На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


контрольная работа Кредитные карточки, их преимущества и недостатки по сравнению с прочими разновидностями карт

Информация:

Тип работы: контрольная работа. Добавлен: 30.09.2012. Сдан: 2011. Страниц: 7. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ
ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО  ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ 
ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО – ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ 
 
 
 
 
 
 
 
 

Контрольная работа по дисциплине 
 

Банковские  электронные услуги 
 

Вариант 19. 

Кредитные карточки, их преимущества и недостатки по сравнению  с прочими разновидностями  карт. 
 
 
 
 
 

                  Выполнила: Пивоваркина Елена Дмитриевна
                  Курс: 6
                  Факультет: Финансово-кредитный
                  Специальность: банковское дело
                  № личного дела: № 06ффб02467
                  Проверил: Вихирев В.В. 
                   
                   

Омск  – 2011
 

Содержание.
 

1. Пластиковые  карты и их виды.
       Пластиковые карты – это обобщающий термин, который обозначает все виды карт, различающихся по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим. Важнейшая особенность всех пластиковых карт независимо от степени их совершенства состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. В сфере денежного обращения пластиковые карты являются одним из прогрессивных средств организаций безналичных расчетов. В системе безналичных расчетов они составляют особый класс способов платежа, которые могут обладать качествами как дебетовых, так и кредитных средств.
       Классификация пластиковых крат представлена на рис. 1.
         
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       Двусторонние  системы – возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где держатели карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом.
       Многосторонние системы, которые предоставляют держателям карт возможность покупать товары в кредит у различных предприятий торговли и сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты для туризма и развлечений.
 Кредитные карты, связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность клиенту пользоваться кредитом при покупке товаров и получении кассовых ссуд;
       Дебетовые карты предназначены для оплаты товаров и услуг, а также получения наличных путем прямого списания сумм с банковского счета плательщика. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете. Преимущество дебетовой карты над кредитной состоит в отсутствии ограничений на размер одного платежа (дорогую покупку кредитной картой оплатить нельзя в виду существования общего кредитного лимита непогашенной задолженности по счету).
       Индивидуальные  карты выдаются отдельным клиентам банка;
       Семейные  картылица, заключившие договоры с банком, заказывают для членов семьи, становящихся их пользователями, а затраты по ним относятся на счет лица, заключившего договор;
       Корпоративные картывыдаваемые организации, которая на основе этой карты может выдать индивидуальные карты избранным лицам (руководителям или отдельным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные держатели корпоративных карт.
       Золотые – для лиц с высокой кредитоспособностью, предусматривающие множество льгот для пользователей.
       Графическая запись. Она до сих пор используется по всех картах. Сначала на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).
       Эмбоссирование – означает нанесение данных на карточку в виде рельефных знаков, что позволяет быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип. В целях борьбы с мошенничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но способ переноса эмбоссированной на карте информации, в сущности, остался прежним — механическое давление. Однако эмбоссирование не вытеснило полностью графическую запись.
       Штрих-кодирование применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Однако используется в картах обязательного медицинского страхования, дисконтных картах торговых сетей.
       Магнитные картына обратной стороне имеют магнитную полосу. Информация, содержащаяся на магнитной полосе, совпадает с записями на лицевой стороне карты: имя, номер счета держателя карты и дата окончания действия карты. Магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на пластиковые карты. Магнитная полоса не обеспечивает необходимого уровня защиты от подделок, а это является критическим моментом в платежных системах, основанных на картах.
       Карты памятиимеют встроенную микросхему. Их часто ошибочно называют смарт-картами, хотя само их название говорит о том, что микросхема карты содержит только запоминающее устройство. Объем памяти обычной карты составляет приблизительно 256 байтов, но существуют карты с объемом памяти от 32 байт до 8 килобайт. Уровень защиты этих карт не очень высок, поэтому они используются в прикладных системах, которые не требуют значительного уровня защиты информации, например для оплаты телефонных разговоров. Эти карты не пополняемые, т.е. однократного применения.
       Смарт-карты похожи на карты памяти внешне, однако их микросхема содержит «логику» (микропроцессор), что и делает эти карты интеллектуальными. Такие карты позволяют выполнить весьма сложные операции по обработке информации.
       Международные – действующие в большинстве стран.
       Национальные – действующие в пределах какого-либо государства.
       Локальные – используются на части какого-то государства.
 

       2. Кредитные карты. Преимущества и недостатки.
       Кредитная карта позволяет клиенту при  покупке товаров или услуг отсрочить их оплату. Кредитная карта связанна с открытием кредитной линии в банке. Банковская кредитная карточка не является юридическим свидетельством долга как вексель или чек, это символ юридических отношений, возникающих между сторонами, заключившими карточные отношения (например, банк и предприятие).
       Держатель может использовать карту для  оплаты товаров и услуг, а также  получать авансов в налично-денежной форме. Преимущества также и в том, что товары или услуги можно оплатить не только физически по безналу, но и по Интернету, а также по телефону.
       Банк  устанавливает клиенту два ограничения:
      Кредитный лимит суммы непогашенной задолженности по счету, действующего на протяжении всего срока действия карты;
      Разовый лимит на сумму одной покупки, т.е. та величина, оплата которой может быть произведена без авторизации.
       Клиент  может вернуть задолженность  банку без уплаты процентов в  течение льготного периода без уплаты процентов (или с пониженным процентом). Льготный период составляет от 15 до 30 дней. Наличные деньги всегда выдаются за плату и на срок до одного месяца. При использовании продленного кредита (за пределами льготного периода) клиент уплачивает повышенные проценты, причем процент может быть выше, чем на потребительский кредит. В таком случае процент определяется банком.
       Однозначные преимущество кредитных карт заключаются в том, что клиенту не надо каждый раз подписывать договор на привлечение средств. Достаточно один раз явиться в банк, получить кредитную карту, а потом пользоваться банковскими деньгами в течении срока её действия.. Причем, неоспоримое преимущество кредитной карты в том, что практически любой банк приветствует увеличение кредитного лимита для тех клиентов, которые являются активными пользователями карт.
       Клиент  обязан возвращать долг и проценты в соответствии с договором случаях. Клиент может производить ежемесячный обязательный платеж (определенный процент от суммы долга).
       Если  клиент вышел за пределы льготного периода кредитования, то придется выплачивать достаточно впечатляющие комиссии, порядка 40-50 процентов годовых. Недостаток также и в том, что в основном кредитные карты предназначены для безналичной оплаты, а не для снятия наличных, поэтому получение наличных денег в банкомате может обернуться очень невыгодными итоговыми тратами.
       Перед выдачей банком кредитной карты  клиент заполняет анкету  и на основе указанных данных банк принимает  решение о выдаче карты. Кредит по банковской карте имеет большую  степень риска, т.к. относится к  ссудам без обеспечения.
       Клиенту банк высылает выписку с указанием суммы и сроков погашения долга.
       Развитие  рынка кредитных карт привлекают все больше и больше кредитных  организаций. Число банков осуществляющих эмиссию собственных кредитных  карт с каждым годом все увеличивается.
       Увеличение  предложения банками кредитных карт аналитики объясняют несколькими факторами:
      Стабилизация экономической обстановки в стране
      Повышение культуры пользования банковскими картами;
      Рост доверия кредитным организациям;
      Развитие рынка потребительского кредита.
       Нельзя  не заметить приход в Россию иностранных банков, которые привыкли работать с кредитными картами. А кредитная карта становится все большее интересным инструментом, поскольку её держатель может воспользоваться кредитом независимо от того сколько у него личных средств на счете, а также произвести не запланированную покупку не зависимо от того сколь у него наличных средств в данный момент.
       Но  кроме этого у кредитных карт есть и минуса. И, конечно, самые главные  минусы кредитных карт – это безопасность денег, т.к. масштабы и изощренность мошенничества растут с каждым годом. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 

       3.  Требования,  предъявляемые  к автоматизированным  банковским системам.  Современное состояние  рынка автоматизированных  банковских систем  в России.
       Прежде  чем сформулировать требования к компьютерной системе, необходимо определить, кто будет получать от этого пользу, какая информация будет обрабатываться в ней.
       Проанализируем  эти факторы для банковской электронной  системы. Пользователями будут сотрудники банка, которые не имеют специального образования в области информатики и вычислительной техники. Компьютер для них – вспомогательный инструмент для выполнения основной работы. Поэтому для них требование – защищенность от некорректных действий (ошибочные действия) и максимально понятно для пользователя.
       Банковская  электронная система должна быть должным образом защищена от различных  сбоев и мошенников, т.к. хранимая и обрабатываемая информация представляет собой деньги. А деньги всегда привлекают мошенников.
       Главные требования к банковской электронной системе:
       1. Архитектура банковской электронной  системы должна выбираться таким  образом, чтобы минимизировать  вероятность нарушения штатного  режима работы системы (выход  системы их строя, разрушение  информационной базы, потери или  искажения информации) при случайных или сознательных некорректных действий.
       2. Территориальная распределенность – работа в системе предполагает, что её элементы, распределенные в пространстве, должны быть объединены в информацию;
         3. Информационная связь – обмен между элементами системы должен осуществляться с информационными потоками. Соблюдение этого требования позволит обеспечить однократный ввод информации в систему. Не допускается многократная смена носителя информации.
       4. Информационная достаточность –  скорость, частота и объемы обмена информацией должны соответствовать интенсивности реально протекающих процессов.
       5. Изменчивость, адаптируемость к  внешним условиям.
       6. Жизнеспособность. Это требование  включает в себя технические  возможности системы, в том  числе производительность, надежность  и ремонтопригодность (среднее время восстановления системы, приведения её в рабочее состояние).
       Проблема  надежности банковских электронных  систем имеет особое значение. Неполнота  или недостоверность информации, несвоевременность или ошибки при обработке ведут не только к прямым финансовым потерям, но и утрате доверия к банку. Структура системы должна выбираться такой, чтобы при отказе одного из элементов, работоспособность сохранялась, допускается только снижение производительности.
       Рекомендации  по повышению надежности банковских электронных систем:
       1. Подбор максимально надежных  элементов (необходимо приобретать  технику и программное обеспечение только у известных фирм-производителей, которые гарантируют качество работы).
       2. До ввода системы в эксплуатацию  необходимо провести полное и  качественное тестирование в  режимах, предельных для элементов  системы. В этот момент определяется критический элемент (элемент, сбой которого влияет на всю систему).
       3. Резервирование критических элементов  (очень широко применяется в  банковских электронных системах). Резервирование делят на «горячее»  и «холодное». В первом случае  переход с одного элемента  на другой происходит почти мгновенно, а во втором – за определенное время.
       Повышение жизнеспособности системы всегда связано  с прогрессивным ростом затрат, однако их надо сопоставлять с возможным  материальным уроном из-за отказа системы.
 

       4. Задача.
       Оцените прибыльность операций с кредитными картами двух банков А и В,  если известно,  что банк А эмитировал 150  карт с кредитным лимитом 6000  долл.  и 50 «золотых»  карт с лимитом 20 000  долл. Годовая плата за карты составляет 25  и 50  долл.  соответственно. Процент за пользование кредитом — 25% в год. Льготный период — 30  дней.  В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течение 330  дней,  при этом сумма кредита составляла 5000  долл.  по обычной карте и 10 000  долл.  по  «золотой».  Оборот по картам составил 12 000 тыс.  долл.  Плата за кредитные ресурсы — 7%,  это 32%  всех расходов банка,  связанных с карточным бизнесом. Для банка В эти же показатели следующие: 300  карт по 5000 долл.  и 40  с лимитом 15 000  долл.  Годовая плата — 20  и 50  долл. Процент за пользование кредитом составляет 24%  в год.  Льготный период — 25  дней.  В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течение 325  дней,  при этом сумма кредита составляла 4000  долл.  по обычной карте и 10 000  долл.  по  «золотой».  Оборот по картам составил 16 000 тыс  долл.  Плата за кредитные ресурсы — 7,5%,  это 35%  всех расходов банка,  связанных с карточным бизнесом. Плату за информационный обмен рассчитывать исходя из 1,5%.
       Исходные  данные представлены в таблице 1.
Таблица 1. Исходные данные для банка А и банка В
       
Показатель Банк  А Банк  В  
Исходные  данные
Количество  обычных карт 150 300 шт.
Лимит обычной карты 6 000 5 000 долл.
Годовая плата за обычную карту 25 20  
Средняя годовая сумма кредита по обычной карте 5 000 4 000 долл.
Количество  «золотых» карт 50 40 шт.
Лимит «золотой» карты 20 000 15 000 долл.
Годовая плата за «золотую» карту 50 50 долл.
Средняя сумма кредита по «золотой» карте 10 000 10 000 долл.
Процент за пользование кредитом 25 24  
Льготный период 30 25 дн.
Среднее время пользование кредитом 330 325 дн.
База 360 360 дн.
Оборот  по картам 12 000 000 16 000 000 долл.
Плата за информационный обмен 1,5 1,5 %
Плата за кредитные ресурсы 7 7,5 %
Доля  платы за кредитные ресурсы в  общей сумме расходов по картам 32 35 %
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 


Показатель Банк  А Банк  В
Промежуточные данные
Общий лимит по эмитированным картам 1 900 000 2 100 000
Общий кредитный портфель по картам 1 250 000 1 600 000
Дни, за которые начисляются  проценты по кредиту
300 300
Доходы
Плата за информационный обмен  180 000 240 000
Годовая плата за обычные карты 3 750 6 000
Годовая плата за «золотые» карты 2 500 2 000
Проценты  по кредиту 260 417 320 000
Итого доходы 446 667 568 000
Плата за кредитные ресурсы, долл.
Вариант А (перестраховочный) 133 000 157 500
Вариант Б (фантастический) 121 917 142 187,5
Вариант В (оптимальный) 80 208 108 333
Вариант Г (рекомендуемый) 87 500 120 000
Расходы, долл.
Вариант А (перестраховочный) 415 625 450 000
Вариант Б (фантастический) 380 991 406 251
Вариант В (оптимальный) 250 650 309 523
Вариант Г (рекомендуемый) 273 437,5 342 857
Прибыль, долл.
Вариант А (перестраховочный) 31 042 118 000
Вариант Б (фантастический) 65 676 161749
Вариант В (оптимальный) 196 017 258477
Вариант Г (рекомендуемый) 173 229,5 225143
Прибыльность  к лимиту по картам, %
Вариант А (перестраховочный) 1,63 5,62
Вариант Б (фантастический) 3,46 7,7
Вариант В (оптимальный) 10,32 12,31
Вариант Г (рекомендуемый) 9,12 10,72
Прибыльность  к кредитному портфелю, %
Вариант А (перестраховочный) 2,48 7,37
Вариант Б (фантастический) 5,25 10,11
Вариант В (оптимальный) 15,68 16,15
Вариант Г (рекомендуемый) 13,86 14,07  
 


       Определим промежуточные данные.
1. Общий  лимит по эмитированным картам 
       Банк  А = 150 • 6 000 + 50 • 20 000 = 900 000 + 1 000 000 = 1 900 000 долл.
       Банк  В = 300 • 5 000 + 40 • 15 000 = 1 500 000 + 600 000 = 2 100 000 долл.
2. Общий кредитный портфель по картам
       Банк  А = 150 • 5 000 + 50 • 10 000 = 750 000 + 500 000 = 1 250 000 долл.
       Банк В = 300 • 4 000 + 40 • 10 000 = 1 200 000 + 400 000 = 1 600 000 долл.
3. Плата за информационный обмен исчисляется от оборота по карточкам, т.е. оборот по карточкам, умноженный на процент комиссионных за информационный обмен.
       Банк  А = 12 000 000 • 1,5 % = 180 000 долл.
       Банк  В = 16 000 000 • 1,5 % = 240 000 долл.
4. Дни,  за которые начисляются проценты  – это время в течении которого  клиент пользовался кредитом  за вычетом льготного периода.
       Банк  А = 330 – 30 = 300 дней;
       Банк  В = 325 – 25 = 300 дней. 

Определим доходы.
1. Годовая плата за кредитные карты равна количество эмитированных карточек, умноженные на годовую плату за соответствующую карточку.
       Банк  А за обычные карты = 150 • 25 = 3 750 долл.
                 За «золотые»  карты = 50 • 50 = 2 500 долл.
       Банк  В за обычные карты = 300 • 20 = 6 000 долл.
                    За «золотые» карты = 40 • 50 = 2 000 долл.
2. Процентный доход по предоставленным кредитам исчисляется по формуле:
        , где
       П – процентный доход;
       СР  – общий кредитный портфель
       МС  – процент по кредиту
       Тс – время пользования кредитом
       Тв – базовый период (360 дней).
       Банк  А  долл.
       Банк  В  долл. 
 

       Определим расходы.
1. Вариант А (перестраховочный). Предполагается, что банк эмитировал все свои карты утром 1 января и тут же привлекся на сумму лимита по эмитированным карточкам на целый год. В этом случае плата за кредитные ресурсы будет исчисляться по формуле:
        , где:
       CL – общий лимит по картам;
       MF – процент по кредитным ресурсам;
       ТВ – базовый год.
       Банк  А = долл.
       Банк  В = долл.
2. Вариант Б (фактический). Предполагается, что банк привлекся на сумму лимита по эмитированным картам, но не на весь год, а на время, которое клиенты пользовались кредитом (для банка А – это 330 дней) льготный период здесь не вычитывается, т.к. на рынке кредитных ресурсов не применяется. Фантастичность заключается в расчете времени, в продолжение которого клиенты будут пользоваться кредитом. В этом случае плата за кредитные ресурсы будет рассчитывается по формуле:
        , где
       ТК – среднее время пользования кредитом.
       Банк  А = долл.
       Банк  В = долл.
3. Вариант В (оптимальный). Предполагается, что банк привлекается на сумму лимита эмитированных карт, а на сумму среднего кредитного портфеля по этим картам. Причем привлекается на время пользования клиентами кредитными ресурсами. Это означает, что банк ежедневно кредитуется на межбанковским рынке на сумму реально выбранного клиентами кредита. В условиях ликвидного рынка – достаточно реалистичный вариант. В этом случае плата за кредитные ресурсы будет рассчитываться по формуле:
        , где 
       СР  – средний объем кредитного портфеля
Банк  А = долл.                Банк В = долл.
4. Вариант Г (рекомендуемый). Банк привлекается на сумму среднего кредитного портфеля по эмитированным картам, но не на весь год. При хорошо поставленной аналитической службе не составит труда оценить средний объем кредитного портфеля по банковским картами А для уменьшения риска банка целесообразно привлечет указанную сумму сразу на  год, а небольшие «всплески» покрывать ежедневно на межбанковском рынке. В этом случае плата за кредитные ресурсы будет рассчитываться по формуле:
       
       Банк  А = долл.
       Банк  В = долл. 

       Определим расходы.
Общие расходы во всех четырех случаях  рассчитываются исходя из расходов по кредитным ресурсам: деление суммы платы за кредитные ресурсы на их долю в общей сумме расходов. 

       1. Вариант А    банк А = 133 000 / 32 % = 415 625 долл.
                        банк В = 157 500 / 35 % = 450 000 долл. 

       2. Вариант Б    банк А = 121 917 / 32% = 380 991 долл.
                                банк В = 142 188 / 35% = 406 251 долл. 

       3. Вариант В   банк А = 80 208 / 32% = 250 650 долл
                                банк В = 108 333 / 35% = 309 523 долл. 

       4. Вариант Г    банк А = 87 500 / 32% = 273 437,5 долл.
                                банк В = 120 000 / 35% = 342 857 долл. 

       Определим прибыль.
Прибыль определяется как разность между  доходами и расходами.
       1. Вариант А    банк А = 446 667 – 415625 = 31 042 долл.
                        банк В = 568 000 – 450 000 = 118 000 долл. 

       2. Вариант Б    банк А = 446 667 – 380 991 = 65 676 долл.
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.