На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Страховой рынок и его социально-экономическое содержание

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 29.10.2012. Сдан: 2011. Страниц: 13. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ
УО «БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ
 УНИВЕРСИТЕТ» 
 
 

Кафедра финансов и финансового менеджмента  
 
 
 
 
 
 

    КУРСОВАЯ  РАБОТА 

по дисциплине: Теория финансов 

на тему: Страховой рынок и его социально-экономическое содержание 
 
 
 
 
 
 

Студент                                                                                                А.В. Царевич
ФФБД, 4 курс, ДФФ-3      
 
 
 
 

Руководитель                                                                                  Н.С. Антонович 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

МИНСК 2010
     РЕФЕРАТ
Курсовая  работа: 32с., 21 источник,  1 прил.  

     СТРАХОВАНИЕ, СТРАХОВОЙ РЫНОК, СТРАХОВЩИК, СТРАХОВАТЕЛЬ, СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ, СТРАХОВОЙ АГЕНТ, СТРАХОВОЙ БРОКЕР, СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ, СТРАХОВАЯ ВЫПЛАТА, ПЛОТНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ, ГЛУБИНА РЫНКА. 

     Объектом исследования является  страховой рынок.
     Предмет исследования – структура страхового рынка, состояние, проблемы и перспективы развития страхового рынка Республики Беларусь.
     Цель  работы – изучение социально-экономического содержания страхового рынка, а также анализ белорусского страхового рынка.
     При выполнении работы использованы табличный  метод, метод сравнений, метод относительных  величин и другие.
     В результате работы раскрыто понятие  и социально-экономическое содержание страхового рынка, определены основные показатели состояния отечественного страхового рынка, выявлены перспективы и основные пути его развития.
      Приведенный в работе расчетно-аналитический  материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников  теоретические и методологические положения и концепции сопровождаются ссылками на их авторов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

СОДЕРЖАНИЕ
Введение…………………………...........................................................................4
1 Содержание  и структура страхового рынка……………………………..……6
2 Анализ страхового  рынка Республики Беларусь…………………………….13
3 Проблемы и  перспективы развития страхового  рынка Республики Беларусь..…………………………………………………………………………20
Заключение………………………………………………………………...……..28
Список использованных источников………………………………………...…30
        Приложение  А. Суммы страховых взносов, полученных страховыми компаниями за 2009г….……………………………………...32 
         
         
         
         
         
         
         
         
         
         
         
         
         
         
         
         
         
         
         
         
         
         
         
         
         
         
         
         
         
         
         
         

ВВЕДЕНИЕ 

     Все виды человеческой деятельности в обществе сопряжены с риском потерять жизнь, здоровье и имущество, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты прибыли.
     Наличие непредвиденных обстоятельств, сопровождающих хозяйственную и бытовую деятельность человека, определяет необходимость в мерах предупреждения или возмещения  потерь, возникающих в результате случайных событий. Разработка, внедрение в практику и повседневное применение системы подобных мер становятся частью человеческого быта и культуры.
     Страхование - это такой вид необходимой  общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных  последствий  в  сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.
     Относительно  определения места и роли страхования в современном ускоренно развивающемся и полном опасностей мире необходимо подчеркнуть, что роль института страхования сродни иммунной системе человеческого организма. Крепка иммунная система – не страшны вирусы и бактерии. Точно так же в общественных системах, надежная страховая защита – стабильна и безопасная экономическая и общественная жизнь. Это, конечно, не означает, что страхование может заменить другие важнейшие институты, обеспечивающие безопасность национальной и мировой экономики. Но роль страхования в этом аспекте особая, и ее трудно переоценить.
     Актуальность  данной темы обусловлена тем, что возрастает роль страхования в развитии экономики Республики Беларусь как базового элемента функционирования инфраструктуры рыночных отношений. Речь идёт о двух параллельных процессах: внедрении страхового механизма в экономическую  инфраструктуру и создание самой инфраструктуры страхового дела Республики Беларусь.
     Необходимо подчеркнуть, что данном этапе развития экономики страхование – это самостоятельная экономическая категория. Проявлением экономической категории страхования на практике выступают различные отрасли, виды и подвиды страхования.
     Страхование – это стратегический сектор экономики. В странах с развитым рыночным хозяйством общепризнанно, что страхование является одним из стратегических секторов экономики. Гарантируя собственникам возмещение ущерба при гибели имущества и потере дохода, создавая защищенность человека на все случаи жизни, страхование обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе. Резервы страховых компаний служат надежным источником крупномасштабных инвестиций в перспективные отрасли производственной и непроизводственной сферы.
     Объектом  исследования данной работы является страховой рынок Республики Беларусь. Предмет - структура страхового рынка, состояние, проблемы и перспективы развития страхового рынка Республики Беларусь.
     Задачи  данной работы:
    раскрыть сущность страхового рынка как экономической категории;
    определить социально-экономическое значение страхового рынка;
    показать  состояние страхового рынка на современном этапе;
    сравнить страховой рынок Беларуси с зарубежными страховыми рынками;
    провести анализ страхового рынка;
    выявить перспективы развития и основные пути развития.
     При выполнении работы использованы следующие методы: сбор информации из первичных и вторичных источников; качественный и количественный анализ статистических данных; мониторинг состояния и развития рынка; методы анализа и синтеза, математико-статистический.
     Целью курсовой работы является анализ состояния рынка страховых услуг в Республике Беларусь, определение проблем его развития и пути их решения.
     При написании курсовой работы был использован  широкий круг источников. Основные теоретические положения почерпнуты из работ Чиченова М.В. «Страхование внешнеэкономической деятельности» и С.В. Ермасова, Н.Б. Ермасовой «Страхование», М.А. Зайцевой «Страховое дело», Крутик А.Б. «Страхование».
     В качестве основных нормативных документов в работе используются Указ президента РБ «О страховой деятельности» №530 от 25 августа 2006 года и Республиканская программа развития страховой деятельности в Республике Беларусь на 2006-2010 годы, принятая Постановлением СМ РБ №1749 от 29.12.2006 года.
     Чтобы проследить последние тенденции  развития белорусского страхового рынка, мною был использован материал периодически издаваемой литературы, такой как «Страхование в Беларуси». Также использованы источники информации – справочные и специализированные издания, доступные базы данных, официальный сайты Министерства Финансов, информационно-аналитические ресурсы сети Интернет. 
 
 
 
 

1 Содержание и структура страхового рынка
     В мировой практике институт страхования признается одним из стратегических секторов экономики. Нормальный процесс жизнедеятельности невозможен без создания и функционирования механизма компенсации потерь, причиненных случайными событиями, имеющими зачастую для отдельного человека или субъекта хозяйствования серьезные последствия. Реальным воплощением данного института является страховой рынок. Другими словами, страховой рынок – это особая сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи является специфическая услуга – страховая защита, формируются предложение и спрос на нее [1, С. 98].
     С другой стороны страховой рынок  можно рассматривать как составную часть финансового рынка страны, где продаются страховые продукты. Потребительские свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны от других продуктов финансового рынка. Их специфика происходит из сущности самого страхования как системы (и способа) защиты тех материальных (имущественных) интересов субъектов страхового рынка, угроза которым существует всегда, но не носит обязательного характера. Эта угроза реальна, но вероятностна по своей сути: реальная для всего общества, а для каждого индивида вероятностна. Поэтому всегда существует извечный вопрос выбора: покупать (продавать) или не покупать (не продавать) тот или иной страховой продукт.
     Каждый  страховой продукт соотносится  с конкретным объектом страхования (что страхуется), определяет причины страхования (страховой риск), его стоимость (страховую сумму), цену (страховой тариф), условия денежных платежей (расчетов) в предвидении тех событий, от которых последний страхуется. Свидетельством страхового продукта служит документ, называемый страховым полисом. Полис подтверждает факт заключенного договора страхования, который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.
     Важная  особенность страхового продукта в том, что страховой взнос всегда меньше страховой суммы. Такое соотношение обеспечивает рыночную привлекательность страховых услуг и соответствующий спрос на них. Видимая выгода от покупки налицо. Но она, как ни странно, не означает потери или убыток продавца, так как число покупателей обычно больше, чем число страховых случаев. Таким образом, если правильно  определена цена страхового продукта, продавец не несет потерь. Теоретически суммарная величина «выигрышей» и «проигрышей» в этой игре должна равняться нулю. То есть, страховой фонд, собранный страховщиком от продажи своих услуг, должен в точности покрыть все его обязательства по страховым возмещениям, а также собранные затраты и некоторую прибыль. Однако, динамика страховых событий неравномерна, что нарушает требование балансового равенства обязательств страхователей и страховщика, если его ограничить размерами короткого периода.
     Решить  эту проблему можно определив  оптимальную цену страхового продукта (тариф). Уровень тарифа должен быть достаточно низок, чтобы обеспечить сбыт данного страхового продукта, но и в то же время достаточно высок, чтобы покрыть расходы страховщика, а также обеспечить необходимую прибыль. Эта противоречивая задача решается на основе использования вероятностных расчетов.
     Схема расчетов проста. Первоначально определяется тариф нетто, при котором теоретически сохраняются условия игры с нулевым  результатом для ее участников; затем  рассчитывается тариф брутто, превышающий  нетто-ставку на величину, достаточную  для выполнения обязательств страховщика, не связанных прямо с выплатой страхового возмещения. Величина превышения определяется путем соответствующей калькуляции расходов страховщика, различного рода сопоставлений и оценок.
     Следует подчеркнуть, что тариф является некоторой средней величиной. Между тем страховые события действуют не средне, а избирательно, «адресно». Данное противоречие решается путем соответствующей дифференциации цен страхового продукта по категориям его покупателей, с учетом их индивидуальных рисков. Такая система заинтересовывает страхователя к бережному отношению к застрахованному объекту, т.е. минимизации страхового риска.
     Роль  и значимость страхового рынка обусловлены  двумя обстоятельствами. С одной  стороны, существует объективная потребность  в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества. С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.
     Общественная потребность возмещения материальных потерь определяет необходимость установления определенных  взаимоотношений между людьми по их предупреждению, ограничению и преодолению. Такие объективные экономические отношения, связанные обеспечением непрерывности и бесперебойности общественного воспроизводства, а также с поддержанием стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в совокупности, выражают суть страховой защиты. Потребность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все социально-экономические системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все население.
     Страхование – обязательное условие общественного  воспроизводства. Поэтому затраты  по обеспечению страховой защиты необходимо вводить в издержки производства, что соответствует амортизационной теории страхования и противоречит теории Маркса, согласно которой источником образования страхового фонда служит прибыль. Марксистская теория была воплощена в советской экономике и в какой-то мере соблюдается на постсоветском пространстве, когда хозяйствующие субъекты не могут все затраты на страхование относить на издержки производства. Данное обстоятельство выступает сдерживающим фактором развития современных страховых рынков. В нашей стране шаг навстречу решению данной проблемы был сделан лишь в середине 2008 г.
     Страховой рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через  страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве. Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности.
     Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с другими  финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые  отношения. Специфические отношения  складываются между страховым рынком и государственным бюджетом  и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования
     Устойчивые  финансовые отношения имеет страховой  рынок  с рынком ценных бумаг, государственными и региональными финансами, где  страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы, т.е. осуществляют инвестиционную деятельность. Кроме того, страховой рынок использует отдельные финансовые институты (например, банки) для реализации страховых ресурсов.
     Страховой рынок функционирует в условиях конкуренции, это касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов.
     Сущность  страхового рынка раскрывается в  его функциях. Он выполняет ряд  функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.
     Основная  функция страхового рынка – компенсационная функция, является базисом организации страхования, и механизм ее реализации заключается в создании страховых резервов, формируемых страховщиком за счет части полученных страховых взносов, которые потребуются для обеспечения соответствующих выплат клиентам [2, С. 25].
     Накопительная, или сберегательная, функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет  накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму. Следует отметить, что банки также осуществляют сберегательную функцию, но в отличие от страховщиков они выплачивают регулярные доходы владельцам вкладов в виде процентов, а страховщики преимущественно выплачивают только разовые компенсации.
     Распределительная функция страхового рынка реализует  механизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда.
     Предупредительная функция непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба, путем финансирования предупредительных мероприятий из одноименного фонда.
     Инвестиционная  функция  страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль данной функции возрастает. С этим обращает на себя внимание мнение ряда зарубежных экономистов, определяющих страховые компании как институциональных инвесторов, одной из главнейших задач которых является мобилизация капитала посредством страхования.
     Страховой рынок представляет собой сложную  развивающуюся интегрированную  систему,  к звеньям которой  относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков и страхователей и организация его государственного регулирования.
     Страховые организации — институциональная  основа страхового рынка, коммерческие организации, созданные для осуществления страховой деятельности и имеющие специальные разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности [3, С. 5].
     Страховые организации структурируются по принадлежности, характеру выполняемых страховых операций, зоне обслуживания.
     По  принадлежности страховые организации  делят на акционерные, частные, публично-правовые и общества взаимного страхования.
       Акционерная страховая компания — это негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества. Уставный капитал акционерного страховщика формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить финансовый потенциал страховой организации. Акционерная форма страховщиков доминирует на страховых рынках развитых стран [4, С. 60].
     В государственном страховании в  качестве страховщика выступает  государство. В круг интересов государства  входит его монополия на проведение отдельных видов страхования, что определяется соответствующим законом о статусе страховой организации. Осуществление государственного страхования представляет собой форму государственного регулирования национального страхового рынка. [4, С. 60]
       Общество взаимного страхования — это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование по существу — некоммерческая форма организации страхового фонда, обеспечивающая страховую защиту имущественных интересов членов своего общества. С юридических позиций каждый член общества взаимного страхования — одновременно и страховщик, и страхователь. Документом, удостоверяющим право на владение капитала общества взаимного страхования, его дохода и страховую защиту, служит страховой полис [4, С. 60].
     По  характеру выполняемых страховых  операций различают специализированные и универсальные страховые организации. Специализированные страховые организации проводят отдельные виды страхования (жизни, огневое, ядерное страхование и др.). К специализированным страховщикам относятся и перестраховочные организации, принимающие от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования — создание сбалансированного портфеля договоров страхования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Универсальные страховые организации предлагают большой перечень страховых услуг.
     По  зоне обслуживания различают местные, региональные, национальные и международные (транснациональные) страховые организации.
     Следует также заметить, что по формам вовлечения в систему страховых отношений  различают обязательное и добровольное страхование. Следовательно, и рынок страхования можно разделить на рынок обязательного и добровольного страхования. Обязательное страхование имеет место в случаях, когда законодательством на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье других лиц, свое имущество либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами [5, С. 404]. Добровольное же страхование осуществляется путем заключения договоров по соглашению сторон, т.е. по их личному желанию.
     Спрос на страховые продукты предъявляют страхователи - граждане Республики Беларусь, иностранные граждане, лица без гражданства, организации, в том числе иностранные и международные, а также Республика Беларусь и ее административно-территориальные единицы, иностранные государства, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся таковыми в силу закона или акта Президента Республики Беларусь [3, С. 5]. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право на получение страховки при наступлении страхового случая.
     Товар страхового рынка — страховой  продукт. Потребительная стоимость  страхового продукта состоит в обеспечении  страховой защиты. Цена страхового продукта определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика, но как и всякая цена, она зависит от спроса и предложения.
     Продвижение страховых продуктов и их реализацию преимущественно осуществляют посредники: страховые агенты и страховые брокеры.
       Страховые агенты — физическое лицо или организация, осуществляющая от имени страховой организации посредническую деятельность по страхованию [3, С. 4]. Страховым брокером является коммерческая организация, осуществляющая посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страховой организации или страхователя либо одновременно каждого из них на основании специального разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности, выданного Министерством финансов [3, С. 4]. Его обязанность состоит в оказании посреднической услуги и содействии в исполнении договора страхования.
     Функционирование  страхового рынка предполагает наличие  профессиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых  выступают сюрвейеры и аджастеры. Сюрвейеры — инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование. В качестве сюрвейера выступают также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействующие со страховщиком на договорной основе. По заключению сюрвейера страховая организация принимает решение о заключении договора страхования. Аджастеры — это уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков. По результатам проведенной работы аджастер составляет страховой акт (аварийный сертификат).
     Для защиты своих интересов, разработки законодательных актов, подготовки стандартных правил страхования, сбора  и публикации страховой статистики и других совместных целей страховые организации создают объединения (ассоциации) страховщиков. Кроме того, объединяются и специализированные страховые организации. Такие объединения страховщиков не могут заниматься страховой деятельностью.
     Защищают свои интересы и страхователи, создавая объединения страхователей. Они выражают интересы пострадавших страхователей от недобросовестных страховых организаций, оказывают потерпевшим юридическую помощь, участвуют в совершенствовании и развитии страхового законодательства и др.
     Специфика страхового рынка как формы обеспечения  безопасности, экономической жизнедеятельности  и т.п. состоит в том, что, во-первых, сами участники страхового рынка  осознают свои потребности, предъявляют  спрос на средства удовлетворения этих потребностей и сами инициируют создание адекватных форм удовлетворения этих потребностей. Структура страхового рынка отражает структуру потребностей страхователей в ограничении убытков от опасностей, носящих вероятностный характер и могущих стать причиной крупнейших убытков, потерь. Страхователь совместно со страховщиком согласовывает условия, на которых обеспечивается его защита. Таким образом, страхователь предъявляет спрос на определенные виды страховых продуктов (услуг) и сам за свой счет оплачивает их предоставление со стороны страховщика.
     Важным  звеном страхового рынка выступает  система государственного регулирования, необходимость которого связана  в первую очередь с защитой  прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации.
     Подводя итоги всему выше сказанному, следует  сказать, что страхование, а следовательно  и страховой рынок, – очень  важное звено финансовой системы, которое  выступает регулятором воспроизводственных процессов на макро- и микроуровне. Оно является важным инструментом обеспечения непрерывности, стабильности развития общественного воспроизводства и главным образом средством защиты бизнеса и благосостояния граждан. Кроме того, не следует забывать о такой важной функции страхового рынка, как инвестиционная, посредством которой он также дает стимулирующее воздействие на развитие экономики страны. Страхование является неотъемлемым элементом рыночной экономики. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2 Анализ страхового  рынка Республики Беларусь
     Страховой рынок Республики Беларусь характеризуется, следующими основными чертами [21]. С одной стороны:
    Наличием более 2-х десятков страховых организацией государственной и негосударственной формы собственности, практически все из которых, за редким исключением, работают на рынке более 15 лет и по праву завоевали доверие своих клиентов;
    Достаточно высокой степенью присутствия страховщиков через филиалы, представительства и сеть страховых агентов в регионах республики;
    Наличием нескольких брокерских компаний – профессиональных страховых консультантов, позволяющих своим клиентам заключать договора страхования на лучших условиях с последующим их сопровождением, включающем содействие в получении страховых выплат;
    Высоким уровнем профессиональной подготовки специалистов страховых организаций и страховых брокеров;
    Отсутствием «серых» страховых схем, достаточной открытостью и прозрачностью;
    Высокой подконтрольностью со стороны государства;
    Готовностью страховщиков к работе с большим объемом договоров и к предложению на рынке новых страховых продуктов и программ.
     С другой стороны:
    Своеобразной государственной политикой в области страхования пока не рассматривающей страхование как наиболее эффективную систему защиты рыночной экономики от предполагаемых рисков, как фактор экономической стабильности и стимул расширения предпринимательской деятельности, как средство формирования долгосрочных инвестиционных ресурсов;
    Неустойчивостью страхового законодательства слабо направленного на стимулирование развития страхования, на актуализацию самой идеи страхования и формирование т.н. страховой культуры общества;
    Низкой страховой культурой населения, руководства предприятий, недооценивающих возможности страхования, как механизма передачи своих рисков и убытков третьему лицу (страховщику), привыкших не оценивать последствия наступления возможных событий и готовых покрывать возникающие убытки за счет иных «традиционных» источников («собственный карман», прибыль предприятия, различные выплаты и пособия из госбюджета и т.п.);
    Дисбалансом государственной политики в отношении участников разных форм собственности, недостаточным использованием рыночных принципов и подходов;
    Приоритетным развитием обязательных видов страхования;
    И как следствие выше перечисленных факторов - низким уровнем распространения страховых услуг: так доля собираемых страховых взносов в ВВП за 2009г составила менее 1%.
     На 1.10.2010 г. в республике действует 24 страховые организации(из них 4 государственные), из которых 4 занимались страхованием «жизни» и 1 специализированная перестраховочная компания. Также на рынке осуществляло деятельность 5 страховых брокера. Свою деятельность осуществляет Ассоциация страховщиков «БАС», членами которой являются 13 из 25 страховых организаций, одна перестраховочная организация и один страховой брокер, на долю которых приходилось 88,0% объема поступивших страховых взносов по результатам работы за 9 месяцев 2008 года [6, С. 8].
     Структура рынка за 2009-2010 гг. существенно не изменилась. Белгосстрах по-прежнему занимает на нем около 56%. Лидирующие позиции по взносам держат страховщики, занимающиеся обязательным страхованием, и ОАСО "Би энд Би иншуренс Ко".  В первую десятку входит и два основных страховщика «жизни» - Стравита и БНСПФ. Первая десятка компаний собирала почти 95% взносов. Среди негосударственных страховщиков лидирующие позиции кроме Би энд Би иншуренс Ко сохраняют известные бренды – ЗАСО "ТАСК", ЗАСО "Промтрансинвест", ЗАСО "Белнефтестрах".
     По  состоянию на 1 октября 2010 г. на страховом рынке Республики Беларусь страховыми компаниями получено 968,1 млрд. рублей страховых взносов и выплачено физическим и юридическим лицам страхового возмещения на сумму 575,7 млрд. рублей. Прирост поступлений за 9 месяцев 2010 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года в действующих ценах составил 156,8 млрд. рублей, или 25,6 %. Таким образом, за 2009 г. доля страховых взносов в ВВП составила около 1%. В предыдущем году показатель глубины рынка составлял 0,81% [21].
     В стране доля обязательного страхования уменьшается – по итогам 2009 года 50,2% (2002г. - 55,9%, 2003г. - 59,1% 2004г. - 67,9%, 2005г. – 67,7%, 2006г. – 62,8, 2007г. - 58,7%, 2008г. -55,9%). Поэтому можно сказать, что Республиканская программа развития страхования на 2006-2010 годы в части достижения уровня развития по добровольным видам страхования более 50% в общем объеме поступлений будет выполнена [19].
     Структурно  же за 9 месяцев 2008 поступления страховых взносов по добровольным видам страхования выглядели следующим образом: личное страхования – 24,4 % от суммы взносов по добровольным видам страхования, имущественное страхование – 69,2 %, страхование ответственности – 6,4 %.
     По  обязательным видам страхования  на личное страхование приходилось  40,95 % от суммы собранных страховых взносов, имущественное 6,6 %, страхование ответственности – 52,45 % [21].
     Выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения в целом по республике составили 575,7 млрд. рублей. Уровень страховых выплат в общей сумме полученных страховых взносов за 9 месяцев 2010 года составил 59,5 % (в 2000 г. было 25,7%, 2001 г. - 28,2%, 2002 г. - 33,4%, 2003 г. - 36,9%, 2004 г.- 39,2%, 2005 г. - 42,1%, 2006 – 53,3%, 2007 - 51,7%, 2008- 49,0%.) [19]. Также тенденция налицо.
     Растет  совокупный уставный капитал страховщиков, увеличиваются активы, что является инвестиционным ресурсом страховщиков. Так совокупный уставный фонд (УФ) белорусских компаний за 9 месяцев 2010 года составил 1 707,1 млрд. рублей, или 88,45 % от величины собственного капитала. Объем собственного  капитала  в сравнении с 2005 годом вырос более чем в 3 раза. Однако этот рост обусловлен введением в статистическую отчетность УФ государственной Белорусской национальной перестраховочной организации (БНПО) с 21 млн. евро, а также доведением УФ Белэксимгаранта до 80 млрд рублей (точнее 81,3 млрд руб на 01. 10.2008г). Данное решение было принято в соответствии с Указом Президента от 25.08.2006 г. № 534 «О содействии развитию экспорта товаров (работ, услуг)». Для страхования экспортных контрактов, страховщик безусловно должен обладать солидной капитализацией. Белэксимгарант является уполномоченной госкомпанией для ведения страхования во внешнеэкономической деятельности. Однако пока данная компания не является специализированным страховщиком в чистом виде, а развивает и иные виды страхования.
     Таким образом сегодня у большинства страховщиков имеются проблемы при приеме рисков по добровольным страхования и по обеспечению финансовой устойчивости страховых операций. Отсюда вытекает необходимость наращивания объема собственного капитала. В связи с этим, для поддержания стабильности на белорусском страховом рынке со стороны государства 17 декабря 2008 года был подписан Указ Президента Республики Беларусь № 687 «О выпуске государственных долгосрочных облигаций и увеличении уставных фондов отдельных организаций». Согласно документу за счет остатков средств республиканского бюджета, образовавшихся на 1  декабря2008 года, в качестве денежного вклада в уставные фонды выделено БРУП «Белгосстрах» 650 мрд рублей; БНПО – 350 млрд рублей.
     Ситуация с перестрахованием выглядит следующим образом. Разница между общей суммой взносов по прямому страхованию и суммой взносов с учетом перестрахования за 2009 год составила 4,6 млрд. рублей (около 0,5% от общей суммы принятых взносов по прямым договорам). В 2007 году этот показатель составлял 3,26%, 2006 – 3,89%, 2005 г - 5,2%, 2004 г. - 4,2%, 2003 г. -- 6,8%, 2002 г. -- 6,9%, 2001 г. -- 6,8%, 2000 г. -- 5,3% [19]. Т.е. на 4,6 млрд. руб. наш рынок передал в международное перестрахование премии больше, чем получил – такая ситуация правомерна и объяснима. Страховщики покупают себе дополнительную защиту на мощном международном рынке, что повышает надежность национальной системы страхования и конкретных договоров. Эффективность такой практики показала ситуация с тем же спутником, когда почти половину выплаты обеспечили иностранные перестраховщики. Без которых все 16 млн. USD убытков легли бы на белорусский рынок. Как видно, по итогам 2009 года ситуация с перестрахованием претерпевает изменения в положительную сторону. И в первую очередь это связано с созданием БНПО. Основной декларируемой целью при создании которой было уменьшение оттока страховой премии за рубеж. Однако даже наличие БНПО не избавит от необходимости международного перестрахования. Хотя планируется, что с 1 января 2008 года в 10-летний срок доля государственной перестраховочной организации в перестраховании рисков белорусских страховщиков будет доведена до 100%. Как направление самостоятельного бизнеса БНПО надо будет преодолеть еще немалый путь для того, чтобы в полной мере привлекать риски с других рынков.
     Как говорилось выше, принято выделять компенсационную, предупредительную, инвестиционную и сберегательную функции страхового рынка. Исследование степени их реализации на практике делает возможным не только определение текущего состояния рынка страховых услуг, но и перспективных направлений его развития.
     С позиции развития отечественной  банковской системы это также  значимо. Международная практика свидетельствует, что результатом взаимодействия двух секторов экономики является не только диверсификация рисков самих участников, привлечение ими новых и удовлетворение потребностей постоянных клиентов, но и получение банками дополнительного дохода за счет реализации страховых продуктов. Последнее особо актуально в контексте повышения капитализации банковской системы в условиях предполагаемого снижения темпов роста ресурсной базы банков, формируемой главным образом за счет сбережений граждан, имеющих тенденцию к стабилизации [2, С. 25].
     В международной практике основными индикаторами, принятыми для анализа развития страхового рынка и, соответственно, компенсационной функции, являются плотность страхования (сумма страховых взносов на душу населения) и глубина рынка (доля страховых взносов в ВВП) [2, С. 25].
     За 2009 г. доля страховых взносов в ВВП составила 0,9%. В предыдущем году показатель глубины рынка составлял 0,81% [20]. Безусловно, сложившийся в республике данный показатель является невысоким по сравнению с мировым рынком страхования. Как показывают результаты деятельности последнего, обобщаемые на постоянной основе Швейцарским перестраховочным обществом (SwissRe), в государствах, характеризующихся относительно высоким уровнем жизни, доля страховых взносов в ВВП г.составляет от 5 до 15%. В большинстве стран Центральной и Восточной Европы этот показатель не превышает 3,5%, Сербия, Румыния и страны Балтии имеют более низкие показатели — от 1,5 до 2,3% ВВП [2, С. 26]. В России данный показатель в 2007 год составил 2,4% - наибольший показатель среди государств - членов ЕврАзЭС.(ЕВрАЗЭС)
     Следует отметить, что в странах Центральной  и Восточной Европы плотность страхования имеет также достаточно высокую дифференциацию, что обусловлено в первую очередь уровнем дохода на душу населения. Так, выделяется группа с менее низким доходом (Болгария, Сербия, Румыния и Украина), которой соответствует показатель от 70 до 140 долл. США на человека, и группа более “богатых” стран (Венгрия, страны Балтии, Польша и Словакия) с показателем от 200 до 420 долл. США на человека. Лидерами по размеру страховой премии на душу населения за 2008 г. являются Чехия и Словения, имеющие порядка 631 и 1295 долл. США на человека соответственно [2, С. 27]. В Республике Беларусь сумма взносов на 1 человека за 2009 г. составила 96931 рублей или 44,1 долл. США по среднему курсу 2009г НБРБ [19, 20].
     Итак, развитие страхования напрямую связано  с уровнем жизни в стране, что  находит выражение в показателе ВВП на душу населения.
     Однако  национальный страховой рынок демонстрирует  высокую динамику развития. Исходя из предварительных данных, полученных перестраховочным обществом SwissRe за 2008 г., среди 88 национальных страховых рынков мира темпы роста страхового рынка Республики Беларусь соответствовали 23-му месту, а среди 35 стран Европы — 10-му. Это свидетельствует о его высоких потенциальных возможностях, особенно с позиции защиты имущественных интересов, прежде всего юридических лиц [2, С. 27].
     По  состоянию на середину 2010 года, по оценкам Белгосстраха, уровень страховой защиты основных фондов белорусских предприятий не превышал 5% от их остаточной стоимости. Такое положение дел нельзя признать удовлетворительным с точки зрения обеспечения их бесперебойной работы. Подобные результаты, как уже упоминалось, являются следствием того, что до недавнего времени источником уплаты страховых взносов при страховании имущества являлась прибыль предприятия. С принятием Указа Президента Республики Беларусь от 19.05.2008 № 280 “О включении страховых взносов по видам добровольного страхования, не относящимся к страхованию жизни, в затраты по производству и реализации продукции, товаров (работ, услуг)” можно ожидать определенных положительных изменений ситуации [2, С. 26].
     Уровень реализации предупредительной функции
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.