На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


дипломная работа Кредитование в коммерческом банке

Информация:

Тип работы: дипломная работа. Добавлен: 14.10.2012. Сдан: 2012. Страниц: 28. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


     СОДЕРЖАНИЕ:
Введение ..........................................................................................................  
Глава 1. Роль кредитования физических лиц в современной экономике  
                   1.1. Сущность и история возникновения кредитования
 
                   1.2.    Сравнительная характеристика  кредитования физических лиц в различных странах.
 
             1.3.     Особенности кредитования физических лиц в России  
Глава 2. Организационно-экономическая характеристика отделения Люблино ЗАО "Райффайзенбанк"  
             2.1. Организационная характеристика отделения Люблино                     ЗАО "Райффайзенбанк"
 
             2.2. Экономическая характеристика отделения Люблино                     ЗАО "Райффайзенбанк"
 
             2.3. Экономико-математическое моделирование  
Глава 3. Направления совершенствования кредитования физических лиц  
             3.1. Основные направления и организация кредитного процесса  
             3.2. Мероприятия по совершенствованию  
             3.3. Расчет экономической эффективности  
Глава 4. Безопасность и экологичность проектных решений  
             4.1. Безопасность служебной деятельности  
             4.2. Опасные и вредные производственные факторы  
             4.3. Экологическая безопасность  
Заключение  
Литература  
Приложение 1  
Приложение 2  
Приложение 3  
 
 
 
 
 
Введение 

     Актуальность темы данной дипломной работы обусловлена тем, что в настоящее время важнейшим ресурсом в банке является кредитование физических лиц. Важно отметить, что эффективное функционирование банка во многом зависит от объемов кредитования физических лиц и качества возврата кредитов.
     Основной  целью дипломной работы является разработка предложений по совершенствованию кредитования физических лиц в ЗАО «Райффайзенбанке» и расчет эффективности.
     Для реализации поставленной цели необходимо решить следующие основные задачи:
        дать характеристику организационной структуры управления ЗАО «Райффайзенбанк»;
        провести анализ финансово-экономической деятельности организации;
        выдвинуть и обосновать предложения, направленные на совершенствование кредитования физических лиц в ЗАО «Райффайзенбанке», произвести оценку экономической эффективности.
     Объектом  исследования является закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк», а предметом исследования – отделение Люблино ЗАО «Райффайзенбанка».
     Дипломная работа состоит из введения, четырех  глав, заключения и списка использованной литературы. 
 
 
 
 
 
 
 

     Глава 1. Роль кредитования физических лиц  в современной экономике 

     1.1. Сущность и история возникновения кредитования
     C развитием экономики нашей страны  развивается и структура банковских  учреждений. Банки развиваются, расширяются  и совершенствуются. Вместе с  тем, в зависимости от спроса  формируются и выходят на рынок  различные виды банковских операций. Одна из самых популярных (как в нашей стране, так и за рубежом) услуг, оказываемых банками – это размещение вкладов физических лиц с целью получения доходов. Развиваясь, банковские учреждения развивают и свою систему кредитования, совершенствуют её, всё больше расширяя виды кредитования. Что же представляет собой кредитование?
     На  первый взгляд, кредит представляет собою  временное заимствование вещей  либо денежных средств. С помощью  кредита приобретаются товарно-материальные ценности, как-то автомобили, различные механизмы, упрощающие деятельность человека, и вообще всевозможные товары для жизнедеятельности. Кредитование даёт возможность приобрести всё это с рассрочкой платежа. Однако лишь «вещное» толкование кредита будет некорректным. Ведь экономическая наука изучает не сами вещи, а взаимоотношения между субъектами по поводу этих вещей (в частности, финансовый аспект этих взаимоотношений). Следовательно, и кредит как экономическую категорию следует рассматривать, прежде всего, как один из видов общественных отношений, отражающий экономические связи в обществе.
     В экономической литературе существует две основные трактовки этимологии слова «кредит». Некоторые экономисты считают, что понятие «кредит» берет  начало от латинского слова credit, которое  переводится как «он верит» (либо от слова credо – верю). Другие «киты» экономической науки связывают появление слова «кредит» с латинским термином creditum, который переводится как ссуда (долг).
     Кредит - ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заёмщику на условиях возвратности, чаще всего с выплатой заёмщиком процента за пользование ссудой. (Финансово-кредитная сфера: экономический анализ качества : учебное пособие / В.В. Тен ; под науч. ред. д-ра экон. наук, проф. Б.И. Герасимова. – Тамбов : Изд-во Тамб. гос. техн. ун-та, 2008.)
     В действительности, кредитные отношения  представляют собой передачу в пользование  материальных ценностей в денежной или товарной форме на условиях возвратности, срочности и платности. Весь этот процесс осуществляется в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием видов. Так в чём же, собственно, заключается сущность кредита?
     Сущность  кредита можно выразить следующим определением: кредит – это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости в товарной или денежной форме.
     Это определение нам показывает, что  сущность кредита всегда устойчива  и неизменна. Субъектами кредитных  отношений выступают кредитор и  заемщик.
     Кредитор – это субъект кредитных отношений, передающий стоимость во временное пользование.
     Заемщик – это субъект, получающий кредит и обязанный возвратить его в установленный срок.
     В рамках кредитных отношений они  могут меняться ролями: кредитор может  стать заемщиком, а заемщик – кредитором. Для современного уровня развития товарно-денежных отношений характерно также одновременное функционирование субъектов в качестве и кредиторов, и заемщиков. Так, например, банки в одно и то же время на протяжение всей своей деятельности являются и кредиторами, и заемщиками. (Финансы и кредит. / под. ред. М.В. Романовского и Г.Н. Белоглазовой. – М.: Юрайт-Издат, 2006.)
     Объектом  кредитной сделки выступает ссуженная стоимость, то есть стоимость в денежной или товарной форме, которую кредитор передает во временное пользование заемщику.
     Экономическая роль кредита заключается в перераспределении стоимости на основе платности, срочности, обеспечения и возврата. Особенностью кредитного перераспределения является его «временный» характер. Перераспределение стоимости осуществляется во временном интервале между выдачей товаров (финансовых средств) заёмщику и обратным их поступлением кредитору. Другими словами, за счет свободных денежных средств одних хозяйственных субъектов удовлетворяются потребности в средствах других субъектов.
     Принято выделять следующие функции кредита:
      распределительная;
      замещающая (замещает деньги в обращении);
      стимулирующая;
      контрольная.
     Эти функции кредита тесно взаимосвязаны  и в своей совокупности отражают экономическую роль кредитования как такового. Рассмотрим их подробнее:
     – распределительная функция кредита. Вытекает из самой сущности и роли кредитных отношений. Вследствие кредитного перераспределения ускоряется привлечение  новых денежных средств в сферу  хозяйствования. При реализации этой функции кредита перераспределяются как денежные средства, так и товарные ресурсы;
     – функция замещения денег. По сути, кредит создает деньги для безналичного денежного обращения. Средства кредита  – переводные векселя, чеки, кредитные карты и т.п. – начинают заменять реальные деньги в сфере обращения;
     – стимулирующая функция кредита. Изменяя объемы кредитных операций, банки и банковская система в  целом могут влиять на динамику общей  массы денег в обращении. При  этом используются два возможных метода: кредитная экспансия (расширение кредита) и кредитная рестрикция (сужения кредита).
     – контрольная функция кредита. Заключается  в том, что в процессе кредитования осуществляется взаимный контроль (как  кредитора, так и заемщика) за использованием и возвратом займа. Имеется существенное отличие в исполнении контрольной функции кредита со стороны кредитора и со стороны заемщика. Кредитор имеет возможность осуществлять контроль как за объектом кредита, так и за деятельностью заемщика. Заемщик же не имеет возможности контролировать деятельность кредитора, он осуществляет контроль только за движением взятого кредита, (т.е. контролирует лишь объект кредитных отношений).
     Благодаря реализации своих функций, кредитные  отношения активно влияют на процессы воспроизводства и накопления капитала как на макро-, так и на микроэкономическом уровнях.
     Все функции кредита взаимосвязаны, их взаимодействие обеспечивает устойчивость кредитных отношений. При желании  можно выделить и более широкий  набор функций кредита, как-то: аккумулирования временно свободных средств, регулирования денежного оборота, экономии издержек обращения и т.д. Но именно четыре функции, рассмотренные нами выше, являются основными.
     Различают две теории кредита.
     1. Натуралистическая теория кредита.
     Представители натуралистической школы давали искаженную трактовку сущности кредита  и его роли в капиталистической  экономике. Ошибочность их взглядов заключалась в том, что они  не понимали кругооборота промышленного  капитала в денежной форме, а, следовательно, самостоятельной роли ссудного капитала и его специфики. В результате они трактовали кредит как способ перераспределения материальных ценностей в натуральной форме, тогда как на самом деле кредит есть движение ссудного капитала. Отождествляя ссудный и действительный капитал, натуралисты не понимали не только роли кредита и его создателя - банков, но и его двойственного характера, в силу которого кредит может способствовать как расширению производства, так и обострению его противоречий. Позитивные аспекты: натуралисты правильно считали, что кредит не создает реального капитала, который образуется в процессе производства. Они показали зависимость кредита от производства, не преувеличивая его роли, подчеркивали зависимость процента от колебания и динамики прибыли.
     2. Капиталотворческая теория кредита. 
     Основной  постулат - кредит занимает положение, не зависимое от процесса воспроизводства, и ему принадлежит решающая роль в развитии экономики. Теория постоянно  совершенствовалась, в нее вносились  новые понятия. Активную роль в развитии теории сыграл Кейнс, который обосновал принципы кредитного регулирования экономики, согласно которым кредит определяет экономическое развитие. Теоретические концепции Кейнса, принятые правящими кругам и в качестве методов регулирования, способствовали выводу экономики капиталистических стран из кризиса в 29-33 гг. и ослабили глубину спадов в послевоенные годы. В послевоенные годы теорию развивали в качестве последователей две группы экономистов - неокенсианская школа денежно-кредитного регулирования и группа Р. Голдсмит, С. Кузнец, X. Дугел, Д. Кример. Каждая из этих групп внесла свою лепту в развитие теории. Например, вторая группа, исследуя рынок ссудных капиталов, проследила определенную зависимость развития экономики от накопления денежного капитала, динамики рынка капитала и кредита. Они показывают, что корпорации, государство, население не могут развиваться на базе собственных финансовых ресурсов и требуют постоянных вливаний денежных средств рынка капитала. Заслуга этих ученых состоит в том, что они создали четкую структуру и параметры функционирования рынка капиталов и кредитной системы. Капиталотворческая теория получает дальнейшее развитие в теории монетаризма, сущность которого заключается в осуществлении сдерживания денежной массы и увеличении процентных ставок. Эта теория также получила название «антиинфляционной», так как ее рекомендации были использованы в экономической политике правящих кругов США и Западной Европы с 80-х гг. по наше время. Хотя указанные меры способствовали снижению роста цен в 80-90 гг., однако они не ликвидировали инфляцию и ее коренные причины в западных странах. (Казанская А.Ю. Финансы и кредит. Учебно-методическое пособие для самоподготовки к практическим занятиям (в вопросах и ответах). Таганрог: ТТИ ЮФУ, 2007)
     Выделяют  следующие виды кредитов.
     1. Банковский кредит предоставляется  банками и другими кредитно-финансовыми  институтами юридическим лицам,  населению, государству, иностранным  клиентам в виде денежных ссуд. Банковский кредит превышает границы коммерческого кредита по направлению, срокам, размерам и имеет более широкую сферу применения. Замена коммерческого векселя банковским делает этот кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность. Банковский кредит носит двойственный характер: он может выступать как ссуда капитала для функционирующих предприятий, компаний либо в виде ссуды денег, т. е. как платежное средство при уплате долгов. По мере развития и расширения кредитной системы увеличиваются темпы роста банковского кредита. В настоящее время существует несколько форм банковского кредита.
     2. Государственный кредит следует  разделять на собственно государственный  кредит и государственный долг. В первом случае кредитные  институты государства кредитуют  различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом, кроме кредитных институтов, государственные облигации покупают население, юридические лица, т. е. различные предприятия и компании.
     3. Ссудный кредит.
     4. Коммерческий кредит предоставляется  одним функционирующим предприятием  другому в виде продажи товаров  с отсрочкой платежа. Орудием  такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Главная цель такого кредита - ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли. Процент по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и сумму векселя, как правило, ниже, чем по банковскому кредиту. Размеры коммерческого кредита ограничиваются величиной резервных капиталов, которыми располагают промышленные и торговые компании. (Финансы и кредит. / под. ред. М.В. Романовского и Г.Н. Белоглазовой. – М.: Юрайт-Издат, 2006.)
     5. Потребительский кредит, как правило,  предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными  кредитно-финансовыми институтами  для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования. Срок кредита - до года, процент - от 10 до 25. В случае неуплаты по нему имущество изымается кредитором.
     6. Международный кредит носит как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений.
     Существуют  различные способы отдачи капитала в ссуду, 
или виды кредитов.

     Таблица 1
     Финансовые  результаты деятельности кредитных организаций 
(на начало года) 

  2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011
Объем прибыли (+) / убытков (-), полученных действующими кредитными организациями, млн.руб. 177943 262097 371548 507975 409186 205110 573380
Объем прибыли по прибыльным кредитным организациям, млн.руб. 178494 269953 372382 508882 446936 284939 595047
Удельный  вес кредитных организаций, имевших  прибыль, в общем количестве действующих  кредитных организаций, процентов 98,3 98,9 98,5 99,0 94,9 88,7, 92,0
Объем убытков (-) по убыточным кредитных организаций, млн.руб. 551 7855 834 907 37750 79829 21667
Удельный  вес кредитных организаций, имевших  убыток, в общем количестве действующих  кредитных организаций, процентов 1,7 1,1 1,5 1,0 5,1 11,3 8,0
1) Данные Банка России
 
     По  отношению к участию банка (кредитной  организации) в 
кредитовании оно возможно в двух формах (рис. 1):

        банковское кредитование — это кредитование участников 
        рынка как вид обособленной (профессиональной) коммерческой 
        деятельности банка, или это кредитование со стороны банка (в более общем случае — со стороны кредитного учреждения) по кредитному договору. Доход от такого вида кредитования является процентным. Предоставляется такой кредит в денежной форме (денежное кредитование);

        коммерческое кредитование — это кредитование участниками рынка друг друга в процессе купли-продажи ими товаров 
        или услуг, минуя банк.

     С юридической точки зрения это  разрешенные законом формы кредитования для любых участников рынка, а  не только для 
банков (кредитных учреждений). Коммерческое кредитование 
всегда связано с процессом реализации товаров или услуг между 
кредитором и должником. В данном случае доход от кредитования существует часто не в непосредственной форме процента, а 
обычно скрыт в виде соответствующей скидки или надбавки к 
цене реализуемого товара.
 

     
     Рисунок 1. - Виды кредитования на кредитном рынке.
     Наибольшее  разнообразие форм имеет банковское кредитование, хотя оно не во всех случаях имеет прямое отношение именно к банку (рис. 2).  

     
     Рисунок 2. – Виды банковских кредитов.
     Таблица 2
     Структура и отдельные показатели деятельности кредитных организаций
     (на  начало года)
  2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011
Число кредитных организаций, имеющих  право на осуществление банковских операций - всего 1299 1253 1189 1136 1108 1058 1012
в том  числе:              
имеющих лицензии (разрешения), предоставляющие  право на:              
привлечение вкладов населения 1165 1045 921 906 886 849 819
осуществление операций в  
   иностранной валюте
839 827 803 754 736 701 677
генеральные лицензии 311 301 287 300 298 291 283
проведение  операций с  
   драгметаллами
182 184 192 199 203 203 208
Число кредитных организаций c иностранным  участием в уставном капитале, имеющих  право на осуществление банковских операций 131 136 153 202 221 226 220
Число филиалов действующих кредитных  организаций на территории Российской Федерации - всего 3238 3295 3281 3455 3470 3183 2926
из  них:              
Сбербанка России 1011 1009 859 809 775 645 574
Зарегистрированный  уставный капитал действующих кредитных организаций, млн.руб. 380,5 444,4 566,5 731,7 881,4 1244,4 1186,2
Депозиты, кредиты и прочие привлеченные кредитными организациями средства, млрд.рублей - всего  3501,9 5152,3 7738,4 11569,0 14573,4 16159,4 19729,8
Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, предоставленные организациям, физическим лицам и кредитным организациям, млрд.рублей - всего 4373,1 6212,0 9218,2 13923,8 19362,5 19179,6 21537,3
1) Данные Банка России
 
     Банковский  кредит предоставляется денежным капиталом, банками и другими кредитно-финансовыми учреждениями предпринимателям и другим заемщикам в виде денежной ссуды. Объектом банковского кредита выступает денежный капитал, обособившийся от промышленного. Целью кредитора является получение дохода в виде процента. Кредитодатель предоставляет ссудный капитал заемщику на условиях возвратности, срочности и уплаты процентов.
     Развитой  формой взаимного кредитования является выпуск и приобретение облигаций.
     Облигация представляет собой ценную бумагу, которая дает право ее владельцу получить от хозяйствующего субъекта (заемщика), выпустившего облигацию, в предусмотренный условиями ее выпуска срок номинальную стоимость облигаций. Условиями выпуска облигации часто предусматривается также право на получение определенного, заранее фиксированного процента от номинальной стоимости. Возможен иной способ получения процента кредита. Для этого облигации продаются со скидкой (дисконтом от ее номинальной стоимости), а погашение происходит по полной стоимости (номиналу). Продажа облигаций позволяет каждому нуждающемуся в средствах субъекту аккумулировать значительные денежные суммы от других хозяйствующих субъектов или населения.
     Банковскую  форму кредитования можно определить как двустороннее возвратное кредитование - заимствование, так как в кредит стали передавать средства, ранее полученные как кредиты. Важнейшей задачей банков стало разрешение противоречий, связанных не с разновременным характером товарообмена или разновременностью высвобождения денежных средств в кругооборотах индивидуальных капиталов, а с несовпадением, различиями во времени привлечения денежных средств, их размеров и сроков, на которые они привлекаются, и соответствующими условиями предоставления кредитов.
     Банки призваны устранить несоответствие, возникающее между временем образования, размерами несоответствия и сроками существования временно свободных денежных средств и потребностями в них населения, хозяйствующих субъектов и государства.
     С появлением банков увеличилось количество основных направлений кредитования. Кроме прежних, связанных с ускорением кругооборота капитала и ускорением обновления основного капитала, важную роль стало играть обслуживание перелива капитала, его изъятие из одних отраслей и передачу в другие, т. е. перераспределение капиталов между отраслями. По необходимости перелив капиталов осуществляется прежде всего в денежной форме и требует мобилизации крупных денежных сумм. (Голубев А.А., Гаврилов Н.П. Финансы и кредит: Учебное пособие. – СПб.: СПб ГУИТМО, 2006. – 95 с.)
     Анализ различий коммерческого и банковского кредита позволят рассмотреть эти виды кредитов шире.
     Границы коммерческого кредита, которые обусловлены:
      целями использования. Коммерческий кредит обслуживает лишь производство и обращение товаров, т. е. удовлетворяет потребность в оборотном капитале. Это ограничение связано с временным разрывом в товарообменных операциях, разновременным обменом;
      направлениями использования коммерческого кредита;
      ограничениями по срокам его предоставления. Срок коммерческого кредита не может значительно превышать продолжительность нормального цикла производства и реализации партии товара. Предоставление кредита на более длительное время вызывает необходимость замещения нехватки оборотного капитала банковским кредитом. Значит, его следует рассматривать как вынужденную меру или сознательное средство конкурентной борьбы;
      размерами. Общая сумма кредита ограничена величиной резервных капиталов кредиторов. Сверх этого максимума они не в состоянии передавать товары или деньги без ущерба для кругооборота капитала.
     Границы применения кредита предполагают определение:
      круга потребностей в средствах, которые могут удовлетворяться за счет кредита;
      использования кредита по народному хозяйству в целом, в том числе для увеличения оборотных средств, основных фондов, потребительских нужд, государственных потребностей;
      предоставления объема кредитных вложений отдельных банков и др.;
      предоставления кредита отдельным заемщикам, обусловленного особенностями взаимоотношений кредитора с заемщиком, с учетом интересов и потребностей заемщика, а также возможностей и интересов кредитора.
     Границы банковского кредита преодолевают сравнительно узкие границы коммерческого  кредита. Банковский кредит не лимитирован  целями, направлением, сроками и  суммами кредитных сделок. Размеры предоставляемого банковского кредита не ограничены величиной собственного оборота, государства и населения. В принципе он не имеет определенных границ. (Доррендорф Н.И. Финансы, денежное обращение, кредит: Практикум. - Новосибирск: НГАСУ, 2001. - 48 с.)
       Размер  просроченной кредиторской задолженности  на конец октября 2011г. составил, по предварительным  данным, 1205,6 млрд.рублей.
Таблица 3
Размер  и структура просроченной кредиторской задолженности 
по видам экономической деятельности

(на конец  месяца)
  Октябрь 
2011г., 
млрд.рублей
В % к
октябрю 
2010г.
сентябрю 
2011г.
итогу
Всего 1205,6 121,9 100,6 100
в том  числе: 
сельское хозяйство, охота и лесное хозяйство
23,4 87,0 97,4 2,0
рыболовство, рыбоводство 2,2 33,7 97,4 0,2
добыча  полезных ископаемых 133,0 105,2 97,7 11,0
в том  числе: 
добыча топливно-энергетических полезных ископаемых
122,5 107,1 97,3 10,1
добыча  полезных ископаемых,  
кроме топливно-энергетических
10,5 87,0 102,8 0,9
обрабатывающие  производства 345,2 116,9 106,2 28,6
из  них: 
производство пищевых продуктов,  
включая напитки, и табака
23,0 90,8 113,4 1,9
текстильное и швейное производство 5,2 92,5 95,3 0,4
производство  кожи, изделий из кожи и производство обуви 0,4 77,7 83,6 0,0
обработка древесины и производство изделий  из дерева 4,6 75,6 101,9 0,4
целлюлозно-бумажное производство;  
издательская и полиграфическая деятельность
12,4 в 2,1р. 123,9 1,0
производство  кокса и нефтепродуктов 38,6 109,0 145,0 3,2
химическое  производство 30,7 127,0 107,8 2,6
производство  резиновых и пластмассовых изделий 7,5 146,6 98,7 0,6
производство  прочих неметаллических 
минеральных продуктов
21,9 93,8 104,9 1,8
металлургическое  производство  
и производство готовых металлических изделий
63,7 135,6 97,5 5,3
в том  числе: 
металлургическое производство
55,1 152,8 96,7 4,6
производство  готовых металлических изделий 8,6 78,6 102,9 0,7
производство  машин и оборудования 22,4 105,6 102,6 1,9
производство  электрооборудования, электронного  
и оптического оборудования
15,2 99,8 99,1 1,3
производство  транспортных средств и оборудования 72,5 125,7 99,4 6,0
производство  и распределение  электроэнергии,  
газа и воды
202,8 129,6 101,4 16,8
из  них производство, передача и распределение  
электроэнергии, газа, пара и горячей воды
191,6 132,0 101,7 15,9
из  них: 
производство, передача и распределение электроэнергии
69,2 150,4 106,3 5,7
производство  и распределение газообразного  топлива 39,7 117,8 99,2 3,3
строительство 91,7 102,4 105,3 7,6
оптовая и розничная торговля;  
ремонт автотранспортных средств, мотоциклов,  
бытовых изделий и предметов личного пользования
294,5 167,0 95,0 24,4
в том  числе: 
торговля автотранспортными средствами  
и мотоциклами, их техническое обслуживание и ремонт
6,6 139,0 107,4 0,6
оптовая торговля, включая торговлю  
через агентов, кроме торговли автотранспортными  
средствами и мотоциклами
286,2 168,6 94,8 23,7
розничная торговля, кроме торговли  
автотранспортными средствами и мотоциклами;  
ремонт бытовых изделий и  
предметов личного пользования
1,7 94,4 81,2 0,1
гостиницы и рестораны 0,7 47,9 87,2 0,1
транспорт и связь 52,4 107,6 101,2 4,4
из  них: 
деятельность железнодорожного транспорта
1,1 43,0 85,5 0,1
транспортирование по трубопроводам 18,2 141,1 95,2 1,5
связь 4,3 в 2,2р. 99,7 0,4
финансовая  деятельность 0,0 4,1 84,6 0,0
операции с недвижимым имуществом,  
аренда и предоставление услуг
54,1 99,3 97,3 4,5
из  них: 
управление эксплуатацией жилого фонда
16,7 86,7 95,5 1,4
научные исследования и разработки 13,2 123,6 106,2 1,1
государственное управление и обеспечение  военной  
безопасности; социальное страхование
0,4 43,4 179,2 0,0
образование 0,1 83,5 79,8 0,0
здравоохранение и предоставление социальных услуг 0,3 109,4 107,1 0,0
предоставление  прочих коммунальных,  
социальных и персональных услуг
4,8 89,3 91,9 0,4
 
       Доля  просроченной кредиторской задолженности в общем объеме кредиторской задолженности за месяц не изменилась и на конец октября 2011г. составила 5,9%.
     Чтобы перейти к рассмотрению характеристик  кредитования в различных странах  необходимо представить классификацию  банковского кредита.
     Классификация банковского кредита происходит по ряду признаков.
     1. Способ выдачи кредита:
      наличные и безналичные кредиты (путем перечисления средств со счета или путем выдачи наличных денег со счета);
      рефинансирование (переучет векселей, покупка ресурсов на межбанковском рынке, выпуск коммерческим банком облигаций и других долговых обязательств);
      переоформление (реструктуризация долга);
      вексельные кредиты.
     2. Валюта кредита:
      в национальной валюте;
      в валюте страны кредитора;
      в валюте третьей страны.
     3. Количество участников:
      двусторонние сделки;
      многосторонние сделки.
     4. Целевое назначение банковского кредита:
      кредиты, предоставляемые на увеличение основного капитала (обновление производственных фондов, новое строительство, расширение объемов производства);
      на временное пополнение оборотных средств;
      на потребительской основе, в том числе ипотечные кредиты.
     5. Техника предоставления:
      разовые кредиты, т. е. выдаваемые одной суммой;
      лимитированные кредиты (овердрафт, кредитные линии).
      6. Обеспеченность кредита:
      обеспеченный кредит - основная разновидность современного банковского кредита. В роли обеспечения может выступать любое имущество, принадлежащее заемщику на правах собственности: недвижимость, ценные бумаги и прочее. При нарушении заемщиком своих обязательств это имущество реализуется с целью возмещения понесенных убытков;
      необеспеченный кредит.
     7. Срок погашения:
      краткосрочные - предоставляются в основном на пополнение оборотных средств заемщика. Применяются на фондовом рынке, в торговле и сфере услуг. Срок погашения по этому виду кредита обычно не превышает одного года;
      среднесрочные - предоставляются на срок от одного года до трех лет на цели производственного и коммерческого характера (например, аграрный сектор или частичная модернизация производства);
      долгосрочные - используются в инвестиционных целях. Они обслуживают движение основных средств, отличаются большими объемами передаваемых кредитных ресурсов. Применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, нового строительства на предприятиях всех сфер экономики. Средний срок погашения обычно составляет от трех до пяти лет, но может достигать 25 и более лет, особенно при получении соответствующих финансовых гарантий со стороны государства.
     8. Способ погашения:
      кредиты, погашаемые одной суммой в конце срока, - традиционная форма возврата краткосрочных ссуд;
      кредиты, погашаемые в рассрочку;
      кредиты, погашаемые неравными долями в течение срока кредита(возможны предоставления льготного периода).
     9. Вид процентной ставки:
      кредиты с фиксированной процентной ставкой;
      кредиты с плавающей процентной ставкой.
     10. Способы взимания процента:
      кредиты, процент по которым выплачивается в момент его общего погашения;
      кредиты, процент по которым выплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора;
      кредиты, процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи их заемщику (используется лишь ростовщическим капиталом).
                       Таблица 4
Динамика  денежной массы  
(на начало года)

  Денежная  масса (М2) 
млрд. 
рублей
В том числе Удельный  вес 
МО в М2, 
%
наличные  деньги  
вне банковской  
системы (МО),  
млрд.рублей
безналичные 
средства,  
млрд.рублей
2005 4353,9 1534,8 2819,1 35,3
2006 6032,1 2009,2 4022,9 33,3
2007 8970,7 2785,2 6185,6 31,0
2008 12869,0 3702,2 9166,7 28,8
2009 12975,9 3794,8 9181,1 29,2
2010 15267,6 4038,1 11229,5 26,4
2011 20011,9 5062,7 14949,1 25,3
  Данные приведены в соответствии  с методологией, принятой Банком  России 5 марта 2011года.
 
      Разделение кредитов по субъектам их получения порождает еще одно понятие в системе кредитования — вид кредитов, который отображает совокупность свойств, характерных для той или иной конкретной кредитной сделки в экономическом и организационном отношениях. Экономические свойства кредитной сделки — это свойства самого кредита, они едины (возвратность, платность). Организационные свойства в каждом отдельном случае могут различаться — порядок выдачи и погашения ссуд может быть 
иным. В соответствии с упомянутой отраслевой направленностью особо могут выделяться промышленные, торговые, межбанковские кредиты.

      Галанов В. А. по типу заемщика (должника) различает кредиты (рис. 3):
      потребительский, или кредиты населению;
      коммерческий, или кредиты коммерческим (и иным хозяйствующим) организациям;
      государственный, или кредиты государству;
      межбанковский, или кредиты другим банкам.
 
     
     Рисунок 3. - Типы кредитных операций по виду заемщика
     Кредиты государству предоставляются преимущественно  путем покупки государственных  ценных бумаг. Кредиты другим банкам — это операции, совершаемые на рынке межбанковских кредитов.
     Доктор  экономических наук Калтырин А.В. выделяет виды кредитов не только по субъектам их получения (типу должника), но и по другим критериям: связи кредита с движением капитала, сфере применения кредита, сроку кредита, платности кредита, обеспеченности кредита.
     Важным  элементом кредитования и критерием классификации банковских ссуд выступает их обеспеченность. В этой связи ссуды могут иметь прямое и косвенное обеспечение и не иметь его. В международной практике кредиты зачастую подразделяются на обеспеченные, необеспеченные и имеющие частичное обеспечение.
     В мировой банковской практике можно  увидеть и другие критерии классификации  банковских ссуд. Так, в большинстве  стран ссуды подразделяются на кредиты юридическим лицам, ссуды физическим лицам, межбанковские кредиты. Если кредиты юридическим лицам предоставляются на производственные цели (расширение производства и реализация продукта), то ссуды физическим лицам обслуживают личные потребности населения.
     Подобная  классификация оказывается важной как для диверсификации риска  кредитных вложений, так и для  организации кредитования (порядка  выдачи, оформления, погашения, обеспечения кредита и др.).  
 

     Таблица 5.
     Распределение ссудной задолженности по основным группам заемщиков (в % к общей сумме кредитов)
п/п
  На 1.01 
2005 г. 2006 2007 г. 2008 2009 г. 2010 г. 2011 г.
1 Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства — всего
             
100 100 100 100 100 100 100
  В том числе:              
1.1 Кредиты хозяйству 
Из них:
74,5 78,8 77,0 78,3 73,9 70,1 68,3
  Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные
нефинансовым  предприятиям 
и организациям-резидентам

70,4 75,5 74,1 74,4 70,6 66,9 65,4
1.2 Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные 
юридическим лицам-нерезидентам

4,1 3,3 2,9 3,9 3,3 3,2 2,9
2 Кредиты банкам и финансовым организациям
Из них:
20,0 14,0 14,9 10,3 10,9 8,8 6,9
2.1 Кредиты, депозиты и иные размещенные средства, предоставленные финансовому 
сектору России

7,1 6,1 6,9 6,3 6,5 7,7 6,0
2.2 Кредиты, депозиты и иные размещенные средства, предоставленные банкам-нерезидентам
12,9 7,9 8.0 4,0 4,4 1,1 0,9
3 Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные
государственным финансовым
организациям  и внебюджетным 
фондам

1,4 1,1 1,4 1,6 1,4 1,6 1,5 
4 Кредиты физическим лицам (резидентам  и нерезидентам)
4,2 6,1 6,6 9,8 13,8 19,5 23,3
 
 
 

     Например, по назначению Галанов разделяется кредиты на:
      кредиты под оборотные средства. Это кредиты, используемые для оплаты сырья, материалов и иных товаров недлительного пользования. Данные кредиты обычно носят краткосрочный характер;
      кредиты под основные средства. Это кредиты, предоставляемые под покупку зданий и помещений, машин и оборудования и иных товаров длительного пользования. Эти кредиты обычно относятся к среднесрочным и долгосрочным кредитам.
     Банковские  кредиты детализируют и по другим, более 
«мелким» признакам. Их подразделяют в зависимости от 
той валюты, которая используется в процессе кредитования (рубли, доллары, евро и т. д.), в зависимости от того, лимитируется или не лимитируется ссудная задолженность, на постоянно возобновляемые (револьверные) и прерываемые кредиты и т. п.
 

     
     Рисунок 4. – Классификация банковских кредитов
     Серьезным основанием для выделения специальной 
группы кредитов является их размер. В мировой и отечественной банковской практике регламентируются так называемые крупные кредиты. К их разряду в России относят ссуды, размер которых одному заемщику (или группе заемщиков) превышает 5 % капитала банка.

     У Белоглазовой мы находим, что коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые  можно классифицировать по различным  признакам. Прежде всего 
по основным группам заемщиков: кредит хозяйству, населению государственным органам власти, другим банкам  (табл. 1).

     Итак, в заключение данной главы, можно  привести схему классификации банковских кредитов (рис. 4).
     По  типу должника различают:
    потребительский кредит;
    коммерческий кредит;
    другие.
     По  сроку депозита:
    депозиты до востребования;
    срочные депозиты.
     По  назначению:
    под оборотные средства;
    под основные средства.
     По  обеспеченности:
    обеспеченные кредиты
    необеспеченные кредиты и т.д.
     Таким образом, дополнительные денежные средства являются условием ускорения кругооборота капитала, предприниматели стремятся максимально ускорить реализацию своих товаров, и вынуждены зачастую продавать их на условиях отсрочки платежа. В этом случае временная нехватка денежных средств на закупку сырья для продолжения процесса производства должна быть восполнена за счет внешних источников.
     Результатом использования кредита являются выручка и дополнительная прибыль, которая направляется на погашение кредита. Следовательно, объективная необходимость кредита вытекает из потребности согласования интересов хозяйствующих субъектов - кредитора и заемщика, связанных с высвобождением денежных средств из кругооборота капитала кредитора, их вовлечением в кругооборот капитала заемщика и последующим возвратом кредитору с выплатой процента. В конечном итоге необходимость появления и развития денежного кредита определяется самим производством, характером кругооборота и оборота используемого в нем капитала. 
 
 

     1.2.    Сравнительная характеристика кредитования физических лиц в различных странах.  

     Еще в  VI веке нашей эры существовало понятие «кредитования физических лиц». На территории Израиля до времен правления царя Соломона существовал «личный кредит». Должники по такому кредиту отправлялись в рабство. Когда на трон взошел царь Соломон, то был издал новый закон по которому отменялось долговое рабство и "должник" расплачивался своим имуществом. На его земле устанавливался специальный столб, который был знаком для окружающих, что его имущество "заложено" в счет погашения долгов перед кредитором. Эти столбы и получили название ипотека («hypotheke»), которое с греческого переводится как «заклад», «залог».
     Чаще  всего кредиты брали люди, которые  находились в крайней нужде. После  того как все стали выращивать на земле продукты для пропитания, человек столкнулся с проблемой неурожаев. Один такой неурожай, мог оставить всю семью без еды на целый год. Попавший в такую ситуацию земледелец был вынужден идти к богатому за помощью. Обычно он просил денег в долг до следующего урожая. Причем проценты определялись в системе бартера. Я занял у вас мешок зерна, а должен возвратить два. Такие бизнес-отношения определили появление рыночного хозяйства и денег.
     Гарантии  того, что человек сможет отдать долг и улучшить свое положение не было никакой. При невозможности  отдать долг, он лишался своего имущества, а если с него нечего было взять, то отправлялся к своему кредитору в «долговое рабство». Это явление, общество в целом, не поддерживало. Главным борцов против него выступила церковь. Священники аргументировали свой протест против зверских процентов с помощью Библии. В Евангелии от Луки написано: «...взаймы давайте, не ожидая ничего...» Следовательно, кредитор не должен был взимать проценты и вообще ожидать возвращения ссуды. К этому добавлялось учение о проценте древнегреческого мыслителя Аристотеля (чью философию средневековая церковь пыталась совместить с христианством). Согласно Аристотелю, процент является противоестественной формой дохода, так как «деньги не могут рождать деньги». Помимо этого, церковь пыталась найти рациональные доказательства неестественности процента. Одним из аргументов был, например, следующий: отданные в долг деньги возвращаются кредитору обратно в целости, процент является платой за время, а время нельзя продавать, так как оно принадлежит Богу. Пользуясь своей властью, церковь пытается покончить с процентом «сверху». В 1179 году папа Александр III издает указ о запрещении «процента» под страхом лишения причастия. В 1274 году папа Григорий X применяет более строгое наказание - изгнание из государства. В 1311 году папа Климент V вводит в качестве наказания отлучение от церкви. (Дробозина Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для вузов / Под ред. профессора Л.А. Дробозиной.: Москва. ЮНИТИ. 2007.- 479с.)
     В конце средних веков государство  вообще прекращает свою борьбу против любой формы кредитов. Борьба с кредиторами ведется с помощью «урегулирования процентной ставки». В 1545 году в Англии максимальная ставка 10% в год. В 1624 году она снижена до 8%, а в 1652 году - до 6%.
     Остальные страны применяли похожую практику. В 1640 году в Нидерландах установлена максимальная ставка процента в размере не выше 5%, во Франции в 1601 году был установлен максимальный процент 6%. В 1754 году в России максимальный процент был равен 6%. (Балахничева, Л.Н. Финансы, денежное обращение и кредит / Л.Н. Балахничев. - Новосибирск. СибАГС, 2005. - 352 с.)
     В XVIII веке запрещение процентов вызывает волну недовольства среди кредиторов, и в XIX веке почти везде пропадает  контроль за размером процента. При  этом в законодательстве большинства стран остается понятие ростовщичества («эксплуатации нужды, слабости разумения, неопытности или душевного возбуждения кредитующегося») и уголовная ответственность за него. Занимали деньги и богатые люди, которым не хватало средств для осуществления своих грандиозных замыслов. В этом случае заемщиками могли выступать даже короли.
     Много веков банковский кредит физическим лицам  развивался слабо. Это было обусловлено рядом причин, которые существовали на тот момент в обществе. Вплоть до Второй мировой войны коммерческие банки развитых капиталистических странах почти не предоставляли населению денежные ссуды на потребительские цели.
     Первые  квалифицированные  кредиторы появились  в США. В 1920-1930 гг. группа из нескольких банков, возглавляемая одним из предшественников нью-йоркских «City-Corp» и «Bank of America», создала у себя отделы потребительского кредита. Вначале эта банковская группа предоставляла займы частным лицам на такие цели, как оплата медицинской помощи, стоматологических услуг, обучения и тому подобное, но потом приступила к выдаче ссуд на покупку в рассрочку потребительских товаров. После  войны сектор кредитования физических лиц стал одним из наиболее быстроразвивающихся сегментов рынка кредитных услуг коммерческих банков. В других западных странах бум в области банковского кредитования потребительских нужд населения начался в конце 50-х годов.
     В целом за последние годы современная система кредитования тем не менее проделала значительный путь развития. По существу, изменилась не только философия банковского дела, но и технология кредитных операций.
     Как видно из вышеизложенного, проблемы возврата кредитов, оценки кредитоспособности клиентов банка, новые виды кредитов делают актуальным проблему обеспечения  по кредитам как для банков, так и для клиентов. 
 
 
 
 

     1.3.     Особенности кредитования в России
       Кредит в условиях перехода  Российской Федерации к рынку  представляет собой форму движения  ссудного капитала, т. е. денежного  капитала, предоставляемого в ссуду.  Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование. Ссудный капитал перераспределяется между отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами развития экономики РФ. Поэтому кредит выполняет перераспределительную функцию, активно используемую государством в регулировании производственных пропорций и управлении совокупным денежным капиталом. Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорости обращения денег, создает базы для ускорения развития безналичных расчетов и введения их новых способов, что способствует экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного производства в целом. Переход Российской Федерации к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений. Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Кредитная поддержка играет большую роль в становлении предприятий малого бизнеса, во внедрении других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве. (Финансы и кредит. / под. ред. М.В. Романовского и Г.Н. Белоглазовой. – М.: Юрайт-Издат, 2006.)
     Первые  государственные  банки в России - Дворянский и Купеческий - были учреждены еще в середине XVIII века. В конце века они были преобразованы в Государственный заемный и Государственный коммерческий. Заемный, как и бывший Дворянский, давал помещикам ссуды под залог имений и крепостных. В 1860 году вместо дореформенных банковских учреждений был организован единый Государственный банк. Этот банк до конца XIX века не имел права самостоятельной денежной эмиссии. Он выпускал кредитные билеты (банкноты) только по распоряжению правительства. В ходе подъема 90-х годов в Государственном банке были накоплены большие запасы золота. Это и послужило основой финансовой реформы 1897 года, согласно которой был введен золотой монометаллизм, то есть основой денежного обращения стало золото. Поскольку в передовых странах к этому времени был именно золотой монометаллизм, реформа существенно облегчала внешнюю торговлю и улучшала внешнеэкономические позиции России.
     В ходе рыночных реформ организация банковского  кредитования в России претерпела существенные изменения, обусловленные значительным повышением роли банков как организаторов  кредитного процесса.
     Деятельность  коммерческих банков была разрешена с началом первых преобразований в СССР в 1988 году. В апреле 1989 года им были изданы «Правила регулирования деятельности коммерческих и кооперативных банков», содержавшие пять экономических нормативов: соотношение собственных средств банка и его обязательств, соотношение суммы привлеченных банком вкладов граждан и собственных средств банка, максимальный размер кредита одному заемщику и два норматива ликвидности: текущей и среднесрочной. (Жукова, Е.Ф. Банки и банковские операции: учебное пособие для студентов вузов / Е.Ф.Жукова. - Москва. :Банки и биржи, 2006. - 399 с. )
     Вместе  с тем, история банковского кредитования физических лиц в России характеризовалась замедлением из года в год темпов роста кредитных вложений в экономику, отсутствием эффективной, защищающей интересы банков как кредиторов, четкой и полной методической базы Банка России, игнорированием национальных банковских традиций. Свидетельством качественного скачка отечественной банковской системы в докризисный период (до 1998 года) являлись: предоставление крупнейшим российским банкам несвязанных синдицированных кредитов из-за рубежа; резкое увеличение количества представительств отечественных банков в других странах; приобретение части капитала российских банков международными банковскими организациями.
     В основе условий кредитования лежат следующие принципы: срочность; возвратность; платность; обеспеченность кредита; целевое использование.
     После банковского кризиса 1998 года, наконец-то восстанавливается доверие к  банкам, и как к одной из услуг банков - к кредитованию. Кредит занимает все большее место в системе товарно-денежных отношении. В частности население, активно пользуется кредитами при покупке жилья, автомобилей и просто каких-либо потребительских товаров. Система кредитных отношения прочно входит в российскую банковскую систему, поэтому данная тема особенно актуальна.
     Кредитование  частных лиц сегодня является самым перспективным направлением с точки зрения развития банковского  бизнеса в России. Рынок крупных  корпоративных клиентов сильно насыщен, а предоставление ссуд малому бизнесу для финансовых институтов пока не слишком привлекательно - в частности, из-за непрозрачности малых предприятий и законодательных барьеров.
     Рынок кредитования частных  лиц растет очень быстро. Однако по мере роста рынка потребительских кредитов повышается и процент просрочки. До той поры, пока кредитный портфель растет быстро, проблемные долги могут составлять незначительную часть предоставленных ссуд. Но бурный рост не будет бесконечным, и в определенный момент просрочка может оказаться серьезной проблемой для банков, активно развивающих розницу.
     Экономический кризис и его возможные последствия  для банковского сектора России, особенно в сфере потребительского кредитования, - это одна из самых  обсуждаемых на сегодня тем в российской прессе.
     Потребительское кредитование становится одним из приоритетных направлений розничного бизнеса, поскольку его основой являются короткие деньги и диверсификация рисков невозвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков. Банкротство одного крупного корпоративного клиента для банка можно приравнять к банкротству сотен тысяч заемщиков - физических лиц. Конечно же, последнее - менее вероятно.
     Оценки  возможности развития потребительского кредитования для всего банковского сектора достаточно благоприятны. Но чего следует ждать простым заемщиками, ведь понятно, что экономический кризис всегда больно бьет по карманам простых потребителей. К сожалению, кредит будет взять сложнее и дороже для потребителя. Это связано с проблемами ликвидности у банков. Кроме того, ужесточатся требования к заемщику - в целях уменьшения потенциальных рисков роста просроченной задолженности. Темпы роста кредитов существенно снизятся в целом по стране.
       В период кризиса большее внимание уделяется качеству, то есть надежности заемщика». Ужесточатся требования к количеству документов, подаваемых для оформления займа, повысятся требования к уровню дохода, справка об официальной зарплате (2-НДФЛ) будет обязательной и цифра в ней должна стоять более впечатляющая, чем это было ранее.
     Конечно, кредитование в России, в частности  потребительское, намного отстает  от развитых стран. В первую очередь  потому, что в нашей стране такой  вид кредитования появился намного  позже, чем в других странах, но это не единственная причина.
     Одним из факторов, сдерживающих потребительское кредитование, выступает сама банковская система, которая до недавнего времени была ориентирована преимущественно на обслуживание юридических лиц. Необходимо время, чтобы банки перестроились на розничный бизнес. Как известно, российская банковская система по сравнению с иностранной обладает крайне низким уровнем капитализации. А если относительно небольшой коммерческий банк успешно развивает свою финансовую розницу, то однажды он может прийти к ситуации, когда все имеющиеся у него свободные кредитные ресурсы оказываются «розданными» в виде кредитов. После этого банку остается обслуживать выданные ссуды, но развитие его бизнеса фактически останавливается. К такому радикальному шагу, как привлечение новых учредителей, готовы не все. Разумеется, есть еще один стандартный путь: привлечение ресурсов на международном финансовом рынке с помощью выпуска облигаций либо привлечение синдицированных кредитов. Но этот путь широко открыт только для крупных банков, обладающих сравнительно высоким международным кредитным рейтингом. В противном случае международные кредитные ресурсы могут оказаться для финансового института слишком дорогими. Правда, банк может начать с привлечения небольшого синдицированного кредита, постепенно нарабатывая кредитную историю, а также наладить сотрудничество с международными рейтинговыми агентствами и таким образом повышать кредитный рейтинг. Но этот процесс, возможно, займет несколько лет.
     Другим  немаловажным фактором, который препятствует развитию частного кредитования, является низкий уровень доверия людей к банковской системе. К сожалению, многие еще психологически не готовы к сотрудничеству с кредитными учреждениями. В России очень недоверчиво относятся к банкам из-за негативных примеров прошлого, и из-за не информированности населения. Но, тем не менее, конкуренция на рынке потребительского кредитования присутствует.
     Не  разрешенной проблемой пока остается и правовое регулирование потребительского кредита. По сути, регулирование потребительского кредитования в нашей стране отсутствует. Распространение действия Закона РФ «О защите прав потребителей» на сферу банковских услуг имеет не более чем директивный характер, поскольку сам Закон не учитывает специфику банковских операций, будучи разработанным, для более привычных отечественному обороту потребительских сделок купли-продажи. На основании зарубежного, а также международного опыта следует сделать вывод, что регулирование потребительского кредитования может осуществляться только специально принятым для этой цели и по этим вопросам законом.
     В российском банковском обороте понятие  «потребительский кредит» воспринимается как синоним понятия «кредит  на потребительские цели», то есть исключительно  по своему целевому предназначению, под которым подразумевается использование кредита на цели, не имеющие характера предпринимательской деятельности. Однако в развитых банковских системах и адекватных им правовых системах под потребительским кредитом понимается не просто сделка, отвечающая аналогичному критерию «потребительских нужд», но сделка, предоставляющая потребителю особые средства правовой защиты, не характерные для других банковских кредитных сделок.
     В настоящее время практически  во всех европейских странах приняты  специальные законы о потребительском кредите. Кроме того, внимание к данной проблеме привлечено на уровне Европейского Союза и европейского права.
     Так, еще в 1975 году была принята резолюция  Совета Европы о предварительной  программе ЕЭС по защите потребителя и информационной политике. В этом документе отмечено, что защита экономических интересов потребителей должна основываться на следующих принципах: (Финансы и кредит. / под. ред. М.В. Романовского и Г.Н. Белоглазовой. – М.: Юрайт-Издат, 2006.)
      приобретатели товаров и услуг должны быть защищены от положений стандартных контрактов и, в частности, от исключения в контрактах существенных прав потребителей (данное направление рассматривалось в качестве приоритетного);
      потребитель должен быть защищен от ущерба своим экономическим интересам в результате неудовлетворительного оказания услуг;
      презентация и продвижение товаров и услуг, включая финансовые услуги, не должны приводить к заблуждению, в прямой или косвенной форме, лиц, которым они оказываются или которые заинтересованы в таких услугах.
       В условиях широкого развития потребительского кредитования неплатежеспособность заемщика выходит за рамки конкретных договорных правоотношений и превращается в  социальную проблему, которую невозможно решить обычными способами принуждения к исполнению договоров или компенсации убытков. Это может показаться удивительным, но государство вынуждено предпринимать меры (законодательного характера), направленные на облегчение положения неисправных должников-потребителей, а не на ужесточение санкций к ним.
       Конструкцией, направленной на решение  проблемы неплатежеспособности потребителя, является, например, установление иного, нежели при обычных обстоятельствах, порядка распределения поступающих от должника денежных сумм. Так, немецкое законодательство предусматривает, что в первую очередь поступающие от должника денежные средства направляются на покрытие (юридических) расходов по взысканию, если таковые имеют место, во вторую очередь — на уменьшение суммы основного долга, и лишь в третью — на выплату процентов. Тем самым законодатель преследует цель привлечь кредитора к участию в разрушении так называемой «башни должника», а не в ее возведении. Французское законодательство предусматривает возможность для добросовестного должника, находящегося в стесненных обстоятельствах, получить (в судебном порядке) отсрочку выплаты долга, при этом по решению суда на период отсрочки могут не начисляться проценты. Кроме того, французское законодательство позволяет приостановить исполнение договора потребительского кредита в случае увольнения заемщика по инициативе работодателя. Таким образом существует множество классификаций банковских кредитов, и каждый автор по своему рассматривает каждую из них путем выделения определенных критериев. К основным способам предоставления кредитов относятся разовые кредиты и возобновляемые кредиты, открытие кредитной линии. По видам выделяются персональные ссуды, кредиты в форме овердрафта. Можно сделать вывод, что вид и способ предоставления кредита главным образом зависят от цели заемщика берущего данный кредит, от количества его собственных денежных средств, с помощью которых заемщик способен возвратить данный кредит банку-кредитору с уплатой процентов.
       Глава 2. Организационно-экономическая характеристика отделения Люблино ЗАО "Райффайзенбанк" 

       2.1. Организационная характеристика  отделения Люблино
       ЗАО "Райффайзенбанк" 

       Райффайзен  Банк Интернациональ — один из основных провайдеров корпоративных и инвестиционно-банковских услуг в Австрии и ведущий универсальный банк в Центральной и Восточной Европе. Банк возник в результате слияния отделившихся подразделений Райффайзен Центральбанк Австрия АГ (РЦБ) с Райффайзен Интернациональ Банк-Холдинг АГ. Сделка была юридически завершена в октябре 2010 года. Райффайзен Банк Интернациональ — полностью консолидированная дочерняя компания РЦБ, которому принадлежат 78,5% обыкновенных акций банка. Остальные акции находятся в свободном обращении и котируются на Венской фондовой бирже.
       Райффайзен  Банк Интернациональ предлагает корпоративные  и инвестиционно-банковские услуги австрийским и международным компаниям, имеет широкую банковскую и лизинговую сеть в Центральной и Восточной Европе, обслуживающую как юридических, так и физических лиц, а также оказывает корпоративные и инвестиционно-банковские услуги в странах Азии и в основных финансовых центрах мира. Дочерние банки группы присутствуют в странах Центральной и Восточной Европы, которые представлены в Таблице 6.
       Таблица 6.
       Дочерние  банки группы «Райффайзен Банк Интернациональ» 

Албания Raiffeisen Bank Sh.a.
Беларусь Priorbank, OAO
Босния  и Герцеговина Raiffeisen Bank d.d. Bosna i Hercegovina
Болгария Raiffeisenbank (Bulgaria) EAD
Хорватия Raiffeisenbank Austria d.d.
Чехия Raiffeisenbank a.s.
 
Венгрия
Raiffeisen Bank Zrt.
 
Косово
Raiffeisen Bank Kosovo J.S.C.
 
Польша
Raiffeisen Bank Polska S.A.
 
Румыния
Raiffeisen Bank S.A.
 
Россия
ЗАО «Райффайзенбанк»
 
Сербия
Raiffeisen banka a.d.
 
Словакия
Tatra banka, a.s.
 
Словения
Raiffeisen Banka d.d.
 
Украина
VAT Raiffeisen Bank Aval
       Материнской компанией данных банков является Райффайзен Банк Интернациональ, который в большинстве случаев владеет 100% или почти 100% акций. В Группу Райффайзен Банк Интернациональ также входят многочисленные лизинговые компании (включая компании, расположенные в Казахстане и Молдове), а также целый ряд организаций, предоставляющих иные финансовые услуги.
       Неизменно высокое качество услуг, предоставляемых  Группой Райффайзен Банк Интернациональ, регулярно находит отражение  в различных национальных и международных наградах, в том числе от таких ведущих изданий в финансовой отрасли, как TheBanker, Euromoney и GlobalFinance.
       Райффайзенбанк  — крупный универсальный банк с развитыми рыночными позициями. Банк имеет широкую филиальную сеть и представлен практически во всех сферах банковского бизнеса: входит в первую десятку по объемам кредитования корпоративных клиентов, является одним из лидеров по объему привлечения депозитов населения, развивает направления по кредитованию малого бизнеса, лизинговых услуг, услуг по управлению активами и услуг пенсионного фонда. В конце 2007 года был реорганизован путем присоединения ИМПЭКСБанка, входящего в группу Райффайзен с мая 2006 года.
     Отделение Люблино ЗАО "Райффайзенбанк" осуществляет свою деятельность на основании законов РФ, нормативных документов Центрального банка.
     Исходя  из устава, основной целью деятельности банка является привлечение денежных средств от физических и юридических  лиц, а также осуществление кредитно-расчетных  и других банковских операций и сделок с физическими и юридическими лицами.
     В целом организационную структуру отделения Люблино ЗАО "Райффайзенбанк" можно представить следующим образом:
        отдел депозитных операций;
        отдел краткосрочного и долгосрочного кредитования клиентов;
        отдел кредитования населения;
        отдел нетрадиционных банковских операций, связанных с кредитованием;
        отдел гарантийных операций и операций по доверенности;
        отдел банковских услуг;
        отдел операций с ценными бумагами;
        отдел работы с юридическими лицами;
        отдел валютных и кредитных операций;
        и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.