На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


реферат Экономическая сущность имущественного страхования

Информация:

Тип работы: реферат. Добавлен: 24.10.2012. Сдан: 2012. Страниц: 6. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


Содержание 
Введение ____________________________________________________3
1. Экономическая сущность  имущественного страхования__________4
2. Объекты, субъекты, тарифы и основные риски
страхования имущества физических лиц_________________________6
3. Состояние рынка  имущества и перспективы  развития __________13
Заключение _________________________________________________20
Список  использованной литературы____________________________21 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение
    В результате широкомасштабной приватизации получила широкое распространение  частная собственность на средства производства. Данный факт настоятельно требует создания системы финансовых гарантий, которая обеспечит собственникам  возмещение ущерба, произошедшего в  результате наступления чрезвычайных событий. В нерыночной экономике  возмещение ущерба осуществлялось государством за счет бюджетных средств. Уверенность  людей в том, что "государство - благодетель" неизбежно придет на помощь, сформировала особый менталитет, характеризующийся низким уровнем  потребности в страховой защите. Страхование играло вспомогательную  роль. Рыночная экономика требует  от каждого члена общества, хозяйствующего субъекта самостоятельной заботы о  здоровье, жизни, сохранении имущества. В настоящее время реальную гарантию восстановления нарушенных имущественных  и личных интересов может дать страхование. Именно этим, в первую очередь, объясняется актуальность темы исследования.
    Таким образом, с развитием рыночных отношений  все большее значение для защиты имущественных интересов участников гражданского оборота приобретает  имущественное страхование как  один из способов защиты от неполучения  прибыли или несения убытков  при осуществлении хозяйственной  деятельности.
    Целью работы является изучение экономической  сущности имущественного страхования  физических лиц.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Экономическая сущность  имущественного страхования
Страхование как система защиты имущественных  интересов граждан, организаций  и государства является необходимым  элементом социально-экономической  системы общества.
    Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов  в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает  позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает  бюджет от расходов на возмещение убытков  при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций. Это определяет стратегическую позицию  страхования в странах с развитой рыночной экономикой.
    Страхование — система экономических отношений, включающая образование за счет предприятий, организаций и населения специального фонда средств и его использования для возмещения ущерба в имуществе от стихийных бедствий и других неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам (или их семьям) помощи при наступлении различных событий в их жизни (достижение определенного возраста, утрата трудоспособности, смерть и т.д.)
    В страховании обязательно наличие  двух сторон: страховщика и страхователя. Кроме того, участниками страховых отношений могут выступать застрахованный, выгодоприобретатель, лицо, назначенное для получения страховой суммы, т.е. третьи лица которым причиняется вред действиями страхователя.
    Фонд, создаваемый посредством страхования, является одним из видов страхового фонда. Характерные черты страхования: целевое назначение аккумулируемых средств, они расходуются, лишь на покрытие потерь (предоставление помощи) в заранее договоренных случаях; вероятностный характер отношений, поскольку заранее не известно, когда наступит соответствующее событие, какова будет его сила и кого из страхователей оно затронет; возвратность средств, т.к. они предназначены для выплаты все совокупности страхователей (но не каждому страхователю в отдельности).
    Имущество - совокупность вещей и материальных ценностей, находящихся во владении какого-либо лица. В гражданском праве имущество - материальный объект гражданских прав, прежде всего, права собственности, в том числе права на содержание имущества. Имущество выступает и как собирательное понятие при определении отрасли имущественного страхования, и как конкретный объект того или иного вида страхования.
    Имущественное страхование - отрасль страхования, в которой объектом страховых  отношений выступает имущество  в различных видах; его экономическое назначение - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении1.
    Страхователями  выступают не только собственники имущества, но и другие физические лица, несущие ответственность за его сохранность.
    Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в правилах страхования. Страхование имущественное отличается от личного страхования, при котором взаимоотношения страховщика и страхователя не связаны с каким-либо имуществом, и от страхования ответственности, где отношения, хотя и возникают, как правило, на основе использования определенного имущества, но их содержание не зависит от стоимости этого имущества.
    Имущественное страхование исходит из обеспечения  возмещения, прежде всего   прямого   фактического   ущерба,   восстановления   погибших (поврежденных) объектов; при  определенных условиях в ответственность  могут включаться и косвенные убытки. Наряду с возмещением ущерба имущественное страхование предусматривает проведение мероприятий по предотвращению или снижению потерь, обеспечению сохранности застрахованного имущества.
    Действующее законодательство запрещает выплату  страховых возмещений превышающего реальную стоимость застрахованного объекта. 
 
 
 

2. Объекты, субъекты, тарифы и основные риски страхования имущества физических лиц
    Объектами страхования имущества являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретатель), связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом и необходимостью возмещения ущерба при наступлении страховых случаев.
      В имущественном страховании  граждан различают следующие  группы объектов страхования2:
    Строения (жилые дома, садовые домики, хозяйственные постройки, гаражи, квартиры, дачи, склады и другие строения,  собственные  или арендованные, используемые по договору найма);
    предметы домашней обстановки (домашнее имущество, включая предметы быта, домашнего обихода и личного пользования);
    транспортные средства;
    сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарниковые и плодово-ягодные насаждения;
    сельскохозяйственные животные;
    по  специальным  договорам страхования отдельные страховщики (например, Росгосстрах) принимают на страхование:
    различные коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если у страхователя имеется документ, подтверждающий их оценку компетентной организацией;
    изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней;
    строительные материалы, в том числе находящиеся на земельном (дачном) участке;
    мотоблоки, другая садово-огородная техника, инвентарь, запчасти.
    Субъектами  страхования являются страховщики, страхователи, выгодоприобретатели.
    Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования имущества.
    Срок  действия договора страхования - время, предусмотренное условиями страхования, в течение которого действует страховая ответственность страховщика, т.е. его обязанность выплатить страхователю при наступлении страхового случая страховое возмещение или страховую сумму. Начало и окончание договора определяются правилами страхования и указываются в каждом отдельном случае в страховом свидетельстве, выдаваемом на руки страхователю после заключения договора страхования.
    Срок  действия договора начинается, как  правило, после уплаты всей суммы платежа, а если предусматривается его рассрочка, то после внесения первого взноса. Срок может составить от двух месяцев до 1 года.
    Срок  действия прекращается после истечения  времени, на которое был заключен договор, при неуплате очередного просроченного платежа, а также гибели имущества, принятого на страхования.
    Некоторые виды имущества физических лиц также  не принимаются страховщиками на страхование. К ним относят3:
    документы и деловые книги,
    наличные деньги и ценные бумаги,
    рукописи, чертежи, фотографии, слайды, модели, макеты,
    комнатные растения, семена, саженцы,
    кошки, собаки, комнатные птицы, аквариумы,
    имущество в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, а также находящееся в местах общего пользования (в сараях, погребах, подвалах, коридорах, на лестничных площадках, на чердаках и т.п.).
    Размер  страхового тарифа:
    по страхованию строений колеблется от 0,1-1,0% от страховой суммы,
    по страхованию домашнего имущества -1-5%,
    по страхованию животных 5-20%,
    транспортных средств 1-12%.
    Многие  страховые компании дифференцируют страховые тарифы по объему страхового риска.
    По  факту риска пожар - 0,7%, кража - 1-2%, прорыв канализации 0,2-0,3%.
    Такими  рисками, от которых проводится страхование имущества, являются повреждение, уничтожение (гибель), утрата имущества вследствие:
    пожара;
    стихийных бедствий (наводнений, засух, заморозков, землетрясений, бурь, ураганов, штормов, вихрей, смерчей, цунами, града, обвалов, оползней, оседаний грунта и др.)
    противоправных действий третьих лиц включая кражи и грабежи;
    падения летательных аппаратов или их обломков;
    взрыва паровых котлов, топливо-, газохранилищ, топливо-, газопроводов;
    аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем;
    подтопления грунтовыми водами;
    наезда наземного транспортного средства;
    непредвиденного отключения электроэнергии, водоснабжения, подачи тепла;
    внутреннего возгорания машин, оборудования, электроаппаратов, электроприборов.
    Не  признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием убытки от повреждения, уничтожения (гибели), утраты имущества в результате:
    умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя);
    дефекта в имуществе, который был известен страхователю до заключения договора страхования, но о чем не уведомлен страховщик;
    несоблюдения требований нормативных документов, правил, и инструкций по эксплуатации и обслуживанию объектов имущества;
    использования объекта имущества не по назначению или в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения;
    естественных процессов (коррозии, износа, брожения, гниения, порчи и т.п.), обусловленных внутренними свойствами объектов имущества.
    Кроме того, не возмещается ущерб, нанесенный вследствие событий непреодолимой  силы (форс-мажорных обстоятельств), если договором страхования не предусмотрено  иное. К таким событиям относятся:
    воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
    военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;
    гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки;
    конфискация, реквизиция, арест или изъятие и уничтожение имущества по решению органов государственной власти, если договором страхования не предусмотрено иное.
    В страховании животных добавляются  события гибели животных в результате болезни, несчастных случаев, а также  вынужденного убоя по причине естественного  характера или по распоряжению ветеринарной службы.
    Страхование строений, принадлежащих гражданам, проводится в добровольной форме. Страхованию  подлежат строения (жилые дома, садовые  домики, дачи, хозяйственные постройки), принадлежащие гражданам на правах личной собственности, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. Не подлежат страхованию ветхие строения, ели они не используются для хозяйственных нужд, а также строения, адрес владельцев которых неизвестен.
    Страхование строений производится на случай их уничтожения  или повреждения в результате пожара, взрыва, удара молнией, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выходы подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной систем, а также когда для предотвращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия было необходимо разобрать строения или переместить их на другое место. Все перечисленные события относятся к страховым случаям.
    В добровольном порядке по желанию  страхователя договор заключается  как на все, так и на отдельные  строения, возведенные на земельных  участках, расположенных в населенных пунктах сельской и городской  местности, а также отведенные под  коллективные сады и огороды. Если строение застраховано в сумме, меньшей установленного предела (сделана пристройка, произведен ремонт и т.д.), то на срок до конца действия основного договора может быть заключен дополнительный договор. В этом случае страховые взносы вносятся в зависимости от числа месяцев действия дополнительного договора4.
    Платежи по добровольному страхованию строений уплачиваются по ставкам, установленным  Минфином.
    Договор заключается по устному или письменному  заявлению граждан после осмотра  строений страховым агентом или  инспектором, оформляющим договор, сроком на 1 год. Страховые взносы могут быть уплачены наличными деньгами или путем безналичного расчета через бухгалтерию организации, где работает страхователь. Последнему на руки выдается страховое свидетельство.
    Страхование средств транспорта - вид страхования, где объектом выступают механизированные и другие средства транспорта. Страхование средств транспорта населения проводится в добровольном порядке. По действующим правилам на страхование принимаются автотранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГИБДД, а также водный транспорт, регистрируемый в установленном порядке.
    К объектам страхования относятся  автомобили, мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мотонарты, снегоходы, мопеды с рабочим  объемом двигателя не менее 49,8 см3, моторные, парусные и гребные лодки (кроме надувных) катера и яхты. Страховое возмещение выплачивается в случае повреждения или гибели средства транспорта в результате аварии, пожара, взрыва, урагана, удара, землетрясения, обвала, оползня, наводнения, паводка, повреждения водопроводной или отопительной системы и других бедствий, а также похищение средств транспорта или подвесного лодочного мотора и гибели или повреждения их в связи с похищением или угоном.
    В страховании транспорта добавляется  случай его провала под лед  и полное или частичное уничтожение  в результате аварий. Аварией признается уничтожение или повреждение  средств транспорта в результате дорожно - (водно) - транспортного происшествия: столкновения с другим транспортным средством, наезд (удар) на движущиеся или неподвижные предметы (сооружения, препятствия, птиц, животных и т. п.), опрокидывание, затопление, короткое замыкание тока, бой стекла камнями и другими предметами, отлетевшими из-под колес другого средства транспорта.
    Страхование домашнего имущества - вид страхования, при котором страхуются предметы домашней обстановки, используемые в  личном хозяйстве и предназначенные  для удовлетворения бытовых и  культурных потребностей семьи: предметы интерьера и домашней обстановки, мебель, предметы домашнего обихода  и личного пользования, бытовая  техника, кино-, фото-, аудио- и видеотехника и другое домашнее имущество.
    Риски, подлежащие страхованию:
    пожар, удар молнии, взрыв газа;
    взрыва газа, используемого в бытовых целях;
    аварий отопительной, водопроводной и канализационной сетей, проникновение воды из соседних (чужих) помещений;
    стихийные бедствия;
    противоправные действия третьих лиц - попытка или совершение поджога, кражи, грабежи, разбоя, хулиганских действий, вандализма;
    наезд транспортных средств, не принадлежащих Страхователю.
    Страховая сумма для домашнего имущества - это рыночная стоимость имущества  на день заключения договора страхования.
    Страховые тарифы устанавливаются индивидуально  в каждом конкретном случае и преимущественно  зависят от таких факторов, как: от включенных в договор страхования  рисков, срока страхования, условий  обеспечения безопасности и сохранности  страхуемого имущества, мер противопожарной  безопасности, вида имущества, условий  страхования (валюты страхования, размера  и вида  франшизы, использования рассрочки платежа страховой премии и т.п.).
    Средняя стоимость полиса по страхованию  квартир, домашнего имущества и  общегражданской ответственности  составляет5:
    по квартирам (не включая внутреннюю отделку) - 0,20 %;
    по внутренней отделке квартир - 0,35 %;
    по квартирам (включая внутреннюю отделку) - 0,30 %;
    по домашнему имуществу - 0,50 %;
    Страхование отделки
    Классическая  программа страхования отделки  помещения предусматривает комплексную  защиту покрытия стен, пола и потолка, встроенных шкафов, балконов и лоджий с застеклением, окон, дверей и так  далее, включая инженерное оборудование (системы отопления, пожаротушения, сигнализации, сантехническое оборудование, системы кондиционирования и  вентиляции и другие). Однако при  страховании недвижимости и внутренней отделки по классическим программам клиенту необходимо предоставить объемный пакет документов.
    Впрочем, наряду с классическими программами  страховщики предлагают и экспресс-продукты, позволяющие получить полис в течение нескольких минут без осмотра квартиры и предоставления многочисленных бумаг. В этом случае из документов от клиента потребуется только паспорт и примерные данные объекта страхования.
    Страховой взнос в зависимости от ряда факторов может составлять 0,6-1,2% от страховой  суммы в год.
    Кроме того, можно застраховать и свою гражданскую ответственность: в  случае причинения ущерба имуществу  соседей расходы возьмет на себя страховая компания.6  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Состояние рынка  имущества и перспективы развития
    В настоящее время происходит увеличение спроса на все виды услуг в секторе  страхования недвижимого и движимого  имущества, принадлежащего гражданам.
    Страховать  имущество становиться хорошим  тоном и у предпринимателей, и  у обычных граждан. Подтверждение  тому – растущие сборы страховщиков. Как сообщает ФССН, объем страховой  премии российских компаний по имущественному страхованию составляет 274,3 млрд. рублей.
    Правда, эксперты отмечают некоторое снижение динамики сбора премии, а также  существенное увеличение страховых  выплат. Подобная ситуация объясняется  рядом фактов:
    В первую очередь происходит очищение рынка от схем, которые не предполагают выплат, сокращаются объемы кэптивного страхования. Рост выплат связан и с активным развитием высокоубыточных видов страхования, в первую очередь автострахования. Динамика объема страховых выплат по имущественному страхованию носит опережающий характер по сравнению с премиями. Так, по итогам 2010 года страховые выплаты возросли на 36% по сравнению с прошлым годом.
    Изменения, которые происходят в последние  несколько лет на рынке имущественного страхования, большинство экспертов  связывают с ростом страховой  культуры населения. К тому же сегодня  все больше людей приобретают  жилье на собственные средства, а  не получают по муниципальным программам, и их желание застраховать свою недвижимость вполне понятно. Стимулирует имущественное  страхование и развивающаяся  ипотека – она способствует росту  не только обычного страхования купленной  недвижимости, но также залогового и титульного страхования.
    Сегодня все виды имущественного страхования  востребованы в основном у достаточно обеспеченной категории граждан.
    В добровольном страховании имущества  на данный момент наиболее востребовано страхование загородной недвижимости – коттеджей, дачных домов. В перспективе  ожидается усиление интереса потребителей страховых услуг и к страхованию  квартир, особенно их отделки. Это связано  с так называемым «ремонтным бумом», который в последнее время  охватил россиян: ремонтные и отделочные работы становятся все более сложными и затратными, поэтому естественно, что владелец жилья хочет гарантировать, что вложенные средства не пойдут прахом из-за того, что его соседи сверху забудут закрыть кран.
    Если  же сравнивать количество страховых  случаев, по которым проходили выплаты, то тут лидируют пожары. К примеру, в 2010 году в стране было зафиксировано 240 тыс. пожаров, причем 72,5% из них в жилом секторе. Материальный ущерб от них превысил 4 млрд. рублей. Еще больший ущерб нанесен стихийными бедствиями – более 42 млрд. рублей. По данным Росгосстраха, в 2010 году более 37 млрд. рублей составил материальный ущерб от действий преступников.
    Физические  лица еще не воспринимают страхование  как инструмент, который им поможет  пережить финансовые проблемы после  наступления страхового случая, скорее, наоборот, считают страховые компании способными только собирать взносы и  затягивать выплаты.
    Однако  главное препятствие для реального  и значимого роста страхования  имущества физических лиц – это  низкий уровень доходов населения. На это ссылаются почти все  эксперты7.
    Слабый  интерес потребителей к имущественному страхованию так же объясняется  и отсутствием на рынке интересных страховых продуктов. Впрочем, "продуктовый  пробел" компании, по мере возможностей, стараются заполнять. Сегодня они  предлагают программы, которые должны удовлетворить клиентов самого разного  уровня достатка и требовательности. Эксперты отмечают, что на сегодняшний  день о своем имуществе заботятся, прежде всего, люди со средним уровнем  достатка. По словам экспертов, наиболее популярными сегодня являются программы "экспресс-страхования". По сути, это обычный полноценный договор, который заключается без осмотра объекта страхования. Такие полисы стоят относительно недорого. Договор "экспресс-страхования" можно заключить на любой период - от 15 дней до года. Такая гибкость условий весьма на руку тем, кто хочет заключить договор, например, только на время отпуска.  
Но при всех кажущихся преимуществах такого страхования существуют некоторые нюансы, которые впоследствии могут испортить настроение клиентам компаний, если те не слишком внимательно читали договор. Как правило, в таких договорах прописываются так называемые сублимиты для отдельных групп имущества. Например, за испорченную отделку потолка страхователь сможет получить не более 10% страховой суммы, движимого имущества - 15% и т.д. Зачастую это выясняется лишь тогда, когда страховое событие уже наступило. И, получая «копейки», пострадавший клиент сталкивается с необходимостью доплачивать за ремонт из собственного кошелька.

    Владельцам  очень дорогого имущества страховщики  рекомендуют не жалеть времени и денег и покупать не "экспресски", а стандартные полисы, предусматривающие осмотр имущества. В этом случае определяется стоимость внутренней отделки и предметов интерьера, составляется перечень застрахованного имущества (мебель, бытовая техника, электроника и т.д.). Для таких объектов существует индивидуальный подход и расчет тарифов. Как правило, при таком страховании тариф может составлять от 0,2 до 1% от страховой суммы. Последняя обычно эквивалентна действительной стоимости
    Учитывая, что при заключении договора страхования  имущества принимается во внимание действительная (среднерыночная) стоимость  имущества (страхователи при этом получают страховое возмещение в полном объеме) и берется “Полный пакет рисков”, то даже с различными скидками (бонусные программы) эта сумма может потянуть на несколько тысяч за год страхования. Такие деньги из своей зарплаты выделит  единовременно не каждый. И для  того, чтобы сделать покупку полиса более доступной, страховая компания идет навстречу своим клиентам, применяя рассрочку при оплате. При этом не применяются никакие повышающие коэффициенты, а страховая компания несет свою ответственность с  момента оплаты первого взноса.
    Сумма процентной ставки, которую придется платить за свое застрахованное имущество, зависит от страховой компании, которую  выбрал клиент. Она самостоятельно устанавливает минимальные и  максимальные тарифы по разным видам  страховых выплат. И если, к примеру, человек хочет продлить договор  страхования, по которому не было страховых  выплат, то компания может за безубыточность понизить ставку тарифа за страхование. А если выплата по договору была большая, то ставка повышается.
    Например, в старых домах, где велика вероятность  возникновения пожара, базовая ставка по договору страхования стен может  повышаться в два с половиной  раза. Тариф за страхование отделки  квартиры (обоев, напольного покрытия и других) — в полтора. За страхование  гражданской ответственности человек, проживающий в старом доме, заплатит в два раза больше, чем тот, кто  живет в новом.
    Сумма, на которую человек страхует свое имущество, то есть страховое покрытие, тоже возникает не из головы и даже не из желания клиента. Она должна соответствовать рыночной стоимости  застрахованной вещи. Иначе, если сумма  страхового покрытия будет меньше цены застрахованной вещи, то и возмещение за нее окажется неполным. Например, если в квартире провели евроремонт на 300 тысяч долларов, а заключили  договор на 100 тысяч, и убыток будет  выплачен на одну треть.
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.