На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


реферат Мошеннические действия в сфере кредитования

Информация:

Тип работы: реферат. Добавлен: 03.11.2012. Сдан: 2012. Страниц: 8. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


 
"Право  и экономика", 2008, N 3 

МОШЕННИЧЕСКИЕ ДЕЙСТВИЯ В СФЕРЕ  КРЕДИТОВАНИЯ 

    Из  средств массовой информации, в том  числе криминальных новостей, ежедневно  мы слышим о том, что задержана  очередная группа мошенников, которые  уличены в злоупотреблениях и  мошенничестве с кредитными операциями. Мошенники дают объявления об услугах по поиску работы, назначают встречи гражданам и под различными предлогами выманивают у граждан паспорта и иные документы, удостоверяющие личность. По ним в банках и иных кредитных организациях, магазинах бытовой техники мошенники оформляют потребительские и иные кредиты. А владельцы документов потом вынуждены разбираться с банком и правоохранительными органами.
    Более всего от мошеннических действий страдают торговые компании и банки. Они несут потери в виде неполучения доходов от продажи товаров и невозврата предоставленных денежных кредитных средств. Это объясняет необходимость разработки мер предварительного и последующего контроля. 

    Для предварительного контроля банки и  компании-продавцы разрабатывают правила оформления кредитной документации, а также проверки документов, представленных потенциальным заемщиком. Составляются и с учетом практического опыта совершенствуются рекомендации по выявлению недобросовестных лиц.
    Сотрудникам этих организаций необходимо обращать внимание на:
    поведение заемщика;
    внешний вид заемщика;
    совпадение  информации о заемщике, отраженной в различных документах;
    соразмерность доходов клиента с размерами  кредита и стоимостью потенциальной  покупки;
    действительность паспорта и видимые признаки подделки документов (например, потертости в паспорте, следы переклеивания фотографии, нечеткая печать, истечение срока действия паспорта, несоответствие подписей заемщика в различных документах).
    Последующий контроль заключается в проверке действительности документов и работе с заемщиком после оформления кредита.
    Банк  может проверять информацию, содержащуюся в документах, только в рамках дозволенного законом. Он не обладает полномочиями правоохранительных органов и не имеет права вмешиваться в частную жизнь граждан. Поэтому при выявлении недостоверной информации кредитная организация передает ее в правоохранительные органы для более тщательной проверки.
    Организации не вправе самостоятельно выдавать кредиты  населению для приобретения товаров, так как для этого требуется лицензия Банка России. Поэтому торговые компании привлекают на договорной основе кредитные организации, которые и предлагают покупателям воспользоваться потребительским кредитом.
    Как правило, часть стоимости товара покупатель обязан внести в кассу организации за счет собственных денежных средств, а остальную сумму торговой компании перечислит банк. Однако есть кредитные продукты, в соответствии с которыми потребитель не платит первоначальный взнос и получает кредит на полную стоимость товаров.
    В целом потребительский кредит ничем  не отличается от обычного. Заемщик  предоставляет документы, затребованные  кредитной организацией, и по итогам их рассмотрения принимается решение  о выдаче (или об отказе в выдаче) кредитных средств. При этом, правда, время изучения документов меньше, чем, например, при получении кредита на покупку недвижимости. Кроме того, банк оставляет за собой право отказать в выдаче потребительского кредита без каких-либо объяснений. Как правило, банк требует от потенциального заемщика следующие документы:
    паспорт гражданина России (или иной документ, удостоверяющий личность);
    справку о доходах;
    собственноручно заполненное заявление-анкету.
    В последнее время большое распространение  в сфере кредитования в нашей стране получила такая ее форма, как кредитование граждан по средствам поручительства.
    Сегодня практически любой гражданин  может потребовать поручительство даже в том случае, если это не предусмотрено условиями кредитования. Когда гражданин не может полностью представить официальные данные своего заработка, а претендует на большую сумму кредита, или когда супруга/супруг заемщика не принимает участие в кредитной сделке, банк может выдать кредит только с условием представления поручителей.
    Перед тем как подписать договор поручительства, нужно осознать что, если по каким-либо причинам ваш знакомый перестанет выплачивать кредит, то долг банку придется возвращать вам. Практикующие юристы отмечают, что поручитель по кредиту отвечает в том же объеме, что и за сам долг, за возмещение дополнительных убытков, за уплату процентов, штрафа или пени. В соответствии со ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) поручитель становится ответчиком по кредиту при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства.
    Обычно  поручитель требуется в следующих  случаях:
    когда супруга/супруг заемщика не принимает  участие в кредитной сделке;
    когда заемщик хочет увеличить сумму  кредита и для увеличения дохода привлекает поручителя, коим может  являться близкий родственник.
    Поручителями  могут выступать как физические, так и юридические лица, отвечающие требованиям кредитора. В основном обращают внимание на финансовое положение. Именно для минимизации рисков в случае непогашения кредита основным заемщиком и привлекается поручитель. Говоря о требованиях, предъявляемых банками к поручителям, следует отметить, что необходимым условием является платежеспособность поручителя. Доход поручителя должен обеспечивать платежи по кредиту плюс проценты, чтобы полностью покрывать обязательства по кредитному договору. Для поручителей, как и для заемщиков, обычно устанавливается возрастной ценз: как правило, это дееспособные люди от 18 до 70 лет. Если же поручителем выступает юридическое лицо, то рассматривается его баланс и возможность обеспечить кредит в полном объеме плюс начисленные проценты.
    Обязательства поручителя начинают работать в случае невозможности исполнения обязательств основным заемщиком, например, при наступлении дефолта по кредиту. Поручитель становится ответчиком по кредиту после соответствующего уведомления банка. Эксперты отмечают, что поручитель не только несет ответственность, но и имеет права. Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Поручитель не теряет право на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг (ст. 364 ГК РФ). К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника (ст. 365 ГК РФ).
    Мошенники часто прибегают к такой форме  мошенничества, когда, к примеру, заемщиком  по кредиту является одно лицо, но для  получения большей суммы денежных кредитных средств они привлекают поручителей, используя зачастую паспортные данные и справки о доходах так называемых платежеспособных поручителей. Такие справки с учетом нынешних российских реалий получить не составляет особого труда.
    Как известно, от потери или кражи паспорта или иных документов, удостоверяющих личность, у нас никто не застрахован. Если это случилось, то получить новый паспорт не сложно. Однако ваш старый документ, попади он в руки мошенников, сможет сыграть с вами злую шутку. На ваше имя могут взять кредит, выплачивать который придется вам, так как "грамотный" мошенник без особого труда сможет получить кредит в банке, заручившись вашим добрым именем.
    Из  каких-либо источников он легко сможет узнать ваше место работы, а ваши коллеги по телефону с удовольствием  подтвердят вашу платежеспособность сотрудникам банка. В итоге преступник получит крупную сумму, а выплату кредита и процентов по нему возложат на вас.
    При потере паспорта абсолютное большинство  практикующих юристов рекомендует  незамедлительно обратиться в местное отделение внутренних дел. Там вам придется написать заявление, утраченный документ будет признан недействительным, а у вас на руках окажется талон, подтверждающий, что данный документ был вами утерян с указанием обстоятельств, точного времени и даты. Также в милиции вы получите справку, которая станет разрешением на получение нового документа.
    Простота  и удобство получения потребительского кредита являются распространенными  причинами злоупотреблений.
    Судебная  практика неутешительно свидетельствует  о том, что основная масса подобных злоупотреблений приходится на Москву и Московскую область, а также на крупные города с развитой инфраструктурой: Нижний Новгород, Екатеринбург, Самару и др. В случае недобросовестного получения кредита торговая организация, если она уже передала товар покупателю, рискует остаться без оплаты его полной стоимости со стороны банка. Если же деньги банк уже перечислил на счет организации, то потери несет именно он. В то же время физическое лицо, по документам которого был оформлен кредит, получает массу неприятностей. Этому человеку придется выяснять ситуацию не только с кредитной организацией, но и с правоохранительными органами.
    Случаи  мошенничества в сфере кредитования можно разделить на две категории:
    получение кредита через подставное лицо;
    использование потерянных, похищенных или поддельных паспортов и справок о доходах.
    В первом случае мошенники находят  доверчивого человека, который имеет  паспорт с отметкой о постоянной регистрации по месту жительства и готов оформить кредит под свою ответственность. Ему могут обещать небольшое вознаграждение либо заверить, что деньги на обслуживание кредита он будет регулярно получать.
    Очевидно, что такие обещания ничего под  собой не имеют. После того как  кредит получен и товар перешел  в руки мошенников, заемщик остается один на один со своими обязательствами перед банком.
    Далеко  не всегда можно найти человека, который согласится на подобный вариант. Поэтому вторым и наиболее распространенным способом получения кредита является использование поддельных (похищенных) паспортов и справок о доходах. Для опытного мошенника изготовить справку о доходах с печатью формально существующей организации не составит особого труда. В качестве документа, удостоверяющего личность, используются похищенные паспорта существующих физических лиц. Расчет мошенников строится на том, что при проверке документов непрофессионалу (кредитному работнику, оформляющему документы для получения кредита) сложно выявить признаки подделки.
    Этот  способ, конечно, рискованнее, так как при более тщательном изучении документов сотрудники банка могут установить реального владельца паспорта и передать информацию в правоохранительные органы. Ведь, принимая решение о выдаче кредита, кредитная организация, а также сотрудник, уполномоченный в выдачи кредита, руководствуются не только информацией, указанной в заявлении-анкете ("скоринговая" проверка), но также они должны обратить внимание на внешний вид и поведение гипотетического заемщика, так называемый визуальный профайлинг. Визуальный профайлинг представляет собой оценку поведения и внешнего облика потенциального заемщика. Оценку производят сотрудники точек продаж по четким критериям, разработанным банком.
    Такая система необходима, поскольку ситуации при оформлении кредита бывают разные. Например, за получением кредита приходит клиент в сопровождении двух лиц - поручителей. "Мошенник" одет в респектабельный костюм, но его так называемые поручители не похожи на лиц, подходящих под определение "средний класс". Они явно нервничают, невнятно отвечают на вопросы, причем ответы на них, зачастую, подсказывает сам "респектабельный" заемщик. Такое поведение, конечно, можно рассмотреть как случайность, однако, с точки зрения грамотного сотрудника, такое поведение говорит о том, что двое поручителей являются подставным лицами, а сам заемщик, - скорее, мошенник.
    Иногда  приходят лица в состоянии алкогольного или наркотического опьянения либо такие лица, которые на вопрос: "Понимаете  ли вы, что должны будете вернуть  всю выданную вам сумму с учетом процентов?" - удивляются, что, вообще, оказывается, надо что-то возвращать.
    Бывают  ситуации, когда гражданин неожиданно узнает, что по его утраченным документам получен кредит. Как правило, это  происходит, когда он получает из банка  извещение о том, что просрочил  погашение основного долга по кредиту и процентов по нему, или судебный приказ о взыскании с него суммы кредита и процентов.
    В таких ситуациях гражданин может  выступать и как заемщик по кредиту, и как поручитель по нему. Существенного правового различия между первым и вторым случаем практически нет.
    Например, москвичка Елена Федорова получила письмо из банка. Банковские служащие интересовались, почему Елена не внесла ежемесячный платеж за кредит. Елена  позвонила в банк, чтобы разъяснить ситуацию: кредитов она не брала. Однако там утверждали, что брала.
    Спустя  время в процессе судебных тяжб с  банком Елена вспомнила, что несколько  месяцев назад у нее украли паспорт. Однако банкирам эта история  кажется неправдоподобной, и терять свои деньги они не хотят. Разбирательство продолжается...
    Что делать в этом случае и как поступить  в других?
    Прежде  всего, необходимо письменно уведомить  кредитную организацию, что документы  на получение кредита не оформлялись, кредитные денежные средства в действительности не были получены, а товар не приобретался. Паспорт или иные документы, необходимые для получения кредита, были украдены (утеряны), о чем было подано соответствующее заявление в органы внутренних дел.
    Также необходимо иметь в виду, что всю  переписку с кредитной организацией и ее службой безопасности относительно вопроса или объяснения причин безосновательности ее требований необходимо надлежащим образом регистрировать в экспедиции или канцелярии кредитной организации или (если кредитная организация расположена в ином субъекте Российской Федерации) направлять письменную корреспонденцию заказным письмом с уведомлением о вручении. Регистрация переписки необходима для того, чтобы в случае возможного дальнейшего судебного разбирательства иметь дополнительные доказательства, подтверждающие, что претензионный порядок с вашей стороны был надлежащим образом соблюден.
    К сожалению, на практике в большинстве  случаев банк или иная кредитная  организация никогда самостоятельно не обращается в правоохранительные органы, так как всегда проще взыскать кредитные денежные средства с лица, якобы заключившего кредитный договор и заполнившего заявление-анкету. И банки в 99% случаев обратятся в судебные органы с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании суммы основного долга по кредиту и процентов по нему с лица, на которое оформлен данный кредитный договор.
    В этой связи хотелось бы подробнее  остановиться и объяснить форму  и порядок действий.
    Первый  шаг
    Итак, вы получили судебное извещение и  копию судебного приказа. Необходимо знать следующее. В соответствии с положением пп. 1 п. 1 ст. 23 ГПК РФ дела о выдаче судебного приказа подсудны только мировому судье. Только мировой судья имеет право рассматривать документы и принимать решение о выдаче либо об отказе в выдаче судебного приказа.
    На  практике судебный приказ выдается мировым  судьей, на территории судебного участка  которого расположен банк или иная кредитная организация.
    Порядок и форма обращения с заявлением о выдаче судебного приказа урегулированы гл. 11 ГПК РФ.
    В ст. 121 ГПК РФ под судебным приказом понимается - судебное постановление, вынесенное судьей единолично на основании заявления о взыскании денежных сумм или об истребовании движимого имущества от должника. Судебный приказ является одновременно и исполнительным документом и приводится в исполнение в порядке, установленном для исполнения судебных постановлений.
    Исходя  из положения ст. 122 ГПК РФ судебный приказ выдается по требованию, основанному на сделке, совершенной в простой письменной форме. В соответствии со ст. 126 ГПК РФ судебный приказ по существу заявленного требования выносится в течение пяти дней со дня поступления заявления о вынесении судебного приказа в суд. Судебный приказ выносится без судебного разбирательства и вызова сторон для заслушивания их объяснений. То есть лицо, выступающее в качестве ответчика (должника), не извещается о месте и времени рассмотрения заявления о выдаче судебного приказа, а узнает о нем лишь тогда, когда к нему поступает уже вынесенный судебный приказ (его копия).
    В соответствии с действующими положениями  гражданско-процессуального законодательства в судебном приказе должны быть указаны:
    номер производства и дата вынесения приказа;
    наименование  суда, фамилия и инициалы судьи, вынесшего  приказ;
    наименование, место жительства или место нахождения взыскателя;
    наименование, место жительства или место нахождения должника;
    закон, на основании которого удовлетворено  требование;
    размер  денежных сумм, подлежащих взысканию, или обозначение движимого имущества, подлежащего истребованию, с указанием  его стоимости;
    размер  неустойки, если ее взыскание предусмотрено  федеральным законом или договором, а также размер пеней, если таковые причитаются;
    сумма государственной пошлины, подлежащая взысканию с должника в пользу взыскателя или в доход соответствующего бюджета;
    реквизиты банковского счета взыскателя, на который должны быть перечислены  средства, подлежащие взысканию, в случае если обращение взыскания производится на средства бюджетов бюджетной системы Российской Федерации.
    Судебный  приказ составляется на специальном  бланке в двух экземплярах, которые  подписываются судьей. Один экземпляр  судебного приказа остается в  производстве суда. Для должника изготавливается копия судебного приказа.
    Исходя  из положения ст. 128 ГПК РФ судья высылает копию судебного приказа должнику, который в течение десяти дней со дня получения приказа имеет право представить свои возражения относительно его исполнения. То есть в течение десяти дней с момента получения лицом копии судебного приказа, если у должника возникают сомнения в законности и обоснованности требований кредитной организации, он обязан представить свои возражения мировому судье, вынесшему приказ (Приложение 1). 

Приложение 1 

                              Мировому судье (номер судебного  участка)
                              судебного участка Одинцовского  района
                              Московской области
                              Иванову И.И. (Ф.И.О. судьи)
                              (индекс, адрес местонахождения судебного
                              участка)
                              Взыскатель: (наименование взыскателя)
                              (индекс, адрес местонахождения взыскателя,
                              телефон)
                              Должник: (Ф.И.О. должника)
                              (индекс, адрес регистрации должника, телефон)
                              Адрес для корреспонденции:
                              Дело N ________________ 

ВОЗРАЖЕНИЕ
на судебный приказ о взыскании долга по кредиту 

    "___" ___________________ 200_ г. мировым судьей N ____________ судебного участка Одинцовского судебного района Московской области Ивановым И.И. на основании рассмотренного заявления о выдаче судебного приказа от "__" __________ 200_ г. был вынесен судебный приказ о взыскании солидарно долга по кредитному договору от "___" __________________ 200_ г. в пользу (наименование взыскателя) с (Ф.И.О. должника) в размере (сумма долга цифрами) (сумма долга прописью), в том числе:
    просроченную  задолженность по кредиту - (сумма  задолженности цифрами) (сумма задолженности  прописью);
    просроченную задолженность по процентам - (сумма задолженности цифрами) (сумма задолженности прописью);
    неустойку за просрочку возврата кредита - (сумма  неустойки цифрами) (сумма неустойки  прописью);
    неустойку за просрочку уплаты процентов - (сумма  неустойки цифрами) (сумма неустойки прописью).
    А также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере (сумма государственной пошлины  цифрами) (сумма государственной  пошлины прописью).
    Должник не согласен с судебным приказом от "_____" ________ 200__ г. и с требованиями, изложенными в заявлении о выдаче судебного приказа от "___" ______ 200__ г.
    Должник не согласен с изложенными в заявлении  о взыскании долга требованиями взыскателя, так как никаких документов для подписания кредитного договора N _________ от "___" __________ 200__ г. в адрес банка им не предоставлялось, кредитный договор от "____" ____________ 200__ г. N ________________ 200___ г. не подписывался.
    Более того, после уведомления должника банком о сложившейся ситуации (Ф.И.О. должника) обращался в адрес банка с заявлением, где пояснял, что никаких документов относительно кредитного договора, заключенного между взыскателем и (Ф.И.О. должника), он не подавал и не подписывал.
    На  основании вышеизложенного и  руководствуясь положением ст. 129 ГПК РФ, 

ПРОШУ СУД: 

    судебный  приказ от "___" _________ 200__ г. о взыскании  долга по кредиту отменить полностью.
    "__" _____________ 200__ г.
    _________________ (подпись должника) 

    Если у должника нет возможности представить возражения непосредственно мировому судье, рекомендуется отправить свои возражения с приложенными к ним копиями документов (заявление об утере паспорта, переписка с кредитной организацией, если она имела место, и прочие документы, подтверждающие суть возражений) в адрес мирового судьи почтовым отправлением (заказным письмом с уведомлением о вручении).
    В случае пропуска установленного законом  десятидневного срока - судебный приказ вступает в силу и взыскатель имеет  законное право предъявить его должнику к исполнению в рамках установленных законом для исполнительного производства. Либо должнику придется писать заявление (ходатайство) мировому судье с просьбой о восстановлении пропущенного срока с указанием уважительных причин (Приложение 2). Уважительность причин определяется мировым судьей по его внутреннему убеждению. 

Приложение 2 

                                   Мировому судье (номер судебного  участка)
                                   судебного участка Одинцовского района
                                   Московской области
                                   Иванову И.И. (Ф.И.О. судьи)
                                   (индекс, адрес местонахождения
                                   судебного участка)
                                   Взыскатель: (наименование взыскателя)
                                   (индекс, адрес местонахождения
                                   взыскателя, телефон)
                                   Должник: (Ф.И.О. должника)
                                   (индекс, адрес регистрации должника,
                                   телефон)
                                   Адрес для корреспонденции:
                                   Дело N ________________ 

ЗАЯВЛЕНИЕ
о восстановлении пропущенного срока предоставления
возражения  на судебный приказ от "__" ____________ 200_ г. 

    "___" ___________________ 200_ г. мировым судьей N ____________________ судебного участка Одинцовского  судебного района Московской  области Ивановым И.И. на основании рассмотренного заявление о выдаче судебного приказа от "__" __________ 200_ г. был вынесен судебный приказ о взыскании солидарно долга по кредитному договору от "___" __________________ 200_ г. в пользу (наименование взыскателя) с (Ф.И.О. должника) в размере (сумма долга цифрами) (сумма долга прописью), в том числе:
    просроченную  задолженность по кредиту - (сумма  задолженности цифрами) (сумма задолженности  прописью);
    просроченную  задолженность по процентам - (сумма  задолженности цифрами) (сумма задолженности прописью);
    неустойку за просрочку возврата кредита - (сумма  неустойки цифрами) (сумма неустойки  прописью);
    неустойку за просрочку уплаты процентов - (сумма  неустойки цифрами) (сумма неустойки  прописью).
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.