На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Особенности страхования коммерческой недвижимости в Твери и Тверской области

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 12.10.2012. Сдан: 2011. Страниц: 12. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


 
     «ТВЕРСКОЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»
     Кафедра «Экономика и управление производством»
     ИДПО 
 
 
 
 

     Курсовая  работа по дисциплине
       «Экономика недвижимости»
     «Особенности страхования коммерческой недвижимости в Твери и  Тверской области.» 
 
 
 
 

     Выполнил: студентка 3 курса ЭУП(ОНИ)ФДПО
     33 группа   Гречина Т.А. 

     Проверил:                  Глебова А.Г.
                               
 
 
 

     Тверь 2011 
 

ОГЛАВЛЕНИЕ 

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………….3
ГЛАВА 1. СТРАХОВАНИЕ НЕДВИЖИМОСТИ……………………………...5
      1.1. Сущность страхования в РФ…………………………………………….5
      1.2. Страхование некоммерческой недвижимости………………………….8
      1.3. Особенности страхования коммерческой  недвижимости……………11
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ РЫНКА СТРАХОВЫХ  УСЛУГ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ……………………………………………………………………...15
      2.1. Факторы, влияющие на рынок страховых услуг……………………...15
      2.2. Анализ страхования коммерческой  недвижимости в РФ…………….24
ГЛАВА 3. ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ  КОММЕРЧЕСКОЙ НЕДВИЖИМОСТИ В ТВЕРИ И ТВЕРСКОЙ ОБЛАСТИ………………….30
      3.1. Страховые компании, предлагающие  услуги по страхованию коммерческой недвижимости в Твери и Тверской области……………………..30
      3.2. Анализ страхования коммерческой  недвижимости в Твери и Тверской  области………………………………………………………………………………34
ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………...38
СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ…………………………...40 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ
     Страхование недвижимости давно уже стало нормой жизни граждан большинства цивилизованных стран. И, хотя в Америке договор на страхование недвижимости заключает примерно 95% владельцев собственности, а в России недвижимость страхуют пока только около 5% собственников, страхование объектов недвижимости постепенно выходит на новый уровень. Хотя, если по закону мы обязаны страховать наши автомобили, то страхование недвижимости пока остается личным делом россиян.
     На практике страхование недвижимости долгое время было не слишком распространено в России. Причины непопулярности называют разные – кто говорит, просто не привыкли, кто считает, что мы продолжаем надеяться на «русский авось», что у нас до сих пор нет развитой правовой культуры. Возможно, дело еще и в слухах о невыплатах страховых возмещений, очень часто ничем не подтвержденных.
     Однако, задуматься есть над чем. Может быть все-таки проще доверить недвижимость надежной страховой компании, заплатив «налог» за спокойствие, чем по независящим от вас обстоятельствам потерять гораздо больше, чем сумму страховки, внесенную по договору на страхование недвижимости. Кроме того, не стоит забывать о том, что риск утраты недвижимости возникает сразу после того, как покупатель расстается со своими деньгами. В результате, хотя недвижимость по праву считается выгодным вложением, можно «вложить деньги в воздух», вовремя не приняв необходимых мер предосторожности.
     Среди страховых рисков одними из самых распространенных являются страхование финансового риска и страхование титула. Страхование финансового риска - это страхование имущественных интересов инвестора (например, если приобретаете квартиру в строящемся доме или дом в строящемся коттеджном поселке), связанное с его инвестиционной деятельностью. Титульное страхование заключается в страхование риска утраты права собственности на приобретенную недвижимость.
     Если вкладываете деньги в строительство дома и таким образом становитесь его инвестором, то при приобретении недвижимости финансовыми рисками и поводом для того, чтобы осуществить страхование недвижимости, могут являться как перенос сроков строительства, так и, например, банкротство подрядчиков или субподрядчиков. То есть в данном случае страхование недвижимости необходимо для того, чтобы форс-мажорные обстоятельства не повлияли на благосостояние. При получении кредита под покупку недвижимости на вторичном рынке, получатель обязательно должен оформить пакет из 3 страховок (страхование жизни и трудоспособности заемщика, страхование приобретаемой недвижимости от рисков повреждения, страхование риска утраты права собственности на недвижимость).
     При оформлении кредита на покупку недвижимости в строящемся доме страхованию подлежат только два первых вида риска. Однако следует помнить, что если решили не страховать недвижимость, не получите компенсации в случае банкротства подрядчиков или других неприятностей, произошедших с недостроенным домом, в котором находится недвижимость, за которую уже заплатили крупную сумму.
     Следует отметить, что охватить весь объем возможных рисков при страховании недвижимости без помощи специалиста непросто, поэтому лучше всего воспользоваться квалифицированной помощью. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ГЛАВА 1. СТРАХОВАНИЕ НЕДВИЖИМОСТИ 

     1.1. Сущность страхования в РФ 

     Страхование является особым видом экономических отношений, призванным обеспечить страховой защитой людей, их дела от различного рода опасностей.
     Страховую защиту можно объяснить как двустороннюю реакцию человечества на возможные опасности природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого происхождения. С одной стороны, страховая защита вызывается объективной потребностью физических и юридических лиц в сохранении своих имущественных интересов, связанных с различными сторонами жизнедеятельности. С другой стороны, эта потребность сопровождается соответствующей способностью людей в обеспечении названных интересов.
     Если потребность в защите порождается страхом, а способность к защите осознанием в силу этого страха необходимости создания соответствующих натуральных или денежных фондов, при помощи которых можно обеспечить сохранность имущественных, личностных и прочих интересов людей, то можно сказать, что в действие вступила система страховой защиты.
     Таким образом, страховую защиту можно определить как осознанную потребность физических и юридических лиц в создании специальных страховых фондов для восстановления имущества, здоровья, трудоспособности и личных доходов как самих участников создания этих фондов, так и третьих лиц.
     Общественная практика в течение длительного периода времени выработала три основные формы организации страхового фонда:
     1. Централизованные страховые (резервные) фонды, создаваемые за счет бюджетных и других государственных средств. Формирование данных фондов осуществляется как в натуральной, так и в денежной форме. Государственные страховые (резервные) фонды находятся в распоряжении правительства.
     2. Самострахование как система создания и использования страховых фондов хозяйствующими субъектами и людьми. Эти децентрализованные страховые фонды создаются в натуральной и денежной форме. Эти фонды предназначены для преодоления временных затруднений в деятельности конкретного товаропроизводителя или человека. Основным источником формирования децентрализованных страховых фондов служат доходы предприятия или отдельного человека.
     3. Собственно страхование как система создания и использования фондов страховых организаций за счет страховых взносов заинтересованных в страховании сторон. Использование средств этих фондов осуществляется для возмещения возникшего ущерба в соответствии с условиями и правилами страхования.
     В настоящее время в Российской Федерации существенно изменяется соотношение между централизованными, децентрализованными фондами и фондами специализированных страховых организаций. Сдвиг происходит в сторону усиления роли страхования и самострахования. Государственные страховые фонды постепенно теряют свое доминирующее значение.
     Таким образом, экономическая сущность страхования состоит в создании денежных фондов за счет взносов заинтересованных в страховании сторон и предназначенных для возмещения ущерба у лиц, участвующих в формировании этих фондов. Поскольку возможный ущерб (или страховой риск) носит вероятностный характер, то происходит перераспределение страхового фонда как в пространстве так и во времени. Можно сказать, что возмещение ущерба у пострадавших лиц происходит за счет взносов всех, кто участвовал в формировании этих страховых фондов.
     Наряду с обеспечением страховой защитой лиц, заключивших соответствующие договора, страхование играет также важную социальную роль в жизни современного рыночного общества. Основные функции страхования, выражающие общественное назначение этой категории, состоят в следующем.
     1. Инвестиционная функция, которая состоит в том, что за счет временно свободных средств страховых фондов происходит финансирование экономики. Вследствие того, что страховые компании накапливают у себя большие суммы денежных средств, которые предназначены на возмещение ущерба, но до тех пор, пока на наступил страховой случай, они могут быть временно инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и по другим направлениям. Эта деятельность страховых компаний находится под контролем государства.
     2. Предупредительная функция страхования состоит в том, что за счет части средств страхового фонда финансируются мероприятия по уменьшению страхового риска. Например, за счет части средств, собранных при страховании от огня, финансируются противопожарные мероприятия, а также мероприятия, направленные на уменьшение возможного ущерба от пожара.
     3. Сберегательная функция. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита, так как происходит накопление по договорам страхования определенных страховых сумм. Сбережение денежных сумм, например, с помощью страхования на дожитие, связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию.
     4. Контрольная функция страхования заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше трех и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.
     Современное государство широко использует категорию страхования в форме социального страхования и пенсионного обеспечения для общественной страховой защиты граждан на случай болезни, потери трудоспособности (в т.ч. по возрасту), потери кормильца, наступления смерти. 

     1.2. Страхование некоммерческой недвижимости 

     Каждый гражданин желает, чтобы его имущество всегда оставалось в целости и сохранности. Но, к сожалению, 100%-ной уверенности в этом нам никто не даст. Пожар, несчастный случай или стихийное бедствие могут уничтожить жилье или иную собственность. Но мы можем позаботиться об их сохранности заблаговременно, - для этого существует такая услуга, как страхование имущества физических лиц. Застраховав свою квартиру или дачу, гражданин получает уверенность, что если они будут повреждены или даже полностью разрушены, - страховая компания возместит их полную стоимость. Пусть мы не можем порой оградить себя от неприятных жизненных коллизий, но страхование имущества физических лиц помогает свести к минимуму ущерб от их наступления.
     Застраховать свою собственность сегодня можно практически в любой страховой компании. Поскольку услуга эта весьма востребована, - страховщики выработали на ее основе множество страховых продуктов. Поэтому, вовремя оформив полис, можно не бояться неприятностей, которые случаются, как правило, в самый неподходящий момент. Если программа страхования имущества физических лиц будет выбрана правильно – беда не нарушит спокойствия и уверенности, а убытки будут возмещены. Главное – определиться с выбором адекватного страхового продукта.
     Естественно, вопрос – что именно можно застраховать – возникает одним из первых. Страхование имущества физических лиц включает страхование объектов недвижимости и страхование личного имущества граждан. Первый вид страхования подразумевает оформление страхового полиса на дом, квартиру, дачу, хозяйственные постройки, - и это, по сути, страхование стен. По второму виду страхования можно застраховать мебель, бытовую, аудио- и видеотехнику, меха, одежду и обувь, ювелирные изделия из драгоценных металлов, золота, платины, антикварные вещи и частные коллекции. Полис страхования имущества физических лиц может включать и страхование элементов внутренней отделки жилья, если она дорогая: лепнины, инкрустации и пр.
     Немаловажным является и вопрос – от чего защищает страховой полис? На языке страхования это означает, что именно считается страховым случаем. Подразумевается, что страховое событие наступило, если имущество оказалось повреждено или утрачено по причине взрыва, пожара (в том числе и от удара молнии), аварии в инженерных сетях (водопровод, отопление, канализация), затопления или залива соседями (ремонтными организациями), стихийных явлений. Страхование имущества физических лиц предусматривает также возможность застраховать свое добро от действий злоумышленников, разбоя, грабежа, поджога, а также падения пилотируемых летательных средств и наезда транспорта.
     Как уже говорилось выше, страховых продуктов такого типа существует немало, - как, впрочем, и компаний, их предлагающих. Конкуренция, которая имеет место на страховом рынке, заставляет страховщиков создавать различные преференции для страхователей и предоставлять льготные условия сотрудничества. По этой причине сегодня существует возможность, в зависимости от той или иной компании, оплачивать в рассрочку полис страхования имущества физических лиц, воспользоваться упрощенной программой страхования загородных строений и дач, стоимость которых не превышает 300 тыс. рублей и даже получить существенную скидку при каждой последующей покупке полиса.
     От чего, прежде всего, хотят застраховаться владельцы квартир? Обычно, номером первым в списке рисков значится «повреждение в результате пожара». По статистике, 80% возгораний происходит именно в жилом секторе - из-за неосторожного обращения с огнем, курения, неисправности электропроводки. Страхование этого риска относится к наиболее дорогим (до 0,7% стоимости объекта недвижимости в год). Соперничать с ним могут только залив (повреждение водой) - второй по «популярности» риск, а также взрыв бытового газа.
     Не менее популярная у хозяев квартир услуга страхования гражданской ответственности перед третьими лицами. В этом случае предметом страхования становится возможность причинения ущерба соседям по дому из-за залива или пожара в собственной квартире. Жители городских квартир часто оказываются в ситуации, когда из-за халатности или неисправности сантехнического оборудования имуществу соседей причиняется ущерб, компенсация которого ложится на виновника. Можно застраховать свою ответственность на определенную сумму (она устанавливается по желанию страхователя), и тогда выплаты произведет страхования компания. Базовый тариф исчисляется в процентах от этой суммы, которая обычно составляет примерно 0,3-0,7% от установленного лимита ответственности.
     Для загородных строений наибольшую опасность представляют злоумышленные действия третьих лиц (кража, взлом, грабеж, поджог). Причем, воруют везде: и в фешенебельных коттеджах, и в добротных домах, отстроенных горожанами на деревенских улицах, и в скромных садовых домиках типа «избушка на курьих ножках».
     Разница в тарифах страхования загородной недвижимости значительна. Определяющий фактор - материал постройки: если это деревянное сооружение, то стоимость полиса будет более высокой по сравнению с каменными, кирпичными домами, менее подверженными разрушению.
     Почему сейчас возрос спрос на страхование имущества, ведь это не стало обязательным, как, например, в случае страхования гражданской ответственности автовладельцев?
     Все больше наших граждан приобретают в частную собственность дома, квартиры, дорогостоящую мебель, автомашины, другие ценности и соответственно перед многими встает вопрос: как все нажитое сохранить? Здесь хочется обратить внимание на одну существенную деталь. В соответствии с Гражданским кодексом РФ собственник сам несет риск утраты принадлежащего ему имущества. Например, если раньше вместо сгоревшей квартиры вам из муниципального фонда предоставлялась новая, то сейчас ущерб собственнику приватизированной квартиры со стороны муниципалитета возмещаться не будет. Что делать? Например, приобретенное имущество, можно застраховать, что позволит не опасаться за свою собственность. Покупая страховой полис, приобретаете гарантию того, что страховая компания возместит возможные материальные потери. 

     1.3. Особенности страхования  коммерческой недвижимости 

     Страхование коммерческой недвижимости весьма популярно среди российских предпринимателей, но сегмент малого и среднего бизнеса еще только готовится пережить бум в этом виде страхования. Однако, для того чтобы застраховать свой офис или склад, придется доказать страховой компании не только право это сделать, но и адекватность в соблюдении возможных мер безопасности.
     Однажды генеральный директор одного из заводов из окна своего кабинета увидел, что около остановки горит небольшой магазинчик. Вызванная сразу же пожарная машина добралась как раз к тому моменту, когда все, что могло сгореть, благополучно догорело. Именно после столь впечатляющей сцены стоящий рядом завод был полностью застрахован. Как признавался позже директор, его опасения вызывал скорее даже не сам факт пожара, а высокая вероятность того, что не удастся вовремя его потушить. Подобные случаи, то есть различного рода возгорания, аварии систем коммуникаций, а также действия третьих лиц, приведшие к повреждению отделки и движимого имущества, считаются наиболее частыми случаями ущерба коммерческой недвижимости.
     Степень заинтересованности в услугах страхования со стороны участников рынка недвижимости велика. Тем не менее, на данный момент стабильный спрос не распространяется на все виды страхования равномерно, а наиболее востребованным остается страхование имущества. Этот вид страхования по праву можно считать классическим в сфере коммерческой недвижимости. Застраховать можно здание: как конструктивные элементы, так и отделку, инженерные коммуникации, мебель, офисную технику, иное имущество.
     В последнее время в большей степени проявляется интерес к страхованию права собственности или страхованию титула: «В жилой недвижимости данный вид страхования продвигается банками, страхующими по ипотеке, тогда как сами жильцы об этом пока мало задумываются. В коммерческой недвижимости, особенно связанной с рейдерством, этот риск существует, и поэтому сейчас люди стали больше интересоваться этим видом страхования.
     Сегмент рынка страхования коммерческой недвижимости, который сейчас не очень развит, но который ожидает бурное развитие, – это страхование предприятий малого и среднего бизнеса, которые пока еще не имели достаточного количества средств на подобные расходы. Одним из главных стимулов в развитии можно считать то, что страхование недвижимости (за исключением титульного страхования) относится на себестоимость. Определенным минусом, однако, можно считать то, что эти расходы не покрывают исходящий НДС.
     До настоящего времени страхование коммерческой недвижимости в России развивалось в основном за счет банковских усилий. При выдаче кредита банки обязывали кредитополучателя страховать свою коммерческую недвижимость. Серьезную роль сыграли и ориентированные на Западные компании, которые старались минимизировать риски в работе на российском рынке. Ну и конечно, есть люди, которые просто в силу убеждений и образования понимают, что дешевле застраховать сейчас, чем потерять все потом.
     В отличие от страхования жилой недвижимости, где инициаторами страхования выступают чаще всего физические лица (владельцы жилья), коммерческую недвижимость страхуют компании, то есть юридические лица, а также индивидуальные предприниматели (без образования юридического лица) или физические лица, ведущие предпринимательскую деятельность. Из этого различия вытекает и понимание объекта страхования: им должно становиться имущество, используемое именно в предпринимательской деятельности с целью извлечения прибыли.
     В общем-то, принципиальной разницы между страхованием жилой и коммерческой недвижимости нет, но определенные отличия, разумеется, существуют. Страховое покрытие для коммерческой недвижимости шире и может включать, помимо страхования от стандартных опасностей, страхование «от всех рисков», страхование убытков от перерыва в деятельности (убытков от потери арендных платежей) и т.д.
     Опять же, если жилую недвижимость можно условно разделить на дома и квартиры, то коммерческая недвижимость включает в себя различные классы: от офисных центров, гостиниц, складов, заводских и производственных помещений до помещений технологического или второстепенного назначения, ее объектами могут быть в том числе самолеты, находящиеся на земле, или даже заборы и ограждения.
     Если обычно в жилой недвижимости людей больше интересуют риски, связанные с отделкой, то в коммерческой недвижимости больше внимания уделяется страхованию несущих конструкций. Кроме того, если исходить из понятия «максимально возможный убыток», то в квартире и в доме максимально возможный убыток обычно равен стоимости квартиры или дома. Если пожар случится на заводе, то маловероятно, что он полностью выгорит. Да, бывают катастрофические убытки, но в коммерческой недвижимости, под которой подразумеваются чаще всего какие-то большие комплексы, максимально возможный убыток все-таки зачастую не равен всему объекту и обычно, но не всегда, страхование коммерческой недвижимости может быть дешевле, чем жилой недвижимости».
     Для принятия на страхование клиент заполняет заявление-анкету по утвержденной страховщиком форме, после чего представитель страховщика выезжает на осмотр имущества. После заполнения заявления и осмотра, в зависимости от сведений, указанных в перечисленных документах, и размера страховой суммы, представитель страховщика определяет условия страхования и рассчитывает размер страховой премии.
     Во внимание принимаются технические особенности здания: какие материалы использовались при строительстве, соответствует ли оно первоначальному назначению, перестраивалось ли, когда проходил последний капитальный ремонт, каково состояние инженерных коммуникаций. Например, когда идеальный складской комплекс на юго-западе Москвы с отличной охраной, хорошей инженерной системой, серьезно пострадал из-за того, что ремонт в нем доверили делать непрофессионалам. На третьем этаже огромного четырехэтажного складского комплекса в ночь на субботу сорвало коллектор горячей воды, а так как комплекс работал по принципу: в пятницу закрывается и в понедельник открывается, – то двое суток кипяток заливал все три этажа здания. К счастью для страховой компании, клиент решил сэкономить на страховании и не застраховал товары, которые находились на этом складе, а их стоимость была в десятки раз больше, чем стоимость пострадавшей от аварии отделки. Поэтому в расчет принимается не только качество инженерных коммуникаций, но и то, кто их устанавливает, все это тоже может повлиять на страховой тариф.
     Также страховыми компаниями исследуется право собственности на здание, для того чтобы удостовериться в праве юридического лица страховать объект коммерческой недвижимости. Кроме этого, страховщики обращают внимание и на меры безопасности, предпринимаемые собственником, арендатором или пользователем объекта коммерческой недвижимости (при этом учитываются и географические особенности места нахождения объекта. 
 
 
 
 

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

     2.1. Факторы, влияющие на рынок страховых услуг 

     Уровень потребления услуг страхования как гражданами, так и организациями всех форм собственности находится в России в настоящее время на очень низком уровне.
     При этом спрос юридических и физических лиц в страховании имеет принципиально различную природу. Это проявляется в различных мотивах и стимулах, определяющих стремление потенциального страхователя застраховаться на предлагаемых страховыми компаниями условиях. Главной причиной, подавляющей интерес к страхованию, является политическая и макроэкономическая нестабильность, хотя для каждой из групп потенциальных клиентов эта нестабильность имеет конкретное выражение: неплатежи в промышленности, банковские и финансовые кризисы, задержки в выплатах зарплат населению, нестабильность получения доходов предпринимателями. Хотя страховая зашита и является одним из способов защиты разнообразных имущественных и личных интересов, подобная нестабильность не является побудительным мотивом для развития страхования. Тем самым, на практике это не приводит к росту потребления страховых услуг.
     На более детальном уровне можно выделить три проявления фактора нестабильности, связанные с общим состоянием экономической среды, положением страховщиков и страхователей.
     1. Нестабильность в экономике имеет глобальный, всеобъемлющий характер системного кризиса. Нестабильность такого масштаба не может быть объектом страхования.
     2. По существу слабо развитый отечественный страховой рынок не в состоянии обеспечить качественную защиту в массовом порядке от крупных или множественных рисков. Финансовые и технологические ресурсы большинства операторов страхового рынка для этого недостаточны.
     3. Отечественная потенциальная клиентура страховых компаний в целом не воспринимает идеологию страховой защиты как необходимый элемент ведения бизнеса и личных дел. Этот фактор не следует сводить только лишь к отсутствию страховой культуры у страхователей. В большей степени сказывается фаза развития уровня благосостояния граждан и хозяйствующих субъектов, многие из которых еще находятся на этапе формирования источников своих доходов. Поэтому у них не сформирован долговременный имущественный интерес, защита которого является движущей силой развития страхования.
     На уровне принятия решений все эти факторы, действуя одновременно, проявляются в невысоком уровне доверия к страховщикам. Это недоверие для большинства потенциальных клиентов не является актуализированным (приобретенным) и входит в их общие представления об экономической ситуации. Только у относительно небольшой части потенциальных клиентов оно вызвано неудачными попытками страхования в разорившихся страховых компаниях или потерями средств, вложенных в «Госстрах» по договорам накопительного страхования. При этом данная категория представляет собой наименее значимую с точки зрения потенциальных объемов страховой защиты часть населения.
     Характер спроса на страховые услуги со стороны юридических лиц не поддается однозначной интерпретации. В настоящее время он во многом обусловлен различными субъективными факторами как отношения к страхованию, так и выбора страховщика. При этом на свободу выбора страхователей - юридических лиц в большой степени оказывают влияние экономические факторы.
     Значительный рост страхования за счет средств граждан в 2010 году (по результатам трех кварталов 2010 года общий объем страховых взносов физических лиц увеличился на 54% по сравнению с тем же периодом предыдущего года) определяется, главным образом, увеличением спроса со стороны граждан на полисы личного страхования и, в частности, страхования жизни. В этих видах рост премии составил более 66%. Для сравнения: в страховании от несчастных случаев рост совокупных собранных премий составил 26%. а в страховании имущества граждан менее 18%. В этих видах прирост объемов (в реальном выражении не очень большой) происходит, по-видимому, по инерции. В частности, одной из причин отсутствия спада в этих видах страхования является то, что спрос в регионах базируется на традиционном укладе. Потери, связанные с инфляцией, в имущественных видах и страховании от несчастных случаев существенно ниже по сравнению с накопительными видами ввиду краткосрочности действия договоров. В личном страховании в начале 90-х годов наблюдалось катастрофическое падение спроса на страховые услуги, компенсировавшееся приростом за счет «зарплатных схем» страхования жизни.
     Однако в личном страховании за счет средств граждан происходит изменение структуры спроса. От классической структуры страхования, сформированной еще во времена «Госстраха» в расчете на небогатого страхователя, эта форма страхования переходит на обслуживание более богатой категории населения, так называемого среднего класса. Как показывает практика, их запросы лежат в обслуживании текущих интересов, прежде всего, туризма, медицины и использования автотранспорта. Наибольший реальный прирост объемов страхования наблюдается в страховании от несчастных случаев граждан, выезжающих за рубеж, а также в добровольном медицинском страховании, что, в частности, обусловлено снижением качества услуг, предлагаемых по полисам ОМС.
     Средний класс начинает постепенно менять структуру спроса и в имущественном страховании. Вместо наиболее популярного в первые годы после реформ страхования дач спрос все больше сдвигается в сторону автомобильного страхования. Тем не менее, структура спроса на имущественные виды страхования в настоящее время в значительной степени сформирована страхованием жилья и дач.
Таблица 2.1.1.
Распределение видов страхования среди застрахованных
Вид страхового полиса Доля имеющих  полис от общего числа застрахованных, в %
Страхование дачи 46.2
Страхование квартиры 34.9
Страхование автомобиля 21.7
Страхование жизни 15.1
Накопительное страхование 12.3
Страхование жизни детей 12.3
Накопительное страхование для детей 6.6
Страхование детей от несчастного случая 6.6
Страхование ответственности за профессиональные ошибки 4.7
Добровольное  медицинское страхование 4.7
Страхование имущества 3.7
Пенсионное  страхование 0.9
     Важным результатом можно считать то, что видовая структура потенциального спроса на страховые услуги отличается от структуры существующего потребления. Согласно опросу СК «Народный резерв», наибольший потенциал развития существует у страхования квартир: 32,3% из тех, у кого нет страховки, могли бы ее приобрести. Лидирующее в потреблении страхование дач занимает только шестое место по величине потенциального спроса (полис по этому виду при определенных условиях согласились бы приобрести только 13,4%), что характеризует насыщение этого сегмента рынка. Очень низкое положение добровольного медицинского страхования семьи как в списке потребления, так и в списке заинтересованности людей (менее 5% интересуются этим видом страхования), также, по-видимому, отражает тот факт, что такое страхование из массового вила услуг превращается в элитарный.
     Значительные изменения за последние два года произошли в списке компаний, пользующихся наибольшей популярностью у населения. Компании, входящие в систему «Росгосстраха» продолжают пользоваться наибольшей популярностью в большинстве регионов и в настоящее время. Более того, в Калмыкии, Карачаево-Черкесии, Карелии, Хакасии, а также в Кабардино-Балкарской, Мордовской и Чувашской республиках, Архангельской, Брянской, Калужской, Костромской, Курганской, Пензенской, Псковской, Тамбовской и Тверской областях существует практически стопроцентная монополия дочерних компаний «Росгосстраха».
     В последние годы к работе с населением активно подключились «Ингосстрах» и «Россия». При этом высокое доверие к их страховым продуктам также объясняется расчетом на государственную поддержку и стабильность. Для населения же зачастую не существует разницы между «Ингосстрахом» и «Росгосстрахом», что не дает возможность достоверно разделить клиентов этих компаний при помощи социологических опросов.
     Итоговый список популярности страховых компаний по состоянию на начало 1998 года выглядит следующим образом:
Таблица 2.1.2.
Список  страховых компаний, которым отдают предпочтение россияне
Место Название компании Доля застрахованных (от общего числа имеющих страховку), в %
1 Росгосстрах + Ингосстрах 25.5
2 РОСНО 7.6
3 АСКО 4.7
4 РЕСО-Гарантия 2.8
5 Россия 2.8
6 Подмосковье 1,9
7 ВСК 0.9
8 Инко 0.9
9 RUS-AIG 0.9
     К сожалению, многие страхователи, имеющие страховку, не помнят или не уверены в названии своей страховой компании. И таких очень много (21,7% от числа застрахованных). Эта категория - свободный электорат страховых компаний, легко поддающийся на уговоры агентов и рекламу.
     Страхуясь зачастую не очень осознанно, люди называют весьма разумные причины, которые являются главными при выборе страховой компании (см. Таблицу 2.1.3.).
Таблица 2.1.3.
Факторы выбора страховых компаний
Фактор выбора страховой компании Доля ответивших, в %
1 Надежность 79.9
2 Размер страховых  взносов, ценовая политика компании 31.2
3 Понятность  условий страхования, четкость работы страховой компании 17.6
4 Известность страховой  компании 16.9
5 Рекомендации  знакомых 16.8
б Ассортимент страховых  услуг, предложение усложненных  страховых полисов 16.2
7 Профессионализм и внешний вид агентов, качество рекламной кампании 12.5
8 Наличие скидок и системы льгот 8.3
9 Возможность бесплатных консультаций специалистов 8.3
10 Близость от дома и работы 5.5
     Как видно из сравнения этих результатов, за последний год произошло резкое смещение приоритетов при выборе страховой компании. Все большую роль начинает играть надежность страховой компании, которая оттесняет далеко на второй план прочие факторы. В отличие от прошлого года, когда наравне с финансовыми характеристиками надежности страховой компании население интересовалось условиями страхования и обслуживания, а также известностью компании, теперь это представляется не очень значительным, возможно, по той причине, что условия страхования у многих компании постепенно сближаются. На фоне слабого закрепления названия своей компании в памяти многих страхователей такой интерес к надежности страховой компании представляется не очень осмысленным Необходима дальнейшая конкретизация понимания страхователями этого ключевого понятия.
     Косвенным подтверждением этому являются основания для принятия решений о заключении договора страхования. Следует отметить, что само такое решение предшествует поиску конкретной страховой компании. Здесь гораздо меньшую роль играет надежность компании на рынке (человек вначале должен решиться застраховаться, а уж затем искать надежную компанию). Ответы респондентов, не имеющих никакой страховки, на вопрос «При выполнении каких условий Вы заключили бы договор страхования?» распределились следующим образом:
Таблица 2.1.4.
Основания принятия решения о заключении договора страхования
Фактор выбора Доля ответивших, в %
1 Гарантии надежности страховой компании 58.7
2 Снижение страховых  тарифов, адекватность страховых взносов  и выплат 26.4
3 Наличие большего количества информации о страховом  рынке в целом 24.5
4 Наличие страхового интереса, угрозы для жизни или  имущества 11.1
5 Наличие достоверной  информации о конкретной страховой  компании 10.5
6 Наличие свободного времени 2.5
7 Наличие денег 2.2
8 Если не будет  хлопот или агенты придут домой 0.3
     Из тех граждан, кто застраховался, большинство сделали это из чувства осторожности и необходимости иметь финансовую защиту на случай чрезвычайных ситуаций. Второй фактор представляется людям наиболее важным в условиях современного тяжелого положения в области социального обеспечения и характерного для большинства людей чувства незащищенности со стороны государства. Основными мотивами для заключивших договор страхования были следующие: 

Таблица 2.1.5.
Мотивы  заключения договора страхования
Фактор выбора Доля ответивших, в %
1 Хотят защитить свое имущество, так как в случае ущерба не имеют возможности делать новые приобретения. 25.5
2 Хорошо понимают необходимость страхования 21.7
3 Нравится чувство защищенности, страхуются в целях безопасности и на случай катастроф 19.8
4 Страхуются  в силу своей природной осторожности 12.3
5 Считают, что  страхование необходимо в связи  с определенными рисками профессии 6.6
6 Страхуются  по привычке 5.7
7
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.