На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Развитие рынка страховых услуг в России

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 13.10.2012. Сдан: 2010. Страниц: 12. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


ОУП « ИжГТУ»
Ижевский филиал 

     Факультет –  заочный факультет
     Специальность -
 
 
 
 
КУРСОВАЯ  РАБОТА
По дисциплине « Экономическая теория»
                                                   
На тему
Развитие  рынка страховых  услуг в России
      Студент 1-го курса
      Сокращенной Фомы
      Обучения          
      Руководитель 
      К.э.н., доцент         
 
 
 
 
 
 
 

Содержание 

Введение…………………………………………………………………………..3
Глава 1. Понятие и сущность страхования………………………………….….5
1.1.История развития страхования……………………………………….….….5
1.2.Понятие  страхования………………………………….…………………..…7
1.3.Экономическая сущность и  функции страхования ………….……….….10
1.4.Виды и формы страхования…………………………………….……....….13
Глава 2.Рынок страховых услуг в России…………………………………..….17
2.1.Современное состояние рынка страховых услуг в России…………...…..17
2.2 Сущность и роль конкуренции на рынке страховых услуг…………...…..23
Глава 3. Перспективы развития страхового   рынка в России………………..28
Заключение……………………………………………………………………….34
Список  литературы………………………………………………………………35 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Введение
     Страхование является самостоятельным звеном финансовой системы Российской Федерации. Несмотря на то, что в России страхование  находится лишь на этапе своего развития, возникло оно достаточно давно. И  с тех пор развивалось, имея своим  конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей.
     Страхование представляет собой особую сферу  перераспределительных отношений  по поводу формирования и использования  целевых фондов денежных средств для защиты личных и имущественных интересов физических и юридических лиц и возмещения им материального ущерба при наступлении неблагоприятных явлений и событий.
     В настоящее время существует большое  количество страховых компаний, которые предлагают свои услуги по различным видам страхования, тем самым,  образуя  рынок страховых услуг.
      Актуальность  исследования рынка страховых услуг в России  и необходимость его всестороннего изучения обусловили выбор темы курсовой работы: «Рынок страховых услуг в Российской  Федерации».
     В процессе написания работы были изучены  и использованы научные исследования ученых, внесших свой вклад в развитие финансовой системы РФ, а в частотности в страхование, таких как Химичевой Н.И., Тагиева Г.М., Сергеева А.П., Толстого Ю.К. и других. Применены методы анализа, синтеза, сравнения и другие.
       В данной курсовой работе раскрыты общие понятия, экономическая сущность и функции  страхования,  рассмотрено современное состояние рынка страховых услуг и перспективы его развития. Развитие страхового рынка  является важнейшей задачей для России, так как страхование - это вид финансовой деятельности, который может принести значительные доходы в бюджет.
     Цель  данной курсовой работы: всесторонне проанализировать рынок страховых услуг в РФ. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Глава 1. Понятие и сущность страхования
    1.1.  История развития страхования
      Первоначальные  формы страхования возникли в  глубокой древности. Еще в рабовладельческом  обществе были добровольные соглашения, в которых можно различить черты современного договора страхования.
      Историю страхования начинают чаще всего  с XIII века и связывают с развитием  мореплавания в Италии. Уже тогда  страхование рассматривалось как  финансовая деятельность, направленная на возмещение убытков.
         Начало возникновения в России института страхования относится к концу XVII столетия, когда в 1786 году Императрица Екатерина II повелела Государственному Заемному Банку производить во всех городах страхование каменных домов, состоящих в залоге в этом банке. Подобное страхование распространялось также на фабрики и заводы.
       В 1797 году Император Павел I повелел учредить при Государственном  Банке особую страховую контору  для приема на страх товаров.  В 1826 году по инициативе Государственного  Совета была создана специальная комиссия. В результате ее деятельности было создано первое акционерное страховое общество - "Российское страховое от огня общество" с уставным капиталом в 4 млн. рублей, которое с 1827 года стало проводить свои операции по приему на страх от огня строений и другого недвижимого имущества. В течение последующих  тридцати лет было открыто по  страхованию от огня еще два  общества – «Второе российское страховое от огня общество» (1835г.) и “Саламандра” (1864г.). Поначалу объем операций этих страховых обществ был весьма скромен. Однако с отменой крепостного права начинается широкое развитие страхового дела, оно активно распространяется на деревню. За короткое время возникает несколько новых страховых обществ. В 1874 г. заправилы страховых акционерных обществ по страхованию от огня заключают специальное тарифное соглашение (конвенцию), направленное на недопущение возникновения новых страховых предприятий и раздробления операций между ними. Все эти страховые организации были связанны общим тарифом, но деятельность каждой из них регулировалась собственным уставом и полисными условиями, что приводило к жесткой конкурентной борьбе в погоне за прибылью.
    В 1913 году во всех страховых учреждениях  и обществах России было застраховано имущества на сумму 21 миллиард рублей, из которых 63% приходилось на долю акционерных страховых обществ, 15% - земств, 8% - городских взаимных страховых обществ. Русские акционерные общества того времени собрали 129 млн. рублей, земства - 34 млн., взаимные страховые общества около 14 млн. Доля иностранных акционерных страховых обществ составляла 14 млн. рублей1.
       Страховое дело формально существовало и в  Советской России. Однако сфера страхования  была монополизирована единственным страховщиком - Госстрахом. Страхование имело  во многом формальный характер. В сознании советских людей страхование не фигурировало как обязательный компонент организации жизни. Многие просто ничего не знали об этом виде деятельности.
         Первым законодательным актом  о страховании был декрет Совета  народных Комиссаров (СНК) РСФСР от 23 марта 1918 года "Об учреждении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального". Декрет учредил Совет по делам страхования под председательством Главного Комиссара2.
         Помимо контрольных функций. Совет должен был проводить "новую страховую политику, которая предусматривала приближение к потребностям беднейших классов населения, устранение вредной для народного хозяйства конкуренции страховых обществ и учреждений, обращение излишков чистой прибыли в казну и, вообще, изыскание новых способов повышения доходов казны от страхового дела".
      Российские  страховые общества играли важную роль в развитии международных экономических  отношений путем передачи своих  рисков в перестрахование зарубежным обществам и получения от них рисков в перестрахование. 

      1.2. Понятие страхования
      Страхование как система имущественных интересов  граждан, организаций и государства  является необходимым элементом  социально-экономической  системы  общества.
     В русском языке понятие страхование всегда ассоциировалось с деятельностью по предохранению от чего-либо  неприятного, нежелательного3. Например, В. Даль так объясняет значение слова страховать: отдавать кому-либо «на страх, на ответ, ручательство, т.е.  платить посрочно соста, за обеспечение целостности чего, с ответом на условную сумму»4.
     В современном русском языке основной смысл понятия страхования сохранился. Страховать – означает предотвращать  материальные потери путем выплаты  взносов учреждению, которое берет  на себя обязательство возместить возможный ущерб, понесенный в специально оговариваемых случаях5.
     Законом об организации страхового дела в  Российской Федерации Страхование определяется как вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в  особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму6.
       В процессе страхования участвуют  как минимум две стороны (два лица, субъекта отношения).
       Одна  сторона - это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик – это юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида. В роли страховщиков могут выступать как коммерческие, так и некоммерческие организации, созданные в одной из предусмотренных  российским законодательством организационно-правовых форм7.
    Другая  сторона страхового договора - это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями.
       Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.  Страхователь, как правило, уплачивает страховую премию. Однако в консенсуальном договоре страхования обязанность по уплате страховой премии может быть возложена и на третье лицо – выгодоприобретателя 8. На стороне страхователя, кроме него самого, могут одновременно  выступать третьи лица – выгодоприобретатели. Выгодоприобретатель -  это лицо, в пользу которого  страхователь заключил договор страхования, пусть даже  в этот момент оно неизвестно9.
    В роли посредника между страхователем и страховщиком могут выступать страховые посредники, к ним относятся:

    Страховые агенты – постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями10.

    Страховые брокеры – постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические  лица или российские  юридические  лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем),  а также  с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не в праве одновременно действовать  в интересах  страхователя и страховщика11.
    Страховые брокеры владеют обширной информацией  о конъюнктуре страхового рынка, финансовом положении страховых компаний и в качестве услуги предлагают наиболее выгодные условия страхования для своих клиентов.
       Из  вышеизложенного следует, что страховщик и страхователь регулируют страховое экономическое отношение специальным договором.  В мировой практике он получил название страховой полис.
     Страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) – это исходящий от страховщика документ, удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение)12.
      Договор страхования может содержать  и другие условия, определяемые  по соглашению сторон, и должен  отвечать общим условиям действительности  сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации.
       Страховщик  вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом  событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам). Если клиентов устраивают эти условия, то они подписывают договор страхования установленной формы и однократно  или регулярно в течение согласованного периода платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором. 
       При наступлении страхового случая (стихийное  бедствие, падение человека с переломом  и т.д.), при котором страхователю нанесен ущерб (экономический или  его здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение. 

1.3. Экономическая сущность и функции страхования
        Как экономическая категория  страхование представляет систему  экономических отношений, включающую  совокупность форм и методов  формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты, ценные бумаги и т.д.  

  Специфика страхования, как экономической категории проявляется в следующих чертах13:
    Не постоянный, вероятностный характер отношений. При страховании нельзя заранее предусмотреть ни время наступления страхового случая, ни размер причиненных убытков. Невозможно определить заранее и конкретного страхователя, интересы которого  будут подлежать защите в тот или иной момент времени.
    Возвратность средств. Страховые платежи после объединения их в страховой фонд подлежат выплате (за вычетом расходов за услуги страховой компании) выплате самим же страхователям. Размер выплат зависит от условий страхового договора.
    Строго очерченный характер перераспределительных отношений. Перераспределительных отношения  при страховании заключаются в том, что сумма ущерба, подлежащая возмещению при  наступлении страхового случая, распределяется между всеми участниками этих отношений. Перераспределительных отношения  при страховании основываются на том, что общее количество страхователей, участвующих своими взносами в формировании страхового фонда, как правило, превышает число страхователей, получающих право на возмещение потерь, связанных с наступлением страхового случая 9что в конечном итоге и делает возможным перераспределение).
    Целевое использование создаваемого фонда. Расходование страховых ресурсов осуществляется  исключительно в строго определенных случаях, обусловленных условиями договора страхования. Порядок заключения и условия договора  страхования регулируются нормами  гражданского права.
 
 
 
     Страхованию как одному из самостоятельных звеньев  финансовой системы присущи такие  функции: предупредительная, сберегательная, контрольная и рисковая14.
    Предупредительная функция, связанна с использованием части средств страхового фонда на проведение широкой системы профилактических мероприятий, направленных на предупреждение наступления  возможных убытков страхователей.
    Сберегательная функция, используется как средство обеспечения защиты не только личных и имущественных потерь, но и самих денежных средств, вложенных в качестве страховых платежей.
    Контрольная функция как основная функция финансов присуща и страхованию. Она проявляется в том, что страховые платежи аккумулируются в страховой фонд на строго определенные цели, используются в строго  определенных случаях и строго определенным кругом субъектов.
    Рисковая функция является определяющей, поскольку страховой риск, как вероятность ущерба, непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим хозяйствам или гражданам. Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.
     Наличие    специфических    черт и   функций,    присущих   страхованию, свидетельствуют о том, что страхование  является особым правовым институтом, регулирующим круг однородных финансовых отношений. 

1.4.Виды и формы страхования
     Исходя  из многообразия объектов, подлежащих страхованию, различий в объеме страховой ответственности, степени риска и категориях страхователей, страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах. Деление страхования на формы  производиться в зависимости  от его обязанности для страхователя.
     Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи.
Закон обычно предусматривает:
- перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;                                                                      -      объем страховой ответственности;  
-      уровень или нормы страхового обеспечения;
-     порядок установления тарифных ставок или средние размеры этих ставок              с предоставлением права их дифференциации на местах;
-     периодичность внесения страховых платежей;
-     основные права страховщиков и страхователей.      
    В Российской Федерации к сфере обязательного страхования относятся15:
    Обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (жилые дома, строения, животные), гибель или повреждение которых затрагивает не только личные, но и общественные интересы;
    Государственное обязательное личное страхование должностных лиц таможенных органов РФ;
    Государственное обязательное страхование личности от риска, радиационного ущерба вследствие Чернобыльской катастрофы;
    Государственное обязательное страхование медицинских и научных работников на случай инфицирования СПИДом;
    Государственное обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте;
    Государственное обязательное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;
    Государственное обязательное личное страхование сотрудников Государственной налоговой службы РФ;
    обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы (пожарные дружины, летно-подъемный состав гражданской авиации, горноспасательные отряды, полярники, взрывники, инкассаторы, испытатели новой техники и др.)
Добровольная  форма страхования построена на соблюдении следующих принципов:
     Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.
     Набор различных видов страхования, к  которым может прибегнуть страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка. Виды страхования однородных объектов группируются в отрасли, составляющие основу классификации страхования. Становление страхового рынка, появление новых объектов страхования и рисков в сфере предпринимательства, внешнеэкономической деятельности, финансово-кредитных операций обусловливает выделение таких отраслей страхования, как имущественное, личное и страхование ответственности.
Имущественное страхование
       Имущественное страхование защищает интересы страхователей, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом и товарно-материальными ценностями. К традиционным и освоенным видам имущественного страхования относятся сельскохозяйственное страхование, транспортное страхование, страхование имущества граждан и предприятий различных форм собственности. Для российского страхового рынка перспективными, отличающимися высокими страховыми суммами и уровнем страховой ответственности считаются морское и авиационное страхование, страхование грузов, страхование транспортных средств от всех рисков, страхование от огневых рисков.
       Имущественное страхование нуждается в популяризации, расширении сферы применения универсальных, комплексных видов страхования. Важные проблемы, поднимаемые как страховщиками, так и страхователями, о необходимости включения в состав затрат предприятий страховых взносов, индексации страховых сумм и возмещения в условиях инфляции, предоставлении налоговых льгот при страховании общественно значимых объектов и материальных ценностей требуют своего решения16. 

         Личное страхование
         Личное страхование выступает формой социальной защиты и укрепления материального благосостояния населения. Его объекты – жизнь, здоровье и трудоспособность граждан. Преобладающая доля операций по личному страхованию проводится на добровольной основе. Наиболее распространенными считаются смешанное страхование жизни с широким объемом страховой ответственности (в связи с дожитием до окончания срока страхования, в связи с потерей здоровья от несчастного случая, в связи с наступлением смерти застрахованного), страхование детей до достижения ими совершеннолетия, страхование детей и школьников от несчастных случаев, ритуальное страхование, страхование пенсий и образования.
       В области личного страхования, особенно по долгосрочным и обязательным видам страхования, лидером является государственное ОАО «Росгосстрах». Большинство российских страховых компаний, преимущественно вновь создаваемых, ориентируются на краткосрочные виды страхования, что препятствует накоплению страховых фондов и снижает долю личного страхования в общем объеме страховых операций.
       Особое  место на российском страховом рынке  занимает медицинское страхование граждан. Проводимое в обязательной форме медицинское страхование является отраслью социального страхования, так как распоряжаются средствами страховых фондов и осуществляют страховые выплаты органы территориальных фондов обязательного медицинского страхования, а не коммерческие страховые организации. Цель обязательного медицинского страхования – решение проблемы финансового обеспечения здравоохранения и предоставление населению минимального гарантированного уровня медицинского обслуживания.
       Добровольное  медицинское страхование можно  отнести к классическому виду личного страхования, поскольку его организация и проведение относятся к компетенции страховых медицинских компаний. Медицинское страхование на добровольной основе может осуществляться как за счет личных взносов, так и свободных средств предпринимателей и обеспечивает страхователю не только возможность свободного выбора лечебного учреждения, но и получение медицинских услуг сверх установленной нормы и более высокого качества17.  

       Страхование ответственности.
       Страхование ответственности в отличие от имущественного и личного защищает интересы как самого страхователя, поскольку ущерб за него возмещает  страховая компания, так и других лиц, которым гарантируются выплаты  за ущерб, причиненный вследствие действия или бездействия страхователя независимо от его имущественного положения. Тем самым страхование ответственности обеспечивает защиту экономических интересов возможных виновников вреда и лиц, которым в конкретном страховом случае причинен ущерб18. 
 

       Глава 2. Рынок страховых услуг в России
2.1.Современное состояние рынка страховых услуг в РФ
    Современное состояние страхового рынка России можно определить с помощью следующих характеристик:
      Во – первых, это абсолютные  показатели объемов страховой  премии и страховых выплат, число страховых компаний, их совокупные активы и т.д., а также структура совокупной страховой премии.
    Во-вторых, большое значение для оценки страхового рынка имеют относительные показатели. Прежде всего, это такой показатель, как отношение совокупной страховой премии к ВВП. В развитых странах доля совокупной страховой премии в ВВП составляет 8-10%. В России эта величина составляет около 1,5%, а по добровольным  видам страхования – менее 0,8%.
    Если  же говорить о расходах граждан на страхование, то австралийцы, к примеру, тратят на страхование около 10% своих доходов, американцы – более 15%. Россиянин в среднем тратит на добровольное страхование около 50 руб. в год, то есть около 2 дол. США. В развитых странах этот показатель составляет  от 500 до 2500 долларов.
    Говоря  о качественных параметрах страхового рынка, хочется отметить следующее.
    Известно: в рыночной системе хозяйствующие  субъекты сами решают основные вопросы: что, для кого и как производить. При этом любой субъект хозяйствования сам отвечает за сохранность своего имущества и организует бизнес на свой страх и риск. Рыночному способу ведения хозяйства соответствует и рыночная система защиты интересов предпринимателя.
    Любой вид предпринимательской деятельности всегда связан с непредвиденными  обстоятельствами, которые могут привести к авариям и катастрофам. По мере развития производства непрерывно растет доля затрат на обеспечение его безопасности и достижения приемлемого уровня риска. Однако при этом всегда имеется остаточный риск взрыва, пожара, гибели имущества, неполучения прибыли, наносящий убытки предприятию и нарушающий его производственный цикл. При этом убытки предприятия связаны не только с потерей имущества, сырья и материалов. Для восстановления производства необходимы дополнительные транспортные расходы, появляются затраты, связанные с перерывом в работе, возникают убытки из-за нарушения деловых взаимоотношений.
    Складывающаяся  десятилетиями практика не могла  не отразиться в сознании многих руководителей  предприятий, которые и сегодня, организуя свой бизнес, уделяют недостаточно внимания вопросам страхования. Отсюда неслучайно, что только  около 10% хозяйствующих субъектов застраховано, хотя, по данным МЧС, ущерб в 2005г. в результате природных и техногенных катастроф составил около 80 трлн. руб. В этом же году произошло около 151 тыс. пожаров, при этом материальный ущерб достиг 1 трлн. руб.
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.