На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти готовые бесплатные и платные работы или заказать написание уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов по самым низким ценам. Добавив заявку на написание требуемой для вас работы, вы узнаете реальную стоимость ее выполнения.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Быстрая помощь студентам

 

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Активные операции в деятельности коммерческих банков

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 16.11.2012. Сдан: 2012. Страниц: 5. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


Содержание
 
Введение………………………………………………………………………..….3
Глава 1. Активные операции, их роль и место в банковской деятельности…..5
        1.1 Сущность активных операций коммерческих банков………………...5
        1.2 Характеристика основных видов активных операций………………..6
Глава 2. Принципы организации  и новые пути повышения эффективности  активных операций коммерческих банков…………………………………….13
         2.1Российский опыт управления ликвидностью активов………………13
         2.2 Зарубежный опыт деятельности коммерческих банков в области активных операций и перспективы использования его в России…………….15
         2.3Основные направления и перспективы развития некоторых активных операций………………………………………………………………………….18
Заключение…………………………………………………………………….....22Список использованной литературы……………………………………...……24
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
Введение
      На  сегодняшний день коммерческие банки, образующие нижний ряд в двухзвенной банковской системе, являются основными финансово-кредитными единицами, многоцелевыми центрами, осуществляющими непосредственное обслуживание юридических и физических лиц.
       Функции банков реализуются через их операции. Операции коммерческих банков делятся  на три группы: пассивные, активные и комиссионно-посреднические (осуществляются по поручению клиента на комиссионных началах: инкассовые, аккредитивные, переводные и др.) В основе деления банковских операций лежит их влияние на формирование и размещение банковских ресурсов. Активные операции представляют собой использование собственных и привлеченных ресурсов, осуществляемое банком для получения прибыли.
 Экономическая сущность  активных операций коммерческих  банков заключается в следующих  экономически взаимосвязанных задачах,  которые решают банки осуществляя  активные операции: достижение доходности  для покрытия затрат, выплаты  дивидендов по акциям, процентов  по депозитам и вкладам, и  получения прибыли; обеспечение  платежеспособности банка, под  которой понимается способность  банка своевременно и в полном  объеме отвечать по своим обязательствам; обеспечение ликвидности, то есть  возможность быстрого (желательно  без потерь) превращения активов  в денежные средства. Наибольшую  роль в активных операциях  коммерческих банков играют кредитные  операции и операции с ценными бумагами. 
В современных условиях коммерческие банки расширяют комплекс услуг и операции, предназначенных для получения доходов.
Цель работы – изучение активных операций коммерческих банков. Для достижения данной цели необходимо решить следующие задачи: раскрыть экономическую сущность активных операций, их виды и структуру активных операций коммерческих банков; показать роль кредитных операций в деятельности коммерческих банков и их доходности в современных условиях.
      В работе также  усматриваются активные операции, их роль и место в банковской деятельности.
     Работа состоит  из двух глав. В первой  главе   охарактеризуются сущность активных операций коммерческих банков и их основные виды.
    В второй главе   рассматриваются принципы организации активных операций, а также предлагаются новые пути повышения их эффективности. В этой главе показан российский опыт управления ликвидностью активов, также описан зарубежный опыт деятельности коммерческих банков в области активных операций и обсуждаются перспективы их использования в России. В последней части этой главы разделены некоторые основные направления и перспективы развития активных операций.
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
Глава 1. Активные операции, их роль и место в банковской деятельности.
1.1. Сущность активных операций коммерческих банков
 классификации активных  операций, как и по структуре  активов сложились разные точки  зрения.
По мнению Букато В.И., Львова Ю.И. основными активными операциями являются :
· кредитные операции, в  результате которых формируется  кредитный портфель банка;
· инвестиционные операции, создающие основу для формирования инвестиционного портфеля;
· кассовые и расчетные  операции, являющиеся одним из основных видов услуг, оказываемых банком своим клиентам ;
· прочие активные операции, связанные с созданием соответствующей  инфраструктуры, обеспечивающей успешное выполнение всех банковских операций.
Лаврушин считает, что  наиболее распространенными активными операциями банков являются:
· ссудные операции, как  правило, приносят банкам основную часть  их доходов. В макроэкономическом масштабе значение этих операций состоит в  том, что посредством них банки  превращают временно бездействующие денежные фонды в действующие, стимулируя процессы производства, обращения и  потребления;
· инвестиционные операции, в процессе ихсовершения банк выступает  в качестве инвестора, вкладывая  ресурсы в ценные бумаги или приобретая права по совместной хозяйственной  деятельности;
· депозитные операции, назначение активных депозитных операций банков заключается в создании текущих  и длительных резервов платежных  средств на счетах в Центральном  банке (корреспондентскийсчет и  резервный счет) и других коммерческих банках;
· прочие активные операции, разнообразные по форме, приносят банкам за рубежом значительный доход. В российской практике круг их пока ограничен. К числу прочих активных операций относятся: операции с иностранной валютой и драгоценными металлами, трастовые, агентские, товарные и др.
Такие авторы как Поляков  В.П., Московкина Л.А. подразделяют активные операции на банковские инвестиции, предоставление ссуд, учет (покупка) коммерческих векселей и фондовые операции.
Антонов П.Г., Пессель М. выделяет такие же операции как и Букато В.И. и Львов Ю.И., то есть: кассовые, кредитные, инвестиционные и прочие операции.
   Активные операции  представляют собой банковскую  деятельность по размещению имеющихся  у коммерческих банков собственных  и привлеченных
средств с целью получения  прибыли. Экономическая сущность активных операций коммерческих банков заключается  в следующих экономически взаимосвязанных  задачах, которые решают банки осуществляя  активные операции:достижение доходности для покрытия затрат, выплаты дивидендов по акциям, процентов по депозитам  и вкладам, и получения прибыли;обеспечение  платежеспособности банка, под которой  понимается способность банка своевременно и в полном объеме отвечать по своим  обязательствам; 
обеспечение ликвидности, то есть возможность быстрого (желательно без потерь) превращения активов в денежные средства.
 
1.2. Характеристика  основных видов активных операций.
 
Кредитные операции. Банковский кредит- это экономические отношения, в процессе которых банки предоставляют заемщикам денежные средства с условием их возврата. Эти отношения предполагают движение стоимости (ссудного капитала) от банка (кредитора) к ссудозаемщику (дебитору) и обратно. Заемщиками выступают предприятия всех форм собственности (акционерные предприятия и фирмы, государственные предприятия, частные предприниматели и т.д.), а также население.
Возврат полученной заемщиком  стоимости (погашение долга банку) в масштабах одного предприятия  и всей экономики должен быть результатом  воспроизводства в возрастающих размерах. Это определяет экономическую  роль кредита и служит одним из важнейших условий получение  банком прибыли от кредитных операций. Задолженность по кредитам, предоставляемым  населению, может погашаться за счет уменьшения накопления и даже сокращения потребления по сравнению с предыдущим периодом. В то же время кредитование населения обеспечивает рост потребления, стимулирует повышение спроса на товары (особенно дорогостоящие, длительного  пользования) и зависит от уровня доходов населения, определяющих возможность  получения банками прибыли от этих операций.
Кредитные операции занимают наибольшую долю в структуре статей банковских активов.
Инвестиционные  операции. В процессе их совершения банк выступает в качестве инвестора, вкладывая ресурсы в ценные бумаги или приобретая права по совместной хозяйственной деятельности.
Указанные операции также  приносят банку доход посредством  прямого участия в создании прибыли. Экономическое назначение указанных  операций, как правило, связано с  долгосрочным вложением средств  непосредственно в производство.
Разновидностью инвестиционных операций банков является вложение средств  в конторские здания, оборудование и оплату аренды. Указанные вложения осуществляются за счет собственного капитала банка, их назначение состоит  в обеспечении условий для  банковской деятельности. Эти инвестиции не приносят банку дохода.
Кассовые операции. Наличие кассовых активов в необходимом размере – важнейшее условие обеспечение нормального функционирования коммерческих банков, использующих денежную наличность для размена денег, возврата вкладов, удовлетворения спроса на ссуды и покрытия операционных расходов, включая заработную плату персоналу, оплату различных материалов и услуг. Денежный запас зависит от: величины текущих обязательств банка; сроков выдачи денег клиентам; расчетов с собственным персоналом; развития бизнеса и т.д. Отсутствие в достаточном количестве денежных средств может подорвать авторитет банка. Значение банковских кассовых операций определяется тем, что от них зависят формирование кассовой наличности в хозяйстве, соотношение денежных средств между различными активами, статьями, пропорции между массой бумажных, кредитных купюр и билонной (разменной) монетой.
Прочие операции.  Прочие активные операции, разнообразные по форме, приносят банкам за рубежом значительный доход. В российской практике круг их пока ограничен. К числу прочих активных операций относятся: операции с иностранной валютой и драгоценными металлами, трастовые, агентские, товарные и др.
   Дадим классификацию активов по таким качествам, как доходность, ликвидность,рискованность.   
     По степени доходности все активы делятся на две группы:   
• приносящие доход (так называемые работающие), например, банковские ссуды, значительная часть вложений в ценные бумаги;   
• не приносящие доход (так называемые неработающие); например, к ним относятся: кассовая наличность; остатки средств на корреспондентских и резервном счетах в центральном банке; вложения в основные фонды банка: здания,оборудование.   
     С точки зрения ликвидности различают три группы активов.   
1. Высоколиквидные активы. Они могут быть немедленно использованы для выплаты изымаемых вкладов или удовлетворения заявок на кредит, так как находятся в налично-денежной форме или легко и быстро могут быть переведены в нее. Сюда входят кассовая наличность, средства на корреспондентских и резервном счетах в центральном банке, средства на корреспондентских счетах в других коммерческих банках.   
2. Ликвидные активы — это активы со средней степенью ликвидности. Они могут быть переведены в наличные деньги с небольшой задержкой и незначительным риском потерь. К ним относят ссуды до востребования и краткосрочные ссуды, легкореализуемые векселя и другие краткосрочные ценные бумаги, прежде всего государственные.   
3. Низколиквидные (и даже неликвидные, безнадежные) активы — это такие активы, вероятность превращения которых в наличные деньги очень мала или вообще нулевая. Это долгосрочные ссуды банка, его инвестиции в долгосрочные ценные бумаги, труднореализуемые здания, сооружения.   
    До 80% банковских активов приходится на кредитные операции и вложения в ценные бумаги. Доходы от этих операций служат главными источниками банковской прибыли.  К кредитным операциям относятся ссудные операции и операции по размещению депозитов в других банках (активные депозитные операции). Ссудные операции — это предоставление банком денежных средств на основе кредитного договора на условиях возвратности, платности, срочности. Эти операции приносят банкам, как правило, основную часть процентных доходов         
Ссудные операции банков можно классифицировать по следующим критериям: по экономическому содержанию и назначению, по категории заемщиков, по обеспеченности, по срокам и методам погашения, по форме выдачи кредита.       
По  категориям заемщиков различают такие банковские ссуды:
• акционерным компаниям  и частным предприятиям (промышленным, торговым, коммунальным, сельскохозяйственным, брокерским);
• кредитно-финансовым учреждениям (и прежде всего банкам);
• населению;
• правительству и местным  органам власти.
Ссуды банка могут быть не обеспеченными ничем (бланковыми) или обеспеченными. Обеспечением ссуды  может служить залог акций, облигаций, векселей и товарораспорядительных документов (варранта — складского свидетельства, подтверждающего нахождение товара на складе; железнодорожной  накладной; коносамента — свидетельства  о приеме груза к морской перевозке  и др.), дебиторских счетов, закладных  под автомобиль или другой вид  движимого имущества или недвижимости. Ссуда под залог недвижимости называется ипотечной. Обеспечением ссуды  может быть также поручительство или гарантия.         
 По срокам погашения  ссуды делятся на ссуды до  востребования (онкольные), погашение  которых банк может потребовать  в любое время, и срочные.  Последние подразделяются на  краткосрочные (от одного дня  до одного года), среднесрочные  (от года до трех—пяти лет)  и долгосрочные — на более  продолжительные сроки. Сроки  средне- и долгосрочных ссуд в  разных странах различны.
     Процесс предоставления банковской ссуды называется кредитным процессом (процессом кредитования). Процесс кредитования предприятий коммерческим банком включает пять основных этапов.
1. Рассмотрение заявки  на получение ссуды. В заявке  содержатся главные параметры  ссудной операции: цель и сумма  запрашиваемой ссуды, срок ссуды  и порядок ее погашения, виды  обеспечения, порядок уплаты процентов.  Банк тщательно анализирует заявку, а также прилагаемый к ней  пакет необходимых документов, содержащих  основные сведения о потенциальном  заемщике.
2. Анализ и оценка кредитоспособности  заемщика, т.е. его способности  погасить ссуду и проценты  по ней в соответствии с   кредитным договором. Источниками анализа служат данные баланса предприятия, отчета о прибылях и убытках, кредитной заявки, информация о кредитной истории клиента. 
 3. Оформление кредитного договора. Данный договор определяет взаимные права и обязанности банка-кредитора и клиента-заемщика, цель и объект кредитования, его размер, сроки, виды обеспечения ссуды, уровень ставки процента и другие условия выдачи, использования и погашения ссуды.
4. Выдача ссуды, т.е.  порядок оформления и способ  предоставления ссуды (в наличной  и безналичной формах, в виде  разовой ссуды, кредитной линии  и т.д.).  
 5. Кредитный мониторинг — это контроль банка за использованием и погашением ссуды. Банк регулярно контролирует целевое использование ссуды, выполнение иных условий кредитного договора. Для этого банк проверяет текущее состояние финансовой и хозяйственной деятельности заемщика, в случае необходимости проводит аудиторские проверки на предприятии заемщика.        
 Осуществляя вложения  в ценные бумаги, банк преследует  две цели: получение дохода и  обеспечение ликвидности. С целью  минимизации рисков по ценным  бумагам банки производят вложения  в различные по надежности, срочности,  доходности, эмитенту виды ценных  бумаг, т.е. диверсифицируют портфель  ценных бумаг (фондовый портфель).          
 Активные операции  банка с ценными бумагами включают  четыре основных вида.  
 1. Вложения в ценные бумаги, приобретенные для перепродажи с целью получения курсовой прибыли (разницы между курсом покупки и курсом продажи). Эти бумаги хранятся в портфеле банка непродолжительное время.
2. Покупка ценных бумаг  с целью получения дохода в  виде процентов (по облигациям, векселям, депозитным сертификатам) и дивидендов (по акциям), а также  участия в управлении предприятием. Такие бумаги хранятся в портфеле  банка длительное время (обычно  более года) и носят название  банковские инвестиции.
3. Вложения в ценные  бумаги, приобретенные по операциям  типа репо. Покупая такие бумаги, банк одновременно берет на  себя обязательство их обратной  продажи через определенный срок  по фиксированному курсу. Иначе  говоря, банк совершает покупку  ценных бумаг на условиях их  обратной продажи. 
4. Учетные операции. Это  преимущественно операции с векселями.  Учет векселя — это покупка  векселя банком (с передачей банку  векселя по индоссаменту). Покупая  вексель у векселедержателя, банк  получает право получения денег  по векселю по истечении его  срока. За то что банк авансирует  векселедателя, давая ему деньги  немедленно, хотя срок погашения  векселя наступает, например, через  месяц, банк взимает с векселедателя,  предъявившего вексель к учету,  учетный процент, или дисконт.  Дисконт равен разнице между  суммой, обозначенной на векселе,  и суммой, выплачиваемой банком  при учете векселя. По истечении  срока векселя банк предъявляет  его должнику к погашению . Смысл этой операции для банка состоит в получении учетного процента, а для держателя, предъявившего вексель к учету, — в получении денег по векселю до наступления срока его погашения.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
Глава 2. Принципы организации и новые пути повышения эффективности активных операций коммерческих банков.
 
2.1. Российский  опыт управления ликвидностью  активов.
 Ликвидность банка означает возможность банка своевременно и полно обеспечить выполнение своих долговых и финансовых обязательств перед всеми контрагентами.
В мировой банковской практике управление ликвидностью осуществляется посредством ряда методов, которым, в частности, относятся метод  общего фонда средств и метод распределения активов.
Сущность первого метода заключается в том, что в процессе управления активами все виды ресурсов, а это вклады и остатки средств  на счетах до востребования, срочные  вклады и депозиты, уставный капитал  и резервы, объединяются в совокупный фонд ресурсов коммерческого банка. Далее средства этого совокупного  фонда распределяются между теми видами активов, которые с позиции  банка являются наиболее приемлемыми  с точки зрения прибыльности. При  этом обязательным условием является соблюдение адекватного уровня ликвидности  средств, вложенных в соответствующие  активы, т.е. всегда должно поддерживаться равновесие "прибыльность-ликвидность".
При использовании метода распределения активов, или метода конверсии средств, учитывается  зависимость ликвидных средств  от источников привлеченных банком средств  и устанавливается определенное соотношение между соответствующими видами активов и пассивов.
В соответствии с этим методом  определяется несколько центров  ликвидности, которые еще иначе  называют "банками внутри банка". В частности, такими центрами являются: вклады до востребования, срочные вклады и депозиты, уставный капитал и  резервы. В определенной мере в части  кредитных операций метод распределения  активов рекомендован ЦБ России коммерческим банкам для использования на практике. В соответствии с предложенными рекомендациями коммерческие банки должны постоянно поддерживать определенные соотношения между привлеченными средствами в разрезе таких источников как вклады, депозиты, межбанковские кредиты, собственные средства, средства на счетах до востребования и размещенными средствами в краткосрочные и долгосрочные ссуды банка.
В целом российский опыт в области управления ликвидностью активов имеет свои особенности, обусловленные прежде всего многолетней  государственной монополией на банковское дело.
В современное время ликвидность  банков достигалась путем балансирования их активов и пассивов.
Мировой и отечественный  опыт позволяет определить классические рычаги воздействия Центрального банка  на кредитные институты с целью  поддержания их ликвидности. Эти рычаги следующие:
· резервирование средств  в Центральном банке;
· рефинансирование;
· операции Центрального банка  на открытом рынке;
· ограничения объема ссуды  одному заемщику.
Одновременно этот опыт позволяет  назвать наиболее типичные причины  нарушения ликвидности банков. Такими причинами являются:
1.внутренние:
· несбалансированность кредитных  ресурсов и вложений по срокам и  суммам;
· выдача крупных кредитов одному заемщику;
· ошибки в оценке залога;
·неправильное использование резервного капитала и фондов страхования кредитных рисков;
·недооценка кредитного риска (в том числе возможности его увеличения);
  недостоверность данных бухгалтерского учета;
2.внешние:
· экономический кризис, спад производства;
· сильная инфляция.
Сейчас наиболее часто  встречающиеся в практике российских банков внутренними причинами нарушения  ликвидности являются:
· отсутствие практики оценки кредитных рисков на базе показателя кредитоспособности заемщиков;
· недостаточная профессиональная подготовленность кадров.
Таким образом, выполнять  задачу управления ликвидностью активов, поддержание ее на требуемом уровне коммерческий банк должен самостоятельно путем проведения экономически грамотной  политики во всех областях своей жизнедеятельности  и соблюдение требований предъявляемых  к нему со стороны ЦБ России. В  этих целях коммерческий банк должен все время наращивать собственный  капитал, стремиться к формированию "надежных" и дешевых кредитных  ресурсов с более длительными  сроками нахождения их в обороте  банка, строить кредитную политику так, чтобы рационально и эффективно использовать кредитные ресурсы, вкладывать их в прибыльные мероприятия, осуществлять кредитные вложения в объемах  и на сроки в соответствии с  объемами и сроками привлечения  ресурсов, формировать оптимальную  структуру активов, с увеличением  в ней доли ликвидных активов, чтобы всегда быть готовым выполнить  правомерные требования акционеров, вкладчиков, кредиторов и всех клиентов, добиваться ускорения оборачиваемости  кредитных ресурсов, не допуская безвозвратной  потери этих средств, приумножать доходы и прибыль банка.
 
2.2 Зарубежный опыт деятельности коммерческих банков в области активных операций и перспективы использования его в России.
В странах, имеющих развитую кредитную систему, особенностью современной  банковской деятельности является выполнение множества банковских операций с  широкой клиентурой. Например, крупнейшие коммерческие банки (клиринговые банки) Великобритании используют в своей деятельности около 100 различных видов операций по обслуживанию клиентов, коммерческие банки США – свыше 150 видов операций, банки Японии – около 300 видов.
В настоящее время в  США насчитывается более 15000 коммерческих банков, наиболее распространены из них  – бесфилиальные банки, т.е. банки  без отделений (филиалов). Поэтому  США является страной с самым  большим количеством коммерческих банков. Например, в Канаде все банковские услуги предоставляют не более 20 банков, имеющих широкую сеть филиалов.На долю коммерческих банков в США приходится около 35% общей суммы активов всех финансовых учреждений страны. Крупные  банки предоставляют полный комплекс финансового обслуживания,включая  кредиты, прием депозитов, расчеты  и т.д., причем все операции сопровождаются высоким уровнем обслуживания. Коммерческие банки выполняют роль основного, базового звена кредитной системы  США.
Ведущее положение в ФРГ занимает группа коммерческих банков, которую возглавляет "большая тройка" банков: Дойчебанк, Дрезднербанк и Коммерцбанк, которые сосредоточили у себя более 50% вкладов и 40% предоставляемых кредитов. Коммерческие банки в ФРГ выполняют также функции инвестиционных банков, занимаясь размещением ценных бумаг и долгосрочным кредитованием.
Возникновение Российского  банковского дела отмечено на рубеже ХVIII и XIX вв. появлением казенных банков, главной задачей которых было направление денежных накоплений на поддержание класса российских помещиков. По мере развития экономики изменялась и активизировалась роль акционерных  и коммерческих банков России. Банковская система была неэффективной, ее воздействие на производство было крайне недостаточным.
Несмотря на определенные недостатки и проблемы, выявленные в ходе проведения банковской реформы  в России, достигнута главная цель: клиент имеет возможность сам выбирать себе финансового посредника, который стремиться выполнить для клиента широкий круг операций, чтобы повысить рентабельность, расширить доходную базу, и все это происходит в условиях конкуренции.
В России пока отсутствует  необходимое экономико-правовое поле для активного развития кредитных  операций под залог ценных бумаг, но получило широкое распространение  подписка на акции промышленных компаний и банков. При этом банки выступают  в роли брокеров по продаже акций  и одновременно предоставляют части  потенциальных подписчиков кредит под залог покупаемых акций.
В целом же сегодня кредитные  операции под залог ценных бумаг  в России характеризуются высокой  степенью риска.
Исходя из того, что одной  из важных задач государства является создание эффективной системы кредитования сельскохозяйственных и промышленных предприятий и обеспечение граждан  жильем, можно отметить следующие  исходные принципы ипотечного кредитования:
- защита интересов как  кредиторов, так и заемщиков. Этой  цели служат страхования , специальные  правительственные программы , процедура  обращения взыскания на заложенное  имущество и т.д. ;
- доступность ипотечных  кредитов для рядового гражданина  и предпринимателя ;
- приоритетность в кредитной  сфере для организаций, специализирующихся  на ипотеке.
Перспективы ипотечного кредитования в России.
Потребность в ипотеке  становится все более насущной во многих сферах народного хозяйства  России, особенно в сельском хозяйстве  и жилищном строительстве. Именно в  этих областях ощущается острый недостаток денежных средств из-за резкого сокращения бюджетного финансирования, а также  дефицита денежных средств у сельскохозяйственных производителей и потенциальных собственников жилья.
К сожалению, имеющаяся в  России законодательная база для  осуществления ипотеки носит  слишком общий характер. В стране отсутствует система подзаконных  и нормативных актов, способная  обеспечивать стабильное регулирование  отношений залогодателя и залогодержателя  недвижимости. Не принят и закон  об ипотеке, где были бы четко сформулированы процедура и порядок оформления ипотечных отношений.
 
2.3 Основные направления и перспективы развития некоторых активных операций.
Многие авторы по-разному  определяют основные направления активных операций. Выделим некоторые из них.
Кредит в условиях перехода России к рынку представляет собой  форму движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию  денежного капитала в ссудный  и выражает отношение между кредиторами  и заемщиками. Выделим основные направления кредитных операций:
1.Кредит в рыночной  экономике необходим прежде всего  как эластичный механизм перелива  капитала из одних отраслей  в другие.
2.Кредит главным образом  направлен на поддержание непрерывности  кругооборотов фондов действующих  предприятий, обслуживания процесса  реализации производственных товаров,  что особенно важно в условиях  становления рыночных отношений.
3.Ссудный капитал перераспределяется  между отраслями, устремляясь  с учетом рыночных ориентиров  в те сферы, которые обеспечивают  получение более высокой прибыли  или которым отдается предпочтение  в соответствии с общенациональными  программами развития экономики  России.
4.Кредит направлен на оказание  активного воздействия на объем  и структуру денежной массы,  платежного оборота, скорость  обращения денег. Вызывая к  жизни различные формы кредитных  денег, он может обеспечить  в период перехода России к  рынку создание базы для ускоренного  развития безналичных расчетов, внедрение их новых способов. Все это будет способствовать  экономии издержек обращения  и повышению эффективности общественного  воспроизводства в целом.
5.Благодаря кредиту происходит  более быстрый процесс капитализации  прибыли, а следовательно, концентрации  производства.
6.Кредит направлен на стимулирование  развития производительных сил,  ускорение формирования источников  капиталов для расширения воспроизводства  на основе достижений НТП.
Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий  малого бизнеса, внедрение других видов  предпринимательской деятельности.
Но эффективность кредитных  операций банка определяется его  кредитной политикой. Кредитная  политика формирует основные направления  ссуд. Кредитные вложения должны быть для банка надежны и рентабельны. Задача банка заключается в достижении оптимального сочетания рискованности  и прибыльности своих ссудных  операций. Важным направлением кредитной  политики являются выбор возможных  клиентов-заемщиков, предоставляемых  видов услуг, оптимальная организация  кредитования, процентная тактика банка, анализ финансовых возможностей заемщика. При кредитовании не следует нарушать так называемое "золотое банковское правило", согласно которому сроки  выдаваемых ссуд не должны превышать  сроков имеющихся у банка ресурсов .
Что же касается кредитной политики в России в настоящее время, то можно отметить следующий момент.
В основных направлениях единой государственной  денежно-кредитной политики предусматривается "рассмотреть вопрос о расширении участия государства в капиталах отдельных банков в целях расширения их работы с реальным сектором экономики". Этого совершенно недостаточно. Кроме того, у государства нет денег для участия в капиталах банков, а если такие деньги и найдутся, это вовсе не значит, что получившие их банки немедленно займутся кредитованием производства. Хотя с развалом рынков государственных и корпоративных ценных бумаг банкам приходится искать возможность эффективного размещения своих средств, и как раз наиболее перспективным направлением является кредитование реального сектора экономики.
Одним из перспективных направлений  развития трастовой деятельности для  российской экономики является сотрудничество коммерческих банков с инвестиционными  фондами.
В современных условиях для индивидуального  инвестора, не являющегося профессионалом на фондовом рынке, слишком сложно инвестировать  свои сбережения таким образом, чтобы  постоянно поддерживать оптимальные  пропорции доходности, надежности и  ликвидности портфеля приобретенных  им ценн
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.