На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


контрольная работа Контрольная работа по "Страховому праву"

Информация:

Тип работы: контрольная работа. Добавлен: 10.10.2012. Сдан: 2011. Страниц: 6. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


Омский  Юридический Институт 
 
 
 
 
 
 

Контрольная работа по дисциплине:
Страховое право
Вариант № 2 
 
 
 
 
 
 
 
 

Выполнила студентка 
5 курса  группы № 516-з
Путинцева К.А.
Проверил:
Алгазин А. И. 
 
 
 

Омск-2011
Основания возникновения страховых обязательств.
     Обязательства по страхованию представляют собой самостоятельный вид гражданско-правовых обязательств, оформляющих отношения по оказанию финансовых услуг.
     В силу обязательства по страхованию  одно лицо - страховщик - обязано при  наступлении в определенный срок (или без указания срока) предусмотренных  обстоятельств (страхового случая) произвести обусловленную страховую выплату  другому лицу - страхователю или  иному лицу (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) и вправе требовать оплаты страховых премий, а страхователь обязан уплачивать страховые премии и вправе требовать предоставления соответствующих страховых выплат.
     ГК  в главе 48 регламентирует три группы обязательств по страхованию:
     - обязательства из договора страхования;
     - обязательства, возникающие из  специальных видов страхования,  существующие как самостоятельные  договорные формы, содержащие  условия о страховании (страхование  иностранных инвестиций, от некоммерческих  рисков, морское страхование, медицинское  страхование, страхование банковских  вкладов и страхование пенсий;
     - обязательства из договоров страхования  с императивным требованием обязательного  заключения по прямому предписанию  закона, а не на основе принципа  договорной свободы сторон - обязательное  страхование.
     Страховые обязательства, имеющие источником своего возникновения традиционные договоры имущественного или личного  страхования, регулируются главным  образом нормами гл. 48 ГК как собственно договорные страховые правоотношения; в случаях включения в такие  договоры условий, относящихся к  отдельным специальным видам  страхования (морское, медицинское и др.), они становятся смешанными гражданско-правовыми договорами.
     На  сегодняшний день выделяют две формы  страхования: имущественное и личное. Как самостоятельная форма имущественное  страхование характеризуется тем, что в качестве его объекта  выступает имущественный интерес  в защите от убытков, связанных с  утратой (гибелью), недостачей или повреждением определенного имущества. Личное страхование  имеет объектом интерес в охране жизни, здоровья, трудоспособности, пенсионного  обеспечения гражданина.
     Следует учитывать, что имущественное и  личное страхование имеют в своей  основе универсальную обеспечительную  сущность (функцию). В одном случае она проявляется в возмещении понесенных убытков, в другом - в  выплате определенной денежной суммы  независимо от наличия или отсутствия убытков. Отсюда в доктрине страхового права исторически сложилось  наименование имущественного страхования  как страхования убытков, а личного - как страхования сумм.
     Ранее проводимое разграничение форм страховых  обязательств по источнику их возникновения  на добровольную и обязательную утратило в настоящее время смысл в связи с закреплением общего правила о создании как добровольного, так и обязательного страхования на основе договора. Различия проявляются лишь в самом характере договора. При добровольном страховании договор выступает как свободное выражение частной автономии воли страховщика и страхователя с распространением на него всех общих правил о договорных обязательствах и сделках. Для обязательного страхования заключение договора вытекает из императивного предписания закона как частный случай установленного законом понуждения к заключению договора, предусматривая при этом последствия нарушения правил об обязательном страховании.
     Обязательное  страхование отличается следующими характеристиками:
     - оно осуществляется в силу  прямого указания закона (или  в единственном случае может  быть предусмотрено иным правовым  актом) для юридических лиц  в отношении закрепленного за  ними на праве хозяйственного  ведения или оперативного управления  государственного или муниципального  имущества (п. 3 ст. 935 ГК);
     - круг страхователей указывается  в соответствующем законе (или  ином правовом акте) с возложением  на них обязанности по страхованию  жизни, здоровья или имущества  других определенных в законе  лиц - застрахованных лиц - либо  своей гражданской ответственности  (как договорной, так и деликтной) перед другими лицами (п. 2 ст. 927, п. 1 ст. 935 ГК);
     - оплата страхования осуществляется  по общему правилу за счет  страхователя (например, доноров при  выполнении ими донорских функций  - за счет средств службы крови,  спасателей - за счет средств,  выделяемых на содержание соответствующих  аварийно-спасательных служб и  аварийно-спасательных формирований), за исключением страхования пассажиров, осуществляемого за их счет (п. 2 ст. 936 ГК) - сумма страхового взноса  включается в стоимость проездного  документа пассажира;
     - страховое обязательство оформляется  договором страхования (п. 1 ст. 936 ГК), который в силу императивно  предписанной обязанности его  заключения следует признать  принудительным договором. Заключение  такого договора обязательно  в имущественном страховании  - только для страхователя, а в  личном - и для страховщика в  силу отнесения договора личного  страхования к числу публичных (абз. 2 п. 1 ст. 927 ГК). Однако во всех случаях страховщик может выдвигать иные условия заключения договора, чем те, которые предложил ему страхователь, не вправе лишь уклониться от его заключения;
     - ГК устанавливает гарантии прав  лиц, в пользу которых по  закону должно быть осуществлено  обязательное страхование, предусматривая  для страхователей строгие последствия  нарушения правил о таком страховании  (ст. 937).
     Основные  элементы данного страхования - объекты  страхования, страховые риски и  минимальные размеры страховых  сумм - определяются законом или  в установленном им порядке (п. 3 ст. 936 ГК).
     Особым  случаем обязательного страхования  является обязательное государственное  страхование (п. 3 ст. 927, ст. 969 ГК), специфика  которого заключается в следующем:
     - оно устанавливается в целях  обеспечения социально значимых  интересов граждан и государства,  связанных с жизнью, здоровьем  и имуществом государственных  служащих определенных категорий;
     - оно может как осуществляться непосредственно на основании законов и иных правовых актов, так и вытекать из заключаемого в соответствии с этими актами договора страхования;
     - обязательное государственное страхование  проводится не за счет средств  застрахованных лиц, а из централизованных  источников (бюджетных средств соответствующего  уровня), что, с одной стороны,  определяет некоммерческую сущность  данного страхования, а с другой - не позволяет рассматривать  его как своеобразный способ  налогообложения физических лиц;
     - круг страхователей и страховщиков  прямо определен самим ГК (абз. 2 п. 1, п. 2 ст. 969 ГК): страхователи - исключительно федеральные органы исполнительной власти; страховщики - как государственные страховые организации (например, Военно-страховая компания), иные государственные организации (специализированные фонды), так и традиционные (обычные) страховые организации (ст. 938 ГК);
     - застрахованными лицами выступают  определенные категории государственных  служащих. Однако следует иметь  в виду, что данное страхование  распространяется на более широкий  круг лиц, что объясняется тремя  обстоятельствами: во-первых, отсутствием  каких-либо ограничений по кругу  лиц в п. 3 ст. 927 ГК, закрепляющем  аналогичное страхование;
     - во-вторых, установлением Федеральным  законом от 31 июля 1995 г. "Об основах  государственной службы Российской  Федерации" обязательного государственного  страхования всех лиц, подпадающих  под этот статус (ст. 15);
     - в-третьих, регулированием специальными  законами обязательного государственного  страхования лиц, не являющихся  по формальным критериям государственными  служащими, в частности Федеральным  законом от 21 декабря 1994 г. "О  пожарной безопасности" (ст. 9);
     - оплата страхования производится  в размере, определяемом законами  и иными правовыми актами о  таком страховании (п. 3 ст. 969 ГК);
     - правила гл. 48 ГК применяются к  обязательному государственному  страхованию, если иное не предусмотрено  законами и иными правовыми  актами о таком страховании  и не вытекает из существа  соответствующих страховых отношений  (п. 4 ст. 969 ГК).
     ГК  впервые закрепляет общее правило  о возникновении обязательств по страхованию из договора (ст. 927).
     Вместе  с тем ГК допускает и другие основания возникновения страховых  обязательств. Так, общества взаимного  страхования осуществляют страхование  непосредственно на основании членства (абз. 1 п. 3 ст. 968 ГК).
     Кроме того, источником создания обязательств по страхованию может выступать  закон и иной правовой акт для  отношений по обязательному государственному страхованию жизни, здоровья и имущества  государственных служащих определенных категорий (п. 2 ст. 969 ГК).
     Тем самым осуществляется защита таких  имущественных интересов, которые  с наибольшей полнотой и всесторонностью  могут быть обеспечены исключительно  государственно-властным регулированием, как одно из проявлений публично-правовой стороны института страхования.
     Очевидно, что основной обязанностью страхователя является уплата страховой премии. ГК определяет страховую премию как  плату за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке  и в сроки, установленные договором страхования (п. 1 ст. 954). Такой характер указанной обязанности страхователя, выражающей возмездность страхового обязательства, обусловлен тем значением, которое она приобретает для определения начала действия договора страхования.
     По  общему правилу договор страхования  вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого  ее взноса и, таким образом, признается реальным договором (хотя не исключена  возможность установления в конкретном договоре страхования иного начального момента (п. 1 ст. 957 ГК)).
     В основе определения размера страховой  премии лежит сложный экономико-математический механизм построения страховых тарифов, обеспечивающий финансово-экономическую  устойчивость страховых операций и  служащий основой формирования страхового фонда.
     Страховой тариф представляет собой ставку страховой премии с единицы страховой  суммы с учетом объекта страхования  и характера страхового риска.
     Страховщики, осуществляющие договорное страхование, вправе самостоятельно разрабатывать  и применять страховые тарифы (абз. 1 п. 2 ст. 954 ГК), используя систему математических и статистических закономерностей наступления обстоятельств, приобретающих значение страховых случаев, - теорию актуарных расчетов. При этом страховщик обязан представить (наряду с другими документами) структуру тарифных ставок, утвержденную руководителем страховой организации, для получения лицензии на осуществление страховой деятельности. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон (ч. 3 п. 2 ст. 11 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Законом могут предусматриваться случаи установления или регулирования страховых тарифов органами государственного страхового надзора (абз. 2 п. 2 ст. 954 ГК), которые выполняют также публичные контрольные функции за обоснованностью страховых тарифов, самостоятельно рассчитываемых страховщиками.
     Страховая премия может вноситься как единовременно, так и в рассрочку (оплата страховой  премии частями - страховыми взносами). Условиями конкретных договоров  страхования могут быть предусмотрены  различные последствия неуплаты в установленные сроки очередных  страховых взносов (п. 3 ст. 954 ГК): редукция (уменьшение) размера страховой суммы, прекращение договора с правом получения  выкупной суммы (части уплаченных взносов) и др.
     Природа страхового обязательства и его  целевая направленность - устранять  или уменьшать имущественные  последствия от предполагаемой опасности - страхового риска - предопределяют сущность и характер "информационной" обязанности  страхователя: сообщить страховщику  известные обстоятельства, имеющие  существенное значение для определения  вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков  от его наступления (страхового риска), за исключением случая, если эти  обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (абз. 1 п. 1 ст. 944 ГК). Страховщик полностью доверяется сообщенной страхователем информации об условиях принимаемого страхового риска и возможностях реализации его в страховой случай. Поэтому страхование подчинено принципу наивысшего доверия сторон (лат. uberrima fides - высокая степень доверия) - общепризнанному в законодательстве, доктрине и правоприменительной практике как континентальной, так и англосаксонской правовой системы. Будучи основанным на абсолютной взаимной добросовестности сторон, страховое обязательство приобретает тем самым конфиденциальный характер.
      Достаточно  широк круг обязанностей страховщика, установленных ГК, что определяется правовым положением страховщика как  профессиональной стороны страхового обязательства.
     Итак, основная обязанность страховщика, противостоящая основной обязанности  страхователя по уплате страховой премии, - предоставление страховых выплат при наступлении страхового случая. Осуществление страховщиком страховых  выплат завершает развитие обязательства  по страхованию, воплощая его функциональное назначение. Существенное значение для  определения размера страховых  выплат приобретает страховая сумма.
     Страховая сумма - денежная сумма, определяемая в  договоре страхования соглашением  страхователя со страховщиком или установленная  законом, которую страховщик при наступлении страхового случая обязуется выплатить страхователю (выгодоприобретателю).
     В практике страхования уплачиваемая страховщиком сумма нередко обозначается термином "страховое вознаграждение" (страховщик как бы "вознаграждает" страхователя за неблагоприятные последствия  страхового случая). ГК для наименования таких сумм использует в имущественном страховании термин "страховое возмещение", а в личном - "страховая сумма" (Федеральный закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации" для обоих видов страхования применяет обобщенный термин "страховая выплата", однако в личном страховании обозначает страховую сумму термином "страховое обеспечение" (п. 3 ст. 9), что представляется наиболее точным).
     Правила, которым подчиняется установление страховой суммы, различны для договоров  имущественного и личного страхования.
     В договорах личного страхования  страховая сумма определяется самими сторонами по их собственному усмотрению и не подлежит ограничению (п. 3 ст. 947 ГК). Эта принципиальная особенность  объясняется отсутствием критерия, позволяющего определить точный размер страхового интереса (не представляется возможным оценить действительную стоимость нематериальных благ).
     Для имущественного страхования (за исключением  страхования гражданской ответственности) определение страховой суммы  осуществляется в соответствии с  правилами, императивно установленными законом. В имущественном страховании  страховая сумма не должна превышать  действительную стоимость имущества - страховую стоимость, которая отражает размер страхового интереса. Предельная величина страховой суммы в имущественном  страховании определяется действительной (рыночной) стоимостью имущества в  месте его нахождения в день заключения договора страхования, а для предпринимательского риска - размером убытков, которые страхователь мог бы понести при наступлении  страхового случая (п. 2 ст. 947 ГК). Ограничение  страховой суммы при страховании  имущества его действительной стоимостью гарантирует достижение непосредственной цели страховой защиты: восстановление нарушенного имущественного интереса страхователя. Закрепление этого  принципиального положения страхового права в ГК означает законодательное  признание восстановительной, а  не компенсационной цели имущественного страхования.
     В конкретном договоре имущественного страхования  допускается установление иного  соотношения страховой суммы  и страховой стоимости или  иное определение размера страхового возмещения, когда страховая сумма  или страховое возмещение не достигают пределов страховой стоимости, т.е. неполное имущественное страхование (ст. 949 ГК).
     Оставшаяся  часть страхового интереса может  быть покрыта его носителями - страхователем, выгодоприобретателем - с помощью дополнительного страхования, в том числе у другого страховщика, однако с безусловным соблюдением непреложного страхового правила о непревышении общей страховой суммы по всем договорам страхования данного объекта его страховой стоимости (п. 1 ст. 950 ГК).
     Любое превышение страховой суммы над  страховой стоимостью влечет ничтожность  договора страхования имущества  в завышенной части (абз. 1 п. 1 ст. 951 ГК). В таких случаях страховщику предоставлены определенные возможности для защиты его нарушенной имущественной сферы.
     Во-первых, излишне уплаченную часть страховой  премии страховщик вправе не возвращать, однако в случае внесения страховой  премии в рассрочку он может требовать  последующей уплаты не полностью  оплаченных страховых взносов только в размере, уменьшенном пропорционально  уменьшению размера страховой суммы (абз. 2 п. 1, п. 2 ст. 951 ГК).
     Во-вторых, страховщик вправе потребовать признания  всего договора страхования недействительным (а не только в части недопустимого  превышения размера страховой суммы  или возможных убытков) и возмещения причиненных ему этим убытков  в размере, превышающем сумму  полученной им от страхователя страховой  премии, если завышение страховой  суммы явилось результатом обманных действий со стороны страхователя (п. 3 ст. 951, ст. 179 ГК).
     В-третьих, страховщики в случаях двойного страхования вправе потребовать  сокращения суммы страхового возмещения, подлежащей выплате каждым из страховщиков, пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования (п. 4 ст. 951 ГК).
     В имущественном страховании предоставляемые  страховщиком страховые выплаты  традиционно именуются страховым  возмещением, так как они функционально  предназначены для возмещения возникших  в результате страхового случая убытков. В практике страхования деятельность страховщика по выплате страхового возмещения получила наименование ликвидации убытков. Обязанность страховщика ограничена возмещением исключительно прямых (собственно "страховых") убытков, т.е. таких, которые являются прямым (непосредственным) следствием наступления предусмотренного в договоре страхового случая (п. 1 ст. 929 ГК).
     Данная  обязанность не распространяется на косвенные убытки, т.е. убытки, не только явившиеся непосредственным результатом  наступившего страхового случая, но и  возникшие от других сопутствующих  обстоятельств, которые вызвали  увеличение убытков (неполучение арендной платы от арендаторов уничтоженного  пожаром дома, дополнительные затраты  на восстановление нарушенной производственно-торговой деятельности и т.п.).
     Косвенные убытки ложатся на самого страхователя, который вынужден их претерпевать. Ограничение обязанности страховщика  возмещением прямых убытков тем  самым стимулирует страхователя к активным действиям по тщательному  и заботливому отношению к  принадлежащим ему имущественным  ценностям, т.е. к поддержанию страхового интереса.
     Страховое возмещение определяет объем обязанности  страховщика в связи с наступившим  страховым случаем. Определение  конкретного размера страхового возмещения производится на основании  следующих общепринятых в страховании  правил:
     - правило первое. Если имущество  застраховано на страховую сумму,  равную страховой стоимости, и  полностью погибло (утрачено), то  страховое возмещение будет равно  страховой сумме;
     - правило второе. Если имущество  застраховано на страховую сумму  ниже (меньше) страховой стоимости  и полностью погибло (утрачено), то страховое возмещение составит  величину страховой суммы, хотя  его размер и не будет соответствовать  действительно понесенным убыткам,  т.е. в невозмещенной части убытки останутся в сфере страхователя;
     - правило третье. Если имущество  застраховано на страховую сумму,  равную страховой стоимости, и  подверглось повреждению, то страховое  возмещение будет равно страховым  убыткам, хотя и не достигнет  страховой суммы;
     - правило четвертое. Имущество  застраховано на страховую сумму  ниже (меньше) страховой стоимости  и было повреждено. В этом случае  для расчета страхового возмещения используются две системы: пропорциональной ответственности и первого риска.
     При системе пропорциональной ответственности  руководствуются формулой: страховое  возмещение составляет такую часть  убытков, какую страховая сумма  составляет от страховой стоимости. Таким образом, когда имущество  частично погибло, а страховая сумма  установлена ниже (меньше) страховой  стоимости, размер страхового возмещения сокращается в пропорциональном отношении страховой суммы к  страховой стоимости.
     Система пропорциональной ответственности  предусмотрена ст. 949 ГК, диспозитивный  характер которой позволяет устанавливать  в договоре более высокий размер страхового возмещения, однако не выше страховой стоимости.
     Система первого риска предусматривает  страховое возмещение (покрытие) всех убытков, но не превышая страховой суммы, независимо от соотношения страховой суммы и страховой стоимости. В пределах страховой суммы возмещение убытков составляет риск страховщика (первый риск) (отсюда и наименование данной системы), а в превышающей рамки страховой суммы части убытки остаются на риске страхователя (выгодоприобретателя) (второй риск). Для страхователя (выгодоприобретателя) предпочтительнее система первого риска, хотя она и более обременительна с точки зрения оплаты такого страхования.
     Традиционно применяемая в имущественном  страховании денежная форма страхового возмещения может быть по соглашению сторон заменена компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения.
     После наступления страхового случая страхователь может воспользоваться правом на абандон, т.е. заявить страховщику  об отказе от своих прав на застрахованное имущество и получить полную сумму  страхового возмещения. Институт абандона, исторически сложившийся в практике морского страхования и закрепленный законодательно, может быть предусмотрен и условиями конкретного договора имущественного страхования.

     В случае неисполнения или ненадлежащего  исполнения сторонами установленных  законодательством или договором  обязанностей наступает ответственность  в обязательстве по страхованию.

     Ответственность страховщика возникает при нарушении  им своих обязанностей перед страхователем (выгодоприобретателем). Однако ответственностью страховщика нередко именуют (как в теории, так и особенно в страховой практике) и саму обязанность по страховой выплате. Предоставление страховой выплаты - действие страховщика по исполнению им своей обязанности перед страхователем (выгодоприобретателем), никаким образом не связанное с нарушением страхового обязательства.
     Такое отождествление допустимо лишь при  условии, если под ответственностью страховщика понимать не ответственность  в собственном смысле, а ответственность  как обязанность страховщика  по производству страховых выплат, выражающую характер отношений страховщика  и страхователя (выгодоприобретателя) в связи с наступившим страховым случаем.
     Конкретные  формы ответственности страховщика  предусматриваются в законодательстве, регулирующем отдельные виды страхования, устанавливаются в правилах страхования  либо определяются в условиях того или иного договора страхования. Так, Федеральный закон от 28 марта 1998 г. "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции" предусматривает штраф в размере 1 процента страховой суммы за каждый день просрочки в случае необоснованной задержки страховщиком выплаты страховых сумм застрахованному лицу (выгодоприобретателю) (п. 4 ст. 11).
     Ответственность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) выражается в неполучении полностью или частично страхового возмещения (страховой суммы).
     Решение об отказе в предоставлении страховой  выплаты принимается страховщиком и сообщается в установленный  срок страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) в письменной форме с обязательным мотивированным обоснованием причин отказа. Основания отказа страховщика произвести страховую выплату как предусмотрены непосредственно в гл. 48 ГК (ст. 961, 963, 964), так и могут быть установлены специальным законодательством, а также закреплены в конкретном договоре страхования.
     ГК  возлагает на страхователя (выгодоприобретателя) ответственность в виде возмещения убытков, причиненных страховщику, в случаях:
     - признания договора страхования  недействительным по причине завышения страховой суммы в результате обмана страхователя (в размере, превышающем сумму полученной страховой премии (п. 3 ст. 951));
     - расторжения договора страхования  ввиду неисполнения страхователем  (выгодоприобретателем) в период действия договора обязанности по незамедлительному уведомлению страховщика об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска (п. 3 ст. 959).
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.