На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Политика управления банковскими рисками

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 09.10.2012. Сдан: 2012. Страниц: 22. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):




Пятигорский филиал
Современного гуманитарного  университета
 
 
 
Дипломная работа
«Кредитование физических лиц»
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
Г. Пятигорск 2003
Оглавление
 
 
    Введение
I. Теоретические основы организации кредитования физических лиц
6
II. Организационно-экономическая характеристика деятельности банка
     II. 1. Организационно-правовые основы деятельности коммерческого банка
    
    
14
 
14
 
32
 
38
     2. Технологическая процедура выдачи
     2.1.. Анализ и определение платежеспособности физических лиц
            
              2.2.  Методика определения платежеспособности физических лиц, используемая Учреждениями Сберегательного банка РФ
              III.2.3.  Практические расчеты определения платежеспособности физических лиц
     III.3. Обеспечение возвратности кредита
43
43
51
51
 
54
 
58
62
IV. Политика управления банковскими рисками
     IV.1. Организация управления рисками
     IV.2. Органы управления рисками
  
  IV.3. Управление рисками Сбербанком РФ
67
68
70
72
 
 
 
 
Заключение
75
Глава 1. Кредитование: понятие и сущность 4 
1.1. Этапы и принципы кредитных отношений 4 
1.2. Нормативно-правовая основа банковского кредитования 6 
1.3. Виды банковских кредитов 11 
Глава 2. Особенности кредитования физических лиц 14 
2.1. Кредитование физических лиц в 
2.2. Анализ платежеспособности физических лиц 18
2.3. Порядок предоставления  и погашение кредитов 
2.3. Тенденции развития кредитования физических лиц в России 22
78

 

ВВЕДЕНИЕ

Введение
Актуальность темы курсовой работы обусловлена тем, что на сегодняшний день потребительское кредитование является одним из наиболее быстрорастущих секторов банковского бизнеса в России. Объект исследования курсовой работы — кредитные отношения между кредитными организациями и физическими лицами. 
Предмет исследования курсовой работы — особенности кредитования физических лиц в России и тенденции развития кредитно-потребительского рынка. 
Цель курсовой работы — рассмотреть особенности кредитования физических лиц. Задачи курсовой работы: 
–охарактеризовать нормативно-правовую основу банковского кредитования, 
–рассмотреть экономическую классификацию банковских потребительских кредитов кредитов, 
–рассмотреть историю и современное состояние кредитования физических лиц в РФ, 
–рассмотреть методики анализа платежеспособности физических лиц, 
–определитьТенденции развития кредитования физических лиц в России. 
Курсовая работа включает введение, две главы, заключение, список лите-ратуры и приложения.
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
Глава 1. Кредитование: понятие и сущность 4 
1.1. Этапы и принципы кредитных отношений 4 
1.2. Нормативно-правовая основа банковского кредитования 6 
1.3. Виды банковских кредитов 11
 
 
 
 
 
 
 
 
Глава 1. Кредитование: понятие и сущность
На  базе неравномерности кругооборота и оборота капиталов естественным становится появление отношений, которые  устраняют несоответствие между  временем производства и временем обращения  средств, разрешают относительное  противоречие между временным оседанием  средств и необходимостью их использования  в народном хозяйстве. Таким отношением является кредит.
Кредит  становится неизбежным атрибутом товарного  хозяйства. Кредит берут не потому, что заемщик беден, а потому, что  у него в силу объективности кругооборота и оборота капитала в полной мере недостает собственных ресурсов. Как подчеркивалось ранее, их нерационально  накапливать про запас, они все  время находятся в движении, в  обороте.
Деньги  и кредит являются экономическими категориями, поэтому представления об их сущности, сопоставление их сущностей можно  формировать не по сумме денег, а  на основании их характеристики как  экономических (стоимостных) отношений.
В связи с этим следует отметить, что первым отличием кредитных от денежных отношении является различие состава участников. Деньги как всеобщий эквивалент становятся таковыми в результате отношений между продавцом и покупателем, между получателем денег и их плательщиком. Стоимость совершает при этом встречные движения: товар переходит от продавца к покупателю, деньги - от покупателя к продавцу. В кредитной сделке участвуют другие субъекты, а именно: кредитор и заемщик. Второе отличие кредита от денег заключается в отсрочке платежа за тот или иной товар. В этом случае участвуют и кредит, и деньги в функции средства платежа. Тем не менее, если деньги проявляют свою суть в акте рассрочки платежа в момент самого платежа (именно поэтому данная функция денег и называется функцией средства платежа), то платеж в кредитной сделке - только элемент движения стоимости на началах возвратности. Кредит как экономическая категория проявляет свою сущность не в платеже по истечении отсрочки, а в самом факте отсрочки платежа.
Нельзя  также забывать, что в акте платежа  деньги проявляют свою суть не только в связи с истечением отсрочки платежа, связанного с движением  кредита. Как отмечалось ранее, деньги как средство платежа функционируют  и при уплате налогов в бюджет, при выплате стипендий, пособий  и т.п.
Третье  отличие кредита от денег связано  с различием потребительных стоимостей. Если деньги как всеобщий эквивалент в своей потребительной стоимости  обладают способностью превращения  в продукт любого вида овеществленного  труда, то для участников кредитных  отношений, для кредитной сделки не это выступает существенным моментом. Кредитор и заемщик проявляют  заинтересованность в предоставлении и получении стоимости на определенное время. Кредит удовлетворяет временные потребности участников кредитной сделки.
Четвертое отличие кредита от денег прослеживается в их движении. Кредит может предоставляться  как в денежной, так и в товарной формах. Товар становится деньгами только в том случае, если он выделился из общего товарного мира и стал всеобщим эквивалентом. В кредит необязательно предоставлять товар, ставший всеобщим эквивалентом; во временное пользование может быть предоставлен обычный товар, имеющий стоимость и потребительную стоимость.
Платный характер кредита порождает его  движение как капитала. Сущность кредита  можно определить как движение стоимости  на началах возвратности в интересах  реализации общественных потребностей.
 
1.1. Этапы  и принципы кредитных отношений
В широком смысле слова, и  с
юридической и с экономической  точек зрения, кредит — это сделка, договор
между юридическими или физическими  лицами о займе или ссуде. Один из
партнеров (ссудодатель, кредитор) предоставляет другому (ссудополучателю,
заемщику) деньги (иногда имущество) на определенный срок с условием возврата
эквивалентной стоимости, как  правило, с оплатой этой услуги в  виде процента.
При кредите появляется договор  займа или ссуды (понятия займа  и ссуды можно
использовать как синонимы). В современных условиях все ссуды оформляются в
виде денежного кредита, и кредитные отношения являются частью всех денежных
отношений. Главное, что отличает денежную ссуду от всех других форм
денежных отношений  — это возвратное движение стоимости. В кредите находят
выражение производственные отношения, когда хозяйствующие  субъекты,
государство, организации  или отдельные граждане передают друг другу стоимость
на условиях возвратности во временное пользование.
Под кредитными отношениями  подразумеваются все денежные отношения, связанные
с предоставлением и возвратом  ссуд, организацией денежных расчетов, эмиссией
наличных денежных знаков, кредитованием инвестиций, использованием
государственного кредита, совершением страховых операций (частично) и т.д.
Деньги выступают как  средство платежа всюду, где присутствует кредит. Даже
когда заемщик получает, например, семенную ссуду, она оформляется  в форме
денежного кредита. Следовательно, кредит — особая форма движения денег. Это
категория рыночная. Рынок должен обслуживаться особым фондом денежных
средств (назовем его ссудным  фондом общества), которые могут  предоставляться
экономическим субъектом  на условиях возвратности. Формой движения ссудного
фонда и является кредит. Кредит обслуживает движение капитала. Благодаря
кредиту в хозяйстве производительно используются средства, высвобождаемые в
ходе работы предприятий, в процессе выполнения государственного бюджета, а
также сбережения отдельных граждан и ресурсы банков.
Как появляются средства, которые  можно использовать в качестве заемных
ресурсов для удовлетворения нужд товаропроизводителей и государства?
Свободные денежные средства образуются в процессе хозяйственной деятельности
предприятий. Получив выручку  от реализованной продукции, предприятие
постепенно, частями тратит ее на покупку сырья, топлива, материалов, часть
полученной прибыли оно  тоже использует не  сразу, а спустя некоторое время
после ее поступления. В итоге  образуются  временно свободные  денежные
средства на счетах предприятий  в банках. Временное высвобождение  средств
происходит также и  в результате того, что стоимость  основных фондов
переносится на произведенные  товары по частям и возвращается к  предприятиям в
денежной форме. Расходуются эти средства постепенно, в связи с чем
образуются свободные  денежные ресурсы в виде неиспользованных амортизационных
фондов. Заработная плата  рабочим и служащим обычно выплачивается  два раза в
месяц, а поступление денег  за проданную продукцию происходит чаще, что тоже
обеспечивает на определенные сроки высвобождение денежных средств.
Поступление денежных средств в бюджет и их расходование не всегда совпадают
во времени, поэтому на какой-то период образуются свободные  остатки денежных
средств.
Денежные сбережения возникают  у населения в связи с превышением  доходов над
текущими расходами. Храня  средства на счетах, население  передает их во
временное пользование банкам, которые используют эти средства как ресурсы для
кредитования.
Потребность в средствах  во всех ячейках общества колеблется.
 
Кредитные отношения в  экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. Эти принципы стихийно складывались еще на первом этапе развития кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение в общегосударственном и международном кредитном законодательствах:
К основным принципам кредитования относятся:
-                    Возвратность кредитования
-                    Срочность кредитования;
-                    Дифференцированность кредитования;
-                    Обеспеченность кредита;
-                    Платность банковских ссуд.
Рассмотрим каждый из принципов.

Возвратность кредита 

Обязательный  признак кредита, без него теряется суть кредитования.
Этот  принцип выражает необходимость  своевременного возврата полученных от кредитора финансовых средств после  завершения их использования заемщиком.  
Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его деятельности.

Срочность кредита 

Cпособ достижения возвратности кредита.  
Он отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе.
Нарушение указанного условия является для  кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических  санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в нашей стране — свыше трех месяцев) — предъявления финансовых требований в судебном порядке.

Платность кредита. Ссудный процент.

Этот  принцип выражает необходимость  не только прямого возврата заемщиком  полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты их использования.
Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении  дополнительно полученной за счет его  использования прибыли между  заемщиком и кредитором.  
 
Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции:
    перераспределение части прибыли юридических и дохода физических лиц;
    регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;
    на кризисных этапах развития экономики — антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.
Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита, выступает в качестве цены кредитных ресурсов.  
 
Подтверждая роль кредита как одного из предлагаемых на специализированном рынке товаров, платность кредита стимулирует заемщика к его наиболее продуктивному использованию.  
 
Принципиально отличаясь от традиционного механизма ценообразования на другие виды товаров, определяющим элементом которого выступают общественно необходимые затраты труда на их производство, цена кредита отражает общее соотношение спроса и предложения на рынке ссудных капиталов и зависит от целого ряда факторов, в том числе чисто конъюнктурного характера:
- цикличности развития рыночной экономики (на стадии спада ссудный процент, как правило, увеличивается, на стадии быстрого подъема— снижается);
- темпов инфляционного процесса (которые на практике даже несколько отстают от темпов повышения ссудного процента);
- эффективности государственного кредитного регулирования, осуществляемого через учетную политику центрального банка в процессе кредитования им коммерческих банков;
- ситуации на международном кредитном рынке;
- динамики денежных накоплений физических и юридичес-ких лиц (при тенденции к их сокращению ссудный процент, как правило, увеличивается);
- динамики производства и обращения, определяющей по-требности в кредитных ресурсах соответствующих категорий потенциальных заемщиков;
- сезонности производства;
- соотношения между размерами кредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью (ссудный процент стабильно возрастает при увеличении внутреннего государственного долга).
При установлении процента учитываются  следующие факторы:
- Процентная ставка устанавливаемая ЦБ.
- Средняя процентная ставка по межбанковским кредитам.
- Средняя процентная ставка по привлеченным вкладам или депозитам.
- Соотношение своих и заемных средств: чем выше доля привлеченных средств, тем дороже кредит.
- Спрос на кредитные ресурсы: чем выше спрос, тем дороже кредит.
- Срок, на который испрашивается кредит, степень риска по кредиту.  
Финансовая стабильность в стране: чем выше темп инфляции, тем дороже кредит.

Дифференцированность кредита

К каждому потенциальному заемщику должен быть различный подход в зависимости  от тех или иных условий его  деятельности.
Этот  принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации  к различным категориям потенциальных  заемщиков.
Практическая  реализация его может зависеть как  от индивидуальных интересов конкретного  банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки  отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.)

Обеспеченность кредита 

Этот  принцип выражает необходимость  обеспечения защиты имущественных  интересов кредитора при возможном  нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или  под финансовые гарантии.
Особенно  актуален в период общей экономической  нестабильности, например, в отечественных  условиях.
 
1.3.
В мировой банковской практике отсутствует  единая классификация банковских кредитов. Это связано с различиями в  уровне развития банковских систем в  разных странах, сложившимися в них  способами предоставления кредитов. Однако наиболее часто в экономической  литературе используется классификация  кредитов по следующим признакам.
    по назначению (цели кредита);
    по сфере использования;
    по срокам пользования;
    по обеспечению;
    по способу выдачи и погашения;
    по видам процентных ставок.
По назначению банковские кредиты  могут быть разделены на следующие  группы: промышленные, сельскохозяйственные, инвестиционные, потребительские, ипотечные.
Промышленные ссуды предоставляются  предприятиям и организациям на развитие производства, на покрытие расходов по закупке материалов и т.п.
Сельскохозяйственные ссуды предоставляются  фермерским и крестьянским хозяйствам с целью содействия их деятельности по обработке земли, сбору урожая и т.п.
Потребительские ссуды предоставляются  физическим лицам на покрытие неотложных нужд, ремонт и покупку квартир, дома
Ипотечные ссуды выдаются под залог  недвижимости с целью строительства, приобретения или реконструкции  жилья.
В зависимости от сферы использования  банковские кредиты могут быть двух видов: ссуды для финансирования основного или оборотного капитала. В свою очередь кредиты в оборотный  капитал разделяют на кредиты  в сферу производства и в сферу  обращения.
На современном этапе развития российской экономики наиболее привлекательными и, как следствие, наиболее распространенными  являются кредиты, направленные в сферу  обращения.
По срокам пользования банковские кредиты бывают онкольные (до востребования) и срочные.
Онкольные ссуды подлежат возврату в фиксированный срок после наступления  официального уведомления от кредитора. В настоящее время подобные кредиты  практически не используются в России, т.к. требуют стабильных условий  на рынке ссудных капиталов.
Срочные кредиты принято делить на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. В современном банковском деле преимущественно используются краткосрочные кредиты.
По обеспечению кредиты подразделяются на необеспеченные (бланковые) и обеспеченные. Бланковые кредиты выдаются первоклассным заемщикам без использования какой-либо формы обеспечения возвратности кредита.
Обеспеченные ссуды являются основной разновидностью современного банковского  кредита. В зависимости от вида обеспечения  их принято подразделять на залоговые, гарантированные и застрахованные.
Подобная классификация банковских кредитов используется больше в теории банковского дела, чем на практике. В практической деятельности российских банков принято деление банковских кредитов в зависимости не от вида, а от качества обеспечения. В связи  с этим принято выделение обеспеченных, недостаточно обеспеченных и необеспеченных кредитов.
Обеспеченная ссуда - ссуда, имеющая  обеспечение в виде залога в тех  случаях, когда залог одновременно отвечает следующим требованиям:
    его реальная (рыночная) стоимость достаточна для компенсации банку основной суммы долга по ссуде, всех процентов в соответствии с договором, а также возможных издержек, связанных с реализацией залоговых прав;
    вся юридическая документация в отношении залоговых прав банка оформляется таким образом, что время, необходимое для реализации залога, не превышает 150 дней со дня, когда реализация залоговых прав становится для банка необходимой.
К категории обеспеченных ссуд относят  ссуды, выданные под поручительство Правительства Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, гарантию Банка России.
Недостаточно обеспеченная ссуда - ссуда, имеющая обеспечение в  виде залога, не отвечающего хотя бы одному из требований, предъявляемых  к залоговому обеспечению по обеспеченной ссуде.
Необеспеченная ссуда - ссуда, не имеющая  обеспечения или имеющая обеспечение  в виде залога, не отвечающего требованиям, предъявляемым к залоговому обеспечению  по обеспеченным ссудам.
По способу выдачи банковские кредиты  могут быть поделены на кредиты, носящие  компенсационный или платежный  характер. Компенсационный кредит предполагает направление ссудных средств  на расчетный счет заемщика с целью  возмещения совершенных с него расходов. Сущность платежного кредита состоит  в том, заемщик по мере необходимости  предоставляет банку поступившие  к нему расчетно-платежные документы  и ссудные средства перечисляются  непосредственно на оплату данных документов.
По способам погашения банковские кредиты делятся на ссуды, погашаемые единовременно, и ссуды, погашаемые в рассрочку. Погашаемые единовременным платежом ссуды являются традиционной формой возврата краткосрочного кредита, поскольку удобны с позиции юридического оформления. Ссуды, погашаемые в рассрочку, предполагают погашение кредита  двумя и более платежами в  течение всего срока кредитования. Конкретные условия возврата определяются в кредитном договоре и зависят  от объекта кредитования кредита, инфляционных процессов и ряда других факторов.
По видам процентных ставок банковские кредиты можно делить на кредиты  с фиксированной или плавающей  процентной ставкой. Ссуды с фиксированной  процентной ставкой предполагают установление на весь период кредитования определенной в договоре процентной ставки без  права ее пересмотра. В данном случае заемщик принимает на себя обязательство  оплатить проценты по согласованной  ставке вне зависимости от изменений  на рынке капиталов. В российской практике банковского кредитования имущественно используются фиксированные процентные ставки.
Кредитование с плавающей процентной ставкой предполагает использование  процентной ставки, размер которой  периодически пересматривается. В данном случае процентная ставка складывается из двух составных частей: основной ставки, изменяющейся в зависимости  от конъюнктуры рынка, и надбавки, являющейся фиксированной величиной  и определяемой по договоренности ставок.
По размерам принято деление  банковских ссуд на мелкие, средние и крупные. В банковской практике не существует единого подхода к классификации кредитов по данному признаку. В России крупным считается кредит одному заемщику, превышающий 5% капитала банка.
 
2.1.  Кредитование физических  лиц в РФ: история и современность  14
 
 


 
2.3.
Порядок     предоставления кредита.
Рассмотрение вопроса     о предоставлении кредита.
1.Оценка  платежеспособности заемщика.
При обращении клиента в Банк за получением кредита     уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (далее -кредитный     инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит     ,разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с     перечнем документов, необходимых для получения кредита.
Срок  рассмотрения     вопроса  о предоставлении кредита зависит  от вида кредита и его суммы, но не     должен превышать от момента предоставления полного  пакета документов до     принятия решения 15 календарных дней – по кредитам на неотложные нужды и 1     месяца – по кредитам на приобретение недвижимости.
Заявление клиента     регистрируется кредитным инспектором в журнале  учета заявлений; на     заявлении  проставляются дата регистрации  и регистрационный номер.
С паспорта     (удостоверения  личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту,     снимаются  ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным  инспектором или     сверенных им с подлинными документами, делается отметка ‘‘копия верна’’ за     подписью инспектора.
На  оборотной стороне     заявления  или отдельном листе кредитный  инспектор составляет перечень     принятых документов и копий.
Далее кредитный     инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и     сведений, указанных  в документах и анкете; определяет платежеспособность     клиента  и максимально возможный размер кредита.
При проверке сведений     кредитный  инспектор выясняет с помощью  единой базы данных кредитную историю     Заемщика и размер задолженности  по ранее полученным кредитам; направляет     запросы в учреждения, предоставлявшие  ему ранее кредиты.
Кредитующее     подразделение направляет пакет  документов юридической службе и  службе     безопасности Банка.
Юридическая служба     анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления     и соответствия действующему законодательству.
Служба  безопасности     проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения  личности), места     жительства, места работы Заемщика и сведений, указанных в анкете.
По  результатам     проверки и  анализа документов юридическая  служба и служба безопасности     составляют письменные заключения, которые  передаются в кредитующее     подразделение.
В случае принятия в     залог  объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества     кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной     стоимости этого имущества специалиста  Банка по вопросам недвижимости или     дочернее предприятие. По результатам  оценки специалист (эксперт     предприятия) составляет экспертное заключение, которое передается в     кредитующее подразделение.
Оценка  и возможность     приема в обеспечение по кредитному договору ценных бумаг определяется     отделом ценных бумаг Банка. По результатам  оценки составляется экспертное     заключение, которое отдел ценных бумаг передает кредитующему подразделению.
Кредитующее     подразделение направляет заявление, анкету, копии ценных бумаг и сертификатов     акций, а также выписку из реестра  акционеров в отдел по работе с  ценными     бумагами для  оценки ценных бумаг и выдачи заключения о возможности их     приема в качестве обеспечения.
По  результатам     проверки составляется заключение, которое отдел по  работе с     ценными бумагами передает кредитующему подразделению.
Заключение  должно     содержать следующую  информацию:
§        заключение о возможности приема     ценных бумаг в качестве обеспечения;
§        заключение о возможных сроках     предоставления кредита.
Кредитный инспектор     определяет платежеспособность Заемщика на основании справки с  места работы     о доходах  и размере удержания, а также  данных анкеты. (кроме кредита под     заклад ценных бумаг, по нему оценка платежеспособности заемщика не     производится).
Справка должна содержать     следующую  информацию:
§        полное наименование организации,     выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон  и банковские реквизиты;
§        продолжительность постоянной     работы Заемщика в данной организации;
§        настоящая должность Заемщика (кем     работает);
§        среднемесячный доход за последние     шесть месяцев;
§        среднемесячные удержания за     последние шесть месяцев с  расшифровкой по видам.
Справка выдается     администрацией предприятия, учреждения, организации  по месту работы (установлении     пенсии) ссудозаемщика в одном экземпляре и предоставляется последним в     кредитующее подразделение.
          Справки не выдаются:
1.              рабочим и служащим,     проработавшим на данном предприятии  (учреждении, организации) менее  1 года,     кроме рабочих  и служащих переведенных на другую работу в порядке перевода.
2.              при наличии     удержаний  по исполнительным листам или  другим исполнительным документам     составляющих 50 % заработной платы,  пенсии, стипендии.
3.              подлежащим     увольнению  по разным причинам.
Справка     предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера     организации, скрепленными печатью.
Фамилия руководителя     предприятия, учреждения, организации и главного бухгалтера указывается     полностью. Справка заполняется  одним цветом чернил, исправления  не     допускаются.
Руководители  и     главные бухгалтера предприятий, учреждений, организаций  несут персональную     ответственность  за нарушение установленного порядка  выдачи справки для     получения  ссуды.
Для лиц, работающих в     коммерческих структурах, помимо справки о доходах  необходимо предоставить     из банка с указанием банковских реквизитов предприятия: дата открытия     расчетного счета предприятия и  является ли он действующим на дату     предоставления заявки.
При рассмотрении     дохода Заемщика, его поручителя для решения вопроса  о возможности выдачи     кредита необходимо учитывать:
       1. доходы, получаемые гражданами  за выполнение ими трудовых  и иных     приравненных  к ним обязанностей по месту  основной работы;
       2. доходы от предпринимательской  деятельности и другие постоянные  источники     дохода;
   3. в исключительных     случаях,  по усмотрению Банка в расчет  платежеспособности Заемщика могут     быть включены доходы, получаемые  не только по месту работы, но и совокупный     доход  семьи.
При расчете     платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные     в справке  и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба,     погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма     обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение     стоимости приобретенных в рассрочку  товаров и др.). Для этой цели каждое     обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50%     среднемесячного платежа  по соответствующему основному обязательству.
2.Предоставление кредита.
Выдача  кредита в рублях производится, в     соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и     в безналичном  порядке путем:
§            зачисления на счет     Заемщика по вкладу до востребования;
§            зачисления на счет     пластиковой  карточки Заемщика;
§            оплаты счетов     торговых и  других организаций;
§            перечисления на     счета  гражданам-предпринимателям.
Выдача  кредита в иностранной валюте производится только     в  безналичном порядке зачислением  на счет по вкладу до востребования  или     счет пластиковой  карточки Заемщика, что должно быть предусмотрено в     кредитном  договоре.
В кредитном договоре должны быть указаны  номер     счета по вкладу или номер счета пластиковой  карточки и учреждение, в     котором открыт этот счет. Выдача кредита  путем зачисления на счета,     открытые в других коммерческих банках, не производится.
Выдача  кредита на строительство или  реконструкцию     объектов недвижимости осуществляется двумя  или более частями в течение  двух     лет от даты проведения первой операции по ссудному счету. Рекомендуется     определять размер первой части кредита  в пределах от 20 % до 50 % суммы по     кредитному договору. Каждая последующая  сумма выдается только после     представления Заемщиком отчета об использовании предыдущей.
По  истечении двух лет выдача кредита  прекращается.     При этом сумма договора уменьшается до фактически выданной.
При выдаче кредита наличными или  путем оплаты     счетов организаций, перечисления на счета граждан-предпринимателей Заемщик     должен получить первую часть кредита в течение  одного месяца от даты     заключения кредитного договора. При неявке Заемщика в течение месяца Банк     расторгает договор в одностороннем  порядке. Кредитный работник производит     корректировку информации в базе данных.
Если  по кредитному договору предусмотрена  выдача     первой части кредита  путем зачисления на счет по вкладу до востребования     или  счет пластиковой карточки Заемщика, кредитный инспектор не позднее     следующего рабочего дня после полного  оформления всех кредитных документов,     включая регистрацию договоров  залога, направляет в бухгалтерию  распоряжение     за подписью уполномоченного лица о зачислении на соответствующий счет     Заемщика части кредита.
К распоряжению прикладываются второй экземпляр     кредитного договора и срочное обязательство. В распоряжении указывается     полностью фамилия, имя, отчество Заемщика; номер ссудного счета; номер     счета по вкладу или счета пластиковой  карточки и учреждение банка, в     котором он открыт; сумма, подлежащая зачислению.
Бухгалтер проверяет правильность оформления     договора и срочного обязательства, наличия на них подписей и печати на     договоре, сверяет сумму  и сведения, содержащиеся в распоряжении, с     договором и срочным  обязательством; заполняет карточку лицевого счета. После     совершения в установленном порядке операции по зачислению (перечислению)     суммы кредита бухгалтер делает на срочном обязательстве отметку  о     проведенной операции и возвращает кредитный договор  и срочное обязательство     в кредитующее подразделение (филиал отделения, кредитный отдел). Бухгалтер     оставляет у себя копию срочного обязательства.
Далее кредитный инспектор составляет распоряжение     за подписью управляющего отделением (или другого  уполномоченного лица) и     главного бухгалтера для передачи первых экземпляров кредитных документов     (кредитный договор, график погашения  кредита, срочное обязательство,     договоры залога и поручительства, страховой полис) в отдел кассовых     операций установленным порядком.
При выдаче кредита наличными Заемщик  заполняет     заявление на выдачу ссуды ф. N     0405037.
Далее кредитный работник:
§            проверяет     правильность заполнения Заемщиком заявления;
§            оформляет на     заявлении  распорядительную надпись на выдачу наличными суммы кредита,     визирует и подписывает у руководителя Банка или другого уполномоченного     лица;
§            передает заявление     Заемщика и первые экземпляры кредитных документов операционному работнику;     подшивает копию заявления с  распорядительной надписью о выдаче кредита в     кредитное  дело; направляет копию срочного обязательства  и второй экземпляр     кредитного договора в отдел бухгалтерского учета.
Если  кредит выдается путем перечисления:
Операционный  работник (контролер):
§            удостоверяется в     личности Заемщика по его паспорту;
§            проверяет     правильность заполнения заявления, наличие на нем  распорядительной надписи     уполномоченного лица, сверяет данные паспорта со сведениями, указанными в     заявлении;
§            проверяет     правильность оформления кредитных документов, наличие  на них подписей и     печатей;
§            на сумму кредита,     выдаваемую наличными, составляет кассовый ордер  ф. N 54 с указанием в нем фамилии, имени, отчества     Заемщика, номера лицевого ссудного счета и  предлагает Заемщику расписаться;     передает документы в кассу;
§            делает на срочном     обязательстве  отметку о проведенной операции и расписывается;
§            отражает проведенные     операции по отчету за день.
Кассир:
§            удостоверяется в     личности Заемщика по его паспорту;
§            проверяет     правильность заполнения заявления, наличие на нем  распорядительной надписи     уполномоченного лица, сверяет данные паспорта со сведениями, указанными в     заявлении;
§            производит выдачу     Заемщику наличных денег;
§            помещает кредитные документы     в пакет и передает их в составе  отчета в отдел кассовых операций     установленным порядком.
Бухгалтер:
§            заполняет карточку     лицевого счета и возвращает кредитный  договор в кредитное подразделение.
При выдаче кредита путем перечисления на счета     организаций  и граждан-предпринимателей заполняет  соответствующее заявление.
Кредитный работник:
§      проверяет     правильность заполнения Заемщиком заявления;
§            оформляет на     заявлении  распорядительную надпись на перечисление суммы кредита, визирует     и подписывает у руководителя Банка или другого уполномоченного  лица;
§            передает в отдел     бухгалтерского учета заявление Заемщика вместе со вторым экземпляром     кредитного договора и срочным обязательством; подшивает копию заявления с     распорядительной надписью о выдаче кредита в кредитное дело.
Если  сумма кредита по договору превышает  сумму     перечислений на счета  организаций и граждан предпринимателей, то разница     выдается Заемщику наличными по его заявлению одновременно с осуществлением     перечислений и/или производится замена срочного обязательства (на сумму,     выдаваемую наличными, и/или на сумму  перечислений).
Выдача  всех последующих сумм по кредиту  на     строительство и  реконструкцию объектов недвижимости, в том числе     зачислением  на счет пластиковой карточки или  по вкладу Заемщика,     производится на основании его заявления.
Одновременно  с заявлением Заемщик оформляет     срочное обязательство на выдаваемую сумму, которое передается в бухгалтерию     и отдел кассовых операций. Копии  срочного обязательства и заявления  с     распоряжением о выдаче помещаются в кредитное дело.
Порядок погашения кредита  и     уплаты процентов.
1.Порядок погашения  кредита и     уплаты процентов.
Погашение кредита производится ежемесячно равными     долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения     кредитного договора. Последний платеж производится не позднее даты,     установленной договором.
При предполагаемом снижении доходов Заемщика в     течение периода действия кредитного договора (например, достижение     пенсионного возраста) составляется график платежей, в котором     предусматривается погашение большей  части кредита на начальном этапе     договора. При этом размеры платежей устанавливаются с соблюдением     следующего условия:
§            в периоде, приходящемся     на трудоспособный возраст, сумма единовременного  платежа по кредиту вместе     с максимальной суммой платежа по процентам (за 30 дней со всей суммы     кредита) не должна превышать величину.
§            в периоде,     приходящемся на пенсионный возраст, сумма единовременного  платежа по     кредиту  вместе с суммой платежа по процентам (за 30 дней от остатка     основного  долга на момент наступления пенсионного  возраста) не должна     превышать  величину.
Не  допускается составление графиков, в которых     размер любого единовременного платежа по кредиту  был бы меньше размера     какого-либо из последующих платежей.
По  кредитам на строительство или реконструкцию     объектов недвижимости по желанию Заемщика ему может быть предоставлена     отсрочка в погашении кредита  на период его освоения, но не более, чем на 2     года.
Отсрочка  по уплате процентов не предоставляется.
Заемщик вправе досрочно погасить кредит или  его     часть.
В случае досрочного погашения части  кредита     Заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму     задолженности до наступления срока  следующего платежа по погашению     основного долга.
Погашение кредита и     уплата начисленных  процентов по кредиту под заклад ценных бумаг     производится заемщиком единовременно, в определенный кредитным договором     срок.
Заемщик вправе досрочно     погасить кредит или его часть.
При частичном     погашении кредита, частичный возврат ценных бумаг, принятых в заклад, не     производится.
После окончательного     расчета  по кредитному договору, включающему  погашение процентов и основного     долга, учреждение возвращает заемщику ценные бумаги, принятые в заклад, не     позднее следующего рабочего дня  после даты погашения задолженности, по Акту     приема – передачи ценных бумаг.
В том случае, если     кредит не погашен заемщиком в установленный  срок, учреждение на следующий день     после срока окончания действия кредитного договора обращает взыскание  на     оформление по договору заклада ценные бумаги в сумме  задолженности по     кредиту  и процентам.
Ценные  бумаги на     которые не было обращено взыскание, а также остаток средств, полученных от     реализации заложенных ценных бумаг, после погашения процентов и основного     долга, возвращаются заемщику.
Погашение задолженности по кредиту и уплата     процентов и неустоек производится:
§            в рублях – наличными     деньгами через кассы учреждений; переводами через предприятия связи;     перечислением со счетов по вкладам; посредством удержания из заработной     платы, пенсии и т.д.;
§            в иностранной валюте     – перечислением со счетов по валютным вкладам.
Платежи по кредитам в иностранной валюте     производятся в той валюте, в которой  выдан кредит.
В документах по приему (переводу) платежей суммы     процентов и неустоек указываются отдельно.
§            Прием платежей в     погашение  кредита, уплату процентов (и неустоек) наличными в рублях     производится с выдачей квитанции  ф. N 31 или ф. № ПД-4.
Погашение задолженности путем списания сумм со     счета клиента по вкладу производится в установленном  порядке на основании     поручений вкладчика ф. N 187 и ф. N 190.
Датой погашения задолженности по кредиту (уплаты     процентов, неустойки) считается дата поступления средств в кассу или на     корреспондентский счет Банка (выдавшего кредит) или дата списания средств     со счета клиента по вкладу, если вклад открыт в Банке, выдавшем кредит.
Отсчет  срока для начисления процентов  за пользование     кредитом начинается от даты образования задолженности  по ссудному счету     (включительно) и заканчивается датой погашения  задолженности по нему (не     включая эту дату). Соответственно, при промежуточных платежах дата уплаты     процентов не включается в период, за который эта уплата производится.
Суммы, вносимые (перечисленные) Заемщиком  в счет     погашения задолженности  по кредитному договору, направляются, вне     зависимости от назначения платежа, указанного в платежном  документе, в     следующей  очередности:
§            на уплату неустойки;
§            на уплату     просроченных процентов;
§            на уплату срочных     процентов;
§            на погашение     просроченной задолженности по ссуде;
§            на погашение срочной     задолженности по ссуде.
Начисление  и уплата процентов авансом не допускается.
При не поступления от Заемщика платежей до     окончания календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в     последний день месяца относятся на счета просроченных ссуд и просроченных     процентов.
При поступлении от Заемщика платежа  бухгалтер производит     начисление процентов и неустойки  в следующем порядке.
Если  в течение периода, за который  производится     начисление процентов, остаток задолженности  по ссуде увеличивался, то     проценты начисляются в отдельности  на остаток задолженности после     предыдущего платежа и на суммы  по каждой выдаче по ссуде за то число  дней,     в течение которого числилась задолженность по каждой сумме.
Если  в течение периода, за который  производится     начисление процентов, образовалась просроченная задолженность, то проценты     начисляются в отдельности на каждый остаток долга, как срочный, так и     просроченный, за то число дней, в течение которого остаток долга оставался     без изменений.
2.Сопровождение кредитного     договора.
В период действия     кредитного договора кредитный инспектор контролирует исполнение заемщиком     условий  договора; осуществляет проверку отчетов  об израсходовании средств и     других документов, предусмотренных  договором, а также проверку на месте;     принимает меры к погашению просроченной задолженности; оформляет изменение     условий кредитного и других договоров; вносит необходимую информацию в  базу     данных индивидуальных заемщиков; осуществляет операции по формированию     резерва на возможные потери по ссудам.
В случае если заемщик     в  течение одного месяца от даты заключения кредитного договора не     воспользовался своим правом на получение кредита, кредитный работник     направляет ему извещение за подписью руководителя Банка или другого     уполномоченного лица о расторжении договора в одностороннем порядке.     Извещение отправляется с уведомлением о вручении.
Банк  осуществляет     контроль за целевым использованием кредитов, предоставленных на     приобретение или строительство (реконструкцию) объектов недвижимости, а     также за надлежащей сохранностью предметов залога. Контроль осуществляется     по документам, предоставляемым заемщиком, и путем проведения проверок на     местах.
Заемщик должен     предоставить Банку  в течение двух месяцев от даты получения кредита на     приобретение объекта недвижимости документы, подтверждающие его право     собственности на приобретенное  имущество.
До  получения каждой     последующей  суммы по кредиту на строительство  или реконструкцию объекта     недвижимости заемщик предоставляет Банку отчет об использовании предыдущей     полученной суммы с предъявлением оправдательных документов: счетов,     накладных, квитанций, чеков торгующих организаций, договоров подряда и     актов сдачи – приемки выполненных работ и т. д.
Проверки  на местах     осуществляются кредитными работниками Банка, а  в случае необходимости, с     привлечением других специалистов с  оплатой за счет Банка. Проверка     определяет соответствие строящихся домов  утвержденным проектам, наличие     неизрасходованных строительных материалов, соответствие фактически     выполненных объемов работ объему, указанному в отчетах об израсходовании     средств по кредиту.
Проверка  осуществляется     в соответствии с графиком выполнения основных этапов работ по строительству     или реконструкции объекта.
Проведение  проверки     оформляется  актом, который подписывают проверяющий  работник Банка и     заемщик.
Кредитующее     подразделение еженедельно отслеживает  изменения оценочной стоимости  ценных     бумаг, находящихся  в обеспечении по кредитному договору (по кредиту под     заклад ценных бумаг),на основе рыночных котировок, представляемых     Управлением биржевых операций Центрального аппарата Сбербанка России (либо     отделом по работе с ценными бумагами).
В случае снижения     рыночной цены более, чем на 10 %,заемщик должен внести дополнительное     обеспечение либо произвести частичное погашение кредита.
При условии     непредставления  заемщиком в течение 7 дней со дня  получения извещения     дополнительного  обеспечения учреждение требует  досрочного возврата кредита     и при неисполнении заемщиком  этих обязательств обращает взыскание  на ценные     бумаги, находящиеся  в закладе в соответствии с  договором заклада.
Бухгалтер одновременно с отнесением на счета     просроченных ссуд и процентов не внесенных в срок сумм, составляет перечень     просроченных платежей по всем действующим кредитным договорам и передает     его кредитному работнику.
Кредитный работник в тот же день должен принять     меры к погашению задолженности  заемщиками или их поручителями. Поручителям     направляется письменное уведомление  о неисполнении заемщиком обязательств,     с предложением произвести оплату.
В случае не внесения платежей заемщиком  и его     поручителями кредитный  работник привлекает юридический отдел  и службу     безопасности для подготовки иска в суд.
В случае нарушения заемщиком условий  кредитного     договора кредитующее  подразделение может вынести  на рассмотрение кредитного     комитета, по решению которого был  предоставлен кредит, вопрос о расторжении     Банком кредитного договора в одностороннем  порядке. Если кредит     предоставлен по решению управляющего отделением или директора ОПЕРУ, этот     вопрос также рассматривается кредитным  комитетом отделения или территориально     банка соответственно. Предварительно вопрос о целесообразности расторжения     договора согласовывается с юридической  службой и службой безопасности. При     принятии кредитным  комитетом решения о расторжении  договора кредитный     работник направляет заемщику извещение.
В период сопровождения кредитного договора     кредитный работник вносит в базу данных индивидуальных заемщиков     информацию, характеризующую заемщика и поручителей: о нарушении заемщиком     условий кредитного договора, отказе поручителей от заключения     дополнительного соглашения к договору поручительства в связи с повышением     процентной ставки по кредитному договору и т.д.
В случае смерти заемщика Банк должен в  течение     шести месяцев  со дня его смерти предъявить свои претензии в письменной     форме наследникам, принявшим наследство, или исполнителю завещания, или     заявление нотариальной конторе  по месту открытия наследства, либо     предъявить иск в суд к наследнику имущества. Претензии предъявляются     независимо от наступления срока  соответствующих требований.
В случае смерти заемщика задолженность  по кредиту     может быть переоформлена на платежеспособного  члена его семьи с согласия     последнего с переоформлением поручительств  и залога.
 
Если  же говорить о роли кредита, то нельзя не отметить, что кредит на современном  этапе выступает в качестве мощнейшего средства регулирования экономики. Государства через центральные банки в целях обеспечения устойчивости национальной валюты, платежного баланса страны, снижения уровня инфляции и других макроэкономических показателей проводят единую государственную денежно-кредитную политику.
Под денежно-кредитным регулированием понимают совокупность мероприятий  государства, регламентирующих деятельность денежно-кредитной системы, показатели денежного обращения и кредита, рынки ссудных капиталов, порядок  безналичных расчетов в целях  воздействия на экономику.
Осуществляя кредитное регулирование, государство  преследует следующие цели. Воздействуя  на кредитную деятельность коммерческих банков и направляя регулирование  на расширение или сокращение кредитования экономики, оно таким образом достигает стабильного развития внутренней экономики, укрепления денежного обращения, поддержки национальных производителей на внешнем рынке. Воздействие через кредит позволяет достигнуть более глубоких стратегических задач развития всего хозяйства в целом. С одной стороны, недостаток у предприятий свободных денежных средств затрудняет осуществление коммерческих сделок, внутренних инвестиций и т.д., а с другой — избыточная денежная масса имеет свои недостатки: обесценение денег, приводящее к снижению жизненного уровня населения, ухудшение валютного положения в стране. Соответственно в первом случае денежно-кредитная политика должна быть направлена на расширение кредитной деятельности банков, а во втором — на ее сокращение, переход к политике «дорогих денег».
Денежно-кредитная  политика в развитых странах рассматривается  как инструмент «тонкой настройки» экономической конъюнктуры, как  оперативное и гибкое дополнение бюджетной политики.
В связи с тем, что кредит выступает  в роли регулятора экономики, безусловно ему присуща и контрольная функция. Механизм реализации данной функции аналогичен механизму реализации контрольной функции финансов.
Кредитные отношения в экономике базируются на определенных принципах. Они складывались постепенно. В процессе развития одни отмирали, другие возникали.
Например, слово «Credo» означает верю, т.е. подчеркивается, что кредитные отношения строятся на принципе доверия. Первоначально кредитом называли только государственный кредит, когда глава государства (монарх) брал деньги взаймы у частного лица (ростовщика) без предъявления обеспечения. Естественно, эти отношения строились на принципе доверия.
В настоящее время действует принцип  обеспеченности кредита, т.е. ссуды  выдаются либо под залог, либо под  финансовые гарантии. Данный принцип  обеспечивает защиту имущественных  интересов кредитора.
Международное и общегосударственное законодательство также предусматривает такие  принципы, как возвратность кредита, срочность, платность, целевой и  дифференцированный характер.
Принцип возвратности кредита означает своевременный  возврат полученных от кредитора  финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Через  данный принцип проявляется специфическая  черта кредитных отношений, позволяющая  обособить кредит от финансов, а  кредитным организациям обеспечить сохранность ссудного фонда.
Россия  и ее банковская система в настоящее  время переживают не лучшие времена. Тяжелое положение и с возвратом  ссуд.
Более 15% кредитов возвращается не в срок.
Принцип срочности отражает необходимость  его возврата в точно определенный договором срок. Нарушение указанного условия является для кредитора  основанием для применения к заемщику экономических санкций. На современном  этапе в России более 90% ссуд носит  краткосрочный характер; в основном банки выдают ссуды на срок до трех месяцев.
Принцип платности выражает необходимость  оплаты права получения и использования  кредитных ресурсов. Эту роль выполняет  банковский процент, который еще  называют ценой кредита. Банковский процент, как было указано выше, зависит  от многих факторов. За 10 лет функционирования коммерческих банков в России размер банковского процента носил скачкообразный характер. В настоящее время он несколько стабилизировался.
Принцип целевого использования кредитных  ресурсов распространяется на многие виды кредитных операций. Так, долгосрочный кредит, взятый на модернизацию основных фондов, или среднесрочный — на неотложные нужды, должен быть использован  строго по целевому назначению. Нарушение  данного обязательства может  быть основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафных санкций. По некоторым краткосрочным кредитам данный принцип более лоялен. Так, до недавнего времени широко использовались кредиты по обороту и кредиты  по совокупности материальных запасов  и производственных затрат, которые  предполагали кредитование предприятий  по всему спектру хозяйственной  деятельности, связанной с оборотным  капиталом.
Дифференцированный  характер кредита определяет дифференцированный подход кредитной организации к  потенциальным заемщикам. Значительное влияние оказывают степень риска  и уровень кредитоспособности предприятия. Кредитоспособность заемщика означает способность юридического или физического  лица полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам.
         Кредитование физических лиц в РФ: история и современность

"Банковская политика  кредитования физических лиц  в современных экономических  условиях и пути ее развития  в России"

Многие давно задаются вопросом, почему в России такие  высокие процентные ставки по кредитам?
Гарегин Ашотович Тосунян: Хорошо, что граждане начинают об этом задумываться. Пусть людей, недоумевающих по этому поводу, будет как можно больше. На вопрос ответ прост: никто до сих пор не ставил задачу на государственном уровне по снижению процентной ставки. Дело здесь не в отдельно взятых случаях, когда какой-то банк предлагает конкретному лицу высокую процентную ставку из-за того, что у данного человека, например, нет залога, плохая кредитная история или он не может толком объяснить, подо что берет кредит. Когда такой вопрос задают миллионы граждан, финансовые власти должны наконец признать: в стране на протяжении длительного времени ведется неправильная денежно-кредитная и финансовая политика.
Прежде всего необходимо, чтобы данной проблемой озадачились властные финансовые структуры. Сейчас этого нет. Приведу наглядный пример. Денежно-кредитная политика страны совместно разрабатывается ЦБ РФ и Правительством РФ и затем  ежегодно утверждается Правительством РФ. Но ни в одном утвержденном документе до сих пор нет ни одного абзаца по поводу снижения процентной ставки, хотя АРБ постоянно настаивает на этом. Задача по поводу снижения инфляции ставится, но выполнять ее пытаются ложными методами - в том числе за счет сокращения кредитного рынка и другими "волшебными" способами, не делая при этом никаких радикальных изменений. В государстве не развивается должным образом инфраструктура, не обновляются основные фонды. Тому пример Саяно-Шушенская ГЭС, самолетный парк - везде изношенное оборудование, нет технологического обновления, нет дорог…. На это не обращается внимание. И считается, что за счет сжатия денежной массы можно подавить инфляцию. В результате вышли на 13 процентов. Представляете, в течение семи лет нефтяного "золотого дождя" инфляция в России двузначная, а процентные ставки вообще зашкалили за 20 процентов.
В начале 90-х годов была гиперинфляция. Тогда менялась вся система экономики, вся структура общества. Принимались  революционные решения, и, конечно  же, делалось много ошибок. Но на протяжении уже длительного времени в  стране  б
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.