На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Роль центрального и коммерческих банков

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 19.10.2012. Сдан: 2011. Страниц: 11. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


Содержание 

Введение
1.1 Понятие  кредитной системы и ее составляющие
1.2 Роль  Центрального Банка в кредитной  системе
1.3 Роль  коммерческих банков в кредитной  системе
2.1 Финансовый кризис, история возникновения
2.2 Предпринимаемые меры Центрального Банка в условиях кризиса
2.3 Влияние  кризиса на деятельность коммерческих банков
2.4 Деятельность  коммерческих банков расположенных  на территории г. Златоуста
3.1 Мероприятия Банка России по совершенствованию финансовых рынков в 2009 году и на период 2010 и 2011 годов.
3.2 Рекомендации банковских сообществ по дальнейшему развитию кредитной системы.
Заключение
Библиографический список 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   Введение 

     В развитии любого государства значительное место занимает кредитная система, которая во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и соответственно размещению на территорию государств. Эффективность кредитной системы во многом зависит не только от ее структуры функции, но и размещения банков по территории государства.
     Актуальность  темы определяется тем, что кредит выступает  опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.
     Кредиторы, владеющие свободными ресурсами только благодаря их передаче заёмщику имеют возможность получить от него дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной форме, представляет собой новые платежные средства.
     При всей очевидности той пользы, которую  приносит кредит, его воздействие на народное хозяйство оценивается неоднозначно. Зачастую одними специалистами считается, что кредит возникает от бедности, от нехватки имущества и ресурсов, имеющихся в распоряжении субъектов хозяйства. Кредит, по мнению других специалистов, разрушает экономику, поскольку за него надо платить, что подрывает финансовое положение заемщика, приводит к его банкротству. Столь разноплановое понимание воздействия кредита на экономику во многом связано с отсутствием о нем четкого представления.
     Выявление, раскрытие сущности, прогнозирование  тенденций дальнейшего развития кредитной системы страны и своевременное  разрешение присущих ей противоречий является одним из наиболее актуальных направлений в исследовании формирующейся рыночной экономики. Особенно обращает на себя внимание значительная подверженность российской кредитной системы кризисным явлениям, способным привести к полному разрушению в ней рыночных отношений и потере экономикой страны самостоятельности. Устранение последствий кризисности, таких как дефолт, отток инвестиций, инфляция издержек, падение объема и качества ссудного фонда, обесценивание накоплений, должно базироваться на знании закономерностей становления и дальнейшего развития кредитной системы.
     В данной работе будет рассмотрена кредитная система России с описанием в ней роли Центрального Банка России и место коммерческих банков в данной системе.
     Функционирование  кредитной системы будет рассмотрена в условиях финансового кризиса. Далее будут описаны действия Центрального Банка России по удержанию финансовой устойчивости банковской структуры и деятельность коммерческих банков условиях нестабильного финансового положения.
     Цель работы исследовать состояние кредитной системы России, а также рассмотреть место и роль в ней Центрального банка и коммерческих банков.
     Для достижения поставленной цели определены следующие задачи. Во – первых, определимся в понятии «кредитная система», рассмотрим организацию кредитной системы Российской федерации, а именно ЦБ РФ  и коммерческих банков (на примере банков, расположенных на территории г. Златоуста). Во – вторых, рассмотрим влияние кризиса на кредитную систему. В – третьих рассмотрим организационные мероприятия по оздоровлению кредитной системы России.   
     Кредитная система выступает одной из форм воздействия на общественное воспроизводство, экономический рост. Экономическая история России и других стран за последние десятилетия дает немало примеров, когда проблемы или слабость кредитной, в том числе банковской системы приводили к срыву достигнутых результатов и началу нового кризиса. Игнорирование банковской системы в создании условий для экономического развития не раз приводили к тупиковой ситуации, достигнутая временная стабильность не сопровождалась переходом к экономическому росту.    
   1.1 Кредитная система 
 

     Когда говорят о кредитной системе, то обычно подразумевают две ее стороны. Одна сторона кредитной системы совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. Вторая ее сторона совокупность банков, иных кредитно – финансовых институтов, аккумулирующих временно свободные денежные средства и предоставляющие их в ссуду.
     Кредитные отношения – важнейший аспект современной экономической деятельности. Эффективная кредитная система  является залогом успешного развития производства и социально – экономического прогресса в целом
     Сущность  кредитных отношений определяется принципами кредита, важнейшими из которых являются: возвратность, платность, срочность, обеспеченность, целевой характер, дифференцированный подход к кредитам и заемщикам.
     Кредит  – экономическая категория, выражающая отношения, проявляющиеся в том, что различные хозяйственные организации или отдельные лица передают друг другу денежные средства во временное пользование на условиях возвратности, срочности и платности.
  К кредитным отношениям можно, таким образом, отнести все денежные отношения, которые связаны с предоставлением и возвратом ссуд, организацией денежных расчетов, эмиссией денежных знаков и ценных бумаг, а также кредитованием капитальных вложений и осуществлением страховых операций (в последних кредитные отношения проявляются частично).
      Определение кредитной системы звучит следующим  образом: кредитная система – это совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения.
     В определении понятия кредитной системы следует различать функциональный и институциональный подходы.
    с позиций функционального подхода кредитная система представлена видами кредита, методами кредитования;
    с позиций институционального подхода кредитная система представлена кредитно – финансовыми учреждениями.
     С позиций институционального подхода  кредитная система состоит из нескольких звеньев, каждое из которых  выполняет специфические функции  по аккумуляции и распределению денежных средств. Разделение функций между звеньями объективно обусловлено различиями в методах и средствах их деятельности и разной ролью. Кредитная система охватывает два звена или две подсистемы  –  банковские и парабанковские учреждения, формирующие соответственно банковскую и парабанковскую систему. Организационная структура современной кредитной системы представлена Приложении 1в таблице 1.
     Эта система является типичной для большинства  промышленно развитых стран. Ее называют четырех или трех ярусной.
     В Российской Федерации кредитная  система складывается из 2 – х уровней:
     1 – уровень – Центральный банк РФ (Банк России);
     2 – уровень – коммерческие банки и другие финансово – кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские, т.е. ко второму уровню отнесены банки и небанковские кредитные организации.
     Главным звеном кредитной системы являются банковские институты, среди которых  роль лидера отводится коммерческим банкам.
     По  функциям и характеру банки делятся деятельности на:
    универсальные;
    специализированные.
     Универсальные банки  – банки, осуществляющие весь спектр банковских операций (прием вкладов, выдача ссуд, расчетно – кассовое обслуживание и др.)
     Специализированные  банки  – банки, осуществляющие только прием депозитов или специализирующиеся на кредитовании определенной сферы экономики, отрасли хозяйствования, группы населения или хозяйствующих субъектов.
     Классификация специализированных банков представлена в ПРИЛОЖЕНИИ 0 таблице 2.
     Кредитные системы делятся на 2 типа:
    сегментированные или кредитные системы англосаксонского типа (США, Великобритания) – существуют в случае установления государством законодательных ограничений на проведение отдельными институтами кредитной системы определенного круга операций;
    универсальные или кредитные системы континентального типа (Франция, Германия, другие страны Европы, характеризуются отсутствием законодательных ограничений на проведение кредитными учреждениями каких – либо операций и наличием развитой системы государственного контроля за деятельностью кредитных институтов).
     Основным  признаком отнесения кредитной системы к тому или иному типу является запрет или наоборот разрешение коммерческим банкам проводить операции с корпоративными акциями за свой счет, так эти операции обладают повышенным риском по сравнению со ссудными операциями.
     В современных условиях следует отметить, что сегментированная кредитная система является менее предпочтительной, чем универсальная. В условиях ограничений банки теряют свою конкурентоспособность как по сравнению с другими финансовыми институтами, так и по отношению к зарубежным банкам. В условиях ограничений банковский бизнес не становиться более устойчивым, но при этом банки оттесняются с позиций главных финансовых институтов.  
 
     1.2 Роль Центрального  Банка в кредитной  системе 

     Центральные банки являются регулирующим звеном в банковской системе, поэтому основные цели их деятельности являются:
    Укрепление денежного обращения.
    Защита и обеспечение устойчивости национальной денежной единицы и ее курса по отношению к иностранным валютам.
    Развитие и укрепление банковской системы страны.
    Обеспечение эффективного и бесперебойного осуществления расчетов.
     В современных условиях центральный  банк выполняет следующие основные функции:
    Эмиссионный центр страны;
    Валютный центр;
    Банк банков и расчетный центр;
    Банк правительства;
    Центр денежно – кредитного регулирования экономики.
     Функция эмиссионного центра. За центральным банком как представителем государства законодательно закреплена эмиссионная монополия только в отношении банкнот, т.е. общенациональных кредитных денег, которые являются общепризнанным окончательным средством погашения долговых обязательств.
     Функция валютного центра. Центральный банк осуществляет регулирование платежного баланса и валютного курса, используя такие методы, как учетная (дисконтная) политика и валютная интервенция.
     Банк  банков и расчетный центр. Особая роль центрального банка в кредитной системе состоит также в том, что главной его клиентурой являются кредитные учреждения, в основном коммерческие банки. Для обеспечения своей ликвидности коммерческие банки хранят в центральном банке часть своих денежных средств в виде кассовых резервов на текущем счете. Центральный банк в административном порядке устанавливает минимальное соотношение резервов с обязательствами банков по депозитам. В периоды напряженного положения на денежном рынке центральные банки осуществляют кредитование коммерческих банков в виде переучета векселей, а также перезалога их ценных бумаг.
     Банк  правительства. Центральный банк осуществляет исполнение государственного бюджета по доходам и расходам, а также является агентом государства по размещению государственного долга.
     Проведение  денежно – кредитной политики. Центральный банк – основной проводник денежно – кредитного регулирования экономики, являющегося составной частью экономической политики правительства, главными целями которой служат достижение стабильного экономического роста, снижения безработицы и инфляции, выравнивание платежного баланса.
     В промышленно развитых странах денежно – кредитная политика  центрального банка  распространяется  главным образом  на коммерческие и сберегательные банки и осуществляется в следующих  формах:
    Учетная и залоговая политика.
    Регулирование нормы обязательных резервов.
    Операции на открытом рынке.
    Депозитная политика.
    Валютная политика.
     Учетная (дисконтная) и залоговая политика центрального банка состоит в учете и переучете коммерческих векселей, поступающих от коммерческих банков, которые в свою очередь, получают от промышленных, торговых и транспортных компаний. Центральный банк выдает кредитные ресурсы на оплату векселей  и устанавливает так называемую учетную ставку.
     Учетная политика обычно сочетается с государственным  регулированием процентных ставок по вкладам и кредитам. Хотя банки  в основном самостоятельно определяют проценты по вкладам и ссудам, тем не менее, они ориентируются на учетную ставку центрального банка.
     Центральный банк предоставляет ссуды коммерческим банкам, которые обладают твердым  финансовым положением, но неожиданно сталкиваются с необходимостью срочного получения дополнительных средств. Такая форма кредитования называется рефинансированием коммерческих банков.
     Когда коммерческий банк берет ссуду, он переводит  центральному банку выписанное на себя долговое обязательство, которое гарантируется  дополнительным обеспечением  –  обычно государственными ценными бумагами. Подобно тому, как коммерческие банки взыскивают процентные платежи по своим ссудам, центральный банк взыскивает процентные платежи по ссудам, предоставленным коммерческим банкам. Такая ставка процента называется учетной ставкой.
     Будучи  требованием к коммерческому  банку, долговое обязательство банка  – заемщика является активом предоставляющего ссуду Федерального резервного банка. Давая ссуду, Федеральный резервный  банк увеличивает резервы коммерческого банка – заемщика. Коммерческий банк, берущий в федеральных резервных банках ссуды, расширяя тем самым возможность предоставления кредита населению.
     Федеральный резервный банк имеет полномочия  устанавливать и изменять учетную  ставку, по которой коммерческие банки  могут брать займы. С точки зрения коммерческих банков, учетная ставка представляет собой издержки, вызванные приобретение резервов. Следовательно, падение учетной ставки поощряет коммерческие банки к приобретению дополнительных резервов путем заимствования у федеральных резервных банков. Кредиты коммерческих банков, опирающиеся на эти новые резервы, увеличивают денежное предложение. И наоборот, рост учетной ставки снижает интерес коммерческих банков к получению дополнительных резервов путем заимствования у центральных банков. Поэтому повышение учетной ставки соответствует стремлению руководящих кредитно – денежных учреждений ограничить предложение денег.
     Следующей формой регулирования центрального банка является определение нормы обязательных резервов для коммерческих банков.
     Обязательные  резервы – это минимальная  норма вкладов (депозитов) коммерческих банков в центральном банке. Такие вклады значительно облегчают систему межбанковских расчетов. Поскольку все коммерческие банки имеют свои счета (депозиты) в центральном банке, это облегчает зачет взаимных платежей. Смысл этой формы регулирования заключается в том, что коммерческие банки обязаны хранить  часть своих кредитных ресурсов на беспроцентном счете в центральном банке. Норма резерва может уменьшаться или увеличиваться в зависимости от конъюнктуры на рынке капиталов. Ее увеличение ведет к ограничению кредитной экспансии коммерческих банков и, наоборот, снижение  –  к расширению кредитных ресурсов. Можно сделать вывод, что понижение резервной нормы переводит обязательные резервы в избыточные и тем самым увеличивает возможность банков создавать новые деньги путем кредитования.
     Еще одной формой регулирования центральным банком  кредитной системы являются операции на открытом рынке с государственными облигациями путем их купли – продажи кредитно – финансовыми институтами. Центральный банк, покупая государственные краткосрочные облигации, увеличивает предложение денег в обращении. Иначе происходит, когда центральный банк, противодействуя инфляции, старается умерить рост денежной массы. В этом случае он прибегает к продаже имеющихся в его распоряжении государственных обязательств. Коммерческие банки покупают на выгодных для себя условиях государственные краткосрочные облигации, расплачиваясь чеками на свой банк. Через некоторое время чеки будут предъявлены к оплате в данном банке. Выполняя свои финансовые обязательства, банк погасит долг, что равносильно уменьшению чековых вкладов и соответственно резервов (на сумму долга, умноженную на норму резерва). В результате уменьшения предложения деньги станут дорогими, повывсится норма процента, снизится инвестиционный спрос, сократится производство и занятость.
     Депозитная  политика направлена на регулирования  движения потоков денежных средств  между коммерческими банками  и центральным банком и тем самым оказывает влияние на состояние резервов кредитных институтов.
     Направление и формы валютной политики, проводимой центральным банком, зависят от внутриэкономического положения данной страны и ее места в мировом хозяйстве. Цели валютной политики меняются от одного исторического периода к другому. Одним из важнейших средств реализации валютной политики является валютное регулирование.
     Наиболее  часто центральные банки прибегают  к регулированию валютного курса и управлению официальными валютными резервами. При этом большое внимание уделяется как внутреннему валютному контролю, так и сотрудничеству в рамках международных валютно – финансовых организаций.
     Банк  России – единая централизованная система с вертикальной схемой подчинения, включающая: центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно – кассовые центры, учебные заведения и другие организации. Национальные банки республик, входящих в состав России, находятся на положении местных органов Центрального Банка.
     Таким образом, Банк России можно представить как единую систему, имеющую своеобразные филиалы в каждом административном образовании страны. На местах такими филиалами являются расчетно – кассовые центры (РКЦ) или при крупных территориальных учреждениях (национальных банках, областных управлениях) так называемые ЦОУ (центральные операционные управления). Однако эти территориальные учреждения не имеют статуса юридического лица и не могут сами выпускать нормативные документы.
     Территориальные учреждения Банка России анализируют и прогнозируют экономическую и финансово – кредитную ситуацию в соответствующем регионе, организуют расчетно – кассовое обслуживание, делегируют функции валютного контроля, банковского надзора и инвестирования, осуществляют расчетные операции по бюджету и внебюджетным фондам.
     К каждому коммерческому банку  в соответствующем территориальном  подразделении ЦБР, а к крупным  банкам  –  в Главном управлении по надзору за деятельностью коммерческих банков прикреплен куратор. У каждого  коммерческого банка имеется также куратор в расчетно – кассовых центрах (РКЦ)  –  подразделениях, подчиненных Главным управлениям ЦБР по соответствующей территории, где сосредоточена конкретная деятельность по ведению корреспондентских счетов банков. Для того, чтобы деньги, принадлежащие банку, стали перемещаться по стране или в пределах города, необходимо дать соответствующее поручение в виде платежного поручения или сводного платежного поручения расчетно – кассовому центру, где у каждого коммерческого банка имеется прикрепленный операционист. Куратор в Главном территориальном управлении осуществляет контроль над всей деятельностью банка. В РКЦ ведутся счета обязательных резервов, которые коммерческие банки отчисляют от привлеченных от клиентов средств. Подкрепление кассовой наличностью осуществляется также через РКЦ. Коммерческие банки имеют право в безусловном порядке переводить средства с их корреспондентского счета в РКЦ на другие счета.
     Банк  России по своей сути эквивалентен Центральным эмиссионным банкам других стран. Банк России выполняет роль главного координирующего и регулирующего органа кредитной системы России. Одной из основных целей его деятельности является обеспечение эффективной и стабильной работы всей кредитной системы. Также Центральный банк является регулирующим и контролирующим центром кредитной системы страны.
     Банк  России наряду с иными органами государственной  власти обеспечивает реализацию денежно – кредитной политики в Российской Федерации. Методами регулирования кредитной системы при этом выступают:
    процентные ставки по операциям Банка России;
    нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования);
    операции на открытом рынке;
    рефинансирование кредитных организаций;
    валютная интервенция;
    установление ориентиров роста денежной массы;
    прямые количественные ограничения;
    эмиссия облигаций от своего имени.
     В целях обеспечения экономических  условий для устойчивого функционирования банковской системы и защиты интересов вкладчиков и кредиторов ЦБ РФ установлены обязательные экономические нормативы деятельности кредитных организаций. К ним относятся: нормативы достаточности капитала, нормативы ликвидности кредитной организации, максимальные размеры рисков и ряд других нормативов. Невыполнение кредитной организацией отдельных нормативов влечет наложение штрафных санкций вплоть до отзыва лицензии.
     В целях совершенствования надзора  и ориентации его, в первую очередь, на то, чтобы выявить проблемы, способные  в будущем осложнить финансовое положение банков, ЦБ РФ разработал рекомендации по определению критериев степени проблемности банков. Эти критерии используются подразделениями ЦБ РФ при проведении надзорных проверок и разработке мер воздействия, применяемых к банкам в зависимости от степени их проблемности, при принятии решений о санации банков либо их ликвидации. 

1.3 Роль коммерческих  банков в кредитной  системе 

     Еще одним главным звеном кредитной  системы являются банковские институты, среди которых роль лидера отводится коммерческим банкам.
     В механизме функционирования кредитной  системы огромная роль принадлежит коммерческим банкам. Они аккумулируют основную долю кредитных ресурсов, предоставляют клиентам полный комплекс финансового обслуживания, включая выдачу ссуд, прием депозитов, расчеты, покупку – продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты и т.д. По способу формирования уставного капитала банки подразделяются на акционерные, государственные, частные, кооперативные, смешанные. Во всех странах преобладают акционерные банки.
     Общее понятие коммерческого банка  сводится к следующему: коммерческий банк  –  это коммерческое учреждение, созданное для привлечения денежных средств от юридических и физических лиц и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности, срочности, а также осуществления иных банковских операций.
     Коммерческие  банки играют важную роль в реализации политики Центрального банка, обеспечивающей соответствие количества денег в обращении задачами поддержания стабильности денежного обращения в стране, управление инфляцией и курсом рубля, поддержание нормальных темпов экономического роста и высокого уровня занятости населения.
     Сущность  коммерческого банка проявляется  в его функциях:
    аккумуляция и мобилизация денежного капитала;
    посредничество в кредите;
    создание кредитных денег;
    проведение расчетов и платежей в хозяйстве;
    организация выпуска и размещения ценных бумаг;
    оказание консультационных услуг.
     Аккумуляция и мобилизация денежного капитала. Это одна из старейших функций  банков. Мобилизуемые банком свободные  денежные средства предприятий и населения, с одной стороны, приносят их владельцам доходы в виде процента, а с другой — создают базу для проведения ссудных операций. Именно с помощью банков происходит сосредоточение денежных средств и превращение их в капитал.
     Посредничество  в кредите является другой важной функцией коммерческих банков. Прямым кредитным отношениям между владельцами свободных денежных средств и заемщиками препятствует несовпадение объема капитала, предлагаемого в ссуду, с потребностью в нем. Не совпадает и срок высвобождения этого капитала со сроком, на который он требуется заемщику. Непосредственные кредитные связи между владельцами капитала и заемщиками затрудняет также риск неплатежеспособности заемщика. Коммерческие банки, выполняя роль финансового посредника, устраняют эти затруднения.
     Создание  кредитных денег. Особая функция  банков — создание кредитных денег  в виде банковских депозитов, которые  используются с помощью чеков, карточек, электронных переводов. Коммерческие банки образуют депозиты, во – первых, принимая наличные деньги от своих клиентов. При этом общее количество денег в обращении не увеличивается, происходит лишь замена одного вида кредитных денег (банкнот) другим (депозитами). Во – вторых, банк создает депозиты на основе выдачи банковских ссуд, приобретения у клиентов ценных бумаг, иностранной валюты и золота. При этом происходит увеличение объема денежной массы в обращении. В промышленно развитых странах коммерческие банки являются главным эмитентом денег. Поэтому центральные банки регулируют процесс денежной эмиссии прежде всего путем воздействия на масштабы и характер операций коммерческих банков.
     Проведение  расчетов и платежей в хозяйстве. Основная часть расчетов между предприятиями осуществляется безналичным путем. Банки — посредники в платежах. Они осуществляют платежи по поручению клиентов, принимают деньги на счета и ведут учет всех денежных поступлений и выдач. 
     Организация выпуска и размещения ценных бумаг. Через эту функцию реализуется важная роль банков в организации первичного и вторичного рынков ценных бумаг. Осуществляя для своих клиентов выпуск и размещение акций и облигаций, коммерческие банки имеют возможность направлять капитал для производственных целей, для финансирования государственных расходов. Рынок ценных бумаг дополняет систему кредита и взаимодействует с ней.
     Оказание  консультационных услуг. Консультационные услуги коммерческих банков заключаются в консультировании клиентов по таким вопросам, как повышение их кредитоспособности, получение лизинговых и инновационных кредитов, применение новых форм расчетов, использование пластиковых карточек, составление отчетности и др. За последние годы расширяются информационные услуги, связанные со сбором и предоставлением информации о кредитоспособности клиентов коммерческого банка, о рынке банковских услуг, процентных ставках по активным и пассивным операциям и т.д. Операции ком. банков в приложении 2а 

2.1 Финансовый кризис, история возникновения
     В настоящее время российская кредитная  система переживает кризисные явления, представляющие серьезный вызов  для регулирующих органов и участников рынка банковских услуг. Российская банковская система одной из первых ощутила на себе влияние кризиса.
     К основным причинам кризиса можно  отнести следующие: низкая капитализация большинства банков в России и низкий уровень доверия банков друг к другу, и, как следствие, неразвитость рынка межбанковского кредитования.
     Выживая, в, тяжелых макроэкономических условиях, большинство банков демонстрируют снижение основных показателей деятельности. В частности, прибыль по банковской системе, согласно данным ЦБ РФ, с января 2009 по ноябрь 2009 г. сократилась почти в 3 раз, до 164,4 млрд руб.  (БЮЛЛЕТЕНЬ БАНКОВСКОЙ СТАТИСТИКИ № 12 (199), стр. 109 ) ПРИЛОЖЕНИЕ 4я 

     Крупные (системообразующие) российские банки, такие как Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, ВЭБ имели возможность брать  дешевые кредиты на Западе. Когда на Западе начался финансовый кризис, банки, занимавшие там, потеряли такую возможность. Таким образом, банкам, с небольшим капиталом, живущим на заемные средства, пришлось отдавать долги. В этой ситуации перекредитоваться им стало негде – дешевые кредиты на Западе не дают, рынок межбанковского кредитования не работает. В результате такие банки не могут выполнять свои обязательства, как перед вкладчиками, так и пред кредиторами2. (2 Банковский кризис в России: причины, последствия кризиса банковской системы – 2008. – Интернет – портал «Экономический кризис.ру»  –  http://www.economic – crisis.ru/novosti – crizisa/bankovskij – krizis – v – vrossii.html)
     Характерно, что сокращение прибыли банков объясняется не только экономическим кризисом, ухудшением финансового состояния заемщиков (как предприятий, так и населения), но и возросшими отчислениями банков на страховые резервы по возможным потерям по ссудам, обусловленными снижением качества кредитных портфелей. Сумма обязательных резервов, депонированных кредитными организациями на счетах обязательных резервов в Банке России, по состоянию на 1 октября 2009 г. была равна 153,9 млрд. руб., увеличившись в III квартале на 92,1 млрд. рублей. Обязательные резервы по обязательствам в валюте Российской Федерации составили 85,4 млрд. руб., по обязательствам в иностранной валюте — 68,5 млрд. рублей. (cbr.ru –  –  –  – Информационно – аналитические материалы –  –  –  –  – Состояние денежной сферы и реализация денежно – кредитной политики в январе—сентябре 2009 года)
     В сложившихся условиях нестабильности многие банки перестраивают бизнес – процессы организации, ужесточая требования к заемщикам, или вовсе приостановили выдачу кредитов, что является, ударом по доходности, особенно для многофилиальных банков.  Банки уже не могут поддерживать докризисные ставки по кредитам. За последние полгода выросла стоимость банковских пассивов, из – за ухудшения положения заемщиков значительно выросли риски кредитования  – совокупность этих факторов способствует росту ставок по кредитам, отсекая большую часть заемщиков, способствуя кредитному сжатию в розничном сегменте. Приложении 3а
     Отрицательная динамика по кредитам, предоставленным населению, зафиксирована и в отчетности ЦБ РФ: за период с января 2009 по ноябрь 2009 г. кредиты физическим лицам сократились на 46,3 млрд руб., составив 3971,3 млрд руб. (БЮЛЛЕТЕНЬ БАНКОВСКОЙ СТАТИСТИКИ № 12 (199), стр. 121) ПРИЛОЖЕНИЕ 4а
     Сейчас  более актуальной становится задача не привлечения новых клиентов, а получения уже заработанных банком денег с должников. 
     Рынок долгов продолжает расти. Аналитики  озвучивают пугающие цифры: по разным оценкам с начала года задолженность составила от 7 до 15% от совокупного кредитного портфеля российских банков. В связи с существующей экономической ситуацией платежеспособность населения и предприятий ухудшается, что приводит к увеличению риска несвоевременного погашения или не возвратов задолженностей. Усугубление положения с заемными деньгами прежде всего прогрессирует в сегменте целевых кредитов – ипотечных и автокредитов.
     Примечательно, что в корпоративном сегменте просроченная задолженность растет более высокими темпами, чем в розничном. По данным ЦБ РФ просроченная задолженность по совокупному корпоративному кредитному портфелю выросла более чем в четыре раза: с 86,1 млрд руб. в августе 2009 г. до 407,6 млрд руб. по состоянию на 1 ноября 2009 г., достигнув 3% кредитного портфеля предприятий. По розничному портфелю темпы роста просрочки существенно ниже: просрочка за тот же период выросла менее чем в два раза: с 96,5 млрд до 174,5 млрд руб., достигнув 4,4% от величины портфеля розничных кредитов.
     В период продолжающегося мирового финансового  кризиса на первое место выходит контроль за качеством кредитного портфеля, что требует пересмотра подходов к оценке рисков предприятий – заемщиков.
     Статистика  Банка России выявляет рост объема вкладов физических лиц на 327,6 млрд руб. за период с марта 2009 по ноябрь 2009 г. Общий объем вкладов населения составил на 1ноября 2009 г. 6801,2 млрд руб., или 21,3% в структуре банковских пассивов. <1> http:/nacfin.ru/novosti – i – analitica/.(БЮЛЛЕТЕНЬ БАНКОВСКОЙ СТАТИСТИКИ № 12 (199), стр 110 ПРИЛОЖЕНИЕ 4б
     При рассмотрении изменений в структуре  депозитов населения обращают на себя внимание следующие тенденции:
    в условиях экономической нестабильности население сокращает сроки вкладов, переориентируясь на вклады до года;
    наметилась явная тенденция увеличения краткосрочных (до года) валютных вкладов, возросших в 3,6 раза за пять месяцев;
    наблюдается наращивание валютной составляющей всех средств, привлеченных у населения: доля валютных вкладов в общей структуре вкладов возросла с 14,1% в марта 2009 г. до 34,9% к октябрю 2009 г.
     Основные  факторы, влияющие на выбор банка: решающее значение приобретают факторы надежности банков, такие как участие государства в капитале, участие банка в системе страхования вкладов. 

2.2 Предпринимаемые  меры ЦБ в условиях  кризиса
     Российская банковская система одной из первых ощутила на себе влияние кризиса, однако благодаря активной политике ЦБ РФ и беспрецедентной государственной поддержке массовых банкротств удалось избежать. Общая сумма антикризисной программы правительства составила 5918 млрд руб., или 215 млрд долл. <2> (http://www.glavbuh.net/upravlenie/cena – krizisa/). Из них кредиты составляли 4,8 трлн руб., в том числе краткосрочные  –  3,7 трлн руб. и долгосрочные  –  1,1 трлн руб. 
     Действия, предпринятые Правительством РФ, Банком России и Агентством по страхованию  вкладов, в целом позволили минимизировать потери кредитных организаций в  условиях критического дефицита ликвидности, смягчить последствия ухода с рынка проблемных кредитных организаций и в конечном плане не допустить развития системного кризиса в банковском секторе.
     ЦБ  РФ были использованы максимально широкий  набор антикризисных механизмов, в полной мере согласующийся с  практикой развитых экономик. В частности, качественными можно считать сдвиги, произошедшие в подходах регулирующих органов к предоставлению рефинансирования, к размеру компенсации по вкладам физических лиц(увеличино до 700000 руб.) и к формированию обязательных резервов (есть далее). (И.Е.Смирнов     Издательский дом «Регламент» Подписано в печать   19.05.2009) 
     В соответствии с Положением Банка  России от 12.11.2007 № 312 – П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами» (Положение Банка России № 312 – П) кредитным организациям с 2008 г. была предоставлена возможность получать под обеспечение нерыночными активами (залог векселей, прав требования по кредитным договорам организаций) внутридневные кредиты, кредиты overnight и кредиты по фиксированной процентной ставке, а начиная с февраля 2009 г. — кредиты, обеспеченные поручительствами кредитных организаций. Операции по предоставлению банкам кредитов, обеспеченных активами, начали активно проводиться с III квартала 2008 г., кредитов, обеспеченных поручительствами кредитных организаций, — с марта 2009 года.
     Обеспечением  ломбардных кредитов Банка России являлись ценные бумаги, входящие в Ломбардный список Банка России.
     По  состоянию на 1.01.2010 количество кредитных организаций, заключивших с Банком России генеральные кредитные договоры на предоставление кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг, составило 469 в 59 регионах России (в том числе 46 кредитных организаций заключили такие договоры по сделкам, совершаемым на ММВБ с использованием Системы электронных торгов ЗАО ММВБ). ПРИЛОЖЕНИЕ 5а
     Среди инструментов рефинансирования (кредитования) наиболее востребованными были внутридневные кредиты. Их объем в I квартале 2009 г. составил 5,7 трлн. рублей.
      Повышение ставки рефинансирования с 1 декабря 2008 года, было вынужденной мерой, обеспечившей стабильность нового курса национальной валюты и сбалансированность платежного баланса. Данная мера носила временный характер, на сегодняшний  момент (1 февраля) – до 8,75%, чтобы стимулировать кредитование. ПРИЛОЖЕНИЕ 5б
     Для экономики важен не только размер ставки кредитования, но и доступ к средствам. Центральный банк РФ предпринял активные шаги по наращиванию ликвидности финансовых рынков. Денежная база увеличилась с 5 578,7 млрд руб. на начало 2009 года до 6 467,3 млрд руб. на начало 2010 года.
ПРИЛОЖЕНИЕ 5в
     Так же в 2009 году правительство предоставит  субординированные кредиты государственным  и коммерческим банкам в размере 1,1 трлн руб. (33 млрд долл.).
     В I квартале 2009 г. решением Совета директоров Банка России сроки ранее предусмотренного поэтапного увеличения нормативов обязательных резервов. ПРИЛОЖЕНИЕ 5г
     Кроме того, было принято решение об исключении из состава резервируемых обязательств перед государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) и обязательств перед инвесторами, не являющимися кредитными организациями, возникающих в рамках оказания финансовой помощи по планам участия АСВ в предупреждении банкротства в соответствии с Федеральным законом «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года».
     Нормативы обязательных резервов по всем категориям резервируемых обязательств составляли на 24 ноября 2009 г. 0,2%, коэффициент усреднения — 0,6. (http://www.cbr.ru/analytics/standart_system/print.asp?file=r_res_ratios_1.htm)
Сумма обязательных резервов, депонированных кредитными организациями на счетах обязательных резервов в Банке России, по состоянию на 1.01.2009 составила 29,9 млрд. руб. (на 1.01.2008 — 221,6 млрд. руб.). ПРИЛОЖЕНИЕ 5д (Обязательные резервы кредитных организаций, депонированные в Банке России)
     Крупные банки, столкнувшиеся в 2009 г. с ухудшением качества судных портфелей и сжатием  свободных для размещения средств, в том числе за счет массовой реструктуризации кредитов в корпоративном сегменте, утратили значительную часть интереса к малому и среднему бизнесу.
   В основные мероприятии для оздоровления и поддержке малого и среднего бизнеса Правительство Российской Федерации и Банк России предпринял такие меры, как:
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.