На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа История и перспективы использования банковских карт в российской Федерации

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 10.10.2012. Сдан: 2011. Страниц: 15. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


   
      Содержание курсовой работы:                                                                                      стр. 
            Введение                                                                                                                       2 

    Нормативно-правовое регулирование использования
            банковских карт в Российской Федерации                                                               3                                              

    Использование  банковских карт в Российской Федерации
    на современном  этапе развития                                                                                10 

    Проблемы  и перспективы развития банковских карт
           в Российской Федерации                                                                                          19                                                                       

    Заключение                                                                                                                  23 

    Список использованных  источников                                                                       24
     Приложение 1                                                                                                             26 
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     

Введение 

   Интерес граждан Российской Федерации к использованию банковских карт с каждым днем растет. В сфере денежного обращения банковские карты являются одним из средств организации безналичных расчетов. Банковские карты получили свое развитие в связи с тем, что отпадает необходимость иметь при себе соответствующие суммы денег. Кроме того, осуществление платежей с использованием банковских карт позволяет держателю карты миновать посещение банка и избежать определенных формальностей, связанных со снятием наличных денежных средств с банковского счета. Особенно она незаменима для совершения платежей за рубежом, так как позволяет избежать проблем, возникающих с различной валютой, а также процедурой ввоза-вывоза наличных денежных средств
    На  современном этапе развития российского  общества пластиковые карты в  сфере денежного обращения представляют собой один из наиболее оптимальных  инструментов организации безналичных  расчетов на ближайшую перспективу  и особый механизм оказания электронных  банковских услуг.
    Основными предпосылками развития российского  рынка банковских карт являются:
    интеграция  в мировую систему безналичных  платежных систем;
    стремление  кредитной организации выйти  на международный рынок и, как  следствие, возрастание его престижа и привлекательности для клиента;
    организация оперативных и удобных для  клиентов форм расчетов;
    уменьшение  объема наличных средств, вследствие этого  снижение стоимости осуществляемых операций.
    Из вышеизложенного  можно сделать вывод об актуальности темы курсовой работы.
Цель  исследования состоит в том, чтобы раскрыть историю и перспективы использования банковских карт в Российской Федерации .
Объектом  исследования в курсовой работе является теоретическое и практическое применение банковских карт в Российской Федерации.
Предметом исследования курсовой работы является использование банковских карт в Российской Федерации.
Задачи  исследования предопределяются целью исследования и состоят в том, чтобы рассмотреть особенности рынка пластиковых карт в России
Методы  для написания  курсовой работы. При разрешении поставленных задач для достижения цели исследования использовались следующие методы: метод системного анализа, комплексного исследования. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Нормативо-правовое регулирование  использования банковских карт в Российской Федерации
 
    Деятельность российских банков с карточками началась в марте 1988г., когда в Лондоне между бюро путешествий ВАО "Интурист" и международной организацией VISA International было подписано соглашение, в результате которого "Интурист" стал членом этой международной организации, обладающим эмиссионными правами. С конца 60-х гг. и до 1989 кредитными карточками в РФ пользовались только иностранные туристы, но Сбербанк РФ разработал систему расчётов населения за товары и услуги пластиковыми карточками и в настоящее время почти все крупнейшие банки РФ предоставляют населению и организациям услуг по выпуску и обслуживанию пластиковых карт
 
     
     
       Интерес граждан РФ к использованию банковских карт с каждым днем растет. В сфере денежного обращения банковские карты являются одним из средств организации безналичных расчетов. Банковские карты получили свое развитие в связи с тем, что отпадает необходимость иметь при себе соответствующие суммы денег. Кроме того, осуществление платежей с использованием банковских карт позволяет держателю карты миновать посещение банка и избежать определенных формальностей, связанных со снятием наличных денежных средств с банковского счета. Особенно она незаменима для совершения платежей за рубежом, так как позволяет избежать проблем, возникающих с различной валютой, а также процедурой ввоза-вывоза наличных денежных средств     На  современном этапе развития российского  общества пластиковые карты в  сфере денежного обращения представляют собой один из наиболее оптимальных  инструментов организации безналичных  расчетов на ближайшую перспективу  и особый механизм оказания электронных  банковских услуг.
    Основными предпосылками развития российского  рынка банковских карт являются:
    интеграция  в мировую систему безналичных  платежных систем;
    стремление  кредитной организации выйти  на международный рынок и, как  следствие, возрастание его престижа и привлекательности для клиента;
    организация оперативных и удобных для  клиентов форм расчетов;
    уменьшение  объема наличных средств, вследствие этого  снижение стоимости осуществляемых операций.
    Банковская карта представляет собой документ, выдаваемый кредитной организацией в подтверждение размещения на банковском счете денежных средств в указанной в договоре валюте, на основании которого держатель карты получает возможность неоднократно снимать со счета наличные денежные средства и (или) осуществлять оплату услуг (произведенных работ, приобретенного товара). 
   В настоящее время не предусмотрено специального закона, регулирующего эмиссию банковских карт и операций, совершаемых по ним.   Правовое регулирование данного вопроса определяется следующими нормативными документами:  
-  Гражданским Кодексом Российской Федерации (часть вторая);   
-  Федеральным законом «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» 
-  Федеральным законом   «О банках и банковской деятельности»                       
-   Федеральным законом «О О валютном регулировании и валютном контроле» 
-   Положением Центрального Банка Российской Федерации от 24.12.2004 г. № 266-П « О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и об операциях, совершаемым с использованием платежных карт»  
 -  Положением Центрального Банка Российской Федерации от 24.04.2008 г. № 318-П «    О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации».

В том случае, если банковские карты используются физическими лицами, то отношения регулируются также Законом о защите прав потребителей.             
 Согласно  Гражданского Кодекса  в Российской  Федерации   применяются следующие формы безналичных расчетов:  расчеты платежными поручениями,     расчеты чеками , расчеты платежными требованиями-поручениями , расчеты аккредитивами.
   Положение 318-П распространяется на кредитные организации, за исключением небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции. Положения не распространяются на карты эмитентов, не являющихся кредитными организациями, предназначенные для получения физическими лицами, юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями предварительно оплаченных товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности).
      Положение 266-П дает определение терминам «банкомат, персонализация, реестр платежей по операциям с использованием платежных карт, электронный журнал». 
   На территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.
Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию  банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и  предоплаченных карт.
      Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
     Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
      Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией - эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации - эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.
       Кредитная организация - эмитент обязана определить максимальную сумму, в пределах которой она принимает на себя обязательства по одной предоплаченной карте (далее - лимит предоплаченной карты). Кредитной организации - эмитенту рекомендуется установить предельную величину лимита предоплаченной карты в сумме 5000 рублей или в эквивалентной сумме в иностранной валюте, рассчитываемой по устанавливаемому Банком России официальному курсу этой иностранной валюты по отношению к рублю, действующему на дату эмиссии предоплаченной карты.
Кредитная организация (за исключением расчетной  небанковской кредитной организации) осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт и кредитных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт - для физических лиц. Расчетная небанковская кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт - для физических лиц.
Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических  лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. Эмиссия расчетных (дебетовых) карт, предназначенных для  совершения операций, связанных с  собственной хозяйственной деятельностью  кредитной организации, осуществляется на основании распоряжения единоличного исполнительного органа кредитной  организации.
     Кредитная организация - эмитент осуществляет расчеты по операциям с расчетными (дебетовыми) картами, кредитными картами, предоплаченными картами с учетом требований валютного законодательства Российской Федерации и Положения 266 -П.
Кредитная организация вправе осуществлять на территории Российской Федерации выдачу банковских карт других кредитных организаций - эмитентов и платежных карт эмитентов - иностранных юридических лиц, не являющихся иностранными банками.
Предоставление  кредитной организацией денежных средств  клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством  зачисления указанных денежных средств  на их банковские счета.
Предоставление  кредитной организацией денежных средств  клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных  карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без  использования банковского счета  клиента, если это предусмотрено  кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в  иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования  банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию  реестр платежей, если иное не предусмотрено  кредитным договором.
Погашение (возврат) кредита, предоставленного для  расчетов по операциям, совершаемым  с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения  Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями  денежных средств и их возврата (погашения)",
На территории Российской Федерации кредитные  организации (далее - кредитные организации - эквайреры) осуществляют расчеты с  организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных  карт, и (или) выдают наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных  кредитных организаций (далее - эквайринг)
Кредитная организация вправе одновременно осуществлять эмиссию банковских карт, эквайринг  платежных карт, а также распространение  платежных карт. Эмиссия банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных  карт осуществляется кредитными организациями  на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством  Российской Федерации, в том числе  настоящим Положением, иными нормативными актами Банка России, и правилами  участников расчетов, содержащих их права, обязанности и порядок проведения расчетов между ними. 
Внутрибанковские  правила утверждаются органом управления кредитной организации, уполномоченным на это ее уставом, и должны быть обязательны для всех сотрудников  кредитной организации. Внутрибанковские правила в зависимости от особенностей деятельности кредитной организации  должны содержать:
порядок деятельности кредитной организации, связанной с эмиссией банковских карт;
порядок деятельности кредитной организации, связанной с эквайрингом платежных  карт;
порядок деятельности кредитной организации, связанной с распространением платежных  карт;
порядок деятельности кредитной организации  при осуществлении расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных  карт;
систему управления рисками при осуществлении  операций с использованием платежных  карт, включая порядок оценки кредитного риска, а также предотвращения рисков при использовании кодов, паролей  в качестве аналога собственноручной подписи (далее - АСП), в том числе  при обработке и фиксировании результатов проверки таких кодов, паролей;
порядок действий кредитной организации  в случае утраты держателем платежных  карт;
описание  документооборота и технологии обработки  учетной информации по операциям, совершаемым  с использованием платежных карт;
порядок хранения платежных карт до процедуры  персонализации (далее - неперсонализированные  платежные карты), приобретенных  кредитной организацией и содержащих реквизиты (наименование эмитента и  др.), платежных карт после процедуры  персонализации, а также утвержденный список должностных лиц, ответственных  за их хранение; порядок перемещения  неперсонализированных платежных  карт в пределах кредитной организации  и передачи их на персонализацию;
порядок предоставления денежных средств клиенту  в валюте Российской Федерации и  в иностранной валюте для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных  карт, и порядок возврата указанных  денежных средств, а также порядок  начисления процентов на суммы предоставленных  денежных средств и порядок уплаты их клиентом в соответствии с законодательством  Российской Федерации, в том числе  нормативными актами Банка России и  настоящим Положением;
другие  процедуры, регулирующие вопросы проведения расчетов по операциям, совершаемым  с использованием платежных карт.
   При совершении клиентом - физическим лицом операций с использованием предоплаченной карты договор банковского счета (договор банковского вклада) с физическим лицом не заключается.
        При выдаче платежной карты, совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии с пунктом 1 статьи 7 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма"  в порядке, установленном Положением Банка России от 19 августа 2004 года N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма 
  Конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.
Клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции:
  -получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации;
получение наличных денежных средств в иностранной  валюте за пределами территории Российской Федерации;
    - оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации;
иные  операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством  Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение;
     -иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.
    Клиент - юридическое лицо, индивидуальный предприниматель осуществляет с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт следующие операции:
получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации для осуществления  на территории Российской Федерации  в соответствии с порядком, установленным  Банком России, расчетов, связанных  с хозяйственной деятельностью, в том числе - с оплатой командировочных  и представительских расходов; 
оплата  расходов в валюте Российской Федерации, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе - с оплатой командировочных  и представительских расходов, на территории Российской Федерации; 
иные  операции в валюте Российской Федерации  на территории Российской Федерации, в  отношении которых законодательством  Российской Федерации, в том числе  нормативными актами Банка России, не установлен запрет (ограничение) на их совершение; 
получение наличных денежных средств в иностранной  валюте за пределами территории Российской Федерации для оплаты командировочных  и представительских расходов; 
оплата  командировочных и представительских  расходов в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации;  
иные  операции в иностранной валюте с  соблюдением требований валютного  законодательства Российской Федерации.  
Кредитная организация - эмитент обязана определить максимальную сумму наличных денежных средств в валюте Российской Федерации, которая может выдаваться клиенту - юридическому лицу, индивидуальному  предпринимателю в течение одного операционного дня для целей, указанных в настоящем пункте. Кредитной организации - эмитенту рекомендуется  установить для клиента - юридического лица, индивидуального предпринимателя  возможность получения наличных денежных средств в валюте Российской Федерации для целей, указанных  в настоящем пункте, в сумме, не превышающей 100 000 рублей в течение  одного операционного дня.
  В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.
Кредитные организации при осуществлении  эмиссии расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут предусматривать  в договоре банковского счета, кредитном  договоре условие об осуществлении  клиентом операций с использованием данных карт, сумма которых превышает:
остаток денежных средств на банковском счете  клиента в случае невключения  в договор банковского счета  условия предоставления овердрафта;
лимит предоставления овердрафта;
лимит предоставляемого кредита, определенный в кредитном договоре.
    Основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр платежей или электронный журнал. 
Списание  или зачисление денежных средств  по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную  организацию реестра платежей или  электронного журнала.
Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством  кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с  клиентами.
При составлении  документа по операциям с использованием платежной карты может использоваться АСП. Использование АСП кредитными организациями и клиентами осуществляется в соответствии с законодательством  Российской Федерации и договором  между кредитной организацией и  клиентом.
Документ  по операциям с использованием платежной  карты должен содержать следующие  обязательные реквизиты: идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт, вид операции, дата совершения операции, сумма операции, валюта операции, сумма комиссии (если имеет место),код авторизации, реквизиты платежной карты.
Если  документ по операциям с использованием платежной карты составляется без  осуществления процедуры авторизации, но при этом возникает обязательство  эмитента перед эквайрером по исполнению этого документа, код авторизации  в нем не указывается.
      
    Операции по загрузке, изъятию наличных денег из банкомата, а также изъятию наличных денег  из автоматического сейфа осуществляются инкассаторскими, кассовыми работниками  в количестве не менее двух человек, на одного из которых распорядительным документом кредитной организации  возлагаются функции контролирующего  работника.     Операции  по загрузке, изъятию наличных денег  из кассового терминала выполняются  кассовым работником, осуществляющим обслуживание клиентов с применением  этого кассового терминала.
    Информация  о суммах наличных денег, фактически изъятых из программно-технического средства и вложенных в программно-техническое  средство, должна распечатываться на бумажном носителе.
    Перед загрузкой банкомата инкассаторские, кассовые работники выводят из банкомата  распечатку о сумме наличных денег, находящихся в банкомате на момент вскрытия, проставляют на распечатке банкомата подписи и изымают  сумки из банкомата, после чего загружают  сумки с наличными деньгами в  банкомат, выводят из банкомата распечатку, подтверждающую операцию вложения наличных денег, и проставляют на ней подписи.
  В  соответствии со статья 13.1. Закона  о банках и банковской деятельности  кредитная организация вправе  привлекать организацию, не являющуюся  кредитной организацией, и индивидуального  предпринимателя  для принятия  от физических лиц денежных  средств, направленных органам  государственной власти, органам  местного самоуправления и учреждениям,  находящимся в их ведении, в  рамках выполнения ими функций,  установленных законодательством  Российской Федерации, а также  на исполнение денежных обязательств  физических лиц по оплате товаров  (работ, услуг) или для зачисления  на их банковский счет, для  осуществления операций с использованием  платежных карт, а также для  передачи кредитной организации  при осуществлении операций с  использованием платежных карт  распоряжений физических лиц  об осуществлении расчетов по  их банковским счетам и составления  документов, подтверждающих соответствующие  операции, не связанных с осуществлением  физическими лицами предпринимательской  деятельности и частной практики.
Банковский  платежный агент для осуществления  приема платежей физических лиц должен заключить с кредитной организацией договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, по условиям которого банковский платежный  агент вправе от своего имени или  от имени кредитной организации  и за счет кредитной организации  осуществлять прием платежей физических лиц, обязан осуществлять последующие  расчеты с кредитной организацией в соответствии с законодательством  Российской Федерации, включая требования о расходовании наличных денег, поступивших  в кассу юридического лица или  кассу индивидуального предпринимателя.
    Деятельность  организации, не являющейся кредитной  организацией, или индивидуального  предпринимателя по приему платежей физических лиц без заключения договора об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, соответствующего требованиям настоящей статьи либо Федерального закона "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами", запрещена.
    Банковский  платежный агент не вправе передоверить другим лицам осуществление приема платежей физических лиц.
    Кредитная организация, с которой у банковского  платежного агента заключен договор  об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, обязана осуществлять контроль за соблюдением банковским платежным агентом порядка осуществления  приема платежей физических лиц в  соответствии с правилами осуществления расчетов в Российской Федерации, установленными Банком России, требований настоящей статьи и законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.
    Несоблюдение  банковским платежным агентом порядка  осуществления приема платежей физических лиц в соответствии с правилами  осуществления расчетов в Российской Федерации, установленными Банком России, требований настоящей статьи и законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма является основанием для расторжения кредитной  организацией с таким банковским платежным агентом договора об осуществлении  деятельности по приему платежей физических лиц.
    Банк  России Письмом от 22.11.2010 г. № 154-Т  в рамках работы по качественному  повышению информированности клиентов о предоставляемых им розничных  платежных услугах и связанных  с ними рисках подготовил рекомендации для кредитных организаций по раскрытию информации об основных условиях использования банковской карты и о порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с ее использованием (далее - рекомендации). Этим письмом рекомендовано кредитным организациям до заключения договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковской карты, в том числе посредством публичной оферты, представлять (разъяснять) клиенту следующую информацию:
    - об участии кредитной организации  - эмитента в системе страхования  вкладов;
    - о полном перечне услуг, предоставляемых  кредитной организацией - эмитентом  посредством банковских карт, в  том числе с использованием  банкоматов, комиссиях за эти  услуги;
    - о местах обслуживания (приема) банковских  карт, банкоматах кредитной организации  - эмитента, устройствах кредитной  организации - эмитента;
    - о способах пополнения банковского  счета, предусматривающего совершение  операций с использованием расчетных  (дебетовых) карт, кредитных карт  с открытием банковского счета;
    - о возможной блокировке карты,  происходящей по инициативе кредитной  организации - эмитента, с пояснением  возможных причин, а также о  способах ее разблокировки;
    - о размере и сроках взимания  кредитной организацией - эмитентом  с держателя банковской карты  платы за обслуживание банковского  счета, предусматривающего совершение  операций с использованием расчетных  (дебетовых) карт, кредитных карт, за выдачу и использование  банковской карты (например, комиссии  за выдачу наличных денежных  средств в банкоматах кредитной  организации - эмитента, платы за  блокировку (разблокировку) банковской  карты, перевыпуск банковской  карты, за услуги мобильного  банка, создание индивидуального  дизайна банковской карты и  т.д.);
    - об ответственности сторон за  неисполнение или ненадлежащее  исполнение договора, предусматривающего  совершение операций с использованием  банковской карты. 

    Использование  банковских карт в  Российской Федерации  на современном 
    этапе развития
Расчеты с использованием банковских карт становятся все более популярными среди  населения. Для владельцев карт привлекательность  этого платежного инструмента заключается  в удобстве пользования, возможности автоматического получения банковского кредита т отсрочки погашения кредита , регулярном получении полной информации о проведенных операциях. Быстрому распространению банковских карт в системе безналичных расчетов  также способствует наличие широкой сети торговых и сервисных предприятий , принимающих карты в оплату за товары и услуги , банкоматов, позволяющих осуществлять платежи, вносить и снимать денежные средства с банковского счета. В настоящее время в мире действует несколько крупных ассоциаций банковских платежных карт. Они разрабатывают общие правила, обязательные для всех участников системы, проводят анализ операций, аккумулируют ресурсы для реализации новейших технологий и создания гигантских коммуникаций для быстрого и надежного обмена финансовой информацией. Основными эмитентами платежных карт являются: Visa International - 50%, MasterCard International - 30%, American Express - 18%.  
Многие российские банки являются участниками международных платежных систем. В России операции , совершаемые с использованием карт участников международных платежных систем  Visa и MasterCard доминируют. В 2007 г. порядка 80% приходилось на эти карты. 17,3% карт были эмитированы основными российскими системами платежных карт , как «Золотая корона» 5,8%, «Сберкарт» 4,2%, СТБ 3,6%, «Юнион Кард/NCC NCC 3,7%. 2,7% карт было выпущено другими российскими платежными системами. В 2009 г. доля карт участников международных платежных систем  Visa и MasterCard в эмиссии платежных карт России достигла 88,4%.

В российском платежном обороте преобладают  дебетовые карты, на которые приходится более 90% общего количества эмитированных  карт в стране. Одна из причин заключается  в том , что рынок банковских карт в России был сформирован за счет реализации банками «зарплатных» проектов, в рамках которых была эмитировна часть дебетовых карт. Банковские карты являются одним из способов хранения электронных денег. Пользоваться банковскими картами с помощью  платежных терминалов просто. Массовое их распространение спасает положение  там, где открывать банковские отделения  экономически нецелесообразно. 

Для сравнения  объема рынка банковских карт в России с другими странами рассмотрим показатель отношения объема операций, совершенных  с использованием карт, к ВВП, в  процентах, за 2008 год.                                                                                                                             Таблица 1
Страна Швейцария Бельгия Франция Россия Швеция США Великобритания Канада
% к ВВП 14,9 15,2 17 22,4 22,6 24,1 28,1 28,8
 
 
На основании  таблицы 1 можно сделать вывод, что  банковские карты являются необходимым  атрибутом экономик наиболее развитых стран. Наиболее высокие объемы операций с использованием банковских карт наблюдаются в США, Канаде, Великобритании.
                                                                                                                                         
Таблица 2
                                                            По официальным данным сайта  Банка России Количество  банковских карт, эмитированных  кредитными организациями,
по  типам карт (тыс. ед.) 
 
  Всего банковских карт в том числе:  
расчетные карты из  них: кредитные карты предоплаченные  карты  
расчетные карты с "овердрафтом" Темпы Роста  Банковских карт с
Аналогичным периодом прошлого
 Прошлого года,%
2008 год  
на 1.01.08 103 497 94 097 - 8 944 455  
на 1.04.08 107 180 98 033 27 913 8 854 293  
на 1.07.08 111 699 102 769 28 513 8 584 347  
на 1.10.08 118 542 108 616 29 573 9 485 442  
2009 год  
на 1.01.09 119 242 109 335 26 826 9 296 612 15,2
на 1.04.09 121 971 111 005 24 352 9 209 1 757 13,9
на 1.07.09 121 624 110 933 22 652 8 501 2 190 8,9
на 1.10.09 121 605 112 155 22 117 7 634 1 816 2,6
2010 год  
на 1.01.10 126 033 115 390 21 268 8 601 2 042 5,7
на 1.04.10 128 873 117 743 21 703 8 088 3 043 5,6
на 1.07.10 133 592 117 625 19 483 8 655 7 312 9,8
на 1.10.10 137 732 122 786 21 814 9 134 5 811 13,3
 
 
 
Из  таблицы 2 можно сделать выводы, что  в 2009,2010 гг. наиболее высокими темпами  росли расчетные карты и предоплаченные карты. В 2009, 2010 гг. расчетные карты  с «офердрафтом»  и кредитные  карты не достигли уровня 2008 г. в  связи с финансовым кризисом, при котором значительно было снижено предоставление кредитов физическим и юридическим лицам. Таким образом , темпы роста банковских карт увеличились за счет эмиссии расчетных и предоплаченных карт.
 
 

 

Как видно из таблицы 1 выпуск банковских карт из года в год растет. Высокие темпы  роста наблюдаются в 1 и 2 кварталах 2009 г. и на 1 октября 2010 г. , соответственно 15,2%, 13,9%,13,3%. Низкие темпы роста банковских кат с 1 июля 2009 г. по 1 июля 2010 г. объясняется  финансовым кризисом 2009-2010 гг. В этот период времени в основном не создавались  рабочие места, население предпочитало меньше тратить, больше накапливать  в связи с нестабильностью  внешней среды. Количество выпущенных банковских карт имеет примерно линейную функцию, т.е. количество имеет прямую зависимость от благосостояния населения. Небольшой спад произошел с 01.04.2009 г. по 01.01.2010 г. Это объясняется финансовым кризисом.
     
 
 
 
 
 
Таблица 3
По официальным  данным сайта Банка России
Количество  кредитных организаций, осуществляющих эмиссию  и/или эквайринг  платежных карт (карт. ед.) 
  Всего кредитных организаций из  них осуществляющие:
эмиссию и/или эквайринг эмиссию эквайринг
2008 год
на 1.01.08 1 136 709 684 609
на 1.04.08 1 132 710 681 619
на 1.07.08 1 125 708 682 627
на 1.10.08 1 126 716 687 635
2009 год
на 1.01.09 1 108 707 678 634
на 1.04.09 1 094 699 671 617
на 1.07.09 1 083 700 677 618
на 1.10.09 1 074 700 681 624
2010 год
на 1.01.10 1 058 700 680 629
на 1.04.10 1 047  700 680 626
на 1.07.10 1 038  692 673 619
на 1.10.10 1 030 687 669 616
 
 
Как видно из таблицы 3 со второй половины  2009г. и в 2010 гг. количество кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и/или эквайринг платежных карт стабилизировалось.
Одним из важнейших  показателей , характеризующих рынок  банковских карт, является показатель объема операций, совершенных с их использованием (как в стоимостном, так и в количественном выражении). Результаты анализа динамики этого  показателя демонстрируют общую  тенденцию поведения держателей банковских карт и позволяют сделать  выводы относительно особенностей влияния  социально-экономической среды на развитие рассматриваемого платежного инструмента.
    В  Приложении 1 приведена таблица «Количество и объем операций, совершенных на территории с использованием платежных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов в январе-сентябре 2010 года, в территориальном разрезе» . Из таблицы видно во -первых, что к характеристике развития регионов необходимо отметить географическую диспропорциональность, что во многом выражается в подавляющей доле московского региона. Во- вторых,  следует отметить, что наибольшее количество и объем операций, совершенных на территории российской Федерации с использованием  платежных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов , приходится на социально-экономически развитые регионы: г. Москва и Московская область, г. Санкт-Петербург, Нижегородская область, Свердловская область, Тюменская область,  Самарская область, Краснодарский край, Пермский край, Республика Татарстан, Республика Башкортостан. Наименьшее количество и объем операций, совершенных на территории российской Федерации с использованием  платежных  карт эмитентов-резидентов и нерезидентов , приходится на регионы с низким уровнем развития экономики: Кабардино-Балкария, Карачаево-Черкесская республика, Магаданская область, Республика Адыгея, Республика Алтай, Республика Ингушетия, Чукотский автономный округ, Чеченская республика, Еврейская автономная область.
                                                                                                                         Таблица 4
Группировка регионов России по объему операций, совершенных  с использованием банковских карт (млн. руб.)
Vtr, млн. руб.
Nreg Dreg,% Ncardsi,ед Dcardsi,% Vcash,млн.руб. D Vcash,% Vpos,млн. руб DVpos,%
1 квартал 2004 г
До 2000 37 53,62 2661585 14,71 31374 12,48 933 11,26
2000-4000 16 23,19 3946158 21,81 46633 18,56 1819 21,96
4000-8000 7 10,14 3217145 17,78 39252 15,62 1100 13,28
8000-16000 6 8,7 3665762 20,26 48764 19,4 1334 16,1
Свыше 16000 3 4,35 4604155 25,44 85298 33,94 3099 37,41
Итого 69 100 18094805 100 251321 100 8285 100
1 квартал 2009 г
До 8000 25 36,23 7397330 10,59 118679 9,58 7380 8,13
8000-160000 21 30,43 14350645 20,55 232423 18,76 14103 15,53
16000-32000 11 15,94 12395335 17,75 240772 19,43 16313 17,97
32000-64000 9 13,04 21173269 30,32 327407 26,42 19924 21,94
Свыше 64000 3 4,35 14150368 20,78 319910 25,82 33077 36,43
Итого 69 100 69826947 100 1239191 100 90798 100
Где: Vtri- всего операций, совершенных с использованием карт, млн.руб.
Nreg- количество регионов в группе;
Ncardsi- количество карт, ед;
D- доля соответствующего показателя группы в общем объеме;
Vcash-  операции , совершенные с использованием карт по получению наличных денег, млн. руб.;
Vpos- операции , совершенные с использованием карт по оплате товаров и услуг, млн. руб.
Были  исключены 9 регинов с наибольшей и наименьшей долей (московский, Ингушетия, Калмыкия, Карачаево-Черкессия, Чукотский  АО, Республика Алтай, Еврейский АО, Республика Тыва, Республика Адыгея).

Если  в 2004 г. число регионов с объемом  операций более 8 млрд. руб. равнялось 9 , или 13% от общего числа, то в 2009 г. -44 региона, или 64%. Среднее значение объема операций , совершенных с использованием банковских карт, увеличилось за рассматриваемый  период почти в 5 раз. По данным таблицы  можно сказать, что значительная доля регионов по-прежнему имеет недостаточно развитую инфраструктуру обслуживания и невысокий уровень благосостояния, что во многом оказывае влияние на выбор населением платежных инструментов. Несмотря на это 12 регионов попали в 2009 г. из первой группы( до 2000 млн. руб) во вторую группу (8000-16000 млн.руб.), что свидетельствует  о положительном развитии данных регионов. В третьей и четвертой  группах наблюдается большая  активность карт в использовании  их при оплате товаров и услуг. Помимо высокой степени неоднородности в регионах, российский рынок банковских карт характеризуется предпочтениями держателей карт к получению наличных денег по сравнению с жителями других развитых стран. На фоне европейских  стран, США и Канады Россия является единственной страной  с преобладанием  операций по снятию наличных денег  над операциями оплаты товаров и  услуг с использованием банковских карт. Специфика российского рынка  состоит в том, что рынок развивается  в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а  за счет зарплатных проектов, суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80 процентов всех выпушенных карт. Это во многом объясняет поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств.

   Значение E , как соотношение Vcash к Vpos определяет показатель, характеризующий преобладание объема операций по снятию наличных денег над операциями оплаты товаров и услуг. Исторически банковская карта развивалась как кредитный инструмент для оплаты товаров и услуг, но впоследствии функции расширились и позволяют держателю совершать различные операции. Значение E  является индикатором предпочтения типа расчетов держателями карт. В случае Е ‹ 1 операции получения наличных денежных средств менее выгодны с точки зрения покупателя. В случае Е ›1 , в обращении находятся и активно используются дебетовые карты. Общее значение Е для физических лиц снизилось почти в 2 раза с 25-36% в 2004 г. до 10-16% в 2009 г. для различных групп, что свидетельствует о положительной тенденции оплаты за товары и услуги с использованием банковских карт и потенциале их развития как кредитных продуктов. Общее значение Е по группам юридических лиц меньше по сравнению с аналогичными показателями физических лиц, что связано со спецификой корпоративных карт. Как правило, банковские карты юридических лиц- это средства в подотчете конкретных сотрудников, поэтому, как правило, такие карты используются для оплаты товаров и услуг, а не для получения наличных денежных средств.
   Овердрафтный кредит предоставляется для покрытия временного разрыва в обороте денежных средств клиентам, находящимся на расчетно-кассовом обслуживании в Банке не менее 3 месяцев, имеющим стабильные обороты по счетам в Банке и устойчивое финансовое положение при условии отсутствия просроченной задолженности перед бюджетом.  
    Овердрафтный кредит предоставляется на срок до 30 календарных дней в соответствии с Соглашением об овердрафтных кредитах, которое может быть заключено в рамках Генерального соглашения сроком до 180 дней.  
Лимит овердрафтного кредитования устанавливается: 

    по кредитам в российских рублях – в размере до 40% среднемесячного поступления выручки на расчетные и текущие валютные счета клиента в Банке за последние 3 месяца;
    по кредитам в иностранной валюте – в размере до 25% от среднемесячного поступления выручки на валютные счета клиента в Банке за последние 3 месяца.
 
 
 

                                                                                                              Таблица 5

 
Сведения  об устройствах, расположенных  на территории России и предназначенных  для осуществления  операций с использованием и без использования  платежных карт (ед.)  По  официальным данным Банка России
  Количество  банкоматов Количество  электронных терминалов Количество  импринтеров
Итого с функцией выдачи наличных денег с функцией приема наличных денег установленных в организациях торговли (услуг) электронных терминалов удаленного доступа в пунктах  выдачи наличных установленных в организациях торговли (услуг) в пунктах  выдачи наличных
всего из них: всего из них:
с функцией оплаты товаров и услуг без использования  платежных карт (их реквизитов) с использованием платежных карт (их реквизитов)
2008 год
на 1.01.08 - 54 804 43 857 - - - 239 419 - 54 340 31 410 8 917
на 1.04.08 65 104 58 444 51 768 12 703 6 615 9 018 266 462 9 502 56 922 31 245 6 246
на 1.07.08 69 814 62 529 56 007 14 463 7 838 10 487 301 612 10 274 58 593 31 531 6 152
на 1.10.08 75 329 67 438 60 689 16 338 8 560 12 105 325 485 11 557 61 251 33 055 6 449
2009 год
на 1.01.09 79 376 70 985 65 386 18 360 9 207 14 002 333 247 13 903 62 153 45 787 5 369
на 1.04.09 81 119 73 312 68 420 18 876 8 754 14 497 320 258 17 712 63 529 44 030 5 344
на 1.07.09 82 999 75 239 70 286 19 988 8 510 15 727 313 434 15 607 65 668 45 138 5 308
на 1.10.09 88 833 80 827 75 688 21 771 9 035 17 432 334 414 16 172 69 993 49 649 5 293
2010 год
на 1.01.10 92 530 84 498 79 505 23 250 9 303 18 848 354 391 16 955 75 889 52 783 4 603
на 1.04.10 97 175 85 369 80 733 27 156 13 211 19 354 369 508 17 894 81 930 47 517 4 596
на 1.07.10 136 838 89 257 84 207 65 621 43 347 30 173 381 462 12 500 87 374 46 840 4 434
на 1.10.10 148 911 92 494 86 897 75 752 46 698 35 497 406 484 11 329 90 019 46 801 4 387
Из таблицы 5 видно , что наибольшей популярностью среди населения пользуются банкоматы с функцией выдачи наличных денег. Количество банкоматов в 2010 г. увеличилось по сравнению с 2008 г. почти в два раза. Количество электронных терминалов росло не столь высокими темпами, т.к. подавляющая часть населения предпочитает пользоваться наличными денежными средствами. Их количество выросло на треть. Выросло количество импринтеров , установленных в организациях торговли также на треть. 
 
 

                                                                                                                    Таблица 6
Количество  и объем операций, совершенных с  использованием платежных  карт эмитентов-резидентов и нерезидентов*  
  Всего   в том числе:  
операции  по снятию наличных денежных средств % операции  по оплате товаров и услуг %
2008 год количество, млн. ед. 2 073,9 1 587,6 76,55 486,4 23,45
объем, млрд. руб. 8 767,8 8 118,4 92,6 649,4 7,4
I квартал количество, млн. ед. 457,7 352,0   105,6  
объем, млрд. руб. 1 799,6 1 663,1   136,5  
II квартал количество, млн. ед. 522,1 402,1   120,0  
объем, млрд. руб. 2 112,6 1 959,0   153,7  
III квартал количество, млн. ед. 528,1 402,7   125,4  
объем, млрд. руб. 2 310,0 2 139,2   170,8  
IV квартал количество, млн. ед. 566,1 430,7   135,4  
объем, млрд. руб. 2 545,5 2 357,2   188,4  
2009 год количество, млн. ед. 1 761,6 1 277,6 72,52 484,0 27,48
объем, млрд. руб. 6 731,9 6 205,6 92,2 526,3 7,8
I квартал количество, млн. ед. 536,4 391,4   145,0  
объем, млрд. руб. 2 045,2 1 879,7   165,5  
II квартал количество, млн. ед. 615,0 442,6   172,3  
объем, млрд. руб. 2 261,5 2 086,8   174,7  
III квартал количество, млн. ед. 610,3 443,6   166,7  
объем, млрд. руб. 2 425,2 2 239,1   186,1  
IV квартал количество, млн. ед. 675,0 483,8   191,2  
объем, млрд. руб. 2 739,4 2 514,4   225,0  
Январь-сентябрь 2010 года количество, млн. ед. 1 435,1 973,0 67,8 462,0 32,2
объем, млрд. руб. 5 366,2 4 877,7 90,9 488,5 9,1
I квартал количество, млн. ед. 658,5 454,2   204,2  
объем, млрд. руб. 2 465,2 2 237,2   228,1  
II квартал количество, млн. ед. 776,6 518,8   257,8  
объем, млрд. руб. 2 901,0 2 640,5   260,5  
III квартал количество, млн. ед. 766,2 518,1   248,1  
объем, млрд. руб. 3 100,4 2 817,5   282,9  
* Операции  в российских рублях и иностранной  валюте. Не включаются операции  по оплате таможенных 
платежей.
Превалируют операции по снятию по снятию наличных денежных средств над операциями по оплате товаров и услуг на 50% с 2008 г. до 35% в 2010 г. Это положительная  динамика, она отражает рост использования  платежных карт при приобретении товаров и услуг. По сравнению с 2008 г. в 2010 г. количество операций по снятию наличных денежных средств сократилось на 8,75 млн. операций , а в денежном выражении на 1,7 млрд. руб. Операций по оплате товаров и услуг выросло на 8,75 млн. или на 1,7 млрд. руб. В суммовом выражении подавляющий объем операций приходится на наличный денежный оборот.  
 

Таблица 7
  СТРУКТУРА И ДОХОДНОСТЬ  ВКЛАДОВ (ДЕПОЗИТОВ)  ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ  НА РУБЛЕВЫХ СЧЕТАХ  В УЧРЕЖДЕНИЯХ  СБЕРЕГАТЕЛЬНОГО  БАНКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ  
(на начало года; в процентах)

  2007 2008 2009 2010
Доля вида вклада (депозита) в общей сумме  вкладов Годовые процент-ные  ставки Доля вида вклада (депозита) в общей сумме вкладов Годовые процент-ные  ставки Доля вида вклада (депозита) в общей сумме вкладов Годовые процент-ные  ставки Доля вида вклада (депозита) в общей сумме вкладов Годовые процент-ные  ставки
Всего 100   100   100   100  
в том числе:                
"До востребования  Сбербанка России" 1,3 от 1 
до 4
0,9 от 1 
до 4
2,1 0,01 0,7 0,01
срочные пенсионные вклады (депозиты) и пенсионные вклады (депозиты) 51,1 от 4 
до 9
47,8 от 4 
до 9,5
50,2 от 4,00 
до 12,00
45,9 от 4,00 
до 10,25
срочные вклады  
(депозиты)
38,2 от 1 
до 9
40,4 от 1 
до 9,5
35,8 от 0,01 
до 12,00
37,3 от 0,01 
до 12,00
счета банковских карт 8,7 от 0,1 
до 4
10,3 от 1 
до 4,0
11,9 от 0,00 
до 4,00
13,8 от 0,00 
до 4,00
другие виды вкладов (депозитов) 0,7 0,1 0,6 0,1 - - 2,3  
 
Доходность  вкладов по счетам банковских карт отражена в таблице № 7 из официальных  данных Госкомстата России. Из таблицы видна положительная тенденция к увеличению доли вкладов (депозита) по счетам банковских карт в общей доле вкладов с 8,7% до 13,8% соответственно с 2008 г. до 2010г. Годовые процентные ставки остаются низкими от 0 до 4%. В привлечении счетов банковских карт во вклады  видятся значительные резервы для банковской системы Российской Федерации.
    Таким образом, использование  банковских карт в Российской  Федерации находится на низком  уровне.
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Проблемы и перспективы  развития банковских  карт в Российской  Федерации
   В юридической литературе России в настоящее время идет осмысление места расчетов с помощью банковских карт среди известных уже форм безналичных расчетов. Высказывается мнение о том, что операции с банковскими картами не могут регулироваться договором банковского счета из-за несоответствия технологии проведения платежей с помощью банковских карт и технологии традиционных форм безналичных расчетов. Наиболее оптимальным было бы квалифицировать договор о выдаче и использовании банковской карты как отдельный вид договора, условия которого определяются спецификой технологии осуществления таких расчетов. Платежи с помощью банковских карт по своей технологии, документообороту, виду расчетного документа представляют собой новую форму безналичных расчетов, не отраженную в ГК РФ и нуждающуюся в правовом регулировании на уровне закона.
Тем не менее рынок банковских карт в  Российской Федерации имеет перспективу  ввиду преимуществ для юридических  и физических лиц.
     Преимущества для организации:
    расширение клиентской базы за счет привлечения держателей банковских карт;
    обеспечение большей безопасности расчетов;
    увеличение торгового оборота (держатели карт не ограничены количеством наличных денег и поэтому легче решаются на незапланированные покупки);
    установка Банком необходимого оборудования (импринтеры, торговые терминалы), предоставление расходных материалов;
    расширение спектра вариантов оплаты предоставляемых товаров и услуг;
    сокращение расходов на инкассацию наличных денежных средств;
    обучение Банком персонала организации.
Комиссионное  вознаграждение Банка, срок возмещения денежных средств, а также условия установки и обслуживания необходимого для работы оборудования оговариваются индивидуально с каждой организацией.
    В отличие от чеков карты позволяют избежать формальностей , которые необходимо соблюдать при выдаче банковских чеков, а также ряда трудностей , которые возникают при использовании чеков в качестве платежного инструмента. К последним относят сложность идентификации предъявителя чека, риск отсутствия денег на банковском счете чекодателя, частые случаи подделки чеков и другие виды мошенничества.  

Преимущества  при использовании  платежных карт для физических лиц:
-Удобство карт в универсальности их использования. Владелец карты может носить с собой крупные суммы.
- В случае утери или кражи карты, владелец может позвонить в биллинговый центр банка и заблокировать операции с картой. Нашедший или укравший карту не сможет ею воспользоваться. Владельцу же будет перевыпущена его карта с сохранением всей суммы, за минусом небольшой суммы за перевыпуск. 
- Законодательства многих стран ограничивают суммы на ввоз/вывоз денежных средств. Банковские карты же таможенному учёту не подлежат, соответственно с их помощью можно провозить любые суммы.
-Банковские карты позволяют оплачивать товары и услуги в большинстве стран мира, а также через Интернет. Валюта карты постоянна, при расчётах используется более выгодный курс. Кроме того, владелец не теряет средства на двойном обмене валют.
- Получение наличности или оплата товаров и услуг с банкоматов или торговых терминалов происходит очень быстро в любой точке мира.
- Владелец банковской карты может получать быстрое и беспроцентное пополнение своего счёта, находясь в другом городе или вообще стране, тогда как при банковском платеже, при переводе через Western Union и прочих теряются проценты за услуги.
Недостатки при использовании платежных карт
- В развитых странах мира практически все торговые точки принимают банковские карты, в менее развитых — приём карт ограничен крупными супермаркетами. В некоторых странах наличие кассового терминала в магазинах обязательно, как и кассовый аппарат. Однако неповсеместность использования может создать некоторые проблемы, особенно в ночное время. Наличные деньги же принимают все магазины.
- Есть определённая проблема при оплате в ресторанах, барах, и т. д., связанная со сложностью получения чаевых при оплате кредитной картой. Существуют специализированные процессинговые центры, обслуживающие такие точки, с возможностью указания в чеке суммы чаевых, но, как правило, чаевые платятся в виде наличных. Это приводит к тому, что в некоторых странах расплатиться картой в баре нельзя.
- При расчётах через Интернет и получении наличности через фальшивые банкоматы возможна электронная кража денег со счёта.
- Хотя банки-эмитенты стараются предельно упростить интерфейс банкоматов, для многих граждан, особенно пожилых, возникают заметные сложности в получении наличности, а иногда даже и при расчётах в кассовых терминалах.
-Высокая комиссия для магазинов за возможность приёма платежей по картам. Магазин вынужден закладывать стоимость эквайринга в стоимость товара (около 2 %), что критично для магазинов, работающих в формате дискаунтера.
-Высокая стоимость транзакции (совершение операции), что делает карты малоприменимыми для совершения микроплатежей.
- Прослеживаемость/трассируемость, это одновременно и достоинство и недостаток. С одной стороны все покупки физического лица становятся абсолютно прозрачными для властей, с другой стороны облегчается составление всевозможных финансовых отчётов.
   Операции с использованием банковских карт формально не являются банковскими операциями, так как ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», содержащая исчерпывающий перечень банковских операций, не предусматривает такого вида банковских услуг. Целесообразно определить в законодательстве, что безналичные расчеты с использованием банковских карт являются самостоятельной формой безналичных расчетов, используемой при любых операциях с банковскими картами.  
  При составлении документа по операциям с использованием платежной кар
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.