На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Республике Казахстан

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 12.10.2012. Сдан: 2011. Страниц: 22. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


СОДЕРЖАНИЕ 

Введение………………………………………………………………………. . 2-4
1.  Теоретические основы  и экономическая сущность потребитель-
      ского   кредитования…………………………………………………….. …5    
1.1 Сущность потребительского кредита и его виды……………………….5-12
1.2 Особенности  потребительского кредитования  за рубежом………….13- 19   
2.   Современный анализ потребительского кредитования в
       Республике Казахстан……………………………………………………20   
2.1 Организация  кредитной политики в банках  второго
       уровня Республики Казахстан………………………………………….20- 27 
2.2 Организация  потребительского кредитования  на примере
АО «Темiр Банк»………………………………………………………….. ...28-40
3.  Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования
      в Республике Казахстан…………………………………………………..41  
3.1 Недостатки и возможности развития потребительского
        кредита в Республике Казахстан………………………………………41-47
3.2 Совершенствование  организации потребительского кредитования
       в Республике Казахстан………………………………………………...48- 51
Заключение…………………………………………………………………..52-53
Список использованных литературы………………………………………….54 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ
С развитием  рыночной экономики возрастает не только роль коммерческого банка, но и их количество, спектр предоставляемых  услуг, типов операций. Направление  потребительского кредитования уже  довольно давно является весьма популярным как среди банков, так и среди  потребителей. Ведь, фактически, обе стороны находятся в выигрыше – чего так сложно добиться в обычной жизни. Покупатель доволен возможностью купить именно то, что он хочет в данный момент. У банков же зачастую доля эффективной процентной ставки по ним достигает более чем 60%. В экономически развитых странах почти невозможно встретить ставку более 20%.
В последнее  время коммерческие банки, раньше более  охотно работавшие с корпоративными клиентами, все больше уделяют внимания розничному клиенту. Практически все  банки первой десятки заявили  о создании собственных программ кредитования физических лиц.
На доступность кредитов для населения, то есть готовности банков выдавать такие кредиты сильно влияет два обстоятельства: что у банков мало "длинных" денег, и что выдача относительно "маленьких" кредитов менее выгодна, чем выдача крупных кредитов.
Поэтому, проблема необходимости развития системы  потребительского кредитования затрагивает  проблемы как макроуровня, так и  механизма кредитования в отдельном  банке в частности.
Вступление Казахстана в рынок в значительной мере связано  с реализацией потенциала кредитных  отношений. Поэтому одним из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка денежного  обращения и кредита. Главная  задача реформы максимальное сокращение централизованного перераспределения  денежных ресурсов и переход к  преимущественно горизонтальному  их движению на финансовом рынке. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством и  повышение роли кредита в системе  экономических отношений.
Современные банки  оказывают широкий спектр услуг  клиентам, применяют новейшую технику  банковских операций, обеспечивают высокий  уровень обслуживания. Главная экономическая  функция банков – кредитование, осуществляемая для финансирования потребительских и инвестиционных целей предприятий, организаций, физических лиц и государственных органов.  От того, насколько хорошо банки  реализуют свои кредитные функции, во многом зависит экономическое  положение обслуживаемых ими  клиентов. Реализуя функцию кредитования, банки тем самым обеспечивают свою ликвидность, а значит, и стабильность функционирования в системе рыночных отношений.
В последнее  время в рамках дальнейшей диверсификации своей деятельности в практику работы Казахстанских банков все больше внедряется потребительское кредитование.
Развитие потребительского кредита тесно связано с насыщенностью рынка товарами, а также с платежеспособностью средних слоев населения. С увеличением товарооборота растет объем кредита, поскольку спрос на товары порождает спрос на кредит. Поэтому потребительский кредит можно рассматривать как средство, способствующее повышению спроса на товары.
Связано это  с ростом депозитов физических лиц  в банках второго уровня. Создание системы гарантирования вкладов, общее  повышение благосостояния привело  к появлению у банков довольно большого финансового ресурса. Сразу  же встал вопрос, а где размещать  эти средства? И, в первую очередь, взоры банкиров обратились в сторону  потребительского кредитования. На это  есть пять причин:
- Это достаточно  большой рынок, на котором пока  хватает места всем (по предварительным  расчетам потенциальный рынок  страны составляет порядка миллиарда  долларов).
- Это мало политизированный рынок. Физические лица не так глубоко интересуются проблемами вхождения того или иного банка в ту или иную финансово-промышленную группу. Гораздо больше на них производит впечатление рекламная раскрутка банка и скорость оформления кредита.
- Физические  лица-заемщики готовы платить  гораздо более  высокие процентные  ставки, чем их корпоративные  собратья. Дело в абсолютных суммах, которые составляют порядка 150 тыс. тенге (1 000 долларов США). Шаг  в один процент годовых при  таком размере кредита составляет  месячную разницу в выплатах  в 125 тенге, что практически  не ощущается заемщиками.
- Риск потребительского  кредитования ниже, чем корпоративный.  Это достигается за счет высокой  диверсификации кредитного портфеля  и более высокой кредитной  дисциплины физических лиц.
- Потребительское  кредитование выгодно не только  банкам, но и торговым организациям, которые, в свою очередь, являются  клиентами тех же банков.
  Цель моей курсовой работы заключается в исследовании теоретических и практических вопросов организации потребительского кредитования в Республике Казахстан. Важным аспектом работы является рассмотрение видов потребительских кредитов, предоставляемых казахстанскими банками и перспективы развития кредитования населения в РК.
В рамках поставленной цели необходимо выполнить следующие  задачи:
1)  Теоретически  рассмотреть особенности потребительского  кредитования в РК и в зарубежных  странах;
2) Провести анализ  механизма кредитования и учета  выдачи, погашения кредитов в  РК на базе отдельного банка,  с учетом проблем оценки кредитоспособности  индивидуального заемщика;
3) Выделить наиболее  эффективные методы управления  рисками, при потребительском  кредитовании, применение этих методов  в банковской системе современного  Казахстана;
4) Определить  перспективы банковского менеджмента  в управлении  кредитованием индивидуальных  субъектов в РК.
Объектом исследования является банковская система Казахстана в целом и непосредственно  АО «Темiр Банк». 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ И ЭКОНОМИЧЕСКАЯ  СУЩНОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
      Сущность потребительского кредита и его виды
Потребительский кредит - это кредит, который предоставляется  физическим лицам на приобретение потребительских  товаров длительного пользования  и услуг и который возвращается в рассрочку. Сущностные признак  потребительского кредита - кредитование конечного потребления. Потребительский  кредит дает возможность населению  потреблять товары и услуги до того, как потребители способны их оплатить. Тем самым потребительский кредит обеспечивает повышение жизненного уровня потребителей. В макроэкономическом плане потребительский кредит увеличивает  совокупный платежеспособный спрос  на предметы потребления и услуги, что стимулирует расширение объемов их производства.
Главными параметрами  потребительского кредита являются: 1) доступность кредита, 2) величина процентной ставки; 3) сроки предоставления и  погашения; 4) способность заемщика вернуть кредит.
Субъектами потребительского кредита являются банки и торговые заведения (кредиторы) и населения (заемщики). Традиционно кредитования физических лиц осуществляется преимущественно  сберегательными и ипотечными банками.
В силу специфики  сферы конечного потребления  возникает необходимость вхождения  в отношения потребительского кредитования такого субъекта как торговые организации, осуществляющие посредническую деятельность по купле-продаже товаров и предоставлении услуг. Потребительский кредит является формой помощи торговым заведениям в  сбыте (продаже) товаров. При этом каждая торговая организация должна найти  оптимальное сочетание прямых продаж товаров за деньги (наличными или  по безналичному расчету) и продажи в рассрочку.
К числу субъектов  потребительского кредита относятся  также и небанковские кредитные учреждения.
Объектом потребительского кредита являются расходы, связанные  с удовлетворением потребностей населения. Принято разделять эти расходы на две группы:
1) расходы на  удовлетворение потребностей текущего  характера (приобретение товаров  в личную собственность);
2) расходы на  удовлетворение потребностей капитального  или инвестиционного характера  (строительство жилья, содержание недвижимого имущества).
Особенностью  потребительского кредита является то, что основной гарантией его  предоставления выступают стали  постоянные денежные доходы данного  физического лица - заемщика.
Экономическая сущность любого явления, любой экономической  категории предполагает наличие  определенных особенностей, характерных  черт. Таким образом, среди особенностей потребительского кредита можно  выделить следующие:
1) Потребительские  кредиты выдаются населению (физическим  лицам) Исторически сложилось  так, что объемы потребительского  кредитования в нашей стране  были невелики, тогда как в  развитых странах удельный вес  кредитов физическим лицам нередко  превышает кредиты юридическим  лицам (в США - около 46%).
2) Потребительский  кредит позволяет расширить потребительский  спрос при сравнительно ограниченных  денежных доходах населения.
3)  Потребительский  кредит может применяться как  в денежной, так и в натуральной формах.
4) Потребительский  кредит может использоваться  государством в периоды неблагоприятной  экономической конъюнктуры для  поддержания спроса на товары  жилье и услуги на определенном  уровне, а также в целях проведения  активной социальной политики  путем предоставления льготных (беспроцентных  или низкопроцентных) кредитов  малоимущим слоям населения.
5)  Потребительский  кредит в его развитых формах  носит преимущественно среднесрочный и долгосрочный характер.
6) Потребительский    кредит принимает форму банковского  кредита и коммерческого кредита  Взаимосвязь этих форм кредита  проявляется в следующем   например, торговая фирма, продавая товары  длительного пользования в рассрочку,  выставляет векселя, акцептованные  покупателем Для улучшения своих финансовых возможностей, торговая фирма учитывает эти долговые обязательства в коммерческом банке.
Существуют следующие  типы потребительского кредита в зависимости от подхода, цели и ценообразования:
I. по назначению  и целевому использованию выделяются  целевой и нецелевой (многоцелевой) потребительский кредит.
Целевой потребительский  кредит выдается на приобретение конкретных товаров длительного пользования  в розничных магазинах или  на оплату услуг. Особенности: 1) гарантированное  целевое назначение кредитных средств; 2) безналичный перевод кредитных  средств на счет продавца товара/услуги, т.е. кредит не выдается на руки Клиенту  наличными. Основные цели такого кредита: покупка мебели, бытовой, цифровой или компьютерной техники, дверных и оконных конструкций, строительных материалов и т.д., а также оплата обучения, туристических путевок, медицинских услуг, ремонта и многое другое. Так, многие Банки кредитный продукт называют именно по цели его использования «кредит на отдых», «кредит на ремонт» и т.д. Многие розничные Банки именуют его как «товарный кредит» (в отдельных случаях называется «POS – кредит» от англ. «point of sale» - «точка продаж»), т.е. специальный кредит на покупку товаров/услуг, который оформляется непосредственно в магазинах – партнерах Банка сотрудниками Банка или обученными менеджерами розничной сети. Благодаря участию торговых сетей в продвижении кредитования в своих магазинах Клиентам предлагаются специальные акции, рассрочки, скидки при покупке товара в кредит, позволяющие увеличить привлекательность кредитного предложения. Автокредит (кредит на покупку автомобиля) и ипотечный кредит (кредит на покупку жилья) тоже являются целевыми кредитами по сути, т.к. берутся на конкретную покупку (машина, квартира и т.д.) под залог этого приобретаемого имущества.
Нецелевой или  многоцелевой потребительский кредит пользуется бОльшей популярностью, выдается на любые потребительские цели по желанию Клиента наличными или на кредитную карту и не требует отчета перед Банком об использовании полученных денежных средств.
Бесспорным преимуществом  для гарантированного получения  нецелевого потребительского кредита  является наличие у Клиента в  собственности движимого или  недвижимого имущества, а также  возможность предоставить поручителей. Причем даже в случае получения экспресс - кредита наличие у Клиента  имущества в собственности рассматривается  Банками как положительный момент, дополнительно влияющий на принятие решения по заявке.
II. по обеспечению  возврастности выделяют две основные разновидности:
1) кредит без  обеспечения (необеспеченный, беззалоговый, без поручительства):
• экспресс-кредит («по двум документам», «быстрый кредит»  т.д.)
• персональный кредит наличными
• кредитная карта
2) кредит с  обеспечением (обеспеченный, обычно  рассматривается, если в планы  Клиента входит заключение сделки  на крупную сумму и/или на  длительный срок):
• кредит под  поручительство физического или  юридического лица
• кредит под  залог автомобиля
• кредит под  залог недвижимости
III. по субъектам  кредитования выделяются кредиты,  предоставляемые: банком, торговой  организацией (магазином), частным лицом,  учреждением небанковского характера  (автоломбард, потребительский кооператив, пенсионный фонд и т.д.
IV. по срокам  кредитования: краткосрочные (1 день  – 1 год), среднесрочные (1 год - 5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет)
V. по условиям  предоставления: разовый или возобновляемый кредит
VI. по методике  взимания процентов выделяют  кредиты с удержанием процентов  в момент его предоставления (вперед), с уплатой процентов в день  погашения кредита (в конце  срока договора) или с равномерной  уплатой процентов, разделенных  на весь период пользования  кредитом.  Сам платеж в счет  погашения кредита может включать  оплату только процентов за  пользование кредитом или оплату  процентов, включая частичное  погашение части основного долга  по кредиту (аннуитетный платеж). Платежи могут производиться ежедневно, еженедельно, ежемесячно, ежеквартально или раз в год.
VII. по методике  погашения суммы кредита выделяют  кредиты: с разовым погашением  по истечению срока договора  полной суммы задолженности, с  рассрочкой платежа.
Классификацию потребительских ссуд можно провести по ряду признаков по формам выдачи, по способу организации, по способу  погашения по субъектам кредитных  отношений, и т. д. Схематичная классификация  представлена на Таблице-1 [8, с.7].
По  обеспечению: По  формам выдачи: По  срокам выдачи:
- необеспеченные               (бланковые) - товарный кредит - краткосрочные (до 1 года)
- обеспеченные - денежный кредит - среднесрочные (1г. -3-5 лет)
  (залогом,  гарантией)   - долгосрочные (более 3-5 лет)
По  способу погашения: Потребительский кредит По  способу организации
- прямые   - организованные
- косвенные   - неорганизованные
По  способу погашения:   По  характеру кругооборота средств:
- прямые  постепенно   - разовые
- разовым  платежом   - возобновляемые
По  целевому назначению: По  субъектам кредитных  отношений: По  моменту взимания %
- покупки  товаров, оплаты услуг - банковские  кредиты - ссуды с  удержанием % в момент предоставления
- на  приобретение, ремонт и реконструкцию  жилья - торговые кредиты   учреждений  небанковского типа - ссуды с  уплатой % равными взносами
-  под  кредитные карты и др. - потребительские    кредиты, предоставляемые частным  лицам - ссуда с  аннуитентным платежом (одновременной уплатой %)
Примечание –  Составлено по материалом журнала «Банки Казахстана» №3, 2004г.
Кредит в экономике  страны, выполняет определённые функции:
- обличает перераспределение  капиталов между отраслями хозяйства  и тем самым способствует образованию  средней нормы прибыли;
- стимулирует  эффективность труда;
- расширяет рынок  сбыта товаров;
- ускоряет процесс  реализации товаров и получения  прибыли;
- является мощным  орудием централизации капитала;
- ускоряет процесс  накопления и концентрации капитала;
- обеспечивает  сокращение издержек обращения.
Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с  обращением товаров и металлических  денег. Благодаря тому, что потребительский  кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются  издержки, связанные с их упаковкой  и хранением. Экономия же на издержках  обращения металлических денег  достигается:
- развитием системы  безналичных расчётов. На основе  развития кредитов и банков  создаются возможности производства  платежей без участия наличных  денег путём перевода денежных  средств со счёта должника  на счёт кредитора;
- увеличением  скорости обращения денег. С  помощью кредита свободные денежные  капиталы и сбережения помещаются  их владельцами в банки, а  последние путём предоставления  ссуд пускают их в оборот. Оборот  денег ускоряется также тем,  что покупка товаров в кредит  исключает необходимость предварительного  накопления денег, а долг может  оплачиваться немедленно после  получения дохода. Таким образом,  кредит и кредитная система  сводят до минимума резерв  денег как покупательного и  платёжного средств у каждого  отдельного физического и юридического  лица;
- заменой металлических  денег кредитными – банкнотами. По мере того, как с развитием  капитализма развивается кредит  и банки, металлические деньги  всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег.[10, с.157].
Потребительский кредит очень хорошо стимулирует  эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки  за наличный расчёт ряда товаров, в  частности предметов длительного  пользования, люди имеют возможность  покупать эти товары в кредит или  брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём  рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным  в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед  кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.
Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством  того, что вынуждает людей, как  можно крепче держаться за своё рабочее  место. Уменьшение текучести кадров  благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский  кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.
Но, как говорится, не бывает плохого без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что “потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой коньюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов”[4].
Некоторые люди считают, что покупка товаров  в кредит – это вынужденная  мера, но для торговых фирм и банков предоставление таких кредитов –  весьма выгодная операция, так как  она расширяет рынок сбыта  товаров и повышает норму прибыли  за счёт высоких процентов по ссудам. 11, с.158].
И хотя потребительский  кредит всё ещё берут, но спрос  на него из-за высоких процентов  определённо уменьшился.
Потребительский кредит в товарной форме предоставляется  преимущественно при продаже  предметов длительного пользования  – автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели – такой вид  кредита называется покупкой в рассрочку [12, с. 34].
При анализе  причин желания людей покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее:
- это очень удобная на практике форма оплаты товаров и услуг.
- такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили.
- это позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями.
- это позволяет человеку приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.
До совсем недавнего  времени у клиентов имелось очень  слабое представление о наиболее дешёвой финансовой сделке. Потребители  весьма инертны в своих привычках  делать покупки, и даже, если они знают о различиях стоимости услуг, они предпочитают производить сделки с уже известными поставщиками, и многие потребители, вследствие неудачных попыток ознакомиться с ценами на кредитные услуги, просто не знают о существующих вариантах стоимости и доступности различных форм кредита. Потребители, как правило, основывают свои решения на размере месячных выплат и продолжительности срока кредита, а не на фактической стоимости кредита. Однако, очень высокие процентные ставки в определённый момент времени сделали потребителей более чувствительными к издержкам, обусловленным предоставлением займа.
Сейчас появилась  новая форма покупки в рассрочку  – это соглашения банков с торговыми  фирмами, по которым последние продают  товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных  товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам.
Кредитные карточки, например такие как, Visa и Mastercard выпускаются банками, но многие строительные общества и финансовые дома тоже выпускают свои кредитные карточки, например, American Express выпускает свою собственную карточку Optima.
Торговцы, которые  предлагают товары или услуги клиентам по банковским кредитным карточкам, получают денежное вознаграждение от компании кредитных карточек, которая  берёт комиссионные. Поэтому именно банковские организации предоставляют  кредит, а не торговцы [13, с.344].
Расходные карточки. Термин расходные карточки распространяется на карточки American Express и Diner’s Club. Как средство платежа они очень похожи на кредитные карточки, выпускаемые в обращение банками. Однако между ними существуют различия (Таблица 2) [15, с.45]. 
 
 

Таблица 2 – Характеристика и различие между кредитной и  расходной карточками
Характеристика Кредитная карточка Расходная карточка
Расходы Выпускается бесплатно  или за ежегодный членский взнос. Уплата вступительного взноса + ежегодный членский взнос.
Платёж Ежемесячно  или частями. Кредитный период может  достигать шести недель. Весь остаток  должен быть использован в течение  месяца. Не допускается никакого срока  одолжения кредита после наступления  срока оплаты.
Примечание –  Составлено по автору Ачкасова А.И. Активные операции коммерческих банков/ Под ред.А.П. Носко - Консалтбанкир, 2004г
Потребительский кредит кредитных учреждений имеет  в основе две формы:
1) Прямые кредиты  потребителя без посреднических  торговых фирм. В Германии банки  выдают клиентам-заёмщикам кредитные  чеки на круглые суммы (10-20-50 марок), которые используются для  оплаты товаров торговым фирмам. Эти фирмы в свою очередь  получают у банков наличные  деньги или перечисления на  текущие счета. В данном случае  в качестве кредиторов выступают  банки, которым потребители погашают  кредиты в установленные сроки;
2) Кредиты потребителям  с поручительством торговых фирм. Банк заключает договор с торговой  фирмой, обязуясь в пределах определённой  суммы кредитовать её покупателей.  Торговая фирма берёт на себя  поручительство по долговым обязательствам  заёмщиков банку и одновременно  заключает договор со своими  покупателями, в котором определяется  сумма кредита, его условия  и сроки погашения.
В развитых странах  мира, как правило, действует специальный  Закон о потребительском кредите, на основе которого обеспечивается государственное  содействие развитию потребительской  сферы. 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.2  Особенности потребительского  кредитования  за  рубежом
В период после  второй мировой войны банки стали  основными кредиторами на рынке  потребительского кредита. Господствующее положение банков частично является следствием того, что они во все  большей степени заинтересованы в привлечении средств отдельных  лиц и семей, которые являются основным источником средств банка. Однако многим семьям часто приходится решать, стоит ли отдавать свои деньги тому банку, который как они считают, не сможет гарантировать им предоставление кредита в случае необходимости.
Последние исследования показали, что потребительский кредит зачастую относятся к наиболее прибыльным кредитам, которые может выдавать банк [19, с. 334].
В зарубежной практике потребительскими называют ссуды предоставляемые  населению для приобретения потребительских  товаров длительного пользования [20, с.34)]. Частные лица пользуются также и другими ссудами (в т.ч. на строительство и приобретение жилья, неотложные нужды и прочие). Эта практика складывалась десятилетиями и отличается многообразием. Прежде всего, для нее характерно разнообразие кредиторов: банковские потребительские ссуды; ссуды торговых организаций; потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.); личные или частные потребительские ссуды (предоставляемые частными лицами); потребительские суды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятии и в организациях по месту работы.
В Германии наиболее распространенной формой потребительского кредита выступает предоставление кредита в налично-денежной форме. Это является выгодным заемщику, так  как при оплате товара наличными  деньгами магазин может сделать  клиенту скидку до 5% стоимости товара. За пользование таким кредитом банк устанавливает фиксированную процентную ставку на весь срок действия кредитного договора. Уровень процентной ставки относительно невысок. Максимальный срок пользования потребительским кредитом в Германии составляет 6 лет. Размер ежемесячного платежа в погашение ссуды зависит от размера ссуды, срока действия кредитного договора, процентной ставки. После определения размера платежа, его сумма автоматически ежемесячно взыскивается с текущего счета клиента.
Потребительские ссуды в США (соnsumer lоаns) делят на 3 группы:
- ссуды с рассрочкой  платежа;
- револьверные (возобновляемые) ссуды;
- ссуды без  рассрочки платежа
Из общей суммы  потребительского кредита более 80% приходится на ссуды с рассрочкой платежа. Сроки погашения обычно составляют от 2 до 5 лет. В отличие  от револьверных кредитов большинство  ссуд с рассрочкой платежа являются обеспеченными. В США, как и в других западных странах, кредиты с рассрочкой платежа могут выдаваться в прямой или косвенной формах. При прямом кредите кредитный договор заключается между банком и заемщиком. При выдаче косвенного банковского кредита появляется посредник между банком и клиентом - торговое предприятие. Здесь договор заключается между клиентом и магазином, который далее получает ссуду в банке.
Револьверные  кредиты включают кредиты, предоставляемые  клиентам по кредитным картам или  кредиты в форме овердрафта. (Кредитные  карты и овердрафты будут рассмотрены  ниже).
Кредиты без  рассрочки платежей имеют важную особенность - по таким кредитам погашение  задолженности по ссуде и процентов  осуществляется единовременно. В качестве примера можно привести "бриджинг ссуды", выдающиеся для покупки нового дома частным лицом, а сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца.
Во Франции  также выделяются персональные кредиты - это возобновляемая ссуда частному лицу на срок от трех месяцев до трех лет в размере не более одной  четвертой годового дохода лица Как правило, при выдаче такого кредита требуется гарантия третьего лица Важную роль играет условие "домицилирования" доходов, то есть поступления доходов заемщика на счет в банке, где последний может контролировать его финансовое положение. Потребительские ссуды аналогичны по условиям персональным
ссудам, но ставки процента по ним ниже Они выдаются для погашения счетов на приобретение товаров в магазинах, охватываемых системой потребительского кредита. ("Сетелем" (Сеtelem), "Кофинога" (Соfinoga) и т.д.).
В Великобритании потребительский кредит предоставляется  для различных целей: приобретения потребительских товаров длительного  пользования; покупки машины (максимально  допустимый срок для подержанного автомобиля - 5 лет); празднования торжеств; проведения отделочных работ в доме; покупки  домов, домов-фургонов; оплаты личного  образования. Ссуды выдаются на суммы  свыше 500 фунтов стерлингов, но не больше 10 000 фунтов стерлингов. Индивидуальным заемщикам предоставляется возможность  страховать погашения ссуды на случай смерти, безработицы, несчастных случаев  или болезни заемщика, Максимальный срок пользования ссуды - 5 лет. Также банки за свой счет могут покрыть платежи своим клиентам в случае болезни или несчастного случая, а при смерти клиента до погашения ссуды последняя будет погашена банком полностью. Но при этом размер ежемесячного платежа клиента увеличивается на небольшую сумму страховки. Страхование клиента осуществляется автоматически и не предполагает заполнения специальных форм или медицинского освидетельствования. От страхования можно отказаться, сообщив об этом банку письменно в заявлении при получении ссуды
В США большую  часть потребительских ссуд предоставляют  американцам коммерческие банки (44%), но с ними активно конкурируют  финансовые компании (около 24%), кредитные  кооперативы (13,9%) и специализированные сберегательные институты (10,7%).Правда, роль ссудно-сберегательных учреждений после кризиса 1990-х резко снизилась (таблица 1) [21, с.344].
 
Таблица 3 - Данные о предоставлении потребительских  суд в США (в процентах к  итогу)
Вид кредита Коммерческие  банки Финансовые компании Кредитные кооперативы Предпр. рознич. торговли Сбер. институты Прочие Всего
Ссуды на приобретение автомобиля 16,4 15,3 5,9 - 1,9 - 39,8
Револьверные  кредиты (овердрафт, кредит по кредитной  карте) 14,0 - - 6,3 1,1 0,6 22,0
Кредиты на покупку фургона(дачи на колесах) 1,6 1,6 - - 1,3 - 4,5
Всего 44,0 23,8 13,9 7,1 10,7 0,6 100,0
Примечание- Составлено по автору Ширинская Е.Б. «Операции коммерческих банков и зарубежный опыт»-М: Финансы и статистика, 1993г.
Аналогичная практика наблюдается и в странах Западной Европы, где практически все кредитные  институты от универсальных коммерческих банков (например, в германии) до специализированных сберегательных институтов (взаимно-сберегательных банков в Великобритании и сберегательных банков в других странах) выполняют  различные услуги по кредитованию индивидуальных заемщиков.
С учетом различий кредиторов можно выделить формы  прямого и косвенного кредитования населения на потребительские цели.
При предоставлении прямого банковского кредита  заключается кредитный договор  между банком и заемщиком –  пользователем ссуды. Косвенный  банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли. Кредитный договор в этом случае заключается между клиентом и магазином, который в последующем порядке получает ссуду в банке. О распространенности подобной формы кредитования свидетельствует, например, тот факт, что в настоящее время свыше 60% ссуд, выдаваемых американцам на приобретение автомобиля, представляют собой косвенный кредит [22, с.78].
Существует несколько  различных видов потребительских  кредитов, при этом вследствие дерегулирования депозитных институтов в США и других промышленно развитых странах число данных видов кредитования, нацеленного на удовлетворение финансовых потребностей, постоянно возрастает. Можем осуществить классификацию потребительских кредитов по целевому назначению (по той цели, на которую выдаются средства) и по виду кредита (например, кредит, погашаемый в рассрочку или единовременно в конце срока кредитования). Одна из распространенных схем классификации потребительских кредитов учитывает как вид, так и назначение кредита.
Например: кредиты  физическим лицам и семьям могут  быть подразделены на две группы в  зависимости от того, выдаются ли они  на приобретение новых домов, т.е. кредиты  под залог жилых помещений, или  на финансирование другой деятельности клиента (проведение каникул, приобретение автомобилей, электробытовых приборов и т.д.), т.е. кредиты, отличные от кредитов под жилые помещения. Последняя категория кредитов зачастую подразделяется на два вида в зависимости от способа погашения кредита: кредит, погашаемый в рассрочку, и кредит, погашаемый единовременно. Более подробно мы рассмотрим данные кредиты ниже [23, с. 443].
Кредиты под  залог жилых помещений. Под общим  названием «кредиты под залог  жилых помещений» проходят кредиты  на покупку домов или на улучшение  жилищных условий. Приобретение жилых  помещений – индивидуальных и  многосемейных домов (в том числе  домов на 2-3 семьи и многоквартирных  домов) – обычно предполагает предоставление долгосрочного кредита на 15-30 лет, обеспечиваемого данным имуществом. Ставка по подобным кредитам устанавливается  либо фиксированная, либо, что в последние  годы встречается чаще, переменная, или плавающая, которая периодически изменяется параллельно с оговоренной  базовой ставкой, такой, как рыночная ставка по правительственным облигациям или ставка по закладным (например, средняя ставка по закладным на жилые  помещения, установленная Федеральным  советом банков жилищного кредита). Комиссия за обязательство (составляющая обычно 1-2% суммы кредита) чаще всего взимается авансом и гарантирует, что в оговоренный период времен заемщик сможет воспользоваться кредитом. Хотя банки предоставляют значительную долю кредитов под залог жилых помещений, подобные кредиты могут также предоставляться специализированной дочерней компанией, принадлежащей к банковской холдинговой компании.
Кредиты, отличные от кредитов под жилые помещения. Кредиты физическим лицам и семьям, отличные от кредитов под закладные, включают кредиты, погашаемые в рассрочку, и кредиты, погашаемые единовременно.
Кредиты в рассрочку. Кредиты в рассрочку называются кратко- и среднесрочные кредиты, погашаемые двумя или более платежами (как правило, ежемесячно или ежеквартально). Подобные кредиты обычно предоставляются  для покупки крупногабаритных товаров (например, автомобилей, лодок, транспортных средств для отдыха, мебели и электробытовых товаров) или для консолидирования существующих у семьи долгов. Хотя обычно по кредитам в рассрочку устанавливается фиксированная процентная ставка, все более распространенными становятся плавающие процентные ставки. Тем не менее, на сегодняшний день лишь по ? всех потребительских кредитов устанавливаются переменные ставки.
В последние  годы многие банки предоставляли  значительную часть потребительских  кредитов в рассрочку через дочерние финансовые компании, входящие в банковскую холдинговую компанию. Преимущество подобной схемы заключается в  том, что при создании финансовых компаний в отличие от отделения  банка не существует географических ограничений. Более того, финансовая компания может выдавать более рискованные  кредиты по более высокой процентной ставке, чем банк.
Кредиты, погашаемые единовременно. Краткосрочные кредиты  физическим лицам и семьям на покрытие текущей потребности в наличных средствах, возвращаемые одной суммой в конце срока кредитования или  в момент погашения долговой расписки заемщика, известны под названием  кредиты, погашаемые единовременно. Подобные кредиты могут предоставляться  в относительно мелкие суммы (500 или 1000 долл.) и включают кредиты по открытому  счету со сроком погашения, как правило, в пределах 30 дней или другого, относительно незначительного периода времени. Кредиты, погашаемые единовременно, предоставляемые на короткий срок (обычно не превышающий шести месяцев) физическим лицам с высоким уровнем доходов, могут быть и достаточно крупными – от 5000 до 10000 долл. Данные кредиты обычно используются для покрытия расходов на отпуск, медицинское обслуживание и пребывание в больнице, приобретение электробытовых товаров, на ремонт автомобилей и жилых домов, а также на уплату налогов.
Одной из форм револьверного (возобновляемого) потребительского кредита  является овердрафт, так называемый "прототип банковских ссуд", предоставляемый  только банками Овердрафт (от англ Оverdraft) - это сумма, в пределах которой банк кредитует владельца текущего счета. Существует и иное определение овердрафта, данное Ольшаным А.И. это краткосрочный кредит, который предоставляется путем списания средств по счету клиента банком, сверх остатка средств на счете. В результате на счете образуется дебетовое сальдо. По сути, - это отрицательный баланс на текущем счете клиента. Сроки овердрафта; в США - в пределах одного - двух месяцев, а в Великобритании от нескольких месяцев до нескольких лет. В то же время в Великобритании коммерческие банки, как правило, требует полного погашения раз в год и проводит обследование ежегодно финансового состояния и платежеспособности клиента. Договор, может быть, расторгнут при резком ухудшении платежеспособности заемщика. В Южной Корее владельцы чековых депозитов могут иметь овердрафт в течение 30 дней. Верхний предел суммы овердрафта устанавливается банками индивидуально в соответствии с кредитоспособностью владельца счета.   Во Франции также применяется эта форма кредитования, но она носит название "кассовые кредиты" - это разрешенный овердрафт в пределах утвержденного лимита.
Предоставление  кредита по текущему счету не ограничено во времени, он является трастовым, то есть не требующим обеспечения, процент по овердрафту начисляется ежедневно на непогашенный остаток. Овердрафт может быть разрешенным, то есть предварительно согласованным с банком, и неразрешенным, когда клиент выписывает чек, не имея на то предварительного согласия банка. Эта форма кредитования в настоящее время является наиболее распространенной формой краткосрочного кредитования персональных заемщиков практически во всех странах Запада. Например, в Великобритании, открывая текущий счет, заемщик получает в банке бесплатно чековую книжку, чековую гарантийную пластиковую карточку, а также возможность получать отчет о движении средств на счете по требованию; заказать чековую книжку или магнитные пластиковые карты; баланс счета и пользоваться кредитом по счету в форме овердрафта. В британских банках в настоящее время клиентам предоставляется беспроцентный овердрафт на сумму до 500 фунтов стерлингов за весь период пользования ссудой, а по кредиту, превысившему этот лимит, уплачиваются проценты.
Характеристика  потребительских кредитов. В целом  потребительские кредиты рассматриваются  банкирами в качестве прибыльных кредитов с «неприятными» процентными  ставками. Это означает, что ставка по кредиту обычно значительно превышает  стоимость привлеченных средств, но является чаще всего фиксированной  величиной, не зависящей от изменения  рыночных условий в течение срока  кредитования (в отличие от процентных ставок предпринимательским фирмам). С потребительскими кредитами связано  возможное появление процентного  риска в случае, если уплачиваемая банком цена привлеченных ресурсов поднимется достаточно высоко. Однако ставка по подобным кредитам зачастую настолько высока (т.е. в нее заложена достаточно высокая  премия за риск), что рыночные процентные ставки по привлекаемым банком средствам  и процент невыполнения заемщиками своих обязательств по кредитным  договорам должны резко увеличиться  для того, чтобы большая часть  потребительских кредитов перестала  быть прибыльной.
Потребительские кредиты зависят от экономического цикла. Их объем увеличивается на стадии экономического роста, когда  потребители более оптимистично настроены в оценках своего будущего. Напротив, в условиях экономического спада многие физические лица и семьи  очень пессимистичны в оценках  будущего, особенно при росте безработицы, и сокращают объем заимствований  у банка. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. СОВРЕМЕННЫЙ АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН
2.1 Организация кредитной  политики в банках  второго уровня  Республики Казахстан
Банковская система  Казахстана является олигополистической. На три крупнейших банка - АО «Казкоммерцбанк», АО «Банк ТуранАлем», АО «Народный Банка Казахстана» - приходится 60,95% активов всей банковской системы. Для целей определения анализа деловой активности были взяты финансовые данные по 10 крупнейшим банкам Республики Казахстан по состоянию на 01.02.2007 г. Эти данные приводятся в таблице 3.
Активы банковской системы Казахстана, часто называемой "лучшей в СНГ", за последние  года росли стремительными темпами, достигнув на сегодняшний день $7,4 миллиарда, или около 30 процентов  ВВП  (на 01.01.2006 г. - $5,4 миллиарда). Активы банков увеличились в тенговом  выражении с 795,2 млрд. в конце января до 1,146 млрд. в конце декабря 2006г. Разница составила 350,8 млн. или 44,1 %.В январе 2007г. активы банков уже равнялись в тенге 1,126,6 млрд. тг. В валютном эквиваленте размер активов составил на конец января и декабря 2006г соответственно  5,241,2 млн. $ и 7,365 тыс. $.  Рост равнялся 2,141 млн. $ или 40,5%.  Т.е. в валютном исчислении рост был немного меньше  и был вызван ростом доллара. В начале 2007г. активы банков в долларах составили цифру $7250,7 млн.
На фоне благоприятных  макроэкономических условий и продолжающегося  роста ресурсной базы, банки значительно  активизировали свою деятельность на кредитном рынке. На 1 декабря 2006 года общий объем кредитования банками  отраслей экономики вырос до 659,3 млрд. тенге, из которых 377,2 млрд.тенге приходится на средне- и долгосрочные кредиты (таблица 5).
Таблица 5- Анализ активов банков второго уровня (данные в млрд. тг.) за 2006 год
Наименование  банка Валюта баланса Ликвидные активы Капитал 1-ого  уровня Обязательства перед клиентами Финансовые  активы Материальные  активы
АО  Казкоммерцбанк 286.04 12.62 25.37 359.52 257.72 4.42
АО«Банк ТуранАлем» 228.68 11.50 22.35 335.54 215.17 1.46
АО  «Народный Банка Казахстана» 219.11 13.45 16.76 333.15 201.10 7.07
АО  «АТФБ» 68.00 7.49 5.48 234.40 63.30 1.83
АО«БанкЦентрКредит» 59.66 6.75 4.99 233.75 55.41 1.22
АО«Ситибанк Казахстан» 29.24 3.13 5.47 215.72 28.19 0.49
АО  «Нурбанк» 46.95 11.39 5.70 214.82 44.48 0.65
АО  «ДАБ ABN AMROБанкКазахстан 29.88 2.36 5.38 209.46 27.95 1.02
АО  «Евразийский банк» 32.55 2.78 4.32 207.76 30.87 0.28
АО  «Темiр банк» 24.22 2.47 3.83 210.59 21.98 1.27
Прочие 179.56 14.61 32.46 301.52 162.15 8.89
Примечание –  Составлено на основе отчета Национального  банка Республики Казахстан о  состоянии банковского сектора  РК в 2006 году
Агентство Moody's в сентябре 2006 года повысило кредитный рейтинг Казахстана до инвестиционного уровня "Ваа3", что способствует росту конкуренции со стороны западных банков, и рынков капитала, а стабильный рост активов крупнейших внутренних инвесторов - пенсионных фондов - еще значительнее удешевляет стоимость заемных средств для крупных местных компаний и позволяет им привлекать "длинные" деньги.
Другим недостатком, с которым часто сталкивалась инспекция при проверке качества активов, является недостаточность  залогов и кредитование финансово  неустойчивых субъектов. На начало текущего года 2007г  кредитный рынок обладал  следующими характеристиками (таблица 6) [25] .
Таблица 6 - Позиции крупнейших банков в совокупном кредитном портфеле банков за 2004-2006гг.
  01.01.2005 01.01.2006 01.01.2007
Ссуды клиентам тыс. USD Позиция тыс. USD Позиция тыс. USD Позиция
Казкоммерцбанк 388362 32.1% 466539 24.2% 951 135 28.3%
ТуранАлем 213555 17.6% 388 306 20.1% 756 525 22,5%
Народный банк 160975 13,3% 356355 18.5% 562280 16.7%
АТФБ 34726 2.9% 60261 3.1% 166975 5.0%
Центр кредит 63520 5.2% 86297 4.5% 145178 4.3%
Ситибанк  Казахстан 8857 0.7% 68620 3.6% 101290 3.0%
Темирбанк 40987 3.4% 61 790 3.2% 96805 2.9%
Нурбанк 5786 0.5% 40179 2.1% 70855 2.1%
Каспийский 11896 1.0% 23022 1.2% 54700 1.6%
АБН АМРО 26917 2.2% 31803 1.6% 43459 1.3%
Итого по крупным банкам 955581 78.9% 1583172 82.1% 2949202 87.7%
Прочие  банки 255306 21.1% 344 704 17.9% 414 730 12.3%
Всего по банковской системе 1210887 100.0% 1927876 100.0% 3363932 100.0%
Примечание –  Составлено на основе отчета Национального  банка Республики Казахстан о  состоянии банковского сектора РК в 2006 году
Основными заемщиками банков на рынке кредитных услуг  остаются корпоративные клиенты - предприятия  и организации. При этом удельный вес кредитов, предоставленных корпоративным клиентам, в общем объеме кредитов экономике за прошедший год снизился с 94,7% до 93,7%,тогда как по кредитам физическим лицам увеличился с 5,3%до 6,3%.Хотя повышение доли кредитов, выданных физическим лицам, является незначительным, оно оценивается положительно, так как показывает расширение кредитных услуг банков, предлагаемых населению (приложение 1) .
Кредитная политика БВУ РК направлена на удовлетворение потребности проверенных и надежных заемщиков в кредитных ресурсах, развитие предпринимательства, содействие формированию новых, эффективно действующих  рыночных структур. При работе с  заёмщиком Банки вышли за рамки  традиционной роли обычного кредитора, став финансовым консультантом предприятий  в области эффективного использования  кредитных ресурсов, рациональной организации финансовых потоков.
Концентрация  кредитного портфеля традиционно присутствует в торговом секторе, поскольку Темiр Банк изначально представляет собой “Коммерческий” Банк. Однако Банк продолжает приобретать опыт работы в области финансирования малого и среднего бизнеса.
Оформляются кредиты, которые предназначены физическим лицам обычно кредитной заявкой, после прямого контакта заемщика. И этот многосложный делить на три  основных этапа.
Устанавливается контакт с банком, т.е. клиент обращается и банк, проходит собеседование с кредитным инспектором, и выясняются, умости в кредите. Такое собеседование является важным для кредитора, поскольку в беседе выясняются характер клиента и намерения. Если собеседник старается скрыть настоящие причины необходимость кредитов, то могут возникнуть подозрения по этому поводу. Это может стать сильным отрицательным фактором при рассмотрении заявки. Необходимо проверить достоверность домашних адресов и адреса офисов.
Кредитный инспектор  может получить данные дополнительных кредиторов, которые имели с данным клиентом кредитные отношения, узнать надежность в поведении, т.е. выполнял ли клиент все  и поддерживал ли достаточные остатки на счетах. Досье  клиента, как правило, отражает достаточно подробные сведения об особенностях поведения, реальное отношение его  к деньгам и чувство долга и степень ответственности при использовании банковского кредита. Для решения проблем, связанных с возвратом потребительских кредитов сформированы новые, упрощенные условия кредитования.  
Таким образом, наряду с правилами предоставления отдельных видов кредитов существенно  изменился и механизм потребительского кредитования. Новый порядок кредитования основной деятельности предприятий, получивший название кредитования по совокупности материальных запасов и производственных затрат, введен в действие с 1 января 2005 года. Этот порядок кредитования в значительной степени унифицирован, и его основные положения применяются при кредитовании большинства отраслей народного хозяйства. Основное звено банковской системы, в данном случае Альянс банка - отделение банка получило значительно больше прав в маневрировании имеющимися у него кредитными ресурсами, их перераспределении при кредитовании, а также в принятии решений по применении экономических санкции к предприятиям.
Новый механизм кредитования технически более простой, чем ранее существовавший. Так  в соответствии с ранее действовавшим порядком кредитования кредит выдавался каждый раз отдельно под такие объекты нормируемых оборотных средств как сырье, материалы, незавершенное производство, готовая продукция. Выдача каждой ссуды сопровождалась представлением предприятием в банк заявления, сведений об остатках товарно-материальных ценностей, плана их движения и срочного обязательства на погашение ссуды.
В рамках этого, введена система оценки кредитоспособности заемщика. Так, в практике зарубежных банков применяются два связанных между собой метода определения кредитоспособности физического лица. Первый (логический) опирается на экспертную оценку с прогнозированием и предполагает взвешенный анализ личных качеств и финансового состояния потенциального заемщика. Экспертная оценка характеризует степень предпочтения одних показателей другим. На основе имеющейся информации специалист банка стремится составить «обобщенный об­раз» заявителя на ссуду и сравнить его со «стандартными образами» заемщиков, которые ассоциируются (по прошлому опыту) с различным уровнем кредитного риска. Логический метод оценки платежеспособности обычно подкрепляется развитием сети мониторинга, раскрывающей кредитную историю потенциальных клиентов. С этой целью банки многих экономически развитых стран пользуются информационными услугами кредитного бюро, которые постоянно аккумулируют и обобщают информацию о финансовом и имущественном положении потенциальных ссудозаемщиков и также стоит обратить внимание на скоринговый метод.  По проекту закона кредитные бюро, как правило, организуются ассоциациями торговых и финансовых предприятий, хотя не исключены случаи создания и независимых бюро. Эти агентства занимаются сбором финансовой информации не только о текущих, но и потенциальных клиентах предприятий-участников.
К таким данным относится не только информация о  доходах клиента, но и предположительная  оценка состояния счета клиента  в банках, данные о предоставленных  и погашенных кредитах. Кроме того, досье на клиента может также содержать и информацию, потенциально влияющую на его кредитоспособность: семейное положение, количество иждивенцев, судебные иски и, иногда, личные характеристики клиента: данные об успеваемости в учебных заведениях, где учился клиент, возможные осложнения в личных отношениях (например, потенциальный развод), моральный облик и т. д.
Система скоринговой оценки кредитоспособности частных лиц вот уже несколько лет получает развитие в казахстанских банках. В настоящее время экспресс - кредиты предлагают 8 банков. Однако скоринг главным образом используется для укрепления партнерских связей кредитных и торговых организаций в форме, когда сотрудник банка, находясь непосредственно в магазине, принимает от желающих купить товар в кредит заполненные анкеты, содержащие необходимую информацию о клиентах (персональные данные; данные документа, удостоверяющего личность; адрес регистрации по месту жительства; адрес фактического проживания: социальный статус; семейное положение; количество детей и иждивенцев: размер личного и семейного дохода; тип недвижимости; сведения об образовании и месте работы и др.). Приспособленные для быстрой обработки такие анкеты оператив­но передаются в соответствую­щее подразделение банка, где с учетом материалов собственного архива принимается решение о выдаче или отказе в кредите. Эта процедура занимает около одного часа. При положительном решении параметры кредитования (размер процента, сумма и срок ссуды, величина первоначального собственного взноса) устанавливаются в зависимости от оцененной в баллах надежности заемщика и социальной значимости приобретаемого им товара.
Таким образом, рынок розничного кредитования в  Республике Казахстан, как и любой  другой, характеризуется предложением и спросом.
Сегодня со стороны  предложения на казахстанском рынке  обширно представлены кредиты банков, трейдеров, риэлторских фирм, строительных компаний, ломбардных организаций. Основой кредита в большинстве случаев является банковский капитал. Как правило, фирма, предлагающая какойлибо товар в рассрочку, работает аффилиированно с одним или даже несколькими банками. В этом можно убедиться, сделав десять – двадцать звонков по рекламируемым телефонам. Чаще всего вас сразу предупреждают, что вы будете иметь дело с тем или иным банком, который и оплатит вашу покупку.
Сразу с тремя  банками, например, работает известный  в республике автомобильный трейдер  – фирма MERCUR, предлагающая в кредит автомобили Audi и Volkswagen при условии оплаты сразу 30% стоимости машины. Остальные 70% на различных условиях оплачивают банки по выбору клиента. Банк “ТуранАлем” кредитует также под 15–23%, но уже под залог собственного ценного имущества клиента – недвижимости, еще чего-либо солидного. На аналогичных условиях, но дешевле (под 16% годовых), готов прокредитовать покупку в MERCUR  “Банк Центр Кредит”.
Весьма активное предложение кредитования наблюдается  и на рынке недвижимости. Так, аффилиированная с Банком “ТуранАлем” компания “БТА-Ипотека” рекламирует жилищные кредиты на 5 лет под 14-16% годовых. В рамках проекта банк работает с риэлторами, кредитуя покупку квартир, как на первичном, так и на вторичном рынке жилья, а также заключает со строительными компаниями договоры на возведение домов. Наряду с жильем средней стоимости в кредит предлагается широкий выбор элитной недвижимости. В Алматы действует несколько фирм, специализирующихся на строительстве и продаже такого жилья. Примером может служить последнее предложение компании “Базис-А” в элитном многоквартирном доме на углу улиц Фурманова и Аль-Фараби – четырехкомнатная квартира площадью 280 кв. м стоимостью $450 тыс. не менее 10% этой суммы требуется внести сразу, остальное кредитует банк в виде ипотеки под 14-16% годовых в валюте сроком до 20 лет обязательно с ликвидным залоговым обеспечением. Кроме ипотеки, которая юридически оформляется как заем средств у банка, строительные фирмы и риэлторы практикуют финансовый лизинг. Принципиальных отличий нет: те же 10% стоимости (реже – больше), строительные фирмы просят заплатить сразу, а 18–22% в год затребуют в качестве вознаграждения. Как ипотека, так и лизинг предусматривает полное отчуждение квартиры только после выплаты всей суммы.
Кроме автомобилей  и недвижимости, являющихся самыми масштабными и пока достаточно дорогими нишами рынка розничного кредитования, в Казахстане сегодня в рассрочку  можно:
-     получить  образование;
-     приобрести  ТНП (например, бытовую технику);
-     получить  деньги на какие-либо личные  нужды (медицинскую операцию, свадебное  путешествие и т. п.);
-     получить  деньги на открытие частного  дела и пр.
Отметим, что  к потребительским товарам кредитуемым коммерческими банками относятся промышленные товары длительного пользования: мебель, сантехника, аудио-, видео - и бытовая техника, компьютерная и оргтехника, другие потребительские товары.
Таким образом, анализируя  рынок розничного кредитования Республики Казахстан, отметим, что  в последнее время доля кредитов физическим лицам заметно выросла. После длительного снижения доли кредитов, полученных частными лицами (к началу 2006 года она составила 3,9% кредитного портфеля банков), в 2006 году темпы роста кредитного портфеля заметно уступали приросту кредитования граждан - к середине года доля кредитов населению составила уже 5,5%.
Анализируя тенденцию  темпов роста кредитного портфеля банков населению на 2006 год, мы видим, что  из 31-миллиардного прироста объема ссуд гражданам (включая ссуды предпринимателям) превышение ожидаемого значения составило 9 млрд. тенге - почти в полтора  раза больше.
На наш взгляд такой всплеск на кредитном рынке  связан, прежде всего, с тем, что в  стране заметно прибавилось денег. Только за 2005 год денежная масса  увеличилась на 40,7%. Объем средств, аккумулированных казахстанскими банками  второго уровня, превысил триллион тенге, что составляет 48% ВВП страны. Анализируя эти тенденции, специалисты отмечают много причин. Во-первых, сыграло роль повышение цен на нефть. Внесло лепту и другое сырье, экспортируемое Казахстаном. Таким образом, быстро возник кризис привычных инструментов оборота денег, встал вопрос об их “перенасыщении”. Развитие экономики объективно отстает от роста денежной массы. В какой-то момент денег становится настолько много, что экономика оказывается просто не способной эффективно их “переваривать”.
Если внимательно  проанализировать ситуацию на отечественном  финансовом рынке, то станет ясно, что  свободных ниш на рынке банковских услуг не так уж и много. Казахстанские  банки пополняют свои средства через  межбанковские кредиты (за которые  платят порядка 12–14% в год), через  депозиты населения (здесь ставки немного  ниже 8-10%) и из оборотных средств  по вкладам. Других источников нет. В  свою очередь эти деньги банк может  вложить в депозиты Национального  банка РК со ставкой 9% годовых (что невыгодно), в инвестирование бизнеса, в фондовый рынок и кредитование. Бизнес сегодня все меньше нуждается в банковском капитале: средняя и мелкая торговля насыщена деньгами и работает по своим “серым” схемам, сырьевой сектор производства получает достаточно инвестиций с Запада, а финансировать другие производственные проекты пока убыточно и рискованно. Фондовый рынок, который во многих странах является посредником между финансовым капиталом и реальной экономикой и весьма эффективным сектором эксплуатации банковского капитала, в Казахстане практически не работает. Остается розничное кредитование, по сути, неразработанная “ниша”, где ставки в 14–25% приносят ощутимую прибыль, а рынок, состоящий из миллионов потребителей, таит колоссальный потенциал. Это пусть и не самый быстрый, но довольно надежный механизм оборота капитала. Наконец, еще одним мотивом активизации внутри казахстанского кредитного рынка некоторые специалисты считают мировые финансовые тенденции. Речь идет об осознаваемой банкирами перспективе падения доллара: они понимают, что от “горячих” денег нужно избавляться, заставляя их работать в высокодоходном бизнесе, каковым, во всяком случае, является кредитование под 16–25% в год.
Итак, на рынке  много денег, и экономика естественным образом ищет способы их освоения. Розничное кредитование в условиях отсутствия действенного фондового  рынка – это, пожалуй, пока единственный перспективный путь. Но сдерживающими  факторами здесь остаются низкие доходы населения и несовершенство законодательной базы. Поэтому будет  ли отечественный кредитный рынок  развиваться в цивилизованном направлении  – пока еще большой вопрос.  

  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2.2 Организация потребительского  кредитования  на  примере АО «Темiр Банк»
2006 год для  АО "Темiр Банк" стал очередным этапом успешной реализации стратегии сбалансированного и сфокусированного роста, нацеленной на достижение лидерских позиций на казахстанском рынке банковских услуг. В рамках этого этапа, Банку удалось существенно улучшить ряд важнейших финансовых показателей и сохранить высокие темпы роста.
Темiрбанк запустил в эксплуатацию «электронную очередь» - новую сервисную программу, призванную значительно облегчить обслуживание клиентов. По словам Ирины Акимовой, Исполнительного директора Дирекции продуктовых менеджеров АО «Темiрбанк», использование системы «электронная очередь» позволит распределять поток клиентов и работу операторов наиболее эффективным способом, правильно планировать число рабочих мест, рационально строить график работы и, в конечном счете, экономить время клиентов [26, с.26].
Передовая система, внедренная Темiрбанком, комплектуется новейшим программным обеспечением, позволяющим записывать и анализировать детальную информацию по движению потока посетителей, среднему времени ожидания и обслуживанию клиентов банка [27].
АО "Темiрбанк" предлагает своим клиентам кредиты в рамках программы кредитования физических лиц и гарантирует индивидуальный подход к каждому клиенту, конфиденциальность проектов и другой финансовой информации, гибкий подход к залоговому обеспечению. Программы розничного кредитования включают в себя:
- кредиты на  приобретение автомобиля (программа  «Авто-люкс», программа «Авто-комфорт»  и программа «Авто-универсал»);
- кредиты на  приобретение жилья (12 программ);
- кредиты на  приобретение товаров и услуг;
- экспресс-кредиты;
- кредиты на  оплату обучения;
- бизнес-кредиты.
Кредиты на приобретение автомобиля. Первая программа называется «Авто-люкс». Приобретение новых автомобилей  через автосалоны, с которыми у  Банка есть договор о сотрудничестве.  Срок кредитования – до 7 лет. Валюта кредита – доллары США, тенге. Возраст автомобиля – новый. Максимальная сумма кредита – равна цене приобретаемого автомобиля. Обеспечение  – приобретаемый автомобиль и  депозит (залог денег). Первоначальный взнос (на депозите) – от 30% (таблица 5).
Кредиты на приобретение автомобиля. Программа «Авто-комфорт» Приобретение новых и подержанных  автомобилей через автосалоны или  авторынки. Срок кредитования – до 7 лет. Валюта кредита – доллары  США, тенге. Возраст автомобиля –  до 10 лет (иномарки). Максимальная сумма  кредита – не должна превышать  оценочной стоимости. Обеспечение  – приобретаемый автомобиль и  депозит (залог денег). Первоначальный взнос (на депозите) – от 30% (таблица 6).
Программа кредитования «Авто-универсал» - приобретение новых  и подержанных автомобилей через  автосалоны или авторынки. Срок кредитования – до 7 лет. Валюта кредита – доллары  США, тенге. Возраст автомобиля –  до 15 лет (иномарки и левый и правый руль) и до 3 лет (СНГ). Максимальная сумма  кредита – не должна превышать  разницы между оценочной стоимостью автомобиля и суммой первоначального  взноса. Обеспечение – приобретаемый  автомобиль и первоначальный взнос. Первоначальный взнос – от 15% (иномарки) и от 30% (СНГ). Досрочное погашение  – без ограничений (приложение 2).
Таблица 7 - Условия  кредитования «Авто-люкс»
Целевое назначение Приобретение  нового автомобиля через автосалоны, с которыми у Банка есть договор  о сотрудничестве
Валюта  кредита Доллары США, тенге
Максимальный  срок кредитования До 7 лет
Минимальный срок кредитования Без ограничений
Максимальная  сумма кредита Максимальная  сумма кредита - равна цене приобретаемого автомобиля
Минимальная сумма кредита 1000 долларов  США
Обеспечение Приобретаемый автомобиль и депозит (залог денег)
Первоначальный  взнос (на депозите) От 30%
Способ  погашения Аннуитетные платежи
Комиссия  за рассмотрение заявки 5000 тенге
Комиссия  за организацию кредита 3% от суммы  (но не менее 200 долларов США  (эквивалентно в тенге) и не более 1 000 долларов США (эквивалентно в тенге)
Страхование Имущественное + на весь срок займа, в первый год - на 100 %, последующие годы - по остаточной стоимости займа
Гражданство заемщика Республика  Казахстан
Возраст заемщика от 18 лет - на момент погашения кредита не должен превышать  пенсионного возраста
Стаж  работы заемщика Не менее 6 месяцев
Примечание –  Составлено по материалам Кредитной  политики АО «Темiр Банк», 2007г.
Кредиты на приобретение, строительство и ремонт жилья. Определяющими  факторами при принятии решений  о кредитовании являются эффективность  бизнеса заемщика, рентабельность финансируемого проекта, залоговое обеспечение, а  также поддержание стабильных оборотов по счетам в Банке. Объемы предоставляемых  займов также определяются платежеспособностью  заемщика, отраслевыми и региональными  особенностями ведения бизнеса, предоставленным залоговым обеспечением (таблица 7).
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.