляется в  его функциях. К ним относятся рисковая, предупредительная, сберегательная и контрольная.
         Рисковая  функция – обеспечивает перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Кроме того, многообразие форм и видов рисков обусловило возникновение различных отраслей и подотраслей страхования.
         Предупредительная функция реализуется путем финансирования за счет части средств страхового фонда локальных мероприятий по исключению или уменьшению степени страхового риска, а следовательно, и ущерба от данного риска. Такие мероприятия в страховании называют превентивными мероприятиями.
         Сберегательная  функция – сбережение денежных сумм с помощью такого вида личного страхования, как страхование на дожитие. Оно связано с потребностью граждан в страховой защите достигнутого социального положения и уровня достатка.
         Контрольная функция заключается в обеспечении строго целевого формирования и использования средств страхового фонда на основании законодательства, регулирующего страховую деятельность. Осуществление контрольной функции реализуется посредством проведения финансового контроля за законностью проведения страховых операций страховщиками.
      Основные понятия и термины, используемые в страховании
      Участниками страховых отношений в соответствии с Законом РФ Об организации страхового дела в РФ являются:
   1. Страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели.
   Страхователи - юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона (ст.5) Закона РФ. Это лица, которые в силу закона или договора обязаны уплатить страховщику страховую премию, а при наступлении предусмотренного события (страхового случая) вправе требовать от страховщика страховую выплату.
   Застрахованные  лица: в личном страховании – физические лица, жизнь, здоровье и трудоспособность которых являются объектом страховой защиты. В имущественном страховании и страховании ответственности – это физические или юридические лица, в отношении которых заключен договор страхования.
   Выгодоприобретатели – это физические или юридические лица, назначаемые страхователем для получения страховых выплат по договорам страхования.
   2. Страховые организации или страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном порядке. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.
   Иностранными  инвесторами признаются иностранные  организации, имеющие право осуществлять инвестиции на территории РФ в уставный капитал страховой организации, созданной или вновь создаваемой  на территории Российской Федерации.
   В случае, если размер (квота) участия  иностранного капитала в уставных капиталах  страховых организаций превышает 25 процентов, орган страхового надзора  прекращает выдачу лицензий на осуществление  страховой деятельности страховым  организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов.
   3. Общества взаимного страхования – это некоммерческие объединения юридических или физических лица для страховой защиты своих имущественных интересов. Деятельность обществ взаимного страхования регулируется Гражданским кодексом РФ, Законом об организации страхового дела в РФ, федеральным законом о взаимном страховании и другими федеральными законами.
   4. Страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
   5. Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.
   6. Страховые актуарии - физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.
   7. Федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (орган страхового надзора).
   8. объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации. Субъекты страхового дела, в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения.
     Страховые организации, общества  взаимного страхования, страховые  брокеры и страховые актуарии  являются субъектами страхового  дела.
   Понятия, характеризующие  общие условия  страховой деятельности
   Договор страхования соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или третьему лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.
   Страховой сертификат (страховое  свидетельство, страховой  полис) – документ, удостоверяющий факт заключения договора страхования и передаваемый страховщиком страхователю с приложением правил страхования.
   Объекты страхования
   В соответствии с Законом РФ объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:
   1) с дожитием граждан до определенного  возраста или срока, со смертью,  с наступлением иных событий  в жизни граждан (страхование  жизни);
   2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
   Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:
   1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
   2) обязанностью возместить причиненный  другим лицам вред (страхование  гражданской ответственности);
   3) осуществлением предпринимательской  деятельности (страхование предпринимательских  рисков).
     Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается. Допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и личного страхования (комбинированное страхование).
     На территории РФ страхование  (за исключением перестрахования  и иных предусмотренных федеральными  законами случаев) интересов юридических  лиц, а также физических лиц  - резидентов РФ может осуществляться  только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном настоящим Законом порядке.
   (в  ред. Федерального закона от 08.11.2007 N 256-ФЗ)
   Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
   Страховой случай это свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
   Страховой ущербнанесенный страхователю в результате страхового случая материальный ущерб. Включает два вида убытков: прямой и косвенный.
   Страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
   При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.
   При осуществлении личного страхования  страховая сумма устанавливается  страховщиком по соглашению со страхователем.
   Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
   Страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте РФ, за исключением случаев, предусмотренных валютным законодательством РФ и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.
   Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон. Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.
   Страховой портфель – фактическое число договоров страхования на определенный момент у страховщика или совокупность страховых рисков, принятых страховщиком на свою ответственность за определенный период.
   Сострахование - страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования.
   Перестрахование-деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате. Не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события.
     Страховщики, имеющие лицензии  на осуществление страхования  жизни, не вправе осуществлять  перестрахование рисков по имущественному  страхованию, принятых на себя  страховщиками.
   Международные термины, используемые в практике страхования
         Абандон- отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество и передача этих прав страховщику с целью получения от него полной страховой суммы. Как правило, применяется в морских перевозках страхователем судна или товара. В ситуации, когда абандон принят страховщиком, страховая сумма страхователю выплачена, а объект страхования оказался невредим, страхователь должен возвратить страховщику выплаченную сумму и вновь вступить в права владения таким имуществом.
         Аварийный сертификат – документ, официально подтверждающий причины, характер и размеры убытка в застрахованном имуществе вследствие наступления страхового случая. Составляется аварийным комиссаром и выдается страхователю после оплаты им счета расходов составителя. На основании аварийного сертификата страховщик принимает решение об оплате заявленной претензии страхователю в части страхового возмещения.
         Аддендум – письменное дополнение к ранее заключенному договору страхования или перестрахования, в котором содержатся согласованные между сторонами изменения условий.
         Андеррайтер – высококвалифицированный специалист в области страхования (перестрахования), имеющий властные полномочия от руководства страховой компании принимать на страхование (перестрахование) предложенные риски, отвечающий за формирование страхового портфеля.
         Бордеро – документально оформленный перечень рисков, принятых к страхованию и подлежащих перестрахованию. Содержит их подробную характеристику.
         Дисклоуз – общепринятая в зарубежной практике норма страхового права, предусматривающая обязанность страхователя немедленно поставить в известность страховщика о любых фактах (рисковых обстоятельствах), характеризующих объект страхования, которые имеют существенное значение для суждения об изменении степени риска, принятого на страхование.
         Диспашер – специалист в области международного морского права, составляющий расчеты по распределению расходов общей аварии между судном, грузом и фрахтом, т.е. диспашу. За рубежом диспашер, как правило, назначается судовладельцем, в России – президиумом Торгово-промышленной палаты.
         Зеленая карта – система международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспорта. Получила название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотношение.
         Суброгация – переход к страховой компании, выплатившей страховое возмещение страхователю, права требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Право требования переходит к страховщику только в пределах выплаченной им суммы страхового возмещения. При суброгации страхования компания заменяет страхователя в страховом обязательстве.
         Сюрвейер – эксперт, осуществляющий по просьбе страхователя или страховщика осмотр застрахованных или подлежащих страхованию судов и грузов. Деятельность сюрвейера заключается в установлении причин, характера и размера убытка по застрахованному имуществу, документальном оформлении страхового случая и подготовке материала для рассмотрения заявления страхователя о страховой выплате. По результатам своей работы сюрвейер составляет рапорт, в котором указываются причины, характер и размер повреждений, если они имели место. В РФ функции сюрвейера осуществляют аварийные комиссары.
         Франшиза – часть возможного ущерба, который может быть нанесен имущественным интересам страхователя, не подлежащая возмещению со стороны страховщика, а остающаяся на ответственности самого страхователя. Франшиза, оговоренная в договоре страхования, позволяет обеспечить интерес страхователя в сохранности застрахованного имущества и снизить размер подлежащего уплате страхового взноса.
    Классификация страхования
   2.1 Формы страхования
         Классификация страхования  представляет собой систему деления  страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений. В основе такой классификации лежат различия в объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме страхования.
         Страховые услуги могут  быть предоставлены на условиях обязательности или добровольности. Соответственно выделяют две основные формы страхования – обязательное и добровольное.
         Добровольное  страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования,  страховых случаях, страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.
   Добровольное  страхование базируется на ряде принципов:
   - принцип добровольного участия в страховании: гарантируется заключение договора страхования по первому требованию страхователя;
   - принцип выборочного охвата добровольным страхованием физических и юридических лиц: не все лица хотят участвовать в страховании, кроме того, по условиям страхования могут действовать ограничения для заключения договоров (возраст страхователя, состояние его здоровья);
   - принцип уплаты разового или периодических страховых взносов: договор страхования вступает в силу после уплаты страхового взноса. Как правило, неуплата очередного взноса по долгосрочному добровольному страхованию приводит к прекращению действия договора.
         Обязательное  страхование – это страхование, осуществляемое в силу закона, с позиций общественной целесообразности. При проведении обязательного страхования действует не ограниченная во времени страхования ответственность по установленным законодательством объектам страхования и кругу страхователей, она наступает автоматически при возникновении страхового случая.
   Требования  об обязательном страховании содержатся в ряде федеральных законов, в  Таможенном кодексе РФ, Кодексе внутреннего  водного транспорта РФ, Кодексе торгового мореплавания Российской Федерации, Воздушном кодексе РФ.
   Законодательством могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета – это называется обязательное государственное страхование – в этом случае страхователем выступает государство в лице своих органов или государственные унитарные предприятия и уплата страховых взносов осуществляется за счет бюджетных средств (ст. 927 ГК РФ).
   К сфере обязательного  страхования в  РФ относится:
    обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте;
    обязательное государственное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;
    обязательное государственное личное страхование сотрудников государственной налоговой службы;
    обязательное государственное личное страхование сотрудников милиции и пожарной службы;
    обязательное государственное личное страхование должностных лиц таможенных органов РФ;
    обязательное бесплатное государственное страхование личности от риска радиационного ущерба вследствие Чернобыльской катастрофы;
    обязательное государственное страхование медицинских и научных работников на случай инфицирования СПИД;
    обязательное медицинское страхование российских граждан;
    обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы;
    обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (дома, садовые домики, гаражи) в размере 40% их стоимости по государственной оценке;
    обязательное страхование имущества и имущественных интересов сельскохозяйственных предприятий;
    обязательное экологическое страхование и другие виды.
   Принципы  обязательного страхования:
   - принцип обязательности: обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан принять на страхование определенные объекты, а страхователь – вносить причитающиеся платежи;
   - принцип сплошного охвата обязательным страхованием указанных в законодательстве объектов: страхователь должен застраховать все объекты, подлежащие обязательному страхованию, а страховщик – застраховать их;
   - принцип действия обязательного страхования, независимо от внесения страховых взносов страхователем: если страхователь не уплатил страховой взнос своевременно, взнос будет взыскан в судебном порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам;
   - принцип нормирования страхового обеспечения: в целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях для данной местности на один объект.
   2.2 Отрасли и виды  страховой деятельности
         В зависимости от объекта страхования выделяют три отрасли страхования: личное страхование имущественное страхование и страхование ответственности.
         Личное  страхование представляет собой страхование имущественных интересов физических лиц, связанных с нематериальными ценностями и уровнем их жизни. Объектом личного страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, с пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.
         К имущественному страхованию относится страхование имущественных интересов юридических, физических лиц, связанных с материальными ценностями. Объектом имущественного страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. По российскому законодательству в группу видов имущественного страхования также включается страхование финансовых рисков, в то время как в мировой практике оно выделяется в самостоятельный вид. Объектом страхования финансовых рисков являются имущественные интересы, связанные с коммерческой деятельностью.
         Страхование ответственности имеет в качестве своего объекта имущественные интересы лиц (о страховании которых заключен договор), связанные с обязанностью возмещения ущерба, нанесенного им другим юридическим или физическим лицам.
         Российское законодательство выделяет 23 лицензируемых вида страховой деятельности в рамках отраслей страхования (Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» №4015-1 от 27.11.92 в ред. от 17.05.2007 N 83-ФЗ) (таблица. 1).
Таблица 1 - Классификация лицензируемых видов страхования в РФ
Отрасль страхования Виды  страховой деятельности
Личное  страхование   1) страхование  жизни на случай смерти, дожития  до определенного возраста или  срока либо наступления иного  события;   2) пенсионное  страхование:
3) страхование  жизни с условием периодических  страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
4) страхование  от несчастных случаев и болезней;
5) медицинское  страхование.
Имущественное страхование 6) страхование  средств наземного транспорта (за  исключением средств ж/д транспорта); 7) страхование  средств железнодорожного транспорта;
8) страхование  средств воздушного транспорта;
9) страхование  средств водного транспорта;
10) страхование  грузов;
11) сельскохозяйственное  страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних  насаждений, животных);
12) страхование  имущества юридических лиц, за  исключением транспортных средств  и сельскохозяйственного страхования;
13) страхование  имущества граждан, за исключением  транспортных средств;
22) страхование  предпринимательских рисков;
23) страхование финансовых рисков.
Страхование ответственности 14) страхование  гражданской ответственности владельцев  автотранспортных средств; 15) страхование  гражданской ответственности владельцев  средств воздушного транспорта;
16) страхование  гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
17) страхование  гражданской ответственности владельцев  средств железнодорожного транспорта;
18) страхование  гражданской ответственности организаций,  эксплуатирующих опасные объекты;
19) страхование  гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
20) страхование  гражданской ответственности за  причинение вреда третьим лицам;
21) страхование  гражданской ответственности за  неисполнение или ненадлежащее  исполнение обязательств по договору.
         Классификация страхования  по роду опасностей обусловлена различиями в объеме страховой ответственности страховщика и соответственно в объеме страховой защиты имущества и связанных с ним имущественных интересов юридических и физических лиц от чрезвычайных событий. Эта классификация распространяется только на имущественное страхование. Здесь выделяют четыре вида страхования:
    страхование от огня (огневое страхование) и других стихийных бедствий таких объектов страхования как строения, сооружения, оборудование, продукция, сырье, материалы, домашнее имущество и т.п.;
    страхование от аварий, угона и других опасностей средств транспорта;
    страхование различных сельскохозяйственных культур, кустарниковых насаждений и плодовых деревьев от засухи, заморозков, града, ливней, пожара и других стихийных бедствий;
    страхование на случай падежа или вынужденного забоя сельскохозяйственных животных.
 
         В соответствии с  территориальным признаком распространения страховой деятельности страховщика выделяются:
    региональное страхование (страхование на территории отдельного региона – района, области, края);
    внутреннее страхование (страхование на территории РФ, т.е. на внутреннем страховом рынке);
    внешнее страхование (страхование на территориях иностранных государств, т.е. на внешнем страховом рынке);
    смешанное страхование (страхование, осуществляемое одновременно на внутреннем и внешнем страховом рынке).
   В зависимости от формы собственности страховщика выделяют:
    страхование, осуществляемое страховыми компаниями, созданными на основе частной формы собственности;
    страхование, осуществляемое страховыми компаниями, созданными на основе государственной формы собственности;
    страхование, осуществляемое страховыми компаниями, созданными на основе смешанной формы собственности;
    страхование, осуществляемое страховыми компаниями, созданными с участием иностранного капитала.
 
         На основе признака организационно-правовой формы страховщика страхование осуществляется страховщиками, зарегистрированными в форме:
    открытого акционерного общества
    закрытого акционерного общества
    ООО
    ОДО
    государственного или муниципального унитарного предприятия
 
   В соответствии с целью страхования выделяют:
    рисковое страхование – основная цель состоит в покрытии риска;
    накопительное страхование – наряду с покрытием риска предусматривается накопление денежных средств (страхование жизни).
 
         На основе организационно-экономической формы участия страховщика в страховании крупных рисков существуют такие формы страхования как:
    сострахование – страхование крупных страховых рисков по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками, которые, если иное не предусмотрено в договоре страхования, солидарно отвечают перед страхователем за выплату страхового возмещения.
    Страхование участниками страхового пула. Страховой пул – добровольное объединение страховых компаний, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула.
    Перестрахование – передача страховщиком, заключившим договор страхования, по специальному договору перестрахования части принятой на себя ответственности, превышающей допустимый размер собственного объема ответственности, другому страховщику или специализированной перестраховочной организации.
         В договоре перестрахования  участвуют две стороны:
   - страховая организация, передающая  риск – перестрахователь –  цедент;
   - страховая организация, принимающая  риск на свою ответственность  – перестраховщик – цессионарий.
         Передаваемый риск называется перестраховочным риском, а процесс, связанный с его  передачей, называется цедированием риска, или перестраховочной цессией.
         Основная функция  перестрахования – вторичное  распределение риска. Отношения  между перестрахователем и перестраховщиком регулируются договором перестрахования, в котором определены: способ перестрахования, обязательства сторон, условия возникновения  обязанности перестраховщика участвовать в страховой выплате и другие условия.
         Применение этих форм страхования крупных рисков обусловлено необходимостью: обеспечения  финансовой устойчивости, рентабельности, платежеспособности страховой организации  и исключения ее банкротства; гарантирования страховых выплат страховщиком при наступлении страховых случаев; формирования в установленном порядке и размерах страховых резервов по видам страхования; относительного выравнивания объема страховой ответственности страховщика по его портфелю договоров страхования.
   3 Социально-экономическое содержание страхового рынка
   3.1 Понятие и структура страхового рынка
         В широком смысле слова под страховым рынком следует понимать совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Объективной основой развития страхового рынка служат необходимость обеспечения непрерывности воспроизводственного процесса путем создания целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от случайных по своей природе неблагоприятных обстоятельств, сопровождающихся ущербами.
         С точки зрения системного подхода страховой рынок представляет собой совокупность различных структурных элементов, как то: рынок страховщиков, рынок страхователей и рынок страховых продуктов.
Таблица 2 - Структура страхового рынка в РФ
Страховой рынок
Рынок страховщиков Рынок страхователей Рынок страховых продуктов
- частные страховые компании - перестраховочные компании
- общества взаимного страхования
- государственные и муниципальные страховые компании (АО, где 100% капитала принадлежит государству)
- объединения субъектов страхового дела
- страховой фонд – не имеющая членства некоммерческая организация, учрежденная гражданами или юрид. и лицами на основе добровольных имущественных взносов для страхования определенных рисков.
- кэптивы – дочерние страховые или перестраховочные компании, созданные промышленными и торговыми организациями для проведения страхования или перестрахования материнской организации.
- стразовые организации и их дочерние общества с участием иностранного капитала
- страховые посредники (агенты, брокеры)
- страховые актуарии (физлица, осуществляющие расчет страховых тарифов, резервов, оценку инвестиционных рисков страховщика)
- профессиональные оценщики страховых рисков (аварийные комиссары)
- страхователи - застрахованные  лица
- выгодоприобретатели
- страховая  услуга
         С точки зрения организационного устройства страховой рынок можно охарактеризовать как экономическое пространство, в котором действуют страхователи, формирующие спрос на страховые услуги, страховщик, удовлетворяющие этот спрос, страховые посредники и организации страховой инфраструктуры (консалтинговые фирмы, рейтинговые агентства и др.).
         Учитывая многообразие объектов, подлежащих страхованию, различия в категориях страховщиков и страхователей, объемах страховой ответственности, в сфере деятельности страховых организаций, в характере совершаемых страховщиками операций и др., страховой рынок можно классифицировать по ряду признаков:
Таблица 3
Классификация страхового рынка
Классификационный признак Виды (сегменты) рынка
По  типам участников рынка - рынок страховщиков - рынок  страхователей
- рынок  посредников
- рынок  объединений страховщиков
- рынок  профессиональных оценщиков
- рынок  обслуживающих организаций
По  категориям страховщиков - рынок государственных  и муниципальных организаций - рынок  частных компаний
- рынок  взаимных страховых компаний
По  категориям страхователей - рынок физических  лиц - рынок  юридических лиц
По  территориальному признаку - региональный (местный) рынок - национальный (внутри страны) рынок
- внешний  рынок
По  отраслевому признаку - рынок личного  страхования - рынок  имущественного страхования
- рынок  страхования ответственности
- рынок  страхования экономических рисков
По  характеру совершаемых операций - рынок специализированных  страховых организаций - рынок  универсальных страховых организаций
По  сфере деятельности в страховании - рынок прямого  страхования - рынок  перестрахования
По  характеру заключаемых договоров - рынок обязательного  страхования - рынок  добровольного страхования
         Сущность  страхового рынка  проявляется в  выполняемых им функциях, которые подразделяются на общерыночные и специфические:
Таблица 4
Функции страхового рынка
Общерыночные  Специфические
- коммерческая – проявляется в том, что страхование выступает в качестве коммерческой деятельности, приносящей доход; - ценовая – проявляется в процессе ценообразования на страховые услуги. Стоимость страховой услуги выражается в страховом взносе, колеблется под влиянием спроса и предложения;
- информационная – проявляется через информирование об объектах торговли на страховом рынке;
- регулирующая – проявляется через создаваемые на рынке правила торговли страховыми услугами.
- функция покрытия риска означает перекладывание финансовых последствий определенных рисков на страховые компании; - функция  облегчения доступа к другим источникам финансирования (для получения банковского кредита необходимо застраховать имущество предприятия-заемщика; для получения ипотечного кредита для строительства или приобретения жилья необходимо застраховать жизнь или недвижимость);
- предупредительная функция проявляется в том, что профессиональная деятельность страховых организаций позволяет им разрабатывать и претворять в жизнь комплекс мер по предупреждению и контролю уровня риска в важнейших сферах хозяйственной и частной жизни;
- функция формирования специализированного страхового фонда реализуется через систему запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Здесь же решается и проблема инвестиций, поскольку страховые компании вкладывают свои временно свободные средства в ценные бумаги предприятий, финансовые компании, в банки недвижимость и т.п.
         Тем самым страховые  организации способствуют повышению  эффективности функционирования механизма  по переориентации сбережений различных  ресурсных секторов экономики в  инвестиции и развитию общественного  воспроизводства.
   3.2 Становление и перспективы развития страхового рынка в РФ
         Начало становлению  отечественного страхового рынка было положено принятием Закона СССР «О кооперации в СССР» от 26.05.1988 г. окончательное же преодоление страховой монополизации стало результатом принятия Закона «О мерах по демонополизации народного хозяйства» от 16.08.1990 г.
         Страховой рынок  России в своем становлении прошел несколько этапов. Условно их можно  обозначить следующим образом:
   Первый  этап – с 1991г. по 1996 г. - период формирования страхового рынка:
   - создание законодательных основ его функционирования (приняты законы «О страховании», «О медицинском страховании граждан в РФ»);
   - массовый характер создания негосударственных  страховых организаций;
   - формирование системы надзора за страховой деятельностью.
   Второй  этап – с конца 1996 г. по август 1998 г - кризисный:
   - совершенствование законодательства  в области страхования (принятие 2 части ГК РФ и т.д.);
   - отсутствие государственной поддержки  развития страховой деятельности;
   - низкая страховая культура потенциальных страхователей;
   - финансовый кризис 1998 г.
   Третий  этап – с конца 1998 г. по настоящее время  – современный:
   - динамичное развитие страхового  бизнеса;
   - развитие рынка посреднических  и дополнительных услуг в области  страхования (услуги агентов,  брокеров, страховых консультантов, аудиторов, сюрвейеров)
   - использование различных организационно-правовых форм хозяйствования в страховании.
   - увеличение доли добровольного  страхования
   - осуществление разнообразных видов страхования, соответствующих рыночным отношениям и мировой практике (ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.02 № 40-ФЗ, вступивший в силу с 1 июля 2003 г.)
         Вместе с тем  за годы рыночных преобразований не удалось  в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг. В частности, на развитие страхования негативно повлияли:
   - существующий уровень платежеспособности  и спроса граждан и юридических  лиц на страховые услуги и  отсутствие у них доверия к страховым организациям;
   - использование не в полной  мере рыночного механизма в  области страхования, и в частности  неразвитость обязательного страхования,  без чего не может активно  развиваться рынок добровольного  страхования;
   - отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов;
   - ограничение конкуренции в некоторых  секторах рынка страховых услуг  и на территориях, в частности,  путем создания аффилированных  и уполномоченных страховых организаций  (Аффилированная компания - компания, которая владеет пакетом акций основной компании в размере, меньшем контрольного. Такая компания может выступать в качестве филиала или представительства основной, материнской компании; при этом материнская компания участвует в управлении делами аффилированной на основе соответствующего договора. Аффилированная компания часто создается при переносе бизнеса в удаленный от расположения основной компании регион, при создании транснациональных корпораций);
   - отсутствие системы мер по  совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере рынка страховых услуг;
   - низкий уровень капитализации  страховых организаций, а также  неразвитость национального перестраховочного  рынка, приводящие к невозможности  страхования крупных рисков без  значительного участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу;
   - информационная закрытость рынка  страховых услуг, создающая проблемы  для потенциальных страхователей  в выборе устойчивых страховых организаций;
   - несовершенство правового и организационного  обеспечения государственного страхового  надзора;
   - неравномерное развитие региональных  страховых рынков.
   Для решения этих и  других проблем 25 сентября 2002 года была принята  Концепция развития страхования в РФ, где были обозначены следующие основные задачи по развитию страхового дела:
   формирование  законодательной базы рынка страховых  услуг;
   развитие  обязательного и добровольного  видов страхования;
   создание  эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;
   стимулирование  перевода сбережений населения в  долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования  жизни;
   поэтапная интеграция национальной системы страхования  с международным страховым рынком.
   4 Организационно-правовые основы деятельности страховых организаций
   4.1 Правовое регулирование страховой деятельности
   В настоящее время  законодательной  основой деятельности страховых организаций в РФ являются:
   - Гражданский кодекс РФ (гл.48 «Страхование»), Налоговый кодекс РФ, Воздушный кодекс, кодекс Торгового Мореплавания.
   - Закон  РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 17.05.2007) "Об  организации страхового дела  в РФ"; 
- ФЗ от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 30.12.2006) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" 
- ФЗ от 15.12.2001 N 167-ФЗ (ред. от 19.07.2007) "Об обязательном пенсионном страховании в РФ"; 
- ФЗ от 24.07.1998 N 125-ФЗ (ред. от 29.12.2006) "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний"; 
- ЗАКОН РФ от 28.06.1991 N 1499-1 (ред. от 29.12.2006) "О медицинском страховании граждан в РФ"; 
- ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН от 26.07.2006 N 135-ФЗ "О защите конкуренции" и др. 
 Основополагающим нормативно-правовым актом в системе государственного регулирования страховой деятельности в РФ является Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ», который регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела (ст.1). Вышеуказанные отношения  регулируются также федеральными законами, указами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ, принятыми в соответствии с  Законом о страховании.

         Закон содержит основные понятия, связанные со страховой  деятельностью, в т.ч. понятия «страхование»  и «страховое дело» (ст.2). В законе также определены субъекты страховых отношений. В частности, подробно описаны страховщики, их организационно-правовые формы и т.д.
         Другой стороной страховых отношений является страхователь, правовое положение которого определяется как ст.48 ГК, так и ст.5 Закона о страховании.
   Далее Закон вводит понятия «сострахование»  и «перестрахование» (ст. 12 и 13).
   Закон устанавливает и объекты страхования, которыми являются различные имущественные интересы (ст.4).
   Закон регламентирует также отношения, связанные  с государственным регулированием деятельности страховых организаций (ст. 30-31 гл.4), с порядком лицензирования (ст.32), с обеспечением финансовой устойчивости их деятельности (гл.3) и в ряде других направлений.
         К числу нормативно-правовых актов в сфере государственного регулирования страховой деятельности следует отнести и нормативные документы, издаваемые органом по надзору за страховой деятельностью – Федеральной службой по надзору за страховой деятельностью (приказы и т.д.)
         Предупреждение, ограничение  и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечивается федеральным антимонопольным органом в соответствии с антимонопольным законодательством РФ.
         Порядок налогообложения деятельности страховых организаций регулируются Налоговым кодексом РФ.
   4.2 Содержание и порядок заключения договора страхования
   Согласно  современному экономическому словарю, договор страхования - соглашение, при котором страховщик принимает на себя обязательство за предусмотренное вознаграждение возместить убытки страхователя, происшедшие вследствие оговоренных в договоре случаев.
   Гражданское законодательство не содержит единого  определения договора страхования, поскольку страхуемые имущественные  интересы по своей правовой природе  различны. Поэтому в зависимости от вида страхуемых интересов выделяют различные виды договоров страхования:
    Договор имущественного страхования (ст.929 ГК РФ)
 
   
    Договор личного страхования (ст.934)
 
   
    Договор медицинского страхования 
 
   
    Договор морского страхования 
 
   
    Договор ОСАГО 
 
   
    Договор об обязательном пенсионном страховании
 
   
    Договор по страхованию жизни 
 
   
    Договор страхования предпринимательского риска (ст.933 ГК РФ)
 
   
    Страхование ответственности  за нарушение договора(ст.932 ГК РФ)
   Договор страхования должен быть заключен в письменной форме (ст.940 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).
   Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
   Страховщик  при заключении договора страхования  вправе применять разработанные  им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
   Статья 942. Существенные условия  договора страхования
   1. При заключении договора имущественного  страхования между страхователем  и страховщиком должно быть  достигнуто соглашение:
   1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
   2) о характере события, на случай  наступления которого осуществляется  страхование (страхового случая);
   3) о размере страховой суммы;
   4) о сроке действия договора.
   2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
   1) о застрахованном лице;
   2) о характере события, на случай  наступления которого в жизни  застрахованного лица осуществляется  страхование (страхового случая);
   3) о размере страховой суммы;
   4) о сроке действия договора.
         Статья 944: При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
   Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
   Договор страхования будет считаться  заключенным только тогда, когда  стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора и выразили его в требуемой законом форме. Это согласие подтверждается выдачей страхового полиса (свидетельства, сертификата). Следовательно, договор страхования считается заключенным с момента выдачи одного из перечисленных документов.
   Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (ст.957).
   Ст.958 ГК РФ: Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
   - гибель застрахованного имущества  по причинам иным, чем наступление  страхового случая;
   - прекращение в установленном  порядке предпринимательской деятельности  лицом, застраховавшим предпринимательский  риск или риск гражданской  ответственности, связанной с  этой деятельностью.
   При досрочном прекращении договора страхования по данным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
   При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
         Договор страхования  может быть признан недействительным с момента его заключения, если:
   - он заключен после страхового  случая;
   - объектом страхования является  имущество, подлежащее конфискации.
   4.3 Государственное регулирование и надзор за страховой деятельностью
         Страховой рынок  как часть финансово-кредитной  системы является объектом государственного регулирования во всех странах мира. В самом общем виде это регулирование  страхового рынка представляет собой  упорядочение деятельности всех его участников.
         Процесс регулирования  деятельности страховых организаций (страхового рынка) включает в себя:
   - создание нормативно-правовой базы  функционирования страховых организаций;
   - отбор профессиональных участников  страхового рынка, т.к. не любое лицо и не любая организация могут занять место страховщика, страхового посредника и т.п.;
   - контроль за соблюдением выполнения  всеми участниками страхового  рынка норм и правил функционирования;
   - систему санкций за отклонение  от установленных норм и правил деятельности страховых организаций на рынке.
         Структура органов государственного регулирования деятельности организаций на страховом  рынке включает:
   - Министерство финансов РФ, в введении  которого и находится специальная  служба, контролирующая деятельность страховщиков - Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью;
   - Федеральная антимонопольная служба  – устанавливает антимонопольные  правила и осуществляет контроль  за их исполнением;
   - Центральный банк РФ – регулирует особенности деятельности страховых организаций на рынке банковских услуг;
   - Федеральная служба по финансовым  рынкам – регулирует особенности  деятельности страховых организаций  на рынке ценных бумаг;
   - Федеральная налоговая служба  и др.
         Несмотря на многоуровневую систему государственного регулирования деятельности страховщиков, выполнение регулирующей функции государства в страховой деятельности, как правило, возлагается на специальные органы регулирования и надзора, которые имеют статус государственных органов исполнительной власти, функционально обособлены и сочетают функции регулирования и контроля страхового рынка.
         Согласно Закону об организации страхового дела в  РФ Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела (далее - страховой надзор) осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками страховых отношений, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела (ст.30 Закона о страховании).
   Страховой надзор осуществляется на принципах  законности, гласности и организационного единства.
   Страховой надзор осуществляется органом страхового надзора и его территориальными органами. В России надзор за страховой деятельностью возложен на Федеральную службу страхового надзора.
   Страховой надзор включает в  себя:
   1) лицензирование деятельности субъектов  страхового дела, аттестацию страховых  актуариев и ведение единого  государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела;
   2) контроль за соблюдением страхового  законодательства, в том числе  путем проведения на местах  проверок деятельности субъектов  страхового дела, и достоверности представляемой ими отчетности, а также за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности;
   3) выдачу в течение 30 дней в  предусмотренных Законом случаях  разрешений на увеличение размеров  уставных капиталов страховых  организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, на открытие представительств иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иных организаций, осуществляющих деятельность в сфере страхового дела, а также на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями;
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.