Здесь можно найти образцы любых учебных материалов, т.е. получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ и рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Развитие автотранспортного страхования в России

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 07.10.2012. Сдан: 2012. Страниц: 12. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


 

    ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение

3

1 Теоретические основы автострахования

4

1.1 Понятие автострахования

4

 
1.2 Действия владельца автомобиля  при наступлении страхового случая 

8

 
1.3  Уведомление страховщика о наступление  страхового случая 

9

1.4 Оценка и выплата страхового возмещения автовладельцу при ДТП

10

1.5 Изменения в законе об ОСАГО  в 2008 году

11

2 Рынок автострахования в России

14

3 Стратегические модели на рынке автострахования

22

3.1 Стратегия Progressive                                                            3.2 Стратегия Geiko
3.3 Новые технологии автострахования
Заключение
Список использованной литературы
22 23
24
27
28
 

ВВЕДЕНИЕ 

       Владение  транспортным средством и его  эксплуатация связаны с большими рисками, чем владение другим имуществом. Именно с эксплуатацией транспортного средства связаны наибольшие риски утраты и порчи собственного имущества, о также причинения вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц. При этом связанные с владением автомобилем риски в меньшей степени поддаются снижению.
       Страхование сейчас является одной из важнейший  сфер экономики и наименее изученной  из всех. Несмотря на то, что в России страхование находится лишь на этапе  своего развития, возникло оно достаточно давно. И с тех пор развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей.
       В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления, материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.
       Процесс воспроизводства представляет собой  взаимодействие и противоборство различных  сил как природного, так и общественного характера. Противоречия между человеком и природой, с одной стороны, и общественные противоречия - с другой в совокупности создают условия для проявления различных негативных последствий, имеющих случайный характер. Возникает риск, присущий различным стадиям общественного воспроизводства и любым социально-экономическим отношениям. Все эти факты способствовали возникновению и развитию страховых отношений во всем мире.
       Актуальность  темы данной работы объясняется тем, что страхованием автомобилей и  их владельцев занимается большинство страховых компаний России. Тем не менее, большинство страховых компаний считает данное направление деятельности нерентабельным. Несмотря на то, что казалось бы, с каждым днем автовладельцев становится больше, а следовательно спрос на услуги по страхованию возрастает. Поэтому данный вопрос интересен для изучения.
       Целью курсовой работы является изучение темы “Развитие автотранспортного страхования в России”.
       Задачами  курсовой работы являются:
       - изучение теоретических основ  автострахования;
       - изучение рынка автострахования  в России;
       - рассмотрение стратегической модели  на рынке автострахования.
       Предметом исследования является комплексное  автострахование в России, объектом – рынок страхования в нашей  стране.
 

       1 Теоретические основы  автострахования 

       1.1 Понятие автострахования 

       Страхование рисков, связанных с эксплуатацией  транспортных средств, объединяет многообразие видов страхования, связанных с имущественными интересами владельца или пользователя транспортным средством при его эксплуатации. Объективной юридической основой возникновения страхового интереса являются права владения или пользования транспортным средством и возникновение обязательств перед третьими лицами при причинении вреда их имущественным интересам, связанным с жизнью, здоровьем или имуществом. Автострахование позволяет владельцу автомобиля переложить свои финансовые издержки при ДТП на страховую компанию. Основными видами автотранспортного страхования являются:
       — страхование средства транспорта;
       — страхование ответственности владельцев транспортных средств;
       — страхование от несчастных случаев  владельцев и пассажиров транспортного средства.
       Все виды автострахования можно разделить  на две принципиальные группы:
       1) Добровольное автострахование.
       Добровольное  автострахование включает в себя следующие виды страхования: автокаско (страхование ущеба и угона автомобиля), добровольная автогражданка, несчастный случай с водителем и пассажирами, ущерб по дополнительному оборудованию, утрата товарного вида.
       Весь  этот набор страховок, входящих в понятие «автострахование», можно приобрести как в одном пакете, так и каждое по отдельности. Хотя некоторые из видов автострахования страховые компании стараются по отдельности не предлагать, а включать их в пакеты.
       При добровольном автостраховании можно выбирать страховые тарифы, скидки, бонусы – теоретически каждая из страховых компаний может предлагать клиенту свои условия автострахования. Но фактически действительно интересные и выгодные владельцу авто тарифы часто теряются в массе различных рекламных обещаний по автострахованию и в игре слов рекламных предложений страховых компаний.
       2) Обязательное автострахование (ОСАГО)
       Как известно, обязательное автострахование (ОСАГО) регулируется Федеральным Законом  РФ от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», вступившим в действие с 01 июля 2003 года.
       Обязательное  автострахование рассчитывается во всех страховых компаниях одинаково, по единому тарифу. Различия могут  быть только в сроках выплат, в длительности экспертиз и прочих бюрократических процедур.
       Основные  виды страхования:
       - Полное КАСКО — автострахование  автомобиля от ущерба и угона;
       - Частичное КАСКО — автострахование  автомобиля от ущерба;
       - ОСАГО — обязательное автострахование гражданской ответственности;
       - ДГО — добровольное автострахование  гражданской ответственности;
       - Страхование от несчастного случая  водителя и пассажиров.
       - Страхование дополнительного оборудования, установленного на автомобиль (магнитола,  телевизор, колонки, литые диски и т.д.);
       - Страхование от несчастного случая (жизнь и здоровье водителя  и пассажиров на случай получения  увечий, травм, смерти).
       Ущерб – это частичное повреждение  или полное уничтожение автотранспорта или его части в результате ДТП, пожара, взрыва, стихийных природных явлений, падения инородных предметов, а так же в результате противоправных действий третьих лиц. К ущербу не относится повреждение шин, если при этом не пострадало само транспортное средство.
       Угон  – это утрата автотранспорта, в результате разбоя, грабежа или кражи. Т.е., при участии третьих лиц.
       Дорожно-Транспортное Происшествие (ДТП) – это событие, произошедшее в процессе движения или  стоянки автотранспорта на дорожных магистралях, в результате которого повреждены транспортные средства, околодорожные конструкции, груз, погибли или пострадали люди – как пассажиры транспорта, так и пешеходы.
       Пожар — возгорание автотранспорта по любой  причине.
       Падения предметов — это падение на ваш автотранспорт снега, льда, деревьев или их ветвей, части зданий и сооружений, выброшенных из окон предметов и т.п.
       Противоправные  действия третьих лиц — это  любой ущерб, который может быть нанесен вашему автотранспорту третьими лицами. Например, повреждение стекол, фар, колес, внутренних и внешних деталей транспортного средства, в том числе и на автостоянках в ваше отсутствие. Также к противоправным действиям третьих лиц относится угон и поджиг.
       Важным  понятием в автостраховании является дополнительное оборудование – те детали и устройства, которые не входят в базовую комплектацию транспортного средства: телевизоры, усилители, автомагнитолы, DVD-проигрыватели, динамики и пр.
       Необходимо  помнить, что автострахование дополнительного  оборудования возможно только при условии  страхования самого автотранспорта. При этом дополнительное оборудование страхуется на те же страховые случаи.
       Объектом  страхования в данном случае будут имущественные интересы страхователя, связанные с сохранением транспортного средства, с его восстановлением после наступления страхового случая и с дополнительной потребностью в связи с этим в денежных средствах.
       Субъектами  договора страхования транспортных средств являются страховщик, страхователь и выгодоприобретатель. Страхователь —это юридическое или дееспособное физическое лицо, которое владеет транспортным средством на правах собственности, по договору аренды, финансового лизинга, имущественного найма, по соглашению о совместной деятельности или эксплуатирует его по доверенности.
       Договор может быть заключен только в пользу собственника или другого лица, наделенного собственником правом распоряжения транспортным средством, включая и право отчуждения в пользу страховщика права собственности на транспортное средство при страховании на случай хищения.
       Договор страхования транспортного средства является двусторонним и заключается в письменной форме. Сторонами по договору являются страховщик и страхователь, могут быть также третьи лица и выгодоприобретатели.
       Страховщиками в соответствии с законом признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности. Законодательными актами могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории Российской Федерации.
       Кроме того, страховщики не могут непосредственно  заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью.
       Страхователями  могут являться юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие  со страховщиками договоры страхования  либо являющиеся страхователями в силу закона. Они вправе заключать договоры о страховании третьих лиц и назначать выгодоприобретателей для получения страховых выплат, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.
       По  системе "автокаско" на страхование  принимаются автотранспортные средства в исправном состоянии, принадлежащие страхователю на праве собственности, полного хозяйственного ведения или оперативного управления, зарегистрированные или подлежащие регистрации органами Госавтоинспекции Российской Федерации.
       Страховые компании в праве вводить собственные  правила на этот счет. Так в правилах добровольного страхования транспортных средств компании "РОСНО" на страхование принимаются транспортные средства, зарегистрированные органами ГИБДД и прошедшие государственный технический осмотр. Но могут быть приняты и не зарегистрированные транспортные средства, на  которые выданы регистрационные знаки "транзит", также приобретенные в торговых организациях РФ или прошедшие таможенное оформление в отношении которых срок постановки на учет, 5 суток, не истек на дату заключения договора.
       На  страхование может быть принято  дополнительное оборудование и принадлежности автотранспортного средства: автомобильная  теле- и радиоаппаратура, оборудование салонов, световые, сигнальные и другие дополнительные устройства, установленные  на автотранспортном средстве, отвечающие требованиям соответствующих стандартов, правил технической эксплуатации, инструкцией предприятий-изготовителей, регистрационных документов и другой нормативно-технической документации, но не входящие в заводскую комплектацию. В соответствии с правилами "РОСНО" оборудование установленное на транспортное средство признается его составной частью, если страхователь указал марку, наименование, количество и стоимость этого оборудования.
       Конкретный  договор страхования может предусматривать ответственность страховщика, как по всем страховым рискам, так и по любой их комбинации. Также дополнительно может включаться страхование гражданской ответственности или личное страхование водителя и пассажиров, на случай д.т.п.
       Дабы  обезопасить себя от компенсации ущерба причиненного в результате криминальной деятельности страхователя. Страховые компании ввели ряд ограничений и исключений на выплату страхового возмещения.
       Так убытки не возмещаются, если будет доказано, что: события их породившие носили умышленный характер, либо лицо, управлявшее транспортным средством находилось в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, транспортное средство использовалось как орудие или средство преступления, т.с. использовалось при наличии неисправностей, игнорировались требования компетентных органов по ликвидации неисправностей или требования органов ГИБДД, и ряд других ограничений.
       Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре (полисе). Она не может быть выше, чем страховая стоимость транспортного средства.
       Страховая стоимость транспортного средства может определяться на основании  отпускной цены аналогичной модели, справки-счета, оценки эксперта страховщика. Если страхователь указал дополнительное оборудование, то страховая стоимость увеличивается на стоимость дополнительного оборудования.
       Сумма страховой премии – платы за страхование  рассчитывается из величин страховой  суммы, срока страхования, базового коэффициента и поправочных коэффициентов, учитывающих конкретные условия страхования и порядок уплаты страховой премии.
       В договоре страхования стороны могут  устанавливать франшизу – размер не возмещаемой части убытка. Она  может быть как условной, так и  безусловной.
       Условная  франшиза – та, при которой страховщик не возмещает убыток, который не превышает сумму франшизы, но возмещает его полностью, если он ее превышает.
       При безусловной франшизе – страховщик возмещает убыток за вычетом суммы  франшизы.
       Договор страхования, как правило, заключается  сроком на один год, но может быть заключен и на другой срок по соглашению сторон.
       Договор страхования вступает в силу, если в нем не указано иное в момент уплаты страховой премии или первого  ее взноса. Страховые компании, стараясь обезопасить себя, устанавливают  собственные правила. Так компания «РОСНО» устанавливает, что договор вступает в силу после оплаты всей суммы страховой премии, либо в соответствии с датой указанной в договоре.
       Досрочное прекращение действия договора страхования  возможно при следующих обстоятельствах:
       Если  отпала возможность страхового случая и существование риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страховщик возвращает часть страховой премии за не истекший срок.
       Страховщик  выполнил все свои обязательства  по договору страхования в полном объеме.
       Страхователь  отказался от договора досрочно. В  таком случае он прекращается с даты указанной в письменном уведомлении.
       В договорах страхования автотранспорта, которые страховые компании разрабатывают  для своих клиентов, нередко закрепляется обязанность последних сообщать страховщику об изменении в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора страхования. А страховщик в праве настаивать на изменении условий договора, а, при отказе изменить условия, на его расторжении.
       Страхователь  может заключать договор в пользу третьих лиц – выгодоприобретателей, но это не освобождает его от обязательств по договору, если его обязанности не выполнены выгодоприобретателем. Страховые компании вправе требовать от выгодоприобретателей выполнения обязанностей по договорам страхования, если они не исполняются страхователями.
       Выгодоприобретатель может быть заменен другим, при  условии, что тот еще не выполнил никаких обязательств по договору, в противном случае страхователь теряет такое право. 

       1. 2 Действия владельца автомобиля при наступлении страхового случая
       Если  произошла авария и есть потерпевшие, то самостоятельно или с помощью прохожих надо:
       — вызвать «скорую помощь»;
       — найти свидетеля происшествия, постараться  записать их фамилии, адреса,
       телефоны;
       — вызвать представителей ГИБДД;
       — сделать фотоаппаратом снимок места  происшествия.
       В случае аварии, угона автомобиля, повреждения  автомобиля в результате стихийного бедствия владелец транспортного средства обязан поставить в известность страховую компанию в те сроки, которые указаны в договоре страхования.
       Нельзя  вступать в переговоры с противоположной  стороной, ничего им не обещать. Все проблемы лучше решать в присутствии представителя страховой компании. В случае угроз:
       а) не терять самообладание,
       б) спокойно рассказать о вашей страховой защите, показать или отдать потерпевшему ксерокопию страхового полиса;
       в) нельзя забывать, что интересы будет  защищать служба безопасности страховой компании.
       В случае аварии, угона автомобиля, повреждения  автомобиля в результате стихийного бедствия владелец транспортного средства обязан поставить в известность страховую компанию в те сроки (как правило, до 72 часов), которые указаны в договоре страховании. 

       1. 3  Уведомление страховщика о наступление страхового случая 

       1. Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступление страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
       Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключения договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
       2. Неисполнение обязанности, предусмотренной  пунктом 1, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо, что отсутствие страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
       При повреждении легкового автомобиля страховщик должен предоставить страховой компании:
       — заявлении с описанием обстоятельств  события (сроки подачи заявления
       оговоренные в страховом договоре);
       — страховой полис;
       — свидетельство о регистрации  автомобиля;
       — водительские права, управлявшего автомобилем  в момент ДТП;
       — справку о ДТП (форма 2) с указание места и времени, фамилий, имен и  адресов всех участников ДТП, степени их вины, наличие водительских прав и перечня повреждений застрахованного автомобиля в результате ДТП.
       При хищении отдельных деталей или  узлов автомобиля или повреждении  транспортного средства в результате противоправных действий третьих лиц предоставляется справка из районного отделения милиции или копия постановления о возбуждении уголовного дела.
       Если  автомобиль поврежден в результате пожара, то справка предоставляется из управления пожарной охраны.
       При оформлении страхового возмещения владелец автомобиля предоставляет страховой компании:
       — заявление;
       — страховой полис;
       — паспорт легкового автомобиля;
       — свидетельство о регистрации  автомобиля, доверенности на право  управления или распоряжения автомобилем, если они выдавались;
       — комплекты оригинальных ключей угнанного автомобиля;
       — комплекты пультов управления электронных  или механических противоугонных устройств;
       — документ, подтверждающий наступление  страхового случая (справка об
       аварии, постановление о возбуждении  уголовного дела);
       — постановление о возбуждении  уголовного дела по факту угона или справку с указанием номера уголовного дела, датой возбуждения и статьи УК РФ.
       Если  авария произошла в дали от родного  города и в этой местности отсутствует филиал страховой компании, автовладельцу необходимо:
       — получить в ближайшей автомастерской калькуляцию затрат по восстановлению автомобиля;
       — получить в местном отделении  ГИБДД протокол и справку о  ДТП;
       — сделать четкие фотографии поврежденного  автомобиля.
       Все эти документы необходимо заказным письмом или самостоятельно переправить в страховую компанию; и только получив от страховой компании подтверждение, что документы, фиксирующие факт аварии и размера понесенного ущерба, ее удовлетворяют, можно оплатить и произвести ремонт автомобиля.
       Справку о расходах на ремонт автомобиля необходимо сохранить. 

      4 Оценка и выплата  страхового возмещения  автовладельцу при  ДТП
 
       Страховое возмещение выплачивается автовладельцу  в пределах сумм, оговоренных договором страхования. Страховая компания на основании документов, подтверждающих факт аварии, составляет страховой акт. Представитель страховой компании или приглашенный им оценщик определяют размеры затрат на ремонт поврежденного автомобиля.
       Если  страховая компания восстанавливает  автомобиль, пострадавший в ДТП, в собственном техническом центре или оплачивает работу специальной организации, то у клиента обычно не бывает претензий к страховой компании. Более того, чаще всего клиент заинтересован в том, чтобы ремонт поврежденного автомобиля был выполнен в авторизованном центре.
       Как известно, цена ремонта автомобиля в фирменных техцентрах заметно выше, чем в мелких авторемонтных мастерских. Требования о ремонте застрахованного автомобиля в фирменном техцентре можно вписать в договор страхования.
       В этом случае страховая компания увеличивает  размер страховых взносов.
       Ситуация  осложняется, если страховая компания выплачивает клиенту страховое возмещение наличными деньгами. В штате страховой компании есть эксперты по оценке, которые определяют размер возмещения. В спорных случаях автовладельцам необходимо обращаться к независимым оценщикам.
       Страховая компания может отказаться восполнять ущерб в результате наступления страхового случая, если автомобиль:
       — управлялся водителем, находящемся  в алкогольном или наркотическом
       опьянении;
       — угнан с места стоянки, которая не оговорена в договоре страхования;
       — был поврежден в результате действий страхователя, в которых доказан
       умысел  или грубая неосторожность;
       — использовался для учебных или  спортивных целей;
       — был передан в аренду;
       — управлялся лицом без водительского удостоверения;
       — управлялся лицом не указанным в  полисе;
       — был технически неисправен и др.

       1.5 Изменения в законе об ОСАГО в 2008 году

 
       Новый закон об ОСАГО, значительно повышающий защиту интересов граждан и юридических  лиц при страховании автомобиля, вступит в силу с 1 марта 2008 года.
       Законопроект  предусматривает внесение ряда изменений  в закон "Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств". В частности, законопроект устанавливает размер страховой выплаты до 160 тыс. руб. каждому потерпевшему в случае причинения вреда жизни и здоровью. В случае с поврежденным имуществом, выплачивается не более 120 тыс. руб. При гибели человека в ДТП, выплачивается 135 тыс. руб. родственникам погибшего и 25 тыс. – на погребение. И им не придется собирать для получения выплат несколько десятков доказательных справок, предусмотренных сейчас.
       Законопроект  вводит специальную меру ответственности  страховщика за несвоевременное  осуществление страховой выплаты. Поправки к закону об ОСАГО также предполагают, что страховщик рассматривает заявление потерпевшего о страховой выплате в течение 30 дней со дня получения. В течение этого срока страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ. При неисполнении данной обязанности страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку в размере 1/75 ставки рефинансирования Банка России, действующей на день, когда страховщик должен был исполнить это обязательство, от страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему. При этом размер неустойки, подлежащей выплате потерпевшему, не может превышать размер страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему.
       Кроме того, законопроект сокращает период ограниченного использования транспортного средства: для граждан - с 6 до 3 месяцев, для юр. лиц - до 6 месяцев.
       Также законопроект устанавливает право  потерпевшего обратиться с требованием  о страховой выплате непосредственно  к страховщику, с которым заключен договор о страховании его ответственности. Это можно будет сделать в случае, если в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП) вред причинен только имуществу и ДТП произошло с участием двух транспортных средств, ответственность владельцев которых застрахована.
       Вместе  с тем, как отметил на заседании  член комитета Госдумы по кредитным  организациям и финансовым рынкам Александр  Коваль, указанную норму законопроекта  необходимо будет дополнить порядком осуществления страховой выплаты, установить сроки рассмотрения документов и основания для отказа.
       Законопроектом  вводится процедура оформления документов о ДТП без участия сотрудников  милиции. ДТП можно оформить самостоятельно, заполнив специальный бланк извещения (выдается страховщиком). После чего следует в обязательном порядке следует известить страховую компанию о произошедшем. Это будет возможно в случае, если не был причинен вред жизни и здоровью потерпевших, если в ДТП участвовали только два транспортных средства, владельцы которых оценили размер ущерба в размере не более 25 тыс. руб.
       В то же время документ содержит норму, позволяющую российским страховщикам с 1 января 2009г. осуществлять операции по страхованию гражданской ответственности  в рамках международных систем. Согласно закону, для присоединения к международной системе страхования российский страховщик должен являться членом профессионального объединения страховщиков и внести в фонд текущих обязательств такого объединения взнос в размере, эквивалентном 500 тыс. евро по курсу ЦБ на день платежа.
       "Изменения в совокупности просто катастрофичны для страховщиков", — заявила глава дирекции развития страхования компании МАКС Светлана Гусар. По ее словам, одной из самых критичных поправок является установление фиксированной суммы выплат в случае смерти и отмена подлимита выплат по жизни и здоровью. "Это многократно увеличит выплаты", — говорит она. В прошлом году, согласно официальной статистике, погибло на дорогах 35 тыс. человек. Однако, по словам заместителя главы "Страхового дома ВСК" Владимира Уфимцева, страховщики в рамках ОСАГО платили лишь родственникам примерно каждого десятого из погибших. "Сложная процедура сбора документов для выплаты привела к малому количеству обращающихся за ней", — заявил он. В общем количестве выплат в прошлом году по ОСАГО 33,3 млрд руб. выплаты по факту смерти составили 1-2%. Страховщики говорят о необходимости с вступлением в силу нововведений повысить тарифы ОСАГО или хотя бы коэффициенты к ним. "Надеюсь, что это когда-нибудь произойдет, — говорит Владимир Уфимцев, — в противном случае, по самым оптимистическим оценкам, убыточность в ОСАГО вырастет на 15-20%". В настоящий момент средняя убыточность на рынке по ОСАГО оценивается рейтинговым агентством "Эксперт-РА" в 66-76% сборов. Критической для компаний является убыточность в 77% — 23% сборов отведено компаниям на ведение дел и отчисления в компенсационные фонды.
       Согласно  исследованию тарифов по ОСАГО по итогам четырех лет действия закона базовые тарифы по ОСАГО необходимо увеличить на 20% (сейчас базовый тариф  для легковых автомобилей физических лиц составляет 1980 руб., для юридических лиц — 2375 руб.).
       "Уже  сейчас многие компании вынуждены  пересматривать свою политику  в части присутствия по ОСАГО  в регионах с территориальным  коэффициентом по 0,5, например, в  Тверской области", — говорит Светлана Гусар. Также, по ее словам, компании будут ограничивать и страхование таксомоторных парков и общественного транспорта по ОСАГО — "для этих клиентов характерна высокая убыточность".

         2 Рынок автострахования в России

 
       На  сегодняшний день в России существует около полутора тысяч страховых компаний. Страхованием автомобилей и автовладельцев занимается большая часть из них. Главной проблемой автомобильного страхования сами страховщики называют убыточность.
       Убыточность обязательного автострахования, тарифы которого регулирует государство, растет. По данным Российского союза автостраховщиков   в среднем она уже достигла критических 70-75%.
       По данным Федеральной службы страхового надзора (ФССН), за первые 6 месяцев 2008 года страховщики собрали по полисам обязательного страхования гражданской ответственности с владельцев транспортных средств (ОСАГО) на 12,9% больше, чем за аналогичный период 2007 года. Темпы прироста премий в этом сегменте несколько снизились до 4,8 в среднем по России. Небольшую отрицательную динамику по сборам от «автогражданки» в ЮФО показал абсолютный лидер сегмента — «Росгосстрах», который, по данным Российского союза автостраховщиков (РСА), удерживает треть рынка ОСАГО.
       Впрочем, сами страховщики, говоря об «автогражданке», предпочитают вести речь не о росте премий, а о растущей убыточности. Опрошенные эксперты единогласно утверждают, что тарифы по ОСАГО, регулируемые государством, отстали от рынка на 20-30%.
         По данным РСА средняя убыточность ОСАГО физических лиц в некоторых филиалах страховых компаний составляет 72%. По некоторым маркам автомобилей убыточность доходит до 114%. По закону страховщики не имеют права отказывать в страховании по ОСАГО никому из обращающихся. Однако, по информации «N», в ряде страховых компаний в последнее время действует негласное распоряжение, согласно которому сотрудникам предписано «более настойчиво» рекомендовать оформление полисов автокаско вместо ОСАГО наиболее рисковым категориям водителей.
       Выплаты по ОСАГО в  рассматриваемый период росли быстрее премий на 22% (снижение темпов прироста — на 2,4 п.п.). По итогам третьего и четвертого кварталов динамика сборов и выплат по обязательному автострахованию в России не претерпела существенных изменении.
       В 2008 году продолжился рост убыточности и по добровольному страхованию автотранспорта (автокаско). Однако здесь страховщики сами регулируют тарифы и разрабатывают страховые продукты. Так же, как банки в сфере кредитования, в сегменте автокаско страховщики в условиях нараставшего в 2008 году финансового кризиса делали ставку на повышение качества своих портфелей. Некоторые страховые компании отказались от продажи так называемых мини-каско. Эти полисы не покрывают или заметно ограничивают покрытие по ключевым рискам — в зависимости от суммы, которую готов выложить за такое «усеченное» каско автовладелец. Например, риск «угон» может не учитываться вовсе, а выплаты серьезно уменьшаются в случае виновности страхователя в ДТП. Страховщики понижали тарифы автокаско для опытных водителей и повышали их для наиболее рисковых категорий.
       Согласно  статистике ВСК, наибольшие убытки сегодня  обеспечивают владельцы малолитражных, с мощностью двигателя около 75 л. с. автомобилей. В компании это  объясняют тем, что малолитражки часто становятся первым автомобилем у новичков. Впрочем, большинство страховщиков к группе риска традиционно относят владельцев мощных внедорожников.
       — За 9 месяцев 2008 года начисленная премия по автокаско в «Росгосстрах-Юг» почти на 134 млн рублей меньше, чем за аналогичный период прошлого года, — сообщил главный специалист Отдела PR Управления маркетинговых коммуникаций филиала «Росгосстрах-Юг» Алексей Гончаров. — Снижение показателей было ожидаемым, оно вызвано корректировкой тарифов и «чисткой» портфеля от убыточных и высокорисковых договоров (водители без опыта, таксисты и т.п.).
       — Сборы по автострахованию в  филиале ВСК составили более 133 млн рублей. По сравнению с аналогичным периодом 2007 года они не увеличились, — говорит Валерий Токарев. — Это связано с тем, что мы провели анализ убыточности и повысили тарифы для определенной категории водителей. Вместе с тем были снижены тарифы для водителей старше 28 лет и стажем вождения более 5 лет. Сокращение объемов автокредитования, обусловленное банковским кризисом, пока не нашло своего отражения в страховой статистике. Однако влияние этого фактора на сегмент автокаско, по словам большинства опрошенных экспертов, по итогам года и в будущем году окажется значительным. По наблюдениям страховщиков, к концу 2008 года объемы автокредитования в сравнении с началом года сократились примерно на треть. Кроме того, из-за спада продаж начали снижали цены автодилеры, что напрямую отразилось на стоимости полисов автокаско.
       В 2009 году, считают представители страховых компаний, не исключено снижение тарифов по автокаско в среднем на 10 – 15 % для широкой аудитории автовладельцев. Однако для группы риска, полагают специалисты, тарифы могут несколько подрасти. По мнению опрошенных представителей страхового сообщества, в будущем году число автостраховщиков начнет сокращаться.
       По  мнению страховщиков в  перспективе на рынке останется 200-300 компаний. Этому способствуют и действия Правительства РФ, которое намерено ужесточить требования к уставному капиталу страховщиков. Однако нельзя утверждать, что уйдут в первую очередь мелкие региональные игроки — среди них достаточно вполне надежных компаний.
       В сегменте каско наблюдается снижение поступлений по страховым премиям. Сегодня в кредит покупается от 30 до 50 процентов автомобилей. Уже  сейчас темпы роста автокредитования снижаются, а в перспективе, если кризис затянется, эта тенденция станет еще более явной. Но об усыхании говорить рано, автомобили все равно покупать и страховать будут. Кроме того, портфель прошлых лет в значительной степени сохранится.
       Если  говорить о последствиях финансового  кризиса для страховщиков в области  автострахования, то тут на данный момент пока рано делать выводы о каких-либо значительных сокращениях в области  сбора страховых премий. Наоборот, за 9 месяцев 2008 года сборы по ОСАГО у ОСАО «Ингосстрах» на 12% превышают показатели аналогичного периода прошлого года. Конечно, в будущем произойдет сокращение темпов сбора страховых премий, прежде всего через банковский канал, т.к. банки сокращают выдачу потребительских кредитов, в частности автокредитов. А именно этот канал последние три года был катализатором роста сбора страховых премий. В общем, сейчас ситуация на рынке страхования неоднозначна, нельзя определенно дать какую-то итоговую информацию о влиянии сложившегося финансового кризиса на работу страховщиков, как и выявить какие-то явные трудности, с которыми они столкнулись. Например, некоторые участники рынка страхования прогнозируют, что в ситуации нестабильности рынок страхования вырастет на 15-20%, и такая тенденция уже наблюдается.
       В целом по итогам 2008 года рост премий оказался не столь значительным, как планировалось в начале года. Многие страховые компании завершили год с убытками, что привело к замедлению развития страховой индустрии в целом. В перспективе произойдет процесс ухода средних и мелких компаний с рынка, также будет наблюдаться консолидация средних и крупных страховщиков.
       По  мнению экспертов, наиболее существенно кризис отражается на кармане среднего класса, который является основой клиентской базы по автострахованию. Изменения кредитной политики банков заставляют людей по-новому взглянуть на свои финансовые приоритеты. Если раньше автовладелец, попав в значительное ДТП, мог позволить себе отремонтировать авто за свой счет, а при конструктивной гибели сравнительно легко приобрести новый автомобиль, то сейчас экономически активные граждане со средними доходами и выше средних уже осознают, что ущерб в 100-200 тыс. руб. является для их финансового состояния весьма чувствительным. Все большее автовладельцев предпочитает планировать свои финансы, учитывая как необходимость страхования, так и вероятность покрытия ущерба за счет страховки. В 2009 г. автовладельцы рационально подойдут к вопросам автокаско, оплачивая 30-40 тыс. страховой премии не по требованию банка, а по собственному трезвому расчету.
       С января по август 2009 страховщики повысили тарифы по автокаско в среднем на 0,5%. В сентябре-октябре некоторые из них провели дополнительное повышение тарифов, другие оставили их без изменений. Сегодня наиболее высокие тарифы установились в автосалонах. Здесь иномарки страхуются в среднем по тарифам 8-10% в зависимости от возраста водителя и стажа вождения. Гораздо сложнее в 2008 году стало застраховать транспорт предприятий, занятых общественными перевозками. Многие страховщики запретили своим агентам страховать транспорт, используемый в качестве такси. Как правило, решить проблему удается, если в дополнение к ОСАГО или автокаско оформляется страхование имущества таксопарка или водителей от несчастных случаев. Так  страховые компании диверсифицируют свои риски. В России таксисты относятся к высокорисковой категории водителей. Как правило, по автокаско страховщики применяют в отношении их повышающие коэффициенты. Грузовой транспорт, наоборот, страховщиками страхуется охотно.
       Федеральный закон  об ОАГО доказал жизнеспособность и продолжит развиваться в соответствии с лучшими образцами западного опыта. Закон об ОСАГО, в основу которого легла практика европейских стран, на протяжении нескольких лет являлся предметом дискуссий и споров. Серьезная подготовительная работа по изучению западного опыта позволила заложить правильную законодательную базу и избежать ошибок: за четыре года работы закон охватил страхованием 95 % автовладельцев, что соответствует показателю европейских стран. За последний год увеличилось число обращений за возмещением вреда лиц, понесших незначительный материальный ущерб, что свидетельствует о доверии к институту ОСАГО и развитии страховой культуры населения страны в целом.
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.