На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Рынок страхования России по системе автокаско

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 11.10.2012. Сдан: 2011. Страниц: 21. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


Федеральное агентство по образованию РФ
Государственное образовательное учреждение высшего  профессионального образования 
 

АМУРСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ
(ГОУВПО  «АмГУ») 
 

Кафедра Финансы 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА 
 
 

на тему: Рынок  страхования России по системе автокаско
по дисциплине: Страхование 
 
 
 

Исполнитель
студент группы 670                                                                       Е.Н. Белова 
 

Руководитель
доцент                                                                                            О.П. Пузикова                                                                                  

Нормоконтроль  
доцент                                                                                            С.Ю. Колупаева                                                                                
                                                                            
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Благовещенск 2009
      РЕФЕРАТ 

      Работа  67 с., 2 рисунка, 14 таблиц, 18 источников. 

      Имущественное страхование, страховщик, страхователь, страховая премия, страховое возмещение, тариф, франшиза, каско, автокаско. 
 

     «Каско» (hull insurance) – страховой термин, применяемый  при страховании транспортного  средства (суда, самолеты, автомобили). «Страхование каско» предполагает возмещение ущерба от повреждения или гибели только самого перевозочного средства. Страхование пассажиров, перевозимого имущества, ответственности перед третьим лицом и т. д. в данном виде страхования не предусмотрено. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     СОДЕРЖАНИЕ 

      Введение                                                                                                          4
      1 Теоретические основы изучения  имущественного страхования             7
         1.1 Понятие и классификация имущественного  страхования                 7
         1.2 История развития автострахования  в России                                  14
         1.3 Автокаско – вид страхования  автотранспорта                                16 
      2 Анализ страхового рынка России                                                          26
         2.1 Анализ рынка имущественного  страхования России                   26
         2.2 Анализ рынка имущественного  страхования в Амурской 
               области                                                                                             34 
         2.3 Анализ российского рынка страхования  по системе 
               автокаско                                                                                          38
      3 Основные проблемы в страховании автокаско и пути их решения   45
         3.1 Проблемы страхования автокаско                                                 55
         3.2 Пути решения проблем автокаско                                                 55
      Заключение                                                                                               62
      Библиографический список                                                                     65                                                                                                                                       
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ВВЕДЕНИЕ 

     Страхование — одна из древнейших категорий  общественных отношений. Зародившись  в период разложения первобытнообщинного  строя, оно постепенно стало непременным  спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом "страх". Владельцы имущества,  вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.
       Рискованный характер общественного производства — главная причина беспокойства каждого собственника имущества  и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной раскладки между заинтересованными владельцами имущества.
       То  есть, первоначально под термином «страхование» подразумевалось  «имущественное страхование». Имущественное  страхование – отрасль страхования, имеющая многовековой опыт и богатая традициями. Как следует из названия, объектом такого страхования выступают имущественные интересы страхователя, связанные с его законным владением, распоряжением либо с использованием определенного имущества. То есть страхованию подлежит не само имущество, а законный страховой (имущественный) интерес субъекта, содержащийся в его правах по отношению к имуществу.
      Страхование сейчас является одной из важнейший  сфер экономики и наименее изученной  из всех. Несмотря на то, что в России страхование находится лишь на этапе своего развития, возникло оно достаточно давно. И с тех пор развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей.
      В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.
      Процесс воспроизводства представляет собой взаимодействие и противоборство различных сил как природного, так и общественного характера. Противоречия между человеком и природой, с одной стороны, и общественные противоречия - с другой в совокупности создают условия для проявления различных негативных последствий, имеющих случайный характер. Возникает риск, присущий различным стадиям общественного воспроизводства и любым социально-экономическим отношениям. Все эти факты способствовали возникновению и развитию страховых отношений во всем мире.
      Экономика пятидесятых годов нашего столетия характеризовалась бурным взлетом  страхования, способствующим росту  темпов общественного производства. В России этот процесс начался  вместе с экономическими реформами. Возрастание рисков в сфере деятельности всех структур общественного производства подтолкнуло развитие страхового рынка России.
     Но  все же страхование - это прежде всего  вид предпринимательской деятельности и невозможен без получения прибыли. Это достигается тем, что не по каждому договору наступает оговоренный случай и производится выплата. В нашей же стране вследствие событий последних лет появилось достаточно много страховых компаний - это может говорить только о том, что страховой бизнес - довольно прибыльное занятие. В условиях конкуренции страховые компании все более расширяют круг страховых рисков - событий, при наступлении которых страховщик выплачивает застрахованному лицу обусловленную сумму. По всем этим причинам значимость страхования в современном обществе, на мой взгляд, постоянно возрастает.
      Одним из таких подвидов имущественного страхования  является автотранспортное страхование
      Автомобиль, как известно, не роскошь, а средство передвижения. Однако, наряду с этим, он является также и источником постоянной заботы для своего владельца. Даже первоклассный водитель может попасть в ситуацию, когда многолетний опыт ему не поможет. Это и ДТП, и град, и камень, вылетевший из-под колес впереди идущего транспорта, и угон, и множество других случайностей, предвидеть которые никому не под силу. Проверенный способ уберечься от подобных случайностей – это договор страхования КАСКО автомобиля. 
Термин КАСКО (casco) пришел к нам из итальянского языка и переводится как «каска», «шлем», и подразумевает страхование автомобиля по рискам «Угон» и «Ущерб».

      Объектом  исследования в данной курсовой работе является российский рынок страхования  автокаско.
      Целью курсовой работы является анализ основных тенденций и проблем на рынке  страхования автокаско в России.
      Период  исследования – 2004 год - первое полугодие 2007 года.
      Задачи, поставленные при написании курсовой работы:
      - Изучить теоретический материал  об имущественном страховании  в целом и о системе автокаско  в частности;
      - Провести анализ рынка имущественного  страхования России и Амурской области;
      - Провести анализ и выявить  основные тенденции на российском  рынке страхования автокаско;
      - Выявить основные проблемы рынка  страхования автокаско и предложить  пути их решения.
      При написании курсовой работы использованы учебники по страхованию, статистические сборники, газетные статью и ресурсы интернет. 
 
 
 
 
 

      1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИЗУЧЕНИЯ  ИМУЩЕСТВЕННОГО 
         СТРАХОВАНИЯ 

      1.1 Понятие и классификация  имущественного страхования
      Имущественное страхование согласно статье 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом, а также с осуществлением предпринимательской деятельности. Страхователями по имущественному страхованию могут быть как юридические, так и физические лица.
      В страховой практике к имущественному страхованию относят любое страхование, не связанное с личным страхованием и страхованием ответственности (в зарубежном страховании к имущественному страхованию относят и страхование ответственности)/2/.
      Рассматриваемая отрасль включает большое число  видов страхования и еще больший перечень имущества, которое можно застраховать. Многообразие ценностей, принимаемых на страхование, отличия в наборе событий, от которых проводится страховая защита, вызывают необходимость классифицировать эту подотрасль страхования.
       Виды имущественного страхования перечислены законодателем в п.1 ст.929 ГК РФ. В частности это:
     1) риск утраты (гибели), недостачи или  повреждения определенного имущества  (статья 930 ГК РФ);
     2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения  вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932 ГК РФ);
     3) риск убытков от предпринимательской  деятельности из-за нарушения  своих обязательств контрагентами  предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933 ГК РФ).
      Прежде  всего, важно подразделить виды страхования  в зависимости от того, кто выступает страхователем. Исходя из этого критерия, можно выделить две группы - страхование имущества юридических лиц (производственного имущества) и страхование имущества физических лиц (личного имущества).
      В свою очередь, эти группы в зависимости  от конкретных объектов могут быть разделены на отдельные виды. В частности, в первой группе выделяют страхование имущества предприятий, страхование грузов, страхование средств водного, воздушного транспорта и др. Вторая группа включает страхование строений и квартир, принадлежащих гражданам, страхование домашнего имущества, страхование домашних животных и т. д. Есть также виды страхования, страхователями по которым выступают и юридические, и физические лица. Это страхование сельскохозяйственных культур и животных, страхование автомототранспортных средств и прочее.
      В зависимости от специфики объектов, охваченных страховой защитой, выделяют:
      - транспортное страхование (автомототранспортных, воздушных и морских средств, грузов);     
      - страхование технических рисков (машин от поломок, электронного оборудования, строительно-монтажных рисков);
      - сельскохозяйственное страхование (сельскохозяйственных культур, животных, техники).
      Еще одним критерием, положенным в основу классификации, может быть вид рисков, от которых проводится страхование. Обычно здесь выделяют следующие группы:
      1) страхование имущества от пожаpa и стихийных бедствий (огневое страхование);
      2) страхование имущества от аварий;
      3) страхование имущества от кражи  и иных злоумышленных действий  третьих лиц и т. д.                                                                                                                                                                                                                          
      Существует  также классификация этой подотрасли, которую применяет орган страхового надзора, выдавая лицензии на право осуществления страховых операций. Здесь в части страхования имущества выделяются следующие виды страховой деятельности:
      а) страхование средств наземного  транспорта;
      б) страхование средств воздушного транспорта;
      в) страхование средств водного транспорта;
      г) страхование грузов;
      д) страхование других видов имущества.
      В свою очередь, каждый вид страховой  деятельности включает несколько видов  страхования. Например, страхование средств наземного транспорта объединяет страхование автотранспорта, мототранспорта, железнодорожного транспорта, а страхование других видов имущества - страхование строений, домашнего имущества, животных и другие/10/.
      Под имуществом при имущественном страховании понимается не только конкретный предмет, вещь (телевизор, кинокамера, шуба и т.п.), но и группа вещей, предметов, изделий, а также средства транспорта, грузы, государственное имущество и имущество граждан, финансовые риски и др.
      Имущественные интересы граждан и хозяйствующих  субъектов могут проявляться при повреждении (разрушении) имущества, его гибели, уничтожении, затоплении, краже и т. п. Однако имущественное страхование защищает указанные имущественные интересы только в случае, если они носят непреднамеренный (случайный) характер.
      Повреждением  имущества считается такое состояние, когда отсутствуют признаки полной гибели или уничтожения, и оно  может быть восстановлено путем  ремонта. Гибель, уничтожение, затопление (пропажа) имущества означает его выбытие из пользования. Кража - это изъятие имущества из пользования путем воровства, мошенничества, разбоя, грабежа и т.п.
      Конкретные  страховые случаи, устанавливаемые  при страховании имущества, определяются характером страхового риска. Однако наличие одного лишь факта (повреждения, гибели, хищения имущества) недостаточно для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения и права страхователя требовать такое возмещение. Для этого необходимы еще определенные экономические и юридические последствия повреждения, пропажи, хищения имущества. Последствиями, учитываемыми в страховании, являются ущерб или убыток.
      Именно  ущерб (убыток) является тем имущественным интересом, на предмет которого проводится страхование. Если в результате страхового случая не нанесен ущерб страхователю (т.е. не нарушен имущественный интерес страхователя), то нет и потребности в страховой выплате.
      В Правилах имущественного страхования  страховщики нередко устанавливают  условия о дополнительной компенсации убытков, которые могут возникнуть в результате наступления согласованных страховых случаев. Например, дополнительные убытки у страхователя могут возникнуть от потери предполагаемых доходов, которые недополучены из-за поломки или повреждения производственного оборудования, электронно-вычислительной техники в результате стихийного бедствия или других страховых случаев.
      Могут возникнуть и дополнительные убытки от невыполнения коммерческих сделок, недоприема студентов в академию или институт, условий контрактов по оказанию услуг (например, по организации и проведению туров и экскурсий) и др. Такие условия о дополнительной компенсации убытков применяются, как правило, лишь по соглашению сторон с оговоркой в полисе, либо путем заключения отдельного договора.
      При заключении договора имущественного страхования  оговариваются также и обстоятельства, которые не обеспечиваются данным договором. Например, страховщики не компенсируют убытки, возникшие вследствие:
      - умышленных действий или неосторожности застрахованного (оставление туристами вещей на пляже и в аэропорту без присмотра, открытом номере гостиницы и т.п.);
      - скрытия дефектов или действительной  стоимости имущества (страхование  туристами «уникальных» дорогостоящих  вещей и т.п.);
      - гибели (уничтожения) имущества по причине самовозгорания, взрыва и т.п. при участии страхователя;
      - повреждения, разрушения имущества,  подлежащего конфискации, реквизиции, аресту;
      - кражи, хищения, грабежа по  сговору с третьими лицами (мошенничество, попытка ввода страховщика в заблуждение, сговор с целью получения страхового возмещения) и др.
      В договоре страхования или страховом  полисе оговариваются также условия, при которых страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения из-за несоблюдения страхованием определенных требований (действий), предписываемых ему условиями страхования. Например, при повреждении, утрате или хищении имущества страхователь обязан:
      - незамедлительно, в срок, указанный  в условиях, сообщить о страховом  случае страховщику (лично, по телефону, факсу, телеграммой и т.п.);
      - принять все меры к уменьшению  ущерба и спасению имущества (например, при пожаре срочно сообщить об этом в пожарную службу, постараться вынести вещи в безопасное место, организовать охрану имущества и т.п.);
      - срочно сообщить о случившемся  в компетентные органы (милицию,  пожарную, аварийную службу и  т.д.);
      - сохранять пострадавшее имущество  в том виде, в каком оно оказалось  после страхового случая, до прибытия  представителей официальных органов  или страховщика;
      - предоставить представителю страховщика  возможность беспрепятственного осмотра и обследования поврежденного имущества, включая и имущество, составляющее коммерческую тайну;
      - сообщить страховщику (страховому  эксперту) все сведения (если требуется, то в письменном виде) и представить документы, необходимые для выявления причин и обстоятельств наступления страхового случая.
      При заключении договора имущественного страхования  устанавливается также и объем  ответственности страховщика, под  которым понимается совокупность конкретных страховых случаев, при которых возникает обязательство страховщика по выплате страхового возмещения страхователю
      При определении объема ответственности  страховщик иногда применяет условную или безусловную франшизу, что позволяет возмещать мелкие убытки за счет страхователя и снижать размер страхового взноса.
      При наступлении страхового случая и  соблюдении всех согласованных условий страхования страховщик обязан произвести страховую выплату страхователю на основании заявления последнего и страхового акта (аварийного сертификата). При этом страховое возмещение не может превышать размер прямого ущерба, нанесенного застрахованному имуществу, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения  в определенной сумме или в виде компенсации ущерба в натуральной форме (например, недвижимостью, автомашинами и др.). В том случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками (принцип двойного страхования) на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества, то страховое возмещение, получаемое от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования имущества.
      При страховании имущества, как и  при личном страховании, страховая сумма определяется соглашением между страхователем и страховщиком. Однако она не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора.
      Стоимость, зафиксированная в договоре, именуется  страховой или действительной стоимостью имущества. Если страховая сумма, определенная договором, будет превышать страховую стоимость, то договор считается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость. Когда страховая сумма ниже страховой стоимости, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
      Выплата страхового возмещения может быть произведена  как страхователю, так и назначенному им выгодоприобретателю (Юридическому или физическому лицу).
      Положение выгодоприобретателя в страховании имущества имеет ту особенность, что обязанность по производству ему страховой выплаты возникает у страховщика только при наступлении страхового случая. Поэтому до наступления страхового случая у выгодоприобретателя нет никаких прав на получение страхового возмещения.
      Страхование - платная услуга, предоставляемая  страховщиком страхователю. Платой за услугу является страховой взнос (платеж, премия) страхователя, который он должен внести страховщику по договору или  в силу закона. Страховой взнос по имущественному страхованию рассчитывается страховщиком исходя из соответствующих ставок и тарифов, которые определяются с помощью актуарных расчетов/2/.
      Главный принцип имущественного страхования — принцип возмещения ущерба. Его суть состоит в том, что после наступления ущерба страхователь должен быть поставлен в то же финансовое положение, в котором он был перед ущербом/12/. 

      1.2 История развития  автострахования  в России
      В развитии автотранспортного страхования  в нашей стране можно выделить три этапа его развития:
      1969 – 1985 годы – добровольное страхование  средств транспорта, принадлежавшим  гражданам, стало развиваться  как самостоятельный вид страхования; 
      1986 – 1990 годы – введение и развитие  добровольного комбинированного  страхования автомобиля, водителя и багажа (авто – комби);
      с 1991 года – его начало определяется введением новых Правил добровольного  страхования транспортных средств  и наличием условий для введения страхования гражданской ответственности  участников дорожного движения.
      С 1969 года добровольное страхование средств  транспорта впервые стало проводиться  на случай хищения, гибели или повреждений  в связи с угоном транспортных средств. Были установлены льготы страхователям  за безаварийную езду (лицам, страховавшим средства транспорта не менее трех лет без перерыва, предоставляется месячный льготный срок для заключения нового договора). В этот период развития добровольное страхование средств транспорта по учетным операциям стало определяться отдельно от добровольного домашнего страхования имущества.   
      На  начало 1977 года в целом по стране в добровольном порядке было застраховано 11 % средств транспорта, имевшегося в личном пользовании, по городу Москве число договоров добровольного  страхования транспортных средств  достигало 86,3 тысяч и уровень охвата составил 33 % т.е. в три раза превысил общесоюзный показатель. 
      На  первом этапе развития добровольное страхование средств транспорта, принадлежащим гражданам (автокаско), завоевывало популярность нашей  стране. Правила добровольного страхования средств транспорта, принадлежащих гражданам, введенные в действие с января 1978 года расширили перечень объектов страхования и в большей степени учли потребности и интересы автовладельцев, условия эксплуатации транспортных средств, характер и причины дорожных происшествий. Договор с органами Госстраха могли заключить не только те лица, кому транспортное средство принадлежит на правах личной собственности, но и пользующиеся по доверенности или получившие его от  органов социального обеспечения.
      Добровольное  комбинированное страхование автомобиля, водителя и багажа (авто-комби) –  это вид автотранспортного страхования, положивший начало второму этапу  его развития в нашей стране с 01.01.86 года. По договору авто-комби в  комплексе считались  застрахованными автомобили (в том числе с прицепами), багаж, находящийся в них, а так же водители и страхователи автомобилей на случай смерти в результате дорожно-транспортного происшествия. С 01.01.89 года была введена ответственность страховых органов и за травму водителя и страхователя, полученную в результате дорожно-транспортного происшествия и повлекшую наступление инвалидности.
      С 01.05.88 года в целях повышения эффективности  и популярности автотранспортного  страхования средств транспорта, заключенным сроком на один год и в страховой сумме, равной действительной стоимости транспортного средства, а так же по договора страхования авто-комби, заключенным с уплатой платежа по тарифу 2 %, при определении размера причиненного ущерба за повреждение транспортного средства стоимостью новых деталей и принадлежностей не стала уменьшаться соответственно проценту износа, указанному в договоре страхования.
      Введение  новых правил добровольного страхования  транспортных средств или наличие  условий для возникновения страхования  гражданской ответственности участников дорожного движения открыли дальнейшие перспективы третьего этапа развития отечественного автотранспортного страхования.
      В ходе дальнейшего развития страховых  отношений страхователям должна быть предоставлена широкая возможность свободно выбирать ту или иную страховую услугу с учетом своих интересов и ее качества. В условиях демонополизации страхового рынка, свободной экономической конкуренции индивидуализация предлагаемых услуг и рост их ассортимента раскроют новое качество удовлетворения страхового спроса и в автотранспортном страховании.
      По  данным Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью  по состоянию на 01.10.94 года в Государственный  реестр включено 2517 страховщиков, имеющих  лицензию на право проведения страховой деятельности. Тем не менее основную роль на рынке играют 50 крупных страховых компаний. За 9 месяцев 1994 года на них  долю пришлось 43% всего объема страховых поступлений. Мало оказалось фирм занятых страхованием личного автотранспорта.  Из-за огромного числа угонов этот вид страховой деятельности становиться не выгодным.  Многие страховые компании выше «пятерки» вазовской не страхуют/7/.     
      Автокаско - вид страхования автотранспорта
     «Каско» (hull insurance) – страховой термин, применяемый при страховании транспортного средства (суда, самолеты, автомобили). «Страхование каско» предполагает возмещение ущерба от повреждения или гибели только самого перевозочного средства. Страхование пассажиров, перевозимого имущества, ответственности перед третьим лицом и т. д. в данном виде страхования не предусмотрено.
      В соответствии с правилами дорожного  движения транспортным средством является устройство, предназначенное для  перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем.
      Страхование автотранспорта является имущественным  страхованием и подразделяется на страхование  транспорта как имущества (совокупности устройств и механизмов) и страхование  гражданской ответственности владельца  транспортного средства как источника  повышенной опасности.
      Страхование автотранспорта как имущества –  «автокаско» обеспечивает страховое  покрытие по автотранспортному средству и дополнительному оборудованию при их полной фактической гибели, т.е. полной утрате главной функции  изделия, или повреждении, т.е. частичной утрате главной функции и (или) основных, второстепенных и побочных функций изделия.
      Объектом  страхования по договору «автокаско»  являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения, уничтожения или угона транспортного средства.
      Как правило, страхование «автокаско»  включает целый набор страховых  рисков, предполагаемых событий. На случай наступления которых проводится страхование автотранспортного  средства, дополнительного оборудования.
      Страхование по риску «Ущерб» - гибель или повреждение  транспортного средства, произошедшие в результате: аварии, пожара, взрыва, провала под лед, удара молнии, бури, шторма, урагана, ливня, града, обильного  снегопада, землетрясения, селя, обвала, оползня, паводка, наводнения, других стихийных бедствий, а также противоправных действий других лиц. Противоправные действия других лиц необходимо отличать от обстоятельств, признаваемых форс-мажорными (массовых беспорядков, военных конфликтов).
      Аварией признается уничтожение или повреждение  транспортного средства в результате дорожно-транспортного  происшествия: столкновение с другим транспортным средством, наезда (удара) на неподвижные  и движущиеся предметы (сооружения, препятствия, животные), опрокидывания, затопления, короткого замыкания тока, боя стекол, падения транспортного средства, а также какого-либо предмета на него.
      Страхование по риску «утраты товарного вида»- уменьшение действительной стоимости  имущества транспортного средства, произошедшие в результате выполнения ремонтных работ с целью устранения повреждений, полученных в результате событий, соответствующих риску «ущерб».
      Страхование по риску «помощь на дорогах»- на случай отказов в работе отдельных  агрегатов, систем, узлов и устройств (кроме радио-, аудио-, видео- и телеаппаратуры дополнительно установленной на транспортном средстве), которые препятствуют его движению и для установления которых необходима помощь специалистов.
      Страхование по риску «угон» - утрата транспортного средства в результате угона или хищения. В этом случае обязательно подтверждение факта обращения в правоохранительные органы.
      Договор страхования транспортного средства является двусторонним и заключается  в письменной форме. Сторонами по договору являются страховщик и страхователь, могут быть также третьи лица и выгодоприобретатели.
      Страховщиками в соответствии с законом признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством  Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности. Законодательными актами могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организации на территории Российской Федерации.
      Кроме того, страховщики не могут непосредственно  заниматься производственной, торгово-посреднической  и банковской деятельностью.
      Страхователями  могут являться юридические лица и дееспособные физические лица, заключающие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Они вправе заключать  договоры о страховании третьих лиц и назначать выгодоприобретателей для получения страховых выплат, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.
      По  системе «автокаско» на страхование  принимаются автотранспортные средства  в исправном состоянии, принадлежащие  страхователю на праве собственности, полного хозяйственного ведения  или оперативного управления, зарегистрированные или подлежащие регистрации органами Госавтоинспекции Российской Федерации.
      На  страхование может быть принято  дополнительное оборудование и принадлежности автотранспортного средства: автомобильная  теле- и радиоаппаратура, оборудование салонов, световые, сигнальные и другие дополнительные устройства, установленные на автотранспортном средстве, отвечающие требованиям, соответствующим стандартов, правил технической эксплуатации, инструкцией предприятий-изготовителей, регистрационных документов и другой нормативно-технической документации, но не входящие в заводскую комплектацию.
      Конкретный  договор страхования может предусматривать  ответственность страховщика как  по всем страховым рискам, так и  по любой их комбинации. Также дополнительно может включаться  страхование гражданской ответственности или личное страхование водителя и пассажиров на случай дорожно-транспортного пришествия.
      Дабы  обезопасить себя от компенсации  ущерба, причиненного в результате криминальной деятельности страхователя, страховые компании ввели ряд ограничений и исключений на выплату страхового возмещения.
      Так, убытки не возмещаются, если будет доказано, что: события, их породившие, носили умышленный характер, либо лицо, управлявшее транспортным средством, находилось в состоянии алкогольного опьянения, транспортное средство использовалось как орудие или средство преступления, при наличии неисправностей, игнорировались требования компетентных органов по ликвидации неисправностей или требования органов ГИБДД, и ряд других ограничений.
      Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре (полисе). Она не может быть выше, чем страховая стоимость транспортного  средства.
      Страховая стоимость транспортного средства может определяться на основании  отпускной цены аналогичной модели, справки-счета, оценки эксперта-страховщика. Если страхователь указал дополнительное оборудование, то страховая сумма увеличивается на стоимость дополнительного оборудования.
      Сумма страховой премии – платы за страхование  рассчитывается из величины страховой суммы, срока страхования, базового коэффициента и поправочных коэффициентов, учитывающих конкретные условия страхования и порядок уплаты страховой премии.
      В договоре страхования стороны могут  устанавливать франшизу – размер не возмещаемой части убытка. Она может быть как условной, так и безусловной.
      Условная  франшиза – та, при которой страховщик не возмещает убыток, который не превышает сумму франшизы, но возмещает  его полностью, если он ее превышает.
      При безусловной франшизе страховщик возмещает  убыток за вычетом суммы франшизы.
      Договор страхования, как правило, заключается  сроком на один год, но может быть заключен и на другой срок по соглашению сторон.
      Договор страхования вступает в силу, если в нем не указано иное в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
      Досрочное прекращение действия договора страхования  возможно при следующих обстоятельствах:
      - если отпала возможность страхового  случая и существования риска  прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страховщик возвращает часть страховой премии за не истекший срок;
      - страховщик выполнил все свои  обязательства по договору страхования  в полном объеме;
      - страхователь отказался от договора  досрочно. В таком случае он  прекращается с даты, указанной в письменном уведомлении.
      В договорах страхования автотранспорта, которые страховые компании разрабатывают  для своих клиентов, нередко закрепляется обязанность последних сообщать страховщику об изменении в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора страхования. Страховщик, в свою очередь, вправе настаивать на изменении условий договора, а при отказе изменить условия – на его расторжение.
      Страхователь, может заключать договор в  пользу третьих лиц – выгодоприобретателей, но это не освобождает его от обязательств по договору, если его обязанности не выполнены выгодоприобретателем. Страховые компании вправе требовать от выгодоприобретателей выполнения обязанностей по договорам страхования, если они не выполняются страхователем.
      Размер  убытка и страхового возмещения по страхованию  «автокаско».
      При признании факта наступления  страхового случая страховщик обязан возместить страхователю убыток, возникший  вследствие утраты, повреждения или  гибели транспортного средства или  отказа в работе отдельной его системы. Возмещение убытков производиться путем выплаты суммы страхового возмещения.
        Величина убытка определяется  страховщиком или по его поручению  экспертной организацией, имеющей  соответственную лицензию.
      В случае угона или хищения транспортного средства, застрахованного по риску «угон», страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы по риску «угон», действующей на дату наступления страхового случая.
      В случае повреждения транспортного  средства, застрахованного по риску  «ущерб» величина причиненного убытка признается равной стоимости выполнения ремонтно-восстановительных работ, обеспечивающих устранение повреждений, возникших в результате наступления страхового случая, и определяемой путем суммирования:
      - расходов по оплате запасных частей, уменьшенных на процент износа, указанного в страховом полисе;
      - расходов по оплате расходных  материалов, необходимых для выполнения  ремонтных работ;
      - расходов по оплате выполнения  необходимых ремонтных работ;
      - расходов по оплате перевозки (эвакуации) транспортного средства с места дорожно-транспортного происшествия, зарегистрированного органами ГИБДД, в результате которого транспортное средство получило повреждения, при которых его эксплуатация запрещена или технически невозможна.
      Если договор страхования заключен на условии выплаты величины убытка расходов по оплате запасных частей, необходимых для проведения ремонтных работ, учитываются в полном объеме.
      Расходы по оплате запасных частей и расходных  материалов, необходимых для проведения ремонтных работ, а также по оплате самих работ не могут превышать соответствующие среднерыночные цены, сложившиеся на дату наступления страхового случая в регионе эксплуатации транспортного средства, если иное не предусмотрено договором страхования.
      Расходы по оплате ремонтных работ определяются путем умножения трудоемкости работ, определенной в нормо-часах согласно нормативным  документам завода - изготовителя, на стоимость одного нормо-часа, установленную на дату наступления страхового случая.
      В случае возникновения отказов в работе отдельных агрегатов, систем, узлов и устройств транспортного средства, застрахованного по риску «помощь на дорогах», величина причиненного убытка определяется путем суммирования:
      - расходов по вызову бригады  технической помощи или эвакуатора;
      - расходов по оплате выполнения  диагностических и ремонтных  работ, обеспечивающих устранение  отказов на месте возникновения  страхового случая. Такие расходы  возмещаются в сумме, не превышающей  стоимости одного нормо-часа;
      - расходов по оплате перевозки (эвакуации) транспортного средства от места наступления страхового случая до места, указанного страхователем, в пределах территории страхования, указанном в страховом полисе (договоре страхования), если устранить последствия возникновения отказа на месите  невозможно по техническим или климатическим причинам или в связи с отсутствием у страхователя необходимых запасных частей.
      Если  страхователь не согласен с величиной  убытка, которая была определена страховщиком, то страхователь вправе произвести за свой счет дополнительную экспертизу
      При недостижении соглашения в отношении  величины убытка, определенного в  результате проведения дополнительной экспертизы, стороны вправе обратиться в суд.
      Во  всех случаях сумма возмещения не может превышать страховую сумму, уменьшенную на сумму ранее произведенных выплат по соответствующему риску, за исключением случая, когда расходы страхователя связаны с его обязанностью принимать разумные и доступные меры по уменьшению возможного убытка. Они возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо оттого, что они вместе с возмещением других убытков могут превысить страховую сумму. Эти расходы возмещаются, если они были необходимы или были проведены в связи с выполнением указаний страховщика, даже если принятые меры оказались безуспешными.
      Если  страховая сумма оказывается  равной страховой стоимости транспортного  средства, то страховое возмещение выплачивается в размере причиненного убытка, но не более страховой стоимости, уменьшенной на сумму раннее произведенных выплат по соответствующему риску.
      Если  страховая сумма меньше страховой  стоимости, указанной в страховом  полисе (договоре страхования), то возмещается  только часть причиненного убытка, пропорциональная отношению страховой  суммы к страховой стоимости, но не более страховой суммы, уменьшенной на сумму ранее произведенных выплат по соответствующему риску.
      Если  в договоре страхования по какому-либо риску предусмотрены выплаты  страхового возмещения на условии «по  первому риску», то страховое возмещение выплачивается в размере причиненного убытка, но не более страховой суммы, уменьшенной на сумму раннее произведенных выплат по соответствующему риску.
      Если  величина убытка превышает страховую  стоимость транспортного средства, то такое состояние поврежденного транспортного средства классифицируется как «конструктивная гибель», а страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы, установленной по риску «ущерб», если на дату заключения договора страхования страховая сумма, установленная по риску «ущерб» равна страховой стоимости транспортного средства, не производилось выплат сумм страхового возмещения по риску «ущерб» и страхователь в установленном порядке оформил прекращение права собственности на поврежденное транспортное средство в пользу страховщика.
      В остальных случаях размер страхового возмещения определяется путем вычитания  из страховой суммы части остаточной стоимости неповрежденных деталей, узлов и элементов конструкции, пропорциональной отношению страховой  суммы к страховой стоимости и ранее выплаченных сумм страхового возмещения по страховому риску «ущерб».
      Необходимым условием для получения страхового возмещения в случае хищения (угона) является заключения одного из двух договоров:
      - договора между собственником  транспортного средства и страховщиком, в соответствии с которым в случае обнаружения похищенного транспортного средства собственник транспортного средства принимает на себя обязательство оформить прекращение права собственности на обнаруженное транспортное средство в пользу страховщика. При этом стороны несут поровну расходы, связанные с оформлением прекращения права собственности в пользу страховщика;
      - договора между страхователем  и страховщиком, в соответствии  с которым страхователь принимает  на себя обязательство возвратить страховщику в течение 10 дней с даты обнаружения транспортного средства полученную сумму страхового возмещения с учетом инфляции и возместить ему расходы, связанные с содержанием обнаруженного транспортного средства, за вычетом стоимости утраченных агрегатов, деталей, систем, узлов, устройств и элементов конструкции транспортного средства, уменьшенной на процент износа, указанный в страховом договоре (полисе).
      Из  суммы страхового возмещения, подлежащей выплате, может быть удержана сумма  безусловной франшизы.
      В случае уплаты страховой премии в  рассрочку страховщик вправе   из суммы страхового возмещения удержать неуплаченную часть страховой премии.
      Страховщик  вправе отказать страхователю в выплате  страхового возвещения, если тот не заявил и не оформил заявление надлежащим образом либо отказался после наступления страхового случая предоставить транспортное средство для осмотра представителям страховщика.
      Выплата страхового возмещения по договоренности между сторонами может быть произведена  путем его перечисления  на расчетный счет страхователя (выгодоприобретателя) в указанном их кредитном учреждении, почтовым переводом (за счет страхователя) или наличными деньгами через кассу страховщика.
      К страховщику, выплатившему страховое  возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь или выгодоприобретатель имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком.
      Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и  доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.
      Если  страхователь отказался от своего права  требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права  стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы страхового возмещения/ref-20423/.
      2 АНАЛИЗ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ 

      2.1 Анализ рынка имущественного  страхования России
      Рынок имущественного страхования в России по многим показателям является лидером, среди других отраслей страхования. В едином государственном реестре субъектов страхового дела на 30 сентября 2009 года зарегистрированы 722 страховые организации. Обобщены оперативные данные, полученные в электронном виде от 697 страховых организаций. 5 - не проводили страховые операции, 20 - не представили статистическую отчетность по форме № 1-С "Сведения об основных показателях деятельности страховой организации за январь-сентябрь 2009 года" по электронной почте. Более 50 % собираемых  страховых премий на сегодняшний день приходится на сектор имущественного страхования.
      Проанализируем  объемы собранных страховых премий и выплаченного возмещения в период с 2007 года по 1 полугодие 2009 года на рынке имущественного страхования (таблица 1).
      Таблица 1 – Объем страховых премий и  выплат на рынке имущественного страхования                                                                                                             
      млр. руб.
Вид страховой деятельности Страховые премии Темп  роста, % Страховые премии в 1 полугодии 2009 года Страховые выплаты Темп  роста, % Страховые выплаты в 1 полугодии 2009 года
2007 год 2008 год 2007 год 2008 год
Имущественное страхование 294,6 339,9 115,4 152,8 93,0 128,2 137,8 73,9
 
      По  данным таблицы видно, что на рынке  имущественного страхования России происходит непрерывное увеличение двух основных показателей: величины собранных страховых премий и выплаченного страхового возмещения. В то же время, необходимо отметить, что увеличение страховых выплат происходит большими темпами, чем увеличение страховых премий. В 2008 году страховые премии увеличились по сравнению с 2007 годом на 15,4 %, а страховые выплаты – на 37,8 %. Исходя из этого, можно сделать вывод о том, что риск страховщиков, занимающихся имущественным страхованием, увеличивается, а прибыльность их деятельности уменьшается.
      Для более точной оценки рассчитаем коэффициент  выплат (отношение выплаченного страхового возмещения к объему собранных страховых премий). Полученный результат представим в таблице 2.
      Таблица 2 – Коэффициент выплат в имущественном  страховании
Вид страховой деятельности 2007 год 2008 год 1 полугодие  2009 года
Имущественное страхование 37,3 31,5 48,4
 
      По  данным таблицы мы видим, что коэффициент  выплат в течение рассматриваемого периода в 2008 году уменьшается, что  рассматривается страховщиками как положительная тенденция, а вот в 2009 году 1 полугодия мы наблюдаем рост выплат, что говорит нам о отрицательной тенденции .
      Представим  динамику имущественного страхования  в 2005 – 2008 гг.,  на рисунке 1.
    

    Рисунок 1 – Динамика имущественного страхования  в 2005 – 2008 гг., в млн. руб.
     Рассматривая  динамику мы видим, что в третьем квартале 2008 г. сборы премии в сегменте имущественного страхования возросли на 18%, с 74,1 млрд. руб. до 87,1 млрд. руб. Объем выплат достиг 31 млрд. руб. против 23 млрд. руб. за аналогичный период прошлого года, рост данного показателя составил 35%.
     Анализ  поквартальной динамики сбора премий и выплат в сегменте демонстрирует  сохранение наметившейся со второй половины 2006 г. внутригодичной цикличности. В середине года, начиная со второго квартала, наблюдается интенсивный рост сбора премии. По итогам третьего квартала собирается на 20-25% больше, чем в первом. После этого, в четвертом квартале анализируемого года и первом квартале последующего наблюдается стагнация показателя. Выплаты, в свою очередь, плавно возрастают с первого квартала по четвертый, и, после определенной коррекции в начале следующего года, возобновляют рост с нового уровня. Общей тенденцией является устойчивый рост уровня выплат. В III кв. 2006 г. данный показатель составил 22%, в III кв. 2007 г. – 31%, в III кв. 2008 г. – 36%.
     Показатели  сборов крупнейших операторов сегмента наглядно демонстрируют основные тенденции развития имущественного страхования в России. В сегменте имущественного страхования наблюдается интенсивное перераспределение клиентских и, как следствие, денежных потоков. Значительная часть крупнейших операторов рынка санируют свои корпоративные портфели, что приводит к сокращению темпов роста и абсолютных показателей сборов по ним. В розничном страховании лидеры сегмента, столкнувшись с высокой убыточностью своего бизнеса, ужесточили андеррайтинг и принципы сотрудничества с посредниками. Последние перенаправили часть клиентов в страховые компании, нацеленные на активное наращивание оборотов именно за счет розницы.
     Представим  объем собранных страховых премий в первых полугодиях 2005 – 2007 годов десятью страховыми компаниями – лидерами в имущественном страховании в таблице 3.  

     Таблица 3 – Лидеры имущественного страхования
     тыс. руб.
Наименование  компании 1 полугодие 2006 года 1 полугодие. 2007 года Прирост 2007 г. к 2006 г. 1 полугодие 2008 года Прирост 2008 г. к 2007 г.
Росгосстрах 8 565 321 12 004 195 40 % 14 485 740 20%
Ресо-Гарантия 6 724 777 10 975 867 63 % 9 384 786 - 14%
Ингосстрах 9 750 706 10 758 940 10 % 13 644 266 26%
Росно 4 330 744 6 388 768 48 % 6 662 819 4%
Согаз 4 086 008 5 413 693 32 % 8 975 441 65%
КапиталЪ  Страхование 4 281 386 4 903 134 15 % 4 275 791 - 12%
ВСК 2 570 303 4 274 854 66 % 5 926 353 38%
Согласие 3 845 239 3 993 574 4 % 4 963 209 24%
Альфастрахование 2 953 309 3 204 158 8 % 6 566 316 104%
Наста 1 946 563 2 496 687 28 % 4 883 654 95%
Всего, ТОП 10 49 054 356 64 413 870 31 % 79 768 375 23%
Имущественное страхование, всего 103 603 978 128 121 516 23 % 271 812 348 112%
 
      Темп  прироста 10 ведущих страховщиков страхования  имущества в 1 полугодии 2008 года составил 23 % по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, что опережает общерыночный темп развития - 112 %. Такое ускоренное развитие страховщиков-лидеров позволило им увеличить долю в общей премии по рынку имущественного страхования.
      Основные  изменения произошли не в составе  группы лидеров сегмента, а в их распределении внутри группы. «Ингосстрах» занял третье место по сборам, уступив группе компаний «Росгосстрах» и «Ресо-Гарантии», «КапиталЪ Страхование» заняло шестую строчку, вместо поднявшейся на одну позицию страховой группы «Согаз». «ВСК», демонстрируя сверхвысокие темпы роста, заняла седьмое место, обойдя кэптивы «Согласие» и «Альфастрахование», оказавшиеся на восьмом и девятом месте соответственно. Не изменились позиции у компании «Росно» - четвертое место, и «Наста» - десятое место. В течение 1 полугодия 2008 года 722 страховщиков, занимающихся страхованием имущества, увеличили объем страховой премии на 112 % до 271,8 млрд. руб. Выплаты также выросли, составив 135,3 млрд. руб., коэффициент выплат составил 49,8%.
     По  итогам полугодия 2008 года, наблюдался значительный рост премий: в Северо-Западном федеральном округе сборы увеличились на 11%, в Южном - на 20%, в Приволжском - на 19%, в Уральском - на 21%, в Сибирском - на 24%.
     За  первое полугодие 2008 года рынок страхования вырос в среднем на 50,6%. Самыми быстрорастущими сегментами стали страхование рисков (+285%), имущества физлиц (+113%), добровольное медицинское страхование (102%).
     Страхование имущества и добровольное медицинское страхование являются локомотивом развития рынка в целом, во многом это объясняется стремительным ростом рынков ипотечного и автомобильного кредитования. Рынок ДМС ежегодно растет в первую очередь за счет того, что сегодня страхование в составе соцпакета – уже норма для большинства крупных российских городов. Сегмент автострахования, который уже третий год занимает около половины рынка розничного страхования, увеличил темпы роста – до 55,7% за год. Но все таки бум автокредитования прошел, поэтому динамика роста автострахования в ближайшие годы начнет снежатся. Если говорить про КАСКО, то охват рынка в 75-78% был достигнут еще пару лет назад. Соответственно в этом сегменте рост может быть обеспечен только за счет обновления автопарка более дорогими и мощными машинами.
     На top-10 лидеров по начисленным премиям  по итогам полугодия пришлось 74% рынка и 77% выплат. Разница между долей рынка, занимаемого лидерами, и выплатами говорит о том, что в ближайшее время страховщикам неизбежно придется разрабатывать новые продукты, чтобы повысить рентабельности бизнеса.
     Из-за концентрации рынка конкуренция  между лидерами идет в каждом сегменте страхования. Если рынок добровольного  медицинского страхования прочно занят, то абсолютным лидером в автостраховании физлиц безоговорочно лидирует «Росгосстрах», а в страховании рисков – «Росно».
     Большой отрыв лидеров от остальных игроков  в страховании имущества физлиц и автостраховании физлиц во многом связан с «банко-страхованием»: получая  ипотечный или автокредит, у клиента зачастую нет выбора страховщика. Если в ближайшее время под давлением Федеральной Антимонопольной Службы все крупнейшие розничный банки предоставят клиенту более широкий выбор страховщика, то борьба за клиента существенно обострится.
     Самые большие выплаты страховщиков приходятся на пожары (до 409 млн. руб.) и аварии на производстве ( до 150 млн. руб.). Однако у ряда компаний самые крупные выплаты до сих пор измеряются незначительным суммами (от 50 до 200 тыс. руб.), которые производились по факту ДТП.
     У физических лиц среди программ имущественного страхования наибольшим спросом по-прежнему пользуются полисы автокаско, менее востребованными остаются программы страхования недвижимости. Следом за КАСКО идет страхование квартир и дач. При этом спросом пользуются те страховые продукты, приобретение которых (оформление полиса) требует наименьших усилий и времени. Среди юридических лиц спрос на программы страхования недвижимости часто определяется необходимостью. Наиболее часто юридические лица страхуются «вынужденно» - страхуют имущество, находящееся по залогом у банков.
     Снижения  рентабельности работы на рынке автострахования  подтолкнуло страховые компании продвигать на рынок более выгодные для себя программы по залоговым автомобилям. Страховые компании стали более убедительны и решительны в переговорах с банками и автодилерами, отстаивая свое право на рентабельный бизнес. И если раньше банки были непреклонны в способах организации взаимодействия со страховщиками, то сейчас на рынке уже есть прецеденты, когда условия страховщиков принимаются: например, постепенно все отказываются от единых условий страхования на все время действия кредитного договора независимо от убыточности клиента.
      Рынок автострахования несмотря на рост убыточности  остаётся одним из наиболее динамичных. Спрос на полисы высок, как за счёт требований банков, по страхованию объёкта залога, так и у населения, в силу обязательности страхования гражданской ответственности, это подталкивает страховые компании конкурировать во вне ценовых областях.
      С начала года с рынка имущественного страхования ушли 98 страховых организаций, которые в 1 полугодии 2007 года собрали 3,5 млрд. рублей. Приступили к работе 38 компаний, привнеся с собой 3,2 млрд. руб. Объемы премий страховщиков, покинувших рынок и только пришедших, сопоставимы, что, вероятно, обусловлено активизацией процессов слияний и поглощений: мелкие страховщики имущества влились в более крупные компании или продали им свой бизнес.
      Прирост страховой премии постоянных страховщиков на уровне более 50 % свидетельствует о расширении круга страхователей и ассортимента страховых услуг, как для корпоративных клиентов, так и для частных лиц. В частности, активное сотрудничество банков и страховщиков является основой роста залогового страхования.
       Представим структуру премий по страхованию имущества 10 ведущих страховщиков в первых полугодиях 2008 – 2009 годов на рисунке 2. 
 
 
 
 
 
 
 

Рисунок 2 – Структура премий по страхованию  имущества 10 ведущих страховых компаний.
     Основной  прирост в имущественном страховании обеспечивает высокий сбор по программе автокаско. Доля автокаско физических лиц снизилась на 14 %, по сравнению с 1 полугодием 2008 года, а вот доля юридических лиц увеличилась  на 2 %. Доля иного имущества юридических лиц (страхование от огня и сопутствующих рисков, страхование грузов, страхование специальных рисков в части "каско" и др.) увеличилось с 32 % до 46 %.
      Идет  активное продвижение страховых  продуктов в ипотечном кредитовании. Явно усиливается интерес страховщиков к рынку потребительского кредитования, который переживает сейчас настоящий бум. В области страхования юридических лиц большой интерес проявляется к страхованию строительно-монтажных рисков, так как объемы строительства постоянно растут. В приближении сезона отпусков на рынок стали также выводиться новые программы для выезжающих за рубеж.
      Практически все участники рынка отмечают спрос на ипотечное страхование, связанный с бумом ипотеки. Можно сказать, что наибольшим спросом пользуются программы ипотечного страхования, на втором месте - страхование дачных домов, коттеджей, особняков, на третьем - страхование квартир. Доля страхования недвижимости в 1 полугодии 2009 года увеличилась на 1 % по сравнению с аналогичным периодом 2008 года.
      Автострахование остается приоритетным направлением развития практически у всех страховых компаний. Основной прирост здесь обеспечивают программы каско, причем за счет автокредитов. Впрочем, компании стараются привлечь клиентов и "с улицы", совершенствуя продуктовую линейку. На рынке прослеживается тенденция к созданию узкоспециализированных продуктов, учитывающих лишь определенные риски и, таким образом, цена страхования становится более доступной. Расширяется спектр дополнительного сервиса. 

     2.2 Анализ рынка имущественного  страхования в Амурской области
      Имущественное страхование занимает большую долю страхового рынка в нашей стране, и Амурская область не является исключением. Для анализа рынка имущественного страхования Амурской области используем данные, собранные амурским областным комитетом статистики, такие как объем собранных страховых премий, объем выплаченного страхового возмещения, количество заключенных договоров страхования имущества и страховая сумма по заключенным договорам.
      Таблица 4 – Объем собранных страховых  премий
      тыс. руб.
ВИД СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ 2005 год 2006 год 2007 год 2008 год
ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ ВСЕГО 15768 11220 10951 11262
В ТОМ ЧИСЛЕ СТРАХОВАНИЕ:        
ИМУЩЕСТВА ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ 9709 4235 3423 3398
ИМУЩЕСТВА ГРАЖДАН 5724 6594 7528 7864
ДОЛЯ  ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ 61,57 37,75 31,26 30,18
ДОЛЯ  ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 38,43 62,35 6874 69,82
 
      Анализируя  данные таблицы 4, можно сделать следующие  выводы. Общая сумма собранных страховых премий в рассматриваемый период (2005 – 2008 годы) заметно снизилась. Сумма страховых премий, собранных с юридических лиц также имеет резкую отрицательную тенденцию, в то время как объем страховых премий, собираемых с физических лиц, стабильно повышается. Структуры страховых премий сильно изменяется в течение четырех лет. В 2005 году доля премий, собранных с юридических лиц, составляет более 60 %, но к 2006 году этот показатель заметно снижается и достигает значения 30,18 %. А вот доля физических лиц повышается, таким образом она увеличилась с 38,43 % до 69,82 %.
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.