На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Виды страхования

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 21.09.2012. Сдан: 2011. Страниц: 7. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


СОДЕРЖАНИЕ
    ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………3
    ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ……………..…………………………….4
      Социальное страхование…………………………………………6
      Страхование жизни………………………………………………..9
    ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ……………………………..15
      Страхование имущества………………………………………….16
      Страхование ответственности……………………………………23
      Страхование предпринимательских рисков…………………….32
    ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………….35
    СПИСОК  ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ…………………………37
 

ВВЕДЕНИЕ
    Жизнь, особенно в наше непростое время, полна неожиданностей. Человек может  оказаться жертвой катастроф или ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъектуры могут не оправдаться расчеты предпринимателя на получение прибыли. В этих и множестве других случаев возникает необходимость заранее обезопасить себя от их вредоносных последствий, либо свести их к минимуму.
    Немало  людей постоянно находится в  зоне повышенного риска: пожарные, работники  охранных служб, спасатели, инкассаторы, представители целого ряда других профессий. При поступлении их на работу соответствующие министерства, ведомства и иные организации принимают на себя обязательства по страхованию жизни и здоровья указанных лиц на случай утраты трудоспособности.
    Многие  граждане в преддверии старости и  связанного с ней снижения трудоспособности хотят обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум, для чего прибегают к услугам специализированных организаций, которые, принимая от граждан единовременные или периодические определенные взносы, гарантируют им при наступлении обусловленного события выплату соответствующих сумм, превосходящих, как правило, эти взносы.
    Во  всех указанных случаях речь идет о страховании, при котором специализированные организации – страховщики собирают взносы с граждан и организаций (страхователей), заключивших с ними договор страхования. За счет этих взносов (страховых премий) у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении предусмотренного в договоре случая – страхового случая (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества, неполучения и т.д.) страховщик уплачивает страхователю или иному лицу обусловленную денежную сумму.
    Цель  данной курсовой работы – дать характеристику основным видам страхования.
 

    ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ
    Во  всех странах имеется своя классификация  страхования. В Российской Федерации  классификация страхования сложилась исторически и в настоящее время эволюционирует. Современная классификация страхования в России соответствует основным требованиям международных стандартов и мировой практике страхования. Переход на новую видовую классификацию страхования, является очередным шагом в сторону предстоящего вступления России в ВТО.
    В Гражданском Кодексе РФ (ч. 1 ст. 927, 929, 934, 942 ГК РФ) выделяются две отрасли  страхования: личное и имущественное  страхование. В основе деления страхования на отрасли лежат отличия в объектах страхования.
    Деление страхования на отрасли не позволяет  выявить те конкретные страховые  интересы физических и юридических  лиц, которые дают возможность проводить  страхование. Для конкретизации  этих интересов выделяют из отраслей страхования подотрасли и виды страхования.
    Подотрасль  страхования представляет собой  совокупность видов страхования  близких или родственных предметов  страхования и связанных с  ними имущественных интересов с  характерными для них страховыми рисками (случаями), условиями и способами страховой защиты1. Личное страхование имеет две подотрасли: социальное страхование и страхование жизни.
    Под видом страхования понимается страхование  однородных, одинакового происхождения (назначения) предметов страхования  и связанных с ним имущественных интересов от одного или совокупности страховых рисков (случаев) по установленным для всех или отдельных предметов (имущественных интересов) условиям, способам их страховой защиты, формирования и использования страховых фондов2.
    В качестве видов личного социального страхования граждан могут быть названы страхование пенсии, страхование пособий, страхование социальных льгот3. Наиболее распространенным среди них является страхование пенсии (пенсионное страхование).
    К личному страхованию жизни относятся:
    накопительное страхование жизни;
    страхование от несчастных случаев;
    медицинское страхование.4
    Личное страхование – это форма защиты физических лиц от рисков, угрожающих жизни, трудоспособности, здоровью человека. Данный вид страхования сочетает рисковую и сберегательную функции, при которых временно свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат для страховой организации источником инвестиций, а для страхователя – источником капитализации взносов.
    Основные принципы личного страхования5:
    наличие имущественного интереса: чтобы застраховать жизнь какого-либо лица, страхователь должен иметь имущественный интерес, т.е. потенциальную возможность получить компенсацию вследствие материальных потерь от смерти застрахованного;
    принцип непосредственной причины: организация выплачивает страховое обеспечение после реализации только страховых случаев, оговоренных договором;
    принцип высшей добросовестности: страхователь и страховщик должны быть честны друг с другом в отношении всех факторов, имеющих материальное значение.
      Социальное страхование
    Социальное  страхование регулируется Федеральным  законом РФ «Об основах обязательного  социального страхования» и Указом Президента РФ «Об управлении государственным  социальным страхованием в Российской Федерации», согласно которым управление государственным социальным страхованием возложено на Правительство РФ с участием общероссийских объединений профессиональных союзов6.
    Денежные  средства Фонда социального страхования  Российской Федерации формируются  за счет страховых взносов в размерах, установленных законодательством, а также целевых ассигнований из других источников. Страховые взносы уплачиваются предприятиями, организациями, учреждениями и иными хозяйствующими субъектами, независимо от форм собственности, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством.
    Страхование пенсии — вид страхования, при  котором страхователь единовременно  или в рассрочку уплачивает страховой  взнос, а страховщик берет на себя обязательство выплачивать застрахованному пенсию в течение обусловленного срока или пожизненно7.
     Пенсионное  обеспечение в Российской Федерации  реализуется через систему обязательного государственного пенсионного страхования. На уровень пенсионного обеспечения влияют такие факторы, как социально-экономическое положение страны, демографическая ситуация, особенности трудовых отношений, система оплаты труда, налоговое законодательство, бюджетная политика и др.
     Обязательное  пенсионное страхование – система  создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию гражданам заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица), получаемого ими до установления обязательного страхового обеспечения. Оно предназначено для реализации государственных социальных гарантий трудящимся на получение пенсии и обеспечение старости. Как правило, этот вид страхования распространяется на всех граждан. При обязательном пенсионном страховании размер пенсий, условия их получения, размеры страховых взносов на финансирование пенсионной системы регламентируют законодательными актами.
     Обязательное  пенсионное обеспечение представляет собой способ реализации конституционных прав граждан на материальное обеспечение в старости, в случае утраты трудоспособности, потери кормильца.
     В качестве страховщика по профессиональному  пенсионному страхованию деятельность негосударственного пенсионного фонда (НПФ) включает в себя аккумулирование средств пенсионных накоплений, инвестирование средств пенсионных накоплений, учет средств пенсионных накоплений застрахованных лиц, назначение и выплату профессиональных пенсий застрахованным лицам, назначение и выплату профессиональных пенсий застрахованным лицам и регулируется федеральным законом.
     Фонды осуществляют деятельность в качестве страховщика по обязательному пенсионному страхованию независимо от осуществления деятельности по негосударственному пенсионному обеспечению и по профессиональному пенсионному страхованию.
     В целях защиты прав и интересов  вкладчиков и участников деятельности НПФ подлежит обязательному лицензированию государственным уполномоченным органом - Инспекцией негосударственных пенсионных фондов – в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. 
    В зависимости от периода выплаты  пенсия подразделяется на временную, выплачиваемую в течение определенного числа лет, и пожизненную, выплачиваемую до конца жизни застрахованного.
    Выплата дополнительной пенсии производится, как правило, по достижении обычного пенсионного возраста. Пенсия выплачивается  пожизненно. В период действия договора страхователь может увеличить или уменьшить размер дополнительной пенсии. Он также имеет право в любое время до истечения срока страхования досрочно прекратить договор страхования дополнительной пенсии с возвратом страховых взносов.
     В случае смерти страхователя до возникновения  права на получение первой пенсии все уплаченные им взносы возвращаются выгодополучателю, указанному в завещательном  распоряжении, или, если завещание не было сделано, пережившему супругу, или родственникам. Если право на пенсию возникло, но страхователь не успел получить ни одной пенсии, то названным лицам выплачивается сумма семи годичных пенсий. Срок страхования определяется как разница между пенсионным возрастом страхователя и его возрастом при заключении договора. Страхователями могут выступать мужчины от 25 до 65 лет и женщины от 20 до 60 лет8.
     Кроме обязательной формы пенсионного  страхования, существует добровольная форма. Добровольное пенсионное страхование предназначено для расширения возможностей обязательного пенсионного страхования как по размерам пенсий, так и по условиям их получения. Например, пенсии по договору добровольного пенсионного страхования выплачивается дополнительно к государственной трудовой пенсии. Взносы могут быть регулярными в течение длительного срока или единовременными. Размер пенсии зависит от размера внесенных страховых взносов; количества лет, прошедших с момента заключения договора страхования до начала пенсионных выплат (чем больше период накопления, тем больше накопленная сумма и выше размер полученной пенсии); возраст застрахованного лица (чем старше, тем меньше период накопления и больше страховой взнос, который должен быть уплачен); пола застрахованного лица.
      Страхование жизни
    К страхованию жизни относят все  виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает жизнь человека. Но так как невозможно определить сколько стоит жизнь человека, страховые организации ориентируются на доход клиента. Объектом защиты выступает не столько жизнь, сколько доход человека. В среднем сумма страховой защиты колеблется от 3 до 10 годовых доходов клиента. Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее одного года.
    В страховании жизни с накоплением  может сочетаться сберегательная и  рисковая функции. Например, таким видом  страхования является смешанное страхование на случай смерти и дожитие. Такое страхование представляет собой совмещение инвестиционного фонда и рискового страхования. Часть денег клиента идет на покрытие страховых рисков, другая часть вкладывается в высоконадежные, но малодоходные сферы бизнеса и приносит инвестиционный процент. В случае дожития, по окончании срока страхования клиент получает вложенные деньги назад вместе с процентами. В некоторых компаниях выплаты по рискам не вычитаются из накопительной части.
    Огромная  популярность накопительного страхования  жизни объясняется возможностью накопить большие средства. На западе именно долгосрочное накопительное  страхование жизни является средством  аккумулирования стратегических накоплений граждан.
    Долгосрочное  накопительное страхование жизни самый распространенный вид страхования в Западной Европе, Америке и Японии. Его доля достигает 60 – 70% от объема собранной страховой премии в целом по рынку. В разных странах мира около 90% населения имеет полисы долгосрочного накопительного страхования жизни. Например, во Франции на страховые полисы, и прежде всего на полисы накопительного страхования, приходиться 20% всех финансовых активов населения и 10% их суммарного имущественного достояния9.
    Основным  отличием и преимуществом накопительных страховых программ является наличие рисковой составляющей. В этом и состоит суть страхования жизни. Это долгосрочные накопления, которые гарантированы к получению даже в случае неблагоприятных событий в жизни застрахованного. Другими словами, если в процессе накопления был внесён только первый взнос и произошел страховой случай, то застрахованному или его семье будет выплачена страховая сумму полностью. Очень важно, что в таких страховых программах предусматривается риск потери трудоспособности, когда отсутствует возможность работать, зарабатывать деньги для обеспечения своей семьи и тем более заниматься накоплением. В этом случае страховая компания освобождает клиента от дальнейшей уплаты взносов, при этом его договор продолжает действовать до конца срока, сохраняя право клиента на получение суммы, которую он планировал накопить. Гарантированный уровень доходности по накопительным программам страхования невысок, но, тем не менее, эта доходность гарантирована на весь срок страхования, т.е. 10-20 лет вперёд.
    Одним из основных видов личного страхования  является страхование от несчастных случаев. Под несчастным случаем  применительно к данному виду страхования понимается фактически происшедшее, внезапное, непредвиденное событие, в результате которого наступило расстройство здоровья застрахованного или его смерть10.
    Различают страхование: индивидуальное от несчастных случаев; детей от несчастных случаев; школьников от несчастных случаев; работников за счет предприятий, учреждений и организаций; коллективное водителей от несчастных случаев; коллективное студенческой молодежи; работников железнодорожного транспорта от несчастных случаев; обязательное страхование пассажиров.
    Цель  данного вида страхования — оказание дополнительной материальной помощи застрахованным к выплатам по социальному страхованию при наступлении определенных неблагоприятных последствий от несчастного случая, отразившихся на их жизни и здоровье.
    Страховыми  случаями при индивидуальном страховании  от несчастных случаев признаются события, имевшие место в период действия договора страхования, а именно:
    временная утрата застрахованным обшей трудоспособности (ответственность страховщика начинается с 7-го дня лечения, если иное не предусмотрено договором страхования);
    постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности;
    смерть застрахованного как следствие травмы, острого отравления и иных несчастных случаев11.
    Вышеперечисленные события признаются страховыми случаями, если они оказались следствием несчастного  случая, происшедшего в период действия договора страхования, и подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке (медицинскими учреждениями, судом и т.д.).
    События, ставшие следствием несчастного  случая, происшедшего в период действия договора страхования, также признаются страховыми случаями, если они наступили в течение одного года со дня несчастного случая.
    Страховщик  может отказать в страховой выплате, если страхователь (застрахованный, выгодоприобретатель) совершил умышленные действия, которые способствовали наступлению страхового случая; если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования; если страховой случай произошел вследствие:
    нахождения страхователя (застрахованного) в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
    совершения или попытки совершения страхователем (застрахованным) преступления;
    управления застрахованным средством транспорта без удостоверения на право его вождения или в нетрезвом состоянии;
    совершения страхователем (застрахованным) противоправных действий;
    участия страхователя (застрахованного) в гражданских беспорядках, несанкционированных митингах и т.п.12
    Наиболее  характерные признаки страховых  событий «от несчастного случая»  — их кратковременность и непредсказуемость величины ущерба. Поэтому все виды страхования от несчастного случая относятся к рисковой категории страхования.
    Медицинское страхование — форма социальной защиты интересов населения в  охране здоровья. Под медицинским  страхованием понимают страхование  на случай потери здоровья от любой причины, в том числе в связи с болезнью. Объектом его является страховой риск по покрытию затрат на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.
    При платной медицине оно выступает  как инструмент покрытия расходов на медицинскую помощь, при бесплатной — как дополнительный источник финансирования медицинских затрат. При потере здоровья граждане имеют право получить денежное пособие за период нетрудоспособности в размерах, устанавливаемых в зависимости от стажа работы. Если нетрудоспособность продолжается 4 и более месяцев, застрахованный переводится на пенсию по инвалидности. При медицинском страховании интересом застрахованного выступает возможность компенсации затрат на медицинское обслуживание за счет средств страховщика.
    В Российской Федерации медицинское  страхование обеспечивает всем гражданам  равные возможности в получении  медицинской и лекарственной  помощи, предоставляемой в счет средств  обязательного медицинского страхования  в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования. Правовые вопросы страхования регулируются Законом «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации». Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.
    Добровольное  медицинское страхование ведется  по программам добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам  получение дополнительных медицинских  и иных услуг сверх установленных  программами обязательного медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование может быть коллективным и индивидуальным.
    Обязательное  медицинское страхование — составная  часть государственного социального  страхования. Обеспечивает всем гражданам  возможность получения медицинской  и лекарственной помощи, предоставляемой в счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.
    Медицинское страхование осуществляется в форме  договора, заключаемого между субъектами медицинского страхования. В качестве субъектов медицинского страхования выступают страхователь, страховая медицинская организация и медицинское учреждение.
    Договор медицинского страхования представляет собой соглашение между страхователем  и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам обязательного медицинского страхования и добровольного медицинского страхования.
    Договор медицинского страхования считается  заключенным с момента уплаты первого страхового взноса, если условиями  договора не установлено иное. Каждый гражданин, в отношении которого заключен договор медицинского страхования или который заключил такой договор самостоятельно, получает страховой медицинский полис. Страховой медицинский полис имеет силу на всей территории Российской Федерации, а также на территориях государств, с которыми имеется соглашение о медицинском страховании граждан.
    Система видов личного страхования учитывает  самые разнообразные интересы страхователей. Она получила широкое распространение. Наиболее популярны договоры страхования  жизни, в которых удобно сочетаются рисковая и сберегательная функции. При этом следует различать сбережения денег в сберегательных банках от сбережений граждан с помощью страхования жизни. Долгосрочное страхование жизни позволяет страхователям постепенно накапливать необходимые суммы для пополнения семейных сбережений.
 

    ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ
    Имущественное страхование – отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают различные материальные ценности, а также имущественные права. Застрахованным может быть имущество страхователя, находящееся в его владении, пользовании и распоряжении.
    Страхователями выступают собственники имущества и другие, юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.
    Имущественное страхование исходит из обеспечения  возмещения, прежде всего, прямого фактического ущерба, восстановления погибших (поврежденных) объектов. Оно предусматривает также проведение мероприятий по предотвращению или снижению потерь, обеспечению сохранности застрахованного имущества.
    В этих целях применяются юридические  нормы, предписывающие страхователю выполнение превентивных мероприятий, стимулирование этих мер через систему скидок-накидок к платежам, ограничение выплат страхового возмещения, а также отчисление части страховых платежей на финансирование соответствующих мероприятий. Критериями экономической эффективности имущественного страхования выступают полнота страховой оценки объекта, соотношение ее со страховой суммой (уровень обеспечения), совокупность рисков, от которых проводится страхование. Общие закономерности развития имущественного страхования – расширение географии его применения и перечня объектов, повышение уровня обеспеченности, сочетание обязательной и добровольной форм проведения.
    Подотраслями имущественного страхования являются страхование имущества, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков.
    Видами  имущественного страхования являются:
    В страховании имущества:
    страхование строений;
    страхование животных;
    страхование сельскохозяйственного урожая;
    страхование средств транспорта и др13.
    В страховании ответственности:
    страхование гражданской ответственности владельцев источников повышенной опасности;
    страхование гражданской ответственности предприятий;
    страхование профессиональной ответственности14.
    В страховании предпринимательских рисков:
    страхование внутреннее;
    страхование внешнее15.
        Страхование имущества
    Страхование имущества исходит из обеспечения возмещения, прежде всего прямого фактического ущерба, восстановления погибших (поврежденных) объектов. Наряду с возмещением ущерба страхование имущества предусматривает проведение мероприятий по предотвращению или снижению потерь, обеспечению сохранности застрахованного имущества. Выполнение этой роли достигается применением юридических норм, предписывающих выполнение страхователем определенных превентивных работ, стимулированием этих мер через систему скидок-накидок платежам и ограничения выплат возмещения, а также путем отчисления части страховых платежей на финансирование соответствующих предупредительных мероприятий. Имущество - совокупность вещей и материальных ценностей, находящихся во владении какого-либо лица. В гражданском праве имущество - материальный объект гражданских прав, прежде всего, права собственности, в том числе права на содержание имущества. Имущество выступает и как собирательное понятие при определении отрасли имущественного страхования, и как конкретный объект того или иного вида страхования.
    Страхование строений, принадлежащих гражданам, - вид имущественного страхования; проводится в обязательной и добровольной форме. Страхованию подлежат строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), принадлежащие гражданам на правах личной собственности, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. Не подлежат страхованию ветхие строения, ели они не используются для хозяйственных нужд, а также строения, адрес владельцев которых неизвестен.
    Страхование строений производится на случай их уничтожения  или повреждения в результате пожара, взрыва, удара молнией, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выходы подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной систем, а также когда для предотвращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия было необходимо разобрать строения или переместить их на другое место. Все перечисленные события относятся к страховым случаям.
    Строения, подлежащие обязательному страхованию, считаются застрахованными со дня их возведения в размере 40% из стоимости (оценки) с учетом износа16. Стоимость строения определяется по оценочным нормам, исчисленным на каждый тип строения исходя из государственных розничных цен на строительные материалы, тарифов на их перевозку и заработной платы работников, занятых в строительстве. Строения в сельской местности оценивают страховые органы в городской - органы коммунального хозяйства. Исходя из оценки, владельцы строений уплачивают страховые платежи. До исчисления и взимания платежей работники инспекции Госстраха ежегодно по состоянию на 1 января производят учет строений подлежащих обязательному страхованию. Платежи вносятся страхователем в сроки, утвержденные Советами Министров союзных республик, в сельской местности - в поселковый или сельский Совет народных депутатов, в городской - в отделения банка, инспекторам и агентам инспекции Госстраха. Кроме того, страхователи могут перевести платежи на почте на счет соответствующей инспекции Госстраха.
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.