На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Кредитная политика

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 03.11.2012. Сдан: 2012. Страниц: 14. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):



 

СОДЕРЖАНИЕ
 
 
Введение
3
1.
Теоретические аспекты разработки кредитной политики коммерческого банка
4
 
1.1. Кредитная политика и основные параметры банковского бизнеса
4
 
1.2. Сущность и функции кредитной политики коммерческих банков
12
 
1.3. Основные проблемы разработки кредитной политики банков в связи с кризисом 2008-2009 гг.
28
Заключение         
39
Список использованной литературы
41
 
 

 

 


ВВЕДЕНИЕ
        Формирование и анализ кредитной политики позволяет более четко выбрать тактику и стратегию развивая коммерческие банки, его возможности кредитования клиентов и развития деловой активности на рынке. Управление кредитной политикой дает банку возможность укрепить финансовую возможность, улучшить показатели своей деятельности. Банки, создающие прибыль главным образом за счет кредитных операций получают в форме кредитного портфеля чувствительный индикатор, позволяющий распознать негативные стороны в размещении кредитов, наметить более правильную линии поведения при осуществлении кредитной политики. Управление кредитным портфелем  позволяет банку развивать или сдерживать кредитные операции, улучшать их структуру, определять степень защищенности от недостаточно качественной структуры выданных ссуд.
           Результаты оценки и анализа кредитной политики в ряде случаев могут дать банку основания для пересмотра кредитной политики чаще всего это может вызвать разработку условий для предоставления новых ссуд установление ограничений на ссуды с учетом состояния отрасли особенностей региона и типа заемщика или предельных объемов кредитов одному заемщику, увеличение резервов для покрытия убытков от кредитных рисков, разработку особой процедуры, системы отслеживания всех выданных ссуд или технологии погашения проблемных кредитов, пересмотр политики обеспечения возвратности кредитов (залог, страхование, гарантии), уточнение порядка принятия решений о выдаче кредита, делегирование полномочий в процессе выдачи кредитов, разработку стандартов кредитной документации.
           Цель написания курсовой работы состоит в изучении теоретических основ организации кредитной политики в коммерческом банке, выявлении сущности рисков и их классификации, рассмотрении понятия управления  рисками банка.
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗРАБОТКИ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
1.1 КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА И ОСНОВНЫЕ ПАРАМЕТРЫ БАНКОВСКОГО БИЗНЕСА
 
В отечественной профессиональной литературе по финансам и особенно по банковской деятельности в последнее время уделяется большое внимание формированию оптимальной кредитной политики и созданию кредитной культуры как в финансовом учреждении, так и в промышленной или торговой компании. Это не случайно: недавно проведенное международными финансовыми организациями обследование крупнейших российских банков показало, что у многих из них трудности из-за рискованной кредитной политики, приведшей к многочисленным невозвратам кредитов клиентами банков. Естественно, что невозвраты кредитов стали основной причиной низкого уровня ликвидности и платежеспособности этих банков [11, C. 14]
Кризис банковской системы Японии, других стран Юго-Восточной Азии, США и Европы в 2008 –начале 2009 гг. также показал, что глубинные причины проблемности банков - рискованная кредитная политика, несоблюдение принципа осторожности в процессе кредитования. При этом в каждом банке существуют достаточно четкие инструкции и регламенты, соблюдение которых позволило бы избежать излишних рисков.
Рассмотрим несколько примеров того, как определяют основные параметры кредитного бизнеса внутрибанковские инструкции коммерческого банка.
Кредитная политика
Кредитная политика банка создана с целью контроля за рисками в процессе обеспечения наиболее эффективного размещения кредитных ресурсов. Особое значение следует придавать комплексному характеру взаимоотношений с клиентурой. Приоритеты таковы:
- Качественные активы.
- Прибыльные отношения.
- Разумный рост кредитного портфеля.
Качественные активы
Качественные активы - такие активы, которые обеспечивают адекватный (процентный) доход даже при негативных изменениях макроэкономических условий или изменении условий ведения бизнеса (качественные активы - стабильные, устойчивые активы). В противоположность данной категории активов, не могут относиться к числу стабильных (устойчивых) те активы, которые в данных условиях обеспечены от риска залогами, гарантиями и т. д., но, возможно, перестанут приносить процентный доход в случае изменения внешних условий [28, C.69]
Качественным кредитом является тот обеспеченный кредит, который может быть погашен в установленные соглашением сроки без возникновения проблем или затруднений у заемщика.
По сути дела, кредиты должны быть не только обеспеченными, но и стабильными (устойчивыми).
Тогда как целостность и стремление клиента продолжать бизнес и обслуживать задолженность по кредиту должны быть очевидны, в случае кредитования корпоративных клиентов должна обеспечиваться достаточность капитала, просматриваться серьезный опыт ведения бизнеса (как общего, так и финансового менеджмента), кроме того, заемщик должен быть способен представлять банку адекватную информацию в установленные договорами сроки. В кредитном бизнесе предпочтение отдается принципу «кредитования против целостности заемщика», что означает наличие не только стабильного финансового положения клиента, но и готовности продолжать бизнес в будущем, должного качества как общего, так и финансового менеджмента.
Прибыльные отношения
Стоимость кредита должна соответствовать предполагаемой (расчетной) степени риска.
Политика банка направлена на создание с течением времени устойчивых, прибыльных для банка отношений с клиентурой. Прибыльность отношений с клиентом следует максимизировать путем перекрестных продаж для обеспечения оптимального отношения риска и доходности для каждого отношения банк-клиент.
Следует избегать «сухого» кредитования (когда других отношений, кроме как кредитных, с клиентом не предвидится). Однако, если отношения с клиентом имеют перспективу, то они должны быть прояснены, и разработан конкретный план действий для использования открывающихся возможностей. Стоимость кредитов должна отражать увеличивающийся со сроком кредитов риск [12, C.46]
Разумный рост кредитного портфеля
Целью банка является долговременный устойчивый рост прибыльности бизнеса. Этот рост не может быть обеспечен, во-первых, без обеспечения должного качества активов, во-вторых, без достижения оптимального соотношения между доходностью и риском.
Банк стремится наращивать кредитный портфель в пределах разумных лимитов. Рост должен контролироваться таким образом, чтобы избежать неприемлемой концентрации риска, например, по отраслям, по заемщику, по территории, по виду и цели и т. д. Лимиты устанавливаются внутрибанковскими нормативными актами на уровне не ниже требований Центрального банка, они могут быть более жесткими.
Для достижения цели наилучшего размещения ресурсов банк должен следовать следующим критериям:
-   Требованиям Центрального банка.
-   Миссии и целям банка (включая поддержание высоких этических стандартов).
-   Кредитной культуре банка.
-   Соображениям безопасности и разумной осторожности, что означает участие только в законных и разумных по риску сделках.
Все кредитные процедуры и кредитная политика (меняющиеся со временем) должны соответствовать концепции банка по управлению рисками.
Кредитная культура
Кредитная культура может быть описана как сочетание факторов, которые формируют кредитную среду, определяющую конкретное кредитное поведение. Кредитная культура охватывает взгляды, философию, организацию и процедуры (политику), относящиеся к процессу кредитования в банке.
Развитие (разработка) кредитной культуры в финансовом институте эффективна только тогда, когда она соответствует миссии, целям и задачам организации. В соответствии с этим банк подписывается под «движимой ценностью» кредитной культурой, когда привязанность к качеству активов является важной корпоративной ценностью и движущей силой. (Кредитная культура - неотъемлемая часть общей стратегии банка.)
Качество есть основа кредитной культуры. Качество кредитного портфеля оказывает основное влияние на результаты деятельности банка - предсказуемость доходов, стоимость акций (ценность банка для акционеров) и хороший баланс (сильный баланс) [ 24, C.95]
К характеристикам культуры, «движимой корпоративными ценностями», также относятся:
а)  Отличное взаимодействие (коммуникация) внутри банка между всеми подразделениями, проводящими кредитную работу, включая постоянную работу по подготовке и переподготовке кредитного персонала (в крупных западных банках разработаны и внедрены системы подготовки и переподготовки кредитных работников, планирование карьеры кредитного работника, ротация).
б)  Незначительное число исключений (в практике существуют так называемые политические сделки, которые могут не соответствовать установленным критериям качества активов; внутрибанковские процедуры должны быть нацелены на то, чтобы исключить «политическое кредитование»; по мнению автора, решения по подобным сделкам должны находиться исключительно в компетенции акционеров (или, по крайней мере, наблюдательного совета).
в)  Адекватный баланс между качеством кредитов и получением доходов (доходностью).
г)   Готовность предпочесть качество портфеля объему портфеля.
Сильная функция кредитного контроля. При этом независимость кредитного контроля обеспечивается внутрибанковскими нормативными актами, обязательными к исполнению всеми должностными лицами банка.
д)   Осознание и учет возможности наступления спада в экономике при рассмотрении каждой кредитной сделки, в том числе путем использования анализа чувствительности. Аанализ чувствительности проводится как по отдельным сделкам, так и по портфелю в целом.
е)   Ожидание и раннее обнаружение активов, качество которых ухудшается, с готовностью предпринять комплексные действия, а при необходимости исключить неприемлемые риски из портфеля. Раннему обнаружению проблемности активов способствует наличие оптимальной градации активов по степени риска.
Качественный рост, а не чистое стремление к увеличению объемов кредитования является определяющим фактором долговременного постоянного успеха.
Обязанностью каждого банковского служащего, вовлеченного в процесс кредитования, является обеспечение деятельности в рамках кредитной политики, при этом следует избегать выработки «неписаных правил». Кредитные решения должны всегда улучшать кредитную культуру банка.
Безусловно, некоторые внутрибанковские инструкции со временем устаревают, в них вносятся изменения, но следование именно утвержденному порядку ведения кредитного бизнеса, а не «неписаным правилам» обеспечивает стратегический успех. Уместна аналогия с Уставом гарнизонной и караульной службы, только за несоблюдение правил несения караульной службы приходится платить кровью, а за игнорирование разумных правил кредитования - большими деньгами, потерей бизнеса и рабочих мест.
Все кредитные заявки должны рассматриваться только в такой последовательности: качество, доходность, рост портфеля [16, C.312]
Рейтинговая система оценки клиентуры
Рейтинговая система разработана как стандартное средство оценки заемщиков. Информация по рейтингам клиентуры должна использоваться банком на разных управленческих уровнях для лучшего понимания качества активов и сегментации кредитного портфеля банка. На протяжении долгих лет банки разрабатывали различные системы рейтингов клиентуры. Задачей этих систем является рационализация процесса кредитования, главным образом, за счет экономии времени кредитных работников. Многие западные банки добились существенных результатов в построении рейтинговых систем, цели внедрения которых описаны во внутрибанковских документах.
Стратегическое значение сложившегося рискового профиля кредитного портфеля банка не должно быть слишком большим при оценке будущей стоимости кредитов, доли на рынке и развитии бизнеса. Внедрение системы рейтингов на уровне региональных и структурных подразделений позволит более точно определить качество активов и структуру рисков, за которые отвечает соответствующее подразделение, а также предпринять адекватные меры по ликвидации дисбалансов и возможного негативного развития событий.
Система основана на сочетании факторов, некоторые из которых являются субъективными, поэтому важна корректность оценки клиента соответствующими кредитными менеджерами. Обязанностью кредитного менеджера является проведение внепланового рейтинга клиента, если меняется его финансовое состояние. Целостность системы и постоянность рейтинговых обследований клиентуры должны повсеместно поддерживаться. Хотелось бы подчеркнуть, что рейтинговая система - стандартное средство со всеми вытекающими ограничениями, стратегический успех в кредитном бизнесе есть сочетание как стандартных средств, так и опыта кредитных работников при наличии адекватных систем контроля. Все это составные части одной из важнейших банковских технологий.
Одной из важнейших задач российских банков на данном этапе развития является создание и внедрение банковских технологий, позволяющих вести прибыльный бизнес с оптимальной степенью осторожности, что наиболее полно отвечает интересам национальной экономики. Краеугольным камнем успешного банковского бизнеса должны стать рациональная кредитная политика и кредитная культура, так как в сложившихся экономических условиях значение кредитного бизнеса для банков будет возрастать.
В качестве примера хорошо разработанной кредитной политики можно привести кредитную политику Газпромбанка. Рассмотрим ее подробно.
Основные принципы кредитования [22, C. 26]
Кредитная политика Газпромбанка строится на основе соблюдения таких общепринятых основных принципов кредитования как срочность, платность, возвратность, обеспеченность и с учетом:
1. Формы предоставления кредитов.
Основная форма кредитования - разовый коммерческий кредит. Постоянным клиентам Банка возможно предоставление кредитов в форме кредитной линии, кредитов в форме овердрафта и кредитов, предоставляемых с графиком погашения задолженности.
2. Концентрации ссудной задолженности на одного заемщика.
Периодически определяется и ревизуется с целью соблюдения соответствующих нормативов Банка России.
3. Целевого использования кредитов.
Выдача кредитов осуществляется с обязательным указанием в тексте кредитного договора целевого назначения выдаваемого кредита, за ним устанавливается постоянный контроль со стороны банка.
4. Установления процентных ставок.
Ценообразование по ссудам осуществляется в зависимости от следующих основных условий:
?       размера действующей ставки рефинансирования Банка России;
?       средневзвешенных рыночных процентных ставок межбанковского кредита;
?       степени кредитного риска по конкретному кредитному проекту;
?       устойчивости финансового положения и ликвидности баланса заемщика;
?       наличия надежного обеспечения возвратности выдаваемых кредитов;
?       наличия депозитов, открытых заемщиком в Газпромбанке;
?       затрат, связанных с осуществлением надзора за кредитом со стороны Банка и других факторов.
5. Сроков кредитования.
Определяется на основании технико-экономического обоснования заемщика, но, как правило, краткосрочные кредиты предоставляются на срок 3-6 месяцев, но не более 1 года, долгосрочные - свыше 1 года. Инвестиционные кредиты (как правило, сроком свыше 1 года) предоставляются на реализацию инвестиционных проектов (реконструкцию, техническое перевооружение и т.д.) в реальном секторе экономики.
6. Источников погашения.
Выдача кредитов осуществляется только при определении реальных источников погашения предоставляемого кредита, с учетом предлагаемой заемщиком формы обеспечения возврата кредита (поручительства, залога, банковской гарантии).
7. Кредитной информации.
В кредитных договорах подлежит обязательному выделению право банка на осуществление постоянного текущего контроля за состоянием финансово-хозяйственной деятельности заемщика с правом затребования необходимых бухгалтерских, финансовых или хозяйственных документов.
8. Возможности дробного кредитования (синдицированные кредиты).
Банком допускается возможность участия в совместных кредитных проектах (с участием других коммерческих банков) с целью краткосрочного или долгосрочного кредитования заемщиков.
9. Приоритетного права получения кредита.
Приоритетное право получения кредита имеют предприятия и организации, входящие в структуру ОАО "Газпром", предприятия и организации непосредственно работающие с ОАО "Газпром", а также прочие юридические лица, являющиеся надежными клиентами Банка и имеющие достаточные обороты по своим расчетным, валютным и другим счетам, открытым в Газпромбанке.
 
1.2  СУЩНОСТЬ  И ФУНКЦИИ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
 
В экономической литературе кредитная политика определяется как политика  в области предоставления кредита (кредитование, виды ссуд), так и в области его получения (займы) [18, С.311].
Кредитная политика коммерческих банков обусловлена банковской и кредитной политикой, проводником которой выступает Центральный банк. Поэтому при рассмотрении кредитной политики надо остановиться на выяснении взаимосвязи таких понятий как банковская и кредитная политика.
Банковская политика выступает более общим понятием по отношению к более частному - кредитная политика. На практике Центральный и коммерческие банки проводят денежную, кредитную, процентную, валютную политику. Банковская политика представляет совокупность элементов: депозитная политика; кредитная политика; политика в области организации расчетно-кассового обслуживания клиентов; процентная политика; валютная политика; политика по проведению отдельных банковских операций (консалтинговых, трастовых, фондовых, электронных и прочих). Кроме того, следует отметить, что банковская политика включает также в качестве составных элементов политику в области управления рисками банка, его рентабельностью, персоналом и т.д.

Таким образом, являясь неотъемлемым элементом банковской политики  в целом,   кредитная   политика   коммерческого   банка   во   взаимоотношениях   с клиентами   должна   рассматриваться   не   изолированно,   а   с  учетом   влияния, взаимообусловленности всех элементов банковской политики.

В отличие от финансовой, ценовой, налоговой, процентной и других видов экономической политики, кредитная политика обладает определенными специфическими чертами, выделяющими ее из общей системы элементов, формирующих экономическую политику. Важнейшей отличительной особенностью кредитной политики является то, что кредитная политика - это политика, связанная с движением кредита.
Кредитную политику банка нельзя рассматривать  изолированно от его депозитной политики.   Проведение кредитной и депозитной политики имеет одну цель - максимизацию доходов банка при поддержании его надежности и стабильности. Точкой равновесия при этом служит ликвидность банка. Именно поэтому необходимо рассматривать кредитную политику коммерческого банка в широком смысле с учетом его депозитной политики.
Таким образом, можно сказать, что кредитная политика проявляет себя через совершенно разные операции - собственно кредитную и депозитную. Имея единую основу, эти операции отличаются  по организации и роли в экономическом процессе. На уровне управления кредитом как экономической категорией политика по привлечению депозитов на возвратной основе и предоставлению ссуд представляет собой две стороны одного процесса - движения ссуженной стоимости.
В современной экономической литературе параллельно существуют две позиции относительно содержания кредитной политики коммерческого банка.
Во-первых, кредитная политика на макроэкономическом уровне обычно понимается как банковская политика.
Во-вторых, кредитная политика на микроэкономическом уровне рассматривается как политика конкретного банка в области управления кредитным процессом. Сущность кредитной политики можно определить как стратегию и тактику банка по привлечению ресурсов на возвратной основе и их инвестированию в части кредитования клиентов банка. Предметной стороной реализации кредитной политики являются функциональные формы и виды кредитов  банка.
В экономической литературе кредитная политика банка также рассматривается с двух точек зрения: в широком и в узком смысле.
В широком смысле необходимо рассматривать кредитную политику с позиций банка кредитора и заемщика по отношению к клиентам. В узком смысле кредитная политика - это стратегия и тактика банка в части организации кредитного процесса.
Рассмотрим функции кредитной политики коммерческого банка.
В экономической литературе отмечается, что функции кредитной политики можно условно разделить на две группы [18, С.156]: общие, присущие различным элементам банковской политики и специфические, отличающие кредитную политику от других ее элементов.
К общим функциям относятся: коммерческая функция, т.е. функция получения банком прибыли (от проведения кредитных, расчетных, платежных и прочих операций), стимулирующая и контрольная.
Стимулирующая функция проявляется в том, что кредитная политика, отражающая объективные потребности государства, банка, клиентов, стимулирует аккумуляцию временно свободных денежных средств в банки и их рациональное использование. Возможность для клиента банка получить дополнительный доход на средства, помещенные в банк на депозит, является стимулом для клиента воздержаться на определенный срок от текущего потребления.  А   возможность   получить   в   банке   ссуду   (иногда  на льготных условиях) имеет важное значение для покрытия временной потребности в дополнительных средствах.
При этом необходимость уплаты банку процентов за пользование ссудой стимулирует заемщика погасить задолженность в максимально короткие сроки. Для банка стимулирующая функция кредитной политики проявляется в том, что банки стремятся привлечь наиболее дешевые ресурсы на рынке на относительно длительный срок и разместить их с максимальной выгодой (например, предоставив "дорогие" ссуды с относительно невысоким уровнем риска). Контрольная функция проявляется в том, что кредитная политика позволяет контролировать процесс привлечения и использования кредитных ресурсов банками и их клиентами с учетом приоритетов, определенных в кредитной политике конкретного банка.
Однако, если рассматривать функции в качестве специфического проявления сущности явления, что, по нашему мнению, является единственно правильным, то в этом случае кредитная политика выполняет лишь одну, но очень важную функцию - функцию оптимизации кредитного процесса.   Действие данной функции направлено на достижение цели банковской политики.
Функции кредитной политики определяют ее роль. Роль кредитной политики банка заключается в определении приоритетных направлений развития и совершенствования банковской деятельности в процессе аккумуляции и инвестирования кредитных ресурсов, развитии кредитного процесса и повышении его эффективности.
Собственную кредитную политику формирует каждый банк. Если же он таковой не имеет (либо она противоречива, неконкретна или не доведена до сведения всех исполнителей), считается, что тем самым он повышает свои риски.
В зависимости от функций и роли кредитной политики можно определить цель ее разработки.
Цель кредитной политики формулируется просто: обеспечить высокодоходное размещение пассивов банка в кредитные продукты, сводя риски к минимуму, и развивать клиентский портфель — привлекать новых и удерживать имеющихся клиентов, предоставляя им кредитные продукты.
Сущность кредитной политики, ее функции, роль и цели определяют практические аспекты ее разработки в  коммерческом банке.
Процесс формирования кредитной политики выражается в разработке банками соответствующих документов (руководство по кредитной политике, бизнес-план, маркетинговый план).
Таким образом, кредитная политика должна быть сформулирована в виде официального документа,  в котором изложена философия кредитной деятельности. Принимается она советом директоров банка, и именно через нее делегируются полномочия исполнителям — сотрудникам кредитных подразделений.
Если кредитная политика сформулирована четко и конкретно, она помогает персоналу банка выполнять свои функции. Однако излишне детализировать кредитную политику не надо. Это будет сковывать инициативу банковских работников. Кроме того, кредитная политика – это документ общего характера, описать детально каждую возможную ситуацию в нем невозможно. Поэтому при разработке кредитной политики надо исходить из того, что кредитная политика — это общее руководство.
Надо учитывать, что кредитная политика  - не догма, она должна корректироваться, исходя из существенных изменений в  банковской сфере.
Если кредитные работники хорошо знают политику банка в этой области и активно ее воплощают, время от времени обязательно возникает необходимость в каких­-то изменениях, соответствующих внутренним и внешним переменам. Чтобы поддерживать кредитную политику на должном уровне и быть уверенным в том, что персонал ее понимает и разделяет, необходима ее периодическая ревизия — причем как «снизу», так и «сверху».
Поэтому как минимум раз в год каждый служащий банка, так или иначе связанный с его кредитной деятельностью, должен проанализировать свою работу и ее соответствие основным принципам кредитной политики и предложить какие-­то поправки, если, по мнению сотрудника, политику стоит скорректировать.
На практике в банковской деятельности документ о кредитной политике существует только для проверки надзорного органа — чтобы отчитаться о наличии кредитной политики, как того требует ЦБ РФ. В этом случае кредитная политика — бесполезная бумага, а не отражение реальности рыночного места банка. Такая политика не работает — исполнители ее попросту игнорируют.
Кредитная политика должна основываться на реальности. Например, не имеет смысла заявлять, будто банк намерен выдавать только краткосрочные кредиты для покупки оборотных средств, с погашением за счет оборота этих активов, если текущая рыночная ситуация дает мало шансов на развитие такого рода деятельности.
В документе о кредитной политике, как правило, зафиксированы разумные, общепринятые принципы кредитного администрирования. Различия таких документов вытекают из конкретных особенностей того или иного банка: его целей, рынков, финансовых структур, размера, напряженности конкурентной ситуации, опыта персонала. Следовательно, каждый банк должен разработать индивидуальную политику, отражающую именно его конкретные потребности.
Чтобы стать эффективной, кредитная политика должна быть максимально сжатым и в то же время достаточно детальным документом. Обязательный ее элемент — рекомендации для работы с практическими запросами на кредиты. Важно, чтобы специалист, разрабатывающий этот документ, отчетливо видел различие между политикой и процедурами. Политика устанавливает философские основы кредитной деятельности, процедуры же отвечают на вопрос: «как?», и место им — в инструкции.
Рассмотрим, какие важные моменты должны  быть отражены при разработке и анализе  кредитной политики, конкретно – при определении цели разработки кредитной политики, и разделов, которые обязательно должны присутствовать в этом документе.
Цели кредитной политики коммерческого банка:
а) максимизация доходов от долгосрочных или краткосрочных кредитных операций в рамках установленных рисков и в соответствии с действующими законами, правилами и нормативными документами;
б) одобрение ссуд на экономически продуктивные цели в рыночной зоне банка;
в) создание надежных и рентабельных постоянных клиентов — заемщиков и вкладчиков;
г) обучение и повышение квалификации технического и управленческого персонала;
д) создание и поддержание объема кредитов и депозитов, соответствующего капитальной потенциальной и депозитной базе банка, а также составу некредитных активов. Менеджмент будет периодически разрабатывать целевые показатели в виде соотношений ссудной задолженности и депозитов, максимально допустимого левериджа, желательной ликвидности;
е) приспособление к изменяющимся экономическим, технологическим, законодательным и конкурентным условиям.
Рассмотрим разделы кредитной политики коммерческого банка.
 В Кредитной политике банка есть раздел, который называется «Соответствие законам и правилам».
Этот раздел кредитной политики констатирует намерение банка работать в полном соответствии с местными и федеральными законами и правилами соответствующих государственных агентств. Кроме того, должно быть указано, что банк не допустит дискриминации в отношении какого бы то ни было просителя или клиента. Для обеспечения правовой корректности работы назначается специальный ответственный сотрудник (compliance officer), в обязанности которого, помимо надзора за правомерностью операций банка, входит обучение кредитных работников по данным вопросам.
Следующий раздел называется «Администрирование кредитной политики».
Данный раздел кредитной политики выделяет процедуры обновления, интерпретации и реализации кредитной политики. Определяются должностные лица, ответственные за выполнение таких процедур. В большинстве случаев это руководитель кредитного направления деятельности банка (заместитель правления, курирующий кредитное подразделение). Рассматриваются процедуры ревизии, пересмотра кредитной политики. Пересматривать этот документ нужно ежегодно, а при необходимости — и чаще. Руководитель кредитного подразделения представляет результаты ревизии правлению, и, если оно одобряет пересмотр, этот факт фиксируется в протоколе заседания. Одна из целей ревизии — обеспечить, чтобы политика банка продолжала соответствовать программным заявлениям банка и его долгосрочным ежегодным планам. Обязанность кредитного работника понимать кредитную политику и действовать в соответствии с ней — должна быть подчеркнута.
Отдельным вопросом в кредитной политике коммерческого банка выносятся полномочия по выдаче ссуд. Хотя за предоставление кредитов в конечном счете отвечает совет директоров, он делегирует свои полномочия конкретным работникам либо особым группам или органам. Такими уполномоченными могут быть:
а)конкретные служащие либо лица, занимающие определенные должности в банке (например, директор по кредитам);
б)кредитные комитеты, состав которых определяется документом по кредитной политике;
в)конкретные служащие или органы, группы, имеющие право делегировать предоставленные им полномочия далее, вниз. Тип делегирования зависит чаще от размера банка.
Например, руководитель кредитного направления может иметь право на выдачу кредита до $1 млн. и делегировать свои полномочия менеджеру отдела коммерческих кредитов на одобрение ссуд размером до $500 тыс. Менеджер, в свою очередь, устанавливает индивидуальные лимиты, не превышающие $500 тыс.
Политика должна также определить, на каких условиях и какие ссуды должны одобряться советом директоров банка либо кредитным комитетом. В зависимости от размера банка и состояния его ссудного портфеля совет директоров может непосредственно участвовать в процессе одобрения кредитов или нет, но наверняка будет периодически ревизовать отдельные аспекты кредитной деятельности. К числу наиболее важных относятся следующие:
а)тенденции в качестве кредитов, отражаемые рейтингом рискованности;
б)списки особо контролируемых, классифицированных (просроченных проблемных, безнадежных и пр.) ссуд;
в) тенденции прибыльности;
г)ссуды, превышающие определенный лимит;
д)займы, выданные директорам и служащим банка;
е)тенденции в использовании кредитных линий и гарантий;
ж)типы отклоненных кредитных заявок (без периодического обращения к анализу кредитных заявок совет директоров может утратить понимание кредитной функции);
з)квалификация кредитного персонала и обеспеченность кадрами.
Следующий раздел кредитной политики устанавливает максимальный размер кредита, который может быть выдан одному клиенту. Он может соответствовать максимальному размеру ссуды, установленному для данного банка нормативами регулятор. Возможно, понадобится установить меньший лимит. Решение в данном случае зависит от нескольких определяющих факторов, в том числе:
а)размер резерва на покрытие убытков по ссудам,
б)способность восполнить указанный резерв доходами,
в)состав некредитных активов, таких, как инвестиционный портфель.
 Следующий раздел  кредитной политики показывает критерии оценки кредитных заявок, которые стоит рассмотреть несколько подробнее.
Рыночный критерий. Определяя его, менеджмент должен учитывать размер банка, свой опыт, способность реального мониторинга ссуд, а также способность банка выдержать неблагоприятные факторы, присущие данному рынку. Определение рыночного критерия (сегмента) должно удовлетворять целям долгосрочной стратегии банка. Допустимые исключения (например, долевое финансирование) должны быть оговорены особенно внимательно.
Критерий целевого использования. Все ссуды должны иметь четко определенное назначение, которое фиксируется в кредитном деле.
Критерий возврата (погашения) ссуды. Кредиты выдаются только в том случае, когда клиентом представлена программа его погашения, причем с точным указанием источника погашения заемных средств. Еще одним важным фактором является залог, предоставляемый заемщиком в качестве обеспечения банковского кредита. Его залоговая стоимость должна покрывать не только основной долг по кредиту, но и причитающиеся проценты.
В кредитной политике коммерческого банка также отражаются следующие вопросы:
а) срок кредитования;
б) полномочия персонала по установлению максимальных сроков кредитования по различным типам ссуд;
в) кредитная информация. Все ссуды должны поддерживаться текущей информацией: финансовыми отчетами, отчетами кредитных бюро, материалами прямых проверок состояния бизнеса и прочими;
г) взаимосвязь кредитных и депозитных отношений с клиентом. Политика отражает необходимость депозитных отношений как элемента предоставления кредита;
д) концентрация ссудной задолженности. Концентрация задолженности периодически определяется и ревизуется;
е) долевое кредитование. Отношение банка к тому факту, что заемщик получает ссуды у других банков, должно быть зафиксировано в кредитной политике;
ж) структура кредитов. Устанавливается абсолютный «потолок» или процентные доли определенных типов ссуд (на оборудование, под недвижимость, сельскохозяйственные и пр.);
з) установление цены на кредит. Как будут достигаться общие цели, преследуемые при установлении процентной ставки. Кредитная политика определяет, каким образом установление процентных ставок будет способствовать повышению прибыльности банка. Ценообразование по ссудам — неотъемлемая часть плана управления ресурсами. Поэтому кредитная политика должна учитывать такие аспекты уровня процента, как риск, ликвидность, чувствительность к колебаниям ставок, остатки по депозитам, стоимость надзора и так далее.
 В кредитной политике коммерческого банка есть раздел, в котором определены приемлемые ссуды, соответствующие законным и продуктовым потребностям рынка. Поскольку трудно классифицировать все займы, выдаваемые банком, то в кредитной политике должны быть описаны широкие категории приемлемых кредитов.
С учетом неоднородности банков и их возможностей критерий приемлемости, как правило, имеет варианты, что можно аргументировать несколькими примерами.
Краткосрочные кредиты коммерческим и сельскохозяйственным предприятиям на приобретение текущих активов или оплату текущих издержек, с погашением за счет оборота текущих активов. Такие ссуды должны погашаться в течение года. Если этого не происходит, остаток ссуды в конце коммерческого цикла должен быть переоформлен уже как долгосрочная ссуда с соответствующей амортизацией.
Срочные кредиты коммерческим и сельскохозяйственным предприятиям, способным погашать их в устраивающие банк и заемщика сроки.
Ссуды под закладные первой очереди, которые можно продать на вторичном рынке, или ссуды с характеристиками чувствительности к колебаниям процентных ставок, соответствующими стратегии банка в области управления ресурсами.
Долевое участие в ссудах, выданных другими банками, при условии, что заемщик соответствует стандартам банка.
Кредиты для финансирования транспортировки товаров при условии страхования с соответствующим мониторингом.
Промежуточные кредиты на строительство с твердыми обязательствами по их погашению.
В документе по кредитной политике также необходимо назвать  те кредиты, которые нежелательно выдавать. Нежелательные ссуды могут быть описаны очень конкретно. Скажем, если банк имеет опыт неудачного кредитования ресторанов, выдача таких ссуд может быть просто запрещена. Тем не менее существуют и некоторые общие характеристики нежелательных ссуд: ссуды со спекулятивными целями; одноразовые ссуды, на основе которых нельзя установить долгосрочные отношения с клиентом; неудовлетворительные по срокам (с учетом характера и срочности кредитных ресурсов); ссуды новым предприятиям, уровень капитализации которых ниже установленных банком стандартов.
Прежде чем начать выдавать кредиты, банк должен сформулировать свою кредитную политику, а также предусмотреть способы и средства ее воплощения в реальную практику. Определить и утвердить свою кредитную политику – значит сформулировать и закрепить в необходимых внутрибанковских документах позицию руководства банка как минимум по следующим вопросам:
а) приоритеты банка на кредитном рынке (объекты кредитования, категории заемщиков, характер отношений с ними, виды и размеры кредитов, схемы обслуживания и формы обеспечения возвратности кредитов);
б) цели кредитования.
Качественная кредитная политика банка способствует осмысленной координации его усилий на кредитном рынке, обеспечивает деятельность участвующих в кредитном процессе подразделений продуманными технологиями, значительно уменьшает риск принятия неверных управленческих решений, дает руководству банка важный критерий оценки качества управления кредитным подразделением и постановки кредитного процесса в банке в целом. [40,С. 16]
 
В таблице 1, составленной автором в ходе анализа кредитной политики коммерческих банков по данным периодической печати и сайтов интернета,  приведены основные изменения в кредитной политике банка в связи с кризисом 2008-2009 гг.
Таблица 1 – Кредитная политика ОАО «Альфа-Банк»
 
2006-2008 гг.
2009 г.
 
 
Направления кредитной политики
 
Основное внимание в кредитной политике уделяется  выгодному размещению привлеченных из-за рубежа дешевых кредитных ресурсов. При этом учитывается надежность заемщика и контролируются риски кредитования.
Основное внимание в кредитной политике уделяется  рискам корпоративного кредитования. Банк кредитует самые разные отрасли и предприятия, при этом среди  клиентов есть не только предприятия, стратегически важные для страны в целом, но и для небольших региональных предприятий. Главное — это их устойчивость в текущих рыночных условиях. В части приоритетных отраслей кредитования банк в рамках собственной кредитной политики отдает предпочтение кредитованию менее рисковых отраслей экономики, к которым относятся атомную, нефтяную, газовую, пищевую промышленность, электроэнергетику, связь, продуктовый ритейл.
 
Продолжение таблицы 1
 
2006-2008 гг.
2009 г.
 
Депозитная политика как основа для формирования кредитной политики
Привлечение дешевых финансовых ресурсов от зарубежных банков и участие в  аукционах.
Альфа-Банк выигрывает конкурсы на участие практически во всех аукционах, проводимых, различными структурами, госкорпорациями, а также администрациями краев и областей.
Банк принимает участие в беззалоговых аукционах ЦБ, в аукционах фонда содействия развитию ЖКХ, участвовали в аукционах казначейства Минфина РФ, которые прекратились некоторое время назад, также участвуем в аукционах по привлечению средств корпорации Нанотехнологии и корпорации Олимпстрой, привлекаем средства от департамента финансов Тюменской области, а также от департамента финансов Санкт-Петербурга.
Практически во всех аукционах на Альфа-Банк был установлен максимально возможный лимит исходя из финансовых показателей банка.      
Значительная часть средств Банк получена на государственных  аукционах . В связи с кризисом особое внимание в Кредитной политике уделяется использованию этих средств. 50% средств, полученных на государственных аукционах, пошло на кредитование реального сектора экономики. 10–15%  средств, как уже заявлялось выше, было направлено на рынок межбанковского кредитования, около 10% было выделено на санацию банка «Северная Казна». Оставшиеся 25–30%  направлены на создание и поддержание «подушки ликвидности», необходимой для любой финансовой структуры в кризисный период. При этом 5% из этих средств вложены в портфель государственных ценных бумаг.
 
Основные источники пассивов
- дешевые финансовые ресурсы, привлеченные от зарубежных банков
- депозиты физических лиц
- зарплатные проекты
- аукционы ЦБ, Минфина
 
- аукционы ЦБ, Минфина
- корпоративные депозиты
- депозиты физических лиц
- зарплатные проекты
- аукционы ЦБ, Минфина
Ликвидность Банка
Привлечение дешевых ресурсов (кредитов) из-за рубежа. Избыток ликвидности. Банк заинтересован в расширении кредитования. Кредиты даются легко и быстро. Низкие процентные ставки по кредитам.
Резкое снижение доступа к дешевым кредитным ресурсам. Недостаток ликвидности. Рост риска кредитования заемщиков в условиях кризиса.Банк тщательно проверяет заемщиков, возросли требования к поручителям, к залогу и его страхованию. Высокие процентные ставки по кредитам.
 
Клиентская база
Быстрый рост потребительского кредитования под низкий процент
Снижение объемов потребительского кредитования
Основные клиенты -  предприятия сырьевых отраслей и энергетики
Банк постепенно переориентируется на обслуживание компаний потребительского сектора, торговли, сервиса и недвижимости
 
Продолжение таблицы 1
 
2006-2008 гг.
2009 г.
 
Корпоративный сегмент
Ориентация на крупных заемщиков, работающих в основном в отраслях промышленности. 20 крупнейших заемщиков формировали 305 кредитного портфеля
Снижение доли крупных заемщиков в кредитном портфеле. Доля крупных заемщиков в кредитном портфеле снизилась  с 30 % до 20%.   Ориентация на средний и малый бизнес. Проблемы в связи с этим – у среднего и малого бизнеса как правило отсутствует достойное обеспечение по кредитам, это повышает риски  кредитования и вынуждает Банк поднимать  ставки.
 
 
Кредитная политика в сфере малого и среднего бизнеса
Малый и средний бизнес не является приоритетным направлением кредитования Банка. Однако  объемы кредитования достаточно большие, ставки низкие.
- резко сократились объемы кредитования. Несколько десятков банков за разный период приостановили выдачу кредитов и практически все банки пересмотрели условия их предоставления. В настоящее время общей для этого сегмента тенденцией является сокращение максимального срока кредита, а также рост ставок в среднем по рынку на 8–12 процентных пунктов.
- повысились требования к заемщикам и к обеспечению.
- выросла доля «плохих» кредитов. Все это уже привело к сокращению темпов роста кредитования малого и среднего бизнеса и увеличению неудовлетворенного спроса. Происходит увеличение объема проблемной задолженности по кредитам, выданным малому и среднему бизнесу.
Развитие регионального бизнеса
Основные клиенты банка ведут деятельность на территории Москвы и московской области
Банк начал активно продвигать свои услуги в регионы. Началась экспансия на Урал, в Сибирь, где  Банк стремится контролировать большую часть банковского рынка. 
Не было индивидуального подхода к региональным заемщикам, не учитывалась специфика регионального бизнеса
Банк начал учитывать особенности  бизнеса региональных заемщиков , потребности в финансовых услугах и пожелания, оценивать специфику работы отрасли, возможно, предлагать какие-то пакетные продукты
Банк предлагал региональным заемщикам  неполный спектр финансовых услуг и простые кредитные продукты: кредитование под оборотный капитал, под залог основных средств или других предметов обеспечения, рассчетно-кассовые услуги и т.д. 
Рост интереса региональных заемщиков к сложным банковским продуктам - лизингу, синдицированному кредитованию, проектному финансированию и финансированию под приобретение каких-либо активов. Банк предлагает полный спектр финансовых услуг как в Москве, так и регионах.
Продолжение таблицы 1
 
2006-2008 гг.
2009 г.
 
Размещение ресурсов Банка на рынке межбанковского кредитования
Альфа-Банк точно активно работает на рынке межбанковского кредитования. Основная часть ресурсов размещается на рынке МБК. Основная масса кредитов размещена на счетах отечественных банков.
В 2008 г. у Альфа-Банка было около 120 контрагентов на межбанковском рынке.
 
Альфа-Банк достаточно активно работает на рынке межбанковского кредитования. Банка располагает значительными ресурсами, часть которых размещается на рынке МБК. Основная масса кредитов размещена на счетах отечественных банков и российских «дочек» зарубежных банков, часть средств в иностранной валюте выдается нерезидентам.
В настоящее время у Альфа-Банка около 250 контрагентов на межбанковском рынке.
          После подписания в рамках Федерального закона № 173-ФЗ Соглашения с ЦБ «о компенсации Банком России части убытков (расходов), возникших у Банка по сделкам с другими кредитными организациями, у которых была отозвана лицензия на осуществление банковских операций» количество контрагентов выросло более чем в 2 раза. Что касается средних объёмов кредитования на межбанковском рынке, то это приблизительно 20–30 млрд. руб. ежедневно.
Кредитная политика в сфере ипотечного кредитования
Банк проводил умеренно-консервативную кредитную политику. Цель банка в этом сегменте заключалась в том, чтобы «оттянуть» клиентов из государственных банков.
Заемщикам были предложены программы с минимальным первоначальным взносом (10% от стоимости квартиры). Ставки по ипотеке  13-14% в рублях. Основная задача на этом рынке была максимально увеличить долю выданных ипотечных кредитов. Открытие ипотечных центров в регионах.
Кредитная политика банка по ипотечному кредитованию становится немного более консервативной. Увеличились ставки по ипотеке до 26-30%. В частности, отменяются программы с минимальным первоначальным взносом, не принимаются в качестве созаемщиков лица, не являющиеся сособственниками приобретаемой (закладываемой) недвижимости.
Банк не планирует увеличивать долю ипотечного кредитования. Закрытие  ипотечных центров в регионах с целью сокращения издержек
Кредитная политика в сегменте потребительского кредитования под залог недвижимости
Широко применяется  выдача потребительских кредитов под залог недвижимости
Ограничена выдача потребительских кредитов  под залог недвижимости, потому что такого рода кредиты будут использованы заемщиком для рефинансирования каких-либо других займов. Риски по таким кредитам выше, а ответственность заемщиков ниже
1.3 ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В СВЯЗИ С КРИЗИСОМ 2008-2009 ГГ
 
К числу основных проблем  формирования и реализации кредитной политики коммерческих банков необходимо отнести создание ресурсной базы для кредитования, которая формируется во многом  за счет вкладов граждан. Для этого необходимо укрепление доверия вкладчиков к коммерческим банкам, повышение процентной ставки по кредитам, развитие страхования банковских вкладов, совершенствование депозитных продуктов.
Неэффективная работа банков приводит к тому, что крупные торговые компании самостоятельно осуществляют кредитование покупателей. Так, одна из крупнейших компаний-дилеров на авторынке РФ «Машинный двор» создала собственную службу розничного кредитования, разработала практически всю линейку кредитных продуктов для своих клиентов, благодаря чему в течение полутора лет продали в кредит выросли на 50%. Так как рост автокредитования существенно влияет на эффективную работу коммерческих банков, недоверие клиентов к коммерческим банкам может в дальнейшем привести к тому, что этот вид кредитования будут осуществлять автодилеры, а не банки [23, С.43].
Кредитные институты при необходимости имеют возможность получать кредиты центрального банка путем переучета векселей (переучета потому, что векселя были однажды учтены или куплены ранее коммерческим бан­ком) или под залог ценных бумаг.
Дисконтная и залоговая политика прово­дится в целях воздействия на ситуацию на рынке ссудных капиталов путем изменения условий рефинансирования коммерческих банков.
Практически во всех странах Европейского Союза принятие решения о кредитах рефи­нансирования возложено на Европейский центральный банк. Рефинансирование в рамках дисконтной политики определяется следу­ющими параметрами: требованиями к качеству принимаемых к переучету вексе­лей; контингентом переучета, т.е. максимально возможным объемом переучета векселей для одного кредитного института; учетной ставкой центрального банка. В рамках залоговой политики к таким параметрам относятся требования к каче­ству принимаемых в залог ценных бумаг, ставка по залоговым кредитам; при необ­ходимости — количественное ограничение или временное приостановление выда­чи залоговых кредитов.
Например,  изменениями, внесенными в Указание ЦБ РФ от 05.08.2005 N 1601-У «Об условиях предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом векселей, прав требования по кредитным договорам организаций или поручительствами кредитных организаций» с 11 октября 2007 года процентные ставки по таким кредитам установлены в размере: на срок до 90 календарных дней – 10,5 процентов годовых.
В последние годы ЦБ РФ способствует снижению доходности по вкладам частных лиц Согласно Протокола № 2 от 26 января 2007 г., по  решению Совета директоров Центрального Банка Российской Федерации, начиная с 29.01.2007 г. ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 10,5% [4]. Согласно Протокола № 13 от 18 июня 2007 г., в соответствии с решением Совета директоров Центрального Банка Российской Федерации, начиная с 19 июня 2007 г. ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 10% годовых.
Таким образом, депозиты коммерческих банков становятся все менее выгодными для вкладчиков, что в дальнейшем может привести к недостатку средств для кредитования.
Проблема доступа к финансовым ресурсам  со стороны банков обострилась во время кризиса 2008 г. Время доступных и относительно дешевых ресурсов, когда можно было легко кредитовать любые бизнес-проекты, закончилось еще полгода назад. Сейчас, в период финансового сжатия в мире и в стране, Банки сосредотачиваются в первую очередь на кредитовании жизнеобеспечивающих отраслей экономики: сельского хозяйства, розничных торговых сетей, транспорта, ЖКХ, малого бизнеса. В данном случае коммерческий банк выступает в русле государственной политики, поддерживая те сферы, которые позволят стране преодолеть предстоящие трудности.
Следующую значительную проблему составляют кредитные риски коммерческих банков, многократно возросшие в период кризиса.
По официальным данным Банка России, объем просроченной задол­женности физических лиц только 30 крупнейшим рос­сийским банкам составляет в настоящее время почти 33 млрд. руб. За 2008 г. объем выданных физическим лицам креди­тов увеличился в 1,8 раза, а объем просроченной за­долженности по ним — в 4,8 раза, превысив 54 млрд. руб.
Темпы роста просроченной задолженности почти в три раза опережали темпы роста кредитования. В первом квартале 2009 г ссудная задолжен­ность увеличилась с 9440,5 млрд. руб. до 11 217,2 млрд. или на 18,8% (в первом квартале 2008 г. -на 18,3%). При этом просроченная ссудная задол­женность выросла с 121,1 млрд. руб. до 159,5 млрд. или на 31,7% (в первом квартале 2008 г. - 32,2%). Таким образом, темпы роста просроченной задол­женности почти в 2 раза опережали темпы роста кредитования. Доли просроченных кредитов в активах банковского сектора сохранилась на уровне 0,9%, в кредитном портфеле выросла с 1,3 до 1,4%. При этом в первом квартале 2009 г. увеличилась кон­центрация просроченной задолженности в 20 круп­нейших по величине активов банках.  Так, если на 1.01. 2009 г. на эти банки приходилось 62,7% всей просроченной задолженности банковского сектора, то по состоянию на 01 04.2009 - 64,1%.
Уровень проблемных и безнадежных кредитов в совокупном кредитном портфеле банковского сектора  остался тем же - 2,6%. Продолжилось сниже­ние сформированных резервов по ссудам в банковском секторе  (с 4,1 до 3,9%). Заметно снизилось и отношение совокупной величины крупных кредит­ных рисков к капиталу (с 240,6 до 188,4%) [13, С.11].
В основном увеличение доли таких просрочен­ных кредитов в общем кредитном портфеле банков произошло за счет кредитов, выдаваемых по кредит­ным картам, а также экспресс-кредитов. При этом банки,  являющиеся лидерами в сфере потребительского кредитования, могут позволить себе практически любые скоринговые методики. Однако зачастую проводится минимальная оценка заемщика, а от потенциального риска невозврата им кредита банк страхуется, предлагая по кредиту более высокую ставку. И такая полити­ка банками может
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.