На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Анализ обязательного страхования в России

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 30.09.2012. Сдан: 2011. Страниц: 13. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


Содержание
Введение………………………………………………………………………...3
1.Теоретические  основы обязательного страхования………………………..6
     1.1. Понятие обязательного страхования………………………………6
     1.2. Сущность обязательного страхования и его виды………………11
     1.3. Нормативно-правовые основы обязательного страхования……16
2. Анализ  обязательного страхования в России…………………………….21
     2.1. Динамика застрахованных лиц  по обязательному медицинскому  страхованию в России………………………………………………………...21
     2.2. Основные проблемы обязательного  медицинского страхования…………………………………………………………………....26
     2.3. Пути совершенствования обязательного  медицинского страхования……………………………………………………………………33
Выводы  и предложения………………………………………………………40
Список  использованной литературы………………………………………...43 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение
     На  сегодняшний день система обязательного страхования весьма обширна и представлена различными видами обязательного страхования (например, обязательным социальным страхованием, обязательным страхованием автогражданской ответственности и другими). В данной работе будут рассмотрены экономические и социальные аспекты обязательного медицинского страхования. Система обязательного медицинского страхования создана с целью обеспечения конституционных прав граждан на получение бесплатной медицинской помощи, закрепленных в статье 41 Конституции Российской Федерации.
     Актуальность  темы исследования обусловлена тем, что за более чем 15 лет проведения реформирования системы здравоохранения осталось множество нерешенных проблем в данной сфере, которые связаны как с финансовым обеспечением отрасли, так и с правовыми аспектами. Необходимость формирования новой нормативной правовой базы в области обязательного медицинского страхования граждан Российской Федерации становится все более актуальной задачей.
     С точки зрения классических законов экономики, существующая модель системы обязательного медицинского страхования в той форме, как она ныне представлена в России, не является структурой и механизмом, которые способны обеспечить, с одной стороны, повышение качества медицинской помощи, а с другой - оптимального распределения и вложение финансовых средств, т.е. соотнести цену на медицинские услуги с качеством предоставления медицинской помощи.
       Действующая система медицинского  страхования не справляется с  решением возложенных на нее  задач улучшения состояния здоровья нации. Таким образом, без решения проблем в области обязательного медицинского страхования невозможно существенно улучшить важнейшие социальные и демографические показатели, которые выделены в число основополагающих в приоритетном  национальном проекте «Здоровье», что еще раз подчеркивает важность и актуальность исследуемого вопроса.
     Целью написания курсовой работы является изучение обязательного страхования, его правового и экономического аспекта. Как уже упоминалось  основной акцент будет сделан на систему обязательного медицинского страхования. Для достижения указанной цели необходимо решить следующие задачи:
     - рассмотреть понятие обязательного  страхования;
     - выявить сущность обязательного  страхования и его виды;
     - изучить нормативно-правовые основы обязательного страхования;
     - проанализировать динамику застрахованных  лиц по обязательному медицинскому  страхованию в России;
     - выявить основные проблемы обязательного  медицинского страхования;
     - рассмотреть пути совершенствования  обязательного медицинского страхования.
     Объектом  исследования выступает система  обязательного страхования, предметом  – обязательное медицинское страхование.
     Структурно  курсовая работа состоит из введения, двух глав, выводов и предложений, а также списка использованной литературы.
     В первой главе работы рассмотрены  теоретические основы обязательного  страхования.
     Вторая  глава исследования посвящена анализу  обязательного страхования в  России на примере системы обязательного  медицинского страхования.
     В выводах и предложениях обобщены результаты исследования.
     При написании работы были использованы труды как отечественных ученых-экономистов, так и труды практических работников данной отрасли, публикации в газетах  и журналах по исследуемой тематике, а также материалы из сети Интернет. Информационной базой исследования послужили данные Министерства здравоохранения и социального развития, Федерального фонда обязательного медицинского страхования, Федеральной службы государственной статистики. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Теоретические основы обязательного страхования 

1.1. Понятие обязательного  страхования
     На  сегодняшний день страхование становится одной из самых динамично-развивающихся сфер хозяйственной деятельности. Это обусловлено функцией страхования и образуемого страхового фонда - минимизировать неблагоприятный результат воздействия отдельных обстоятельств, затрагивающих ту или иную сферу жизнедеятельности.
     Слово «страхование» происходит от старинного выражения «действовать на свой страх и риск», т.е. на собственную ответственность. Различные внезапные опасности подстерегали человека всегда, и страх перед ними был вполне естественным. Кто умел предусмотреть и оценить такие опасности, найти способ избежать их, преодолеть свой страх, тот добивался успеха. Разделение случайной опасности («страха») с товарищами, передача ее и страха более сильному и умелому получили название «застраховаться». В дальнейшем это название стало использоваться преимущественно как специальный термин разделения и передачи рисков имущественных потерь, а позже – как наименование формы взаимопомощи при заболеваниях, потери трудоспособности, смерти кормильца [13. С.9]. Интересно, что в английском языке страхование - insurance имеет другое происхождение - от слова sure (уверенный) и может быть переведено как «быть уверенным».
     Обязательное  страхование для любой страны служит толчком для развития всего  страхового дела. Выписывая полис  обязательного страхования, есть возможность  предложить страхователю другие, уже  добровольные виды.
     Страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм финансово-хозяйственной жизни, уходящих своими корнями в далекую историю. Объективная потребность в страховании во все времена обусловливалась тем, что убытки, возникающие вследствие внезапных, случайных разрушительных факторов, неподконтрольных человеку (стихийных сил природы, военных действий, гражданских беспорядков, аварий), чрезвычайных ситуаций, преступных действий (кражи, грабежа), собственной неосторожности, не всегда могли быть взысканы с виновного и приводили к потерям и разорению потерпевших [13. С.11]. Только заранее созданный, специальный страховой фонд мог быть источником возмещения убытка.
     Обязательное страхование - форма страхования, при которой страховые отношения между страховщиком и страхователем возникают в силу закона [13. С.35].
     Официальная классификация видов страхования в России проводит различие между обязательными и добровольными видами страхования. К обязательным видам Министерство финансов Российской Федерации относит только те виды страхования, которые в статус обязательного введены федеральными законами о страховании и приравненными к ним нормативными актами.
      Обязательное страхование в соответствии с п. 2 ст. 927 Гражданского кодекса РФ осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами, установленными гл. 48 Гражданского кодекса РФ [3]. Оно осуществляется путем заключения договора обязательного страхования лицом, на которое федеральным законом о виде обязательного страхования возложена обязанность страховать жизнь, здоровье и имущество определенных в законе категорий граждан, а также имущество юридических лиц, свою гражданскую ответственность за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц или ответственность за нарушение договорных обязательств, со страховщиком, имеющим лицензию на проведение соответствующего вида обязательного страхования.
     Обязательное страхование возникает при наличии одного из следующих условий:
     - добровольное страхование подобных рисков коммерчески невыгодно страховщикам;
     - добровольное страхование слишком дорого для страхователя;
     - сам страхователь недооценивает серьезность таких рисков.
      Но в то же самое время должна существовать объективная общественная потребность в защите от подобных рисков. В этом случае государство и принимает закон об обязательном страховании.
     Отдельно следует выделить понятие «обязательного социального страхования». Обязательное социальное страхование - часть государственной системы социальной защиты населения, спецификой которой является осуществляемое в соответствии с федеральным законом страхование работающих граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения, в том числе по независящим от них обстоятельствам [13. С.39].
     Система обязательного медицинского страхования создана с целью обеспечения конституционных прав граждан на получение бесплатной медицинской помощи, закрепленных в статье 41 Конституции Российской Федерации [1]. Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья.
     Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.
     Для реализации государственной политики в области обязательного медицинского страхования граждан созданы Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования.
     В качестве субъектов медицинского страхования определены гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.
     Социальное страхование имеет некоторые отличия от классического страхования. Основными принципами осуществления обязательного социального страхования являются:
     - устойчивость финансовой системы обязательного социального страхования, обеспечиваемая на основе эквивалентности страхового обеспечения средствам обязательного социального страхования;
     - всеобщий обязательный характер социального страхования, доступность для застрахованных лиц реализации своих социальных гарантий;
     - государственная гарантия соблюдения прав застрахованных лиц на защиту от социальных страховых рисков и исполнение обязательств по обязательному социальному страхованию независимо от финансового положения страховщика;
     - государственное регулирование системы обязательного социального страхования;
     - паритетность участия представителей субъектов обязательного социального страхования в органах управления системы обязательного социального страхования;
     - обязательность уплаты страхователями страховых взносов и (или) налогов;
     - ответственность за целевое использование средств обязательного социального страхования;
     - обеспечение надзора и общественного контроля;
     - автономность финансовой системы обязательного социального страхования [18. C.75].
     Видами  социальных страховых рисков являются:
     - необходимость получения медицинской помощи;
     - временная нетрудоспособность;
     - трудовое увечье и профессиональное заболевание;
     - материнство;
     - инвалидность;
     - наступление старости;
     - потеря кормильца;
     - признание безработным;
     - смерть застрахованного лица или нетрудоспособных членов его семьи, находящихся на его иждивении.
     Каждому виду социального страхового риска соответствует определенный вид страхового обеспечения.
     Таким образом, обязательное страхование  в общем виде – это форма страхования, при которой страховые отношения между страховщиком и страхователем возникают в силу закона. Однако Российская Федерация является социально-ориентированным государством, и поэтому выделяют понятие «обязательного социального страхования», которое является частью государственной системы социальной защиты населения, спецификой которой является осуществляемое в соответствии с федеральным законом страхование работающих граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения, в том числе по независящим от них обстоятельствам. В целях настоящего исследования наибольший интерес представляет система обязательного медицинского страхования, которая является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования. 

     1.2. Сущность обязательного  страхования и  его виды
     Страховые отношения имеют свою специфику. Во-первых, страхование имеет дело только с неблагоприятными случайными и вероятными событиями, такими, которые случались раньше и могут произойти в будущем и причинить убытки.
     Во-вторых, все виды коммерческих отношений, кроме страхования, строятся на принципах строго индивидуальной для каждой сделки эквивалентности и обязательности передачи товара, в том числе услуги, за деньги покупателю. В страховании дело обстоит иначе. Страховые отношения по закону и условиям сделки строго индивидуальной эквивалентности не предусматривают. Нет такой эквивалентности и в случае получения клиентом страхового возмещения. Так, например, уплаченный страховой взнос может составлять сотые доли процента от страховой суммы, которую получит страхователь при наступлении страхового случая.
     Однако в отличие от системы в принципе неэквивалентных финансовых отношений, например налоговых, когда платят налоги все, а получают из бюджета не все плательщики, страховые отношения, несмотря на вышесказанное, эквивалентны. Эта эквивалентность заключается в том, что совокупная часть страхового взноса, предназначенная исключительно для страховой выплаты (нетто-взнос), должна максимально соответствовать ожидаемой величине суммы ущерба для всей совокупности страхователей [13. C.19]. Этим соответствием достигается возвратность средств страхового фонда за тарифный период той совокупности страхователей, в масштабе которой оценивалась величина страховых взносов.
     В-третьих, страховые экономические отношения характеризуются замкнутостью и солидарностью. Замкнутость отношения состоит в том, что в него вступают не все граждане, а лишь те из них, кто сам заключил со страховщиком договор страхования и оплатил его страховыми взносами или был застрахован другим лицом, например работодателем.
     С учетом этих специфических отличий определим экономическую сущность страхования следующим образом: страхование является перераспределительным экономическим отношением, характеризующимся случайностью и вероятностью, статистической наблюдаемостью и фактической возможностью страховых случаев; замкнутой солидарностью раскладки ущербов (в пользу пострадавших страхователей за счет всех страхователей данной страховой компании); наличием временных и пространственных границ раскладки ущербов, возвратностью части страховых взносов, направленной в страховые резервы и фонды страховщиков [13. C.20].
     В целом экономическую сущность страхования характеризуют следующие признаки:
     - перераспределительная природа отношений;
     - наличие страхового риска и критерия его оценки;
     - формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;
     - сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов;
     - солидарная ответственность всех страхователей за ущерб;
     - замкнутая раскладка ущерба;
     - перераспределение ущерба в пространстве и во времени;
     - возвратность части страховых платежей (распределенная в пространстве и во времени) в виде страховых выплат;
      - самоокупаемость и рентабельность страховой деятельности.
     Как уже упоминалось, существует две  формы страхования - обязательное и  добровольное. Все вышесказанное относится к страхованию в общем его понимании. Однако обязательное страхование, в частности социальное, имеет свою специфику.
     Государственная политика РФ в области обязательного  страхования преследует следующие  цели:
     - первоочередного правового регулирования видов обязательного страхования, непосредственно направленных на защиту прав и свобод человека и гражданина;
     - подтверждения проведения основных видов обязательного личного и имущественного страхования;
     - сохранения либо при необходимости увеличения установленных страховых сумм по видам обязательного личного страхования;
     - обеспечения единства основных положений порядка и условий проведения обязательного страхования.
     Обязательное  страхование может быть двух видов: обязательное имущественное и обязательное личное страхование. Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования.
     При обязательном страховании достигается  полнота объектов страхования. Обязательная форма страхования исключает  выборочность отдельных объектов страхования. Тем самым имеется возможность применять минимальные тарифные ставки, добиваться высокой финансовой устойчивости страховых операций.
     Обязательная  форма страхования вводится законами страны, указами президента, постановлениями правительства. Отсюда она является обязательной для всех субъектов страхового хозяйства, в том числе для страховщика и страхователя.
     Социальное страхование - механизм реализации социальной политики государства и способ ее финансирования. Социальное страхование сочетает два принципа управления социальными рисками: социальное регулирование и собственно страхование.
     Принцип социального регулирования заключается в установлении основных социальных ориентиров развития общества, а принцип страхования определяет механизм финансового обеспечения поставленных социальных целей.
     В процессе своего развития социальное страхование превратилось в самостоятельную систему финансового обеспечения общественных потребностей в медицинской помощи и поддержке нетрудоспособных граждан, основанную на перераспределении национального дохода. Эта система отлична как от коммерческого страхования, так и от распределительной системы социальной защиты.
     Финансовую основу социального страхования составляют обязательные (в силу закона), всеобщие (для всех работодателей и в отдельных случаях работников) и равные (в одинаковой доле от фонда оплаты труда) страховые взносы [13. С. 49]. Социальное страхование не преследует цели получения прибыли, и все доходы, например, от инвестирования временно свободных средств, направляются только на социальные цели.
     Социальное страхование основано на принципах солидарности (равные условия и равные, по отдельным видам социального страхования, размеры страховых выплат при существенно различном абсолютном размере страховых взносов для разных страхователей), которые упрощенно можно сформулировать как «богатый платит за бедного, здоровый – за больного».
     Формы социального страхования со временем меняются по мере изменения структуры социальных рисков. В большинстве стран сохраняются три основные его отрасли: пенсионное, медицинское (больничное), от несчастных случаев. Еще недавно в России существовала четвертая отрасль - от безработицы. Постепенно формируется новая отрасль - страхование по долгосрочному уходу. Как отдельная отрасль такое страхование действует только в Германии.
     Развитие отдельных отраслей социального страхования определяется следующими основными факторами:
     - уровнем социального риска в обществе, который выражается в доле населения, утратившего доход по этой причине;
     - степенью потери дохода (полной или частичной, постоянной или временной).
     Таким образом, в настоящее время обязательное социальное страхование в России состоит из 4 частей:
     - обязательное страхование на случай временной нетрудоспособности (болезни) или материнства
     - обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;
     - обязательное медицинское страхование;
     - обязательное пенсионное страхование.
     Подводя итог, отметим, что сущность страхования состоит в том, что оно является перераспределительным экономическим отношением, характеризующимся случайностью и вероятностью, статистической наблюдаемостью и фактической возможностью страховых случаев. Обязательное страхование обладает рядом специфических черт, в частности, может возникнуть в силу прямых предписаний закона. Одним из видов обязательного страхования является обязательное социальное страхование, которое включает в себя четыре части: обязательное страхование на случай временной нетрудоспособности (болезни) или материнства, обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, обязательное медицинское страхование, обязательное пенсионное страхование. 

     1.3. Нормативно-правовые основы обязательного страхования
     Как уже упоминалось ранее обязательное страхование возникает исключительно  в силу прямого предписания закона, вследствие этого его нормативно-правовое регулирование очень важно.
     Нормативно-правовая база, регулирующая страховую деятельность в России, начала складываться с 1993 г. с вступлением в силу Закона РФ «О страховании». В настоящее время в стране сформирована система страхового законодательства, включающая нормы гражданского, административного, государственного, финансового и международного права.
     Все нормативные правовые акты, регулирующие страховые отношения можно разделить  на две части – нормативные  акты, адресованные только страховщикам и регламентирующие их деятельность и нормативные акты, адресованные всем потенциальным участникам страховых отношений. Прежде всего, - это Гражданский кодекс Российской Федерации. В нем есть специальная глава 48, посвященная исключительно страхованию. Следующим по уровню является специальный Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 №4015-1. В настоящее время он применяется в редакции от 18 июля 2011 года, так как сам закон был принят значительно раньше Гражданского кодекса, то в нем присутствовало много норм противоречащих нормам Гражданского кодекса и принятые поправки ликвидировали указанные противоречии.
     Вообще  и Гражданский кодекс и Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» - общие нормативные акты: в них содержатся универсальные правила регулирования страховых отношений, т.е. правила, общие для всех видов страхования. Именно в силу своей универсальности они тесно связаны с другими общими нормами, регулирующими возникновение, прекращение, изменение и исполнение обязательств.
     Кроме общих нормативных актов существует много различных нормативных актов по конкретным видам страхования.
     Обязательное медицинское страхование  является важнейшей формой социальной защиты населения.
     Законодательство  об обязательном медицинском страховании  основывается на Конституции Российской Федерации и состоит из Основ  законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан, Федерального закона от 16 июля 1999 года №165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования», Федерального закона «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации», других федеральных законов, законов субъектов Российской Федерации. Отношения, связанные с обязательным медицинским страхованием, регулируются также иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, иными нормативными правовыми актами субъектов Российской Федерации.
     В случае, если международным договором  Российской Федерации установлены  иные правила, чем предусмотренные  Федеральным законом «Об обязательном медицинском страховании», применяются правила международного договора Российской Федерации.
     Также следует назвать и ежегодно утверждаемую Правительством РФ Программу государственных гарантий обеспечения граждан РФ бесплатной медицинской помощью, Типовые правила обязательного медицинского страхования.
     Следует отметить и Бюджетный кодекс Российской Федерации. В Бюджетном Кодексе РФ главе 17 «Бюджеты государственных внебюджетных фондов» в статье 144 «Состав бюджетов государственных внебюджетных фондов» указывается, что включается во внебюджетные фонды, а ст. 146 «Доходы бюджетов государственных внебюджетных фондов» пункт 3 рассказывает именно о доходах Федерального фонда обязательного медицинского страхования.
     Указ  Президента Российской Федерации от 20.03.2001 № 318 «О введении государственной  регистрации актов, издаваемых Пенсионным фондом РФ, Федеральным фондом обязательного медицинского страхования и Фондом социального страхования РФ» (в ред. Указа Президента РФ от 20.07.2005 № 850). В пункте 1 вводится государственная регистрация имеющих нормативный характер актов, издаваемых Пенсионным фондом Российской Федерации, Федеральным фондом обязательного медицинского страхования и Фондом социального страхования Российской Федерации, затрагивающих права и обязанности граждан, устанавливающих правовой статус организаций или носящих межведомственный характер.
     В Законе «О медицинском страховании граждан в РФ» в разделе 1 дается понятие медицинского страхования. Во втором разделе повествуется о системе медицинского страхования, где также рассматриваются объект добровольного медицинского страхования ст.3, договор (ст.4), страховой медицинский полис (ст.5), права застрахованных граждан (ст.6). Раздел 3 раскрывает деятельность страховых медицинских организаций. В разделе 4 рассматривается деятельность медицинских учреждений в системе медицинского страхования, их права и обязанности ст. 20, а также программы обязательного медицинского страхования в ст.22. Последний раздел – регулирование отношений в системе медицинского страхования.
     Основными документами, регулирующими деятельность Федерального фонда обязательного медицинского страхования являются Бюджетный и Налоговый Кодексы, Указ Президента РФ «О введении государственной регистрации актов, издаваемых Пенсионным фондом Российской Федерации, Федеральным фондом обязательного медицинского страхования и Фондом социального страхования Российской Федерации», Постановление Правительства № 857 « Об утверждение устава ФОМС», Закон № 1499-1 «О медицинском страхование граждан в РФ».
     Также важным правовым источником, регулирующим отношения страхователя и страховщика, является - договор страхования. Договор заключается в письменной форме.
      При заключении  договора страхования страхователь  обязан сообщить страховщику  известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение  для определения вероятности  наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. 
     Таким образом, правовые отношения, связанные  с проведением страхования и  регулирующие страхование, возникающие по поводу организации страхового дела, регулируются нормами гражданского права. Структура законодательства по страхованию в России многоступенчата и определяется существующей правовой системой.
     Подводя итог главы в целом, еще раз  отметим, что обязательное страхование в общем виде – это форма страхования, при которой страховые отношения между страховщиком и страхователем возникают в силу закона. Однако Российская Федерация является социально-ориентированным государством, и поэтому выделяют понятие «обязательного социального страхования», которое является частью государственной системы социальной защиты населения, спецификой которой является осуществляемое в соответствии с федеральным законом страхование работающих граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения, в том числе по независящим от них обстоятельствам. В целях настоящего исследования наибольший интерес представляет система обязательного медицинского страхования, которая является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.
     Сущность  страхования состоит в том, что  оно является перераспределительным экономическим отношением, характеризующимся случайностью и вероятностью, статистической наблюдаемостью и фактической возможностью страховых случаев. Обязательное страхование обладает рядом специфических черт, в частности, может возникнуть в силу прямых предписаний закона. Одним из видов обязательного страхования является обязательное социальное страхование, которое включает в себя четыре части: обязательное страхование на случай временной нетрудоспособности (болезни) или материнства, обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, обязательное медицинское страхование, обязательное пенсионное страхование.
     Нормативно-правовая база обязательного страхования  в российской Федерации весьма обширна, и включает в себя как нормы  гражданского законодательства, так  и бюджетного, налогового и других отраслей. Помимо этого существует ряд Федеральных законодательных актов, которые регулируют как общие вопросы страхования, так и его отдельные виды. Помимо названного в Росси применяются и подзаконные нормативно-правовые акты, которые чаще всего разъясняют порядок применения федеральных законов. Также в России юридическую силу имеют и нормы международного права. 

2. Анализ обязательного  страхования в  России 

2.1. Динамика застрахованных  лиц по обязательному  медицинскому страхованию  в России
     Обязательное медицинское страхование  - один из наиболее важных элементов системы социальной защиты населения в части охраны здоровья и получения необходимой медицинской помощи в случае заболевания.
     Сразу следует разграничить понятия обязательного  и добровольного медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование позволяет гражданам получать дополнительные медицинские или иные услуги, не предусмотренные программой обязательного медицинского страхования. Они могут включать в себя определенное число посещений врача, госпитализацию в стационар и др.
     Таким образом, участвуя в добровольном медицинском страховании, гражданин лично принимает участие в формировании страховой программы, то есть определяет виды и объем услуг, которые она подразумевает, выбирает медицинские учреждения, в которых он хотел бы обслуживаться. При заключении договора добровольного медицинского страхования страхователь уплачивает страховой взнос, который дает ему право в течение срока действия полиса получать медицинское обслуживание по выбранной программе без внесения дополнительной платы.
     В России обязательное медицинское страхование является государственным и всеобщим для населения. Это означает, что государство в лице своих законодательных и исполнительных органов определяет основные принципы организации обязательного медицинского страхования, устанавливает тарифы взносов, круг страхователей и создаёт специальные государственные фонды для аккумуляции взносов на обязательное медицинское страхование [22. С.23]. Всеобщность обязательного медицинского страхования заключается в обеспечении всем гражданам равных гарантированных возможностей получения медицинской, лекарственной и профилактической помощи в размерах, устанавливаемых государственными программами обязательного медицинского страхования.
     Согласно  данным Федерального фонда обязательного  медицинского страхования на 1 января 2011 года число застрахованных лиц составило 140,7 млн. человек [24], что меньше аналогичного показателя 2010 года на 0,7 млн. человек. Данный факт объясняется проведением сверки базы данных. В предыдущий период число застрахованных в системе обязательного медицинского страхования превышало численность населения России. Это было связано с отсутствием единой базы застрахованных, что, в частности, приводило к тому, что один и тот же человек мог быть застрахованным в разных страховых компаниях и за него перечислялись деньги по несколько раз.
     На  рис. 1 представлена динамика застрахованных лиц в 2008-2010 гг. согласно данным Федерального фонда обязательного медицинского страхования.

Рис. 1. Динамика числа застрахованных в системе обязательного медицинского страхования в 2008-2010 гг. (по состоянию на 1 января), млн. человек [24]
     Исходя  из данных рис. 1 в 2008 г. численность  застрахованных по обязательному медицинскому страхованию составила 139,8 млн. человек. Однако в 2009 г. наблюдается снижение числа застрахованных лиц на 0,2 млн. человек (0,14%). В 2010 г. численность застрахованных в системе обязательного медицинского страхования возросла на 1,8 млн. человек (1,3%). Однако в течение 2010 г., как это уже упоминалось, велась работа по сверкам баз данных по застрахованным лицам и в итоге по состоянию на 1 января 2011 г. число застрахованных составило 140,7 млн. человек.
     Следует отметить, что данные представлены по лицам, обеспеченных полюсами обязательного медицинского страхования. Численность граждан, застрахованных согласно спискам к договорам страхования по обязательному медицинскому страхованию несколько выше. В частности в 2008 г. она составила 142,6 млн. человек, в 2009 г. – 142,2 млн. человек, а в 2010 г. показатель совпал и составил 141,4 млн. человек.
     Рассмотрим  структуру лиц, застрахованных в системе обязательного медицинского страхования, которая представлена в табл. 1.
     Таблица 1
Структура лиц, зарегистрированных в системе обязательного  медицинского страхования
Наименование  показателя 2008 г. 2009 г. 2010 г.
млн. чел. % млн. чел. % млн. чел. %
Численность застрахованных по ОМС, в том числе 139,8 100 139,6 100 141,4 100
- работающие 58,7 42 57,2 41 57,9 40,9
- неработающие 81,1 58 82,4 59 83,5 59,1
 
       В структуре застрахованных в системе обязательного медицинского страхования в рассматриваемый период преобладают неработающие граждане (в среднем они составляют 58,7% от общего числа застрахованных), что объясняется сложившейся демографической ситуацией в стране – старением населения и незначительным увеличением рождаемости. Соответственно работающие граждане в среднем составляют 41,3% от общего числа застрахованных лиц в системе обязательного медицинского страхования.
      Помимо  демографической ситуации можно  отметить неоднородность структуры застрахованных граждан (работающих и неработающих) в субъектах Российской Федерации. Значительное преобладание неработающих граждан отмечается: в Чеченской Республике - 90,7%, Республике Ингушетия - 88,4%,  Республике Дагестан – 85,5%, Кабардино-Балкарской Республике - 79,3%, в Карачаево-Черкесской Республике – 77,9%, Республике Калмыкия - 74,9%, в Ставропольском крае - 71,9% (по данным 2010 года) [24].
      Для наглядности отразим динамику работающих и неработающих застрахованных лиц  на рис. 2.

     Рис. 2. Динамика работающих и неработающих лиц, застрахованных в  системе обязательного  медицинского страхования  в 2008-2010 гг., млн. человек [24]
     Данные  рис. 2 свидетельствуют о том, что  численность застрахованных неработающих лиц имеет стабильную положительную динамику – если в 2008 г. было  застраховано 81,1 млн. человек, то в 2010 г. уже 83,5 млн. человек – рост 1,3%. Динамика числа застрахованных работающих граждан нестабильна – в 2009 г. наблюдается снижение на 16,7%, а в 2010 г. рост на 1,2%.
     В системе обязательного медицинского страхования по состоянию на 1 января 2011 года осуществляли деятельность Федеральный фонд обязательного медицинского страхования и 84 территориальных фондов обязательного медицинского страхования, 107 страховых медицинских организаций, имеющих статус юридического лица, и 246 филиалов страховых медицинских организаций, 8142 самостоятельные медицинские организации.
     Страховые медицинские организации осуществляют обязательное медицинское страхование в 83 субъектах Российской Федерации и г.Байконур. В Чукотском автономном округе страховые медицинские организации не работают.
     Из  общей численности застрахованных страховыми медицинскими организациями  на долю 14 наиболее крупных страховых  медицинских организаций приходится свыше 70% застрахованных, из которых в 2010 г. страховой компанией ЗАО МАСК «МАКС-М» застраховано 20,5 млн. человек или 14,5% от общей численности застрахованных, СМК ОАО «РОСНО-МС» – 15,7 млн. человек (11,9%), ОАО СК «СОГАЗ-Мед» - 12,97 млн. человек (9,2%) [24].
     В 9 страховых медицинских организациях, реестры которых включают от 1 до 2 млн. человек, застраховано 9% граждан (2008 год – 8%).
       Страховые медицинские организации  с численностью застрахованных  менее 1 млн. человек составили в 2010 году 19% (в 2009 году - 20%).
     В 83 субъектах Российской Федерации  и г. Байконур в рассматриваемый период были сформированы и реализованы территориальные программы государственных гарантий оказания гражданам Российской Федерации бесплатной медицинской помощи.
     Таким образом, динамика застрахованных лиц в рассматриваемый период отличалась неоднородностью, что вызвано было в основном актуализацией баз данных по застрахованным лицам.  

2.2. Основные проблемы  обязательного медицинского  страхования
     В Российской Федерации на протяжении более пятнадцати лет проводится реформа системы здравоохранения, ориентированная на усовершенствование модели финансирования отрасли.
     Рассмотрим  динамику доходов и расходов Федерального фонда обязательного медицинского страхования, которая отражена на рис. 3.

     Рис. 3. Динамика доходов и расходов Федерального фонда обязательного медицинского страхования в 2008-2011 гг., млрд. руб.
     [6, 7, 8, 9]
     Исходя  из данных рис. 3, на протяжении 2008-2010 гг. доходы Федерального фонда обязательного медицинского страхования имеют стабильную отрицательную динамику. Если в 2008 г. доходы составили 162,6 млрд. рублей, то в в 2009 г. уже на 36 млрд. рублей меньше (22,1%), а в 2010 г. доходы уменьшились на 24,8 млрд. рублей (19,6%). Резкий скачок доходов наблюдается в плановых показателях 2011 г. – на 234,1 млрд. рублей, т. е. в 3,3 раза относительно 2010 г.
     Однако  расходы Федерального фонда обязательного  медицинского страхования в 2008-2010 гг. также снижались. Если в 2008 г. расходы составили 168,7 млрд. рублей, то снижение в 2009 г. составило 22,9%, а в 2010 г. – 16,1%. В 2011 г. также произошел и значительный рост расходов – в 3 раза.
     Бюджет Фонда обязательного медицинского страхования в 2008-2010 гг. является дефицитным, что является настораживающим фактором, так как доходов не хватает даже на покрытие минимально необходимых расходов. Лишь в 2011 г. бюджет сбалансирован. В табл. 2 представлена динамика дефицита и профицита бюджета Фонда обязательного медицинского страхования.
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.