На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Развития ассортимента банковских продуктов

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 01.11.2012. Сдан: 2012. Страниц: 13. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):



СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
1. РОЛЬ АССОРТИМЕНТНОЙ ПОЛИТИКИ В МАРКЕТИНГОВОЙ СТРАТЕГИИ БАНКА
1.1 Понятие товарного ассортимента и его характеристика
1.2 Управление товарным ассортиментом
1.3 Характеристика основных банковских продуктов
2. АНАЛИЗ АССОРТИМЕНТА БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ В ФИЛИАЛЕ №500 АСБ БЕЛАРУСБАНК
2.1 Характеристика Минского управления АСБ "Беларусбанк" филиала № 500
2.2 Анализ фактического продуктового ассортимента
3. ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО РАЗВИТИЮ АССОРТИМЕНТА БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
ВВЕДЕНИЕ
 
В условиях перехода Республики Беларусь к рыночной экономике, чтобы выжить банки вынуждены предлагать самый широкий набор банковских продуктов. Они должны акцентировать свое внимание на максимальном удовлетворении нужд клиентов как основной рыночной деятельности.
Чтобы достичь успеха, банк должен ориентироваться не на свой продукт, а на потребности клиентуры. Поэтому так необходимо тщательное изучение рынка, анализ изменяющихся вкусов и предпочтений потребителей банковских продуктов.
В настоящее время меняются отношения банка и клиента. Если ранее банк предлагал вкладчикам и заемщикам стандартный набор банковских продуктов, то сейчас он вынужден постоянно разрабатывать новые виды услуг, которые адресованы конкретным группам клиентов - крупным фирмам, мелким предприятиям, отдельным категориям физических лиц и т.д.
Единственным критерием в работе банка становятся реальные потребности клиента. Если на данную банковскую услугу (продукт) не имеется спроса, ее вообще не следует предлагать, а тем более навязывать потребителям.
Маркетинг в банке - это комплексная система изучения рынка банковских услуг, предвидения запросов клиентов, организации производства и предложения услуг в целях максимизации прибыли банка.
В условиях обострения конкурентной борьбы за привлечение денежных средств банки систематически совершенствуют методы пополнения своих ресурсов. Так, для привлечения частных лиц - потенциальных вкладчиков - крупные банки нередко устраивают выставки и спортивные мероприятия. Создаются новые виды вкладов. Например, новый вид продуктов для молодежи.
Таким путем в сферу деятельности банковского капитала вовлекаются новые слои населения, в данном случае молодежь. Некоторые коммерческие банки предоставляют своим клиентам гарантию погашения их задолженности в случае потери работы. Это, естественно, повышает привлекательность хранения денежных средств в указанных учреждениях. В последнее десятилетие банки в массовых масштабах используют электронную технику для обслуживания клиентов. Широкое распространение, в частности, получило применение персональных компьютеров, подключаемых через телефонную сеть. Банковское обслуживание на дому стало осуществляться круглые сутки.
В конечном же счёте банковский маркетинг направляется на осуществление единой цели; рациональное использование денежных средств в хозяйстве.
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
1. Характеристика основных банковских продуктов
 
Понятие "банковский продукт" в настоящее время в теории банковского дела до конца не определено. Существуют следующие подходы к определению банковского продукта:
 
* Банковский продукт представляет собой результат деятельности: банковский счет, депозит, документ (свидетельство) в виде векселя, чека; процент по вкладу или за кредит и т.п.;
 
* Банковский продукт тождественен понятию банковская услуга;
 
* Банковский продукт - конкретный вид определенной услуги. Например, кредитование - услуга, овердрафт, кредитная карточка - банковский продукт. Следовательно, кредитная организация может предлагать клиентам большее количество продуктов, чем услуг.
 
Основные особенности банковского продукта:
 
* как правило, имеет абстрактную, "невещественную" форму или документарную;
 
* ограничен временными рамками;
 
* облекается в договорную форму;
 
* быстро копируется другими кредитно-финансовыми инструментами.
 
Банковская услуга - специфическая деятельность по организации денежного оборота и предоставлению клиентам различных банковских продуктов.
 
Услуги кредитных организаций классифицируются по группам клиентов и по видам операций (активные и пассивные), с учетом этого деления определяются методы и инструменты маркетинга.
 
По пассивным операциям банк выступает в качестве "покупателя" денег - "маркетинг покупателя",
По активным операциям банк выступает производителем и продавцом своих услуг - "маркетинг продавца".
Особенность маркетинга состоит в том, что и в том и другом случае у банка возникают отношения с теми же клиентами.
Основными банковскими продуктами являются привлечение вкладов и последующее предоставление ссуд. Разница в процентах по этим услугам и составляет наибольшую массу прибыли банка. Более подробно банковские продукты можно подразделить на: а) депозитные услуги; б) кредитные услуги; в) инвестиционные операции и г) прочие услуги.
Депозиты являются важнейшим источником денежных средств банков. Кроме них, к этим источникам относятся также займы (кредиты), получаемые банком, а также акционерный капитал, необходимый для гарантий прибыльности и устойчивости банка [7, с. 91].
Чековые депозиты дают право вкладчику выписывать чеки для совершения платежей и беспрепятственно по первому требованию брать с него деньги наличными.
По вкладам до востребования, как правило, "явный" процент не выплачивается. Однако банк не взимает с клиента плату за пользование счетом, если он поддерживает заранее оговоренный средний размер остатка на счете.
NOW-счета первоначально рассматривались как сберегательные вклады, в настоящее время они классифицируются как чековые депозиты. По ним устанавливается процент, и за ведение счета и операции с вкладами банк берет определенную плату, NOW-счета предназначены для розничной клиентуры. Сочетая в себе свойства текущих и процентных счетов, они решают проблему управления наличностью.
 
К сберегательным вкладам (депозитам) относятся:
 
1)депозиты на сберегательных книжках,
 
2)счета с выпиской состояния сберегательного вклада,
 
3)депозитные счета денежного рынка. Изъятие средств с таких счетов осуществляется, как правило, по первому требованию вкладчика, поддержание определенного балансового остатка не требуется. За выполнение операций банк может взимать плату. Отличие второго вида сберегательных вкладов состоит в том, что вместо сберкнижек используются периодические выписки о состоянии счета с сообщением клиенту по почте. Особенностью депозитных счетов денежного рынка является то, что процентная ставка по ним изначально не ограничивается, но вкладчику разрешается выписывать лишь ограниченное число чеков и устанавливается обязательный минимум балансового остатка.
Срочные депозиты имеют строго оговоренный срок погашения. Однако вкладчикам позволяется снимать средства со срочных вкладов и до наступления этого срока с уплатой штрафа. Специальными срочными или сберегательными вкладами являются индивидуальные пенсионные счета, снимать деньги с которых разрешается только по достижении пенсионного возраста [7, с. 92].
Вклады государства - еще один тип банковских депозитов. Они бывают трех видов: депозиты до востребования, срочные депозиты и депозиты Казначейства.
Особенностями по сравнению с депозитами частных лиц и корпораций обладает лишь последний вид вкладов государства. По вкладам Казначейства до востребования в коммерческих банках открывается т.н. налоговый заемный счет для зачисления налогов, а также выручки от реализации ценных бумаг Казначейства (например, сберегательных облигаций).
 
Депозиты обладают, однако, рядом недостатков:
 
1)требуемые значительные маркетинговые усилия банков;
 
2)сложность (или невозможность) привлечения дополнительных средств через депозиты;
 
3)объективная ограниченность общего объема средств, подлежащих сбережению или инвестированию в рамках отдельного региона; 4)необходимость держать против депозитов банков соответствующие резервы и оплачивать их страхование.
 
Поэтому банки для привлечения дополнительных средств прибегают к займам (кредитам), основное преимущество которых - возможность быстрого получения денежных средств.
Крупные депозитные сертификаты принципиально отличаются от срочных депозитов малого размера, поэтому относятся к управляемым пассивам. Так называемые обращающиеся депозитные сертификаты могут быть реализованы их владельцем на вторичном рынке до наступления установленного срока платежа. Кроме того, норма процента по депозитным сертификатам колеблется вместе с нормой процента по кредитам, поэтому они являются очень колеблющимся источником денежных средств [6, с. 104].
Для привлечения фондов банки могут продавать корпорациям ценные бумаги с соглашением об их обратном выкупе, которые подразделяются на однодневные и срочные. По ним устанавливаются обязательные резервные требования и не нужна оплата страхования депозитов.
Среди прочих займов можно выделить продажу коммерческими банками особых векселей и облигаций.             
Кредитные услуги, или предоставление ссуд - основной источник доходов банка и его важнейшая функция. Возможными критериями классификации кредитных операций банка являются следующие.
 
-По типам заемщиков: ссуды торгово-промышленным предприятиям, ипотечные кредиты (под залог недвижимости), ссуды частным лицам, сельскохозяйственные ссуды, ссуды под ценные бумаги, ссуды коммерческим банкам, ссуды небанковским финансовым учреждениям, ссуды органам власти, ссуды иностранным правительственным органам и ссуды иностранным банкам.
 
-По срокам: бессрочные (до востребования) и срочные ссуды (кратко-, средне- и долгосрочные).
 
-По характеру обеспечения: ссуды под обеспечение (гарантированные ссуды) и ссуды без обеспечения (негарантированные).
 
-По методам представления: в индивидуальном порядке или в рамках предварительно определенного лимита кредитования (открытие кредитной линии).
 
-По порядку погашения: ссуды, погашаемые постепенно, ссуды, погашаемые единовременным платежом по истечении срока; ссуды, погашаемые в соответствии с условиями, указанными в кредитном договоре.
 
2. Банковские услуги: сущность, виды и особенности
Развитие рыночных отношений предполагает наличие развитого рынка услуг. Рынок - это спрос на определенный товар или услугу
В монографии "Менеджмент и рынок: казахстанская модель" известный казахстанский ученый-экономист Н.К. Мамыров представляет рынок важнейшим элементом рыночной экономики и классифицирует его по различным критериям, среди которых выделяются: экономическое назначение объектов рыночных отношений (рынок товаров и услуг, рынок труда, рынок ноу-хау и т.д.), классификация по географическому положению; по отраслям и регионам и др.
Рынок услуг существует в единстве с товарным рынком и является одной из его разновидностей, развивающейся в рамках общих законов рыночной экономики и подчиняющейся этим законам. Вместе с тем он имеет ряд специфических черт. По мнениям российских маркетологов  к основным особенностям рынка услуг можно отнести следующие:
- высокая динамичность рыночных процессов, связанная с динамичным характером спроса на услуги, подверженного значительному влиянию временного фактора и динамикой предложения на этом рынке;
- территориальная сегментация, предполагающая, что формы предоставления услуг, спрос зависят от характеристик территорий, охваченной конкретным рынком;
- локальный характер, обусловленный влиянием территориальной специфики;
- высокая скорость оборота капитала, как следствие более короткого производственного цикла;
- высокая чувствительность к изменениям рыночной среды, обусловленная характеристиками услуг;
- специфика процесса оказания услуги, обусловленная личным контактом продуцентов и потребителей услуги;
- высокая степень дифференциации услуг, связанная с диверсификацией, персонификацией и индивидуализацией спроса на услуги;
- неопределенность результата деятельности по оказанию услуги. Рассмотрение теоретических основ функционирования рынка банковских
услуг предполагается начать с конкретизации основных понятий.
В современной отечественной и зарубежной литературе представлены различные определения и характеристики понятий «банковские операции», «банковские услуги» и «банковские продукты». Многие авторы не делают особенных различий между этими категориями, что является, на наш взгляд, ошибочным. В целях идентификации объекта диссертационного исследования представляется целесообразным конкретизировать понятие «банковская услуга» и выявить его взаимосвязь с понятиями «банковская операция» и «банковский продукт». На наш взгляд, необходимо начать с конкретизации понятия «банковская операция», как наиболее часто встречающегося в экономической литературе.
В словаре банковских и финансово-экономических терминов под редакцией Н.К. Мамырова предлагается следующее определение: «Банковские операции - это операции, проводимые коммерческими банками, подразделяются на пассивные (по привлечению ресурсов на счета в банке), активные (по размещению банковских ресурсов) и комиссионные»
В соответствии со ст. 30 п.2 Указа Президента Республики Казахстан, имеющего силу Закона «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан»  банки могут выполнять целый ряд операций. Многие операции, относимые к банковским (расчетные, кассовые, кредитные, доверительное управление и пр.), могут выполняться при наличии соответствующего разрешения Центрального банка не только банками, но и другими кредитными организациями.
Однако существует исключительная прерогатива банков - образование платежных средств, их выпуск и изъятие из оборота. При этом, по мнению некоторых российских экономистов [13, с. 14], обеспечение оборота платежными средствами не является обособленным направлением деятельности банков, а предполагает неразрывную связь с депозитными, расчетными, кредитными и другими операциями.
С учетом вышесказанного можно утверждать, что к операциям, определяющим природу банков, можно отнести следующие: прием депозитов от юридических и физических лиц; выдача кредитов (появление новых кредитных денег); инкассация и кассовое обслуживание.
Необходимо заметить, что первые две операции могут выполнять и небанковские финансово-кредитные учреждения (естественно, при наличии лицензии Центрального банка на право проведения этих операций), однако банковское обслуживание имеет глубокую специфику. Клиенты банков имеют право распоряжаться денежными средствами, внесенными на банковские счета, в то время как небанковская кредитная организация сама выступает распорядителем принятых денег. То есть только банк обслуживает лиц, остающихся не только владельцами, но и распорядителями своих денежных средств. Кроме этого, только банки могут привлекать во вклады и размещать от своего имени драгоценные металлы и выдавать банковские гарантии; таковы принципиальные отличия банковских операций от операций, осуществляемых небанковскими кредитными учреждениями.
В толковом словаре «Банковское дело» Островская О.М. предлагает под банковскими операциями понимать операции, которые могут осуществлять исключительно банки и другие кредитные организации . Это определение, на наш взгляд, некорректно, ибо, если операции могут совершать исключительно банки, то операции кредитных организаций не могут именоваться банковскими.
Российский экономист Э.А. Уткин в «Банковском маркетинге» не делает особенных различий между терминами «банковская услуга» и «банковская операция» и предлагает делить услуги банка на кредитные, операционные, инвестиционные и прочие , хотя, проанализировав некоторые высказывания автора («...особое место в системе услуг банка занимают факторинговые операции» , можно предположить, что, на его взгляд, понятие «банковская услуга» шире, нежели понятие «банковская операция».
По мнению Стояновой Е.С., банковская операция - это система согласованных по целям, месту и времени действий, направленных на решение поставленной задачи по обслуживанию клиента
Казахстанские экономисты предлагают следующую группировку банковских операций
депозитные операции - аккумулирование временно свободных
денежных средств, сбережений и накоплений;
активные операции - кредитование экономики и населения;
операции по осуществлению безналичных расчетов;
инвестиционные операции;
прочие финансовые услуги клиентам.
Российские ученые-экономисты О.М. Маркова, В.Н. Сидоров , А.Г. Мнацаканян, И.Т. Балабанов  предлагают группировать операции коммерческих банков следующим образом:
- пассивные - операции, направленные на формирование ресурсов банка, необходимых для предоставления услуг;
- активные - операции, связанные с размещением собственных и привлеченных ресурсов с целью получения прибыли и обеспечения ликвидности;
- комиссионные - операции, которые банк выполняет по поручению своих клиентов и взимает с них плату в виде комиссионного вознаграждения. Число комиссионных операций значительно, но характерной чертой всех их является то, что банками не отвлекаются собственные либо привлеченные ресурсы на их проведение.
Российский экономист Е.Ф. Жуков выделяет следующие виды банковских операций
валютные операции;
расчетно-кассовое обслуживание;
операции неторгового характера;
кредитные операции;
операции с ценными бумагами.
Е.С. Стоянова в «Финансовом менеджменте» вводит понятие «посреднические операции».
Мы полностью разделяем точки зрения казахстанских экономистов и российских ученых О.В. Марковой, В.Н. Сидоровой и др. относительно классификации банковских операций на активные, пассивные и посреднические, как наиболее четко выражающей их суть.
На наш взгляд, наиболее верным является определение банковских операций, предложенное в словаре под редакцией Н.К. Мамырова, и в дальнейшем под банковскими операциями мы будем подразумевать все операции коммерческого банка, условно подразделяя их по целевому назначению на три группы;
-пассивные операции - аккумулирование денежных ресурсов для предоставления банковских услуг;
- активные операции - использование собственных и привлеченных средств для получения текущих и будущих доходов;
- посреднические операции - обслуживание клиентов за комиссионное вознаграждение.
Рассмотрев различные толкования понятия «банковская операция», предлагаем конкретизировать его следующим образом. Банковская операция -это лицензированная Центральным банком страны деятельность банков второго уровня по формированию и размещению собственных и привлеченных ресурсов, а также выполнение банками поручений клиентов за комиссионное вознаграждение.
Далее представляется необходимым рассмотреть, что же представляет собой «услуга» вообще и «банковская услуга» в частности.
В Большом экономическом словаре под редакцией Борисова А.Б. [22, с. 783] дается следующее определение: «услуга - благо, предоставляемое не в виде вещей, а в форме деятельности. Само оказание услуг создает желаемый результат».
Услуга, по мнению Коха Р. [23, с. 405], сервис - это бизнес, который производит не материальный продукт, а нечто нематериальное или увеличивающее стоимость готового продукта. «Сервис - забота о покупателях, готовность удовлетворить их требования. Уровень сервиса -важная характеристика любой компании, основное оружие конкурентной борьбы, позволяющее увеличить свою долю рынка и получить большие прибыли».
С экономической точки зрения услуга (сервис) - это товар или благо в виде труда, консультации, искусства управления и т.д. .
«Банковскую услугу можно охарактеризовать как выполнение банком определенных действий в интересах клиента» [
Банковская услуга - это отдельные банковские операции, направленные на удовлетворение потребностей клиента в услугах банка. Большинство банковских услуг являются не материальными, а идеальными продуктами, к тому же связанными с еще одним особым продуктом - деньгами, их стоимость нельзя определить традиционным образом
По мнению Стояновой Е.С. , банковская услуга - это форма удовлетворения потребностей клиента, а банковский продукт - это способ оказания услуг клиенту. Из этого вытекает деление банковских продуктов на простые, которые реализуются одним функциональным подразделением банка путем оказания одной услуги, и сложные продукты, в реализации которых могут быть задействованы несколько подразделений банка в течение длительного времени путем оказания комплексной услуги клиенту.
В «Финансовом менеджменте» Стоянова Е.С. вводит термин «банковская триада» - сочетание трех понятий «продукт - операция - услуга» . Целесообразность введения понятия «банковская триада» определяется возможностью с ее помощью уточнить содержание понятия «банковская технология обслуживания клиентов». Схема установления соответствия между понятиями «банковская технология обслуживания клиентов» и «банковская триада» следующая
Мы согласны со Стояновой Е.С. в том, что все три понятия «банковская операция», «банковский продукт» и «банковская услуга» следует рассматривать с позиции триады, т.е. сочетания, однако, не разделяем ее точку зрения, о том, что понятие «банковская услуга» шире понятия «банковская операция». Мы считаем, что каждой группе банковских операций соответствует большое количество разнообразных услуг, а по каждой банковской услуге банк создает определенное количество банковских продуктов. Например, одной из банковских услуг по пассивным операциям является прием депозитов от физических лиц. Депозитный договор, заключенный с конкретным клиентом на определенный срок и сумму под определенный процент будет являться банковским продуктом. Итак, в нашем примере: операция - пассивная, банковская услуга - прием депозитов физических лиц, банковский продукт -оформленный депозитный договор. Следовательно, банковскую триаду, на наш взгляд, логичнее рассматривать именно в последовательности «операция-услуга-продукт», и схематично можно представить следующим образом (рисунок 3):
 
В отечественной и российской литературе и практике термин «банковский продукт» появился с переходом к рыночной экономике [26, с. 222]. «В основе любого банковского продукта лежит необходимость удовлетворения какой-либо потребности» [24, с. 22].
В американской экономической литературе принято говорить именно о продукции банка (bank product), подразумевая под этим любую услугу или операцию, совершенную банком. Банковский продукт - отдельная банковская услуга или набор банковских услуг, предлагаемый клиентам на типовых условиях. Примеры: программный кредит, целевой вклад, депозитный сертификат, пластиковые карты [25, с. 408].
Российские ученые, специалисты по маркетингу [18, с. 93] рассматривают банковский продукт как комплекс услуг банка по активным и пассивным операциям и выделяют три уровня банковского продукта:
- первый уровень - основной продукт, иначе говоря, базовый ассортимент: кредитование, услуги по расчетам, операции с валютой и др.;
- второй уровень - реальный продукт, или текущий ассортимент, который постоянно меняется, не затрагивая базовой направленности банка;
- третий уровень - расширенный банковский продукт. Услуги этого уровня направлены на формирование дружеских отношений с клиентом, оказание ему всесторонней помощи, обслуживание внешнеэкономических связей, творческие идеи в области финансов, менеджмента, личные советы банкира, неформальное общение.
Деление услуг второго и третьего уровня относительно условное, на наш взгляд, правильнее было бы говорить о двух уровнях банковского продукта -базовом и расширенном.
К сожалению, существующие трактовки банковского продукта и банковской услуги, как экономических категорий, достаточно противоречивы. Противоречия в отношении названий, на первый взгляд, не принципиальны, однако, в целях дальнейшего исследования возникает необходимость их конкретизации. Изучив и проанализировав точки зрения различных авторов, мы определили, что наиболее часто встречающимся в современной литературе определением банковской услуги является следующее. Банковская услуга - это совокупность действий банка, объединенных единой технологией обслуживания клиента в интересах клиента, иначе говоря, деятельность банка, направленная как на удовлетворение потребности клиента в банковском обслуживании, так и на повышение рентабельности банка.
На наш взгляд, банковская услуга, как экономическая категория, должна выражать определенные экономические отношения между банком (производителем услуг) и клиентом (потребителем услуг). Следует отметить, что в рыночной экономике эти отношения строятся на договорной основе. Каждая из сторон при этом преследует определенную цель. Для клиента - это удовлетворение каких-либо финансовых потребностей (например, размещение имеющихся свободных денежных средств с целью их сохранения и получения процентного дохода, либо, наоборот удовлетворение потребности в дополнительных, заемных денежных средствах), коммерческий банк, оказывая услугу, содействует также получению клиентом прибыли. Банк вступает в эти отношения с целью получения дохода, либо моментального (при оказании услуг по комиссионным операциям, когда доход в виде комиссионного вознаграждения зачисляется на счет доходов в момент предоставления услуги), либо будущего (процентный дохода от кредитования). Предоставляя услуги по пассивным операциям, банк формирует и расширяет свою ресурсную базу, закладывая тем самым фундамент будущих активных операций. Рискнем предположить, что в условиях рыночной экономики каждая банковская услуга должна приносить доход, так как единственной целью создания коммерческих банков является получение прибыли.
Резюмируя вышеизложенное, предлагаем авторскую трактовку понятия банковская услуги как экономических отношений, возникающих между банком и клиентом по поводу удовлетворения финансовых потребностей последнего посредством действий персонала банка, нацеленных на получение дохода банка и расширение его ресурсной базы.
Банковский продукт - это материально оформленная часть банковской услуги [], которая носит завершенный характер и регламентирует взаимодействие банка с клиентом при оказании услуги посредством финансовых, юридических и организационных мероприятий. То есть банковский продукт будет являться результатом деятельности банка по оказанию услуг клиентам. Например, кредитный договор, оформленный с конкретным юридическим лицом, подписанный и заверенный печатями банка и заемщика будет являться банковским продуктом, т.е. результатом деятельности банка по оказанию услуги по кредитованию.
Сходство банковской услуги и банковского продукта в том, что они, во-первых, удовлетворяют финансовые потребности клиента и, во-вторых, способствуют получению банка. Однако, следует отметить, что банковская услуга носит первичный характер, а банковский продукт - вторичный. Банковская услуга материально неосязаема, в то время как банковский продукт имеет осязаемую форму.
Далее рассмотрим существующие в современной литературе подходы к классификации банковских услуг и предпримем попытку обосновать авторскую классификационную схему.
Представленным в современной экономической литературе моделям классификации банковских услуг присущ весьма значительный недостаток: наличие всего одного критерия классификации. Это является, на наш взгляд, недопустимым в условиях рыночной экономики, так как не позволяет четко обозначить вид конкретной банковской услуги, что затрудняет в дальнейшем разработку путей ее дальнейшего совершенствования.
Например, американские маркетологи  за единственный критерий классификации принимают сложность предоставления и на этом основании выделяют четыре уровня банковских услуг
 
-
- общественное признание, которое обуславливает успешную конкурентную борьбу, создает авторитет банка, дает возможность развивать услугу и приносить прибыль.
Некоторые экономисты предлагают следующий вариант классификации банковских услуг
- материальные услуги балков - это услуги, характеризующие функциональную роль кредитных организаций в системе денежно-кредитного обращения. Комплексный характер банковских услуг отражает универсальность деятельности банков, при этом имеется ввиду, что банки при оказании одной услуги одновременно оказывают своим клиентам еще ряд взаимосвязанных услуг. К материальным услугам коммерческих банков относятся: кредитные, операционные, инвестиционные, расчетные, факторинговые, лизинговые, трастовые и др.;
- чистые услуги банка - это услуги, направленные на личности (подготовка кадров, консультационные услуги, аналитические исследования).
Проанализировав точки зрения различных авторов, считаем целесообразным предложить авторский вариант схемы классификации банковских услуг. Нами обозначены следующие критерии, по которым считаем необходимым классифицировать банковские услуги в условиях рыночных отношений.
В зависимости от специфики банковской деятельности:
- специфические - выражающие специфику банков как финансово-кредитных институтов (кредитные, расчетные и т.п.);
- неспецифические, или услуги вспомогательного характера, например, консультационные услуги по экономическим или юридическим вопросам, информационно-справочные, аналитические и т.п..
По характеру банковских операций:
- услуги по пассивным операциям;
- услуги по активным операциям;
- услуги по посредническим операциям.
По видам получаемых доходов и осуществляемых расходов:
- услуги по процентным операциям;
- услуги по непроцентным операциям. По категориям, клиентов:
- услуги физическим лицам;
- услуги юридическим лицам.
В зависимости от степени индивидуализации подхода к клиенту:
- индивидуальные услуги, т.е. разработанные для конкретного клиента;
- универсальные услуги для массового потребления. По степени сложности:
- простые - услуги, реализуемые одним функциональным подразделением банка;
- комплексные - услуги, в реализации которых задействованы несколько подразделений банка.
По степени доходности:
- услуги, приносящие моментальный доход, например, прием коммунальных платежей (в настоящее время банки устанавливают фиксированный размер комиссионного вознаграждения, зачисляемого на счет «Доходы банка» в момент оказания услуги);
- услуги, приносящие доход в течение определенного времени (к этим услугам можно отнести кредитование, так как процентный доход по кредиту будет получен лишь через определенное время, согласно графику процентных выплат, установленному в кредитном договоре);
- услуги, не приносящие доход. К ним можно отнести услуги по приему депозитов, не приносящие прямой доход банку, а имеющие целью расширение его ресурсной базы.Оплата за услуги:
- платные;
- бесплатные. Сюда следует отнести услуги, оказываемые ограниченное время бесплатно в рекламных целях, или в виде поощрения постоянных клиентов; например, бесплатное открытие банковских счетов, денежные переводы, оформление пластиковых карт и т.п. На наш взгляд, в условиях рыночной экономики все услуги банка должны быть платными для клиента, т.е. приносить банку «сиюминутную» выгоду, в целях же поощрения клиентов и при проведении рекламных компаний следует ограничиваться снижением тарифов.
По степени риска доходности:
- безрисковые услуги - к ним относится большинство услуги по комиссионным операциям, например, консультационные услуги, кассовые, сейфовые услуги, и т.п.;
- услуги с определенной долей риска, на наш взгляд, это привлечение депозитов; инкассация; обменные операции;
- услуги с высокой степенью риска, к ним могут быть отнесены услуги по предоставлению кредитов, лизинг, факторинг, форфейтинг.
По сроку предоставления банковские услуги следует классифицировать в зависимости от сроков сотрудничества банка и клиента:
- моментальные, к ним будут отнесены услуги, при которых сотрудничество банка с кл
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.