На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Теоретические основы договора страховании

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 23.10.2012. Сдан: 2012. Страниц: 13. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


Содержание 

Введение.
    Теоретические основы договора страховании.
      .1.  Понятие о страховании.
    1.1.2. Сущность договора страхования.
    1.1.3. Порядок заключения договора  страхования.
    1.1.4. Способы заключения гражданско–правового  договора.
    1.1.5. Содержание договора страхования.
      Участники страховых отношений.
      1.2.1. Страховщик.
      1.2.2. Страхователь.
     1.2.3. Выгодоприобретатель.
     1.2.4. Застрахованное лицо.
1.3. Классификация  видов договора.
1.4. Предмет  и условия договора написанного  страхователем.
1.5. Права и обязанности сторон в период действия договора.

Порядок заключения договора страхования.

Содержание  договора страхования.
Заключение.
Список  использованной литературы.
Приложения. 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

      Ключевым  моментом в организации страховых отношений является заключение договора страхования. Договорные отношения в страховании строятся на основе норм Гражданского кодекса РФ, регулирующего все гражданско – правовые договоры, в частности гл.48 «Страхование». Договор страхования представляет собой взаимное добровольное соглашение между страхователем и страховщиком об установлении и реализации, изменении или прекращении прав и обязанностей страхователя при наступлении страховых случаев, включая обязанность страховщика по страховой выплате другой стороне и обязанность страхователя по уплате страховой премии страховщику за страхование.
      Страхование как система защиты имущественных  интересов граждан, организаций  и государства является необходимым  элементом социально-экономической  системы общества.
    Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций.
    Это определяет стратегическую позицию  страхования в странах с развитой рыночной экономикой.
    В нерыночной системе хозяйствования возмещение ущерба в основном осуществлялось государством, которое выделяло средства из бюджета на восстановление разрушенных предприятий, жилья, ликвидацию последствий стихийных бедствий и другие аналогичные цели. Система страхования играла вспомогательную роль.
    Для современной России ускоренное развитие страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц  становится особенно значимым. Так, в  результате широкомасштабной приватизации значительная часть основных фондов перешла в собственность физических лиц и негосударственных структур. Это настоятельно требует создания системы финансовых гарантий, обеспечивающей возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий, которые могут негативно повлиять на формирующиеся производственные связи, породить сбои в отраслях экономики.
    Позитивным  моментом в формировании российского  страхового рынка является создание сравнительно крупных страховых  компаний, способных адаптироваться к динамично меняющейся конъюнктуре  рынка и оказывать страховые услуги, отвечающие мировым стандартам, а также складывающаяся инфраструктура рынка.
    Показатели  состояния страхового рынка свидетельствуют  о том, что в Российской Федерации  заложены основы национального страхования.
    Тем не менее, оно еще не заняло надлежащего положения в системе защиты имущественных интересов населения, хозяйствующих субъектов и государства.
        В действующем Гражданском кодексе  РФ гл.48 («Страхование») с ее 44 статьями охватывает широкий  набор многообразных страховых  отношений. Также существует Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» 1998г. Наряду с указанным законом и ГК страховые отношения регулируются принятыми на разном уровне иными актами. Помимо правовых актов, т.е. законов, указов Президента РФ и постановлений Правительства РФ, страхование регулируется и ведомственными актами министерств и иных федеральных органов исполнительной власти.
    В настоящее время в Российской Федерации действуют несколько  сотен нормативных актов, регулирующих страховую деятельность. Одни посвящены непосредственно страхованию, другие затрагивают страховую деятельность лишь частично. Кроме того, Россия несет обязательства по целому ряду межгосударственных соглашений, в той или иной степени связанных со страховой деятельностью непосредственно на территории РФ.
    Каждый  участник гражданского оборота, так  или иначе связанный со страхованием (страховщик, страхователь, аварийный  комиссар или брокер), может пользоваться в своей деятельности рядом нормативных  документов, касающихся защиты его интересов в данной области. Вместе с тем современное страховое законодательство таит в себе немало "подводных камней", что порой не позволяет использовать заложенные в нем возможности для охраны прав участников рынка.
    Однако  устранить негативные последствия несбалансированности современного страхового российского законодательства (точнее, гражданско-правовой его части) или хотя бы минимизировать их влияние на страхователей и страховщиков на основе анализа самого законодательства и правоприменительной практики вполне возможно.
        Все выше сказанное свидетельствует  о том, что страхование играет  особую роль в жизни человека. Страхование придает уверенность  в завтрашнем дне и стимулирует  человека к совершению действий  направленных на улучшение жизни общества.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Теоретические основы договора страхования
 
1.1. Понятие о страховании 

        Много веков назад у человека  родилось желание объединить  часть принадлежащего ему имущества  с имуществом других лиц, превратив  всё, что собрано таким образом, в источник покрытия потерь от различного рода несчастных случаев, которые могут произойти с кем-либо из них. При этом прямым поводом к такому объединению послужила, прежде всего, вероятность события – то, что оно может произойти или не произойти, а если непременно произойдёт, как, например, смерть человека,  - то либо раньше, либо позже. Тем самым была воплощена в жизнь идея распределения риска между определенным числом лиц, благодаря чему потери становятся менее чувствительными, или вообще нечувствительными для того, у кого они произошли.
        Раскрывая особое значение страхования  для общества, отметим два различных  способа борьбы со стихийными  бедствиями и соответствующих  мероприятий. Одни из них направлены  к тому, чтобы предупреждать стихийные бедствия, не допускать самого возникновения их – это превентивные (предупредительные) мероприятия. С другой стороны, на случай, когда стихийное бедствие уже возникло, необходимо располагать средствами скорейшей ликвидации его, уменьшения его вредоносности. Такая борьба называется репрессивной. Однако наряду с непосредственной борьбой со стихийными  бедствиями, наряду с «превенцией» и «репрессией» возникает потребность, и восстанавливать причинённые этими бедствиями хозяйственные потери,  для чего, в свою очередь, необходимо иметь хозяйственные ресурсы.
        Необходимо выделить также и  ещё одну сторону страхования:  «В качестве способа элиминирования  или ограничения риска страхование  приводит к ряду последствий,  чрезвычайно важных для отдельного человека и для всего народного хозяйства. Страхование даёт возможность частному хозяйству восстановить погибшие или повреждённые материальные ценности. Страхование также даёт человеку материальное обеспечение в случае утраты им или близким ему лицом способности получать средства к существованию. Но роль страхования этим не исчерпывается. Элиминируя или ослабляя момент риска, страхование тем самым даёт носителю хозяйственной деятельности – человеку – возможность с уверенностью взирать в неизвестное будущее. Таким образом, страхование имеет и моральное значение: оно стимулирует активность человека».
        Оценка значимости страхования  дана ещё в прошлом веке: «Задача  страхования состоит в том,  чтобы физически разрушенное  хозяйство превратить в экономически не разрушаемое, сделать не разрушаемой капитальную ценность, несмотря на разрушаемость её физических свойств». Не утратило своё значение страхование и в наши дни. В постановлении Правительства РФ  от 1 октября 1998г. говорится: «Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества. Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении стразовых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций. Это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой».
        Смысл страхования можно выразить, с определенной долей условности, через понятие «разделение ответственности». При этом материальную основу такого разделения составляет создаваемый для указанной цели фонд. Можно сказать, что история страхования – это история создания страховых фондов.
        В истории страхования можно  выделить три фазы: «самострахование»,  следующее за ним «взаимное страхование» и, наконец «коммерческое страхование».
        Суть самострахования усматривается  в том, что в указанном случае  речь идёт о децентрализованной форме «организации страхового фонда: он образуется и используется отдельными хозяйствами, независимо друг от друга. Потеря, испытанная хозяйством, на нём же всецело и остаётся». В определённом  смысле это можно уподобить понятию - страхование  т. к.  фонд всё-таки помогает быстрее справиться с потерями. Но мы видим также, что «откладывание с целью образования запасного капитала на случай несчастья не имеет ничего общего с идеей страхования потому, что здесь отсутствует главный признак – распределение убытков между хозяйствами». Существует также вывод, что «страхование может быть определено как форма организации централизованного (в том или ином масштабе) страхового фонда за счёт децентрализованных источников из взносов, делаемых в этот фонд его участниками»1. В результате следует прийти к выводу, что объективная оценка самострахования может быть дана только при одновременном учёте обеих его особенностей: и того, что в подобных случаях предназначенная часть имущества остается, в конечном счете, во владении, пользовании и распоряжении лица, и того, что если «случай» всё же наступит, придётся устранять его последствия самому и за свой счёт. По этой причине справедливо отмечается, что «применение самострахования ограничено, так как связано с отвлечением из нормального хозяйственного оборота средств предприятия в специальный фонд... Необходимость самострахования может быть обеспечена двумя главными причинами: невозможностью обеспечить организацию страховой защиты иными способами, или спецификой рисков, ущерб, наносимый которыми должен быть компенсирован».
        Вторая стадия развития страхования  - взаимное страхование – действительно обладает основными признаками страхования. Сущность этой фазы заключается в сборе страхового денежного капитала с владельцев застрахованного имущества и вознаграждении их за повреждённое или уничтоженное имущество. Таким образом, «при взаимном страховании страхователи являются в то же время страховщиками друг перед другом». «Страхование, организованное по началу взаимности, выгоднее для частников потому, что взнос, какой они делают, употребляется исключительно на вознаграждение убытков (тут никому нет прибыли), а потому и плата, если она периодическая, может быть менее значительна, чем плата страховщику-барышнику, и во всяком случае остаток составляет общую собственность участников договора».
        Третья стадия развития страхования, но первая по значимости – коммерческое страхование. Это договор, заключаемый страхователем со страховщиком, в роли которого выступает коммерческая организация в форме акционерного общества. Преимущества этого вида страхования в том,  что «образуется акционерным путём огромный капитал, который должен внушать публике доверие к способности предприятия покрыть все принятые им на страх убытки. Как и всякое коммерческое предприятие, предполагающее прибыль, страховое общество взимает, за снимаемый с частного хозяйства страх, премию, которая состоит из двух элементов:
а) доли распределения вероятного убытка между всеми страхователями.
б) прибыли  на капитал, внесённый акционерами».
По сути дела имеется в виду современный  договор страхования. 

1.2. Сущность договора страхования 

 1.2.1. Общие положения о договоре страхования.
        Статья 957 ГК РФ «Договор страхования», если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого взноса, т.е. на лицо признаки реального договора (ст. 433 ГК). Данная норма ГК позволяет сторонам самим определить момент вступления договора в силу: в таком случае эта оговорка будет являться существенным условием договора. При этом вступление договора в силу может быть приурочено не только к уплате страховой премии. Таким образом, для  договора страхования признано использование конструкции, при которой  договор заключен, но не действует. В этой ситуации необходимо определить момент возникновения обязательств из такого договора: возникают ли они в момент заключения договора или вступления его в силу, а также может ли страховщик принудительно требовать от страхователя внесения премии на основании заключенного, но не вступившего в силу договора? Судебная практика дает отрицательный ответ на этот вопрос: страховщик не вправе требовать от страхователя уплаты страховой премии до вступления договора в силу (постановление Президиума ВАС РФ от 6 августа 1996 г. № 555/96). А если обязательства из договора возникают только тогда, когда начинается его действие, то условие договора об уплате страховой премии может стать обязательством, только если стороны установят иной момент вступления договора в силу.
  Нормы  п.1 ст. 929 и п. 1 ст. 934 ГК определяют  субъектный состав, содержание и  объекты основного страхового  правоотношения соответственно для договоров имущественного и личного страхования. Однако общего определения понятия «договор страхования»- в нормативно-правовых актах нет: Согласно п. 1 ст. 420 ГК договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. При этом к договору применяются правила о многосторонних сделках (гл. 9 ГК), а к обязательствам, возникающим из договора, применяются также общие положения об обязательствах (ст. 307—419 ГК).
  По  общему правилу ст. 425 ГК действие  договора начинается с момента  заключения и может быть распространены  на предыдущие отношения. Возможность  распространить действие страховой  защиты в прошлое очень важна,  ведь и до заключения договора  страхования могли  произойти страховые случаи, в отношении которых обе стороны могут находиться в добросовестном неведении в момент заключения договора, а защита на случай подобных событий не противоречит смыслу страхования.
   Договор страхования является  возмездным договором. Согласно норме п.  1 ст.. 423 ГК под возмездным договором понимается договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей. Возмездность договора страхования определяется нормами ст. 929, 934, 954 ГК РФ.
        Виды договоров страхования.
Необходимо  заметить, что кроме рисковых договоров  страхования имеются еще и  договоры накопительно - сберегательного страхования. По этим договорам страховщик в любом случае, исполняя свое обязательство, выплачивает страховую сумму или так называемую  выкупную сумму страхователю (выгодоприобретателю).
   Договор страхования является  самостоятельным договором, поскольку  возникающие из него страховые правоотношения имеют самостоятельный характер. В то время как договоры дополнительные (поручительства, банковской гарантии, залога) предопределяются основной сделкой, по обеспечению которой принимаются соответствующие меры.
Из двух видов страхования – добровольного  и обязательного – первое уже  в силу своего характера должно непременно опосредоваться договором. Вместе с тем, как предусмотрено в п.2 ст.927 гл.48 ГК, посвящённом обязательному страхованию в силу закона, и при этом виде страхования отношения сторон также должны быть основаны на договоре. Обязательное страхование означает лишь то, что указанные в нём лица обязаны заключать в качестве страхователей договоры со страховщиками в определённых законом случаях.
        Таким образом, именно договоры  составляют главную правовую  форму страхового отношения. «Сам же по себе страховой договор есть способ передачи риска; средство, при котором страхователь ставит страховщика по отношении к застрахованной вещи в то положение, которое он занимал бы сам при самостраховании». Пункт 1 ст. 927 ГК предусматривает возможность осуществления страхования на основании двух видов договоров – имущественного страхования  и личного страхования. И тот и другой заключаются гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
        Для договоров страхования весьма характерно широкое вторжение публичного начала, при этом на разных этапах развития соответствующих отношений – от заключения договора и до исполнения обязательства основной фигурой - страховщиком (имеется в виду контроль за расходованием денежных средств страховщика, которые должны служить для него источником выплаты страхового возмещения при имущественном страховании и страховой суммы при страховании личном). Во всем этом проявляется особый интерес со стороны государства к страховым отношениям, влекущий за собой достаточно жёсткое их регулирование.
        Следует отметить, что договор  страхования, несомненно, всегда  являлся и является возмездным. Эта его особенность составляет  один из конститутивных признаков,  достаточно чётко выраженных в легальных определениях договоров имущественного и личного страхования.
        Так же видно, что пункт 1 ст. 957 ГК связывает вступление договора страхования в силу с момента уплаты страховой премии или первого её взноса. Следовательно, договор, если только в нём не будет предусмотрено иное, т.е. вступление в силу с момента достижения согласия сторон, должен рассматриваться как реальный.
        Отнесение договора страхования  к числу реальных или, напротив, консенсуальных должно предопределить  вывод относительно другого деления: на одно- и двусторонние договоры. Если договор страхования состоит из обязанности страхователя уплатить премию и обязанности страховщика возмещать убытки (уплатить страховую сумму), то указанные обязанности считаются взаимными только при условии, если и та и другая входят в содержание договора. А это означает, что двусторонним может быть лишь консенсуальный договор страхования. А если договор страхования – реальный, то в случае невнесения  страхователем первого взноса, договор будет признан незаключённым и тем самым неспособным породить какие-либо последствия. Право страхователя требовать от страховщика возмещения убытков (уплаты страховой суммы) возникает только с момента наступления страхового случая. Тем самым договор страхования приобретает черты условной сделки. И все же страхование условной сделкой не является, т.к. наступление предусмотренного в договоре события есть не случайная, добавочная часть страхового договора, а часть договора существенная, необходимая.
        Существует ряд договоров, которым свойственно определённое сходство с договором страхования. Однако между ним и смежными договорами имеются также принципиальные различия. С учетом, лежащей на страхователе обязанности, связанной с принятием мер по сохранению застрахованного имущества, первым из таких сходных со страхованием договоров может быть названо хранение.
        Что же касается различий между  договорами хранения и страхования,  то они состоят, прежде всего,  в цели договора. Для хранения  – это  сберечь вещь, в то время как для страхования – возместить убытки, причинённые гибелью или повреждением вещи. Кроме того, в договоре хранения обязанность сберечь вещь возлагается на сторону, предоставившую услугу (под услугой имеется в виду собственно сбережение), а при страховании, напротив, принятие мер по сбережении застрахованной вещи лежит на страхователе – стороне, которая обращается за услугами; соответственно в договоре хранения его предмет передаётся стороне, оказывающей услуги, в то время как при страховании никакой передачи имущества  вообще нет; наконец, хранение лишь предполагает возмездность, а страхование - всегда возмездно.
        При поручительстве, подобно страхованию, обязательство соответствующей стороны вступает в силу в результате события, которое может наступить или не наступить. Различие же состоит в характере соответствующего события. При поручительстве речь всегда идёт об одном и том же – неисполнении или ненадлежащем исполнении должником основного обязательства, в то время как набор страховых случаев многообразен. Кроме того, обязательство поручителя является субсидиарным, а страхования – основным.
        В договоре займа встречная обязанность – платёж (возврат полученных взаймы денег) – безусловна, а при страховании она зависит от наступления определённого события; к этому можно добавить, что при договоре займа уплате подлежит заранее определённая сумма, к тому же как правило, с процентами, а при имущественном страховании размер выплаты определяется, в конечном счете, лишь с наступлением страхового случая.
        Различие между страхованием  с одной стороны, и алеаторными  сделками в виде игр и пари, с другой, состоит в том, что  требования из договора страхования  защищаются в обычном порядке,  в то время как вытекающие  из игр и пари обязательства  носят натуральный характер и соответственно не подлежат судебной защите; в договоре страхования обе стороны, как уже отмечалось, имеют один и тот же интерес, который состоит в том, что бы соответствующее событие (страховой риск) не наступило, в то время как интересы участников игр и пари, а также их организаторов в этом смысле прямо противоположны. Единственное сходство игр со страхованием в том, что «страхование основано на тех же законах случайных явлений, на которых основывается и игра; и страхование и игры пользуются выводами теории вероятности, но применение этих выводов, задачи и цели и, наконец, самая сущность двух названных операций совершенно различны». 
 
 

1.3. Порядок заключения договора страхования 

        При заключении договоров страхования  важная роль принадлежит правилам об отдельных видах страхования.
        В силу п.1 ст.943 ГК правила страхования  (стандартные правила страхования)  соответствующего вида принимаются,  одобряются или утверждаются  страховщиком или объединением  страховщиков. При этом следует иметь в виду, что объединение страховщиков представляет собой некоммерческую, лишённую властных полномочий организацию. Однако за страховщиком сохраняется возможность самому разрабатывать правила страхования и тогда, когда исходящие из объединения страховщиков аналогичные стандартные страховые правила вообще не существуют или, хотя и были приняты объединением, но не удовлетворяют страховщика, считающего необходимым разработать собственные.
        Правила, о которых идёт речь, способны, помимо прочего, обеспечить  как унификацию используемых на страховом рынке договоров, так и их достаточную полноту и определённость. Всё это, в свою очередь,  даёт возможность сократить основания для споров между сторонами, заключившими договор страхования.
        Все такого рода правила, независимо от того, приняты ли они, одобрены или утверждены, приобретают юридическую силу только после того, как будут преобразованы в обычные, согласованные сторонами договорные условия. Прямой путь к этому – включение правил в целом или отдельных их условий в текст договора. То есть следует, не ограничиваясь указанием на применение конкретных правил, непременно изложить их в одном документе с договором (страховым полисом), либо поместить на оборотной стороне договора, либо приложить правила к договору. В этом последнем случае необходимо включить в договор указание на то, что правила были вручены страхователю при его заключении.
        Порядок заключения договора  страхования подчиняется общему  для всех гражданско-правовых  договоров положению, закреплённому в п. 1 ст. 432 ГК: договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
        Для договора имущественного  страхования существенными являются условия об объекте страхования – определённом имуществе либо ином имущественном интересе, о страховом случае – характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование, о размере страховой суммы и сроке действия договора.
        Аналогичный перечень установлен  и для договора личного страхования.  Это – те же: страховой случай,  страховая сумма и срок действия  договора. Отличие выражается лишь  в том, что место имущества  и иных имущественных интересов  заняло условие о застрахованном лице. По этому поводу можно отметить, что наряду с размером страховой суммы «объект» и «застрахованное лицо» выполняют одну и ту же роль – предмета соответствующего договора. Следовательно, речь идёт о том единственном условии, которое, как предусмотрено всё в той же ст.432 ГК, является существенным для любого гражданско-правового договора. И только срок действия договора (и для личного и для имущественного страхования) является ещё одним, предусмотренным в законе существенным условием договора. Соответствующее условие – о предмете – обеспечивает индивидуализацию конкретного договора страхования. В одном из дел, возникших в связи с заявленным требованием о выплате страхового возмещения, по договору была застрахована компьютерная техника. При этом ее индивидуализация ограничивалась лишь местонахождением – определенным помещением. В решении по этому делу Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ отмети: «Индивидуальных признаков вещей, составляющих массу застрахованного имущества, в договоре не приведено. Следовательно, в данном случае имеет значение местонахождение застрахованного имущества, а указание конкретного адреса, по которому находится имущество, является одним из существенных условий договора». Соответственно действия страхователя, который без согласия страховщика переместил застрахованное имущество в другое помещение (спор возник в связи с тем, что в этом последнем было украдено застрахованное имущество), были расценены как представляющие собой «изменение истцом в одностороннем порядке одного из существенных условий договора», которое «нарушает права страховщика и противоречит закону». Соответственно Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ признал, что «правовые основания для возложения на страховщика обязанности по выплате страхового возмещения отсутствуют».
        Предусмотренный в ст.942 ГК перечень  представляет собой для обоих  видов договора страхования обязательный  минимум подлежащих непременно  согласованию условий. По этой  причине содержащееся в ст.432 ГК  указание на то, что помимо  предмета договора и других условий, названных в законе и других правовых актах существенными, таковыми являются и условия, необходимые для договоров данного вида, а так же все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение, распространяется и на договоры страхования.
      Страхование относится к числу договоров, для которых письменная форма является не просто обязательной, а именно условием её действительности. Указав на последствия нарушения требования о письменной форме – недействительность договора страхования, ст. 940 ГК, посвящённая форме договора страхования, всё же предусмотрела исключение из приведённого правила. Имеются в виду договоры обязательного государственного страхования. 
 
 
 
 

1.4. Содержание договора страхования 

        Права и обязанности, составляющие  договор страхования, возлагаются  наряду со страховщиком на  страхователя. При назначении выгодоприобретателя,  страхователь, даже тогда, когда  им является застрахованное лицо, всё равно продолжает нести свои обязанности, если только иное не предусмотрено договором либо, соответственно, определённые обязанности не были уже надлежащим образом выполнены самим выгодоприобретателем.
        Права и обязанности по договору  страхования по общему правилу  увязаны с обоими этапами развития страхового правоотношения, один из которых предшествует страховому случаю, а другой возникает с момента наступления страхового случая.
        К обязанностям страхователя, предшествующим  наступлению страхового случая, применительно к консенсуальному договору страхования, относится уплата страховых взносов в установленные сроки. Гражданским кодеком специально оговорена возможность согласования сторонами на случай нарушения установленной обязанности, т. е. неуплаты в предусмотренные сроки очередных страховых платежей, определённых последствий.
        Другая обязанность страхователя, относящаяся к тому же первому  этапу, установлена на случай, если станет известно о происшедших  значительных изменениях в тех  обстоятельствах, о которых страхователь в своё время сообщил при заключении договора. О таких существенных изменениях страхователь обязан незамедлительно сообщить страховщику, а если он этого не сделает, страховщик приобретает право потребовать не только расторжения договора, но и возмещения причинённых расторжением договора убытков (ст. 959 ГК). Смысл этой нормы состоит в том, что обстоятельства, сообщённые страхователем при заключении договора, имеют исходное значение не только при определении размера страховой премии, но и для решения вопроса о том, заключать ли договор со страхователем. А значит, страховщику на этой стадии предстоит решить, стоит ли сохранить действие договора страхования вообще или, по крайней мере, в его первоначальном виде.
        Одно из непременных условий  удовлетворения требований страховщика о расторжении договора – то, что обстоятельство, с которым связано увеличение риска, продолжает действовать.
        Обязанность страхователя на  втором этапе, прежде всего,  состоит в необходимости немедленно, как только ему станет об этом известно, сообщить о том, что страховой случай уже наступил. И сделать это он должен соблюдая требования о сроках и способах такого извещения. Аналогичная обязанность возлагается и на выгодоприобретателя. При нарушении страхователем (выгодоприобретателем) своей обязанности сообщить о наступившем страховом случае у страховщика возникает право отказаться от выплаты страхового возмещения.
        Нормы, посвящённые обязанности  страхователя (выгодоприобретателя)  уведомлять о наступлении страхового случая, а также о последствиях нарушения этой обязанности, распространяются на договор не только имущественного, но и личного страхования, если в нём страховым случаем служит смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.
        Возмещение убытков при имущественном страховании, равно как и выплата страховой суммы при страховании личном являются исполнением обязанности страховщика, т.е. его долгом, хотя и именуются нередко ответственностью. По этой причине необходимость осуществлять соответствующие выплаты не связана непосредственно ни с субъективной, ни даже с объективной (не зависящей от вины, но ограниченной действием непреодолимой силы) оценкой поведения страхователя, которая имеет определяющее значение для наступления ответственности в обычном обязательстве (п.1 и 3 ст.401 ГК).
        Руководствуясь основополагающими  принципами гражданского права,  законодатель счёл необходимым,  прежде всего признать недопустимой  выплату страхового возмещения  или страховой суммы страхователю, если страховой случай произошёл вследствие его стремления получить выгоду от совершённого умышленно противоправного действия. В исключении возникновения в подобном случае права требовать соответствующей выплаты от страховщика лежит, помимо прочего, публичный интерес, связанный с общими устоями правопорядка2. По этой причине недопустимым признаётся законодателем указание в договоре в качестве страхового случая того, что может стать результатом собственного умысла. Таким образом, явно просматривается стремление законодателя исключить превращение страхования в источник наживы.
        Исключение из правила о значении  умысла страхователя, выгодоприобретателя  или застрахованного лица сделано,  прежде всего, для договора  страхования жизни: если в таком  договоре страховым случаем, с которым связано страхование, служит смерть застрахованного лица, то в ситуации, в которой это лицо покончило жизнь самоубийством, страховщик обязан будет всё же выплатить страховую сумму.
        Особый характер имеет решение,  относящееся к последствиям грубой  небрежности страхователя и выгодоприобретателя.  Дело в том, что ст. 963 ГК, допускает  установления в законе необходимости  освобождать страховщика от выплаты  страхового возмещения, если страховой случай, указанный в договоре имущественного страхования, произошёл в результате грубой неосторожности.
        Размер, выплачиваемой страховщиком  страховой суммы, равно как  и возмещение понесённых страхователем  убытков предопределяется императивными нормами ГК, других правовых актов и самим договором. Существуют два традиционных принципа подсчёта подлежащих возмещению убытков, или, иначе, две системы страхового возмещения. Одна из них именуется «системой пропорционального риска». Смысл её состоит в том, что при наступлении страхового случая должна быть возмещена часть понесённых страхователем убытков, пропорциональная отношению страховой суммы к страховой стоимости. Другая носит название «система ответственности по принципу первого риска». Смысл её состоит в том, что убытки возмещаются в полном объёме, однако в пределах страховой суммы.
        Статья 949 ГК закрепляет именно  систему пропорционального риска.  Однако соответствующая норма  в указанной статье носит диспозитивный  характер, допуская установления в договоре иного принципа подсчёта. С двумя, однако, ограничениями. Одно из них установлено в интересах страхователя, в другое – страховщика. Так «иной» договорный порядок может заменить собой систему пропорционального риска только при условии, если он приводит к более высокому размеру возмещения. Из этого следует, что во всех случаях, когда условие в договоре о порядке подсчёта размера возмещения будет менее выгодным для страхователя, чем система пропорционального риска, страхователь вправе требовать признания этого условия недействительным и соответственно подсчёта именно этим, предусмотренным в ст. 949 ГК способом. Вместе с тем, защищая интересы и страховщика, п. 2 ст. 949 ГК устанавливает, что любая предусмотренная в договоре система подсчёта, избранная сторонами, должна включать в себя ограничение выплаты размером страховой суммы.
        Следует иметь в виду, что ГК  предусматривает возможность, когда  при рассмотрении спора о размере  возмещения одна из сторон  оспаривает указанный в договоре  размер страховой стоимости. Речь идёт о страхователе, ссылающемся на то, что страховая стоимость, указанная в договоре, занижена, либо о страховщике, считающем договорную стоимость завышенной, по сравнению с действительной. Исходя из принципа «неизменности договора», ст. 948 ГК исключает для той и другой стороны возможности такого оспаривания соответствующего условия. Из этого правила указанная статья предусмотрела только одно исключение и только для одной из сторон – страховщика: ему предоставлена возможность оспаривания, но только при условии, если он сумеет доказать, что своим правом на оценку страхового риска он не воспользовался, так как был умышленно введён в заблуждение страхователем относительно стоимости имущества.
        Специфика страхования заключается в том, что оно предполагает безусловный интерес страхователя к сбережению застрахованного имущества, притом более высокий по сравнению с интересом к страховому возмещению. С этим связана возложенная на страхователя обязанность после наступления страхового случая принимать разумные и доступные меры, направленные не уменьшение возможных убытков. Непринятие страхователем соответствующих мер влечёт за собой для него весьма ощутимые последствия. Если будет установлено, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, для уменьшения возможных убытков, это служит достаточным основанием для освобождения страховщика от возмещения возникших по указанной причине убытков.
    Объект  страхования - это страховой интерес, предметом же договора страхования является обязательство страховщика уплатить определенную сумму денег, т.е. предметом договора страхования является денежное обязательство. Это обязательство называют "страховым", так как наличие в договоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту.
    Предметом страхового обязательства, т.е. действием, которое обязуется совершить  страховщик, является не "уплата денег", а "уплата денег при наступлении  страхового случая". Таким образом, предмет страхового обязательства  зависит от события, которое может наступить, а может и не наступить. Важно подчеркнуть, что условным здесь является не возникновение обязательства - оно возникает при начале действия страховой защиты - а условным является предмет этого обязательства.
    Высказывается и иная точка зрения. В одной из недавних работ ее автор, анализируя предмет договора страхования, указывает, что обязательство страховщика "...может и не наступить" и поэтому предметом договора страхования является не обязательство по выплате возмещения, а "...услуга по несению риска страховщиком... ". Однако, во-первых, идея о том, что обязательство страховщика "может и не наступить", т.е. представление о страховании, как об условной сделке активно обсуждалось в конце прошлого века и тогда же в этом вопросе была поставлена точка. Не вдаваясь в подробности дискуссии, укажу лишь на окончательный вывод - страхование является алеаторной, а не условной сделкой. Об этом можно прочитать в работах русских цивилистов конца прошлого века. Во-вторых, представление о том, что предметом договора является услуга, т.е. объект гражданского права (ст. 128 ГК) неверно в принципе. Предметом договора является действие, которое одна из сторон совершает или обязуется совершить. Услуга, вещь, имущественное право - это лишь объекты гражданского права, по поводу которых заключаются договоры.
    Должником по страховому обязательству является страховщик, а кредитором - страхователь.
    На  практике у страховщиков иногда возникает  вопрос - может ли страховщик сам  застраховать собственное имущество? Если бы такая возможность имелась, страховщик мог бы уменьшить свою налогооблагаемую прибыль. Однако это невозможно, поскольку при таком страховании в страховом обязательстве совпадут кредитор и должник, и обязательство будет прекращено в соответствии со ст. 413 ГК.
    Договор страхования может быть заключен в пользу третьего лица (выгодоприобретателя). При страховании тех интересов, которые перечислены в комментируемой статье, назначение выгодоприобретателя  практически не зависит от воли сторон договора. Договор страхования предпринимательского риска может быть заключен только в пользу страхователя (ст. 933 ГК). Договор страхования ответственности может быть заключен только в пользу потерпевшего лица (ст. 931, 932 ГК). Договор страхования имущества может быть заключен только в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества (п. 1 ст. 930 ГК).
    В связи с тем, что в договорах  имущественного страхования стороны  не свободны в назначении выгодоприобретателя, в практике встал вопрос о применимости к таким договорам норм ст. 430 ГК, регулирующих отношения, в которых выгодоприобретатель произвольно назначается сторонами. Этот вопрос разрешен судебной практикой положительно - ст. 430 ГК подлежит применению к договорам страхования, заключенным в пользу третьего лица.
    В договорах личного страхования стороны более свободны в выборе выгодоприобретателя, но и здесь их возможности ограничены (п. 2 ст. 934 ГК).
    Ниже  показано, что имущественное страхование  не ограничивается страхованием интересов, перечисленных в данной статье. В  договорах страхования других видов имущественных интересов стороны ничем не связаны при назначении выгодоприобретателя.
    В практике возник вопрос о том, может  ли страхователь предъявлять исковые  требования о выплате страхового возмещения в свою пользу при наличии в договоре выгодоприобретателя.
    Казалось  бы, ст. 430 ГК достаточно определенно  решает этот вопрос. Страхователь вправе предъявлять к страховщику требование о выплате страхового возмещения в свою пользу только в случае, когда  выгодоприобретатель отказался  от своего права (п. 4 ст. 430 ГК). Однако практика некоторых арбитражных судов говорит об обратном. Имеется достаточно много дел, когда предприятие, заключившее в качестве страхователя договор страхования жизни своих сотрудников, предъявляет в свою пользу иск к страховщику, не выплатившему возмещение или выкупную сумму, и арбитражные суды удовлетворяют такие иски. И это несмотря на то, что Президиум ВАС РФ аналогичный вопрос разрешил по-иному.
    Был заключен договор страхования ответственности  финансовой компании перед гражданами, которые передали ей свои денежные средства. Страховщик предъявил страхователю иск о признании этого договора недействительным, и суд разрешил дело с участием только страховщика и страхователя. Президиум ВАС РФ указал в постановлении N 2244/96 от 27 августа 1996 г. "Учитывая, что вышеуказанный договор заключен в пользу лиц, передавших ответчику денежные средства, данный спор может быть рассмотрен только с участием этих лиц, поскольку именно они являются выгодоприобретателями по договору". Но поскольку споры с участием граждан, не являющихся предпринимателями, арбитражному суду не подведомственны, надзорная инстанция прекратила производство по делу на основании п. 1 ст. 85 АПК РФ.
    Перевод страховщиком своего долга по страховому обязательству другому страховщику невозможен, так как для выполнения страхового обязательства страховщик формирует страховые резервы (ст. 26 Закона), которые он в принципе должен был бы передать вместе с долгом. Однако возможность передачи от одного страховщика другому вместе с долгом средств страховых резервов финансовым законодательством не предусмотрена, и соответствующий финансовый механизм отсутствует. Таким образом, оказалось бы, что страховщик, принявший долг, осуществляет страховую защиту, не имея соответствующих резервов, что противоречит самой сути страховых отношений (ст. 2 Закона).
    Тем не менее, существуют правовые средства для фактической замены страховщика  в страховом обязательстве. Для  этого сторонам договора следует  подписать трехстороннее дополнительное соглашение, по которому, во-первых, договор становится договором сострахования. Во-вторых, обязательство первого страховщика заменяется на обязательство выплатить возмещение при наступлении страхового случая в период от начала действия договора до начала действия дополнительного соглашения, и появляется обязательство нового страховщика, которое состоит в выплате возмещения при наступлении страхового случая в период от начала действия дополнительного соглашения до окончания действия договора. В-третьих, страховщики урегулируют между собой вопрос о распределении между ними премии, уже полученной первым страховщиком (о возможности заключения таких договоров сострахования см. комментарий к ст. 953).
    Таким образом, хотя первый страховщик формально  и не выбывает из договора, все его обязательства "перехватываются" новым страховщиком, и первый страховщик остается в договоре лишь номинально.
    Важным  свойством страховой услуги является ее возмездность, установленная в  комментируемой статье и в ст. 954 ГК.
    Размер  платы за страховую услугу (страховой премии) не относится к существенным условиям договора страхования. Если он не согласован сторонами в договоре, размер премии определяется в соответствии с п. 3 ст. 424 ГК.
    На  практике пока не приходилось встречаться  с отсутствием в договоре условия о размере страховой премии и с применением в связи с этим нормы п. 3 ст. 424, хотя для страхования ее значительно проще применять, чем для других видов возмездных договоров, так как подавляющее большинство страховщиков работает по тарифам. Тарифы же незначительно отличаются друг от друга, поскольку непосредственно связаны со статистикой страховых случаев.
    При имущественном страховании в  отличие от личного возможна прямая денежная оценка вреда, причиненного при  страховом случае. Поэтому исполнение страхового обязательства (страховая выплата) при имущественном страховании имеет характер возмещения вреда и называется выплатой страхового возмещения (п. 3 ст. 9 Закона).
    В комментируемой статье вред, подлежащий возмещению при имущественном страховании, оценивается в сумме убытков. В ст. 15 ГК убытки понимаются только как последствие нарушения какого-либо гражданского права, но в комментируемой статье и везде в гл. 48 убытки понимаются шире - не только как последствие нарушения права, но и как результат иного стечения обстоятельств, не связанного с нарушением прав. Однако вред, причиненный как нарушением права, так и иными причинами и подлежащий возмещению, должен быть следствием случайного события (см. комментарий к ст. 9 Закона). Во избежание путаницы со ст. 15 ГК, вред, причиненный страховым случаем и подлежащий возмещению при имущественном страховании, везде в комментарии к данной главе будет обозначаться термином "страховые убытки".
      Состав страховых убытков следует  определять по аналогии с п. 2 ст. 15 ГК:
    утрата  или повреждение имущества при страховом случае;
    расходы, которые произведены или должны быть произведены для ликвидации вреда, причиненного страховым случаем;
    неполученные  доходы, которые были бы получены при  обычных условиях гражданского оборота, если бы страховой случай не наступил (упущенная выгода).
    Страхование на случай утраты или повреждения  имущества у собственника этого  имущества либо расходов, которое  лицо, не являющееся собственником, произвело  или должно будет произвести для  восстановления утраченного или поврежденного имущества, называется страхованием имущества.
    Страхование на случай расходов, которые лицо должно будет произвести в связи с  возложением на него ответственности, называется страхованием ответственности.
    Страхование на случай иных непредвиденных расходов, которые лицо производит или должно будет произвести для устранения причиненного вреда, а также на случай неполучения ожидаемых доходов, называется страхованием финансовых рисков.
    Отсюда  видно, что эта, базовая, классификация  видов имущественного страхования основана не на виде причиненных убытков, а на интересе, который страхуется. Например, при утрате и повреждении арендованного имущества у арендатора могут возникнуть, как расходы, направленные на восстановление арендованного имущества, так и расходы, связанные с возможной ответственностью за его утрату или повреждение. И те, и другие расходы относятся к одному виду убытков, однако, в комментарии к ст. 930 ГК РФ показано, что интересы, обусловленные возможностью этих расходов разные, разными являются и соответствующие виды страхования. 

      Если страхователем является юридическое лицо, то, как в заявлении, так и в договоре (страховом полисе) кроме подписи полномочного представителя страхователя должна быть печать юридического лица.
      Если договором не предусмотрено иное, его действие начинается в 00 час. 00 мин. дня, указанного в договоре (страховом полисе) как дата начала страхования, но не ранее 00 час. 00 мин. дня, следующего за днем оплаты страховой премии или ее первого взноса (при оплате страховой премии по частям в рассрочку). Днем оплаты страховой премии или ее первого взноса считается:
      а) в случае наличного расчета  — день поступления денег в  кассу страховщика или день  получения денег представителем  страховщика. Факт приема наличных денежных средств оформляется квитанцией установленного образца;
      б) в случае безналичного расчета  — день поступления денег на  расчетный счет страховщика.
      Действие договора заканчивается  в 24 час. 00 мин. дня, указанного  в договоре (страховом полисе) как дата окончания страхования.
       Предмет договора страхования.  Ни ГК, ни Закон о страховании  не содержат термина «предмет  договора страхования». Законодатель  использует термин «объект страхования», под которым понимается страховой  интерес (поди. 1 п. 1 ст. 942 ГК, ст. 4 Закона о страховании). Необходимо различать данные понятия. Предметом договора страхования является услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы. Объектом же страхования выступают имущественные интересы. Поскольку страхуемые имущественные интересы по своей правовой природе различны, гражданское законодательство не содержит и единого определения договора страхования.
   Существенные и несущественные условия договора страхования. Статья 432 ГК предусматривает, что договор считается заключенным, если стороны достигли согласия по всем существенным условиям. Для договора страхования существенными по закону являются следующие условия: об объекте страхования (для имущественного страхования) и о застрахованном лице (для договора личного страхования); о страховом  случае; о размере страховой суммы; о сроке действия договора; а также те условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон.
   До исключения из Закона о страховании гл. II «Договор страхования» существенным считалось еще одно условие—размер страховой премии. Тот факт, что законодатель исключил данное условие из перечня существенных условий, предусмотренных законом, не означает, что оно перестало быть существенным. Если учесть, что закон определяет договор - страхования как возмездный, а сутью страхования является защита от рисков за счет денежных фондов, формируемых страховщиком из уплаченных страхователями страховых премий, то данное условие станет существенным по предложению одной из сторон".
   Событие, на случай наступления,  которого производится страхование,  состоит из трех элементов:
1) возникновения  опасности; 2) причинения вреда; 3) причинно-следственной  связи между ними. В договоре необходимо описать в полисе перечисляются опасности, от которых производится страхование, и исключения из числа этих опасностей. Например, страхование имущества на случай кражи  — Это описание опасности без исключений, а страхование имущества на случай кражи, кроме кражи во время пожара, — это описание опасности с исключениями.
   Характер причиненного вреда  может являться составной частью  описания события, на случай  наступления, которого производится  страхование, например, страхование  на случай хищения или повреждения автомобиля. Но описание может и не содержать указаний на характер вреда, и тогда страхование осуществляется на случай причинения любого вреда. В частности, при страховании ответственности за вред, причиненный третьим лицам в результате строительства, возмещение выплачивается и при причинении вреда имуществу третьих лиц, и при причинении вреда их здоровью.
   Наряду с существенными условиями  в договоре страхования имеется  и ряд других условий, например  обычные условия договора, т.е.  условия, имеющиеся во всяком договоре и предусмотренные законодательством на тот случай, если стороны не пожелают установить что-либо иное. Это касается сведений о месте заключения договора, форме договора, времени его вступления в силу. Есть и обязательные условия договора, которые предписываются сторонам законодательством для согласования, В договорах страхования
это, например, страховая сумма, срок начала страховой  защиты и т.д. Кроме того, законодательством  разрешено устанавливать в договоре по взаимному соглашению любые, не противоречащие закону условия, что способствует максимальному учету интересов и пожеланий сторон.
   В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК  условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Таким образом, согласно данной норме договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.            
   Правила страхования, разрабатываемые  страховщиками. Данный, документ  является локальным нормативно - правовым актом страховщика, соответствующим  действия заключения и исполнения  договора страхования, качественные  и количественные характеристики существенных и дополнительных условий для заключения договора, права, обязанности и ответственность сторон и других Субъектов страховых правоотношений (застрахованного лица, выгодоприобретателя). В правилах страхования, в частности, определяются:
   1)виды заключаемых договоров  страхования  (добровольного или  обязательного) и формы страховой  защиты тех или иных материальных  или нематериальных ценностей  и благ;
   2) субъекты страхования и лица, выступающие в их качестве; предусмотренные  для них ограничения;
   3) объекты страхования как имущественные  интересы и форма их защиты, связанные с различными предметами  страхования, подверженными негативному  воздействию при наступлении  страховых случаев; -
   4) перечень  страховых рисков (страховых  случаев), от которых страховая организация предлагает страховую защиту, а также события и/или их последствия, не признаваемые страховыми случаями;
   5) порядок установления страховой  суммы и срока страхования;
   6) применяемые страховые тарифы, понятие и порядок определения страховой премии (страховых взносов) и ее (их) уплаты;
   7) порядок заключения, изменения  и прекращения договора страхования;                
   8) права и обязанности сторон  договора страхования;
   9) порядок и методы определения  размера вреда (ущерба, убытков) от страхового случая, размера и условий страховой выплаты либо отказа в ней полностью или частично);
   10) дополнительные условия страхования,  порядок их установления и  включения в договор страхования;
   11) порядок разрешения спорных вопросов; 

      9.3. Права и обязанности сторон  в период действия договора   
   2) проверять соблюдение страховщиком  условий договора страхования;
   3) назначать и заменять выгодоприобретателя  с соблюдением условий замены, предусмотренных правилами заключения договора страхования и действующим законодательством;
   4) досрочно расторгнуть договор  с обязательным письменным уведомлением  об этом страховщика не позднее,  чем за 30 дней до даты предполагаемого  расторжения;
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.