Здесь можно найти образцы любых учебных материалов, т.е. получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ и рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Электронные деньги как форма кредитных денег

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 11.10.2012. Сдан: 2011. Страниц: 10. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


Министерство  образования и  науки Российской Федерации
Государственное образовательное учреждение высшего  профессионального образования
санкт-петербургский  Торгово-экономический  институт
Кафедра финансов, денежного обращения и  кредита
Курсовая  работа по дисциплине «Финансы и кредит»
Тема: Электронные деньги как форма кредитных денег
  Выполнила студентка  Чумак Е.А. гр. 1307 ТЭФ III курса 

Научный руководитель:
Засенко В.Е.
Санкт – Петербург
2010
Содержание
Введение  ……………………………………………………….……........................ 3
Глава I  
1.1 Понятие электронных денег……………………………………..…………..… 4
1.2 История развития электронных денег…………………………….…………... 9
1.3 Достоинства и недостатки электронных денег……………………….………. 11
Глава II  
2.1 Виды электронных денег………………………………….…………………… 13
2.2 Факторы, оказывающие влияние на развитие систем электронных денег в мире……………………………………….................................................................. 19
2.3 Идентификация рисков в системах электронных денег…………………………………………………………………...…………….. 22
Глава III  
3.1Наличные  деньги и электронные средства  платежа: оценка перспектив…………………………………………………………………………... 29
Заключение  ………………………………………………………….….................... 36
Список  источников………………………………………………….….................... 37
 
 
 
 


Введение
Вопросы развития денег волнуют экономистов  уже на протяжении нескольких сотен  лет. По мере развития товарно-денежных отношений появлялись новые виды и формы денег, менялись их доминирующие функции. В начале нового тысячелетия  начинают широко внедряться новые инновационные технологии, такие как Интернет, мобильные средства связи, микропроцессорные карты. Инновации способствуют появлению новых моделей бизнеса и обуславливают возникновение новых форм денег. Одним из важнейших экономических явлений в денежном обращении развитых стран в последние годы стали электронные деньги.
Появление электронных денег связано с  потребностью в снижении издержек розничного денежного обращения, обеспечения  ускорения оборачиваемости денег, создании эффективного и безопасного средства розничных платежей в рамках традиционной и электронной экономики.
Несмотря  на то что в настоящее время  платежные системы на основе электронных  денег находятся на начальной  стадии развития, в ним приковано  пристальное внимание как со стороны  исследователей и бизнесменов, так и со стороны органов денежно-кредитного регулирования.  В развитых странах созданы специальные комитеты и комиссии по разработке нормативной базы и регулированию обращения электронных денег. В России также наблюдается растущий интерес к разработке и внедрению розничных электронных платежных систем в целом и электронных денег в частности. В настоящее время в России реализуется несколько десятков проектов по созданию электронных платежных систем в сфере Интернет-платежей.
 

Глава I
1.1 Понятие электронных денег
Электронные деньги – полностью моделируют реальные деньги. При этом эмиссионная организация – эмитент, выпускает их электронные аналоги, называемые в разных системах по-разному. Далее они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной подписью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.
Электронные деньги представляют собой электронные денежные обязательства выпустившей их стороны и с юридической точки зрения не являются настоящими деньгами. Применяющийся же термин «деньги» показывает, что электронные деньги в значительной степени наследует свойства реальных наличных денег. Некоторые системы позволяют получать электронную наличность анонимно, чтобы нельзя было определить связь между покупателем и деньгами. Это осуществляется с помощью метода слепой подписи.
Однако  до сих пор не выработана единая система конвертирования разных видов электронных денег. Поэтому только сами эмитенты могут гасить выпущенную ими электронную наличность. С другой стороны, наличные электронные деньги могут не только обеспечить необходимый уровень конфиденциальности и анонимности, но и не требуют связи с  центром для подтверждения оплаты.1
Свыше 70% денежных средств существует только в виде электронных записей в  банковских компьютерах. Электронные  системы удаленных платежей давно  и успешно функционируют во всем мире и в России, в частности.
Электронные деньги – платежное средство, существующее исключительно в электронном виде, то есть в виде записей в специализированных электронных системах. Как правило, операции происходят с использованием Интернета, но есть возможность распоряжения электронными деньгами и при помощи других средств, например, мобильного телефона.
Электронные деньги:
    Не являются деньгами, а представляют собой или чеки, или подарочные сертификаты, или другие подобные платежные средства (в зависимости от юридической модели или от ограничений законодательства)
    Могут эмитироваться банками, некоммерческими кредитными организациями (НКО) или другими организациями. Как правило, эмиссия электронных денег не лицензируется и не контролируется государством, но работы по обеспечению законодательной базы ведутся во многих странах.
Принципиальное  различие между электронными деньгами и обычным безналичным расчетом состоит в том, что электронные  деньги представляют собой платежные  средства, эмитированные какой-либо организацией, тогда как обычные  деньги (наличные и безналичные) эмитируются центральным государственным банком той или иной страны. То есть электронные деньги представляют собой заменитель денег, тогда как безналичные средства — денежный заместитель. Прямой взаимосвязи между безналичными средствами и электронными деньгами нет.2
В опубликованном в начале октября 1996 г. докладе «Сложности для центральных банков, возникающие в связи с развитием электронных денег», подготовленном Банком международных расчётов, под термином «электронные деньги» понимается «денежная стоимость, измеряемая в валютных единицах, хранимая в электронной форме на электронном устройстве, находящемся во владении потребителя. Данная электронная стоимость может быть приобретена потребителем и хранится на устройстве, при этом она сокращается по мере того, как потребитель использует данное устройство с целью совершения покупок.
В «Докладе об электронных деньгах», опубликованном Европейским центральным банком в августе 1998 г., дается следующее определение «электронных денег»: «электронные деньги в широком смысле определяются как электронное хранение денежной стоимости на техническом устройстве, которое может широко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других фирм, и которое не требует обязательного использования банковских счетов для проведения трансакций, а действует как предоплаченный инструмент на предъявителя». 3
Другое  определение было сформулировано 18 сентября 2000 года в Директиве Европейского Союза «О деятельности в сфере  электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью». Электронные деньги – это «денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая:
    хранится на электронном устройстве;
    эмитируется после получения денежных средств в размере не менее чем эмитируемая денежная стоимость;
    принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами».4
 
Ниже  приведена схема платежа с помощью цифровых денег (рис. 1).
    Эмитент выпускает электронные аналоги реальных денег.
    Покупатель заранее обменивает реальные деньги на электронные. Хранение наличности у клиента может осуществляться двумя способами, что определяется используемой системой:
– на жестком  диске компьютера.
– на смарт-картах.
Разные  системы предлагают разные схемы  обмена. Некоторые открывают специальные счета, на которые перечисляются средства со счета покупателя в обмен на электронные купюры. Некоторые банки могут сами эмитировать электронную наличность. При этом она эмитируется только по запросу клиента с последующим ее перечислением на компьютер или карту этого клиента и снятием денежного эквивалента с его счета. При реализации же слепой подписи покупатель сам создает электронные купюры, пересылает их в банк, где при поступлении реальных денег на счет они заверяются печатью и отправляются обратно клиенту.
 Рис. 1. 

Наряду  с удобствами такого хранения, у  него имеются и недостатки. Порча  диска или смарт-карты оборачивается  невозвратимой потерей электронных  денег.
    Покупатель перечисляет на сервер продавца электронные деньги за покупку.
    Деньги предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность.
    В случае подлинности электронных купюр счет продавца увеличивается на сумму покупки, а покупателю отгружается товар или оказывается услуга.
Одной из важных отличительных черт электронных денег является возможность осуществлять микроплатежи. Это связано с тем, что номинал купюр может не соответствовать реальным монетам (например, 37 копеек).
Эмитировать электронные наличные могут как  банки, так и небанковские организации. Однако до сих пор не выработана единая система конвертирования разных видов электронных денег. Поэтому только сами эмитенты могут гасить выпущенную ими электронную наличность. Кроме того, использование подобных денег от нефинансовых структур не обеспечено гарантиями со стороны государства. Однако малая стоимость транзакции делает электронную наличность привлекательным инструментом платежей в Интернет5.
Электронные деньги позволяют совершать достаточно широкий спектр различных платежей. Как правило, это внутренние платежи той платежной системы, в рамках которой эмитированы электронные деньги, но также могут осуществляться и платежи во внешние системы, в том числе и обычные банковские переводы.
Основные  виды платежей:
•    Моментальные платежи в пользу получателей, подключенных к платежной системе. К таким платежам относятся коммунальные платежи, платежи за сотовую связь, интернет, коммерческое телевидение, и т.д. В целом, суть такого рода платежей как правило сводится к пополнению лицевого счета абонента какого-либо сервиса. Платежная система позволяет инициировать такой платеж, и предоставляет своему пользователю все необходимые формы, которые нужно заполнить, чтобы его осуществить.
•    Платежи в интернет-магазинах. Такие платежи инициируются на стороне интернет-магазина, покупателю предоставляется возможность выбора той или иной системы электронных денег в качестве источника платежа. Чаще всего организацию таких платежей берут на себя платежные шлюзы.6
 

1.2 История развития электронных денег.
Сущность  современных изменений денежной формы состоит в том, что происходит дальнейшая эволюция методов авторизованного перевода средств с одного счета на другой.
В XIII в., когда покупатель хотел заплатить  продавцу путем депозитного трансферта, он должен был один (или вместе с продавцом) встретиться лично с банкиром, чтобы устно санкционировать перевод средств. Бумажные чеки, снабженные письменным приказом (подписью), появились в XIV в. и получили широкое распространение лишь в XVII в. телеграфные приказы о немедленном переводе денежных средств с одного счета на другой, т.е. приказы, отдаваемые дистанционно без использования бумажных документов, появились и получили широкое распространение во второй половине XX в., превратившись впоследствии в «электронный телеграф». Электронные переводы денежных средств, широко распространившиеся в 70-е годы, позволили индивидуальным пользователям получать доступ к платежной системе для того, чтобы с помощью дебетовой карты или персонального компьютера совершать платежи. Они являются не чем иным, как использованием телеграфных переводов на уровне розничных транзакций.
Электронные деньги являются следующей ступенью их развития как средства платежа.
Первым  этапом развития электронных денег (1960-1980-е годы) стало внедрение в обращение магнитных кредитных дебетовых карт, а также широкое использование электронной системы платежей.
Вторым  этапом (1990-2000-е годы) стало внедрение в обращение смарт-карт или «карт с хранимой суммой». В настоящее время большинство западных исследователей рассматривает смарт-карты в качестве одного из элементов электронных денег. В то же время смарт-карты являются одним из инструментов электронных денег, так называемым «продуктом-ключом».
За эти  годы магнитные карты и смарт-карты  не заменили наличные деньги, а лишь дали их обладателям возможность более эффективно распоряжаться своими счетами в банках. Несмотря на то, что современные системы безналичных расчетов с помощью карт обладают массой очевидных преимуществ (снижение издержек обращение, безопасность, удобство использования, дополнительные льготы и т.д.), наличные деньги окончательно не исчезают из оборота и, более того, в последние годы не наблюдается тенденции к сокращению их доли в мировом обороте (на долю наличных денег сейчас приходится около 10-20% от общей денежной массы). Это происходит потому, что наличные расчеты, со своей стороны, обладают рядом положительных, с точки зрения плательщика, свойств:
    во-первых, возможностью безусловного и неограниченного распоряжения своими средствами,
    во-вторых, большей, по сравнению с системами электронных расчетов, оперативностью,
    в-третьих, что особенно важно, анонимностью.
Поэтому основной смысл внедрения в обращение  электронных денег заключается  в совмещении преимуществ наличного  и электронного оборота денежной массы.
Третий  этап развития электронной денежной формы (2000-2010-е годы) характеризуется появлением новых видов электронных денег – «сетевых денег», которые позволяют осуществлять платежи в режиме реального времени или «он-лайн» в компьютерных сетях. Эти платежи возможны благодаря специально разработанному программному обеспечению.7 

 

  1.3 Достоинства и недостатки электронных денег

Преимущества  электронных денег 

Основное  преимущество Электронных денег  перед обычными безналичными расчетами  — чрезвычайно низкая стоимость транзакций, особенно внутренних (перечисления средств с кошелька на кошелек). Низкая стоимость транзакций делает возможным применение Электронных Денег для осуществления микроплатежей, для чего обычные безналичные средства малоприменимы. Это преимущество с течением времени становится все более и более важным.
Наиболее  известное преимущество Электронных  денег — анонимность их использования, сравнимая с наличными средствами, а также очень простое вхождение в систему. Вам не нужно идти в банк, заключать какие либо договора, предоставлять документы, и т. д. Обзавестись собственным кошельком и получать или отправлять платежи можно практически мгновенно, не вставая из-за компьютера. Это преимущество в основном и привело к широкому распространению Электронных Денег, в том числе и в России. На данный момент это преимущество несколько теряет свою силу, в основном в связи с попытками государства обеспечить регулирование оборота Электронных Денег, что в какой-то степени уравняет их с банковскими счетами, и лишит большей части анонимности.
Операции  с Электронными деньгами, в отличие  от безналичных платежей, имеют существенно  более низкие требования к обеспечению безопасности, что позволяет легко использовать их, например, в мобильной коммерции.
Еще одно значимое преимущество Электронных денег в том, что почти все операции с ними происходят в режиме он-лайн, и занимают очень мало времени. Переводы средств с одного кошелька на другой происходят практически мгновенно, время совершения внешних платежей определяется только скоростью работы платежной системы.
В России Электронные деньги занимают особое положение, так как в связи  с очень низким уровнем распространения  персональных банковских услуг на текущий  момент, электронные деньги являются единственным используемым способом безналичных расчетов для очень большого количества людей. 8
Недостатки  Электронных денег 
Недостатки  Электронных денег в какой-то степени являются продолжением их достоинств. Основной недостаток состоит в том, что эмиссия Электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности. Это приводит к тому, что Электронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течение длительного времени. То есть Электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное средство.
Другой  недостаток в том, что Электронные  деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы. Кроме того, Электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему. Из-за этого все платежи, которые вы можете совершить при помощи ваших Электронных денег, сводятся к тому набору, который предоставляет вам оператор системы, произвольные платежи в рамках системы невозможны. Это очень ограничивает применение Электронных денег достаточно специальными случаями, впрочем развитие систем привело к тому, что покрывается достаточно широкий спектр бытовых платежей.
Также сохраняется возможность незаконного изъятия денег.
Кроме того, перевод средств из одной  системы Электронных денег в  другую может быть достаточно неудобной  и дорогостоящей операцией, подобный перевод обходится существенно  дороже, чем перевод внутри системы.9  

 

Глава II
2.1 Виды электронных денег
Классификация электронных денег осуществляется по различным способам. Наиболее объективно различают:
    Электронные кошельки (WebMoney).
    Цифровые сертификаты.
    Цифровые чеки.
    Smart-карты.
WebMoney – система электронных кошельков, позволяющая осуществлять мгновенный расчет виртуальными деньгам, которые в свою очередь могут стать вполне реальными после обналичивания в соответствующих сервис центрах.  Удобство системы заключается в скорости осуществления денежных операций.  Система считается очень защищенной и надежно заблокированной от вторжения извне.
При регистрации  системы вы устанавливаете на свой компьютер специально разработанную  программу, так называемый Интернет кошелек.
Программа надежно защищена паролем и рядом  дополнительных функций защиты. Пополнить кошелек можно с помощью предварительно купленной карты. При осуществлении платежей и обналичивании средств с вас снимается комиссия10.
Платежная система Webmoney Transfer появилась 25 ноября 1998 года и по сей момент является наиболее распространенной и надежной российской электронной платежной системой для ведения финансовых операций в реальном времени, созданной для пользователей русскоязычной части всемирной сети. Безопасность осуществляется посредством использования в системе передачи в закодированном виде, с использованием алгоритма защиты информации подобного RSA с длиной ключа более 1024 бит. Для каждого сеанса используются уникальные сеансовые ключи. Для регистрации WM-кошелька отныне требуется проверка телефонного номера.
При переводе средств используются однотипные кошельки, а обмен различных титульных знаков производится в обменных сервисах.
Для того чтобы стать участником системы  WebMoney Transfer достаточно установить на своем компьютере клиентскую программу WM Keeper и зарегистрироваться в системе, получив при этом WM-идентификатор и приняв соглашения системы. Процесс регистрации также предусматривает ввод персональных данных и подтверждение их достоверности посредством клиентской программы WM Keeper. В системе реализована программа WM-аттестации. Каждый пользователь имеет WM-аттестат — цифровое свидетельство, составленное на основании предоставленных им персональных данных.
Каждый  участник системы имеет определенный бизнес-уровень (BUSINESS LEVEL). BL - это публичная интегральная характеристика уровня деловой активности владельца WM-идентификатора, вычисляемая на основе данных о продолжительности активного использования WebMoney Transfer; количестве корреспондентов, с которыми у пользователя имелись трансакции; объеме проведенных трансакций, наличии претензий или положительных отзывов в адрес пользователя. Значение BL можно увидеть в диалоге программы WM Keeper при работе с конкретным контрагентом, а также на страницах сервисов системы.11
Цифровой  сертификат - своего рода электронный паспорт. Цифровой сертификат содержит информацию о клиенте (имя, идентификатор клиента), информацию об открытом ключе клиента, об удостоверяющем центре, изготовившем сертификат, серийный номер сертификата, срок действия и т.д. В виде файла цифровой сертификат записывается на дискету и используется клиентом при каждом входе в Систему. Цифровые сертификаты выдают Расчетные банки при подключении клиентов к Системе. Таким образом, доступ в Систему имеют только сертифицированные пользователи – прошедшие в банке проверку данных (при выдаче сертификата банком проводится проверка документов, равнозначных тем, что проверяются при открытии счета в банке) и имеющие банковские счета.
Цифровые  чеки имеют два атрибута; номер и код, количество символов в которых назначается самим владельцем чеков. Цифровая ценность чеков обеспечена активами, зарезервированными к моменту их выпуска на счетах эмитентов; деньгами, товарами, услугами и т.п. Для передачи  чека от одного владельца другому используется электронная почта, факс или обычный телефон. Владелец электронного эквивалента выпускает чек на сумму этого эквивалента с уникальным номером и кодом. Сообщив партнеру номер и код вашего чека, совершается расчетная операция, сопровождающаяся передачей чека его новому владельцу. Чеками можно рассчитываться и за услуги вне Сети. Сообщив сотовому оператору реквизиты вашего чека, вы можете получить взамен цифровой код для пополнения баланса лицевого счета.
Smart-карта - кредитная карточка со встроенным микропроцессором, обладающая высоким уровнем защиты и возможностью проводить многовалютные расчеты. Различают: карты с незащищенной, полнодоступной памятью, для которых отсутствуют ограничения на чтение и запись данных;  карты с защищенной памятью, использующие специальный механизм разрешений на чтение/запись и удаление информации. Обычно карты с защищенной памятью содержат неизменяемую область идентификационных данных. Также Smart-карты бывают:
    Карта-счетчик - smart-карта, которая применяется только в таких расчетах, когда требуется вычитать фиксированную сумму за каждую платежную операцию: оплата телефонных разговоров и т.п.
    Карты с предварительно оплаченной суммой - смарт-карта, в которой хранятся электронные деньги, заранее оплаченные владельцем карты.
    Electronic Purse - смарт-карта, в которой хранится цифровая наличность. Такая карта позволяет расходовать электронную наличность, создает запись о каждом платеже и позволяет перевести в цифровую наличность деньги с банковского счета.
    Supersmart-карта - smart-карта с автономной клавиатурой для набора цифр и мини дисплеем, обеспечивающими реализацию функций, заложенных в карточке.
    Электронный бумажник - устройство для работы со смарт-картами. Электронный бумажник может блокировать карту, прочитать ее баланс, показывает несколько последних операций и т.п.
Не всякая смарт-карта может быть "электронным  кошельком". Рассмотрим типологию  смарт-карт. В зависимости от внутреннего  устройства и выполняемых функций  смарт-карты можно разделить на три типа: карты-счетчики; карты с памятью; микропроцессорные карты.
Карты-счетчики применяется для такого типа расчетов, когда требуется вычитание фиксированной суммы за каждую платежную операцию. Примером таких расчетов может быть плата за телефонный разговор. Таким образом, карта заменяет монеты или жетоны.
Микропроцессорные карты. Эти карты представляют собой последние достижения в области смарт-карт. Их применение весьма обширно. Микропроцессоры, установленные на этих картах, обладают следующими основными характеристиками: В карту встраивается специализированная операционная система, обеспечивающая большой набор сервисных операций и средств безопасности. Операционная система карты поддерживает файловую систему, предусматривающую разграничение доступа к информации. Карты обеспечивают различный спектр сервисных команд. Для банковских целей наиболее интересные из них - средства ведения электронных платежей. К специальным средствам относятся возможность блокировки работы с карточкой.12

Во  многих странах успешно развиваются  системы электронных денег на базе сетей. Впервые эта система была создана голландским математиком Дэвидом Чоумом, основателем DigiCash еще в конце 1970-х годов. Чтобы сделать платежи анонимными, Чоум предложил технологию так называемой слепой подписи
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.