На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Ссудные операции коммерческого банка, их виды и развитие

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 18.10.2012. Сдан: 2012. Страниц: 13. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


?Тема 22. Ссудные операции коммерческого банка, их виды и развитие
Содержание
 
 
Введение …………………………………………………………………………. 3
1 Ссудные операции как основной вид активных операций банков ………. 5
1.1 Понятие, сущность и роль банковского кредитования ………………… 5
1.2 Принципы и способы банковского кредитования …………………….. 11
2 Анализ ссудных операций банков на примере Дальневосточного банка Сбербанка России …………………………………………………………….. 18
2.1 Общая характеристика деятельности банка …………………………… 18
2.2 Анализ ссудных операций Дальневосточного банка Сбербанка России . 23
3 Совершенствование системы кредитования в Дальневосточном банке Сбербанка России …………………………………………………………….. 29
Заключение ……………………………………………………………………. 35
Список использованных источников ……………………………………….. 38
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
Введение
 
Банковское кредитование имеет большое значение в развитии  экономических  связей  между отраслями и регионами, в повышении эффективности производства, в создании  и использовании  доходов  и  прибыли.  Кредит  способен   оказывать   активное воздействие на объём  и  структуру  денежной  массы,  платёжного  оборота  и скорости  обращения  денег.  Благодаря  кредиту  происходит  более   быстрый процесс   капитализации   прибыли,   а значит и    концентрации производства.
Следует отметить, что механизм банковского кредитования в современной экономике России не реализован ещё в полной мере. Коммерческие банки и организации пока не имеют возможности широко использовать кредит для развития своей деятельности. Как те, так и другие не в силах игнорировать риски, возникающие при совершении кредитных операций. Банки опасаются невозврата кредита и связанных с этим крупных потерь, организации зачастую не могут не только в достаточной мере гарантировать своевременное и полное погашение ссуды, но и использовать ссуду из-за низкой рентабельности своего производства и невозможности уплаты ссудного процента.
Банковский кредит позволяет населению перешагнуть рамки собственных накоплений, а также создать предприятиям и организациям необходимые экономические предпосылки для роста производства.
Цель работы - проанализировать ссудные операции коммерческих банков на примере Сбербанка России.
Для достижения этой цели, необходимо решить следующие задачи:
- изучить понятие, сущность и роль банковского кредитования в национальной экономике;
- изучить принципы, функции и способы банковского кредитования;
- проанализировать способы кредитования юридических лиц в Сбербанке России;
- проанализировать ссудные операции в Сбербанке России;
- вынести рекомендации по совершенствованию системы кредитования в Сбербанке России.
Объект работы – Дальневосточный банк Сбербанка Российской Федерации.
Предметом работы являются ссудные операции коммерческих банков.
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
1 Ссудные операции как основной вид активных операций банков
 
1.1 Понятие, сущность и роль банковского кредитования
 
В современных условиях большинство ссуд оформляется в виде денежного кредита, и кредитные отношения являются частью всех денежных отношений.
Кредит — это сделка, оформленная кредитным договором, по которой банк или любая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё [17, с.128]. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.
Банковский кредит — одна из наиболее распространённых форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду непосредственно денежных средств [17, с.129]. Предоставляется исключительно специализированными кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от Центрального Банка. В роли кредитора могут выступать только юридические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор или кредитное соглашение.
В кредите находят выражение производственные отношения, когда хозяйствующие субъекты, государство, организации или отдельные граждане передают друг другу стоимость на условиях возвратности во временное пользование. Под кредитными отношениями подразумеваются все денежные отношения, связанные с предоставлением и возвратом ссуд, организацией денежных расчётов, эмиссией наличных денежных знаков, кредитованием инвестиций, использованием государственного кредита, совершением страховых операций (частично) и т.д. [17, с. 132] Деньги выступают как средство платежа всюду, где присутствует кредит.
Возможность возникновения и развития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движе­ния основного и оборотного капитала происходит высвобожде­ние ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переносится на стоимость готовой продукции частями. Постепенное восстановление стоимости основного капитала в денежной форме при­водит к тому, что высвобождающиеся денежные средства осе­дают на счетах предприятий. Вместе с тем, на другом полюсе возникает потребность в замене изношенных средств тру­да и достаточно крупных единовременных затратах. Ана­логичные по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колеба­ния в кругообороте и обороте проявляют себя более раз­нообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных поставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других — их недо­статок. Это создаёт возможность возникновения кредит­ных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве.
Банковский кредит с учётом его правового регулирования отличается следующими особенностями.
Во-первых, правоотношения по поводу банковского кредита харак­теризуются специальным субъектным составом: кредитором в данном случае выступает банк или иная кредитная организация, которая регулярно, профессионально на основании спе­циально выданного Центральным банком РФ разрешения (лицензии) осуществляет подобного рода операции для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности.
Во-вторых, если по договору займа либо в результате предоставления товарного или коммерческого кредита предметом дого­вора могут служить не только денежные средства, но и иные вещи, определённые родовыми признаками, то предметом договора банковского кредита могут быть только де­нежные средства.
В-третьих, особенностью договора банковского кредита является его возмездный характер, то есть уплата клиентом процентов за пользование денежными средствами кредит­ной организации в течение определённого срока - в отличие от обычного договора займа, предполагающего как возмездный, так как безвозмездный характер правоотношений сторон.
В-четвертых, обеспеченность креди­та. В качестве обеспечения своевременного возврата кредита банки принимают залог, поручительство, гарантию другого банка, а также обязательства в иных формах, допус­тимых банковской практикой.
В-пятых, отличие от договора займа, кредитный договор содержит требование целевого использования заёмных средств с указанием конкретных целей.
В-шестых, кредитный договор заключается обязательно и письменной форме. Обязательность такого оформления определена действующим законодательством (ст. 820 ГК РФ), при этом несоблюдение письменной формы влечёт за собой недействительность кредитного договора.
В-седьмых, в соответствии с действующим законодательством денежные средства по договору кредита (договору банковской ссуды) могут быть предоставлены предприятию-заём­щику только в безналичной форме (ст. 861 ГК РФ).
Предоставление коммерческими банками кредита предприятиям осуществляется на ос­нове кредитного договора, который иначе называют договором банковской ссуды. Пра­вила предоставления кредита, порядок, этапы и условия заключения кредитных договоров коммерческие банки разрабатывают самостоя­тельно с учётом рекомендаций и указаний ЦБ РФ.
Роль банковского кредитования в экономике характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются. Что касается методов, то они в значительной степени обуславливаются возвратностью кредита и, как правило, платным предоставлением средств. Это повышает ответственность и усиливает заинтересованность участников кредитных операций, побуждая их к целесообразному предоставлению и использованию заёмных средств.
Присущая кредитным отношениям возвратность средств, в сочетании с взиманием платы за пользование средствами, усиливают заинтересованность в экономии на размере привлекаемых средств и сроках их использования.
Отмеченная особенность кредитных отношений становится заметной при сравнении их с безвозвратным бюджетным финансированием, при котором практически отсутствует материальная заинтересованность в уменьшении сумм бюджетного финансирования, так как пользование ими – бесплатное.
Отмеченные особенности и, в частности, возвратность, срочность и платность способствуют повышению роли кредита в экономии ресурсов.
Результаты применения кредита важны и многообразны. Кредит, используемый для возвратного предоставления средств, влияет на процессы производства, реализации и потребления продукции и на сферу денежного оборота.
Роль кредита проявляется в результатах, складывающихся при осуществлении различных видов отношений, возникающих при коммерческом, банковском, потребительском, государственном и ипотечном кредитах. По каждому направлению влияния кредита доминирующее место занимает какой-либо вид кредитных отношений.
Немалое значение в системе кредитных отношений имеет привлечение средств для выполнения кредитных операций. Однако такая деятельность неодинакова для различных кредитных отношений. Например, при применении коммерческого кредита нет необходимости в привлечении кредитором средств со стороны; для предоставления средств взаймы в виде отсрочки оплаты реализуемых товаров используются собственные ресурсы кредитора. Это не исключает последующее привлечение банковского кредита для компенсации вложений средств кредитора (учёт векселей, ссуды под залог векселей). Тем не менее, первоначально при предоставлении коммерческого кредита не обязательно предполагается привлечение средств со стороны.
Напротив, банковское кредитование предполагает широкое привлечение средств со стороны. Такая деятельность банков имеет немаловажное значение, поскольку наличие привлечённых средств свидетельствует о том, что собственники средств не использовали их для приобретения товаров. Однако в подобной ситуации предоставление средств заёмщику означает появление у него возможности приобретать необходимые товары. Иными словами, применение банковского кредита сводится, в конечном счёте, к перераспределению материальных ресурсов. Такой результат применения банковского кредита характеризует его значение в перераспределении материальных ресурсов в хозяйстве.
Практически и при применении государственного, потребительского, а также ипотечного кредитов, предоставляемых под залог недвижимого имущества и на сооружение такой недвижимости, как жильё, становится возможным перераспределение материальных ресурсов.
Всё это свидетельствует о важности участия кредита в перераспределении материальных ресурсов. Однако это предполагает необходимость таких кредитных отношений, при которых достигается целесообразное использование ресурсов.
Одним из проявлений роли кредита выступает его воздействие на бесперебойность процессов производства и реализации продукции. При систематических несовпадениях текущих денежных поступлений и расходов предприятия возможна временная недостаточность средств для приобретения необходимых товарно-материальных ценностей, оплаты услуг и обусловленные этим нарушения бесперебойности процессов производства и реализации продукции. Благодаря предоставлению заёмных средств для удовлетворения временных потребностей преодолеваются непрерывно повторяющиеся «приливы» и «отливы» средств у заёмщиков, что способствует преодолению задержки воспроизводственного процесса и тем самым его бесперебойности и ускорению.
Кредит играет большую роль в удовлетворении временной потребности в средствах, обусловленной сезонностью производства и реализации определённых видов продукции. Использование заёмных средств позволяет образовать сезонные запасы и производить сезонные затраты предприятиями и организациями сезонных отраслей хозяйства. Здесь важно, что при применении кредита создаются благоприятные условия не только для успешной работы предприятий и организаций сезонных отраслей хозяйства, но и для экономического использования ресурсов, поскольку эти предприятия и организации могут осуществлять свою деятельность при минимальном объёме собственных средств, а также уменьшении резервов, в том числе денежной их части.
Благодаря перераспределению средств между различными заёмщиками создается возможность сокращения совокупного объёма средств, предоставляемых заёмщикам. Необходимой предпосылкой предоставления заёмных средств для удовлетворения сезонных потребностей служит то, что размер потребности в средствах обусловлен действительно сезонными факторами. Несоблюдение такого требования может привести к избыточному предоставлению заёмных средств и несвоевременному их возврату.
Велика роль кредита и в расширении производства. Заёмные средства могут предоставляться на сравнительно короткие сроки для увеличения запасов и затрат, требуемых для расширения производства и реализации продукции. Также кредит может использоваться в качестве источника средств для увеличения основных фондов – зданий, сооружений, приобретения оборудования и т.д.
Характеристика роли кредита как рычага, способствующего бесперебойности производства и его развитию, оказывается прямолинейной, поскольку не исключено применение кредита, которое может повлиять на замедление производства и реализацию продукции.
Значительна роль кредита в сфере денежного оборота – наличного и безналичного. Это относится к денежно-кредитным системам всех стран. В России Центральный банк РФ монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение. Важно также то, что поступление наличных денег в обращение и изъятие их из обращения происходит на кредитной основе, через банки. Последнее проявляется, с одной стороны, в том, что выпуск наличных денег в обращение из касс банков при выдаче наличных денег предприятиям, организациям, а также отдельным гражданам возможен, если у них имеются остатки на счетах в банках. Наличие таких остатков означает, что между клиентами и банками существуют кредитные отношения, в которых кредиторами являются предприятия, организации и отдельные граждане.
 
1.2 Принципы и способы банковского кредитования
 
Кредитные отношения в экономике базируются на определённой методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. Эти принципы стихийно складывались ещё на первом этапе развития кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение в общегосударственном и международном кредитном законодательствах [17, с. 158].
Возвратность. Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заёмщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путём перечисления соответствующей суммы денежных средств на счёт предоставившей её кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности.
Срочность. Этот принцип отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заёмщика время, а в точно определённый срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе. Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заёмщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке – предъявления финансовых требований в судебном порядке.
Платность. Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заёмщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права за их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счёт его использования прибыли между заёмщиком и кредитором.
Обеспеченность кредита. Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заёмщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии.
Целевой характер кредита. Распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заёмщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.
Дифференцированный характер кредита. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заёмщиков. Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.)
В условиях рыночной экономики кредит выполняет следующие функции:
а) аккумуляция временно свободных денежных средств;
б) перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата;
в) создание кредитных орудий обращения (банкнот и казначейских билетов) и кредитных операций;
г) регулирование объёма совокупного денежного оборота [17, с. 182].
В соответствии с  Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предоставление кредита на разнообразные потребности заёмщиков может осуществляться несколькими способами:
• в разовом порядке;
• многоразовым образом в меру потребности в пределах открываемой заёмщику линии и срока кредитования, установленного в кредитном соглашении;
• посредством оплаты разрыва в платёжном обороте организации в виде дебетового сальдо на его расчётном (текущем, корреспондентском) счёте;
• на базе объединения кредитного потенциала ряда банков (консорциального кредита);
• другими способами.
Кредит может выдаваться как путём оплаты за счёт него различного рода платёжных документов, так и путём зачисления денежных средств на расчётный (текущий, корреспондентский) счёт. Кредиты юридическим лицам предоставляются только в безналичном порядке, физическим лицам — в безналичной и наличной форме через кассу банка. При изменении условий кредитования банк-кредитор и клиент составляют дополнительное соглашение.
В современных условиях, как правило, сроки кредитования организаций устанавливаются банками в следующих пределах: до 30 дней, от 31 до 90 дней, от 91 до 180 дней, от 181 дня до 1 года, от 1 года до 3 лет, свыше 3 лет.[18,c. 47]
В современной системе кредитования различаются две категории кредитов:
1) кредиты, предоставляемые юридическим лицам;
2) кредиты, предоставляемые физическим лицам.
К категории кредитов, выдаваемых юридическим лицам, относятся:
- кредиты по овердрафту;
- кредиты по укрупнённому объекту в пределах кредитной линии;
- синдицированные кредиты;
- целевые кредиты;
- межбанковские кредиты.[23, c. 87]
К кредитам, предоставляемым физическим лицам, можно отнести:
- потребительские кредиты;
- ипотечный кредит.[23, c. 88]
Краткосрочные кредиты. Наиболее распространёнными в современных российских условиях являются краткосрочные кредиты. По срокам они не превышают одного года, носят разовый характер и обслуживают конкретные хозяйственные сделки. По целевому назначению можно выделить кредиты на производственные цели, кредиты на торгово-посреднические операции, кредиты на временные нужды. Заёмщиками целевых кредитов могут быть организации, не имеющие расчётных счётов в банке-кредиторе, однако, поскольку риски банка в данном случае возрастают, банки предпочитают кредитовать своих клиентов.
Кредиты на временные нужды предоставляются на выплату заработной платы и платежи в бюджет, то есть служат для удовлетворения краткосрочной потребности клиента в денежных средствах.
Кредиты на торгово-посреднические операции также носят краткосрочный характер и чаще всего связаны с возникновением дебиторской задолженности клиента. Кредитование заёмщика в данном случае производится по схеме, аналогичной кредитованию на производственные цели.
Кредитование в порядке кредитной линии. Кредитная линия представляет собой юридически оформленное соглашение между банком и заёмщиком об обязанности банка предоставлять заёмщику в течение определённого периода времени кредиты в пределах согласованного лимита [16, с.98].
Кредитная линия удобна для обеих сторон кредитного процесса, поскольку позволяет планировать объём используемых денежных средств, экономит время в ходе ведения переговоров и заключения нового кредитного договора. Кредитная линия позволяет заёмщику заимствовать средства в пределах определённого лимита, погашать все или часть ссудных средств и производить повторное заимствование в пределах срока пользования кредитной линии.
Овердрафт. Овердрафт представляет собой краткосрочный кредит, который предоставляется путём списания средств по счёту клиента банка, сверх остатка средств на счёте; другими словами, это – возможность образования на счёте клиента отрицательного дебетового сальдо. Кредит в порядке овердрафта носит многоцелевой характер и выдаётся для покрытия потребности клиента в оборотных средствах. Овердрафт может быть разрешённым, то есть образованным по договоренности сторон, и неразрешённым, то есть без согласия банка. [17, с. 190] Предоставление клиенту заёмных средств производится на основании дополнительного соглашения об овердрафте, являющегося приложением к договору банковского счёта.
Потребительские кредиты. Потребительскими ссудами в нашей стране называют ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью предоставления ссуды (объектом кредитования). В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемые населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др. В отличие от российской трактовки, потребительские ссуды в западной банковской практике определяются несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заёмщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.[31, c. 127]
Классификация потребительских ссуд заёмщиков может быть проведена по ряду признаков, в том числе по субъектам кредитной сделки, по целевому направлению, по видам обеспечения, по способу предоставления, по срокам и методам погашения.
По виду заёмщика различают ссуды, предоставляемые:
- всем слоям населения;
- различным социальным группам;
- группам заёмщиков, различающихся по уровню доходов и платёжеспособности;
- студентам и т.д.
По целевому направлению ссуды могут быть целевыми (ссуды на образование, ипотечные, автокредитование и т.д.) и нецелевыми (на неотложные нужды, овердрафт).
По способу предоставления ссуды делятся на разовые и возобновляемые. В группу возобновляемых кредитов включаются кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно - пассивным счетам в форме овердрафта.
По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют на:
- краткосрочные (сроком от одного дня до одного года);
- среднесрочные (сроком от одного года до 3-5 лет);
- долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет);
По методу погашения различают ссуды, погашаемые без рассрочки платежа, и ссуды с рассрочкой платежа.
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
2 Анализ ссудных операций банков на примере Дальневосточного банка Сбербанка России
 
2.1 Общая характеристика деятельности банка
 
              Дальневосточный банк Сбербанка России является филиалом Акционерного коммерческого Cберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) — крупнейшего общенационального банка, лидера банковской системы страны.
Дальневосточный банк Сбербанка России создан 1 января 2001 года, в его состав вошли территориальные банки Сбербанка России, работающие в пяти субъектах федерации — Приморском и Хабаровском краях, Амурской, Еврейской автономной и Сахалинской областях. Центральный офис банка находится в г. Хабаровске — столице Дальневосточного федерального округа.
Банк объединяет 23 отделения, 453 внутренних подразделения, в том числе 314 дополнительных офисов, расположенных от Северо-Курильска до Благовещенска и от Находки до Охотска. Здесь работает более 9 тысяч человек.[38, с. 9]
Сегодня Дальневосточный банк Сбербанка России — крупнейший банк Дальнего Востока по объёму собственного капитала, величине активов, кредитного портфеля, другим показателям. Объединение активов крупных территориальных банков даёт возможность манёвра значительными денежными ресурсами, позволяет оказывать существенную финансовую поддержку реальному сектору экономики региона.
Филиалы Дальневосточного банка Сбербанка России, объединённые в единую сеть, предоставляют полный комплекс банковских услуг на современном уровне не только в крупнейших городах региона, но и в отдаленных районах Востока России.
В своей деятельности Дальневосточный банк Сбербанка России руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными актами Центрального Банка Российской Федерации, носящими обязательный характер, Уставом Банка.
Современный Сбербанк — это универсальное предприятие. Осуществляя «пакетное» обслуживание, Сбербанк стремится развивать как можно больше видов услуг. Реализация банковских продуктов и услуг — важнейший этап деятельности любого банка в условиях рынка. Целью политики банка и всех его служб является привлечение клиентуры путём расширения сферы сбыта своих продуктов и услуг, завоевание рынка и в конечном итоге увеличение прибыли.
В настоящее время конкуренция на банковском рынке возросла настолько, что для того, чтобы выжить, банки должны научиться продавать полный набор банковских продуктов и услуг, то есть создавать своего рода банковский универмаг с обслуживанием клиента с «одного прилавка». Широкая диверсификация операций позволяет банкам как сохранить клиентов, так и увеличить их число за счёт притока новых.
Деятельность современных банков подвергается постоянным изменениям. Меняются формы банковской деятельности, резко расширились сами операции. Сегодня коммерческие банки способны предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов.
Дальневосточный банк Сбербанка России выполняет следующие банковские операции и услуги:
- приём платежей от клиентов;
- долгосрочное и краткосрочное кредитование физических и юридических лиц;
- продажу и покупку государственных ценных бумаг;
- предоставление клиентам индивидуальных сейфов во временное пользование для хранения документов и ценностей;
- оказание брокерских и консультационных услуг, осуществление лизинговых и трастовых операций;
- осуществление расчётов по поручениям клиентов, их кассовое обслуживание, а также услуги по инкассации и перевозке денег и ценностей;
- ведение счетов клиентов;
- выдачу и оплату, покупку и продажу, хранение платежных документов и ценных бумаг (облигации, чеки, аккредитивы, векселя, акции и т.д.) и иные операции с ними;
- проведение операций по обмену валюты и других валютных операций в установленном Сбербанком России порядке;
- выдача гарантий в обеспечение обязательств за третьих лиц, предусматривающих исполнение в денежной форме, в установленном Сбербанком России порядке;
- другие операции по банковскому обслуживанию клиентов в соответствии с лицензией ЦБ РФ и с разрешения Сбербанка России.
В области кредитной политики это не только краткосрочное, но и долгосрочное кредитование клиента вне зависимости от характера его собственности и отраслевой принадлежности, кредитование и населения и предприятий.
Таким образом, Сбербанк России по роду своей деятельности и видам совершаемых операций является универсальным коммерческим банком. Сбербанк динамично развивается по всем направлениям деятельности, обеспечив клиентам широкий спектр услуг с использованием современных банковских технологий, экономическую безопасность вверенных им средств, качественное и своевременное выполнение поручений клиентов, а также проведение эффективной экономической политики, способствующей повышению доходности и снижению риска совершаемых операций.
Кредитная политика Дальневосточного банка Сбербанка России основана на общедоступности кредитных ресурсов предприятий всех форм собственности при максимальном обеспечении интересов банка относительно возврата кредитов. Экономическое положение и государственные приоритеты относительно инвестиций за счёт привлечённых за рубежом кредитных ресурсов обусловили направления кредитных вложений. В то же время, кредитные ресурсы в национальной валюте за счёт собственных средств в иностранных валютах направляются, главным образом, новым экономическим структурам на выполнение проектов, обеспечивающих быстрый оборот кредитного капитала.
Кредитную политику Дальневосточного банка Сбербанка России регулируют следующие документы:
- Порядок кредитования физических и юридических лиц № 219 – 3Р от 30.05.2003 г. с учётом изменений;
- Порядок предоставления Сбербанком и его филиалами кредитных линий № 1109-2Р;
- Порядок взаимодействия подразделений и обеспечения внутрибанковского контроля при выдачи кредитов № 1587 от 01.09.2008 г.;
- Порядок предоставления Сбербанком России и филиалами кредитов № 1441-Р от 07.07.2006 г. с изменениями;
- Регламент создания и использования Сбербанком России и его филиалами резервов на возможные потери по кредитам № 455-5/11-Р от 24.09.2007 г.
Услуги по предоставлению кредитов юридическим лицам и предпринимателям осуществляются в Отделе кредитования, которое является структурным подразделением Дальневосточного банка Сбербанка России, созданным в целях получением дохода от осуществления кредитных операций. Отдел кредитования состоит из трёх секторов: Сектор кредитования юридических лиц, Сектор кредитования малого бизнеса, Сектор кредитования и финансирования инвестиционных проектов. Основные цели, стоящие перед отделом кредитования:
1)                 осуществление размещения денежных ресурсов банка посредством кредитных операций;
2)                 ведение и осуществление контроля хода выполнения кредитных операций;
3)                 применение различных форм и методов кредитования для максимального удовлетворения интересов клиентов;
4)                 обеспечение полной и своевременной уплаты процентов и возврата размещенных средств.
В своей работе Отдел кредитования руководствуется действующим законодательством, а также Уставом Дальневосточного банка Сбербанка России, указаниями и инструкциями Дальневосточного банка Сбер
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.