Здесь можно найти образцы любых учебных материалов, т.е. получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ и рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


Шпаргалка Шпаргалки по "Страхованию"

Информация:

Тип работы: Шпаргалка. Добавлен: 07.10.2012. Сдан: 2012. Страниц: 7. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


Вопрос 6
1. Сущность личного страхования
Личное  страхование — совокупность видов страхования (отрасль страхования), где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес страхователя, связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни отдельного человека. Экономическая сущность личного страхования такая же, как и страхования имущества – замкнутое перераспределение страховых платежей между участниками личного страхования через специальный страховой фонд. Однако личное страхование связано с особой стороной общественного производства – воспроизводством рабочей силы.
Объекты страховой  защиты по личному страхованию – жизнь, здоровье и трудоспособность человека, не имеющие стоимости, что и определяет экономическое содержание личного страхования.
При личном страховании  не происходит возмещения материального  ущерба, как в имущественном страховании, а оказывается денежная помощь гражданам  или их семьям в связи с утратой  здоровья застрахованным лицом или  наступлением смерти члена семьи.
Классификация личного страхования производится по разным основаниям:
По объему риска:
-    Страхование на случай дожития или смерти;
-    Страхование на случай инвалидности или недееспособности;
-    Страхование медицинских расходов.
По виду личного  страхования:
-    Страхование жизни;
-    Страхование от несчастных случаев.
По количеству лиц, указанных в договоре:
-      Индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельное взятое физическое лицо);
-      Коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).
По длительности страхового обеспечения:
-      Краткосрочное (менее одного года);
-      Среднесрочное (1-5 лет);
-      Долгосрочное (6-15 лет).
По форме выплаты  страхового обеспечения:
-     С единовременной выплатой страховой суммы;
-     С выплатой страховой суммы в форме ренты.
По форме уплаты страховых премий:
-     Страхование с уплатой единовременных премий;
-     Страхование с ежемесячной уплатой премий;
-     Страхование с ежегодной уплатой премий.
Виды  личного страхования
В личном страховании  можно выделить три подотрасли страхования:
    Страхование жизни — виды страхования, где в качестве объекта выступают определенные события в жизни застрахованного лица:
      дожитие до определенного возраста;
      смерть застрахованного;
      предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного:
        бракосочетание;
        поступление в учебное заведение;
        другие события, предусмотренные договором страхования.
    Страхование от несчастного случая — виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая:
      страхование пассажиров;
      страхование детей;
      страхование работников предприятия;
      страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);
      другие виды страхования от несчастного случая.
    Медицинское страхование — виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования:
      обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;
      добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;
      страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;
      другие виды медицинского страхования.
В личном страховании  может применяться смешанное  страхование жизни, включающее несколько  видов личного страхования, например, страхование на дожитие, страхование  от несчастного случая.
Методические  обоснования и актуарные расчеты, обосновывающие финансовые взаимоотношения страховщика и страхователя (выгодоприобретателя) для долгосрочных видов личного страхования (страхование жизни — англ. life insurance) и краткосрочных видов личного страхования отличаются.
Вопрос 8
Сущность  страхования жизни
Страхование жизни - предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока. 
Вероятность неожиданных жизненных ситуаций и форс-мажорных обстоятельств стимулирует многих прибегнуть к услугам страхового бизнеса. Процесс страхования жизни – это договор двух сторон (заказчика услуг и страховой компании) о выплате денежной компенсации в результате наступления страхового случая, предусмотренного договором. На основании двустороннего соглашения застрахованное лицо обязано выплачивать ежемесячные взносы, в качестве поощрения за предоставление услуги.

Экономическая сущность страхования заключается в следующих функциях:
    Рисковая функция. Сущность страхования составляет механизм передачи риска, точнее, финансовых последствий рисков. В этих целях страховая организация формирует специализированный страховой фонд за счет уплачиваемых страховых взносов (платы за риски). Из средств фонда производится возмещение материальных убытков участников фонда. В обмен на уплаченные страховые взносы страховая организация берет на себя ответственность за принимаемые риски.
    Предупредительная функция обеспечивает меры по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба, вызванного страховыми событиями. Для этого страховщиком производится формирование фонда предупредительных (превентивных) мероприятий, средства которого расходуются на заранее определенные цели, направленные на уменьшение страховых рисков и их негативных последствий. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем cчитается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
    Контрольная функция выполняется в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда.
    Сберегательная функция реализуется при проведении отдельных видов страхования жизни — накопительного страхования. Страховая организация одновременно предоставляет клиенту страховую защиту и выполняет функцию сберегательного учреждения.
    2. Цели  страхования жизни
    Для определения  сущности страхования жизни, помимо страховых рисков и объектов страхования, очень важно дополнительно знать  цели страхования жизни, преследуемые как страхователями (застрахованными, выгодоприобретателями), так и страховщиками, непосредственно организующими страхование жизни. Страхование жизни предлагает страховые гарантии выплат страховых сумм и инвестиционные услуги для увеличения этих выплат в рамках накопительного характера страхования, с помощью которых человек как страхователь, застрахованный или выгодоприобретатель может решить свои социальные и финансовые задачи по стабилизации своей жизнедеятельности. Реализация социальных задач позволяет преодолеть недостаточность системы государственного социального страхования и дополнить ее. В то же время реализация финансовых задач, с одной стороны, способствует увеличению личных доходов, а с другой - предоставляет необходимые гарантии при осуществлении целого ряда финансово-кредитных операций. Эти задачи так тесно сплетены вокруг основной цели страхования жизни - предотвращения критического ухудшения уровня жизни людей, что задачи социального характера можно отделить от финансовых весьма условно.

Основные  принципы страхования  жизни

Основными принципами страхования жизни являются следующие.
1. Страховой  интерес. Чтобы застраховать жизнь  какого-либо лица, страхователь должен  иметь страховой интерес, т.  е. потенциальную возможность  получить компенсацию вследствие  материальных потерь, связанных  с получением застрахованным инвалидности или в результате его смерти.
2. Использование  дисконтирования и таблиц смертности  населения для расчета математических  резервов по договорам страхования  жизни. 
3. Участие страхователя  в прибыли страховщика. Страховая  организация, учитывая долгосрочный  характер страхования жизни, направляет  часть получаемой прибыли на  увеличение страховых сумм по  страховым договорам. Эта дополнительная  сумма называется бонусом.
4. Выкуп страхового  договора. Выкупная сумма — это  стоимость накопленного по договору  долгосрочного страхования жизни  резерва страховых премий, подлежащая  выплате страхователю на день  досрочного расторжения договора.
5. «Прозрачность»  страхования жизни. Это означает  доступность и понятность для  клиента информации о страховщике  и проводимых им операциях  по страховому договору.  

Вопрос 12.
Финансовые средства государственной системы ОМС  формируются за счет целевых обязательных платежей страхователей: 
 
1. Из бюджетов субъектов Российской Федерации отчисляются средства на ОМС за неработающее население (детей, учащихся, студентов, пенсионеров, безработных и т.д.). Органы государственного управления в регионах отвечают за внесение платежей. 
 
2. Плательщиками страховых взносов ОМС за работающих граждан являются работодатели. Тарифы страховых взносов устанавливаются на федеральном уровне. До 2001 года они составляли 3,6% заработной платы застрахованных. С 01.01.2002 г. страховые взносы на обязательное медицинское страхование работающих граждан включены в единый социальный налог, объединяющий также отчисления работодателей в Пенсионный фонд и Фонд социального страхования. Для исчисления налоговой ставки (взноса на ОМС) пользуются так называемой регрессивной шкалой, в соответствии с которой изменяется порядок определения налоговой базы для каждого работника. При этом учитывается размер организации (предприятия), доход работника и т.д. Однако для большинства работников со средним доходом до 100000 руб в год отчисления на ОМС остались неизменными: 3,6% заработной платы — 3,4% — в территориальный фонд и 0,2% в Федеральный фонд ОМС.

 
3. Участие работников в выплате  страховых взносов в настоящее  время не предусмотрено. 
 
Финансовые средства из обоих источников аккумулируются в Федеральном и территориальных фондах ОМС — самостоятельных государственных некоммерческих финансово-кредитных учреждениях. Эти фонды предназначены для обеспечения финансовой стабильности системы ОМС. Они отвечают за деловое использование аккумулированных денежных средств и служат инструментом государственного регулирования в системы ОМС. В настоящее время в связи с формированием системы обязательного медико-социального страхования планируется реорганизация Федерального и территориального фондов ОМС и Фонда социального страхования в единый Федеральный фонд обязательного медико-социального страхования. 

 
Обязательное  медицинское страхование осуществляется в форме договора между страхователем  и страховой медицинской организацией (СМО). СМО в соответствии с действующим  законодательством обязана защищать права и интересы застрахованных. Основными вопросам организации системы обязательного  медицинского страхования, призванными  обеспечить выполнение Закона о медицинском  страховании граждан Российской Федерации, являются:
    организация взаимодействия между субъектами обязательного медицинского страхования, в том числе организация взаимодействия со страховыми медицинскими организациями, медицинскими учреждениями, страхователями;
    организационно-методическое руководство деятельностью территориальных фондов обязательного медицинского страхования (территориальные фонды ОМС подотчетны соответствующим органам представительной и исполнительной власти);
    разработка нормативной правовой документации по вопросам организации ОМС, в том числе Программы государственных гарантий оказания гражданам Российской Федерации бесплатной медицинской помощи;
    защита прав и законных интересов граждан в системе ОМС, в том числе контроль объемов и качества оказания медицинской помощи в медицинских учреждениях, работающих в системе ОМС. 
Вопрос 14.
Имущественное страхование в  РФ - отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах.
Понятие «имущество»  является собирательным, необходимо правильно  определять его содержание применительно  к конкретным правоотношениям. Классическое понятие «имущества» включает в себя помимо вещей и имущественные права.
При определении категории  имущества применительно к имущественному страхованию необходимо отталкиваться  от положений п.2. ст.4 Закона, где  определено, что объектами имущественного страхования могут быть имущественные  интересы, связанные, в частности, с:
1) владением, пользованием  и распоряжением имуществом (страхование  имущества);
2) обязанностью возместить  причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
3) осуществлением  предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских  рисков).
Таким образом, наряду с «имуществом», законодатель включает в имущественное страхование  и «гражданскую ответственность» и  предпринимательские риски». 

Классификация имущественного страхования по видам опасностей разрешает выделить в нем четыре элемента, которые не находятся между собой в иерархической подчиненности:
- страхование  материальных объектов, в частности,  зданий, сооружений, транспортных средств,  оборудование, сырья, готового продукции,  домашнего имущества, и т.п.  от огня и других стихийных  бедствий (землетрясений, наводнений, и т.п.);
- страхование  урожая сельскохозяйственных культур  от погодно-климатических бедствий;
- страхование  сельскохозяйственных животных  в государственных, коллективных  и частных хозяйствах на случай  их падежа или вынужденного  забоя;
-страхование  средств транспорта от аварий, краж и других вероятных опасностей.
Указанным элементам  имущественного страхования по видам  опасностей присущий отличия в объеме страховой ответственности при страховании конкретных объектов, которое имеет большое значение для установления величины убытка, страховых тарифов, страхового возмещения.
Для рыночной экономики  присущий свобода предпринимательства, разнообразие его форм, ориентация всех субъектов хозяйствования на потребителя  с целью обеспечения роста  прибыли. В рыночных условиях государство  непосредственно не вмешивается  в деятельность предпринимательских  структур, их взаимоотношения с партнерами и клиентами, банками, и т.п.. Вместе с тем государством определяются важнейшие правила рыночного хозяйствования для всех видов предпринимательской деятельности и особые условия для определенных областей производственной и непроизводственной сфер. Соблюдению установленных требований (нередко довольно суровых) оказывает содействие система финансовых, налоговых, таможенных и других рычагов.
Эффективность рыночной экономики обеспечивается гибким и согласованным использованиям экономических и неэкономичных методов управления ею. С этой целью используется и страхование. Оно сыграет как роль одного из элементов такого регулирования экономики, так и именно выступает объектом управления, которое функционирует в пределах общих и специфических для него особенностей.
 
 
 
Вопрос 16.
Финансовые риски  входят в группу предпринимательских  рисков, тесно связанных с предпринимательской и, в частности, с финансовой деятельностью. Финансовые риски, как и прочие риски, связанные с имуществом и имущественными правами, несут угрозу имущественным интересам собственника. Однако в отличие от рисков, приводящих к гибели или порче конкретного имущества (зданий, машин, оборудования), финансовые риски могут привести к потере финансовых средств и упущению выгоды (доходов). По своей природе финансовые риски чаще всего являются спекулятивными, однако для защиты от их негативного влияния разработаны специальные виды страхования.
Страхование финансовых рисков - это совокупность видов  страхования, предусматривающих обязанности страховщика выплатить возмещение в размере полной или частичной потери доходов, а также дополнительных расходов лица, о страховании которого заключен договор, вызванных, например, следующими обстоятельствами: остановка производства или сокращение объемов производства в результате оговоренных событий; потеря работы (для физических лиц); банкротство; непредвиденные расходы; понесенные застрахованным лицом судебные издержки.
Хотя все перечисленные  события могут привести к финансовым потерям, к собственно финансовым рискам относятся валютные, кредитные и инвестиционные риски.
Для защиты от кредитных  и финансовых рисков обычно используют специальное страхование кредитов - коммерческие кредиты, кредиты под средства производства и предметы потребления, экспортные кредиты.
Собственно финансовые инвестиции являются сделками с целью получения спекулятивного дохода. Риски по этим сделкам обычно несет инвестор, и практически единственной защитой от них являются репутация и гарантии заемщика. В отдельных случаях дополнительной защитой может служить страхование на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств дебиторами, однако страховые компании очень редко принимают такие риски.
Инвестиции в  конкретные проекты (реальные инвестиции) можно защитить страхованием на случай банкротства контрагента и связанных с этим судебных издержек инвестора или страхованием делькреде. Наряду с этим можно использовать и страхование финансовых гарантий, которое является специальным видом поручительства. ГК РФ разделяет договоры поручительства и банковские гарантии. По договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или частично. По договору банковской гарантии гарант дает по просьбе другого лица (принципала) обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) оговоренную денежную сумму по предъявлении бенефициаром требования. В российской практике гарантии страховщиков используются для защиты рисков предпринимателей в таможенных операциях.
Финансовые затраты  предпринимателя и предприятия, вызванные необходимостью в соответствии с нормами гражданского законодательства компенсировать вред, причиненный третьим лицам в связи с осуществлением хозяйственной деятельности, могут быть защищены страхованием ответственности, который был рассмотрен в предыдущей теме.
Страхование финансовых рисков на случай неисполнения договорных обязательств 
В соответствии с действующим законодательством Российской Федерации (РФ) Страховая организация (Страховщик) проводит страхование финансовых рисков на случай неисполнения (ненадлежащего исполнения) контрагентом Страхователя обязательств, вытекающих
из контрактов (договоров) на поставку (куплю-продажу) товаров, оказание услуг и других аналогичных сделок. 
 
 
 
 
 
 
 

Вопрос 18.
Основные формы  перестрахования: Факультативное и  Облигаторное.
Факультативное  перестрахование.
“Факультативное перестрахование  – перестрахование  отдельных рисов.”
При этой, древнейшей, форме перестрахования прямой страховщик свободно и самостоятельно выбирает какие из отдельных индивидуальных рисков он хочет предложить перестраховщику. А перестраховщик, со своей стороны свободен в выборе либо принять риск, либо отказать; отсюда и происходит термин факультативное, т.е. не обязательное. Прямой страховщик, который решил избрать факультативную форму перестрахования, должен представить перестраховщику точно сформулированное предложение, содержащее всю относящуюся к делу информацию о передаваемом риске. Перестраховщик решит принять этот риск или отказаться после детального рассмотрения этой информации.
Сегодня, однако, факультативное перестрахование используется в качестве дополнения к облигаторному перестрахованию, при котором портфели рисков целиком перестраховываются согласно стандартным договорам перестрахования ( англ. treaty ). Это гораздо удобнее и эффективнее (поскольку экономит время и деньги обеих сторон), чем факультативное перестрахование рисков по одиночке, однако облигаторное перестрахование невозможно применить ко всем рискам, и поэтому до сих пор приходится перестраховывать некоторые риски факультативно.
Прямой страховщик наиболее часто обращается к факультативному  перестрахованию в двух случаях: 1) Когда страховая сумма превосходит  сложенные вместе собственное удержание  страховщика ( т.е. ту величину страховой суммы, которую он желает оставить себе, и которую имеет право оставить себе ) и лимит ответственности перестраховщика по договору облигаторного перестрахования. 2) Когда прямой страховщик заключил договор страхования, покрывающий риск, не подпадающий под условия облигаторного перестрахования.
Договоры факультативного  перестрахования могут быть и  пропорционального и непропорционального  типов. Если страховщик стремится получить пропорциональное факультативное перестрахование, то он должен предлагать риск на оригинальных условиях, т.е. при тех же параметрах договора (срок, виды страхуемого и нестрахуемого риска, оговорки…) и за туже премию, при которых он получил этот риск от страхователя. Поэтому условия договора факультативного пропорционального перестрахования в основном соответствуют условиям прямого договора страхования ( если, конечно, перестрахователь и перестраховщик не определили иные условия в ходе переговоров ), хотя два эти договора совершенно независимы. Между страхователем и перестраховщиком нет никаких договорных отношений, поэтому между ними не возникает никаких законных взаимных обязательств.
Облигаторное  перестрахование.
“Облигаторное перестрахование  есть перестрахование  для целых портфелей  риска на основании  единого договора; автоматическое перестрахование.”
При облигаторном перестраховании прямой перестраховщик обязан передавать перестраховщику оговоренную договором долю от всех рисков, которые определены в договоре перестрахования в качестве передаваемых, а перестраховщик обязан принять эту долю этих рисков; отсюда и термин облигаторное (obligatory), что в переводе и обозначает обязательное.
Поэтому перестраховщик не может отказаться предоставить перестраховочную защиту от риска, который подпадает  под договор, а прямой страховщик не может принять решение отказаться передать этот риск перестраховщику. Как правило, договоры перестрахования имеют срок действия один год, после чего могут быть возобновлены или расторгнуты. 

Вопрос 20.
Непропорциональное  перестрахование
Непропорциональное  перестрахование известно с XIX в. Однако в широких масштабах стало применяться после окончания второй мировой войны. Используется в различных видах страхования, но чаще всего применяется по договорам страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств за ущерб, причиненный третьим лицам в результате ДТП. Непропорциональное перестрахование также применяется во всех видах страхования, где нет верхней границы (предела) ответственности страховщика.
В практике непропорционального  перестрахования  не применяется принцип  участия перестраховщика  в платежах и выплатах страхового возмещения исходя из процента перестрахования.
При пропорциональном перестраховании интересы цедента  и перестраховщика в целом  совпадают. Напротив, при непропорциональном перестраховании интересы сторон могут  приобрести противоречивый характер. Смысл противоречия заключается  в том, что достижение дополнительных финансовых результатов цедентом не сопровождается аналогичными результатами, достигнутыми перестраховщиком. Напротив, перестраховщик может понести убытки.
Побудительным мотивом к развитию непропорционального  перестрахования со стороны цедента  было стремление дать определенные гарантии всем имеющимся финансовым интересам, которые подвержены малому количеству исключительно крупных убытков  или большому количеству исключительно  мелких убытков. С учетом этих потребностей получили развитие два типа непропорциональною перестрахования — перестрахование превышения убытков и перестрахование превышения убыточности по рискам определенного вида. Определенные трудности в практике непропорционального перестрахования были связаны с исчислением перестраховочных платежей, которые были бы адекватны принятым обязательствам перестраховщика на условиях заключенного перестраховочного договора. Только развитие современных методик актуарных расчетов позволило решить эти проблемы. Статистический анализ крупных убытков позволил составить таблицы распределения их вероятностей, оценить их вероятный размер и вероятность отклонения действительного ущерба от ожидаемого. Исходя из накопленных статистических данных убыточности по всему страховому портфелю цедента, практика актуарных расчетов позволила исчислить ожидаемую величину убыточности (прогноз) и вероятность будущих отклонений этой убыточности.
Обслуживание  договоров непропорционального  перестрахования достаточно просто и нетрудоемко. Оно дешевле, чем обслуживание договоров пропорционального перестрахования.
Расчеты между  сторонами договора охватывают окончательные  финансовые результаты цедента (или  только возмещение ущерба по исключительно  крупным убыткам), а не отдельные  договоры страхования и убытки, как  это имеет место при заключении договоров пропорционального перестрахования. Это одна из причин растущей популярности непропорционального перестрахования  и возникновения его новых  вариантов и модификаций.
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.