На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Конкуренция и монополия на банковском рынке

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 28.10.2012. Сдан: 2012. Страниц: 12. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


?Министерство образования и науки РФ
САМАРСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ
Кафедра «Теоретической экономики
и международных экономических отношений»
 
 
 
КУРСОВАЯ РАБОТА
по дисциплине: «Экономическая теория»
на тему:
«Конкуренция и монополия на банковском рынке».
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
Самара  2011
 
 
Содержание:
 
Введение…………………………………………………………………………………2-5
Глава 1. Особенности конкуренции на банковском рынке
1.1. Банковский рынок как сфера конкурентных отношений…………......6-10
1.2. Формы и методы конкуренции на банковском рынке ………………..10-16
1.3. Особенности становление и развитие конкурентных отношений на    банковском рынке России…………………………………………………...16-22
Глава 2. Особенности монополии на банковском рынке
2.1. Причины возникновения и существования монополий  на банковском рынке………………………………………………………………………….23-27
2.2. Формы монополий и последствия монополизации на банковском рынке России…………………………………………………………………………27-31
Заключение…………………………………………………………………………..31-34
Список используемой литературы…………………………………………………35
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
Введение
 
      Выживание и успешное функционирование банков вызывает необходимость глубокого и комплексного изучения банковской конкуренции и монополии, анализа как позитивного, так и негативного воздействия этих экономических процессов на социально-экономическое развитие России.
    Конкуренция – в переводе с латинского означает "сталкиваться". В самом общем виде конкуренция – это соперничество между участниками рыночного хозяйства за лучшие условия производства, купли или продажи товаров.
   Конкуренция – это экономический закон рыночного хозяйства. Она происходит между продавцами и покупателями, среди продавцов и среди покупателей.
Стремление победить в конкурентной борьбе ведет к установлению господствующего положения на рынке, захвату рыночной власти, проявлению тенденций монополизма (от греческих слов "monos" – единственный, один и "poleo" – продаю).
  Монополизм понимают двояко:
- как господство на рынке товаров и услуг одного производителя, продавца или сравнительно небольшой группы производителей, продавцов. Объединившихся в целях захвата рынков, вытеснения конкурентов, продающих данный или аналогичный товар, контроля цен;
- как действия хозяйствующих субъектов, органов управления, направленные на устранение конкуренции, установление доминирующего положения одного участника рынка.                                                                                            
     Следует учесть, что конкуренция и монополизм – это не две различные взаимоотрицающие экономические силы, а две стороны одного и того же рыночного взаимодействия. Без вмешательства государственных структур и конкуренция, и монополии могут превратиться в разрушительную силу для экономики. Для обуздания конкуренции, с одной стороны, и ограничения монополизма, с другой стороны, удержания их на уровне нормального стимулятора экономики государство в своих законах определяет "правила игры" соперников. В этих законах фиксируются права и обязанности производителей и потребителей продукции, устанавливаются принципы и гарантии действий участников рынка.
      Изучение конкурентных и монопольных отношений на рынке банковских услуг важно не только для практической многофункциональной деятельности коммерческих банков, но и необходимо также Центральному Банку России (ЦБР) - для компетентного регулирования ситуации на всех сегментах банковского рынка, инвесторам - для определения наиболее конкурентоспособного банка в целях приложения своих капиталов, и, безусловно, потребителям всех видов банковских услуг.
    Вышеизложенное позволяет сделать вывод о том, что тема, избранная для исследования, является актуальной.
Возросший интерес к проблемам конкурентных и монопольных отношений, их специфике в банковской сфере экономики в настоящее время обусловлен переходом России к рыночной экономике, а также ключевой ролью банковской системы в происходящей трансформации.
Конкуренция и монополия в силу исключительной важности в рыночной экономике (без конкуренции нет рынка) с давних пор находятся в сфере внимания ученых экономистов.
С различных методологических позиций проблемы конкуренции и монополизма исследовали известные ученые: А.Смит, Д.Рикардо, К.Маркс, А.Курно, Л. Вальрас, Дж. М.Кларк, В.И. Ленин, Э.Чемберлин, Дж. Робинсон, Й. Шумпетер, М.Портер, Ф. Хайек, П. Самуэльсон, Д. Гелбрейт, П. Друкер, И. Ансофф, Ф. Котлер и др.
В последнее время вопросы конкуренции стали предметом исследования современных российских ученых - Г.Л. Азоева, В.Д. Андрианова, М.И. Гельвановского, В.М. Жуковской, ГТ.С. Завьялова, И.В.Липсица, Р.А.Фатхутдинова, А.Ш. Хасановой, А.Ю.Юданова и некоторых др
    Цель моей курсовой работы состоит в политэкономическом анализе специфики формирования, развития конкурентных и монопольных отношений и их значимости на банковском рынке .                                                                                                                                   
Цель, поставленная в курсовой работе, обусловила следующие задачи:                                        
?      Рассмотреть банковский рынок, как сферу конкурентных отношений.                                                                    
?      Изучить формы и методы конкуренции на банковском рынке.                                                                                  
?      Выявить и раскрыть особенности становления и развитии конкурентных отношений на банковском рынке России.                                                                                                                              
?      Изучить причины возникновения и существования монополий на банковском рынке.                                                                                    
?      Познакомиться с формами монополии и выявить последствия монополизации на банковском рынке России.
?      Рассмотреть государственное регулирование конкурентных и монопольных отношений на банковском рынке
      Теоретическую базу работы составили научные работы, современные научные статьи в ведущих экономических журналах («Деньги», «Финансы и кредит»). При рассмотрении ряда вопросов по исследуемой проблеме использовались законодательные и нормативные акты.
     Информационной базой работы послужили справочные материалы, данные информационных агентств (Агентство банковской информации еженедельника «Экономика и жизнь»), инструктивные материалы Центрального банка РФ, информация из периодической печати.
 
 
 
 
 
 
 
Глава 1: Особенности конкуренции на банковском рынке
1.1 Банковский рынок, как сфера конкурентных отношений.  
 
Конкуренция – в переводе с латинского означает "сталкиваться". В самом общем виде конкуренция – это соперничество между участниками рыночного хозяйства за лучшие условия производства, купли или продажи товаров.
  Создание условий для развития конкуренции на банковском рынке является одним из ключевых факторов эффективности реализации конституционного принципа единства экономического пространства и свободного перемещения финансовых услуг.
     Конкуренция побуждает к эффективным действиям на рынке, заставляя предлагать клиентам более широкий ассортимент продуктов и услуг по более привлекательным ценам и лучшего качества, что, в свою очередь, способствует повышению эффективности производства и перераспределения экономических ресурсов.
     Банковская конкуренция - одна из разновидностей рыночной конкуренции, которая формируется по мере осуществления кредитными организациями кредитной, платежно-расчетной, инвестиционной и иной деятельности, связанной с созданием и реализацией на банковском рынке своих продуктов и услуг. В такой среде каждый коммерческий банк имеет дело с весьма неоднородной массой конкурирующих с ним продавцов финансовых продуктов и услуг: инвестиционные компании, страховые фирмы, различные фонды, биржи формально банками не являются, но по существу предлагают аналогичные услуги. Следовательно, большое количество небанковских финансовых организаций становятся субъектами банковского рынка, соперничают (конкурируют) с банками, обеспечивая себе прочное положение на этом рынке.
    Отличительной чертой конкуренции на банковском рынке является ее неразрывная взаимосвязь не только с экономикой, но и с политикой. При этом качество этой взаимосвязи определяется исходя из уровня соответствующего банковского рынка.
  Особая социальная значимость конкуренции на банковском рынке является следствием того, что банковская сфера вовлекает в свою орбиту не только всех без исключения юридических лиц, но и подавляющее большинство социально активных граждан.
 
На банковском рынке существует такая специфическая форма конкурентной борьбы, как участие в финансово-промышленных группах.
   Существование этой особенности конкуренции на банковском рынке обусловлено невозможностью совмещения банковской деятельности с производственной и торговой. Хотя при этом, стремление банков подчинить своему влиянию реальное производство и может вызвать сложности в поддержании у них ликвидности. Необходимость иметь дополнительные рычаги контроля над  эффективным использованием предоставленных кредитов и их безусловным возвратом заставляет кредитные организации занимать наиболее активные позиции среди участников финансово-промышленной группы.
    В России в соответствии с Федеральным законом "О финансово-промышленных группах" приобретение банками долей участия в нефинансовых предприятиях не является самостоятельным предметом антимонопольного регулирования и рассматривается в общем ряду, т. е. преимущественно с позиций состояния конкурентной среды на товарных рынках, что нельзя считать положительным.
 
   Следующая особенность конкуренции на  банковском рынке проявляется в "узости поля" конкурентной борьбы. Это обусловлено известной ограниченностью перечня предоставляемых банковских услуг и является следствием правового оформления банковской деятельности как исключительного вида деятельности, не допускающего совмещения с производственной, торговой и страховой деятельностью. Данная особенность заставляет банки конкурировать в весьма узком спектре операций и сделок, следствием чего является необходимость специализироваться, например, в удовлетворении потребностей различных групп потребителей.
    Возьмем, к примеру, Citibank и Bessemer Trust Company
   Целевыми клиентами Bessemer Trust Company являются семьи, вклады которых оцениваются не менее чем в 5 млн. долл. Этим клиентам нужна надежная защита капиталовложений и их увеличение. Назначая одного квалифицированного банковского служащего на 14 семей, Bessemer базирует свою деятельность на индивидуальном обслуживании. Встречи с клиентами проходят чаще на их ранчо и яхтах, нежели в банковских офисах. Банк предлагает клиентам целый ряд услуг, включая инвестиционный менеджмент и управление имуществом, надзор за инвестициями в нефтяную и газовую промышленность, ведение расчетов, связанных с приобретением скаковых лошадей и самолетов. Дифференциация банка (обслуживание состоятельных семей) обеспечивает ему самую высокую рентабельность среди всех конкурентов, занимающихся частным банковским бизнесом.
   Citibank обслуживает клиентов с минимальными активами приблизительно в 250 тыс. долл., которых интересуют подходящие условия предоставления кредитов. Банковские менеджеры Citibank являются преимущественно кредиторами. Если клиентам нужны иные услуги, менеджеры направляют их в другие специальные организации, каждая из которых обеспечивает предусмотренные и четко определенные виды услуг. Система Citibank в меньшей степени ориентирована на индивидуальное обслуживание, и один менеджер обслуживает в среднем 125 клиентов. Таким образом, оба банка - и Citibank, и Bessemer - избрали такую специализацию, которая позволяет удовлетворять различные группы потребителей в частном банковском обслуживании.
 
      В современных условиях усиливается конкуренция не только между самими коммерческими банками, но и между банками и небанковскими финансовыми институтами. Она протекает, прежде всего, в форме конкуренции продавцов и конкуренции покупателей банковских услуг. Так, в последние годы отношения между банками в форме конкуренции продавцов активно развивалась и на региональном банковском рынке, в частности, между ОАО АКБ "Экспресс" и ООО "Дагэнергобанк" по поводу установления цен и объемов предоставления потребительских и ипотечных кредитов. При этом сравнительно низкие цены, устанавливаемые АКБ "Экспресс" на потребительский кредит, стимулировали приток массовой категории клиентов-заемщиков банка и увеличение объемов предоставляемых им краткосрочных ссуд. Это способствовало дальнейшему росту доходов и укреплению финансовой устойчивости данного банка. АКБ "Дагэнергобанк", в свою очередь, имел выгодные позиции в долгосрочном инвестировании предприятий энергетического комплекса, и на этой основе стал   одним из ведущих кредиторов промышленности и других базовых отраслей экономики.
     Взаимоотношения банков и других участников банковского рынка в форме покупателей проявляется в соперничестве между ними за более широкий доступ к временно свободным денежным средствам юридических и особенно физических лиц. Темпы и объемы привлечения таких средств в банки определяются различными факторами: ставка процента, страхование и возвратность депозитов и др.
   Долгое время банковский сектор России и ее регионов характеризовался диктатом субъектов-продавцов кредитных услуг: спрос на кредиты стабильно опережал предложение, процентные ставки неуклонно повышались. Однако "избыток" спроса на кредитные ресурсы не мог существовать вечно, и конъюнктура на кредитном рынке изменилась в пользу покупателей. Если раньше конкуренция между кредитными институтами имела место лишь на рынке депозитов, то теперь она развивается в таких отраслях, как сберегательное дело, инвестиционное посредничество, обслуживание платежных карт и т. д.
 
    Конкуренция на банковском рынке возникла позже, чем в промышленности, строительном производстве или других отраслях экономики. Но в банковской сфере она отличается высокой интенсивностью, разнообразием форм и методов.
 
1.2 Формы и методы конкуренции на банковском рынке 
 
                                                             
    На банковском рынке выделяют такие формы конкуренции как: внутриотраслевую и межотраслевую. Каждая из них характеризуется своими методами. На современном российском банковском рынке присутствует внутриотраслевая конкуренция.
   С точки зрения отдельного кредитного института банковские отрасли выступают в качестве рынков сбыта. Основные из них: рынок кредитов (отрасль кредитование); рынок вкладов (отрасли сберегательное дело, инвестиционное посредничество); рынок услуг (отрасли расчётно-кассовое обслуживание, трастовые операции, прочие услуги).
   В свою очередь, перечисленные отрасли могут быть разделены на подотрасли, причём большинство кредитно-финансовых институтов действует не в одной, а в нескольких отраслях или подотраслях.
   Внутриотраслевая конкуренция – это конкуренция между банками, оказывающими одни и те же услуги, за клиентов и за получение сверхприбыли.
   Внутриотраслевая конкуренция имеет следующие основные формы:
?      предметная
?      видовая
      Предметная банковская конкуренция возможна, как правило, при предоставлении массовых, однородных, стандартизированных услуг. Это характерно, например, для различных вкладов населения. Как правило (но не обязательное), в этих случаях используется ценовая конкуренция – различные проценты по однотипным вкладам в разных банках. Вместе с тем одинаковая процентная ставка может быть дополнена другими, бесплатными услугами, например, перечисление с банковского вклада платы за коммунальные услуги.
             Далеко не все услуги являются массовыми,         стандартизированными, многие из них направлены на учет интересов конкретного клиента. В качестве примера можно взять кредитование определенной фирмы, которое оформляется индивидуальным, особым кредитным договором. В таких случаях имеет место видовая конкуренция, сочетающая ценовые и неценовые ее методы. Более того, по мере совершенствования и развития банковской сферы, ее услуги (и продукты) могут утрачивать черты однородности особенно в глазах клиентов банка в связи с формированием различных черт репутации банка. Естественно, при прочих равных условиях вкладчик (клиент) пойдет в тот банк, который ему представляется более солидным, рейтинг которого выше. Внутриотраслевая конкуренция на современном российском банковском рынке существует преимущественно в форме видовой конкуренции. С позиций банковского маркетинга это должно означать, что разработка нового ассортимента банковских продуктов и услуг (в рамках существующего вида) еще не обеспечивает конкурентного преимущества, если она не подкреплена мерами по формированию потребительских предпочтений.
   Межотраслевая конкуренция осуществляется посредством перелива капиталов и функциональной конкуренции (конкуренции субститутами). Межотраслевая конкуренция в банковской сфере, как правило, имеет место между банками, интересы которых ранее не пересекались. Для банковского дела в целом и для условий современной России преобладающим видом межотраслевой конкуренции является перелив капитала. Это осуществляется при попытках банков завоевать себе место в новых отраслях и при проникновении новичков на традиционные банковские рынки.
     Рассмотрим отдельные аспекты ценовой и неценовой конкуренции. Ценовая конкуренция  осуществляется изменением, снижением цен за счёт более низких фактических издержек.
   К формам ценовой конкуренции относятся:
?      использование высококвалифицированной рабочей силы
?      использование новых технологий
?      улучшение организаций управления
Обычно ценовую конкуренцию делят на открытую и скрытую.
  С точки зрения конкуренции в среде производства при открытой ценовой конкуренции идет широкое оповещение о снижении цены. При скрытой конкуренции при выпуске товара с существенно улучшенными качест венными характеристиками его цена поднимается, но непропорциональ но мало.
   Особенностью ценовой конкуренции в банковской сфере является отсутствие четкой взаимосвязи потребительной стоимости банковского товара и его стоимости (цены). Поэтому граница между скрытой и открытой конкуренцией размыта, условна, а рамки маневра с процентными ставками, комиссионными, тарифами на услуги и т.п. весьма подвижны. Кроме того, постоянные клиенты банка могут воздействовать на цену банковского товара в сторону ее снижения.
    Ценовая конкуренция всегда имеет определенные пределы, которые суживают ее (конкуренции) возможности. Это прежде всего: различные формы государственного воздействия в виде прямого ограничения (размеры минимальных и максимальных ставок, фиксированных ставок по льготным государственным кредитам и т.п.) и косвенного регулирования, в виде мер денежно-кредитной политики, ставок рефинансирования и т.п.
   Ограниченность ценовой конкуренции определяется и тем обстоятельством, что существуют пределы цен на банковские товары, ниже которых банк не получает прибыль. Многие современные западные банки заключают союзы типа картелей, стремятся не конкурировать в области цен на банковские товары, держать круговую оборону.
     Неценовая банковская конкуренция связана, прежде всего, с изменениями качества услуг. Поэтому очень важно определение критериев качества банковского продукта. Так специалисты городского Сбербанка  разработали критерии качества с двух позиций: с точки зрения клиента и с точки зрения банка. С точки зрения клиента критериями качества банковского обслуживания выступают скорость обслуживания, своевременность осуществления операций, часы работы банка, качество консультирования (глубина, активный или пассивный характер), личностная сторона отношений с банком и др. Уровень качества банковских услуг клиент сопоставляет с их ценами. Так, Фундамент Банк в рамках инновационного процесса существенно усовершенствовал технические возможности обслуживания клиентов, создав им при этом дополнительные удобства. Сейчас в банке функционируют 6 удаленных рабочих терминалов, обслуживанием клиентов занимаются 6 трейдеров. Организован торговый зал для клиентов с 7-ю дополнительными мониторами и специальным аналитическим местом, в котором каждому клиенту предоставляется уникальная возможность наблюдения за ходом торгов по ГКО и принятия решений в режиме реального времени.
 
   Служба изучения общественного мнения провела в Москве и еще в двадцати городах России опрос 150 финансовых и коммерческих руководителей крупных российских предприятий с целью выявить наиболее важные качественные показатели банковской деятельности и в свете этого определить лидеров в сфере банковских услуг.
   В целом распределение ответов на вопрос "Какие из показателей работы коммерческих банков наиболее важны для их клиентов?" выглядит таким образом:
 
-          надежные гарантии сохранности вкладов — 72; 
-          быстрота и качество обслуживания — 60;
-          высокое качество и выгодные условия валютных операций - 58;
-          низкий процент по кредитам — 53;
-          полнота информации о финансовом положении банка — 60;
-          возможность получать крупные кредиты — 43;
-          хорошие личные отношения с руководством банка — 37;
-          широта набора банковских услуг — 55;
-          строгое соблюдение тайны банковских операций — 45;
-          высота процента по вкладам — 30;
-          удобство для клиентуры расположения филиалов банка - 26.
 
Самооценкам респондентов можно доверять, поскольку они, как правило, основаны на опыте деловых контактов руководителей предприятий и фирм с данными банками. Лидерами на рынке банковских услуг являются: Инкомбанк, Мосбизнесбанк, Промстройбанк, Внешторгбанк, Токобанк, Столичный банк сбережений, Империал, Российский кредит.
     Для российских коммерческих банков в современных условиях характерна тенденция в сторону неценовой конкуренции.
     В зависимости от степени монополизации рынка и зависящей от этого свободы конкуренции различают совершенную и несовершенную конкуренцию.
      Совершенная конкуренция - это ничем не ограниченная конкуренция, складывающаяся в условиях, когда на рынке действует очень большое число мелких фирм, продающих идентичные (стандартизованные, однородные) товары, находящиеся с точки зрения конкуренции в равных условиях и конкурирующих преимущественно ценовыми методами.
  Несовершенная конкуренция - это конкуренция, ограниченная вследствие того, что один или несколько субъектов рыночных отношений занимают господствующее положение на рынке и тем самым оказываются как бы вне конкуренции, иными словами условия конкуренции неравны.
    В реальной жизни несовершенная конкуренция встречается гораздо чаще чем совершенная. Не составляет исключения и банковское дело. Принято различать три разновидности рыночных структур, характеризирующихся несовершенной конкуренцией: монополистическая конкуренция, олигополия и чистая монополия.
      Монополистическая конкуренция - это конкуренция между большим числом продавцов дифференцированной продукции, каждый из которых занимает квазимонопольное положение в отдельном рыночном секторе (сегменте) и уделяет основное внимание неценовой конкуренции. Специфическое квазимонопольное положение конкурентов обусловлено здесь сформировавшимися потребительскими предпочтениями и исключительными правами фирм на свою торговую марку.

   Олигополия возникает в условиях, когда на отраслевом рынке действует относительно небольшое количество продавцов (но не один) , имеющих возможность согласования своей рыночной политики. Продаваемые товары могут быть как однородными (однородная олигополия), так и дифференцированными (дифференцированная олигополия), при этом в первом случае преобладает ценовая, а во втором неценовая конкуренция.
      Чистая монополия означает, что в отрасли есть только один продавец, который полностью контролирует объем предложения и цену товара, не имеющего близких субститутов. Конкуренция здесь отсутствует (если не считать потенциальной конкуренции). По сути дела, такая ситуация наблюдалась в нашей стране на протяжении многих десятилетий. Хотя формально банков всегда было несколько, но, во-первых, все они были государственными; во-вторых, сферы их деятельности были поделены по отраслевому признаку; в-третьих, они обладали исключительным правом на определенные виды деятельности (государственная монополия банковского дела, государственная валютная монополия ).
      В современных условиях банковские рынки нашей страны, как, впрочем, и западные, тяготеют к модели дифференцированной олигополии. Примечательно, что, по мнению зарубежных специалистов, такая рыночная структура является наилучшей с точки зрения здоровой конкуренции.
 
   А как же развивалась конкуренция на банковском рынке России? И в каком состоянии она находится сейчас?
 
1.3 Особенности становления и развитии конкурентных отношений на банковском рынке России
 
   До начала банковской реформы в нашей стране была крайне примитивная кредитная система. В административном районе функционировал лишь один банк - отделение Государственного банка, выполнявший роль кредитного учреждения. В таких условиях ни о какой конкуренции не могло быть и речи.     По сути господствовало "банковское крепостное право", при котором каждое предприятие (организация) законодательно прикреплялось к конкретному банку, тогда как другие банки не имели права его обслуживать.
    В ходе экономических преобразований в нашей стране осуществляется реформа банковского дела. Главным её направление: создание двухуровневой банковской системы с учётом мировой практики. Верхний уровень системы представлен центральным банком, на нижнем уровне действуют коммерческие и кооперативные банки.
Практически с момента образования и вплоть до 1991 года у банков не возникало проблем с кредитными ресурсами, ликвидностью, достаточностью капитала, т.к. они создавались в большинстве случаев не для финансирования каких-либо проектов, а чтобы способствовать оттоку финансовых ресурсов из достаточно сильных государственных специализированных банков.
    После 91-92 годов, когда была проведена либерализация цен, ситуация начала изменяться. Избыток денег сменился их недостатком при относительном изобилии товаров на рынке.
   К концу 1995 года банковская система была представлена в основном коммерческими банками, причём большую их часть составляли мелкие банки с небольшим уставным капиталом. С этого времени началась активная конкурентная борьба банков между собой за деньги клиентов и наиболее выгодные сферы размещения ресурсов сначала на столичном, а затем и на региональных рынках, в ресурсах в качестве заёмщика появилось государство. Разразившийся летом 1998 года финансовый кризис еще более усилил конкуренцию между банками. После крушения практически всех сегментов финансового рынка важнейшим источником прибыли для коммерческих банков стали его клиенты.  
      Начавшийся на банковском рынке в связи с разорением значительного числа банков новый передел клиентов также способствует интенсификации банковской конкуренции.       
    Кардинально изменяется отношение к конкуренции субъектов банковского рынка: если 2-3 года назад большинство банковских менеджеров не воспринимали конкуренцию всерьез, то в настоящее время ее реальность осознается и находит выражение в расширении практики стратегического планирования, активизации рыночной политики банков, повышении качества банковских услуг и т.д.
      Низкая способность российских банков к конкуренции с ведущими кредитными организациями стран Европы, Америки и Азии на международных финансовых рынках, слабая степень развития конкуренции как на рынках отдельных финансовых и банковских продуктов и услуг, так и конкуренции между различными сегментами указанных рынков обусловлены следующими факторами:
1) ограниченностью ресурсной базы российских кредитных организаций;
2) ее краткосрочным характером;
3) высокими издержками банковской деятельности (включая значительные непрофильные расходы кредитных организаций, в целом высокие административные издержки кредитных организаций);
4) недостатками в правовых условиях и практике осуществления банковского регулирования и банковского надзора
     На современном этапе банковская конкуренция приобретает значение одной из центральных проблем отечественной экономической науки.
 
Обращаясь к российской специфике развития конкуренции на банковском рынке, хочется сказать следующее:
?      Конкурентная борьба на российском банковском рынке осуществляется на фоне отсутствия надежных гарантий беспрепятственного осуществления прав собственности.
В российских условиях главное не владеть собственностью, a управлять ею. В связи с этим чрезвычайно важно не приобрести контрольный пакет акций кредитной организации, а посадить на место ее руководителя "своего человека". При этом могут применяться такие, например, "формы конкурентной борьбы", как ОМОН либо частные охранные (нередко полукриминальные) структуры. В связи с этим в ранние годы переходного периода (1992- 1993 гг.) были убиты многие из тех, кто занимался торговлей и банковской деятельностью, при этом наиболее крупные сделки касались кредитных субсидий и экспорта товаров"[1]. Естественной реакцией явилось отсутствие у предпринимателей чувства уверенности в завтрашнем дне и массовый вывоз капиталов за границу.
?      Серьезнейшей проблемой, осложняющей состояние конкурентной среды на российском рынке банковских услуг, является массовое неисполнение судебных решений (в особенности решений арбитражных судов).
Образовался порочный круг: решения судов могут приобрести необходимую юридическую силу только в результате частых обращений в суд по широкому кругу вопросов при обязательной эффективности исполнения решений, однако суды, которые не имеют достаточных сил и средств, рассматривают простейшие арбитражные дела годами, а принятые ими в итоге решения не исполняются, что ни в коей мере не отвечает как краткосрочным, так и долгосрочным интересам сторон судебного спора. При этом суды, которые разбирают важные коммерческие дела, например банковские банкротства, воспринимаются как абсолютно коррумпированные.
   Сравнения со странами, которые в литературе принято называть цивилизованными, российская судебная система не выдерживает. Хотя судебная система и выглядит изменившейся, но для конкурирующих предпринимателей (как и для всего населения России) по сути все осталось прежним. Те, кто находится у власти, могут манипулировать как смыслом законов, так и результатами конкретных судебных решений. И в этом заключается третья фундаментальная экономическая проблема России.
?      В сфере конкуренции и антимонопольного регулирования право является податливым инструментом, которым в полной мере могут пользоваться исключительно те, кто владеет политической или экономической властью. Делая широкомасштабные заявления о приверженности идеалам правового государства, российские власти по привычке делают исключения из законов для себя и своего окружения. Ощущение того, что существует двойной стандарт - для рядовых предпринимателей и для привилегированной элиты, - перерастает в уверенность. С этой точки зрения совсем не принципиально, что состав лиц, входящих в элиту, изменяется.
Многие представители банковской элиты сколотили состояние благодаря тому, что обладали
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.