ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ
|
Поиск готовой работы по сайту
|
Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение оригинальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения оригинальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, РУКОНТЕКСТ, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии так, что на внешний вид, файл с повышенной оригинальностью не отличается от исходного.
|
| | |
Результат поиска |
|
|
|
|
Наименование:
|
курсовая работа Экономическая необходимость и сущность страховых услуг |
Информация: |
Тип работы: курсовая работа.
Добавлен: 01.11.2012.
Год: 2012.
Страниц: 10.
Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%
|
|
|
|
Описание (план): |
|
|
?
КУРСОВАЯ РАБОТА
по дисциплине
«СТРАХОВЫЕ УСЛУГИ»
на тему
«ЭКОНОМИЧЕСКАЯ НЕОБХОДИМОСТЬ И
СУЩНОСТЬ СТРАХОВЫХ УСЛУГ»
СОДЕРЖАНИЕ
I.
| Введение………………………………………………………………..……
| 3
| II.
| Экономическая необходимость и сущность страховых услуг…………..
| 6
|
| 2.1.
| Экономическая необходимость страховой услуги для физических и юридических лиц.…………………….………….…………..………
| 6
|
| 2.2.
| Развитие системы страховых услуг………………………………….
| 12
|
| 2.3.
| Порядок оказания страховых услуг страхователям…………………
| 19
|
| 2.4.
| Действующая система страховых услуг в Украине и пути ее усовершенствования………………………………………………………
| 23
| III.
| Выводы………………………………………………………………………
| 28
| IV.
| Список литературы…………………………….……………………………
| 30
|
I. ВВЕДЕНИЕ
Современное общество невозможно себе представить без страхования как особого вида экономических отношений. Существует прямая связь между уровнем благосостояния общества, степенью развития рыночных отношений и уровнем развития страхования. В странах, являющихся мировыми лидерами в области социальных и рыночных отношений, страхование является одной из наиболее стабильных и динамично развивающихся отраслей народного хозяйства.
Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом «страх». Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.
Рискованный характер общественного производства – главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.
При этом, чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого состоит в замкнутой солидарной раскладке ущерба.
В профессиональной литературе вопросам выяснения понятия страхования уделено значительное внимание. Однако к единому пониманию содержания категории «страхование» дойти не удалось. Поскольку игнорировать известное положение о необходимости отличать экономическую сущность категории от ее содержания ни в коем случае нельзя. Ведь сущность постоянна, а содержание может изменяться относительно условиям развития общества. Важность этого вывода заключается в том, что он указывает на объективную стабильность сущности страхования. Такая позиция позволяет сформировать понятие о страховании усилиями многих поколений. Анализ опубликованных определений страхования показывает, что каждое из них уточняет или дополняет предыдущие, оставляя без изменений их основу.
Официальное толкование термина «страхование» дано в Законе Украины «О страховании»: «Страхование – это вид гражданско-правовых отношений по защите имущественных интересов граждан и юридических лиц в случае наступления событий (страховых случаев), определенных договором страхования или действующим законодательством за счет денежных фондов, которые формируются путем уплаты гражданами и юридическими лицами страховых платежей (страховых взносов, страховых премий) и доходов от размещения средств этих фондов» [1, 5].
В Законе зафиксированы основные элементы, которые формируют понятие страхования. Это цель страхования – защита имущественных интересов физических и юридических лиц. Так же указывается и на то, что защита обеспечивается на случай конкретных событий, перечень которых представлен в действующем законодательстве или страховых полисах. Представлены источники денежных средств, которые являются ресурсами для страховых выплат.
Тем не менее, изучение понятия термина страхования и сопоставления различных его толкований в научных трудах показывают, что официальное определение термина перегружено правовыми аспектами.
Страхование является, прежде всего, системой экономических отношений между конкретными субъектами хозяйствования, где с одной стороны выступают страхователи, а с другой – страховщики. Важной предпосылкой применения страхования является имущественная самостоятельность субъектов хозяйствования и их заинтересованность в передаче ответственности за последствия риска специализированным компаниям. Чем эта заинтересованность больше, тем и потребность в страховании выше. Именно в такой плоскости страхование рассматривается в работах ученых многих стран рыночной ориентации. Понятие страхования является неполным и тогда, когда оно не предусматривает превентивного направления защиты.
С учетом вышесказанного ведущие экономисты дают следующее определение понятия «страхование»:
Под широкое понятие страхования подпадают все те экономические отношения, которые выражают создание специальных денежных фондов из взносов физических и юридических лиц и последующее использование этих фондов для возмещения тем же или другим лицам ущерба при наступлении различных неблагоприятных событий в их жизни и деятельности, а также для выплат в иных обусловленных условиями страхования случаях [13, 12].
Так как тема данной курсовой работы очень обширно рассматривается в современной литературе, то моей целью является изучить и раскрыть всю полноту проблемы такой экономической категории, как страхование; понять его сущность, описать основные аспекты, показать смысл действия экономического механизма страхования.
В предлагаемой работе на основе имеющихся по данной теме материалов мною была предпринята попытка проанализировать некоторые проблемы страхового рынка Украины и выделить возможные перспективы их развития.
При написании работы была использована специальная литература по страхованию, включая имеющиеся учебные пособия, а также данные интернет-руссурсов известных страховых компаний.
II. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ НЕОБХОДИМОСТЬ И СУЩНОСТЬ
СТРАХОВЫХ УСЛУГ
2.1. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ НЕОБХОДИМОСТЬ СТРАХОВОЙ УСЛУГИ
ДЛЯ ФИЗИЧЕСКИХ И ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ
Страхование – необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства. Рисковый характер общественного производства, порождает отношения между людьми по предупреждению, преодолению, локализации и по безусловному возмещению нанесенного ущерба.
Однако предприятия и организации различных форм собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных фондов и оборотных средств, но и в компенсации недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев (неритмичные поставки сырья, неплатежеспособность оптовых покупателей).
Актуальность рассматриваемого вопроса усиливается еще и потому, что в современном обществе, наряду с традиционным предназначением – обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.), – объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.).
Кроме того, изменения затрагивают также сферу имущественного и личного страхования граждан, что непосредственно связанно с интересами населения, а проблема возмещения потерь для человека всегда была и остается первостепенной.
Многовековой опыт и история страхования убедительно доказали, что оно является мощным фактором положительного воздействия на экономику. Однако на пути развития страхования в Украине имеются разнообразные проблемы, которые могут быть решены лишь при наличии соответствующих условий.
Нынешнее состояние страхования не соответствует в полной мере запросам хозяйствующих субъектов, и будущее его в таком виде бесперспективно.
Для реализации возможностей страховой отрасли нужна активная государственная поддержка и, чем быстрее государство осознает роль страхования как стратегического сектора экономики, тем скорее будет осуществлен переход к социально-ориентированному рыночному росту.
Объективная экономическая необходимость использования страхования в целях страховой защиты общественного производства, предпринимательства и благосостояния граждан обусловлена обособленностью хозяйствующих субъектов, возросшим уровнем финансовых рисков и имущественных интересов.
Обилие подходов говорит о том, что при демонополизации административного управления народным хозяйством как единым целым, введении экономических рычагов хозяйствования и маневрирования финансовыми ресурсами, наиболее эффективным методом возмещения возможного ущерба становится его раскладка в пространстве и во времени между заинтересованными физическими и юридическими лицами. Непредвиденные и стихийные бедствия воспринимаются людьми как случайные события, носят неравномерный характер, а число пострадавших всегда меньше числа заинтересованных лиц или хозяйств; поэтому, чем больше заинтересованных субъектов участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на каждого участника. Замкнутая раскладка возможного ущерба и составляет сущность страхования.
Однако доказано, что негативные проявления стихийного характера сил природы и общества, связанные с материальными потерями, наступают периодически и имеют объективный, закономерный процесс, вызываемый противоречиями экономических отношений и проблемами техногенного характера. Возникает риск. Риск объективно присущ различным стадиям общественного воспроизводства и любым социально-экономическим отношениям. Естественно предположить, что любой хозяйствующий субъект заинтересован в существовании источников компенсации понесенного ущерба и предоставления ему страховой защиты при наступлении неблагоприятных обстоятельств.
Трудно не согласиться с тем, что экономическая сущность страхования, в отличие от общей сущности страхования, состоящей в «замкнутой» раскладке возможного ущерба между заинтересованными лицами, заключается в формировании страховщиком денежных фондов из уплачиваемых страхователями страховых взносов (премий), предназначенных для производства страховых выплат страхователям, застрахованным, «третьим» лицам или выгодоприобретателям при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре страхования.
Экономической сущности страхования соответствуют следующие категории: финансовая, экономическая, кредитная, которые позволяют выявить содержание и особенности страхования как звена финансовой системы. При этом следует иметь в виду, что если экономическая сущность страхования постоянна, то экономическое содержание – изменчиво и предопределяется общественно-экономической формацией общества и типом государства (монархическое, авторитарное, демократическое).
Следовательно, возмещение ущерба, вызываемого проявлением разрушительных противоречий от взаимодействия сил природы и общества, порождает необходимость установления определенных взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий. Эти объективные отношения людей для обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного процесса, для поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты.
Итак, сущность экономической категории страховой защиты состоит в страховом риске и в защитных мерах. Специфика этой экономической категории определяется следующими признаками:
– случайный характер наступления стихийного бедствия или иного проявления разрушительных сил природы;
– выражение ущерба в натуральной или денежной форме;
– объективная потребность возмещения ущерба;
– реализация мер по предупреждению и преодолению последствий конкретного события.
Экономическая категория страхования является составной частью финансовой категории, находящейся в подчиненной связи с категорией финансов.
Финансовая категория страхования выражает свою сущность прежде всего через страхование финансовых рисков: предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных, банковских и кредитных.
Следует отметить, что материальным воплощением экономической категории страховой защиты служит страховой фонд, который представляет собой совокупность выделенных (зарезервированных) натуральных запасов материальных благ. Исторически первой организационной формой материального воплощения экономической категории страховой защиты был натуральный страховой фонд. Новое же качество он получил в связи с выделением из товарного обращения специфического товара – денег.
Денежная форма страхового фонда позволила ему превратиться из элемента, обслуживающего внутриотраслевой хозяйственный оборот, в средство воздействия и гарантии развития межотраслевого хозяйственного оборота [20, 6].
Осознанная человеком и обществом в целом необходимость страховой защиты формировала страховые интересы, через которые стали складываться определенные страховые отношения.
Содержание страховых отношений охватывало образование и использование резервов страхового фонда независимо от конкретной формы его организации. По мере развития общества эти отношения получили гражданско-правовое закрепление, что в свою очередь позволило регулировать их правовыми методами.
Постепенно, с развитием общественных отношений, а значит и ростом риска, объективно возникла потребность в оценке риска, опирающейся на анализ фактов и обстоятельств, их накопление, обобщение и систематизацию.
В результате формируется научное знание о страховом риске и его оценке, основанное на познании законов природы и общества.
Таким образом, под экономическую категорию страховой защиты подводится научная база. А это значит, что, несмотря на случайный характер наступления стихийного бедствия или иного разрушительного события, появилась возможность их научного предвидения, благодаря чему страховщик может осознанно реализовать меры по предупреждению неблагоприятных последствий наступления страхового риска. Меры превенции (т.е. предупреждения возможного ущерба в будущем), предпринимаемые страховщиком, позволяют ему оптимизировать ресурсы страхового фонда и использовать их часто в качестве источника инвестиций. Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод, что страхование превратилось в одну из конкретных форм страховой защиты общественного производства и организации страхового фонда.
Признаки кредитной категории страхования находят конкретное специфическое проявление в функциях страхования:
– сберегательной (страхование дополнительной пенсии, аннуитет, страхование жизни и др.);
– накопительной (страхование «на дожитие», «к бракосочетанию», «ритуальное» и др.);
– потребительской (приобретение предметов длительного пользования, взятие ссуды и др.);
– инвестиционной (вложение средств в доходные мероприятия, ценные бумаги, облигации и т.п.).
Представленная общая характеристика страхового дела определяет его место в специализированной системе (инфраструктуре) перераспределительных отношений, позволяющих выполнять услуги по обеспечению непрерывности хозяйственной деятельности независимых субъектов рыночной экономики путем предоставления им страховой защиты при наступлении неблагоприятных событий.
2.2. РАЗВИТИЕ СИСТЕМЫ СТРАХОВЫХ УСЛУГ
Став суверенным, самостоятельным государством, Украина в начале 90-х годов начала создавать собственную экономику, в том числе и страхование. Изменения в отношениях собственности, ликвидация государственной монополии на средства производства, развитие предпринимательской деятельности, отсутствие надлежащего законодательства и развитие экономики в целом повлияли на формирование страхового бизнеса Украины.
Главными этапами становления и развития страхового рынка Украины являются:
I этап: с 1991 г. – по 1996 г.;
II этап: с 1996 г. – по 2008 г.;
III этап: с 2008 г. – поныне.
В 1990–1993 годах количество страховых компаний в Украине интенсивно росло с 35 до 455 компаний, сеть их филиалов расширялась. Это, прежде всего, связано с ростом объемов услуг, в первую очередь, за счет личного и имущественного страхования. С 1993 г. личное страхование начало опережать другие виды страхования. В этот период появляется смешанное страхование жизни, когда одним соглашением страховалось дожитие, ущерб от несчастных случаев, убытки от инфляции. Инфляция привела к некоторому уменьшению объемов имущественного страхования, а развитие теневого рынка не способствовало увеличению страхования грузов, финансовых рисков, ответственности за невыполнение обязательств перед третьими лицами.
В Украине на начало 1994 г. к национальной страховой системе принадлежало примерно 800 хозяйственных обществ, причем большинство из них строило свою деятельность или по принципу «финансовых пирамид», или за счет инфляционных процессов. В 1994 г. уровень инфляции значительно уменьшился, что привело к падению темпов роста страховых услуг за счет сокращения доли личного страхования.
По состоянию на 1 января 1995 г. в Государственном реестре насчитывалось 655 компаний, из них 505 – в форме ЗАО, 72 – ОАО, 68 – ООО, 8 – в форме коммандитных обществ, 2 – в форме обществ с полной ответственностью. В 1995 г. начался процесс банкротства и ликвидации многих страховых компаний, в основном по причине малого уставного фонда, отсутствия сформированных страховых резервов, а также неквалифицированного руководства.
В течение 1995 г. Укрстрахнадзором были отозваны лицензии на право осуществлять страховую деятельность у 134 страховщиков, а также приостановлено и ограничено действие лицензий 102 страховых компаний. Состоялась также самоликвидация страховщиков, в первую очередь тех, которые занимались страхованием жизни, что привело к сокращению личного страхования в общем объеме страховых услуг. С середины 1995 г. быстрыми темпами начало развиваться страхование ответственности владельцев транспортных средств, приобрело системный характер медицинское страхование и долгосрочное страхование жизни. Вместе с тем в 1994–1995 гг. существовала достаточно высокая степень монополизма на украинском рынке страховых услуг. На начало 1996 г. 41,8% всех общих доходов страховых организаций Украины приходилось на 6 коммерческих страховых организаций, которые образованы из бывшего Укргосстраха – HACK «Оранта» и ее филиалы. А другие 471 страховые компании получили 58,2% общих доходов. Среди страховых услуг, несмотря на существенное снижение, предпочтение отдавалось добровольному личному страхованию, затем шло добровольное имущественное страхование и обязательное страхование.
Первый период был периодом создания новых законодательных актов по регулированию деятельности на страховом рынке. Первоначально деятельность страховых организаций регулировалась нормативными документами, которые регламентировали деятельность хозяйственных обществ, а также Законами Украины «О банках и банковской деятельности» и «О ценных бумагах и фондовой бирже». Это обстоятельство, а также отсутствие органа, который контролировал деятельность страховых компаний, привели к тому, что страхование стало сферой для мошенников. В целях защиты интересов страхователей и упорядочения деятельности страховых компаний 10 мая 1993 г. был издан Декрет Кабинета Министров Украины «О страховании», а в июле 1993 г. Постановление Кабинета Министров Украины «О лицензировании страховой деятельности». Согласно этим двум документам создавалась система государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью. Декрет «О страховании» законодательно закрепил создание Лиги страховых организаций Украины, которая 10 апреля 1992 г. начала свою деятельность.
В конце 1993 г. перед страховщиками встал вопрос о создании и разработке цивилизованных законодательных норм, позволяющих нормально функционировать на страховом рынке Украины. Началась работа над проектом Закона «О страховании».
Таким образом, основными характеристиками первого периода развития страхового рынка были:
- осуществление первой попытки создания цивилизованного страхового рынка;
- создание Лиги страховых организаций Украины (ЛСОУ);
- возникновение контрольного органа – Укрстрахнадзора;
- недостаток опыта участников страхового рынка;
- отсутствие методической базы страхования (неопределенность базовых категорий – страховая сумма, платеж, тарифная ставка, наблюдалось искажение в налогообложении страховой деятельности).
С 1996 г. начался второй этап развития страхового бизнеса в Украине. 7 марта 1996 г. был принят Закон Украины «О страховании», который существенно изменил страховой рынок Украины, прежде всего, повысив надежность и ужесточив контроль за его развитием. Также были введены в действие нормативные акты, которые существенно повлияли на страховой рынок.
В 1996 г. резко сократилось количество случайных страховых компаний (их количество составляло 369). Стремительно развивалось добровольное имущественное страхование, поступления платежей увеличилось в 1,6 раза. Продолжало развиваться страхование имущества юридических лиц, хотя темпы развития несколько снизились в связи с затруднительным финансово-экономическим положением предприятий Украины. Одновременно снизился по сравнению с 1995 г., удельный вес страхования финансовых рисков и кредитов.
Развитие страхового рынка Украины в 1997 г. происходило в условиях снижения темпов спада производства промышленной и сельскохозяйственной продукции, реализации курса правительства на преодоление инфляции и других условий, направленных на улучшение экономической деятельности. Указанные факторы определенным образом влияли на развитие страхового рынка в 1997 г., темпы которого были выше, чем темпы развития других отраслей экономики. В этом году также произошло существенное превышение темпов роста страховых платежей над темпами инфляции.
Страховой рынок Украины на конец 1997 г. насчитывал 224 страховщика. Наблюдался рост страховых платежей по страхованию жизни, по имущественному страхованию, по государственному обязательному страхованию, по страхованию ответственности.
Серьезной проблемой на страховом рынке Украины в 1997 г. было снижение удельного веса страхования жизни.
Первые места в перечне страховых компаний по поступлениям страховых платежей занимали HACK «Оранта», «Гарант-Авто», «АСКА», «INTO», «Кредит-Классик».
В условиях снижения объема валового внутреннего продукта и спада сельскохозяйственной продукции в 1998 г. все-таки происходило развитие страхового рынка Украины. На страховую деятельность значительно повлияли инфляционные процессы, снижение курса национальной валюты. На конец 1998 г. страховой рынок Украины насчитывал 254 страховые организации. Сохранялась тенденция постепенного увеличения объемов предоставления страховых услуг и видов страхования.
Страховой рынок Украины в 1999 г. характеризовался активной деятельностью компаний по предоставлению страховых услуг, страховых компаний насчитывалось 263. Поступления платежей за 1999 г. увеличилось на 47,5%, объем поступлений по личному страхованию, кроме страхования жизни, значительно возрос – на 69,3% по сравнению с предыдущим годом. Больше всего страховых платежей получено по личному страхованию от несчастных случаев. Страхование здоровья на случай болезни характеризовалось увеличением объемов поступлений страховых платежей на 54,4%. Медицинское страхование возросло, как в объеме поступлений, так и в объеме выплат в 4 раза.
В 1999 г. государственным обязательным страхованием занимались три страховые компании: HACК «Оранта» (Киев), AО «Украинская охранно-страховая компания» (Киев), ОАО СК «Оранта-Днепр» (Днепропетровск).
Дальнейшее развитие страхового рынка Украины нагляднее будет показать в виде диаграмм, представленных на рисунках 1–3.
Рис.1. Изменение количества страховых компаний в 2002–2009 гг.*
Рис.2. Динамика валовых страховых премий (млн. грн) в 2002–2009 гг. *
Рис.3. Динамика валовых страховых выплат (млн. грн) в 2002–2009 гг. *
*Источник: рассчитано автором по статистическим данным http://forinsurer.com
Экстенсивный рост не может быть бесконечным, особенно в условиях экономического кризиса, политической нестабильности и выхода из строя вследствие этого различных макроэкономических систем, например, типа банковской. Данные, приведенные в диаграммах, подтверждают сказанное. На страховом рынке Украины после 2008 г. наметилась тенденция снижения.
Для того, чтобы вернуться в прежнее русло, необходимо активно ставить перед обществом задачи, цель которых состоит в развертывании страховой пропаганды, воспитании в обществе страховой культуры как важного элемента рыночного сознания. Для решения этой проблемы и требуется объединение усилий страховщиков, их союзов и ассоциаций, государства. Поскольку же принятие «идеологических» документов не может быстро улучшить положение дел в страховой сфере, необходимо предпринять ряд практических шагов с целью развития страхования.
2.3. ПОРЯДОК ОКАЗАНИЯ СТРАХОВЫХ УСЛУГ СТРАХОВАТЕЛЯМ
Предоставление страховых услуг осуществляется на основании договоров, заключенных между страхователем и страховщиком, страховых полисов. Согласно Закону Украины «О страховании» договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, по которой страховщик обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховую сумму или возместить ущерб в пределах страховой суммы страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования (оказать помощь, выполнить услугу и т.п.), а страхователь обязуется платить страховые платежи в определенные сроки и выполнять условия договора [1, 5].
Содержанием договора как юридического факта признается совокупность его условий. Сейчас на практике применяются разработанные страховыми организациями условия (правила) по различным видам личного и имущественного страхования, которые отражают деловой имидж и финансово-предпринимательские возможности страхователей.
Этими правилами часто определяется весь комплекс существенных условий, которые составляют содержание страхового договора. Следовательно, соглашение сторон сводится, по сути, к принятию или непринятию заключения договора страхования на предложенных страховщиком условиях и конкретизации отдельных пунктов (размер страховой суммы, срок и т.д.) в индивидуальных договорах страхования.
На рынке страховых услуг распространяется «продажа страховых полисов», в которых все условия страхового договора предусмотрены в одностороннем порядке страховщиком. Приобретая такой полис, страхователь «соглашается» с предложенными условиями.
Следовательно, определяющим признаком договора является соглашение сторон. Однако для некоторых гражданско-правовых договоров одного только согласия сторон недостаточно. Нужно выполнить еще определенные действия, например, оплатить взносы, после чего договор считается заключенным. Такие договора именуются реальными (в отличие от консенсуальных). К ним относится договор страхования, который вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса (если договором или законом не предусмотрено иное). Договор страхования заключается по правилам страхования. Факт заключения договора страхования может удостоверяться страховым свидетельством (полисом, сертификатом), что является формой договора страхования.
В Законе «О страховании» подробно описаны реквизиты, которые должны содержаться в страховом свидетельстве (полисе):
– название документа;
– название, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика,
– фамилия, имя, отчество или название страхователя, его адрес;
– объект страхования;
– размер страховой суммы;
– перечисление страховых случаев;
– размер страхового взноса, сроки и порядок его оплаты;
– страховой тариф;
– срок действия договора;
– порядок изменения или приостановления договора;
– другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;
– подписи сторон.
Порядок заключения договора определяется гражданским законодательством, в частности Законом Украины «О страховании». Существуют две стадии в процессе заключения договора:
1) предложение одной стороны другой вступить в договорные отношения – оферта,
2) получение и принятие предложения другой стороной – акцепт, что указывает на согласие последней заключить договор на предложенных условиях.
Вопрос о правовой характеристике – оферте – не может рассматриваться без учета теоретических положений, разработанных наукой, и постановлений гражданского законодательства.
Предложение о заключении договора может определяться как оферта, если она соответствует ряду необходимых признаков, в частности, с оферты должно вытекать волеизъявления по заключению договора, а не просто приводиться информация о возможности заключения договора. Оферта должна быть адресована конкретному лицу.
Законодательное определение оферты и перечень признаков, которым она должна соответствовать, предусмотрено в гражданском законодательстве. Согласно ему предложение о заключении договора одной или нескольким конкретным лицам является офертой, если оно достаточно определено и отражает намерение лица, которое внесло предложение, считать себя связанным договором в случае ее принятия (акцепта). Предложение считается достаточно определенным, если в нем указаны существенные условия договора или порядок его определения.
Законодательство различает порядок заключения договора в зависимости от предложения, сделанного одной из сторон с определением сроков для ответа или без их определения.
Когда предложение заключить договор сдел
и т.д................. |
|
|
* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.
|
|
|
|
|
|
|
