На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Ипотека и методы ипотечного кредитования

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 22.10.2012. Сдан: 2012. Страниц: 7. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):



Содержание
Введение ………………………………………………………………………….3
1. Вторичный рынок ипотечных кредитов ………………………………….5
2. Стратегия государства в становлении и развитии системы ипотечного
    кредитования в РФ …………………………………………………………..9
3. Порядок расчета эффективной процентной ставки по  потребительским кредитам ………………………………………………..17
Заключение ……………………………………………………………………..21
Список литературы ……………………………………………………………24
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
Введение
Что такое ипотека и зачем она нужна? В простом понимании ипотека - вид залога, а именно залога недвижимого имущества. Ипотека призвана на помощь в увеличении продаж на рынке недвижимости. Необходимо было разогреть рынок за счёт привлечения заёмных средств.
Сегодня часто можно услышать о необходимости развития в нашей стране системы ипотечного кредитования, и об этом говорят не только многие экономисты, но и политики. Подразумевается, что должны быть созданы соответствующие институты и отработаны необходимые механизмы, которые бы способствовали в полной форме реализовать возможность эффективного ипотечного кредитования. В первую очередь, необходима действующая система ипотечных кредитных институтов, банков и других ипотечных кредитных учреждений, непосредственно осуществляющих ипотечные кредитные операции, а эффективность функционирования данной системы в значительной степени зависит от уровня развития сопутствующей инфраструктуры, включающей систему регистрации, оборота в области недвижимого имущества, систему профессиональной оценки стоимости недвижимого имущества, страховые компании, а также институты, организующие деятельность на вторичном рынке ипотечных ссуд, и некоторые другие элементы.
Еще одним немаловажным принципом формирования системы ипотечного кредитования является принцип адекватного правового обеспечения осуществляемых операций. Деятельность всех элементов системы нуждается в подробной правовой регламентации, для более плодотворной деятельности. Большое значение имеет полнота законодательной базы, ее адекватность реальным экономическим процессам, взаимосвязанность, внутренняя непротиворечивость и своевременность разработки, которые должны быть развиты в полной мере.
Эффективное ипотечное кредитование в России способствовало бы значительному оживлению в инвестиционной сфере, повышению социальной стабильности в обществе, преодолению глубокого социально-экономического кризиса в целом. Да данный момент создание системы ипотечного кредитования в России находится на начальном этапе, поэтому необходимо уделять повышенное внимание изучению соответствующего зарубежного опыта, что, несомненно, позволит ускорить данный процесс, а также избежать возможных проблем и ошибок, но при этом не нужно пренебрегать особенностями нашей экономики.
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
1. Вторичный рынок ипотечных кредитов
Ипотека является одним из подвидов залога без передачи заложенного имущества залогодержателю.
Ипотека (гр. hypotheka - залог, заклад) - представляет собой залог недвижимости для обеспечения денежного требования кредитора-залогодержателя к должнику (залогодателю).
В нашей стране порядок осуществления ипотеки регулируется законом РФ «О залоге», основными положениями о залоге недвижимого имущества - ипотеке, а также федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
В период между вступлением в силу Закона РФ «О залоге» и введением в действие Закона «Об ипотеке» Президентом Российской Федерации неоднократно издавались нормативные правовые акты по вопросам развития ипотечного кредитования (например, ныне отмененный Указом Президента РФ от 25 января 1999 г. № 112 Указ Президента РФ от 28 февраля 1996 г. № 293 «О дополнительных мерах по развитию ипотечного кредитования»), а также нормативные правовые акты, санкционировавшие ипотеку земельных участков. Однако в отсутствие полноценной детализированной законодательной базы ни эти многочисленные и противоречивые президентские указы и распоряжения, ни издававшиеся в развитие их норм правительственные нормативные правовые акты (например, известные «Основные положения об ипотеке (залоге недвижимости)») не дали существенного импульса развитию ипотечных отношений.
Такова, если вкратце, предыстория появления Закона «Об ипотеке» и самого понятия ипотеки в том виде, в котором оно существует на данный момент.
Структура ипотечного рынка
Система ипотеки подразумевает экономическую и юридическую подсистемы (составляющие). Несмотря на ее интернациональный характер, ипотека в разных странах имеет свое место и смысл. Поэтому в каждой стране действует свое специфическое законодательство по регулированию отношений в данной сфере. Различия во многом зависят от состояния, развитости и особенностей законодательства.
С принятием Закона «Об ипотеке» создались стимулирующие законодательные предпосылки по началу формирования отечественного ипотечного рынка, а также по переводу проводимых на нем операций в практическую плоскость, и при этом в таких масштабах, как того позволяет огромный потенциал, заложенный, прежде всего, в ипотечном жилищном кредитовании.
Рассматривая общую структуру ипотечного рынка в России необходимо принимать во внимание, что инфраструктура, которая должна его обслуживать, находится еще в более худшем состоянии, чем само ипотечное дело. Например, ипотечный консалтинг пребывает в зачаточном состоянии.
Ипотечный рынок имеет двухуровневый характер, поскольку на каждом из них, благодаря специфике ипотечного жилищного кредитования, происходят своеобразные процессы. Поэтому в соответствии с ними ипотечный рынок принять делить на первичный и вторичный.
Первичный рынок ипотечных кредитов
Реализация экономических отношений участников ипотечных отношений, по существу происходит на первичном ипотечном рынке. Должники в качестве исполнения обеспечения разного рода обязательств предоставляют кредиторам в залог недвижимое имущество.
Перечень объектов, являющихся недвижимым имуществом, а также вещей, приравненных к нему, приведен в п. 1 ст. 130 ГК РФ.
В п. 1 ст. 5 Закона «Об ипотеке» установлено, что предметом ипотеки может быть недвижимое имущество по классификации ГК РФ, при наличии на него прав, зарегистрированных в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество. Таким образом, ипотека - это залог недвижимости, подвергнутый государственной регистрации в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
В качестве предмета ипотеки может выступать любое недвижимое имущество, которое может находиться в гражданском обороте и имеется возможность его отчуждения. В соответствии с п. 1 ст. 5 Закона «Об ипотеке» в отношении отдельных видов недвижимого имущества установлен различный правовой режим, требующий тщательного учета. Помимо этого, определение ограничения права отдавать имущество в залог по договору об ипотеке содержится в ст. 6 Закона «Об ипотеке».
В сущности, первичный рынок ипотечных кредитов - сегмент ипотечного рынка, непосредственно охватывающий всю совокупность деятельности кредиторов и должников, вступающих между собой в соответствующие обязательственные отношения, при которых должник (залогодатель) в качестве способа обеспечения обязательства предоставляет, а кредитор (залогодержатель) принимает в залог недвижимое имущество.
Этим в большинстве случаев исчерпываются потребности должника в его взаимоотношениях с ипотечной системой. В равной степени это относится и к кредиторам, если они при этом не участвуют в отношениях, прежде всего, по ипотечному жилищному кредитованию заемщиков.
В последнем случае для банка (кредитной организации) реализуется в единичном или значительном числе двусторонних отношений заемщиками и соответствующее наполнение кредитного портфеля является одной из сторон обеспечения успешной деятельности на ипотечном рынке. Другой, не менее важной, стороной деятельности банка является возобновление кредитных ресурсов, которые он был бы готов выдавать в виде новых долгосрочных ипотечных кредитов очередным заемщикам.
Для решения этой чрезвычайно актуальной задачи организуется деятельность вторичного рынка ипотечных кредитов.
Вторичный рынок ипотечных кредитов
Вторичный рынок ипотечных кредитов - сегмент ипотечного рынка, в котором происходит формирование совокупного кредитного портфеля ипотечной системы за счет трансформации персонифицированных прав по кредитным обязательствам и договорам об ипотеке (закладных) в обезличенные доходные бумаги (облигации) и размещение их среди долгосрочных инвесторов.
Таким образом, вторичный рынок является связующим звеном между инвесторами и кредиторами на первичном ипотечном рынке, обеспечивая аккумуляцию денежных средств инвесторов и направляя финансовые потоки (через выпуск облигаций и их размещение на фондовом рынке) в ипотечные кредиты. При этом важной задачей вторичного рынка является предоставление инвестору дополнительных гарантий в отношении вложенных им средств.
 
 
 
 
 
2. Стратегия государства в становлении и развитии системы ипотечного жилищного кредитования в РФ.
На основании ипотечного законодательства на различных уровнях предпринимаются попытки привлечь денежные средства населения. Для этого и федеральные власти, и власти субъектов Российской Федерации, а также основные участники рынка ипотечного кредитования (коммерческие банки, застройщики, риэлторы, страховые компании и т.п.) разрабатывают различные схемы по привлечению источников финансирования ипотечных кредитов.
В настоящий момент в регионах Российской Федерации представлен достаточно широкий спектр моделей ипотечного кредитования. Однако по основным признакам их можно классифицировать в рамках четырех типов: кредитование через ипотечный банк, финансирование посредством централизованных институтов вторичного рынка закладных, продажа жилья в рассрочку строительными фирмами, программа льготного кредитования отдельных категорий граждан.
Одна из первых программ ипотечного кредитования жилищного строительства была разработана в 1992 г. корпорацией «Жилищная инициатива» совместно со Сбербанком и Госстрахом России. Программа предусматривала создание на территории России сети ипотечных банков. Она была рассчитана на привлечение сбережений граждан и инвестиций коммерческих структур под залог недвижимости, и предусматривала шесть схем ипотечного кредитования жилищного строительства.
1. Схема «Форвардкредитинвест». Предметом залога является строительный объект. Оформление залога и выдача кредита под закладные осуществляется поэтапно, по мере строительства объекта. Данная программа рассчитана на коммерческих застройщиков (юридических лиц), которые строят жилье с целью его продажи состоятельным покупателям, включая коммерческие структуры.
2. Схема «Ретрокредитинвест» ориентирована на улучшение жилищных условий граждан. Кредит выдается под залог квартиры и только в случае, если рыночная стоимость выше, чем затраты на строительство новой.
3. Схема Комбиинвест». Кредит выдается в случае, когда стоимость строительства нового жилья выше, чем рыночная стоимость имеющегося.
4. Схема «Фьючерсинвест». Квартира продается с аукциона с отсрочкой выселения на время строительства нового жилья. Вырученные деньги бывший собственник квартиры может использовать двумя путями: самому вкладывать средства в строительство, принимая финансовые риски и оплачивая счета генерального инвестора - застройщика; либо переложить на последнего все финансовые риски нестабильности окончательной цены строительства, поручив продажу старого жилья и строительство нового.
5. Схема «Рентный залог». Одиноким пенсионерам предлагается оформление закладной на принадлежащее им жилье в обмен на пожизненную ренту, индексируемую с учетом инфляции. Рента устанавливается в размере 5-20 кратного минимального гарантированного уровня зарплаты в соответствии со стоимостью недвижимости.
6. Схема « Семейные жилищные накопительные счета». На счете в банке предварительно накапливаются денежные средства для последующего получения ипотечного кредита на строительство и приобретение дома, квартиры, дачи, гаража или других объектов недвижимости. Кредит предоставляется в рублях сроком на 3-5 лет при условии, что платежи по его погашению вместе с процентами составят не более 1/3 совокупного месячного дохода семьи, подтвержденного необходимыми документами.
К сожалению, в Российской Федерации сегодня практически нет ипотечных банков. Рискованность ипотечных операций обусловливает дороговизну кредита, и тем самым недоступность его для большинства населения. Как свидетельствует российская банковская практика, в случае невыполнения должником своих обязательств кредитные учреждения в Российской Федерации сталкиваются с проблемами при обращении взыскания на заложенное имущество.
В первые годы развития ипотечного кредитования для снижения риска кредитных операций российскими банками широко применялась схема «аренда с правом выкупа». Данная схема предполагает переход квартиры в собственность дочерней структуры банка до полного погашения кредита. Имея квартиру в своей собственности, банк снимает с себя проблему выселения неплатежеспособного заемщика и практически гарантирует возврат кредита. Кроме того, решается проблема организации расчетов за купленное жилье. Однако это схема невыгодна для заемщика. Во - первых, заемщик несет высокие расходы при оформлении кредита. Во - вторых, при невозможности внести очередную сумму платежа заемщик может лишиться части выплаченных средств. В - третьих, в случае банкротства банка заемщик так же теряет свои средства и надежду на получение квартиры. Кроме того, суд может признать сделку ничтожной, так как договор аренды фактически прикрывает кредит под залог.
Другим способом снижения риска является наличие поручителя. Как правило, это предприятие, на котором работает заемщик. Существует несколько вариантов взаимодействий коммерческих банков и предприятий.
1. Жилищные ссуды предприятий своим работникам. Многие предприятия улучшает жилищные условия своих работников путем ссудного финансирования строительства или покупки жилья работникам. Как правило, это беспроцентные ссуды на 5 - 10 лет с ежемесячной выплатой части долга за квартиру.
2. Продажа жилья работникам с рассрочкой платежа. Выбранное работником жилье приобретается с вторичного рынка жилья самим предприятием на свой баланс. Это может быть не предприятие, а специальное риэлтерское агентство, учрежденное для указанных целей предприятием, или заключившее с ним договор. Платежи в погашение предоставленной рассрочки могут производиться ежемесячно или с любой периодичностью по согласованию с предприятием. Кроме того, право собственности на жилье к покупателям может переходить в момент заключения договоров купли- продажи или в момент полной (частичной) оплаты квартиры. В случае перехода права собственности на жилье в момент заключения договора купли - продажи квартиры предприятием или его дочерним риэлтором может быть оформлена ипотека (залог) квартиры под предоставленную рассрочку. Такой механизм исключает понятие выгоды в виде процентов по ссуде предприятия своему работнику и, соответственно, исключает налог на доходы, связанные с этой выгодой.
3. Кредитование работников предприятий на покупку или строительство жилья под поручительство этих предприятий. Банк является первичным кредитором работника. В этом случае по решению руководства предприятия работнику предоставляется возможность обратиться в банк за потребительским кредитом на покупку или строительство жилья. При этом в числе прочих документов на получение кредита работник предоставляет в банк договор поручительства предприятия в сумме кредита и процентов. Таким образом, банк существенно снижает кредитный риск. В большинстве случаев предприятие не только гарантирует погашение кредита, но и выплачивает банку разницу между рыночной ставкой процента и льготной ставкой, которую платит заемщик.
Как один из видов финансирования жилищного строительства с участием банков можно рассматривать кредитование строительных организаций - застройщиков жилья под будущее поступление от инвесторов (или дольщиков). Строительные организации, осуществляющие строительство жилых помещений на основании договора об инвестировании жилищного строительства, как правило, свободных средств не имеют и ведут строительство на деньги инвесторов.
До недавнего времени использование строительного объекта в качестве залога было невозможно, так как недостроенные здания, за исключением тех, строительство которых было прекращено из-за отсутствия финансирования, не могли быть признаны объектами недвижимости. Сейчас ситуация несколько изменилась. В 1998 г. высший арбитражный суд постановил, что к недвижимому имуществу могут быть отнесены любые «незавершенные строительством объекты, не являющиеся предметом действующего договора строительного подряда». А с января 2005 г. объекты незавершенного строительства стали относиться к движимому имуществу.
На сегодняшний день в России уже сформировался рынок ипотечных жилищных кредитов, участники которого предоставляют населению ипотечные кредиты на различных условиях.
Сегодня можно выделить четыре типа участников рынка ипотеки:
1. банки, имеющие приличный портфель закладных. Это МИА и Delta Credit, Сбербанк РФ, Raiffesenbank, Внешторгбанк и др.;
2. вновь входящие на рынок банки: Национальный резервный банк, Инвестсбербанк, Банк Москвы, Собибанк, Международная финансовая корпорация, «Первое ОВК», Промстройбанк, «Союз»;
3. мелкие региональные агенты всех сортов - специализированные компании и банки, заручившиеся поддержкой местных властей;
4. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) - единственная компания, которая имеет федеральную поддержку.
 
Основными источниками финансирования ипотечных операций в Российской Федерации является:
- бюджетные средства, играющие пока ключевую роль в российской ипотеке;
- средства кредитных институтов, с каждым годом увеличивающих объемы ипотечного кредитования;
- средства некредитных финансовых институтов (страховых компаний, пенсионных, паевых инвестиционных фондов и т. п.), которые в данный момент очень незначительны, так как вышеперечисленные институты не обладают необходимыми долгосрочными ресурсами и не готовы вкладывать их в достаточно рискованный ипотечный сектор;
- иностранные займы и инвестиции, которые с 1998 г. Начали активно осваивать ипотечный рынок России. Приток иностранного (в основном американского) капитала на российский рынок связан как с наличием у иностранных инвесторов свободных денежных ресурсов, так и с постепенно стабилизирующейся экономической ситуацией в стране. Кроме того, ставки по ипотечным кредитам в России значительно выше подобных ставок в большинстве западных стран.
Исходя из вышеизложенного можно сказать, что слово «ипотека» начала свое развитие в начале VI века до н. э. (его ввел архонт Солон) и был связан с обеспечением ответственности должника пред кредитором определенными земельными владениями.
С течением времени институт ипотеки прошел путь от фидуции (лат. fiducia - сделка на доверии, доверительная сделка) до более прогрессивной стадии - пигнуса (лат. pignus - неформальный залог) и далее до ипотеки.
 
При фидуции объект залога переходил в собственность кредитора, причем последний имел право либо возвратить недвижимость должнику после исполнения договора, либо продать ее, отказавшись от денежного требования.
Договор пигнуса предусматривал передачу недвижимости уже не в собственность, а во владение ею как гарантию кредитного обязательства. Кредитор не имел права оставлять предмет залога у себя и мог продать имущество только в случае невыполнения взятых должником обязательств, возвращая разницу между продажной ценой и остатком долга заемщику.
Становление института ипотеки было связано со сменой политико-экономических условий: ослабление рабовладельческого хозяйствования и массовая передача земель арендаторам. Первоначально новая форма залога распространялась на орудия труда, которые арендаторы земель в силу объективных причин не могли передать собственникам земель (латифундистам). Позднее в ипотеку начала передаваться и недвижимость. При ипотеке имущество оставалось во владении должника, а кредитор получал право истребовать закладываемую вещь с последующей ее продажей с торгов и компенсацией из вырученной суммы остатка долга заемщика. Примерно в таком виде институт залога существует до настоящего времени.
Сейчас ипотечное кредитование - это целостный механизм, реализации отношений, возникающих по поводу выдачи, продажи и обслуживания ипотечных кредитов, состоящий из взаимосвязанных и взаимозависимых подсистем. Реализация ипотечных кредитов возможна в случае развития инфраструктуры рынка ипотечного кредитования. В свою очередь ипотечный рынок классифицируется на первичный и вторичный.
Участниками процесса ипотечного кредитования на ипотечном рынке становятся: инвестор, банк, продавец, покупатель, государство. Каждый из участников ипотечного рынка имеет свои собственные цели, и только при согласовании интересов всех участников система ипотечного кредитования достигает своего наилучшего развития.
Что же касается о России, то впервые об ипотеке начали говорить в 1993 году, когда вступил в силу Президентский Указ «О разработке и внедрении внебюджетных форм инвестирования жилищной сферы». Следующий шаг был сделан только через три года в преддверии президентских выборов 1996 г. Тогда были приняты сразу два правительственных постановления, касающихся развития ипотечного рынка. В соответствии с ними Мингосимуществу было поручено приступить к созданию Агентства по ипотечному жилищному кредитованию - специального федерального органа.
Существующие в России схемы ипотечного кредитования можно классифицировать по схожим признакам и выделить основные модели, в их числе: долевое строительство и продажа жилья в рассрочку; региональные программы с использованием бюджетных средств; схемы с применением муниципальных жилищных облигаций со сроком погашения 10 лет; схемы, по которым предприятия предоставляют своим сотрудникам заем на приобретение жилья. Необходимо отметить, что сегодня об ипотечных программах говорят и федеральное правительство, и региональные лидеры. В регионах Российской Федерации уже сформировался рынок ипотечных жилищных кредитов, участники которого предоставляют населению ипотечные кредиты на различных условиях, одним из них является Сбербанк РФ.
 
 
 
3. Порядок расчета эффективной процентной ставки по потребительским кредитам
Для определения максимальной суммы кредита банк должен произвести следующие расчеты:
1. Определение платежеспособности заемщика
Для получения кредита заемщик представляет в банк следующие документы, подтверждающие его платежеспособность:
- справку с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров - справку из органов социальной защиты населения). Справка должна содержать сведения: о продолжительности постоянной работы заёмщика в данной организации, занимаемой должности, среднемесячном доходе за последние 6 месяцев, среднемесячных удержаниях этой суммы - справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение;
- другие документы, подтверждающие доходы клиента.
На основании указанных документов банк проводит анализ платежеспособности заемщика. Цель анализа платежеспособности клиентов состоит в совместном с ним определении наиболее рациональных условий предоставления кредита в части его размера, сроков, организации погашения ссуды.
Платежеспособность заемщика (Р) определяется по формуле 1.
Р = Д * К * Т , (1)
где Д - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;
К - коэффициент в зависимости от величины Д:
является следующим образом: доход в рублях делится на курс доллара, установленный ЦБ РФ на момент обращения заявителя в банк
К= 0,3 при Д до 500 долларов США;
К= 0,4 при Д от 501 до 1000 долларов США;
К= 0,5 при Д от 1 001 до 2 000 долларов США;
К= 0,6 при Д свыше 2 000 долларов США.
Т- срок кредитования (в месяцах)
Аналогичным порядком проводится анализ платежеспособности поручителя заемщика.
2 .Расчет суммы кредита
Сумма кредита рассчитывается по формуле 2.
S = P / (1+ ((годовая процентная ставка по кредиту * Т): 12*100), (2)
где S - сумма кредита.
Полученная величина корректируется с учетом других влияющих факторов:
- предоставленного обеспечения возврата кредита;
- остатка задолженности о полученным раннее кредитам.
Если заемщик вступает в пенсионный возраст, то платежеспособность определяется по формуле 3.
Р = Д1*К1*Т1 + Д2*К2*Т2, (3)
где Д1 - среднемесячный доход (аналогично Д);
К1 - коэффициент (аналогично К);
Т1 - период кредитования в месяцах, приходящийся на трудоспособный возраст заемщика;
Д2 - среднемесячный доход пенсионера (минимальный размер пенсии, так как отсутствует документальное подтверждение размера трудовой пенсии);
К2 - коэффициент (аналогично К);
Т2 - период кредитования в месяцах, приходящийся на трудоспособный возраст заемщика.
Выдача кредита частями не допускается. Исключение составляет кредит на строительство и реконструкцию объектов недвижимости, который выдается двумя или более частями. Размер первой части от 20 до 50% суммы по кредитному договору, каждая последующая сумма выдается заемщику только после предоставления отчета об использовании предыдущей. Кредит выдается в течение двух лет. Таким образом, мы определили платежеспособность заемщика.
Процедура расчета выплат сумм по погашению потребительского кредита и процентов
Процедура погашения кредита.
После определения суммы кредита кредитный инспектор составляет график погашения кредита (табл. 1).
Погашение кредита осуществляется путем внесения наличных платежей по установленному графику и любой другой суммой.
 
 
 
Таблица 1. Поэтапное погашение кредита
Дата
Основной платеж
Проценты
Остаток после платежа
 
Сумма кредита: срок кредита в месяцах
(сумма кредита * годовая процентная ставка * количество дней в месяце)
 
 
Порядок расчета выплат суммы по кредиту и процентам
Пример: Кухонная мебель.
Цена - 30 000 рублей.
Авансовый взнос - 4 500 рублей (15% стоимости мебели)
Сумма кредита - 25 000рублей (30 000 - 4 500).
Срок кредита - 12 месяцев.
Процентная ставка - 16% годовых.
Ежемесячный платеж по кредиту 2 124 рубля (25 500/12 месяцев)
Ежемесячный платеж по процентам 336 рублей (25 500* (16%* (30 дн./365 дн.)) /100%)
Ежемесячная сумма платежа по кредиту с процентами 2 460 рублей (2 124 + 336)
 
 
 
 
Заключение
Как показал предпринятый в данной работе анализ, ипотека является неотъемлемой частью рыночной экономики любой страны. В России несмотря на усилия, предпринимаемые государством, цель государственной жилищной политики - обеспечение доступности жилья до настоящего времени не достигнута.
До начала 90-х годов прошлого века основная причина этого негативного явления состояла в господствовавшей на протяжении 70 лет административно-командной системы жилищного обеспечения. Эта система базировалась на государственных ассигнованиях в жилищную сферу, с последующим распределением бесплатного жилья на условиях пользования.
Рыночная система жилищного финансирования постепенно меняет ставшую неэффективной систему государственного жилищного обеспечения.
В России законодательная база - основа рыночной системы - продолжает нести отпечаток сложившихся за более чем 70-летний период стереотипов и социально-правовых представлений о жилищных правах граждан, закрепленных в Конституции.
На сегодняшний день рынок жилищного кредитования все еще незначителен по своим масштабам, и как говорилось ранее препятствий в его развитии в настоящее время предостаточно. Однако эксперты отмечают, что у кризисной ипотеки есть и положительные особенности. Основной плюс - это уникальность момента. Ведь цены на недвижимость существенно снизились по сравнению с прошлым годом. На рынке - избыток предложений, и при этом есть вполне реальные возможности приобрести квартиру по ипотеке.
Рынок недвижимости развивается циклично, а следовательно, рано или поздно рост цен на недвижимость возобновится, как возобновится и снижение ставок по ипотеке. Купленную сегодня дешевую квартиру можно будет продать существенно дороже, а ипотеку рефинансировать.
Все-таки кризис будет длиться не вечно и ипотечное жилищное кредитование в результате достигнутой экономической стабилизации и создания основных правовых и институциональных основ готово будет войти в новую фазу - фазу интенсивного развития. Основная задача государства - максимально способствовать этому процессу.
Существующая государственная система жилищного обеспечения должна быть заменена на новую, основанную на следующих принципах:
предоставление жилья из муниципальных фондов на условиях договора социального найма социально незащищенным, нетрудоспособным слоям граждан;
предоставление жилья из государственных или муниципальных жилищных фондов на условиях срочного найма тем гражданам, чьи доходы в данный момент времени не позволяют приобрести жилье в собственность;
стимулирование развития системы жилья на условиях найма, так называемого сектора «арендного жилья»;
предоставление гражданам, имеющим небольшие собственные накопления, адресных целевых субсидий, позволяющих приобрести жилье с использованием кредитных (заемных) средств;
покупка и строительство гражданами жилья с использованием собственных и кредитных средств в рамках системы ипотечного жилищного кредитования, функционирующей на рыночных отношениях;
стимулирование создания товариществ собственников жилья.
Новая система будет направлена на сглаживание диспропорций платежеспособного спроса различных слоев общества, т. к. поддерживает граждан с наименьшими доходами, не препятствуя гражданам, обладающим более высокими доходами, свободно реализовывать свои жилищные права, тем самым снимая социальную напряженность в обществе.
Мы полагаем, что единственно надежной и эффективной системой, позволяющей гражданам, обладающим стабильными доходами и трудоустройством, удовлетворит
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.