На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Ипотечное кредитование: проблемы практики

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 13.11.2012. Сдан: 2012. Страниц: 9. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


?МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ
СИБИРСКАЯ АКАДЕМИЯ ФИНАНСОВ И БАНКОВСКОГО ДЕЛА
ФАКУЛЬТЕТ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ
 
 
 
Кафедра «Финансы и кредит»
 
 
 
КУРСОВАЯ РАБОТА
По дисциплине: «Деньги, кредит, банки»
на тему: «Ипотечное кредитование: проблемы практики»
 
 
 
 
 
 
 
Выполнил:
студент группы ИСД-113эу
Волосникова Любовь Сергеевна
Проверил:
Медведева Людмила Дмитриевна
 
 
        
 
             
Новосибирск 2011
СОДЕРЖАНИЕ
 
Введение.....................................................................................................................3
1.      Теоретические основы ипотечного кредитования.............................................4
1.1   Сущность, основные понятия, отличительные особенности ипотеки.4
1.2   Место ипотечного кредитования на рынке жилья..................................8
2.      Модели ипотечного кредитования....................................................................11
2.1 Американская модель ипотечного кредитования.................................11
2.2 Европейская модель ипотечного кредитования....................................13
3. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования......................18
3.1 Характеристика состояния ипотечного рынка......................................18
3.2 Основные проблемы в развитии ипотечного кредитования в России и перспективы развития...................................................................................22
Заключение...............................................................................................................26
Список используемых источников.........................................................................28
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
ВВЕДЕНИЕ
 
Система ипотечного кредитования занимает уникальное положение в национальной экономике. Во-первых, в настоящее время ипотечное кредитование в большинстве экономически развитых стран не только является основной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом. С другой стороны, система ипотечного кредитования представляет сегодня сложнейший механизм, состоящий из взаимосвязанных и взаимозависимых подсистем.
Целью развития системы ипотечного кредитования является, с одной стороны, улучшение жилищных условий населения, а с другой, стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства. Кроме этого поддержка государством развития ипотечного кредитования является одной из основных предпосылок достижения реального экономического роста в стране. Особое место ипотечного кредитования в системе рыночной экономики определяется и тем, что оно является одним из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения внебюджетных инвестиций в жилищную сферу. Ипотечное кредитование оказывает огромное влияние на мотивацию человека, общественные процессы, происходящие в обществе.
Целью данной работы является изучение ипотечного кредитования и проблем, которые влияют на его развитие.
В соответствии с данной целью можно выделить следующие задачи:
1.        Изучение понятия ипотечного кредитования и его отличительных черт;
2.        Рассмотреть основные модели ипотечного кредитования;
3.        Оценить проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования, а также текущее состояние ипотечного рынка
 
 
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1 Сущность, основные понятия и отличительные черты ипотечного кредитования
 
Среди всех инструментов инвестирования в жилую недвижимость приоритет принадлежит институту ипотеки.
Ипотека (гр. hypotheke – залог, заклад) — это залог недвижимого имущества (земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и др.).
Ипотека в том или ином виде входит во все инвестиционные инструменты, задействованные в жилищном строительстве, однако в наиболее явном виде (залог, заклад) она проявляется при ипотечном жилищном кредитовании.
Ипотечный жилищный кредит — это ссуда в денежной форме, предоставляемая на условиях срочности, возвратности и платности с целью приобретения, строительства, реконструкции жилой недвижимости под обеспечение готовой, строящейся недвижимостью или имущественных прав на нее.
В данном определении предоставляются важными следующие аспекты:
1. Ссуда в денежной форме. Согласно ст. 819 ГК РФ, кредитом являются денежные средства, и в этом проявляется отличие кредита от займа, выступающего как в денежной, так и вещной форме. В ст. 819 ГК РФ также указывается, что кредит может предоставляться и банком, и иной кредитной организацией. Вместе с тем ипотечный и жилищный кредит не являются только банковской прерогативой, он может выдаваться иной организацией, имеющей соответствующие полномочия (органами исполнительной власти, хозяйствующими субъектами для своих сотрудников, физическими лицами), последние уточнения имеют отношения к коммерческому кредиту или рассрочке платежа (ст. 823 ГК РФ).
2. Срочность, возвратность и платность — основные принципы кредитования. Возвратность означает безусловную обязательность возврата заемщиком средств, полученных от кредитора, на условиях кредитного договора.
Срок кредитования отражается в кредитном договоре, заключение которого в письменном виде обязательно (ст. 820 ГК РФ). В отдельных случаях ипотечный жилищный кредит может быть предоставлен на беспроцентной основе.
Платность – ключевое свойство кредита. Основной параметр платности — процентная ставка за кредит.
3. Целевое использование кредита — приобретение, строительство, реконструкция жилой недвижимости (индивидуальных и многоквартирных жилых домов и квартир, принадлежащих на правах собственности гражданину, юридическому лицу или находящихся в государственной либо муниципальной собственности, предназначенных для постоянного проживания). Несмотря на то, что ст. 814 ГК РФ допускает предоставление кредита без указания целей, на которые он будет использован, в случае с ипотечным жилищным кредитом указание цели кредита представляется обязательным условием кредитной сделки.
4. Обеспечение готовой или строящейся недвижимостью. В данном случае в качестве обеспечения может выступать различная недвижимость, как жилая, так и прочая (производственная, земельные участки, прочее недвижимое имущество). Данный аспект представляется важным в методологическом плане в связи с тем, что если в залог предлагается уже имеющаяся недвижимость (земельный участок, загородный дом или квартира в собственности), даже соответствующая требованиям банка, предъявляемым к обеспечению по таким сделкам, по внутренним банковским правилам данный кредит к ипотечным не относится. Аналогично, не редки случаи, когда кредит выдается на потребительские цели, а расходуется заемщиком для проведения операций с недвижимостью, но банк не оформляет недвижимость как ипотеку, ограничиваясь обеспечением в виде доходов физического лица и поручительствами.
5 Имущественные права на недвижимость. В качестве обеспечения возврата ипотечного жилищного кредита могут приниматься не только готовая или строящаяся недвижимость, но и имущественные (вещные) права на нее, например права требования или обеспечения ипотечными ценными бумагами — права требования на недвижимость, являющуюся обеспечением ценной бумаги.
Субъектами кредитных отношений при ипотечном жилищном кредитовании выступают кредитор и заемщик. Кредитором могут быть банки, небанковские кредитные организации, гаранты, хозяйствующие субъекты, органы государственной исполнительной власти. В качестве заемщика могут выступать физические лица, индивидуальные предприниматели, юридические лица, органы государственной исполнительной власти.
Объект кредитных отношений при ипотечном жилищном кредитовании — денежные средства, предоставляемые в кредит для проведения операций с жилой недвижимостью на условиях ипотеки.
Отечественные ученые и специалисты выделяют следующие особенности ипотечного жилищного кредитования:
- кредитование под строго определенный залог — жилую недвижимость;
- ипотечное жилищное кредитование имеет целевое назначение (приобретение жилья для заемщика);
- длительность срока кредитования от 10-30 лет.
К основным функциям ипотечного жилищного кредита можно отнести следующие:
1. Функция потребления. Ипотечный жилищный кредит стимулирует потребление. Потребители, стремясь к извлечению максимума полезности, начинают обоснованно и взвешенно оценивать свои текущие и будущие доходы. Те, кто оценивает свою текущую возможность потребления выше, получают сбережения тех, кто в настоящий момент оценивает свою способность к потреблению ниже, и в будущем возвращают потребительскую способность кредиторам. Важно и то, что ипотечный жилищный кредит создает новые формы активов как для потребителей, так и для кредиторов, что в дальнейшем приводит к созданию новых финансовых инструментов (ипотечных закладных, деривативов, векселей и др.
2. Функция инвестиций. Ипотечный жилищный кредит способствует переводу временно свободных денежных средств в эффективные и надежные отрасли вложений, а именно в жилищное строительство, промышленность строительных материалов, сопутствующих товаров, работ и услуг, стимулируя таким образом развитие легкой, обрабатывающей промышленности, транспорта, связи, сельского хозяйства. Привлечение значительных инвестиций в жилищное строительство способствует снижению издержек производства, подчеркивая взаимосвязь с функцией потребления. Снижение издержек, влияющее на развитие потребления, позволяет потребителям получить больше благ в настоящем и осуществлять новые инвестиции в строительство и смежные отрасли.
3. Социальная функция. Учитывая то, что социальная функция в первую очередь присуща государству, ипотечное жилищное кредитование позволяет снять часть задач, стоящих перед органами законодательной и исполнительной власти, по улучшению жизненного уровня населения в разрезе улучшения жилишных условий и общего повышения жизненного уровня. В этой связи особую актуальность приобретает высказанный ранее тезис о влиянии жилищного строительства на экономический рост и активизацию социального развития общества.
Ипотека на недвижимость регистрируется в органах государственной регистрации.
Расчет конкретных характеристик банковского ипотечного кредита зависит от условий выдачи кредита, предусматривающих различные схемы кредитования.
Под рынком ипотечных кредитов понимается: «рынок, где обращаются только долговые обязательства с ипотечными гарантиями, предоставленными содействовать рефинансированию ссуд, выданных под надежное обеспечение».
Рынок ипотечного кредитования подразделяется на первичный и вторичный. На первичном рынке происходит предоставление кредитов под залог недвижимости. На этом этапе у кредитора возникает долгосрочный актив в виде имущественных прав требований, обеспеченных залогом недвижимости (ипотечный кредит). В то же время у кредитора возникновение этого актива связано со снижением объемов денежных ресурсов. Эти обстоятельства диктуют необходимость для кредитора привлекать свободные денежные средства с рынков долгосрочного ссудного капитала, что в итоге и порождает вторичный рынок ипотечного кредитования — механизм рефинансирования.
 
 
 
1.2 Место и роль ипотечного кредитования
 
Основным звеном развития жилищного строительства в развитых странах является ипотечное кредитование или кредитование под залог недвижимости.
В соответствии с ГК РФ к недвижимости относятся земельные участки, участки недр, обособленные объекты и все, что прочно связано с землей.
Опыт таких стран, как Великобритания и Германия в Европе, Япония и Южная Корея в Азии, Бразилия и США в Америке свидетельствует, что наиболее существенное влияние на экономический рост в периоды кризисов, депрессий и послевоенных потрясений оказало именно жилищное строительство как мультипликативный фактор, определяющий развитие не только строительной отрасли, но и целого ряда смежных с ней секторов экономики. Следовательно, ипотечное кредитование выступает существенным фактором экономического и социального развития страны. Для постоянного роста совокупного производства, и, следовательно, совокупного дохода и совокупного потребления необходимо, чтобы часть сбережений от совокупного дохода направлялась через инвестиции в развитие производства. Тогда может возникнуть цепная реакция наращивания экономических показателей.
При рассмотрении влияния жилищного строительства на ускорение экономического роста в целом показателен пример США. Ядром программы жилищного строительства, запущенной в середине 30-х гг. прошлого века стало внедрение ипотечного кредитования как связующего звена финансового рынка и рынка недвижимости . Разработанная в те годы государственная программа ипотеки состояла в осуществлении исполнительной властью всех не представленных на рынке в тот момент функций: организатора жилищного строительства и ипотечного кредитования, гаранта возврата выданных ссуд, источника финансирования страховщика, посредника, арбитра.
Созданная Правительством США федеральная национальная ипотечная ассоциация «Фэнни Мэй» и в настоящее время является образцом синтеза регулирующей роли государства и частной инициативы в процессе выхода экономики из кризисного состояния.
Кроме выполнения задач по стимулированию экономического роста жилищное кредитование несет в себе важнейшую социальную функцию, а именно обеспечение населения доступным и комфортным жильем. При этом социальная функция государства в данном случае проявляется не только в создании условий, позволяющих гражданам приобретать жилье за счет собственных средств, но и оказывать адресную поддержку тем слоям населения, которые в настоящий момент не в состоянии решить данную проблему за счет собственных средств.
Ипотека способствует реализации построенных домов, рост же строительства вызывает оживление в производстве строительных материалов и конструкций, строительного и дорожного машиностроения, в деревообработке и производстве мебели и т.д. Промышленное ипотечное кредитование дает возможность модернизировать производства, что приводит к повышению качества и конкурентоспособности продукции—все это ведет к увеличению экономического потенциала страны.
Развитие ипотечного кредитования оказывает положительное влияние на преодоление социальной нестабильности.
Ипотека влияет на проблему занятости (дополнительные рабочие места в строительстве и других отраслях)
Опыт многих зарубежных стран свидетельствует о том, что при правильной организации и ведении взвешенной государственной политики ипотека постепенно трансформируется в самофинансируемую систему, которая обеспечивает и в значительной степени определяет функционирование рынка жилья.
 
 
 
 
 
2. МОДЕЛИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
2.1 Американская модель ипотечного кредитования
 
Принятая в Соединенных Штатах Америки, в Канаде, модель ипотечного кредитования жилья характеризуется наличием мощного вторичного рынка ипотечных ценных бумаг, который обеспечивает приток кредитных ресурсов в первичный рынок ипотеки. Часто такую модель называют “расширенной открытой”.
Принцип действия американской модели заключается в следующем:
Физическое лицо, имеющее определенный уровень ежегодного дохода, сразу приобретает готовое жилье, оплачивая при этом лишь незначительную часть его стоимости собственными средствами, а вся оставшаяся часть идет от специализированного ипотечного банка – в виде ссуды, полученный под залог приобретаемой недвижимости, реже – недвижимости, уже находящейся в собственности клиента. Кроме ипотечного банка, кредитором в США могут выступать ссудосберегательные ассоциации и обычные коммерческие банки. Срок возврата ипотечного кредита колеблется от 15 до 30 лет, в зависимости от выбранного типа договора ипотеки и ежегодного дохода заемщика. Ставка процента за кредит составляет 7-9 процентов годовых. Особенностью ипотечного кредитования в США является то, что кредиты физическим лицам там выдаются только под приобретение готового жилья, а под строительство – нет.
Обычно ипотечные банки, заинтересованные в выдаче кредита, поручают отдельным организациям, так называемым “закладным брокерам”, начальное оформление кредита, включающее в себя андеррайтинг, сбор информации о заемщике, оценку риска кредита, и т.д. Услуги этой организации стоят не менее 1% от общей суммы кредита. Ипотечный банк сосредотачивает свои усилия на том, чтобы гарантировать себе получение прибыли и застраховать себя от наступления неблагоприятных обстоятельств. Банк привлекает оценочную фирму для определения стоимости закладываемого имущества. Причем услуги оценщика оплачиваются самим ипотечным банком.
Ссуды, которые выдаются банком, объединяются в пул (пакет) ипотек, и продаются внешним инвесторам. Поступления от продажи пускаются в оборот, и тем самым начинается новый цикл кредитования.
На этом этапе начинается действие вторичного рынка ипотеки. Здесь задействован очень сложный механизм. Центральное место в нем занимают такие учреждения, как Федеральная национальная ипотечная ассоциация -“Фенни Мэй” (Fanny Mae), Правительственная национальная ипотечная ассоциация – “Джинни Мэй” (Ginnie Mae), Федеральная корпорация жилищного ипотечного кредита – “Фредди Мэк” (Freddie Mac). Они приобретают пул кредитов у ипотечных банков, фактически покупая право кредитора на заложенное имущество. При этом на обратной стороне долговых обязательств делаются передаточные надписи, а в регистрационных реестрах делается запись об этой операции. Купля-продажа пула ипотек оформляется специальным актом. Обязательно производится андеррайтинг, и подтверждается кредитоспособность заемщика. После покупки кредитов, с ипотечным банком заключается отдельное соглашение об обслуживании кредита Учреждение, купившее пул ипотек, выпускает ценные бумаги (акции или облигации), которые обеспечиваются ипотеками. Акции продаются затем инвестиционному банку, а последний реализует их по доступным ценам рядовым инвесторам – гражданам США. Ценные бумаги, обеспеченные кредитами ипотечных банков, не имеют права приобретать лица, не имеющие американского гражданства.
Инструмент, без которого использование ипотечного кредитования в США невозможно, – это страхование. Ему придается огромное значение. В сфере страхования кредитов действуют как государственные, так и частные компании.
Американская модель ипотеки является эффективной и стабильной системой кредитования из-за разграничения полномочий и сфер ведения между центром и штатами. Первичный рынок ипотечного кредитования регулируется на региональном уровне – правительствами штатов, а вторичный рынок – федеральным центром.
Это позволяет поддерживать социальную роль ипотеки, которая заключается как в обеспечении, так и в защите прав граждан в выборе способа приобретения жилья, – это легче делать с учетом особенностей и традиций, присущих отдельной территории. В то же время, осуществление контроля и стандартизации отношений на рынке ипотечных ценных бумаг на национальном уровне, позволяет избегать хаотичности и беспорядка в обеспечении ресурсами рынка кредитов, а значит, содействует реализации социальной роли ипотеки.
Российская система ипотечного кредитования развивается по американской модели.
 
2.2 Европейская модель ипотечного кредитования
 
Страны Европы придерживаются схем ипотеки, основанных на нормах классического римского права об имущественном залоге, которые предусматривают следующее: предмет залога остается и в собственности, и во владении залогодателя.
В случае неудовлетворения требований по обязательству, кредитор получает право истребовать этот предмет, у кого бы он ни находился, продать его, и из вырученной суммы удовлетворить свое требование.
Так как при ипотеке не происходит передача в собственность кредитора заложенного имущества, а допускается лишь его продажа, то должник, являющийся собственником имущества, может его заложить несколько раз, что порождает очередность в удовлетворении претензий кредиторов.
Право требовать продажи залога признается только за первым кредитором. Последующие кредиторы по очереди получают удовлетворение за счет остатка от вырученной суммы после предыдущего кредитора.
В случае недостатка средств, вырученных от продажи залога, для удовлетворения всех кредиторов предусматривается возможность предъявить обязательственный иск в общем порядке на другое имущество должника.
Обязательными составляющими ипотеки, без которых сам факт получения ипотечного кредита будет считаться не легитимным, по нормам романо-германского права, являются:
1)наличие аутентичного акта – договора ипотеки, в обязательном порядке зарегистрированного у нотариуса по форме, установленной законом;
2)регистрация закладной в особой регистрационной службе по местонахождению объекта недвижимости;
3)обязательное ведение кадастра или поземельной книги, в которых отражается вся информация, касающаяся операций с недвижимостью (продажа, покупка, сервитут, льготы, и т.д.).
Схема ипотечного кредитования, используемая в европейских странах, работает следующим образом: гражданин, желающий получить кредит, обращается в ипотечный банк. Прежде всего, он заполняет анкету и пишет заявление, в котором указывается его финансовое состояние, местоположение недвижимости, обоснование непосредственной потребности в предоставлении ссуды. Анкета оформляется и прикладывается к заявлению.
Далее банк определяет пригодность потенциального объекта залога, то есть оценивает недвижимость.  Оценку может производить или сам банк, или специализированная оценочная компания.  По итогам работы оценочная компания составляет отчет об оценке и передает его кредитору.
После проведения оценки кредитор переходит к следующему этапу предварительных процедур, – к андеррайтингу, то есть принятию решения о предоставлении кредита. Андеррайтинг предполагает сбор и проверку данных о финансовом положении заемщика и последующее использование этой информации в принятии решения о предоставлении или не предоставлении кредита. Андеррайтингу предшествует оценка платежеспособности заемщика, которая базируется на следующих критериях кредитоспособности заемщика:
Стабильность его финансового положения, размер его текущих доходов и расходов,
кредитные источники.
После процедуры андеррайтинга, в случае положительного решения о выдаче ипотечного кредита, банк начинает документальное оформление прав и обязанностей, связанных с дальнейшим функционированием договора ипотеки.
Далее, кредитор передает заемщику документы на владение кредитом.
Конечным этапом взаимодействия банка и заемщика является собственно оформление самого договора ипотеки в виде закладной (обязательное нотариальное удостоверение договора ипотеки), без которой он не будет иметь юридической силы. Нотариус удостоверяет закладную по форме, установленной законом. Кроме того, закладная должна быть зарегистрирована в особой регистрационной службе по месту нахождения объекта недвижимости. Это означает признание государством обязательств должника и установление приоритета по использованию права на лишение заемщика возможности выкупить закладную. Регистрационная запись заносится в Кадастр (во Франции) или в Поземельную книгу (в Германии).
         Имея закладную, банк может распоряжаться ей по своему усмотрению. Прежде всего, банк постарается пополнить свои кредитные ресурсы, для предложения их следующим клиентам. Лучший путь для этого – это продажа закладной другим профессиональным участникам ипотечного рынка. В этом случае на закладной делается передаточная надпись, и новому владельцу переходят все права предыдущего кредитора. Но на этом обязанности ипотечного банка по обслуживанию кредита не заканчиваются. Он становится связующим звеном между заемщиком и новым кредитором, – переводит ежемесячные платежи заемщика на счет кредитора; сообщает сторонам о ситуации на рынке недвижимости; проводит консультации по правовым и финансовым вопросам. В случае неоднократного нарушения заемщиком условий договора ипотеки, кредитор имеет право наложить взыскание на заложенное имущество.
Следует отметить, что в странах Европы процесс продажи заложенного имущества на основании судебного решения, занимает длительный период времени, и связан со множеством условностей. Например, во Франции, требуется в среднем 4 года, чтобы кредитор мог вернуть свои средства. Условия продажи очень жесткие из-за необходимости защиты прав собственника, на имущество которого наложен арест. При получении ипотечного кредита на строительство или приобретение жилья, применяются другие требования для потенциального заемщика. Для получения кредита ему необходимо иметь на счете в банке, как минимум, 30 % от стоимости нового жилья. В договоре ипотеки отдельно оговариваются моменты, касающиеся строительства нового жилья, – сроков, стоимости, и т. д. Заемщик получает кредит под залог дома или квартиры, в которой он проживает, на срок, необходимый для ввода в действие нового жилья. После переезда в новый дом (квартиру), старое жилье продается с публичных торгов, и заемщик из полученных средств расплачивается с кредитором.
Таким образом, европейская модель ипотеки определяется наличием минимального числа специализированных участников. Принципиальной характеристикой модели является то, что совокупная заявка всех потенциальных заемщиков может обеспечиваться банком из произвольных источников, в том числе собственных средств банка, средств на депозитах, межбанковских кредитов, и т.д. Очевидно смещение баланса интересов в правоотношениях в сторону заемщика-залогодателя, обеспечение условий, при которых он может до последнего момента оставаться собственником имущества.
Относительная простота организации ипотеки на основе данной модели, слабая развитость вторичного рынка ценных бумаг обуславливает зависимость процентных ставок по ипотечным кредитам от общего состояния кредитно-финансового рынка в стране. Это оказывает существенное влияние на активность банков в ипотечном кредитовании в отдельные периоды, – благоприятные или неблагоприятные.
 
 
 
 
 
 
 
 
3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
3.1 Характеристика состояния ипотечного рынка
 
Российская ипотека в 2011 году демонстрирует новый виток развития, основными векторами которого становятся интеграция и унификация. Кроме того, либерализация условий кредитования и требований к заемщикам, которые некоторые склонны называть «возвратом к докризисным условиям», уже достаточно долгое время сохраняет жестко зафиксированные рамки, не свойственные ипотечному рынку в последние годы перед кризисом.
Интеграция рынка заметна невооруженным взглядом: сегодня ипотека развивается банками в тесном союзе с застройщиками, риэлторами и брокерами. Взаимодействие позволяет ускорять подготовку и проведение ипотечной сделки, открывает дополнительные возможности по привлечению клиентов для партнеров с обеих сторон. Предварительная работа брокеров и риэлтеров с потенциальным ипотечным заемщиком способствует повышению качества кредитных заявок, соответственно, у банков снижаются затраты на отсев некондиционных клиентов. По данным банка «ДельтаКредит» в 2010 году более трети клиентов было привлечено риэлторами. У крупных банков счет партнеров идет на сотни. К примеру, ВТБ24 сотрудничает более чем с 1000 застройщиками, у банка «Уралсиб» сеть партнеров насчитывает более 250 строительных компаний и 800 риэлторских и брокерских компаний.
Конкуренция на ипотечном рынке обостряется в двух плоскостях. Частные банки ведут неравную борьбу за клиента с госсектором - Сбербанком, ВТБ 24, Газпромбанком и Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), при этом, как частные, так и государственные банки с АИЖК активно конкурируют между собой.
Чтобы повысить привлекательность своих ипотечных программ банки снижают процентные ставки, величину первоначального взноса и затраты на получение кредита, увеличивают суммы кредитов и сроки кредитования, смягчают свои требования к заемщикам и приобретаемой недвижимости, повышают уровень сервиса при оформлении, выдаче и обслуживании кредита.
Первоначальный взнос практически у всех банков опустился до 20% от стоимости приобретаемого жилья. Можно встретить и более низкий первоначальный взнос без предъявления каких бы то ни было дополнительных условий заемщику: АМТ Банк, Газпромбанк, банк «ДельтаКредит», Нордеа Банк, РосЕвроБанк, Сбербанк выдают кредиты с первоначальным взносом 15%. В Сбербанке и Промсвязьбанке можно получить ипотечный кредит даже без первоначального взноса, при условии дополнительного залога объекта недвижимости, имеющегося в собственности заемщика.
Начало 2011 года ознаменовало появление новых подходов к разработке ипотечных программ, исходя не из целей кредитования, а под определенную категорию потребителя - для молодых семей, военнослужащих, индивидуальных предпринимателей. Российская экономика выходит из кризиса, а вместе с ней возрастает и деловая активность. Индивидуальные предприниматели и другие владельцы бизнеса являются одним из важнейших элементов этого процесса. Вместе со стабилизацией и ростом доходов, увеличилась и потребность этой категории клиентов в ипотеке.
Как и предсказывала «Русипотека», приоритеты банков в отношении объектов ипотечного кредитования очевидно сместились в сторону строящегося жилья. Сегодня сделки по приобретению жилья на первичном рынке кредитуются с не меньшей охотой, чем на вторичном.
По данным Центрального банка РФ в 2010 году круг участников первичного рынка ипотеки расширился на 47 кредитных организаций и составил 631 кредитную организацию. Из них 525 предоставляли ипотечные кредиты, а 106 – только обслуживали выданные ипотечные кредиты. На регулярной основе ипотечные кредиты в рублях предоставляли 118 кредитных организаций, в иностранной валюте – 12 кредитных организаций.
По данным рэнкинга Аналитического Центра Русипотеки пятерка лидеров рынка ипотечного кредитования представлена в таблице 1.
 Таблица 1 — Лидеры рынка ипотечного кредитования

и т.д.................


Итоги 2010 года
Первое полугодие 2010 года
Итоги 2009 года
Итоги 2008 года
Банк
 Объем, млн руб.
Банк
Объем, млн руб.
Банк

Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.