Здесь можно найти образцы любых учебных материалов, т.е. получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ и рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Кредитный договор, его особенности. Набор документов при его оформлении

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 09.10.2012. Сдан: 2011. Страниц: 9. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


     Основные данные о работе

Версия  шаблона 1.1
Филиал Самарский
Вид работы Курсовая работа
Название  дисциплины Деньги, кредит, банки
Тема Кредитный договор, его особенности. Набор документов при его оформлении.
Фамилия студента Милосердова
Имя студента Алена
Отчество  студента Федоровна
№ контракта 03900080209221

     Содержание

 
Введение…………………………………………………………………………………...3
1. Теоретические  основы организации кредитного  процесса………………………….5
1.1. Понятие и  правовая природа кредитного договора………………………………..5
1.2. Предмет и  форма кредитного договора………………………………….………....8
2. Документальное  оформление и организация учета  кредитов………………….…..14
2.1. Порядок заключения кредитного договора…………………………………….….14
2.2. Перспектива  развития кредитно-договорных отношений в современном российском обществе…………………………………………………………………....21
Заключение…………………………………………………………………………........27
Глоссарий………………………………………………………………………………...30
Список использованных источников…………………………………………………...31
Приложения…………………………………………………………………………........32 

     Введение

 
     С развитием в нашей стране рыночных отношений, появлением предприятий  различных форм собственности особое значение приобретает проблема четкого  правового регулирования финансово-кредитных  отношений субъектов предпринимательской  деятельности. У предприятий всех форм собственности все чаще возникает потребность привлечения заемных средств для осуществления своей деятельности и извлечения прибыли. Наиболее распространенной формой привлечения средств является привлечение банковской ссуды по кредитному договору.
     Кредитование  юридических и физических лиц  является одним из приоритетных видов  банковской деятельности. Отсюда и  название банков – кредитная организация, учреждение. Наибольшая часть активов  банков помещена в кредитные операции. Несмотря на довольно высокий показатель кредитного риска, обусловленный экономической ситуацией в стране, Российские банки активно ищут партнеров в сфере кредитных отношений, для решения взаимовыгодных задач: получение прибыли – со стороны банка; развитие производства – со стороны клиента. Отсюда необходимость в четком правовом регулировании кредитно-договорных отношений, и высокие требования к качеству договорной работы.
     В настоящей работе рассматривается  правовое обеспечение одного из важнейших  аспектов хозяйственной деятельности общества, оказывающего существенное влияние на все сферы финансово-экономического развития – кредитно-договорных отношений с участием банков, как основных кредитных институтов. Актуальность выбора данной темы обусловлена тем, что в современных условиях хозяйствования хозяйствующие субъекты все чаще вынуждены обращаться к институту кредитования, что влечет за собой возникновение соответствующих правоотношений между сторонами. При этом, как и в любых других правоотношениях, могут возникать противоречия между интересами сторон кредитного договора, которые должны разрешаться в соответствии с нормами, установленными российским законодательством.
     Целью данной работы является изучение правовой базы кредитно-договорных отношений с участием банков, прослеживания динамики развития Российского законодательства, регулирующего кредитно-договорные отношения, его качественного уровня, проведения анализа применения действующего законодательства в банковской практике, определения тенденций развития правовой базы кредитно-договорных отношений и кредитных институтов.
     В соответствии с целью исследования в работе поставлены следующие задачи:
    определить понятие, сущность и основные элементы кредитно-договорных отношений;
    рассмотреть предмет кредитного договора, порядок заключения и его формы;
     - проанализировать динамику развития  Российского законодательства регулирующего  кредитно-договорные отношения.
     Теоретической базой послужили специализированные работы по вопросам банковской деятельности как отечественных авторов, так и зарубежных. Использована юридическая литература, материалы периодических изданий, законодательные акты, нормативные документы и другая информация посвященная проблемам кредитно-договорных отношений коммерческих банков. 

     Основная  часть

     1 Теоретические основы организации кредитного процесса

 
          1.1 Понятие и правовая природа кредитного договора 

     Кредитные операции – это отношения между кредитором и заемщиком по поводу представления во временное пользование денежных средств, их возврата и оплаты на условиях кредитного договора.
     Действующие правовые нормы о кредите имеются  в гражданском, Бюджетном, Налоговом  кодексах РФ. В то же время, в банковском законодательстве, которое в отличие  от перечисленных законов в большей части служит организационно-правовой основой для возникновения кредитных правоотношений, указанный термин практически не используется. Противоречивость подобного положения подтверждается также тем, что будучи родовым понятием для категории кредитная организация, термин «кредит» не используется ни при формулировании нормы-дефиниции, раскрывающей понятие «кредитная организация», ни при перечислении банковских операций, к перечню которых отсылает указанная норма (ст. 1 и 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности»). По современному российскому гражданскому праву под кредитным договором понимается такой договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее (п.1 ст.819 ГК РФ). В юридической литературе при рассмотрении проблемы правовой природы кредитного договора и его квалификации принято сравнивать кредитный договор с договором займа. Кредитный договор под страхом признания его 

___________________________
       Кредитные операции / М.Ф. Шкляр. – М.: Издательский дом Дашков и К, 2008. – 347 с. – ISBN: 978-5-394-00619-7
абсолютной  недействительности (ничтожности) должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса РФ). К существенным условиям кредитного договора относятся  его предмет, сумма, срок, размер уплачиваемых процентов. По соглашению сторон в договор могут быть включены и иные условия.
     Одностороннее изменение банком условий кредитных  договоров о размере процентов  не допускается, за исключением случаев, когда возможность такого изменения  прямо предусмотрена в договоре.
     Следует помнить, что договор - основной юридический акт, из которого возникают обязательственные правоотношения. Поэтому, приступая к работе формулированию условий договора, нельзя допускать двусмысленности, нечеткости фраз. В договоре имеет значение каждое слово. Если не понятно, что означает тот или иной термин, какой смысл несет та или иная фраза, словосочетание, надо выяснить это с привлечением специалистов.
     1. Предмет и сумма договора. В данном разделе уточняется вид
     кредита, цель, сумма кредита, порядок регулирования предельного уровня (кредитная линия).
     2. Порядок представления и погашения суммы. Раскрывается конкретный механизм выдачи и погашения ссуды с указанием предельного срока.
     3. Способы гарантии возврата кредита (залог, гарантия, поручительство, страхование).
     4. Условия кредитования. Указывается каких уровней кредитоспособности должен придерживаться заемщик.
     5. Процентные ставки.
     6. Обязанности сторон. Особое внимание обращается на обязательства
заемщика.  

_____________________
Деньги, кредит, банки [Текст] / О.И. Лаврушин. –  М.: КноРус, 2007. – 560 с. – ISBN: 978-5-85971-858-0. 
 

     а) подвергнуться независимому аудиту и представить соответствующее заключение в банк;
     б) представить в банк свою отчетность и все необходимые для кредитования сведения;
     в) разрешить банку проводить проверки с предоставлением ему любой  отчетности в ходе таких проверок;
     г) не проводить реорганизации без  уведомления банка;
     д) застраховать имущество, в том числе, находящееся в залоге;
     е) открыть в банке, выдавшем кредит, расчетный счет.
     7. Санкции при невыполнении договора.
     8. Порядок разрешения споров
     9. Срок действия договора.
     10. Юридические адреса сторон и  подписи сторон.
     В приложении А к настоящей курсовой работе прилагается типовой кредитный договор на предоставление кредита юридическому лицу разработанный юридическим департаментом Акционерного Коммерческого Сберегательного Банка России и используемый при кредитовании всеми подразделениями данного банка. Данный договор в целом соответствует выше приведенной схеме. Желательно, чтобы каждый лист договора был подписан уполномоченными лицами обеих сторон. Эта мера позволит исключить возможность подмены листов договора какой-либо из сторон.
     Обычно  кредитные организации используют разработанные ими формы таких договоров, внести изменения в которые весьма не просто. Это утверждение справедливо и для Акционерного Коммерческого Сберегательного Банка, жестко закрепляющего условия кредитования в своих договорах и, как правило, отказывающего в предоставлении кредита в случае несогласия потенциального заемщика с условиями предложенного кредитного договора. Российские банки уже накопили достаточный опыт составления кредитных договоров. Однако эта сторона их деятельности все же далека от совершенства в правовой части. Несмотря на достаточную проработанность в литературе, достаточно четкое (что является редким исключением в Российском праве) регулирование действующим законодательством, часто допускаются небрежности, как в подготовке к заключению договора (наиболее часто встречающаяся ошибка – отсутствие проверки полномочий представителей стороны Заемщика, срока действия доверенности представителя Заемщика), так и в оформлении (на практике встречаются случаи отсутствия печати одной из сторон, указания должностного положения лиц, подписавших договор, название документов различно в разных случаях.) На основании вышеизложенного можно сделать следующие выводы: кредитный договор является консенсуальной, двухсторонней сделкой с четко оговоренным законом составом участников: банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию и заемщик; кредитный договор, как правовой документ, регулирующий весь комплекс взаимоотношений банка с клиентом (заемщиком), должен соответствовать весьма жестким требованиям по оформлению, структуре, четкости формулировок. 

     1.2 Предмет и форма кредитного  договора 

     Согласно  статье 819 ГК РФ предмет договора банковского кредитования определен как денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определенные родовыми признаками. Денежные средства по договору банковского кредитования рассматриваются в аспекте временного перехода на них права собственности: с одной стороны, банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных в договоре, а с другой стороны, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и проценты за нее. В настоящее время выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме поэтому, предметом ____________________
Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 26.06.2007) // СЗ РФ от 05.12.1994, № 32, ст. 3301, СЗ РФ от 29.06.2007, № 30 (2 ч.), ст. 3120.  
 
 

кредитных правоотношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей), в связи с чем, закон  говорит о предоставлении кредита  в виде «денежных средств» (п.1 ст.819 ГК), а не «денег или других вещей», как это имеет место в договоре займа. Вместе с тем, необходимо отметить, что начисление процентов на предоставляемую заемщику сумму денежных средств по кредитному договору начинает производиться не с момента заключения кредитного договора между сторонами, а с момента поступления кредитных средств на счет заемщика, Т.е. проценты выплачиваются за время реального пользования кредитными суммами (ст. 819 ГК РФ). Что касается размера кредита, обеспечения, условий погашения и других условий, то они определяются сторонами в договоре. Денежные средства выражаются в рублях, т.к. рубль является законным платежным средством, обязательным к приему на всей территории Российской Федерации (ст. 140, 317 ГК РФ часть первая). В связи с этим предметом кредитного договора являются объекты гражданских прав, которые могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке правопреемства (реорганизация юридического лица, наследование) либо другим способом. При соблюдении определенных условий иностранная валюта также может быть предметом кредитного договора. Иностранная валюта считается объектом ограниченно оборотоспособным (ст. 129 ГК РФ часть первая), поскольку использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории РФ по обязательствам допускается на условиях, определенных законом (ст. 140 п.2, ст. 317 п.3 ГК РФ часть первая). Основным нормативным актом, регулирующим валютные правоотношения, является ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле". Следует учесть, что все банковские операции, правила их совершения устанавливаются Банком России согласно ФЗ "О банках и банковской деятельности". Спецификой кредитного договора является его предмет, который регулирует отношения по денежным обязательствам. Однако содержание этого предмета может быть различным в зависимости от потребности клиента. Как показывает опыт, чем разнообразней кредитный инструментарий, применяемый конкретным банком, тем полнее учитываются интересы клиента. Специфика кредитного инструмента обусловлена сферой вложения средств (производство, обращение, потребление, инвестиции), длительностью окупаемого объекта (краткосрочное, долгосрочное), степенью концентрации затрат, формирующих объект (совокупный, отдельный), систематичностью кредитных связей с банком (постоянные, разовые). Соответственно, существует система кредитных инструментов, отражающих специфику потребностей клиента, например, для кредитования текущих потребностей «овердрафт), кредит на пополнение оборотных средств) или проектное кредитование. Каждый из предусмотренных видов ссуд имеет специфичный механизм выдачи и погашения кредита, регулирования предельного уровня задолженности, способы организации текущего и последующего контроля, что должно быть зафиксировано в кредитном договоре. На основании вышеизложенного можно сделать вывод, что предмет договора банковского кредитования неоднозначен, то есть это не только деньги в их общепринятом восприятии, но и права требования при условиях безналичного расчета, а также соответствующий данному кредитному договору особый механизм выдачи и погашения кредита для более полного и качественного удовлетворения потребностей клиента.
     Кредитный договор, под риском его недействительности (ничтожности), должен быть заключен в  письменной форме. Обычно кредитные организации используют разработанные ими стандартные формуляры таких договоров, которые сложно подвергнуть изменению в результате переговоров. Такие формуляры договора являются для заемщика договором присоединения, регулируемым по правилам ст. 428 ГК РФ. Соблюдение обязательной письменной формы договора банковского кредитования может означать на практике как предоставление целого набора необходимых документов, так и выполнение необходимых процедур. В современном мире произошло принципиальное обновление технологий, применяемых в деловой практике с целью обмена информацией, необходимой для заключения и исполнения сделок, в том числе кредитных. В этих условиях, бумажная договорная документация, которая служила основой коммерческих операций, вытесняется средствами электронных сообщений. Широкое распространение получила практика заключения кредитных договоров (например, краткосрочных межбанковских кредитов в национальной валюте) при помощи электронных торговых систем, не оформляющих письменных договоров на бумажных носителях.
     Гражданское законодательство (п. 2 ст. 434 ГК РФ), называя  способы заключения договоров в  письменной форме, указывает, что договор  может быть заключен также путем  обмена документами посредством  телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Таким образом, современный гражданский закон признает и иные варианты письменной формы договора, нежели традиционные документы на бумажном носителе, содержащие собственноручные подписи сторон. Перечень используемых при заключении договора технических средств, содержащийся в названной выше статье ГК РФ, включает электронно-вычислительную технику, при помощи которой стороны создают и направляют друг другу безбумажные документы. В российской практике электронного документооборота распространенным средством защиты информации является так называемая электронная цифровая подпись. Последняя одновременно служит подтверждением достоверности передаваемой при помощи ЭВМ документации, а также свидетельством того, что она составлена и подписана должным образом уполномоченным лицом. Технология цифровой подписи позволяет защитить информацию от несанкционированного прочтения, изменения и подлога вне зависимости от степени защиты канала связи. Электронная подпись также присутствует не только в законе об информации, но и в ГК РФ. В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ при совершении сделок допустимо использование электронной цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи в случаях и порядке, предусмотренных законодательными актами или соглашением сторон. Таким образом, сделки, совершенные с применением ("подписанные") ЭЦП, отвечают формальным требованиям простой письменной формы. Данной норме ГК корреспондируют рекомендации, содержащиеся в письме Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 августа 1994 г. № С1-7/ОП-587: в случае, когда стороны изготовили и подписали договор с помощью электронно-вычислительной техники, в которой использована система цифровой (электронной) подписи, они могут представлять в арбитражный суд доказательства по спору, вытекающему из этого договора, также заверенные цифровой (электронной) подписью. Если же между сторонами возник спор о наличии договора и других документов, подписанных цифровой (электронной) подписью, арбитражный суд должен запросить у сторон выписку из договора, В котором указана процедура порядка согласования разногласий, на какой стороне лежит бремя доказывания тех или иных фактов и достоверности подписи. С учетом этой процедуры арбитражный суд проверяет достоверность представленных сторонами доказательств. При необходимости арбитражный суд вправе назначить экспертизу по спорному вопросу, используя при этом предусмотренную договором процедуру. Кредитный договор (как и любой документ) требует должного оформления с тем, чтобы избежать всякого рода осложнений при его реализации, рассмотрения в суде или даже возможной фальсификации. Для этого существует ряд правил, которые следует соблюдать: договор, который можно уместить на двух страницах, следует делать с оборотом на одном листе. Если у договора более двух страниц, то каждую из них следует подписывать инициалами лиц уполномоченных на его заключение, все страницы следует пронумеровать, прошить и скрепить печатями обоих сторон на обороте последней страницы. Любые сделанные в тексте исправления следует оговорить, удостоверив оговорки подписями и печатями сторон. Таким образом, письменная форма, предусмотренная ГК РФ, считается соблюденной при заключении договора путем составления одного документа, подписанного сторонами, путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной или иной связи позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. На практике кредитные  

___________________
Арбитражный процессуальный Кодекс Российской Федерации  от 24.07.2002 № 95-ФЗ (ред. от 31.03.2005) // СЗ РФ от 29.07.2002, № 30, ст. 3012, СЗ РФ от 04.04.2005, № 14, ст. 1210. 

отношения между банком и заемщиком оформляется единым документом в традиционной типовой письменной форме, разработанной в каждом банке. Желательно, чтобы каждый лист договора был подписан уполномоченными лицами обеих сторон, что позволит исключить возможность подмены листов договора какой-либо из сторон. При заключении договора путем направления по почте, как правило, требуется нотариальное удостоверение подписей сторон. В сфере оформления кредитных договоров банки достаточно консервативны, в связи с высоким риском невозвратности кредитов, необходимости в таком случае рассмотрения дела в суде о расторжении кредитного договора, возврата суммы основного долга, выплате неустойки, пени, где практически единственным доказательством будет кредитный договор, подписанный сторонами. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2 Документальное оформление  и организация  учета кредитов

 
         2.1 Порядок заключения кредитного договора 

 Подписанию кредитного договора предшествует длительный процесс – процедура рассмотрения просьбы клиента, имеющая принципиально важное значение. В ходе этого процесса изучаются юридические и финансовые документы заемщика представленные на рассмотрение в банк. Сберегательный банк России имеет свой перечень документов представляемых для получение кредита. Согласно «Регламента предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком России и его филиалами» в этот перечень входят:
     1. Заявление на получение кредита (с указанием суммы, цели кредита, срока и формы обеспечения, юридического и почтового адреса Заемщика, телефонов и фамилий руководителей).
     2. Документы, подтверждающие правоспособность заемщика:
     а) нотариально удостоверенную копию Устава (Положения);
     б) нотариально удостоверенную копию учредительного договора (если законодательством предусмотрено её составление);
     в) карточку с образцами подписей распорядителей счета и оттиском печати заверенную нотариально;
     г) свидетельство о регистрации или нотариально удостоверенную копию его;
     д) разрешение на занятие отдельными видами деятельности (лицензию);
     е) разрешение на занятие предпринимательской деятельностью с указанием срока функционирования (для предпринимателей, осуществляющих свою деятельность без образования юридического лица). 

__________________
Кредиты физическим лицам [Текст] / Д.А. Шевчук. – СПб.: АСТ, 2008. – 143 с. – ISBN: 978-5-17-050231-8. 
 
 

     3. Справки из налоговых органов и отделения Пенсионного фонда России о намерении открыть ссудный счет (после принятия банком решения о предоставлении кредита).
     4. Финансовые документы:
    годовой отчет за последний финансовый год, составленный в соответствии с требованиями Минфина России, с отметкой налоговых органов о принятии, включающий: бухгалтерский баланс; отчет о прибылях и убытках – форма № 2; пояснения к бухгалтерскому балансу и отчету о прибылях и убытках – формы №№ 3,4,5, пояснительную записку; формы отчетной информации об использовании бюджетных средств; аудиторское заключение по результатам обязательного по законодательству Российской Федерации аудита годовой бухгалтерской отчетности за последний финансовый год; расшифровки балансовых счетов; выписки банков по расчетным и валютным счетам за последние двенадцать месяцев;
     б) документы по технико-экономическому обоснованию: бизнес - план на текущий год; технико-экономическое обоснование кредита; копии контрактов договоров;
     в) документы по предоставляемому обеспечению.
     В Сберегательном Банке России действует  следующий порядок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита. Кредитная заявка клиента регистрируется в канцелярии банка в журнале регистрации входящей корреспонденции. После регистрации заявка в соответствии с резолюцией руководства банка передается кредитному работнику в отдел кредитования.
     Кредитный работник запрашивает у клиента  необходимые документы в соответствии с вышеназванным Регламентом. Пакет документов представленный для рассмотрения возможности выдачи кредита, должен содержать их опись.
     Кредитная заявка клиента рассматривается  кредитной службой совместно  с юридической службой и службой  безопасности в течение 10 рабочих дней, со дня получения полного пакета документов.
     Юридической службе передаются на рассмотрение копии  заявления и документы, подтверждающие его правоспособность. Юридическая  служба должна в течении трех рабочих дней после получения документов проверить полномочия должностных лиц Заемщика, его учредительных документов и в соответствии с ними дать кредитному подразделению письменное заключение о правоспособности Заемщика и при необходимости рекомендации по оформлению кредитных документов. Заключение содержит информацию о том, какие документы заемщика были изучены. Результаты их рассмотрения, выявленные недостатки, расхождения, если таковые имеются. Рекомендации по их устранению. Решение юридической службы о возможности или не возможности выдачи кредита. Службе безопасности передаются на рассмотрение копии заявления заемщика, документы, подтверждающие его правоспособность, контракты по сделке, ксерокопии паспортов должностных лиц. Служба безопасности в течение 5 рабочих дней после получения документов представляет кредитной службе заключение о благонадежности, деловой репутации Заемщика, его руководителей (учредителей), а также партнеров по контрактам. Кредитный работник анализирует и обобщает представленные материалы и дает заключение о возможности выдачи кредита. Заключение на кредитную заявку представляет собой типовой бланк, заполняемый кредитным работником на основании изучения просьбы клиента, заключений юридической службы банка и службы безопасности. При прекращении работы с заявкой без её рассмотрения кредитным комитетом кредитный работник направляет клиенту мотивированный отказ за подписью руководителя банка, при отказе в выдаче кредита кредитным комитетом с приложением выписки из протокола кредитного комитета. При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом клиенту и приступает к оформлению документов. В ходе изучения документов будущего заемщика необходимо обратить внимание на его правовой статус (особенно если заемщиком выступает филиал), а также проверить полномочия лица, которое будет подписывать договор (учредительные документы, протокол о назначении на должность, его компетенция). Эта проверка имеет принципиально важное значение. Подписание договора не уполномоченным лицом – основание для признания сделки недействительной. Если представитель действует по доверенности, необходимо проверить, есть ли на доверенности подпись руководителя организации и печать, какого числа она выдана (если дата не указана, то доверенность вообще недействительна), срок ее действия, объем полномочий по доверенности. Если представителем контрагента выступает директор предприятия, который действует без доверенности, необходимо ознакомиться с приказом о его назначении, ознакомиться с протоколом собрания учредителей предприятия. При изучении устава предприятия заемщика следует тщательно изучить все его положения и в случае обнаружения несоответствия какого-либо пункта устава действующему законодательству, отразить данный факт в заключении. При этом необходимо указать, возможна ли выдача кредита в случае устранения указанного недостатка. Если предполагаемый заемщик устранит указанные недостатки, данное заключение считается положительным, а выдача кредита возможной. В настоящее время по публикации в прессе в частности журнале «Экономика и жизнь» предполагается создать в практике российского финансового рынка структуру, распространяющую публичную информацию о компаниях, не отвечающих по своим кредитно-договорным обязательствам. Основная идея проекта – «…организовать базу данных неблагонадежных заемщиков и обеспечить её публичность и доступность для российских банков». Предполагается, что данных базу должников будут наполнять сведения о месте выдачи кредита и наименовании банка кредитора, цели займа, характере конфликтной ситуации, данные об учредителях. Подобный проект, получивший название «Бюро кредитного риска» был реализован в 1998 году в Мексике. Подобный проект, несмотря на всю его заманчивость, будет весьма трудно реализуем в России по следующим причинам: во первых существенным ограничением формирования подобной базы данных выступает само Российское законодательство. В частности согласно статьи 26 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» банки обязаны гарантировать тайну по счетам, операциям и сделкам своих клиентов. Статья 857 «Банковская тайна» ГК РФ прямо указывает на обязанность банка гарантировать тайну сведений о клиенте. Правда существует возможность распространения положений кредитного договора по соглашению сторон. Но сам факт того, что клиенты согласятся менять условия конфиденциальности кредитного договора, вызывает у меня сомнение. Даже если речь идет о подтверждении их высокой репутации. Авторы статьи, являющиеся и авторами проекта, сами указывают на то, что «… Российские методы бизнеса, в силу налоговых и криминальных особенностей рынка, строятся на абсолютной закрытости». Допустим эти трудности можно преодолеть, путем публикации указанных данных после рассмотрения исков банков о взыскании кредитов в открытых судебных заседаниях, так как данную информацию уже нельзя считать конфиденциальной. Однако, тут возникает другая проблема, которая, на мой взгляд, не предусмотрена авторами проекта. Дело в том, что невозвращенная задолженность по выданным кредитам очень сильно влияет на рейтинг банка и оценку его деятельности. Следует отметить, что в Уголовном Кодексе РФ введена уголовная ответственность, как за незаконное получение кредита путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных сведений о хозяйственном положении либо финансовом состоянии индивидуального предпринимателя или организации (ст. 176 Уголовного кодекса РФ), так и за злостное уклонение руководителя организации или гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере после вступления в законную силу соответствующего судебного акта (ст. 177 Уголовного кодекса РФ).
     Сфера применения статьи - деятельность банков и иных кредиторов по предоставлению и использованию кредитов различных  видов, т.е. практически весь экономический  оборот. Преступление, предусмотренное  ч. 1 настоящей статьи, включает действия, состоящие в предоставлении заведомо ложных сведений о хозяйственном положении либо финансовом состоянии индивидуального предпринимателя или организации; получении кредита , то есть в заключении кредитного договора, а также последствия в виде причинения ущерба, причинную связь между предоставлением заведомо ложных сведений и причинением ущерба. Так же в практике Российского Уголовного законодательства статья 177 Уголовного кодекса РФ построена по типу статей, устанавливающих ответственность за уклонение лица от исполнения различного рода возложенных на него непосредственно законом либо судом обязанностей. Цель статьи - уголовно - правовая охрана законности, обеспечение стабильности и предсказуемости кредитно - денежных отношений, обеспечение принудительной силы судебного решения. Сфера применения статьи - исполнение судебных решений в области кредитно - денежных
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.