На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Лицензирование банковской деятельности

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 25.10.2012. Сдан: 2012. Страниц: 13. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


Автономная некоммерческая организация
Высшего профессионального  образования 

«ПЕРМСКИЙ ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ И ФИНАНСОВ»
 
Факультет Экономический
Кафедра Финансов и кредита 
 

Курсовая  работа
по дисциплине: «    Деньги. Кредит. Банки                                                           »
                               (наименование дисциплины) _______________    
на тему: « Лицензирование банковской деятельности в Российской Федерации. »
      _______________________ (наименование темы) _______________
Специальность:«          Финансы и кредит                                                           »
Студент (ка) : Ю.М. Копытова  2 курс__________________________                                            
                    ______________ (инициалы, фамилия, курс) _________________
Руководитель      К.В. Патырбаева________________________________  
_____________ (ученая  степень, звание, инициалы, фамилия) ______
Защита  
 

Пермь 2010г.
Содержание
Введение…………………………………………………………………………...3
Глава 1: Банковская система Российской Федерации.
      Банковская система России - правовые основы организации и деятельности………………………………………………………………………4
      Коммерческие банки и небанковские кредитные организации…………7
      Центральный банк как орган банковского регулирования и банковского    надзора……………………………………………………………………………..9
Глава 2: Лицензирование банковской деятельности в Российской Федерации.
    2.1.      Правовая природа лицензирования  банковской деятельности в Р.Ф…15
    2.2.      Понятие, признаки и виды банковских  лицензий………………………19
2.3.      Порядок регистрации кредитных организаций и лицензирование банковских операций………………………..........................................................24
    Заключение………………………………………………………………………..32
    Список литературы……………………………………………………………….33
    Приложение
    Приложение № 1 
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     

    Введение. 

       Проблемы дальнейшего развития экономики являются сейчас наиболее актуальными для России, так как от их решения во многом зависит будущее страны. Необходимость реструктуризации банковской системы и содействие развитию данного сектора экономики – вопрос очевидный и не требующий доказательств.
   Банки играют огромную роль в дальнейшем углублении и совершенствовании  рыночных отношений в стране. Банки  России образуют единую, развивающуюся  систему, сочетающую в себе автономию и централизм. Автономия выражается в том, что банки, как заинтересованные участники рыночных отношений, являются собственниками аккумулированных ими денежных средств. Они самостоятельно определяют пути выхода на кредитный, валютный и фондовый рынки и отношения с коммерческими предприятиями. Централизм проявляется в единстве требований со стороны Правительства РФ и Центрального Банка России  к коммерческим банкам в вопросах обеспечения их надежности и соблюдения интересов их клиентов и государства. Централизм в управлении банковской системой основан, прежде всего, на экономических методах и лишь в необходимых случаях – на командно- административных.
   Лицензирование  банковской деятельности является одним  из важнейших условий формирования современной эффективной органичной банковской системы. Чёткая регламентация деятельности кредитных организаций защищает от рисков как банки, так и их клиентов. В связи с этим описание лицензий, дающих право банкам осуществлять определённые виды операций в соответствии с российским законодательством, представляется целесообразным всегда.
   Актуальность  темы обусловлена также существованием некоторых неопределённостей и  разногласий между разными отечественными нормативно-правовыми актами, регламентирующими  работу кредитных организаций. Однако главной целью настоящей работы является определение законодательных основ осуществления различных банковских операций на территории Российской Федерации, то есть выявление лицензий, позволяющих российским кредитным организациям реализовывать свои продукты.
   В рамках поставленной цели необходимо разрешить следующие задачи: определить виды деятельности (совокупность банковских операций), которыми могут заниматься кредитные организации; перечислить  лицензии, дающие право банкам осуществлять определённые виды деятельности; выявить разногласия в различных нормативно-правовых актах, регламентирующих деятельность российских организаций; определить порядок регистрации кредитных организаций и лицензирование банковской деятельности. 
 
 
 

    Глава 1: Банковская система Российской Федерации.
      Банковская система России - правовые основы организации и деятельности.
         Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Она выступает как рыночная модель; разделена на два яруса. Первый ярус охватывает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего эмиссию денег. Его задачей является обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из различных деловых банков, задача которых – обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).
      Банковская  система России находится в переходной стадии: она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито. Известно, что та или иная система, так или иначе, происходит из предшествующей, поэтому содержит «родимые пятна» прошлого. Рыночная система России, возникшая из централизованной системы, проходя становление в условиях переходного периода, должна быть еще «наполнена» рыночной идеологией. В составе элементов банковской системы и их взаимодействии должны полнее учитываться особенности и условия рыночной экономики.
      К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.
      Особым  блоком банковской системы служит банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. Организация и деятельность банков осуществляется при совокупности правовых норм, регулирующих имущественный оборот вообще ( в частности, норм Гражданского кодекса), и норм, непосредственной целью которых является урегулирование тех или иных правовых отношений в процессе банковской деятельности. Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, а также  двумя законами, прямо относящимися к работе банков. Это Федеральные законы «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», принятый Государственной Думой 27 июня 2002 года и «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990г. (в редакциях от 03.02.96, 31.07.98, 05.07.99, 08.07.99, 19.06.01, 07.08.01 и 21.03.02).
      Помимо  этого в систему банковского  законодательства обычно также входят законы, регулирующие различные аспекты  банковской деятельности, в том числе кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков и др.
      Особое  внимание в банковской системе должно уделяться совершенствованию системы  банковского надзора. Ведь его задача заключается не только в том, чтобы своевременно выявлять проблемные банки, а том, чтобы побуждать их вводить систему риск - менеджмента, улучшать корпоративное управление, профессиональный уровень персонала. В то же время пора сделать надзор не формальным, а реальным. Практика показывает, что само по себе количество контрольных нормативов, которых сегодня больше 20, не обеспечивает действенный анализ складывающейся ситуации. Более того, некоторые из них, не смотря на кажущуюся жесткость, препятствуют развитию банковского бизнеса.
      В России растет число крупных банков: на начало прошлого года количество банков с капиталом не менее 150 млн. Рублей равнялось 161, на начало текущего – 250. Количество же небольших банков с капиталом до 20 млн. Руб. сократилось с 456 до 332, в основном, за счет того, что часть банков перешла из категории небольших в категорию средних. А потому есть смысл не искусственно ликвидировать часть банков, которые вполне могли бы вырасти до средних, а дать им возможность эволюционировать. Тем более что за последние три года число банков сократилось на 20%, а число филиалов крупных банков – на 23%. Это может привести к тому, что часть регионов останется без полноценного банковского обслуживания.
      Но  главная трудность в том, что  развитая банковская система не сможет существовать в отрыве от других финансовых институтов: рынка ценных бумаг, страхового рынка, инвестиционных и паевых взносов, добровольной пенсионной системы. А тут ситуация хуже – ведь становление и укрепление банков все же происходит, а в других финансовых секторах этот процесс затягивается на неопределенное время.
     Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
     Из  данного определения следуют  как минимум три вывода:
     1)  кредитной организацией признается  только то юридическое лицо, которое  создано в организационно-правовой  форме хозяйственного общества (т.е.  акционерного общества, общества  с ограниченной или с дополнительной  ответственностью  -  п.   3   ст.   66  ГК  РФ).   Следует  подчеркнуть,  что   в соответствии   с  Инструкцией  ЦБ  РФ  N   75-И   "О   порядке  применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности" от 23 июля 1998 г. в  редакции   от  28   августа  2000   г., кредитные   организации  могут существовать    также    в    форме    акционерного    общества,    общества    с ограниченной   или   дополнительной   ответственностью   (п.    1.1).   Таким образом, инструкция полностью соответствует требованиям закона;
     2) кредитная организация может  осуществлять свою деятельность  только на основании лицензии, выданной Банком России;1
     3)  кредитная организация в качестве  своей деятельности осуществляет  банковские операции, перечень которых приведен в ст. 5 Закона "О банках и банковской деятельности".
     Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
     Современная кредитная система - это совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институциональных звеньев или ярусов:
     Центральный банк.
     Банковский  сектор:
      коммерческие банки;
      сберегательные банки;
      ипотечные банки.
     Страховой сектор:
      страховые компании;
      пенсионные фонды.
     Специализированные  небанковские кредитные институты. 

     Основной  частью кредитной системы выступает  банковская система, предполагающая совокупность банковских учреждений.
     В настоящее время характерными для банковской системы России являются следующие тенденции:
    Преобладают мелкие и средние банки.
    По форме собственности банки делятся на паевые, акционерные и смешанные.
    Основная часть банков все так же сосредоточена в Центральном районе.
    Увеличивается количество филиалов, представительств, причем как на территории России, так и за рубежом.
    Для Российской Федерации характерны универсальные банки, практически не развита сеть специализированных банков, например, таких, как ипотечные.
     Основной целью банковской системы выступает кредитование экономики в лице трех экономических агентов - населения, предпринимателей и государства. В этом плане отечественная банковская система далеко отстает от западной. Кредитованием населения занимается практически только Сберегательный банк. Кредитование предприятий занимает сравнительно небольшое место в операциях коммерческих банков.
     В структуре пассивных операций основную долю занимают рублевые вклады населения  и юридических лиц.
     Постепенно  совершенствуясь, банковская система РФ все в большей степени начинает становиться развитой системой, и не только внешне, но и по сути проводимых операций. Расширяется сеть филиалов, представительств и внутри страны, и за рубежом, увеличивается сеть небанковских кредитных учреждений. 

      Коммерческие  банки и небанковские кредитные  организации.
    Коммерческие  банки представляют второй уровень банковской системы. Они концентрируют деловую часть кредитных ресурсов. Современные коммерческие банки – это банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население – своих клиентов. Банки организуются на паевых( акционерных) началах и по форме собственности  делятся на государственные, акционерные, кооперативные. Однако независимо от форм собственности банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков – получение прибыли.
    Основными функциями коммерческих банков являются:
    Мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;
    Кредитование предприятий, государства и населения;
    Выпуск кредитных денег;
    Расчётно-кассовое обслуживание клиентов.
    Выполняя  функцию мобилизации временно свободных денежных средств и превращая их в капитал, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в фирме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процентов или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные во вкладах сбережения превращаются в ссудный капитал, используемый банками для предоставления кредита предприятиям и предпринимателям. Заёмщик вкладывает средства в расширение производства, покупку недвижимости и потребительских товаров.
    Важное  экономическое значение имеет функция  кредитования предприятий государства  и населения. За счёт кредитов банков осуществляется финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли, обеспечивая расширение производства. Коммерческие банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного пользования, способствуя росту уровня их жизни. Поскольку государственные расходы часто не покрываются доходами, банки кредитуют финансовую деятельность правительства.
    Влияние банков на экономику чрезвычайно  высоко. Предоставляя кредиты, банки  помогают народному хозяйству в  его развитии. Однако на переходных этапах общественного развития, при переходе от одного общественного строя к другому, от одной системы хозяйствования к другой, экономическое поведение банков проявляет себя не столь прямолинейно, а в более сложной форме.
    Коммерческие  банки большинства западных стран выполняют сейчас различные операции для удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов – малого вкладчика до крупной компании. Крупные банки осуществляют для своих клиентов до 300 видов операций и услуг. Благодаря этому коммерческие банки постоянно и неразрывно связаны практически со всеми звеньями производственного процесса.
       Небанковские кредитные организации России.
     Действующие в банковской системе России небанковские кредитные организации подлежат классификации по сочетанию банковских операций и других сделок кредитных организаций, на осуществление которых у данной кредитной организации имеется лицензия Банка России.
     По  данному основанию выделяются:
      брокерские и дилерские фирмы;
      инвестиционные и пенсионные фонды;
      кредитные союзы;
      кассы взаимопомощи, ломбарды;
      лизинговые, страховые и финансовые компании и др.
     Однако, как справедливо отмечается в  литературе, в большинстве случаев  наименование небанковской кредитной  организации имеет мало общего с  ее реальной деятельностью. Это обстоятельство объясняется:
     чрезвычайно высокими темпами их образования  в сочетании со смутным представлением многих организаторов о сущности того института, который они создают;
     слабой  разработанностью правовой базы, регламентирующей деятельность этих институтов;
     распространенностью случаев осуществления этими  организациями банковских операций без государственной регистрации  и соответствующей лицензии;
     слабым  контролем за деятельностью этих организаций со стороны Банка  России и других соответствующих  государственных органов. 

      Центральный банк как орган банковского регулирования  и банковского надзора.
 
      Центральный Банк Российской Федерации, который  является главным банком страны, подотчетен Государственной Думе и независим  от Правительства РФ.
      Статус, задачи, функции, полномочия и принципы организации и             деятельности Банка России как публично-правовой организации законодательно определяются Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и другими федеральными законами.
      Согласно  Конституции Российской Федерации, главной задачей Банка России является защита и обеспечение устойчивости рубля. В соответствии со ст. 3 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)”,  основными целями деятельности Банка России являются: укрепление покупательной способности и курса рубля по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы России; обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.
      Реализация  этих целей осуществляется Банком России независимо от органов государственной  власти2.
      Получение прибыли не входит в цели деятельности Банка России.
      Принцип независимости - ключевой элемент статуса Центрального банка Российской Федерации - проявляется прежде всего в том, что  Банк России не входит в структуру федеральных органов государственной власти и выступает как особый институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения. Независимость статуса Банка России отражена в ст. 1, 2 и 5 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". Банк России является юридическим лицом и выступает как субъект публичного права. Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью. Полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России осуществляются самим Банком России; изъятие и обременение обязательствами имущества Банка России без его согласия не допускаются. Финансовая независимость Центрального банка Российской Федерации выражается также в том, что он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов и не регистрируется в налоговых органах.
      Государство не отвечает по обязательствам Банка  России, так же, как и Банк России - по обязательствам государства, если они не  приняли на себя такие обязательства. В соответствии со статьей 5  Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" федеральные органы государственной власти, органы государственной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления не имеют права вмешиваться в деятельность Банка России. В случаях такого вмешательства Банк России информирует об этом Государственную Думу и Президента. Кроме того, Банк России вправе защищать свой статус и полномочия в судебном порядке.
      Банк  России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации, которая назначает на должность и освобождает от должности Председателя Банка России (по представлению Президента Российской Федерации) и членов Совета директоров Банка России, а также назначает аудитора Банка России и утверждает годовой отчет Центрального банка Российской Федерации и аудиторское             заключение.  Государственная Дума определяет аудиторскую фирму для проведения аудиторской проверки Банка России.
      Банк  России имеет право обращаться в  суды с исками о признании недействительными  правовых актов федеральных органов  государственной власти, органов  государственной власти субъектов  Российской Федерации и органов местного самоуправления.
      Банк  России имеет двойственную правовую структуру. Он одновременно является органом государственного управления специальной компетенции, а с другой стороны, как говорилось выше,  банк России является юридическим лицом и может совершать гражданско-правовые сделки с российскими и иностранными кредитными организациями, государством в лице Правительства Российской Федерации. 

      Функции Центрального Банка  РФ
      Основная  цель деятельности Банка России - защита и обеспечение стабильности рубля. При этом Банк России выступает как единственный эмиссионный центр, а также как орган банковского регулирования и надзора. Комплекс основных функций Банка России закреплен в ст. 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России:
      - во взаимодействии с Правительством Российской Федерации             разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;
      -монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их             обращение;
      -является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему рефинансирования;
      -устанавливает  правила осуществления расчетов в Российской Федерации;
      -устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;
     -осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций,  выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом;
     -осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;
     -регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в             соответствии с федеральными законами;
      -осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства             Российской Федерации все виды банковских операций, необходимых для выполнения своих основных задач;
      -осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты; определяет порядок осуществления расчетов с иностранными государствами;
      -организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством Российской Федерации;
      -принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации;
      -проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений; публикует соответствующие материалы и статистические данные, а также выполняет иные функции в  соответствии с федеральными законами. 

      Взаимоотношения Банка России с  кредитными организациями
      Банк  России взаимодействует с кредитными организациями, их ассоциациями и союзами, проводит консультации с ними перед принятием наиболее важных решений нормативного характера, представляет необходимые разъяснения, рассматривает предложения по вопросам регулирования банковской деятельности.
      Банк  России обязан давать ответ в письменной форме кредитной организации по вопросам, отнесенным к его компетенции, не позднее чем в месячный срок со дня получения письменного запроса кредитной организации. При необходимости срок рассмотрения указанного запроса может быть продлен Банком России, но не более чем на один месяц.
      В целях взаимодействия с кредитными организациями Банк России имеет  право создавать с привлечением представителей кредитных организаций  действующие на общественных началах  комитеты, рабочие группы для изучения отдельных вопросов банковского  дела.
      Банк  России не отвечает по обязательствам кредитных организаций, за исключением  случаев, когда Банк России принимает  на себя такие обязательства, а кредитные  организации не отвечают по обязательствам Банка России, за исключением случаев, когда кредитные организации принимают на себя такие обязательства.
      Банк  России может участвовать в капиталах  и деятельности международных организаций, которые занимаются развитием сотрудничества в денежно-кредитной, валютной, банковской сферах, в том числе между центральными банками, иностранных государств.
      Взаимоотношения Банка России с кредитными организациями  иностранных государств осуществляются в соответствии с международными договорами Российской Федерации, федеральными законами, а также с межбанковскими соглашениями.
      Для обеспечения контроля и устойчивого  функционирования банковской системы  и регулирования кредитных организаций  Банк России может устанавливать  следующие обязательные нормативы:
      - минимальный размер уставного  капитала для создаваемых кредитных  организаций, размер собственных средств (капитала) для действующих кредитных организаций3 в качестве условия создания на территории иностранного государства их дочерних организаций и (или) открытия их филиалов;
      - предельный размер имущественных  (не денежных) вкладов в уставный капитал кредитной организации. Инструкцией ЦБ N49 определено, что предельный размер не денежной части уставного капитала кредитной организации не должен превышать 20% в первые два года ее деятельности и 10 % в последующие годы (с учетом сумм, направленных в уставный капитал по результатам капитализации переоценки не денежной части капитала);
      - максимальный размер риска на  одного заемщика или группу  связанных заемщиков;
      - максимальный размер крупных  кредитных рисков. Крупным кредитным риском является объем кредитов, гарантий и поручительств в пользу одного клиента в размере свыше 5% собственный средств кредитной организации. Банк России вправе вести реестр крупных кредитных рисков кредитных организаций;
      - нормативы ликвидности кредитной  организации;
      - нормативы достаточности собственных  средств (капитала);
      - размеры валютного, процентного  и иных финансовых рисков;
      - минимальный размер резервов, создаваемых  под риски;
      - нормативы использования собственных  средств (капитала) кредитной организации  для приобретения акций (долей) других юридических лиц;
      - максимальный размер кредитов, банковских  гарантий и поручительств, предоставленных  банком своим акционерам.
      Исторически практикой был выработан широкий  ассортимент методов денежно-кредитной  политики. Что касается России, основные из них сформулированы в ст.35 Закона о Банке России. Основными инструментами и методами денежно-кредитной политики Банка России являются:
      -  процентные ставки;
      - нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования). В течение 2001 года эти нормативы составляли: по привлеченным кредитными организациями средствам юридических лиц в валюте Российской Федерации, юридических и физических лиц в иностранной валюте – 10%, по денежным средствам физических лиц, привлеченным во вклады (депозиты) в валюте РФ – 7%4;
      ЦБ  является кредитором последней инстанции, т.е. выдает кредиты коммерческим банкам. В законе говорится, что Банк России регулирует общий объем выдаваемых им кредитов в соответствии с принятыми  ориентирами единой государственной денежно-кредитной политики.
      Что касается процентных ставок (ставок рефинансирования), то по закону Банк России может устанавливать одну или несколько ставок по разным видам операций и проводить процентную политику без фиксации процентной ставки. Изменение ставки рефинансирования представляет собой изменение цены дополнительных кредитных ресурсов, предоставляемых Центральным Банком остальным банкам. Рефинансирование ЦБ банков в 2001 году осуществлялось путем предоставления внутренних кредитов, кредитов «овернайт» и проведения ломбардных кредитных аукционов на срок до 7 дней. Кредиты «овернайт» использовались для обеспечения бесперебойности расчетов по межбанковским кредитам. В 2001 году ЦБ приступил к использованию механизма рефинансирования, в соответствии с которым обеспечением кредитов Банка России может выступать залог векселей, прав требований по кредитным договорам организаций, а также поручительства финансово-устойчивых банков.
      Для повышения гибкости управления банковской ликвидностью ЦБ воздействует на процентные ставки денежного рынка, применяя рыночные инструменты денежно-кредитной политики. ЦБ устанавливает параметры процентных ставок по своим операциям: нижней границей являются ставки по депозитным операциям, верхней – ставки по кредиту «овернайт», позволяющему ему оперативно обеспечивать кредитные организации необходимыми средствами в случае возникновения дефицита ликвидности. Действенность данного метода подтверждается тем, что ставки, установленные кредитными организациями по своим операциям, и ставки денежного рынка находились в пределах сформированного Банком России. В 2001 году действовала ставка рефинансирования в размере 25% годовых, ставка по кредитам «овернайт» – 22% годовых5.
      Банк  России является органом, координирующим, регулирующим и лицензирующим организацию расчетных, в том числе клиринговых, систем в Российской Федерации.
      ЦБ  устанавливает правила, формы, сроки  и стандарты осуществления безналичных  расчетов.
      Общий срок осуществления платежей по безналичным  расчетам не должен превышать два операционных дня, если указанный платеж осуществляется в пределах территории субъекта Российской Федерации, и пять операционных дней, если указанный платеж осуществляется в пределах территории Российской Федерации.
      Банк  России осуществляет межбанковские безналичные расчеты через свои учреждения.
      Иностранная валюта в качестве средства платежа  при осуществлении безналичных  расчетов за товары (работы, услуги) может  использоваться лишь в случаях, установленных  федеральными законами. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 2: Лицензирование банковской деятельности в Российской Федерации.
2.1. Правовая  природа лицензирования банковской  деятельности в РФ.
      Порядок регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности, проверки правомерности участия и оплаты уставного капитала кредитных организаций, контроля за приобретениями пакетов акций (долей) кредитных организаций (свыше 1% уставного капитала), оценки прозрачности структуры собственности банков – участников системы страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации регламентируется федеральными законами:
"О  государственной регистрации юридических  лиц и индивидуальных предпринимателей",
"О  Центральном банке Российской  Федерации (Банке России)",
"О  банках и банковской деятельности",
"Об  акционерных обществах",
"Об  обществах с ограниченной ответственностью",
"О  страховании вкладов физических  лиц в банках Российской Федерации",
"Об  использовании государственных  ценных бумаг Российской Федерации  для повышения капитализации банков".
 Инструкцией  Банка России от 14.01.2004 № 109-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций",
Инструкцией Банка России от 24.08.1998 № 76-И "Об особенностях регулирования деятельности банков, создающих и имеющих филиалы на территории иностранного государства",
Инструкцией Банка России от 10.03.2006  № 128-И "О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями на территории Российской Федерации",
 Положением  Банка России от 23.04.1997 № 437 "Об особенностях регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями и порядке получения предварительного разрешения Банка России на увеличение уставного капитала зарегистрированной кредитной организации за счет средств нерезидентов",
Положением  Банка России от 21.09.2001 № 153-П "Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции",
Положением  Банка России от 04.06.2003 № 230-П "О реорганизации кредитных организаций в форме слияния и присоединения",
 Инструкцией  Банка России от 21.02.2007 № 130-И "О порядке получения предварительного согласия Банка России на приобретение и (или) получение в доверительное управление акций (долей) кредитной организации" (далее – Инструкция № 130-И),
 Положением  Банка России от 19.06.2009 № 337-П "О порядке и критериях оценки финансового положения юридических лиц – учредителей (участников) кредитной организации",
 Положением  Банка России от 19.06.2009 №  338-П "О порядке и критериях оценки финансового положения физических лиц – учредителей (участников) кредитной организации",
 Указанием  Банка России от 14.08.2002 № 1186-У "Об оплате уставного капитала кредитных организаций за счет средств бюджетов всех уровней, государственных внебюджетных фондов, свободных денежных средств и иных объектов собственности, находящихся в ведении органов государственной власти и органов местного самоуправления",
Указанием Банка России от 19.03.1999 № 513-У "О порядке оплаты уставного капитала кредитных организаций иностранной валютой и отражения соответствующих операций по счетам бухгалтерского учета",
Указанием Банка России от 05.07.2002 № 1176-У "О бизнес – планах кредитных организаций",
Указанием Банка России от 19.06.2003 № 1292-У "О порядке представления небанковской кредитной организацией в Банк России документов для принятия Банком России решения о получении небанковской кредитной организацией статуса банка",
Указанием "Банка России" от 27.03.2007 № 1807-У "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы банка, и выдаче лицензии на осуществление банковских операций в связи с получением ходатайства банка об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации",
 Указанием  Банка России от 16.01.2004 № 1379-У "Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов" и другими нормативными актами Банка России.     
Кредитные организации создаются как хозяйственные  общества, в виде банков или небанковских кредитных организаций.6    
В соответствии с Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» под кредитной организацией понимается «юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции». В тексте этого же закона банк определяется как «кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности осуществлять следующие операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц». Из определений видно, что все банки являются кредитными организациями, но не все кредитные организации являются банками.
    Несмотря на то, что Федеральный закон от 8 августа 2001 г. № 128-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности» не распространяется на деятельность кредитных организаций, о чём свидетельствует п. 2 ст. 1, он характеризует само понятие «лицензия». Под лицензией в данном случае понимается « специальное разрешение на осуществление конкретного вида деятельности при обязательном соблюдении лицензионных требований и условий, выданное лицензирующим органом юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю».
    Лицензирующим органом в банковской  сфере выступает Центральный  банк РФ, в функции которого  в том числе входит «принятие  решения о государственной регистрации  кредитных организаций, выдаче  кредитным организациям лицензий на осуществление банковских операций, приостановлении их действия и их отзыва». ( В соответствии с п.8 ст.4 Федерального закона от 10 июля 2002г. № 86-ФЗ « О Центральном банке Российской Федерации (Банка России)».)
   Лицензирование банковской деятельности интерпретируется, как правило, как «система правоотношений, возникающих между Банком России и кредитными организациями и существующих на всём протяжении функционирования последних, по поводу выдачи, переоформления, приостановления, отзыва лицензий на осуществление банковской деятельности, а также осуществления надзора за соответствием деятельности кредитных организаций требованиям банковского законодательства в общем, и отдельным нормативам в частности».
       Перечень банковских операций, которые имеют право осуществлять в соответствии с имеющейся лицензией кредитные организации, установлен статьей 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".
     К банковским операциям относятся:
    Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады ( до востребования и на определённый срок);
    Размещение привлечённых средств от своего имени и за свой счёт;
    Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
    Осуществление расчётов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
    Инкассация денежных средств, векселей, платёжных расчётных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
    Купля - продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
    Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
    Выдача банковских гарантий;
    Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
    Помимо  перечисленных банковских операций кредитные организации вправе осуществлять следующие сделки:
    выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
    приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
    доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
    осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями;
    предоставление в аренду физическим и юридическим специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
    лизинговые операции;
    оказание консультационных и информационных услуг.
    Кроме того, в этой же статье  указано, что кредитные организации  вправе осуществлять иные сделки  в соответствии с законодательством  РФ. Вместе с тем им запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
    Для определения операций и  сделок из числа перечисленных,  для осуществления которых необходима  соответствующая лицензия, следует обратиться к п.1.2 Инструкции ЦБ РФ от 14 января 2004г. № 109-И « О порядке принятия банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций». 
 
 

2.2. Понятие,  признаки и виды банковских лицензий.
   При определении лицензий, обладание  которыми даёт банкам право  на осуществление тех или иных  операций, они классифицируются  в Инструкции, как:
    лицензии, выдаваемые вновь созданному путём учреждения банку;
    лицензии, выдаваемые вновь созданной путём учреждения небанковской кредитной организации;
    лицензии, выдаваемые уже имеющему лицензию банку с целью расширения деятельности.
     Следует отметить, что в «лицензии на осуществление операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские  операции могут осуществляться (ст.13 Федерального закона от 2 декабря 1990г. № 395-1 « О банках и банковской деятельности»). Там же указано, что «лицензия на осуществление банковских операций выдаётся без ограничения сроков её действия».
    К лицензиям, выдаваемые вновь созданному путём учреждения банку, относятся:
    лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц), дающая право осуществлять следующие операции:
      привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (до востребования и на определённый срок);
      размещение во вклады (до востребования и на определённый срок0 денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счёт;
      открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
      осуществление расчётов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
      инкассация денежных средств, векселей, платёжных и расчётных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
      выдача банковских гарантий;
      осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
    Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц), дающая право осуществлять помимо перечисленных операцию купли-продажи иностранной валюты в наличной и безналичной формах.
    Лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, дающая право привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы, а также осуществлять другие операции с драгоценными металлами в соответствии с законодательством Российской Федерации.
    Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях, дающая право осуществлять следующие операции:
      Привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определённый срок);
      Размещение привлечённых во вклады (до востребования и на определённый срок) денежных средств от своего имени и за свой счёт;
      Открытие и ведение банковских счетов физических лиц;
      Осуществление расчётов по поручению физических лиц по их банковским счетам.
    Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте, дающая право осуществлять все перечисленные в п.4 операции также в иностранной валюте.
   К лицензиям, выдаваемым вновь созданной небанковской кредитной организации, относятся следующие:
    Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для расчётных небанковских кредитных организаций, дающая право на :
      Открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
      Осуществление расчётов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
      Инкассацию денежных средств, векселей, платёжных и расчётных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
      Куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме;
      Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов( за исключением почтовых переводов).
    Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте для небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитно-кредитные операции, дающая право на:
      Привлечение денежных средств юридических лиц во вклады ( на определённый срок);
      Размещение привлечённых во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счёт;
      Куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме;
      Выдачу банковских гарантий.
К лицензиям, которые  могут быть выданы действующему банку  для расширения своей  деятельности, относятся:
    1.Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);
    2.Лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
    Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях;
    Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте, позволяющая осуществлять операции, предусмотренные предыдущей лицензией, также в иностранной валюте;
    Генеральная лицензия, дающая право осуществлять все перечисленные банковские операции в рублях и иностранной валюте, за исключением привлечения во вклады и размещения драгоценных металлов, а также осуществления других операций с драгоценными металлами.
    При этом последние три лицензии могут быть выданы банку, с даты регистрации которого прошло не менее двух лет, а первые две из этих трёх лицензий – также банку, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет и соответствующему требованиям, установленным положениями п.14.4 Инструкции № 109-И.
    Генеральная лицензия может быть выдана банку, имеющему лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте и выполняющему установленные Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" требования. Наличие лицензии на осуществление банковских операций с драгоценными металлами не является обязательным условием для получения Генеральной лицензии.
     Банковские операции, перечисленные  в абзаце 1 ст.5 ФЗ «О банках  и банковской деятельности», осуществляются в соответствии с определёнными лицензиями, которые выдаёт ЦБ РФ. В связи с этим целесообразно определить подлежат ли лицензированию прочие сделки кредитных организаций, указанных в абзаце 3 ст.5 этого закона.
     Выдача поручительств не является лицензируемой деятельностью по действующему российскому законодательству – осуществить выдачу поручительства за третье лицо может любое физическое или юридическое лицо.
     Приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме также не является исключительной деятельностью кредитных организаций. Осуществление данных операций регламентируется гл. 43 части второй Гражданского кодекса РФ («Финансирование под уступку денежного требования»). Оказывая факторинговые или форфейтинговые услуги (приобретая права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме), банк выступает в качестве финансового агента. В данном случае имеет место следующий парадокс. С одной стороны, из текста ст.825 ГК РФ следует, что «в качестве финансового агента договоры финансирования под уступку денежного требования могут заключать банки и иные кредитные организации, а также другие коммерческие организации, имеющие разрешение (лицензию) на осуществление деятельности такого вида». С другой стороны, ФЗ от 8 августа 2001г. №128 « О лицензировании отдельных видов деятельности» необходимость получения лицензии на осуществление указанных операций не предусмотрена. Кроме того, в законодательстве РФ не встречается порядок лицензирования коммерческих организаций в части рассматриваемой деятельности. Из приведённых формулировок можно сделать вывод, что кредитные организации могут осуществлять операции по приобретению права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме вне привязки к специфической лицензии, а только ввиду того, что они зарегистрированы в качестве кредитных организаций. Коммерческие организации, не относящиеся к кредитным, пока осуществляют рассматриваемую деятельность без каких-либо лицензий ввиду того, что порядок соответствующего лицензирования и перечень лицензирующих органов в законодательстве не прописан.
      Осуществление кредитными организациями  операций доверительного управления денежными средствами и иным имуществом также носит неоднозначный характер. В соответствии с текстом ст. 1013 части второй ГК РФ «объектами доверительного управления могут быть предприятия и другие имущественные комплексы, отдельные объекты, относящиеся к недвижимому имуществу, ценные бумаги, права, удостоверенные бездокументарными ценными бумагами, исключительные права и другое имущество».
В соответствии с Инструкцией ЦБ РФ от 2 июля 1997г. №63 «О порядке осуществления операций доверительного управления и бухгалтерском учёте этих операций кредитными организациями РФ» «кредитные организации, осуществляющие операции доверительного управления, действуют на основании лицензии на осуществление банковских операций и в соответствии о ст. 6 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (см. ст. 1.3 Инструкции №63).
     В соответствии с Федеральным законом от 22 апреля 1996г. №39 «О рынке ценных бумаг» следующие виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг осуществляются на основании лицензии, выдаваемой федеральным органом исполнительной власти по рынку ценных бумаг:
    Брокерская деятельность;
    Дилерская деятельность;
    Деятельность по управлению ценными бумагами;
    Деятельность по определению взаимных обязательств(клиринг);
    Депозитарная деятельность;
    Деятельность по ведению реестра владельцев ценных бумаг;
    Деятельность по организации торговли на рынке ценных бумаг.
     На осуществление первых пяти видов деятельности из указанного списка требуется лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг, на осуществление шестого – лицензия на осуществление деятельности по ведению реестра, седьмого – лицензия фондовой биржи 7
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.