Здесь можно найти образцы любых учебных материалов, т.е. получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ и рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


доклад Концепция развития финансового рынка России до 2020 г

Информация:

Тип работы: доклад. Добавлен: 13.10.2012. Сдан: 2010. Страниц: 9. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


Концепция развития финансового  рынка России до 2020 г.
Совместный  проект Рейтингового агентства «Эксперт РА» и Ассоциации региональных банков России. Осуществляется под эгидой Общественной Палаты РФ 

Банковский  сектор 

Оглавление 

1. Цели  банковского сектора
2. Ограничения,  создаваемые текущей моделью
3. Прогнозная  модель банковского сектора-2020
4. Драйверы  роста и развития 
5. Сценарии  развития банковского сектора  до 2020 года  

Цели  банковского сектора 

    Текущая модель и масштабы банковского сектора
    Кластеризация банковского сектора
    Региональные аспекты развития банковского сектора
    Капитал банковского сектора
    Активы банковского сектора
 
Банковский  сектор как один ключевых компонентов  финансовой системы призван соответствовать  целям, аналогичным тем, которые  сформулированы для финансового  рынка в целом, а именно:
    Обеспечивать трансформацию внутренних сбережений в инвестиции с наименьшими трансакционными издержками;
    Способствовать эффективной аллокации ресурсов;
    Предоставлять механизмы для реализации базовых социальных функций государства;
    Обеспечивать укрепление финансового суверенитета.
 
Конкурентоспособность банковской системы и экономики  в целом зависят от способности  системы предоставлять высококачественные и адекватные по стоимости услуги финансового посредничества для  всех российских экономических агентов, от крупного и среднего бизнеса до малых предприятий и физических лиц. Важнейшие услуги банковского  сектора связаны именно с трансформацией ресурсов. В 2007 г. банкам удалось аккумулировать не более 40% внутренних сбережений. Полная мобилизация внутренних сбережений позволила бы увеличить темпы  прироста активов банковского сектора  в 1,5 раза и отказаться от притока  иностранного капитала. Не более 70% ресурсов, поступивших в банковскую систему, трансформируются в инвестиции нефинансовых предприятий и конечное потребление  домохозяйств. Часть ресурсов отвлекается  на покрытие повышенных рисков банковского  сектора и соблюдение нормативов надзорного органа. Высоки и трансакционные издержки, которые вынуждены оплачивать российские заемщики: небольшая по мировым меркам мощность российских банков делает их управленческие и административные расходы заметной частью стоимости кредита. 

Вторая  цель банковского рынка — эффективная аллокация вовлеченных в финансовый оборот ресурсов. Существующая финансовая инфраструктура обеспечивает лишь переток капитала в мировые финансовые и оффшорные центры, но не межотраслевую аллокацию. В условиях, когда лишь 9-10% инвестиций поставляются банковским сектором, неудивительно сохранение существенной доли сырьевого сектора в экономике, даже при высоком уровне налогообложения в добывающих отраслях. По нашему мнению, существующие структурные перекосы экономики могут быть преодолены только за счет эффективной аллокации ресурсов при посредничестве мощного банковского сектора. 

Национальная  банковская система должна стать  системообразующим элементом, рычагом для проведения государственной политики в области ускорения экономического роста и структурной перестройки экономики. Эффективное функционирование кредитного рынка вкупе со стимулирующей политикой государства — ключ к решению проблемы сырьевой ориентации российской экономики. 

Банковский  сектор способен эффективно содействовать  государству в реализации базовых  социальных функций посредством:
    повышения доступности жилья для граждан через механизмы ипотеки, использование финансовых инструментов для стимулирования развития жилищного рынка в целом;
    создания возможностей для повышения качества жизни с использованием потребительского кредитования;
    создания возможностей для повышения гражданами своей профессиональной ценности через использование образовательных кредитов;
    повышения ответственности граждан за свое благосостояние через формирование личных накоплений.
 
Повышение доступности финансовых услуг повысит  вертикальную мобильность в обществе, ускорит обновление элит, будет способствовать развитию человеческого капитала. Получив, например, ипотечный или образовательный  кредит, гражданин получает возможность  поднять свое благосостояние и статус (т. н. «социальный лифт»). Человеческий капитал, в свою очередь, является базой  инновационного развития экономики. 

Политическая  по форме цель — укрепление суверенитета — имеет и экономическое обоснование. Во-первых, суверенитет — это  возможность максимизировать добавленную  стоимость, производимую на территории России и распределяемую в интересах  российских резидентов. Во-вторых, суверенитет  — это определенная свобода в  проведении внешней и внутренней политики. В частности, это возможность  эмитировать деньги в соответствии с изменением внутреннего спроса на деньги. В отсутствие такой возможности  национальные деньги замещаются их суррогатами  и иностранными деньгами. В-третьих, суверенный банковский сектор смягчает внешние шоки, не требуя, в отличие  от резервных фондов, отвлечения ресурсов из национального хозяйственного оборота. Таким образом обеспечивается экономическая безопасность государства, снижается уровень рисков, связанных с дискриминацией национальных компаний на мировом рынке. Наконец, мощный суверенный банковский сектор станет базой для экспансии российского бизнеса в другие страны. Таким образом, банковский сектор будет способствовать достижению глобальной конкурентоспособности российского нефинансового сектора. 

Таблица 1. Связи между целями банковского рынка и потребностями российских экономических агентов: 

Цели  банковского рынка Экономические агенты Нефинансовые  предприятия
Население Государство
Трансформация сбережений в инвестиции Кредитные ресурсы  для инвестиций и пополнения оборотного капитала Новые инструменты  инвестирования Высокие темпы  экономического роста
Эффективная аллокация ресурсов Обеспечение большей  гибкости ставок в зависимости от уровня риска, присущего заемщикам; Обеспечение положительной реальной доходности инвестиций в финансовые инструменты Обеспечение большей  гибкости ставок в зависимости от уровня риска, присущего заемщикам; Обеспечение положительной реальной доходности инвестиций в финансовые инструменты  Общее повышение  эффективности экономики при  сохранении макроэкономической стабильности
Содействие  в реализации базовых социальных функций Инструменты повышения  лояльности работников Финансовые  инструменты, обеспечивающие социальную защиту и повышение уровня жизни Повышение эффективности  без существенного ущерба социальной справедливости
Укрепление  суверенитета Снижение рисков, связанных с дискриминацией в  интересах иностранных конкурентов (в т.ч. при зарубежной экспансии) Максимизация  добавленной стоимости, распределяемой в пользу российских резидентов Финансовая  инфраструктура для проведения самостоятельной  экономической политики
 
Достижение  сформулированных выше целей банковского  рынка необходимо для удовлетворения базовых потребностей российских экономических  агентов, включая нефинансовые предприятия, население и государство (см. таблицу 1). Например, содействуя государству в реализации базовых социальных функций, финансовый сектор способен удовлетворить спрос населения на финансовые инструменты для защиты и повышения достигнутого уровня жизни. При достижении целей банковского рынка существенно облегчается проведение самостоятельной экономической политики, сохранение макроэкономической стабильности при общем повышении эффективности экономики. Для нефинансовых предприятий трансформация сбережений в инвестиции означает, в первую очередь, повышение доступности кредитных ресурсов для пополнения оборотных средств, расширения производственной базы, обновления инфраструктуры. 

Существующая модель рынка характеризуется  ограничениями, которые препятствуют достижению указанных целей. Часть  этих ограничений, рассмотренная в  разделе «Макроусловия», экзогенна по отношению к банковскому сектору, часть можно рассматривать как внутренние (см. раздел «Ограничения, порождаемые существующей моделью»), хотя они                                        Схема 1. Логическая схема Концепции                                                                    
тесно связаны с общими макроэкономическими и институциональными условиями. Для преодоления существующих ограничений и достижения целей банковского рынка в период 2009-2010 гг. предлагается движение по сценарию прорыва (см. раздел «Сценарии развития»). В рамках этого сценария работают драйверы роста (см. раздел «Драйверы роста») — механизмы, позволяющие задействовать имеющиеся ресурсы роста и преодолеть ограничения существующей модели. Как результат реализации сценария прорыва 2020 г. формируется оптимальная модель рынка (см. раздел «Модель банковского сектора в 2020 г.»), которая характеризуется достижением целей, стоящих перед банковским рынком. О достижении целей свидетельствуют индикаторы и качественные изменения, сформулированные в разделе «Модель банковского сектора в 2020 г.». 

Текущая модель и масштабы банковского сектора 

В начале 2007 банковские активы составляли около 85% активов российских финансовых институтов, что позволяет назвать банковскую систему ядром существующего финансового рынка. Масштабы банковского сектора за последние годы существенно выросли. За 2007 год активы банковской системы увеличились на 44,1% (в 2006году — на 41,1%, в 2005 году — на 36,6%), достигнув 20 125 млрд. руб. За год отношение активов кредитных организаций к ВВП выросло на 9 процентных пунктов и достигло 61,4% на конец 2007 года. В 2006 г. прирост данного показателя составил 7,3 п. п. (см. график 1).
                                                                                График 1. Активы банковской системы за последние пять лет увеличились с 42% до 61% ВВП 

Вместе  с тем, только два российских банка (ВТБ и Сбербанк) вошли в список компаний с наибольшей капитализацией, составленный в 2008 г. Financial Times (FT 500). Для сравнения: Испания, не входящая, в отличие от России, в десятку крупнейших экономик мира, представлена 3 банками. Глобальная экономика — поле деятельности мощных компаний финансового и нефинансового сектора, но пока даже крупнейшие российские банки не добились глобальной конкурентоспособности. Крупнейшие российские компании, уже ставшие транснациональными, вынуждены уходить на обслуживание в иностранные финансовые организации, т. к. российские банки не могут привлечь и предоставить необходимые этим компаниям финансовые ресурсы. 

Российский банковский сектор по-прежнему значительно уступает ведущим мировым  экономикам по абсолютным показателям. В странах, где банки также  играют доминирующую роль в финансовой системе, отношение активов банков к ВВП ощутимо выше: около 300% в  Германии, 250% во Франции, 360% в Великобритании (см. график 2).  

Существенное  отставание наблюдается и по большинству  относительных показателей, рассчитанных на душу населения. В конце 2007 г. на одного россиянина приходилось около 5,6 тыс. долл. банковских активов, что примерно на два порядка ниже уровня развитых экономик.
                                                                             График 2. Размеры финансовых рынков                                                 Объем кредитования на одного жителя России составил 782 долл., объем депозитов физических лиц — 1 377 долл. Это существенно ниже уровня не только Великобритании и Франции, но и таких стран Восточной Европы, как Польша и Чехия (см. таблицу 2). 

Таблица 2. Качественные характеристики ряда банковских рынков: 

Показатели Россия Казахстан Украина Чехия Польша Великобритания Франция
Кредиты физическим лицам на 01.01.08 на душу населения, долл. 929 1370 594 3618 2243 24838 19176
Срочные депозиты физических лиц на 01.01.08 на душу населения, долл. 1472 770 630 6145 2511 21413 21620
Средняя номинальная заработная плата в 2007 году, долл. в год 6343 4784 2879 12688 14079 44848 26708
 
Кластеризация банковского сектора 

При рассмотрении национальной банковской системы следует учитывать неоднородность ее состава. Как правило, кредитные  организации разделяют на несколько  групп, в зависимости от географии  деятельности и типа собственности (см. график 3). Сложившаяся структура банковского рынка характеризуется доминированием банков, контролируемых федеральными или региональными органами власти напрямую (Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк), либо через государственные компании (Газпромбанк, Транскредитбанк). Целый ряд сегментов банковского рынка характеризуется доминирующим положением Сбербанка России. На него приходится около трети рынка платежей, 45% рынка депозитов физических лиц и около 30% рынка потребительского кредитования. На госбанки в целом на 01.01.2007 приходилось порядка 37,8% активов, а к концу 2007 г., по нашим оценкам, их доля увеличилась до 45%.
                                                                                                                                                                                           График 3. Почти три четверти капитала банковского сектора
                                                                                                                                                                                                  на 01.01.2008 формировали крупные банки,
                                                                                                                                                                                             контролируемые государственным и частным капиталом 

Позиции госбанков, как правило, укрепляются  в периоды нестабильности, и слабеют  в условиях продолжительного стабильного  развития. Например, локальный кризис лета 2004 г. приостановил тенденцию снижения доли Сбербанка на рынке частных  вкладов, а дефицит ликвидности  в конце 2007 — начале 2008 г. позволил государственным банкам укрепить позиции  в розничном и корпоративном  кредитовании. Основа повышенной устойчивости госбанков — доверие населения  к государственным гарантиям и наличие длинных ресурсов (средств крупных предприятий, населения). Дополнительным преимуществом Сбербанка и группы ВТБ в 2007 г. стали средства, привлеченные в ходе IPO весной 2007 г. Это позволило госбанкам нарастить свою долю в капитале на 8,4 п. п. с 32,4% на 01.01.07 до 40,8% на 01.01.08 (см. график 3). Примерно на такую же величину в 2007 г. снизилась доля в совокупном капитале крупных банков, контролируемых российским частным капиталом (крупных частных банков).  

Вторая  группа участников — крупные коммерческие банки, формировавшие порядка 35,5% активов  на 01.01.08 (41% на 01.01.07). В прошлом большинство  из них было замкнуто на обслуживании небольшой группы корпоративных  клиентов, сегодня в этой группе более распространена модель универсального банка, располагающего крупной филиальной сетью. В 2007 г. темпы роста активов  группы крупных частных банков замедлились  вследствие снижения темпов прироста кредитов нефинансовым организациям и  вложений в долговые обязательства. 

Третья  группа — банки, контролируемые иностранным  капиталом, в конце 2006 г., формировали  около 12,1% активов сектора. В 2007 г. присутствие  иностранного капитала стало более  ощутимым: по итогам 2007 на банки, где  нерезиденты контролируют более 50%, приходится 17,2% активов. Значительная часть пришедших иностранных  банков предпочла специализироваться на отдельных сегментах — потребительском (БНП Париба) или ипотечном кредитовании (Городской ипотечный банк), инвестбанкинге (Дойче банк). В России запрещено открытие прямых филиалов иностранных банков, и иностранные банки выбирают среди оставшихся вариантов выхода на российский рынок — развитие дочерних организаций и приобретение российских банков. 

Наконец, наиболее многочисленная группа участников — средние и малые российские банки, формировавшие около 8,6% активов  сектора. В этой группе выделяют банки  Московского региона и региональные банки. Среди московских банков чаще встречаются банки, специализирующиеся на расчетно-кассовом обслуживании, региональные банки чаще концентрируются на кредитовании малого и среднего бизнеса, реализации социально значимых программ. 

Среди небольших банков немало высокоэффективных  узкоспециализированных кредитных  организаций. Это банки, занимающиеся преимущественно денежными переводами, ипотечные банки, продающие ипотечные  закладные более крупным банкам, банки для малого бизнеса, по технологиям  работы близкие к микрофинансовым организациям. Несмотря на высокую эффективность, работать в нестабильной экономической среде и в условиях жесткого регулирования узкоспециализированным банкам крайне сложно. Малые банки, не нашедшие своей ниши, зачастую начинают обслуживать теневую экономику и теряют лицензию за нарушение законодательства по борьбе с отмыванием денег. 

Недостаточное внимание к проблемам региональных банков ведет к постоянному уменьшению их количества (607 на 1.01.2006, 582 на 1.01.2007, 568 на 1.01.2008). Темпы роста активов  региональных банков оказываются ниже темпов роста совокупных активов  банковского сектора в целом. В результате доля региональных банков в совокупных активах банковского  сектора в течение 2002-2007 гг. постоянно  уменьшалась. 

Если  крупные государственные и частные  банки способны достойно выдерживать  конкуренцию, то в отсутствие бесперебойного доступа к источникам фондирования слой средних и небольших участников банковского рынка рано или поздно будет «размыт» активными действиями иностранных игроков. В особенности  это касается ипотечных региональных банков, которые выполняют важные социальные функции на уровне отдельных  регионов. 

Региональные  аспекты развития банковского сектора 

Региональное  развитие банковской системы происходит довольно неравномерно. Борьба за ресурсы  и клиентов идет в небольшом числе  узловых городов и областей. Вся  остальная страна обходится минимальным  набором простейших, в основном расчетных, банковских услуг. Если не учитывать  оплату услуг ЖКХ, то окажется, что  большинство россиян вообще не пользуются банковскими услугами. Банковские вклады имеет только 25% россиян, кредитами  пользовались немногим более трети населения. Отчасти это следствие физической недоступности банковских услуг, отчасти — недостатка информации об услугах или общего недоверия к финансовой системе. 

По состоянию  на 1 февраля 2008 года действовало 3 475 филиалов кредитных организаций, из них 808 филиалов Сбербанка. Если в экономически развитых регионах и крупнейших городах банковские услуги доступны, то во многих менее  успешных регионах количество филиалов и головных офисов банков очень мало. В России по сравнению с США  число банков меньше в 8 раз, а количество филиалов почти в 25 раз. Соотношение  количества банков на 100 тыс. человек  в России в 1,5 раза меньше, чем в  странах ЕС. В России на 100 тыс. жителей  приходится 2 банковских филиала, в  то же время в ЕС данный уровень  достигает 46. 

Банковская  система всех регионов страны представлена тремя составляющими: самостоятельные  банки региона, филиалы иногородних  банков, преимущественно московских, и Сбербанк. Несмотря на проводившуюся  в последние годы реструктуризацию филиальной сети, Сбербанк по-прежнему сохраняет отделения в отдаленных регионах, в том числе и там, где по тем или иным причинам нет  других банков. Другие государственные  банки также можно рассматривать  как важных провайдеров банковских услуг. Россельхозбанк и ВТБ24 также вносят свой вклад в повышение доступности банковских услуг, реализуя программы кредитования сельхозпредприятий и малого бизнеса. В целом на банки с государственным участием приходится около половины рынка розничных банковских услуг. 

Уровень обеспеченности регионов банковскими  услугами выравнивается, но разрыв между  Москвой и остальными регионами  остается очень большим (см. табл. 3). Даже без учета активов региональных филиалов московских банков, почти две трети (64%) банковских активов (включая столичные и неклассифицируемые по регионам активы Сбербанка) России приходится на Москву. На региональные филиалы столичных банков приходится еще 8% общероссийских банковских активов. 17% активов сконцентрировано в территориальных подразделениях Сбербанка. И лишь 13% совокупных активов приходится на местные банки в регионах, при этом доля малых и средних региональных банков в активах — лишь 4%. 

Таблица 3. Уровень обеспеченности регионов банковскими услугами выравнивается, но разрыв между Москвой и остальными регионами остается очень большим:  

  Сводный индекс обеспеченности банковскими  услугами ВРП в 2007г., млрд. руб.
2007-01-01 2008-01-01 (оценка)
Центральный ФО без г.Москвы 0.81 0.79 3318
г. Москва 2.11 1.92 6315
Северо-Западный ФО 0.99 1.02 2661
Южный ФО 0.73 0.74 1997
Приволжский ФО 0.75 0.77 4319
Уральский ФО 0.59 0.6 4630
Сибирский ФО 0.69 0.73 2394
Дальневосточный ФО 0.71 0.71 1204
 
Концентрация  финансовых потоков в столичном  регионе существенно превышает  общеэкономическую и демографическую: Москва и область располагают 12% населения страны и производят 27% ее ВВП. Отчасти столь высокая доля обусловлена спецификой обслуживания расчетных и кредитных операций юридических лиц: для обслуживания юридических лиц, тем более крупных, наличие обширной региональной сети необязательно. Многие крупные региональные компании обслуживаются в московских банках, в т. ч. с использованием технологий удаленного доступа. Это связано с тем, что, начиная с определенного масштаба спрос на банковские услуги со стороны крупных региональных компаний и региональных подразделений компаний федерального уровня предъявляется уже не местным, а федеральным и/или зарубежным финансовым институтам. В розничном секторе позиции московского региона существенно слабее: на рынке вкладов физлиц доля столицы — 40%, а на рынке потребительских кредитов — 21%. 

Десятки российских областей практически лишены полноценной региональной банковской системы с несколькими конкурирующими между собой самостоятельными местными банками, с растущим числом филиалов банков федерального либо межрегионального уровня, с заметным вкладом банковской системы в местную экономику и кругооборот доходов предприятий и граждан. 

Исследование  аналитического центра «Эксперт-Урал»  позволило выделить 11 регионов с  полнокровной, динамичной, конкурентной банковской средой, характеризующейся  наличием большого числа независимых  местных банковских брендов и  сильного местного лидера либо группы лидеров: три на Урале (Свердловская, Тюменская и Челябинская области), четыре в Поволжье (Нижегородская, Самарская, Саратовская области и Татарстан), два на Юге (Ростовская область и  Краснодарский край) и по одной  в Сибири (Новосибирская область) и на Дальнем Востоке (Приморский край). 

Это регионы, где активы региональной банковской системы превышают 100 млрд рублей, активы крупнейшего самостоятельного регионального банка более 10 млрд рублей, количество местных банков — свыше 10, а их доля в региональных активах — свыше 30%. Девять из этих регионов — из верхушки списка крупнейших региональных банковских систем по размеру совокупных активов, еще два — в конце второй и начале третьей десяток (см. таблицу 4). 

Таблица 4. Региональные банковские системы  с суммарными активами свыше 100 млрд рублей (без учета г. Москвы, г. Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей): 

п/п Субъект федерации Активы банков и филиалов на 01.01.2008,  млн руб.
Банковские  активы на душу населения, тыс. руб.
Общее количество банков и филиалов* Количество  банков и филиалов на   100 тыс.  жителей
1 Свердловская  область 507540 115 68 1.5
2 Тюменская область 411897 122 67 2
3 Республика  Татарстан 397695 106 42 1.1
4 Самарская область 375543 118 79 2.5
5 Новосибирская область 312857 119 60 2.3
6 Краснодарский край 278437 54 68 1.3
7 Нижегородская область 261512 78 76 2.3
8 Ростовская  область 239052 56 86 2
9 Челябинская область 222915 63 61 1.7
10 Пермский край 202797 75 55 2
11 Красноярский  край 177192 61 37 1.3
12 Республика  Башкортостан 175516 43 41 1
13 Кемеровская область 164496 58 39 1.4
14 Иркутская область 134930 54 45 1.8
15 Воронежская область 131900 58 47 2.1
16 Омская область 125031 62 43 2.1
17 Алтайский край 118107 47 35 1.4
18 Хабаровский край 112809 80 29 2.1
19 Саратовская область 111491 43 49 1.9
20 Белгородская  область 110751 73 26 1.7
21 Приморский  край 102840 52 37 1.9
22 Ставропольский  край 100641 37 39 1.4
 
Совокупный  размер банковских активов этих регионов составлял на начало 2008 года 3,2 трлн рублей — это 15% общероссийских активов и 47% активов региональных банков (без двух столиц с их областями и Чечни). Общий объем вкладов населения в этих регионах насчитывает 1,5 трлн рублей — 21% всех вкладов и 42% вкладов региональных банковских систем. 

Таблица 5. Регионы с наибольшими активами местных банков: 

п/п Субъект федерации Количество  местных банков Активы местных  банков** на 1.01.2008, млн руб. Доля местных  банков в региональных активах***, % Доля крупнейшего  банка в активах местных банков***, %
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.