Здесь можно найти учебные материалы, которые помогут вам в написании курсовых работ, дипломов, контрольных работ и рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


контрольная работа История возникновения и развития ипотеки в России

Информация:

Тип работы: контрольная работа. Добавлен: 09.11.2012. Сдан: 2011. Страниц: 6. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


 
 

Содержание 
 

 

Введение.

 
     Россия, интегрируясь в мировую финансовую систему и становясь полноправным членом мирового бизнес-сообщества, перенимает и развивает апробированные на западе формы бизнеса. Одной из них можно назвать ипотечное кредитование, существование которого в России можно уверенно констатировать как реальность. За последние несколько лет проблема доступного и комфортного жилья вышла на первый план, являясь одновременно одним из важнейших экономических, социальных и политических вопросов. С начала 2006 г. в Российской Федерации стартовал приоритетный национальный проект «Доступное и комфортное жилье - гражданам России», рассчитанный на шесть лет (до 2012 г.).
     Одной из важнейших предпосылок для создания рынка доступного жилья в России является принятие пакета жилищных законов, направленных на формирование рынка доступного жилья. В стране появилась материальная база жилищного рынка: 71,5% жилья находится в частной собственности, и более 90% строительных организаций являются частными компаниями.
     В настоящее время жилищная проблема стоит перед 61% российских семей. Общая  потребность населения России в  жилье составляет 1569,8 млн.кв.м., и, чтобы  удовлетворить ее, жилищный фонд надо увеличить на 46,1%. При этом лишь 12,4% семей в состоянии приобрести жилье самостоятельно или с помощью заемных средств. Сами собой эти проблемы не решатся. Для обеспечения достойной жизни граждан от государства необходимы колоссальные усилия и средства.
     Как экономическая категория ипотека решает три основные задачи. Во-первых, это привлечение средств для финансирования долгосрочных кредитов. Во-вторых - предоставление ссуд населению. И, в-третьих - инвестирование средств в развитие рынка жилья.
     В то же время эффективная система долгосрочного жилищного кредитования в России еще не успела сложиться. Нынешних объемов жилищного строительства не хватает для удовлетворения потребностей населения. Качество жилищных и коммунальных услуг остается очень низким, а уровень износа коммунальной инфраструктуры - высоким.
     Данная  работа рассматривает вопрос возникновения  и развития ипотечного кредитования в России.
 

Понятие ипотеки, ее предмет и формы.

 
     Термин "ипотека" впервые появился в  Греции в начале VI в. до н.э (его ввел архонт Солон) и был связан с обеспечением ответственности должника перед кредитором определенными земельными владениями (первоначально в Афинах залоговым обеспечением служила личность должника, которому в случае невыполнения обязательства грозило рабство).
     Для этого оформлялись обязательства, а на границе принадлежащей заемщику земельной территории ставился столб с надписью о том, что указанная собственность служит обеспечением претензии кредитора в наименованной сумме. На таком столбе, получившем название "ипотека" (от греч. hypotheka - подставка, подпорка), отмечались все долги собственника земли.
    Термин "ипотека" используют в следующих  случаях:
    1) когда говорят о залоге недвижимого  имущества, находящегося в собственности  залогодателя (например, земельных  участков, строений и сооружений), с целью получения ипотечного кредита;
    2) когда заинтересованное лицо  получает в кредитной организации  денежные средства для дальнейшего  приобретения объекта недвижимости (квартиры). При этом кредит является  целевым, что существенно в плане дальнейшего правового регулирования возникающих правоотношений, а указанный объект недвижимости находится в залоге у кредитной организации.
    Общее в обоих случаях - залог недвижимого  имущества (земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и т.п.) для получения денежных средств (ссуды, кредита).
    Таким образом, ипотека (от греческого hypotheke - залог) представляет собой вид залога, при котором заложенное имущество (им являются объекты недвижимости, как правило, это земля и строения на ней), остается во владении залогодателя до наступления срока платежа.
    В первом случае это формальное юридическое  определение подразумевает следующее: вы заключаете с выбранным вами банком договор об ипотечном кредитовании, и на основании этого договора он выдает вам деньги, необходимые на покупку квартиры (или иной недвижимости).
    Вторая  форма залога при ипотечном кредитовании - когда по тому же договору вы передаете  в залог не новую, приобретаемую  квартиру, а старую, которая уже  была у вас в собственности до заключения кредитного договора.
    За  пользование выданным кредитом вы платите  банку установленные в кредитном  договоре проценты и возвращаете  заемные средства в виде ежемесячных  выплат банку, также установленных  кредитным договором. Недвижимость (квартира), приобретенная в кредит, остается в залоге (ипотеке) у банка до полного погашения кредита, хотя формально собственником жилья будете вы.
    Однако  в случае изменения вашего финансового  положения, которое, к примеру, повлечет невозможность исполнения вами кредитных обязательств, банк продаст квартиру и вернет свои деньги.
    Это право предусмотрено ст. 334 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ), согласно которой банк, выдавший кредит, на правах кредитора по обеспеченному залогом  обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами этого лица.
    Так как в результате оформления ипотеки  происходит возникновение новых  правоотношений, нужно обратить внимание на ряд юридических моментов. Это необходимо сделать до подписания соответствующего договора с банком, чтобы знать обо всех возможных последствиях тех или иных своих действий.
    Залог представляет собой способ обеспечения  обязательства (наряду с неустойкой, поручительством, банковской гарантией и задатком, о которых речь в настоящем случае не идет), т.е. ипотека как вариант залога может быть установлена в обеспечение основного обязательства:
    1) по кредитному договору;
    2) по договору займа;
    3) иного обязательства, в том числе основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иного не предусмотрено федеральным законом.
    Отдельный вопрос - о предмете ипотеки. Перечень имущества, которое может быть заложено по договору ипотеки, ограничен законодательно. Так, может быть заложено недвижимое имущество, указанное в п. 1 ст. 130 ГК РФ, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе:
    1) земельные участки, за исключением  земельных участков, находящихся  в государственной или муниципальной  собственности, или части земельного  участка, площадь которой меньше  минимального размера, установленного  нормативными актами субъектов  Российской Федерации и нормативными актами органов местного самоуправления для земель различного целевого назначения и разрешенного использования (ст. 63 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке);
    2) предприятия, а также здания, сооружения  и иное недвижимое имущество,  используемое в предпринимательской  деятельности;
    3) жилые дома, квартиры и части  жилых домов и квартир, состоящие  из одной или нескольких изолированных  комнат;
    4) дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;
    5) воздушные и морские суда, суда  внутреннего плавания и космические  объекты.
    Здания, в том числе жилые дома и  иные строения, и сооружения, непосредственно  связанные с землей, могут быть предметом ипотеки при условии соблюдения следующего требования. Ипотека здания или сооружения (включая также жилые) допускается только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка, на котором находится это здание или сооружение, либо части этого участка, функционально обеспечивающей закладываемый объект, либо принадлежащего залогодателю права аренды этого участка или его соответствующей части. Если земельный участок, на котором находятся вышеназванные предметы залога, принадлежит залогодателю на праве постоянного пользования земельным участком, право залога на него не распространяется. При обращении взыскания на такие объекты лицо, которое приобретает это имущество в собственность, приобретает право пользования земельным участком на тех же условиях и в том же объеме, что и прежний собственник (залогодатель) недвижимого имущества.
    Ипотека жилых домов и квартир имеет  ряд особенностей.
    Не  допускается ипотека индивидуальных и многоквартирных жилых домов  и квартир, находящихся в государственной  или муниципальной собственности.
    Ипотека жилого дома или квартиры, находящихся  в собственности несовершеннолетних граждан, ограниченно дееспособных или недееспособных лиц, над которыми установлены опека или попечительство, осуществляется в отдельном порядке, предусмотренном гражданским законодательством. Отчуждение жилого помещения, в котором проживают находящиеся под опекой или попечительством члены семьи собственника данного жилого помещения либо оставшиеся без родительского попечения несовершеннолетние члены семьи собственника (о чем известно органу опеки и попечительства), если при этом затрагиваются права или охраняемые законом интересы указанных лиц, допускается с согласия органа опеки и попечительства. Такое согласие, возможно, будет дано, если при этом не затрагиваются права или охраняемые законом интересы указанных лиц.
    Согласие  органов опеки и попечительства на отчуждение и (или) передачу в ипотеку  жилого помещения, в котором проживают  указанные лица, или мотивированное решение об отказе в таком согласии должно быть представлено заявителю в письменной форме не позднее чем через 30 дней после даты подачи заявления с просьбой дать такое согласие. И оно может быть оспорено в суде.
    При ипотеке квартиры в многоквартирном  жилом доме, части которого в соответствии с п. 1 ст. 290 ГК РФ находятся в общей долевой собственности залогодателя и других лиц, заложенной считается наряду с жилым помещением соответствующая доля в праве общей собственности на жилой дом.
    Если  иного не предусмотрено федеральным  законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.
    Залогодержателем  по данному залогу является банк или  иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.
    Если  иного не предусмотрено договором, вещь, являющаяся предметом ипотеки, считается заложенной вместе с принадлежностями (ст. 135 ГК РФ) как единое целое. Часть имущества, раздел которого в натуре невозможен без изменения его назначения (неделимая вещь), не может быть самостоятельным предметом ипотеки.
    В качестве примера можно привести ситуацию, когда возникла необходимость  получить ипотечный кредит под залог части помещения, например, одного этажа в здании, хотя право собственности на эту недвижимость было зарегистрировано как на объект в целом. В данном случае ипотека будет возможна, если недвижимость разделить на части и зарегистрировать права на каждую из них.
    Поскольку ст. 76 Закона об ипотеке допускает  ипотеку также таких объектов, как строящиеся жилые дома, то названные  нормы подлежат применению также  и к залогу не завершенного строительством недвижимого имущества, возводимого  на земельном участке в соответствии с требованиями законодательства РФ.
    Ипотека может быть установлена на указанное  ранее имущество при условии, что оно принадлежит залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения. Как  уже говорилось, права на него должны быть зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, и этот факт должен подтверждаться соответствующими документами.
    Не  допускается ипотека следующего имущества:
    1) изъятого из оборота;
    2) имущества, на которое в соответствии  со ст. 50 Федерального закона от 21 июля 1997 г. N 119-ФЗ "Об исполнительном  производстве" не может быть  обращено взыскание (оно указано  в Перечне видов имущества  граждан, на которое не может  быть обращено взыскание по исполнительным документам);
    3) имущества, в отношении которого  предусмотрена обязательная приватизация  либо приватизация которого запрещена.  Данная норма применима в отношении  жилых помещений, предоставленных  гражданам по договорам социального  найма после 1 марта 2005 г., а также находящихся в аварийном состоянии, в общежитиях, в домах закрытых военных городков, а также служебных жилых помещений, за исключением жилищного фонда совхозов и других сельскохозяйственных предприятий, к ним приравненных, и находящегося в сельской местности жилищного фонда стационарных учреждений социальной защиты населения. Эти вышеперечисленные помещения не могут быть приватизированы, и поэтому они не могут быть предметом ипотеки.
    На  первый взгляд все просто и понятно. Но в данном процессе значительно больше вопросов, нежели ответов на них. На рассмотрении наиболее часто встречающихся мы остановимся ниже.
    А пока несколько слов о том, почему все, что так или иначе связано  с ипотекой, становится интересным широкому кругу граждан страны.
    Сложность реализации конституционного права  на жилье является болезненным вопросом для большинства людей в России. Старые методы и подходы и раньше были малодейственны, а ныне попросту не работают. Правительство, региональные и местные органы власти должны ориентироваться на то, чтобы к 2010 году минимум треть граждан страны (а не одна десятая, как сегодня) могли бы приобретать квартиры, отвечающие современным требованиям, за счет собственных накоплений и с помощью жилищных кредитов.
    Жилищное  кредитование должно стать долгосрочным и доступным для граждан. А чтобы рост спроса на жилье не привел только к скачку цен, следует обеспечить конкурентные условия для жилищного строительства.
    Необходимы  действия, которые повлекут существенные изменения в сложившейся ситуации.
    1. Нужны, во-первых, финансовые механизмы,  позволяющие улучшать жилищные  условия не только за счет  сбережений и текущих заработков, но за счет будущих доходов  людей, а во-вторых, ясные правовые  условия для развития долгосрочного  жилищного кредитования как граждан, так и профессиональных застройщиков.
    Ипотека должна стать доступным способом решения проблем для людей  со средними доходами. Разумеется, нужны  и другие формы финансирования, такие  как участие граждан в долевом  строительстве и жилищно-накопительных программах. И на решение всех этих задач должны эффективно работать государственная система регистрации прав на недвижимость, бюро кредитных историй, развитый рынок ипотечных ценных бумаг.
    2. Необходимо разрушить монополию  на строительных рынках. Принятие муниципалитетами четких правил землепользования и застройки, упрощение процедур разрешений и согласований на строительство, подготовка необходимой инженерно-коммунальной инфраструктуры - все эти меры должны быть направлены на сокращение времени и затрат по строительству.
    3. Принципиальный вопрос - гарантии  права собственности добросовестных  приобретателей жилья. Сделки  на его рынке должны проходить  только по прозрачным, понятным  людям и, что немаловажно, недорогим  процедурам.
    4. Надо навести порядок в сфере предоставления социального жилья. Получение жилья по договору социального найма должно стать доступным для тех, кто в нем действительно нуждается. Кроме того, следует предусмотреть дополнительные меры по целевой поддержке отдельных категорий граждан, в особенности молодых семей.
    Некоторые действия в этом направлении предприняты, но они недостаточны.
    Сейчас, несмотря на многочисленные сложности, связанные с ипотекой, на относительную  молодость такой формы залога в России, для многих граждан ипотечный кредит - единственно возможный способ быстрого решения жилищного вопроса. Ведь этот вид кредита дает возможность сразу переехать в новую квартиру, а не ждать погашения всей суммы долга, ютясь в старом или арендуемом жилье. Кроме того, ипотечный кредит выгоден тем, что фиксирует цену квартиры в момент ее покупки. 

 

Ипотека в  России до 1917 года.

 
     Российская  ипотека, существовавшая до 1917 года, имела  совершенное и законченное развитие. Ипотечное кредитование в стране зарождалось вместе с возникновением права частной собственности на землю.
     Дореволюционная Россия располагала разветвленной  кредитной инфраструктурой. Она  включала такие элементы, как специализированные земельные банки, сельские банки, ссудо-сберегательные и кредитные товарищества, общество взаимного поземельного кредита. Эти учреждения, как правило, выдавали кредиты под залог земли. Вот почему в дореволюционных изданиях такие кредиты часто назывались поземельными, а не ипотечными.
     Начало  ипотечного кредитования в России можно  отнести к царствованию императрицы Елизаветы Петровны. Именно в это время (1754 год) были открыты первые дворянские банки в Москве и Санкт-Петербурге.
     Однако, в своей неорганизованной форме, ипотечный кредит существовал и  гораздо ранее. Например, упоминания о закладе относятся к XIII веку, в XV веке уже упоминался вторичный заклад имения в другие руки, а также появились оговорки о том, что имение не заложено в другие руки. В XVI залог земли распространился настолько, что появились соблазн и возможность злоупотреблять ипотечными займами, закладывая одну и ту же землю разным лицам или обманно занимать деньги, выдавая чужое имение за свое.
     По  мере развития крепостного права  при залоге имений, начинает играть важную роль количество крестьян, принадлежащих  имению. В закладных подробно перечислялось поименное количество крестьян, причем, ставилось условие, что если впоследствии кого-либо из перечисленных крестьян не окажется, то кредитор имеет право взыскать за каждую крестьянскую голову 50 рублей.
     Как было Указано выше, в 1754 году были созданы государственные кредитные учреждения: Санкт-Петербургская и Московская конторы Государственного банка для дворянства при Сенате и Сенатской конторе. Пользоваться ссудами данных кредитных учреждений могли только русские дворяне и иностранцы, которые находились в русском подданстве и владели недвижимыми имениями в пределах России. Срок ссуды определялся в один год с допущением двух отсрочек и взысканием процентных денег вперед. С 1776 года дворянские банки начали выдавать ссуды крестьянам.
     Следующий этап развития ипотечного кредитования в России начался во времена правления  Екатерины II. Сначала она начала свою деятельность с дальнейшего  развития дворянских банков. Но вскоре обнаружился ряд их недостатков. В первую очередь, это плохая проверка предоставляемых заемщиками поручительств.  Также, недостатком было плохое соизмерение и учет операций по выдачи денег и их получению от населения.
     В связи с этим, 28 июня 1786 года был  издан манифест об учреждении государственного заемного банка, упразднивший прежние дворянские банки. Это было первое чисто ипотечное кредитное учреждение долгосрочного кредита. Срок ссуды определялся: для дворянства – 20 лет под 8 % годовых, для городов – 22 года под 7 % годовых.
     С 19 февраля 1861 года (после отмены крепостного права) в России начинается массовое распространение кредитных учреждений. Ниже приведены некоторые даты и события, связанные с   дальнейшим развитием ипотечного кредитования в России.
      1863 год – принятие устава первого после реформы специализированного земельного кредитного учреждения – Херсонского земельного банка.
      1866 год – открытие первого государственного поземельного кредитного учреждения – общества взаимного поземельного кредита всероссийского масштаба.
      1868 год – принятие устава сельских банков
      1872 год – принятие правительственных мер, ограничивающих образование новых институтов в ближайшие двадцать лет вследствие активного роста банковских структур и возникновения сильной конкуренции.
      1883 год – учреждение Крестьянского поземельного банка для выдачи ссуд крестьянам при покупке земли, находившихся в тяжелом экономическом положении.
      1884 год – открыт банк по кредитованию землевладельцев – Государственный банк Российской империи.
      1885 год – открытие Государственного Дворянского земельного банка для помощи дворянам на началах благотворительного кредита. Заемщикам предоставлялись различные льготы: процент по ссудам снижался с 5 до 4 %, были установлены 9 различных сроков возврата ссуд (от 11 до 66,5 лет). Потомственным дворянам могли выдаваться дополнительные ссуды.
     К 1917 году в России уже существовало 21 земельный банк, Государственный  Крестьянский поземельный банк, Дворянский банк, Особый отдел Государственного Дворянского банка и 18 частных банков.

Современная история ипотеки  в России.

 
     Современная история ипотеки в России начинается с 1998 года, с принятия соответствующего Федерального закона. К данному моменту  заложена законодательная база для  функционирования системы ипотечного кредитования. Деятельность органов государственной власти в последние три-четыре года была в основном сосредоточена на формировании нормативной правовой базы функционирования ипотечного кредитования. Было разработано и принято достаточно много нормативных правовых актов, важнейшими из которых стали следующие:
    Федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» 11 февраля 2002 года подписан Президентом Российской Федерации. Он устраняет препятствия на пути свободного оборота закладных и вводит нормы, устанавли­вающие «ипотеку в силу закона», что сущест­венно снижает сроки и затраты на оформление ипотечных кредитов для граждан. Кроме того, закон регламентирует соответствующие стороны деятельности органов опеки и попечительства.
    Федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», исключающий земли сельскохозяйственного назначения из перечня земель, не подлежащих ипотеке, принят Государственной Думой России в трех чтениях и проходит согласительные процедуры в Совете Федерации.
    Внесены поправки в Налоговый кодекс Российской Федерации. Статья 220 главы 23 Кодекса устанавливает имущественные налого­вые вычеты (льготы) при продаже жилых домов, квартир, дач и иного недвижимого имущества, находившегося в собственности налогоплатель­щиков, а также при строительстве или приобре­тении жилого дома или квартиры, в том числе за счет средств ипотечного кредита.
    Постановлением Правительства Российской Федерации от 25 августа 2001 года №628 утверждены Правила предоставления государственных гарантий Российской Федерации по заимствова­ниям ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
     Таким образом, в настоящий момент субъекты ипотечных схем руководствуются  следующими законами:
    "Об ипотеке (залоге недвижимости)"
    "Закон об акционерных обществах"
    "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним"
    "Гражданский кодекс"
    "Налоговый кодекс"
    "Жилищный кодекс"
   В октябре 2003 года Государственная Дума приняла ключевой закон "Об ипотечных ценных бумагах", который устанавливает порядок выпуска и обращения ипотечных ценных бумаг. Этот закон позволит привлечь в сферу ипотечного кредитования значительные финансовые средства через выпуск ИЦБ. Для завершения строительства законодательной базы, необходимо не только внесение поправок в уже существующие законы, но принятия новых, таких как:
    "О кредитных историях" - позволит снизить риски банков при выдаче ипотечных кредитов
    "О стройсберкассах" - закон, регулирующий и регламентирующий процесс предварительного накопления средств на строительство и приобретение жилья
    "О защите прав и законных интересов граждан и их объединений, вкладывающих денежные средства в строительство и приобретение жилья" -- закон, позволяющий снизить риски приобретателей недвижимости и устранить факты мошенничества на рынке жилья
    "Об общих требованиях к деятельности организаций, привлекающих и использующих жилищные накопления граждан"
    "О государственном учете и инвентаризации объектов недвижимости в Российской Федерации"
       Усилия  законодателей направлены в первую очередь на снижение рисков для участников ипотечного рынка, на разработку надежных финансовых инструментов привлечения  ресурсов в эту сферу. Поскольку  развитие государственной концепции ипотеки очевидно и необходимо, в разработке ипотечных стандартов участвуют такие организации как ФКЦБ, Центробанк, Федеральное Агентство по жилищному ипотечному кредитованию, министерство промышленности и энергетики, а также ряд других госструктур. Таким образом, начата работа по созданию формирования рынка ипотечных ценных бумаг и унификации региональных схем ипотечного кредитования с целью развития общероссийской системы ипотечного жилищного кредитования.
       Определим некоторые особенности развития ипотеки на современном этапе.
       Очевидно, что за рассматриваемый период наблюдается  общая тенденция к постепенному снижению средневзвешенной ставки ипотечного кредита (рис.1). Так, если в сентябре 2009 года самый высокий показатель ставки достигал в Уральском регионе отметки в 13,2 %, то уже в марте этого года в том же регионе он снизился до 11,1 %. В сентябре 2009 года самые низкие значения были зафиксированы в Приволжском и Сибирском регионах – это 12,1 %, и на сегодняшний день показатель ставки в этих регионах остается одним из самых маленьких по стране.
   
   Рис.1. Средневзвешенная ставка ипотечного кредита.
       Очевидно, что за рассматриваемый период наблюдается  общая тенденция к постепенному снижению средневзвешенной ставки ипотечного кредита. Так, если в сентябре 2009 года самый высокий показатель ставки достигал в Уральском регионе отметки в 13,2 %, то уже в марте этого года в том же регионе он снизился до 11,1 %. В сентябре 2009 года самые низкие значения были зафиксированы в Приволжском и Сибирском регионах – это 12,1 %, и на сегодняшний день показатель ставки в этих регионах остается одним из самых маленьких по стране.
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.