На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


реферат Система страхования в россии

Информация:

Тип работы: реферат. Добавлен: 27.09.2012. Сдан: 2011. Страниц: 21. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


Содержание 

Введение
Глава 1. Общая характеристика страхового дела в России
1.1 Экономическая сущность страхования и этапы его развития
1.2 Классификация страхования
1.3 Роль и функции страхования в современной рыночной экономике
Глава 2. Анализ сравнения Российского рынка страхования с мировым рынком
2.1 Общая характеристика страхового рынка
2.2 Организация страхового дела в России
2.3 Страхование в зарубежных странах (на примере США)
2.4 Действия против неплатёжеспособных компаний
2.5 Анализ сравнения Российского рынка страхования с мировым рынком
2.6 Развитие страхового рынка России (2008 г.)
Глава 3. Развитие кризиса на российском страховом рынке
Заключение
Список литературы
П.1.1 Приложение 1
П.1.2 Приложение 2
Глава 1. Приложение 3
П 2.2 Приложение 4
П 2.4 Приложение 5
 

Введение

 
     В данной работе представлена тема современного страхования в Российской Федерации.
     Актуальность  данной темы обуславливается, прежде всего, стремительно расширяющимся и модернизирующимся рынком страховых услуг в России.
     Страхование является важнейшим элементом общей культуры человека. На сегодняшний день, практически каждый современный человек страхует свое жилье, бизнес, здоровье и жизнь, тем самым обеспечивая себе и своим близким достойное будущее. Посредством страхования, человек реализует одну из важнейших своих потребностей - потребность в безопасности. Благодаря страхованию, фактор зависимости от человеческих ошибок, стихийных бедствий, катастроф и финансовой нестабильности значительно снижается.
     Страхование - это особый механизм рыночной экономики, который способствует "сглаживанию" негативных экономических положений, а также является потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал в развитие отечественной индустрии.
     В настоящее время это ещё и источник рефинансирования кредитного сектора или одна из крупнейших сфер институциональных инвестиций. Страхование также способно заменить некоторые государственные социальные программы, снимая нагрузку с государственного бюджета.
     Надежная  и стабильная система страхования  обеспечивает высокий уровень экономической  защиты ее участников и успешного  функционирования их в рыночной экономике, что является необходимой предпосылкой роста и стабильности экономики  в целом.
       По основным макроэкономическим показателям, Российский страховой рынок значительно уступает развитым странам. На совещании по развитию страхового рынка, (от 30.08.2010 г.), Президент РФ  Д.А. Медведев заявил «Страховой рынок в России работает неправильно. Без создания нормального страхового рынка не будет и полноценной деятельности.» По его словам развитие страхового рынка является важным индикатором для инвесторов, а у нас этот рынок "не соответствует мировым стандартам".  Для создания цивилизованного и понятного рынка страхования, государство готово оказать поддержку по каждому виду страхования.  Это могут быть налоговые преференции, доплаты, софинансирование.
     Объектом исследования является страхование.
     Предметом исследования является эффективность  применения страхования в России.
     Целью исследования является раскрытие сущности и структуры современной страховой системы в рыночной экономике и тенденции ее развития.
     Цель исследования определяет постановку следующих задач:
     Определить  сущность страхования и его роль в экономике.
     Проанализировать  текущее состояние страхового рынка.
     Охарактеризовать  проблемы страхового дела.
     Дать  рекомендации по сохранению финансовой устойчивости участников рынка в  условиях кризиса.
     При написании работы были использованы следующие источники информации: монографии, учебники и учебные пособия, журналы периодической печати, Интернет.
     В исследовании нами используются методы: наблюдение, сравнение, обобщение, анализ.
 

Глава 1. Общая характеристика страхового дела в России

1.1 Экономическая сущность страхования и этапы его развития

     Истоки  страхования уходят далеко в прошлое. Если относительно легко найти остатки строений, произведений искусства или другие материальные следы минувших цивилизаций, то труднее воссоздать, как жители первых городов организовывали сферу услуг в экономике.
     Страхование в нашей стране прошло несколько  этапов в дореволюционный и послереволюционный периоды.
     В дореволюционной России,  страховое дело осуществляли многочисленные предприятия и общества. Ведущую роль играли предприятия коммерческого типа - акционерные общества. Такая форма организации страховой деятельности давала капиталистам возможность бесконтрольно распоряжаться средствами, несопоставимо превышающими их состояние. В 1913 году во всех страховых учреждениях и обществах России было застраховано имущества на сумму 21 миллиард рублей, из которых 63% приходилось на долю акционерных страховых обществ, 15% – земств, 8% – городских взаимных страховых обществ. Русские акционерные общества того времени собрали 129 млн. рублей, земства – 34 млн., взаимные страховые общества около 14 млн. Доля иностранных акционерных страховых обществ составляла 14 млн. рублей. Наибольшее распространение в дореволюционной России имело страхование от огня. Именно в этих целях в 1827 году было учреждено первое страховое общество, которое именовалось Первое российское страховое от огня общество. 

     Основной  формой страхования в дореволюционном  периоде было добровольное страхование, которое осуществлялось акционерными обществами, обществами взаимного страхования  и земскими обществами.
     Страхование в царской России 1786-1917 г. г.:
     1-ый  этап: крушение принципа государственной страховой монополии и идей государственного страхования.
     2-ой  этап: становление страхования в России, связанное с началом формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных компаний.
     3-ий  этап: зарождение национального страхового рынка.
     4-ый  этап: возникновение новых видов взаимного страхования - в среде землевладельцев и фабрикантов.
     В послереволюционном периоде страхование  прошло два этапа:
     страхование в Советской России 1917-1991 гг. в условиях социализма (имеется в виду территория бывшего СССР).
     Национализация  страхового дела:
     1-ый  этап: установление государственного контроля над всеми видами страхования;
     2-ой  этап: объявление страхования во всех видах и формах государственной страховой монополией.
     страхование в Российской Федерации после 1991 г. (в условиях становления рыночной экономики).
     В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение  национального страхового рынка, которое  продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ "О страховании" № 4015-1 от 27 ноября 1992 г., в редакции федеральных законов от 21.07.2005г. В это же время был создан "Росстрахнадзор" - Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г. "Росстрахнадзор" был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.
     В 1996 г. Правительством Российской Федерации было принято Постановление "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации" № 1387 в редакции Постановления Правительства РФ от 20.02.2002г. № 121, которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. В 1997 г. разрабатывается специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий. Совершенствование страхового рынка продолжается.
     В целом развитие страхового дела в  России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии  к страховому рынку, затем последующей  национализацией и восстановлением  государственной страховой монополии  в советский период истории. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России.
     Страхование - одна из древнейших категорий общественно-экономических отношений между людьми, которая является неотъемлемой частью производственных отношений /7. - с.7/.
     В соответствии с Законом РФ от 27.11.92 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных доходов, формируемых из уплаченных ими страховых взносов (страховых премий) /2/.
     Слово страхование происходит от старинного выражения "действовать на свой страх и риск", т.е. на собственную ответственность. Различные опасности подстерегали человека всегда, и страх перед ними был вполне естественным. Кто умел предусмотреть и оценить опасности, найти способ избежать их, преодолеть свой страх, тот добивался успеха. Разделение опасности ("страха") с товарищами, передача опасности и страха более сильному и умелому получили название "застраховаться". В дальнейшем это название стало использоваться преимущественно как специальный термин разделения и передачи рисков имущественных потерь, а позже - как наименование формы взаимопомощи при заболеваниях, потери трудоспособности, смерти кормильца /13. - с.9/.
     Для предотвращения убытков от опасных  событий человечество выработало два основных способа защиты своих интересов - превентивный и репрессивный.
     Первый  способ - превентивный предусматривает предупреждение наступления таких событий, как например, строительство зданий из современных пожаростойких материалов и создание запасов на чрезвычайный период.
     Второй  способ связан с пресечением и  ликвидацией последствий наступившего опасного, неблагоприятного события, например тушение пожара, постройка дамбы  и организация эвакуации объектов из зоны наводнения.
     Страхование хотя и предусматривает финансирование мер по предупреждению неблагоприятного события и снижения его негативных последствий, но его основная цель заключается  в возмещении материального ущерба, причиненного таким событием.
     Страхование - это защита от последствий наступления опасных, неблагоприятных событий, но не от всех, а только от случайных, которые могут наступить с некоторой, заранее оцененной вероятностью и о которых невозможно заранее и точно знать, где, когда и с кем они могут произойти. Такими событиями могут быть ураган, разрушивший дома на своем пути, пожар в доме, авария на дороге. Возможность, что такие события произойдут, называется риском. Человек, владеющий домом и автомобилем, знает, что возможно неблагоприятное стечение обстоятельств, которое приведет к пожару или аварии, но не знает, когда оно случится /13. -с.10/.
     Страхование относится к числу наиболее старых и устойчивых форм защиты финансово-хозяйственной жизни от многочисленных рисков. Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. Объективная потребность в страховании во все времена обусловливалась тем, что убытки, возникающие вследствие внезапных, случайных разрушительных факторов, неподконтрольных человеку (стихийных сил природы, военных действий, гражданских беспорядков, аварий), чрезвычайных ситуаций, преступных действий (кражи, грабежа), собственной неосторожности, не всегда могли быть взысканы с виновного и приводили к потерям и разорению потерпевших. Только заранее созданный, специальный страховой фонд мог быть источником возмещения убытка.
     Еще шумерские торговцы в конце II тысячелетия до н.э. и финикийские купцы в конце I тысячелетия до н.э., отправляясь в торговые экспедиции, договаривались между собой о взаимной помощи на случай гибели товаров и кораблей от непредвиденных обстоятельств (кораблекрушений, нападений разбойников) и отчисляли для этого средства в фонд взаимопомощи. Это были одни из первых фондов взаимного страхования. Начавшись в форме взаимопомощи, страхование постепенно превратилось в развитую форму специфического страхового предпринимательства, с одной стороны, и в способ накопления и перераспределения общественных средств для социального обеспечения части населения, утратившей трудоспособность, - с другой /13. - с.11/.
     На  этой почве закономерно возникла идея объединения заинтересованных лиц по возмещению материального (имущественного) ущерба путем его солидарной раскладки между участниками объединения. Действительно, если бы каждый владелец имущества намеревался возмещать ущерб за свой счет, то он вынужден был бы создавать материальные резервы, по величине равные имеющемуся имуществу, что очень невыгодно.
     Страхование не создает новую стоимость. Оно занимается только распределением убытка (ущерба) одного страхователя между всеми страхователями (рис.1).
       

                   1
                   1
                   1
                   2 

     1. страховые взносы,
     2. страховое возмещение.
     Рис.1.1 Схема процесса страхования. 

     (Источник: Балабанов И.Т. Страхование: Учебник /И.Т. Балабанов, А.И. Балабанов. - СПб.: Питер, 2004. - с.45).
     Приведенная схема показывает, что каждый страхователь платит страховщику страховой взнос, из которого образуется страховой фонд. В случае возникновения страхового случая, у какого - либо страхователя, его убыток покрывается из страхового фонда, созданного всеми страхователями.
     Страхование является экономической и финансовой категорией. Его сущность заключается в распределении ущерба между всеми участниками страхования. Это своего рода кооперация по борьбе с последствиями стихийных бедствий и противоречиями, возникающими внутри общества из-за различия имущественных интересов людей, вступающих в производственные отношения.
     По  своей экономической сущности страхование  есть перераспределительное экономическое  отношение, характеризующееся случайностью и вероятностью, статистической наблюдаемостью и фактической возможностью страховых  случаев; замкнутой солидарностью раскладки ущербов, в пользу пострадавших страхователей, за счет всех страхователей данного страхового фонда, наличием временных и пространственных границ раскладки ущербов, возвратностью страховых взносов, направленных в страховые резервы и фонды страховщиков /13. - с.50/.
     В экономике рыночного типа страхование  выступает, с одной стороны, средством  защиты имущественных интересов  физических и юридических лиц, а  с другой - коммерческой деятельностью, приносящей прибыль.
     Давая определение понятию “страхование”, следует обратить внимание на следующее.
     1. Страхование - это экономическое отношение, в котором участвуют две стороны (два субъекта).
     2. Одна сторона (субъект) - это страховое общество (частное или государственное), которое называется страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования, предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и частным лицам. Если клиентов устраивают эти условия, то они подписывают договор установленной формы и регулярно вносят по нему страховщику денежные взносы согласно договору.
     3. Другая сторона (субъект) данного экономического отношения - это юридические или физические лица, называемые страхователями.
     4. При наступлении страхового случая (стихийное бедствие, несчастный случай и т.д.), при котором страхователю нанесен ущерб (экономический или здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора, выплачивает страховщику страховое возмещение.
     5. В приведенных определениях используется понятие “страховой (денежный) фонд”. Его также могут называть страховым резервным фондом. Это - сумма денежных средств, которая образуется у страховщика за счет взносов страхователей. При государственном страховании созданием и использованием этого фонда ведает государственная система страховых органов. Этот фонд является одним из централизованных денежных резервов государства.
     6. Из анализируемых определений следует, что страховщик и страхователь регулируют страховое экономическое отношение специальным договором. В мировой практике он называется страховой полис. Это документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика заплатить страхователю при наступлении страхового случая определенную сумму денег.
     Таким образом, страхование представляет собой экономическое отношение, в которое его субъекты (лица, персоны, участники) - страховщики и страхователи вступают по поводу установленной суммы денег (объект страхования), выплачиваемой страховщиком страхователю при определенных условиях.
     В страховании риск - это то, что нельзя предвидеть и предотвратить, это обстоятельство случайности и непредсказуемости. С этим понятием риска тесно связано и другое часто встречающееся понятие - страховой интерес. Имеется в виду, что страхователь, имея дело с тем или иным объектом страхования, в конечном итоге извлекает из этого определенную “выгоду". Если это промышленное либо другое предприятие, то конечным итогом для страхования должно быть получение прибыли. Следовательно, после заключения договора страхования страхователь в любом случае должен относиться к застрахованному имуществу так, как если бы оно не было застраховано.
     Отсутствие  сочетания этих обстоятельств - риска в упомянутом смысле и страхового интереса - противоречит экономической сущности страхования. Страхователь не может и не должен быть заинтересован в наступлении страхового случая, имея в виду возможность извлечения из него определенных материальных благ. Предназначение страхования заключается
     в возмещении страхователю или выгодоприобретателю  только того, что в действительности составляет ущерб.
     Страхование является составной частью категории  финансов.
     Однако  если финансы в целом связаны  с распределением и перераспределением доходов и накоплений, то для страхования  характерны экономические отношения, связанные только с перераспределением доходов и накоплений для возмещения материальных потерь и защиты имущественных  интересов страхователей.
     Можно выделить следующие признаки, характеризующие  экономическую категорию страхования:
     1. Наличие перераспределительных денежных отношений между страховщиком и страхователями, реализующихся в формировании целевого страхового фонда за счет платежей страхователей и последующих страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев.
     2. Замкнутые перераспределительные отношения между участниками страхования, связанные с раскладкой суммы ущерба между всеми участниками. Замкнутая раскладка ущерба основана на статистической вероятности того, что число пострадавших в большинстве случаев меньше числа участников по данному виду страхования.
     3. Поскольку средства страхового фонда используются лишь среди участников его создания, то размер страхового взноса страхователей представляет собой только долю каждого из них в раскладке ущерба. Поэтому, чем шире круг участников по данному виду страхования, тем меньший размер страхового взноса для каждого из них, тем эффективнее процедура страхования /7. - с.140/.
     Приведенные особенности перераспределительных  отношений, возникающих при страховании, позволяют дать ему следующее  определение:
     Страхование - это совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба, нанесенного субъектами хозяйствования, или выравнивания потерь в семейных доходах в связи с последствиями происшедших страховых случаев.
     Экономическая категория страхования проявляется в практике хозяйствования в качестве одного из методов формирования и использования страхового фонда. Возможны и другие методы - централизованный и децентрализованный. Централизованный метод связан с прямым законодательным выделением из национального дохода и национального богатства страны определенных финансовых резервных, в том числе и страховых, фондов. Именно с помощью указанного метода формируются резервные фонды государственных бюджетов, валютные резервы и золотой запас государства. Децентрализованные финансовые резервы создаются в объединениях и предприятиях сферы материального производства, в первую очередь в сельском хозяйстве, для возмещения локального ущерба и покрытия различных убытков.
     Экономическая необходимость использования именно категории страхования для формирования и использования страхового фонда  появляется тогда, когда государство  лишено возможности широкого маневрирования финансовыми ресурсами хозяйственных  звеньев (предприятий, организаций, обществ, кооперативов) и тем более средствами отдельных граждан. Имущественная обособленность хозяйств и семей граждан создает объективные условия для страховой защиты соответствующих объектов с помощью такого метода, как страхование.
     В тот период развития экономики нашей  страны, когда государственные предприятия  не имели достаточной хозрасчетной самостоятельности, и государство  могло широко маневрировать их финансовыми  ресурсами, не было и острой необходимости  использовать страхование в качестве метода страховой защиты имущества  и доходов указанных предприятий. Переход на основы рыночного хозяйствования делает для них страхование необходимым.
     Даже  частичная хозяйственная самостоятельность  предприятий и учреждений непроизводственной сферы позволяет успешно использовать категорию страхования в форме  государственного социального страхования  трудоспособного населения. Это создает условия для выплат пособий и пенсий в соответствии со степенью вероятности наступления страховых случаев в той или иной отрасли экономики и позволяет связать эти выплаты с характером труда застрахованных трудящихся.
     Таким образом, в зависимости от объектов страховой защиты - материальных ценностей, имеющих стоимость, жизни, здоровья и трудоспособности людей, страхование может быть связано с возмещением материального ущерба, с одной стороны, и потерь в семейных доходах - с другой.
     Потери  в семейных доходах, появляющиеся в  связи с нетрудоспособностью  граждан в период болезни, инвалидности, лечения после получения травмы от несчастного случая, в связи  с достижением преклонного (пенсионного) возраста, с наступлением смерти кормильца или другого члена семьи, влекут за собой значительные расходы всего общества. Поэтому страховая защита этих доходов осуществляется в первую очередь путем организации социального страхования за счет общества, т.е. за счет доходов или смертных ассигнований предприятий и учреждений, где работают граждане. Уровень соответствующих пособий и пенсий зависит от финансовых возможностей государства на каждом этапе развития общества. Оно стремится поддерживать с помощью социального страхования определенный, минимально возможный жизненный уровень семей пострадавших граждан путем полного или частичного возмещения потерь в их доходах.
     Для того чтобы граждане имели возможность  сверх или помимо выплат и льгот  по социальному страхованию удовлетворять  свои социальные потребности, широко проводится личное страхование (Приложение 1).

1.2 Классификация страхования

 
     Объектами страхования являются жизнь и здоровье человека, его имущество и финансовое состояние.
     Классификация страхования - научное разделение страхования на систему взаимосвязанных звеньев по определенным признакам.
     Такими  признаками могут быть форма проведения, форма организации, объект страхования, род опасности и т.п.
     Наиболее  ранняя из известных классификаций  предполагает разделение по историческому  признаку, т.е. в зависимости от времени появления и становления того или иного вида страхования:
     морское - XV в.;
     личное (тонтина) - ХVI в.;
     имущественное (от огня) - ХVII в.;
     ответственности работодателя, от несчастных случаев, краж и т.п. - XIX в.;
     автострахование, страхование авиационных и космических  рисков и т.п. -XX в.
     Классификация по историческому признаку не может  быть завершенной и окончательной, так как с появлением новых видов деятельности в ходе научно-технического прогресса появляются новые риски и, следовательно, новые виды страхования.
     По  форме организации страховщика  выделяют государственное, акционерное и взаимное, кооперативное страхование.
     Государственное страхование - такая форма, в которой страховщиком выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования (определенных законом о статусе стразовой деятельности).
     Акционерное страхование - организационная форма, при которой страховщиком выступает частный капитал. Владельцами такого общества являются держатели акций. Если компания-учредитель организует дочернюю страховую форму с целью страховать прежде всего свои риски, то в этом случае говорят о кэптивной форме организации страховщика /14. - с.33/.
     Взаимное  страхование - негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям (каждый страхователь одновременно является членом страхового общества). Реализуется через общество взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли из созданного страхового предприятия. Это крупная организационная форма проведения страхования. Общество взаимного страхования выступает как объединение физических или юридических лиц, созданное на основе добровольного соглашения между ними для страховой защиты своих имущественных интересов. Общество взаимного страхования является юридическим лицом и отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом. Каждый страхователь является членом-пайщиком общества взаимного страхования. Минимальное количество членов-пайщиков определяется уставом общества. В настоящее время в Российской Федерации отсутствует правовая база для деятельности обществ взаимного страхования. За рубежом общества взаимного страхования являются крупными хозяйствующими субъектами регионального, национального и международного страхового рынка.
     Кооперативное страхование - по своему содержанию равнозначно взаимному. Негосударственная организационная форма. Заключается в проведении страховых операций кооперативами. В Российской Федерации кооперативное страхование начало функционировать в 1918г., когда был организован Всероссийский кооперативный страховой союз. С 1921г. кооперативным организациям было разрешено проводить страхование собственного имущества от стихийных бедствий с правом самостоятельно устанавливать формы, виды страхования и размеры тарифных ставок. Всероссийский кооперативный страховой союз координировал работу в части страхования объектов сельскохозяйственной, промысловой, жилищно-строительной и других видов кооперативной деятельности. Страховая секция Центросоюза осуществляла кооперативное страхование для системы потребительской кооперации. В 1931г. кооперативное страхование как организационная форма была ликвидирована а все операции данного направления сосредоточены в Госстрахе СССР. Возрождение кооперативного страхования связано с принятием в 1988г. Закона СССР о кооперации, в соответствии с которым кооперативам и их союзам было разрешено создавать кооперативные страховые учреждения, определять условия порядок и виды страхования.
     Особой  организационной формой является медицинское  страхование.
     Медицинское страхование - особая организационная форма страховой деятельности. В Российской Федерации выступает как форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель его - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств (в том числе в государственной и муниципальной системах здравоохранения) и финансировать профилактические мероприятия (диспансеризацию, вакцинацию и др.). В качестве субъектов медицинского страхования выступают гражданин, страхователь, страховая медицинская организация (страховщик), медицинское учреждение (поликлиника, амбулатория больница и др.).
     При классификации по объекту страхования  выделяют группы имущественных интересов, связанные:
     с жизнью, здоровьем, трудоспособностью  и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица - личное страхование;
     владением, пользованием, распоряжением имуществом - имущественное страхование;
     возмещением страхователем причиненного им вреда  личности или имуществу физического  лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу - страхование ответственности /14. - с.33/.
     Именно  такая классификация предусмотрена  Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".
     Классификация страхования имеет большое практическое значение, так как определяет условия  лицензирования страховой деятельности. В настоящее время Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации страхование классифицируется на: личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности.
     Личное  страхование, имущественное страхование, страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков называются отраслями страхования. Под отраслями страхования понимают относительно обособленные области страхования, связанные с предоставлением страховой защиты для однородных либо родственных объектов страхования с наличием особых принципов и методов страховой защиты, формирования и использования страховых фондов.
     Отрасль страхования - это звено классификации страхования, характеризующее в широком смысле слова страхование жизни и здоровья человека, материальных ценностей, обязательств страхователей перед третьими лицами /4. - с.50/.
     Отрасли страхования делятся на подотрасли. Подотраслями страхования называются совокупности видов страхования однородных либо родственных объектов страхования с характерными для них страховыми случаями, условиями и способами страховой защиты.
     В свою очередь, подотрасли страхования  подразделяются на виды.
     Видом страхования называется страхование  конкретных однородных объектов от конкретных событий, по конкретным условиям договора страхования.
     В имущественном страховании в  качестве объектов выступают материальные ценности; в личном - его жизнь, здоровье и трудоспособность. Если в связи с последствиями определенных событий уровень семейных доходов понижается, то на помощь приходит страхование.
     При страховании ответственности в  качестве объектов выступает обязанность  страхователей выполнять договорные условия по поставкам продукции, погашению задолженности кредиторам или возмещению материального и  иного ущерба, если он был нанесен  другим лицам. Например, если при автоаварии владелец средства транспорта нанес ущерб имуществу и здоровью другого лица, то в силу действующего гражданского законодательства о возмещении вреда он обязан оплатить соответствующие расходы пострадавшему. При страховании ответственности возмещение ущерба производит страховая организация. Такой же порядок принят при страховании ответственности по погашению задолженности. Объектом страхования предпринимательских рисков является риск неполучения прибыли или образования убытка.
     Вид личного страхования представляет собой часть отрасли страхования, которая характеризуется страхованием однородных имущественных интересов.
     Вид личного страхования выражает конкретные интересы страхователей, связанные  со страховой защитой конкретных объектов.
     Личное  страхование трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса.
     В настоящее время принято выделять следующие подотрасли и виды личного  страхования:
     1) страхование жизни;
     страхование на случай смерти;
     страхование на дожитие;
     смешанное страхование жизни;
     страхование жизни с выплатой аннуитетов;
     пенсионное  страхование;
     2) страхование от несчастных случаев и болезней:
     страхование на случай смерти;
     страхование на случай потери трудоспособности (инвалидности);
     страхование на случай потери трудоспособности (инвалидности);
     страхование от смертельно опасных заболеваний;
     3) медицинское страхование:
     обязательное  медицинское страхование;
     добровольное  медицинское страхование.
     По  окончании срока страхования  застрахованному выплачивается  полная страховая сумма, на которую  был заключен договор страхования  независимо от того, что в период страхования выплачивались страховые  суммы за последствия от несчастных случаев. В случае смерти застрахованного в период страхования страховая сумма выплачивается ее посмертному получателю, которого при заключении договора указывает страхователь, одновременно являющийся и застрахованным. За оговоренные последствия от несчастных случаев, происшедших в период действия договора, застрахованный может получить определенный процент от страховой суммы в зависимости от степени потери здоровья /11. - с.88/.
     Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.
     Подотраслями  имущественного страхования являются:
     страхование средств наземного, воздушного и  водного транспорта;
     страхование грузов;
     страхование других видов имущества;
     страхование финансовых рисков.
     К видам имущественного страхования относятся: страхование строений; основных и оборотных фондов; животных; домашнего имущества; средств транспорта; урожая сельскохозяйственных культу и др.
     Страхование ответственности - отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.
     К страхованию ответственности относятся:
     страхование ответственности владельцев автотранспортных средств;
     страхование гражданской ответственности перевозчика;
     страхование гражданской ответственности предприятий  - источников повышенной опасности;
     страхование профессиональной ответственности;
     страхование ответственности за неисполнение обязательств;
     страхование иных видов ответственности.
     Существуют  следующие виды страхования ответственности:
     страхование на случай причинения вреда в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности;
     страхование от убытков вследствие перерывов  в производстве и др.
     Страхование предпринимательских рисков - новая отрасль страхования для России. Этот вид страхования начали проводить альтернативные страховые общества (акционерные, кооперативные, взаимные, ведомственные).
     Поскольку главным стимулом предпринимательской  деятельности служит стремление к получению  прибыли (дохода), то риск возможности неполучения прибыли или дохода, снижения уровня рентабельности или образования убытков является объектом данного страхования. Здесь возможны также, например, виды страхования: страхование на случай неплатежа по счетам поставщика продукции, страхование на случай снижения заранее оговоренного уровня рентабельности, страхование на случай непредвиденных убытков, страхование упущенной выгоды по неудавшимся сделкам, по случаям искажения или задержки деловой информации, страхование от простоев оборудования, перерывов в торговле и другие. Финансовая устойчивость страхования предпринимательских рисков зависит от степени развитости рыночных отношений и прочности деловых связей между юридическими лицами.
     Социальное  страхование включает страхование  пособий, страхование пенсий, страхование  льгот.
     Указанные отрасли страхования играют существенную роль в обеспечении непрерывности  и бесперебойности общественного  производства. Они могут охватывать необходимой страховой защитой все звенья народного хозяйства и жизненный уровень населения. Для повышения указанной роли необходимо постоянное расширение сферы применения страхования как метода организации страховой защиты общества, увеличение числа рисков, от которых проводится страхование, повышение уровня возмещения ущерба до полной стоимости застрахованного имущества и уровня возмещения потерь в семейных доходах. Должны быть созданы условия для максимальной концентрации средств страхового фонда, что является главным условием организации замкнутых перераспределительных отношений между участниками страхования.
     Виды  страхования учитывают конкретные страховые интересы организаций, предпринимателей и граждан, позволяют охватывать страховой защитой широкий круг объектов от самых различных страховых  случаев.
     Имущественное страхование можно классифицировать не только по объекту (имущественному интересу), но и по роду опасности. В такой классификации на первое место выходит не объект страхования (конкретный вид имущества), а объем страховой ответственности. Здесь выделяют страхование имущества от огня, краж, от всех рисков, страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных бедствий и т.д.
     По  виду деятельности можно выделить первичное (прямое) страхование (личное, имущественное, ответственности) и перестрахование.
     Первичным (премии) является страхование, при котором риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы по договору остается у первичного (оригинального) страховщика. Однако с целью выравнивания своего стразового портфеля и обеспечения финансовой устойчивости первичный страховщик может передать часть своей ответственности по договору другому страховщику за определенную плату. Этот процесс называется перестрахованием. Страховой компании, специализирующейся исключительно на перестраховочной деятельности, требуется специальная лицензия.
     С учетом особенностей формирования страхового фонда можно выделить накопительное (долгосрочное) и общее страхование.
     К накопительному страхованию относятся  такие виды, как страхование жизни  и аннуитетов, страхование детей, пенсионное. Объектами страхования при этом являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью личности. Договор накопительного страхования заключаются на длительный срок.
     Виды, объединяемые направлением общее страхование, предусматривают только компенсацию  понесенных убытков и не предполагаю  накопления взносов. Объектами общего страхования являются имущественные интересы, связанные с конкретными видами имущества (недвижимостью, транспортом, грузом), ответственностью (от несчастных случаев, болезней). Срок действия таких договоров, как правило, не превышает одного года /14. - с.34/.
     По  форме проведения страхование бывает обязательным и добровольным.
     Обязательное (принудительное) страхование проводится в силу закона и не зависит от волеизъявления сторон. Общество в лице государства устанавливает обязательное страхование, т.е. обязательность внесения соответствующим кругом страхователей фиксированных страховых платежей, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. Иными словами, обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты. Поэтому социальное страхование, страхование имущества сельскохозяйственных предприятий, страхование строений, страхование пассажиров и военнослужащих в нашей стране являются обязательными. В других странах обязательная форма распространяется на страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страхование военных рисков и некоторые другие виды страхования.
     Принципами  обязательного страхования являются:
     бессрочность - объекты являются застрахованными в течение всего времени действия нормативного акта, на основании которого проводится страхование;
     автоматичность  - объекты становятся застрахованными, как только они попадают в категорию, относительно страхования которой существует нормативный акт, независимо от желания владельцев данных объектов;
     полнота охвата объектов - из объектов страхования не делается исключений;
     нормирование страхового обеспечения - страховое обеспечение нормируется, норма указывается в нормативном акте, на основании которого проводится страхование.
     Добровольное  страхование проводится на основе свободного волеизъявления сторон и регулируется договором, заключаемым между страхователем и страховщиком. Принципами добровольного страхования являются:
     срочность - страхование действует в течение определенного срока, указанного в договоре страхования;
     выборочность  приема на страхование - на страхование принимаются определенные объекты в соответствии с договором страхователя и страховщика;
     действие  страхования при уплате страховых  взносов - ответственность страховщика возникает после уплаты страхователем страховых взносов;
     волеизъявление  сторон - договор страхования заключается при наличии желания страхователя застраховать тот или иной объект и страховщика - принять его на ответственность.
     Добровольное  страхование имеет, как правило, заранее оговоренный определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет страховую ответственность только в период страхования. Договор страхования обязательно заключается в письменной форме.
     По  добровольному страхованию можно  обеспечить непрерывность страхования  при своевременном возобновлении  договора на новый срок. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (страховой премии). Причем долгосрочный договор добровольного страхования действует, если взносы уплачиваются страхователем периодически (ежемесячно, ежеквартально) или единовременно (один раз в год).
     Договоры  добровольного страхования имущества  или личного страхования являются частью гражданских правоотношений и входят в число возмездных договорных обязательств. По такому договору одна сторона обязана уплатить другой стороне обусловленную сумму взносов. В свою очередь другая сторона готова оказать оговоренную в договоре страховую услугу. По договору страхования услуга состоит в выплате страхового возмещения или страховой суммы за последствия произошедших страховых случаев.
     Оптимальное сочетание обязательного и добровольного  страхования позволяет сформировать такую систему страхования, которая  обеспечивает универсальный объем  страховой защиты общественного  производства (Приложение 2).

1.3 Роль и функции страхования в современной рыночной экономике

 
     Сущность  страхования проявляется в его  функциях.
     В странах с развитой рыночной экономикой страхование играет важную и многоплановую роль. В связи с этим можно выделить шесть функции страхования:
     1. рисковая функция (главная функция). В рамках этой функции происходит перераспределения стоимости между участниками страхования. Функция страхования риска является главной, потому что связана непосредственно с основным назначением страхования. Проявляется она в механизме передачи риска и обеспечении финансовой компенсации за убыток. Достигается это за счет перераспределения денежных средств между участниками страхования. Механизм передачи риска заключается в том, что страховщик принимает на себя риск при заключении договора (прямое страхование) /15. - с. 20/;
     2. страхование широко используется для решения социальных проблем общества, т.е. оно выполняет социальную функцию. Данная роль страхования проявляется в нескольких аспектах. Прежде всего, страховые организации оказывают большую помощь застрахованным при утрате трудоспособности и наступлении инвалидности в результате несчастных случаев и заболеваний. Страховые компании финансируют лечение и реабилитацию потерпевших, компенсируют последним утраченные доходы. В случае смерти застрахованного его близким выплачиваются средства, которые позволяют не снижать достигнутый уровень жизни. Выплаты гражданам возмещения за утраченное или поврежденное имущество также способствуют сохранению достигнутого ими уровня материального достатка. Тем самым страхование выполняет роль стабилизатора уровня жизни граждан.
     В последние годы существенно возрастает роль страхования в пенсионном обеспечении. Договоры пенсионного страхования, заключаемые за счет средств граждан или их работодателей, с одной стороны, повышают уровень жизни пенсионеров, а с другой - снижают финансовую нагрузку на государство;
     3. с помощью страхования мобилизуются накопления для развития национальной экономики. Тем самым страхование выполняет инвестиционную функцию, которая состоит в том, что за счет временно свободных средств страховых фондов происходит финансирование экономики. Страховые компании накапливают у себя большие суммы денежных средств, которые предназначены на возмещение ущерба, но до тех пор, пока на наступил страховой случай, они могут быть временно инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и по другим направлениям. Эта деятельность страховых компаний находится под контролем государства;
     4. предупредительная функция страхования заключается в том, что страховая организация вправе использовать временно свободные денежные средства страхователей на проведение мероприятий по уменьшению степени риска. Для этих целей формируется фонд, средства которого направляются на организацию безопасности того или иного рода деятельности (противопожарной, санитарно-эпидемиологической, безопасности движения и т.п.) /15. - с.21/;
     5. сберегательная функция, связана со страховой защитой накопленного имущества предприятий и граждан в соответствии с достигнутым уровнем дохода. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита, так как происходит накопление по договорам страхования определенных страховых сумм. Сбережение денежных сумм, например, с помощью страхования на дожитие, связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Кроме того, страховые организации являются работодателями, решая проблему безработицы. В странах с развитым страховым рынком в страховании занято до 4% трудоспособного населения /15. - с. 20/.
     Общеизвестно, что страны, которые смогли больше накопить, имеют тенденцию к более  быстрому экономическому росту. В отличие от коммерческих банков, которые специализируются на привлечении средств на короткий период, страховые организации располагают полученными в виде страховых взносов средствами в течение длительного времени (10 и более лет). В связи с этим в экономически развитых странах страховые компании являются крупнейшими инвесторами.
     6. контрольная функция страхования заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций. Контрольная функция проявляется также как и контрольная функция финансов в проведении ежегодных аудиторских проверок деятельности страховщика.
     В настоящее время  значение страхования  возрастает в силу следующих обстоятельств:
     частота и тяжесть стихийных бедствий и других неблагоприятных событий  объективно возрастают;
     новые, сложные риски порождает научно-технический  прогресс - от взрывов и пожаров при внедрении новых технологий до рисков, связанных с новыми информационными технологиями, генетикой и т.д. Важно отметить, что это новые риски, опыт управления которыми не наработан;
     развитие  экономики ведет за собой усложнение хозяйственных связей, в то же время  известно, что чем сложнее система, тем легче вывести ее из состояния  равновесия. Обрыв одной хозяйственной связи (недопоставка продукции вследствие пожара у поставщика) в ряде случаев ставит в критические условия всю цепочку производителей и потребителей. Кроме того, развитие экономики порождает массу новых предпринимательских рисков, особенно в сфере финансового рынка (биржевое, банковское дело);
     для всех стран с развитой экономикой общей является проблема старения населения, которая обостряет потребность  в защите человека (оказание ему необходимой медицинской помощи и обеспечение достойных доходов в старости);
     плотность размещения производственных объектов, жилья, культурных и исторических ценностей  резко повышает вероятность кумуляции  риска. Одновременно происходит возрастание стоимости одного объекта (например, нефтяных вышек и других сложных технологических сооружений). В совокупности эти два явления повышают риск катастрофического ущерба;
     наконец, нельзя не отметить общий процесс  криминализации общества - начиная от культуры (романтизации ситуаций, связанных с нарушением закона) и заканчивая статистикой уголовных преступлений, фактами коррупции и т.д. /14. - с.28/.
     В таких условиях защиту общества невозможно обеспечить без помощи страхования. Эти проблемы актуальны и для России. Более того, в России объективная необходимость в страховании повышена по следующим причина:
     возможности государства и общества по оказанию помощи и компенсации ущерба при  наступлении неблагоприятных событий  ограничены из-за нехватки ресурсов;
     производственные  фонды большинства предприятий  имеют высокий процент износа, соответственно подверженность различным  рискам повышена;
     во  многих отраслях промышленности применяются  устаревшие технологии, представляющие опасность для участников производства и окружающей среды;
     существует  определенная социально-экономическая  нестабильность общества.
     Эти и ряд других факторов подтверждают актуальность страхования. Действительно, страхование является одним из важнейших элементов в системе методов управления риском. По данным ЕС и США, субъекты рынка до 50% средств, расходуемых на защиту от риска, направляют на страхование /14. - с.28/.
     С помощью страхования происходит перенос риска на профессионала  - страховую организацию, имеющую соответствующих специалистов по работе с риском. Компенсируя ущерб, страхование обеспечивает непрерывность хозяйственной деятельности субъектов рыночной экономики и тем самым вносит вклад в стабильность национальной экономики. Страховая защита хозяйствующего субъекта, национальной экономики и конкретных членов общества - безусловно главная задача страхования. Этим влияние страхования на экономику и общество не исчерпывается:
     в процессе страхования мелкие, разрозненные взносы страхователей аккумулируются страховщиком и превращаются в инвестиционный капитал;
     страхование как отрасль хозяйства представляет собой рынок труда.
     Кроме увеличения степени занятости непосредственно  в страховой сфере страхование  способствует увеличению занятости  и в отраслях, являющихся клиентами  страховых компаний или связанных  с ними. Как правило, после наступления страхового случая, повлекшего за собой повреждение или уничтожение какого-либо имущества, за счет средств страхового возмещения, выплачиваемого страховщиком. Страхователь производит восстановление пострадавшего объекта, обеспечивая дополнительные рабочие места и оплачивая стоимость найма рабочей силы;
     страхование вносит серьезный вклад в обеспечение платежеспособного спроса в стране, компенсирую страхователю убытки и оплачивая труд специалистов, занятых в страховании;
     страхование стимулирует научно-технический  прогресс, обеспечивая защитой венчурные, наукоемкие, новые производства. Не каждый предприниматель пошел бы на риск вложения средств в такие проекты без страховой защиты;
     не  следует забывать о таких социально  значимых отраслях страхования, как  медицинское и страхование пенсий. В современной демографической ситуации полноценное обеспечение в старости возможно только с помощью страхования;
     важное  значение в современном мире приобретает  возможность финансирования страховыми компаниями мероприятий по предупреждению или уменьшению вероятности наступления  страховых случаев, смягчению страхового риска, сокращению величины ущерба /14. - с.29/;
     успешная  деятельность страховщиков способствует увеличению доходной части бюджета  страны как за счет налоговых поступлении  от самой страховой компании (налог на прибыль, имуществ и т.д.), ее сотрудников (подоходный налог), так и налоговых поступлений от страхователей, хозяйственная деятельность которых не прекратилась вследствие каких-либо непредвиденных событий, а получила поддержку в виде страховой выплаты;
     страховая отрасль является одним из крупнейших владельцев информации. Страховыми компаниями накоплены уникальные статистические данные об авариях, катастрофах, стихийных бедствиях. Кроме того, базы данных страховщиков включают информацию о рисках своих клиентов - как юридических, так и физических лиц. Таким образом, страхование создает уникальные информационные системы, в том числе и на международном уровне.
     Специальные исследования в области психологии показали, что в стране, в которой предприниматели и население имеют страховые полисы "на все случаи жизни", социальная напряженность в обществе значительно снижена /14. - с.30/.
     По  мере развития человеческого общества роль страхования непрерывно возрастала. Сейчас наряду с защитной ролью можно говорить об инвестиционной составляющей страхования, его роли в развитии и укреплении международных отношений, страховании как развивающемся рынке труда и даже как о нейтрализаторе социальной напряженности.
     Основная  цель страховой деятельности может  быть определена как удовлетворение общественной потребности в надежной стразовой защите, соответствующей  общепринятым требованиям по финансовой надежности.
     Роль  страхования (основные задачи) - обеспечение непрерывности, бесперебойности и сбалансированности общественного производства. Она проявляется в конечных результатах его проведения.
     Роль  страхования в экономике проявляется  посредством выполнения его функций: рисковой, социальной, инвестиционной, предупредительной, сберегательной, контрольной.
     Роль  страхования настолько важна, что  страхование принято считать  стратегическим сектором экономики (Приложение 3).
 

Глава 2. Анализ сравнения Российского рынка страхования с мировым рынком

2.1 Общая характеристика страхового рынка

 
     В практической части применим метод  сравнения мирового рынка страхования  в Российской Федерации и за рубежом.
     Анализ  состояния и перспектив страхования  в России невозможен без понимания  того, что страховой рынок является частью экономики страны.
     Переход страны к рыночной экономике стал сильнейшим импульсом для развития страхового дела. В России возник страховой рынок, который можно определить как особую форму денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает специфическая услуга - страховая защита /6. - с.23/.
     Объективная основа развития страхового рынка состоит  в поддержании непрерывности  воспроизводственного процесса оказанием денежной помощи пострадавшим. Другой стороной страхового рынка является реализация денежных отношений на основе страхового фонда, который формируется страховыми организациями различных форм собственности. Страховщик, таким образом, превращается в необходимый субъект экономического существования общества.
     Страховой рынок представляет собой социально-экономическое пространство, в котором действуют страхователи, нуждающиеся в страховых услугах, страховщики (страховые компании), удовлетворяющие спрос в них, страховые посредники и организации страховой инфраструктуры (консалтинговые фирмы и т.д.). В широком понимании страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта /5. - с.46/.
     Страховой рынок - сфера отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая услуга /11. - с.160/.
     Как и всякий иной рынок, рынок страхования  состоит:
     из  продавцов - страховщиков, специализирующихся на предоставлении страховых услуг;
     покупателей-страхователей - юридических и дееспособных физических лиц, имеющих основанный на законе или договоре имущественный, страховой интерес;
     посредников - юридических и физических лиц, обеспечивающих взаимный выбор покупателя и продавца и соответствующей страховой услуги - страховых брокеров и страховых агентов (рис.2). 

               А
              Г
                       В
             Г
              Б
                     Б
     А - прямое страхование; Б - прямое страхование через посредника (брокера); В - перестрахование; Г - сострахование.
     Рис.2.1 Структура страхового рынка. 

     (Источник: Басков М.И. Страхвовое дело. Курс лекций. - М.; "издательство ПРИОР", 2001. - с.11).
     Успешное  действие страховщика на страховом  рынке определяется тем, насколько  он верно оценивает сложившуюся  конъюнктуру. Она формируется целым рядом факторов: экономической и рисковой ситуацией в стране, страховыми тарифами, конкурентной борьбой и др. /6. - с.23/.
     Основными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон  стоимости и закон спроса и  предложения.
     Страховой рынок предполагает самостоятельность  субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли - продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей, конкуренцию.
     По  отраслевому признаку различают  рынок страхования жизни (сюда также относятся все долгосрочные виды страхования: пенсий, здоровья, к бракосочетанию, аннуитетов и пр.) и рынки страхования имущества, страхования ответственности и страхования от несчастных случаев.
     По  масштабам различают национальный, региональный и международный страховые  рынки.
     Национальный  страховой рынок - сфера деятельности страховых организаций в отдельной стране. Институционально национальный страховой рынок состоит из страховых компаний (коммерческих и взаимных), специализированных перестраховочных организаций, страховых брокеров и агентов. Вся страховая деятельность на национальном рынке осуществляется в рамках национального страхового законодательства, контроль за исполнением которого возложен на орган государственного страхового надзора.
     Региональный  страховой рынок объединяет страховые организации, национальные рынки страхования отдельных регионов, связанных между собой тесными интеграционными связями.
     Международный страховой рынок - это совокупность национальных и региональных рынков страхования. В узком смысле слова в качестве международного рынка выступают локальные страховые рынки, характеризующиеся высоким удельным весом международных страховых операций (Нью-Йорк, Лондон, Цюрих).
     Первичным звеном страхового рынка является страховая  компания (страховое общество). Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые и коллективные интересы. Страховой компании свойственны технико-организационное единство и экономическая обособленность.
     Согласно  Закону РФ "О страховании" и нормам ГК РФ на страховом рынке России как равноправные выступают государственные, акционерные и взаимные страховые общества (компании). Непременным атрибутом рыночной экономики является конкурентная борьба производителей товаров и услуг за потребителя. Формирование страхового рынка также сопровождается конкуренцией страховых организаций, т.е. их соперничеством за достижение высоких конечных финансовых результатов /5. - с.45/.
     Как следует из сказанного ранее, первичным  звеном страхового рынка является страховщик, который сегодня существует в  следующих организационно-правовых формах.
     Акционерное страховое общество. Форма организации страхового фонда на основе централизации денежных средств при помощи продажи акций, выпуска облигаций и возможного банковского кредита.
     Общество  взаимного страхования. Форма организации страхового фонда посредством паевых взносов его участников, которые одновременно выступаю в качестве и страхователей, и страховщиков.
     Государственная страховая компания. Активы здесь принадлежат государству. Такую компанию можно рассматривать как форму участия государства в функционировании страхового рынка.
     Частная страховая компания. Принадлежит одному собственнику или является семейным предприятием.
     Концерн. Объединение предприятий (в них входят и страховые общества), осуществляющее совместную деятельность на основе централизации ряда функций - инвестиционной, финансовой, природоохранительной, внешнеэкономической.
     Хозяйственная ассоциация. Договорное объединение страховщиков для совместного осуществления одной или нескольких производственно-хозяйственных функций.
     Консорциум. Временное договорное объединение производственных предприятий и страховщиков для решения конкретных задач, реализации крупных целевых программ и проектов /6. - с.26/.
     Деятельность  этих многочисленных обществ регулируется законодательными актами, за неисполнение которых страховые компании несут  финансовую либо даже уголовную ответственность.
     Потребители занимают наиболее важное положение  в рыночных отношениях. Можно с уверенностью утверждать, что и в ближайшей, и в долгосрочной перспективе единственным заслуживающим внимания источником развития российского страхового рынка будут являться денежные средства, которые потребители страховых услуг будут тратить на страхование. Это тем более важно, что в силу причин как макроэкономического, так и внутриотраслевого характера инвестиционную деятельность страховых организаций в современной России нельзя рассматривать как серьезный источник воспроизводства страхового капитала. Поэтому состояние платежеспособного спроса на страховые услуги должно волновать всех участников рынка.

2.2 Организация страхового дела в России
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.