На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти готовые бесплатные и платные работы или заказать написание уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов по самым низким ценам. Добавив заявку на написание требуемой для вас работы, вы узнаете реальную стоимость ее выполнения.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Быстрая помощь студентам

 

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Пути совершенствования кредитных отношений

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 18.11.2012. Сдан: 2012. Страниц: 6. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


?Московский Энергетический Институт
 
 
 
 
 
 
 
 
 
Курсовая работа по
Деньги Кредит Банки
Тема «Пути совершенствования кредитных отношений»
 
  
 
 
 
Написал: Бабенко А.В.
 
Проверил: Дурнев В. А.
 
 
 
 
 
 
Москва 2011 г.

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ
Глава 1. Виды проблем банковского кредитования
Глава 2. Проблемы и перспективы развития банковских услуг
2.1 Проблема развития потребительского кредитования
2.2 Платежные системы на современном этапе
Глава 3. Основные направления борьбы с отмывание денег
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Список используемой литературы

ВВЕДЕНИЕ

Банки – одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности - необходимое условие реального создания рыночного механизма.  Устойчивость банков существенно влияет на эффективность экономики страны.
Двухуровневая банковская система играет важнейшую роль в обеспечении функционирования народного хозяйства.  Осуществляя расчетные, вкладные, кредитные и другие операции, банки выполняют общественно-необходимые функции. Банковская система РФ представляет собой явление уникальное: по числу банков, уровню приватизации, темпам роста и степени дерегулирования российский банковский сектор заметно превосходит аналогичные показатели не только стран с переходной экономикой, но и подавляющего большинства развивающихся стран.
Бурный рост российской банковской системы пришелся на очень короткий период – всего 8 лет (с 1988 по 1995 годы). За этот период количество банков возросло с четырех до двух с половиной тысяч. Таких темпов развития банковской системы мировая история еще не знала [8, стр. 15]. Молодость российской банковской системы и ее ориентированность на бурный количественный рост не могли не отразиться на качественных показателях.
Созданию современной кредитной системы РФ также предшествовал длительный период, который определялся социально-экономическим условиями развития нашей страны.  Нынешняя кредитная система приближена к модели, функционирующей в большинстве промышленно-развитых стран, хотя в России ситуация осложнена несовершенством рынка ценных бумаг и слабым развитием небанковских кредитных учреждений.
 
Целью исследования данной работы является анализ состояния российской кредитной системы, выявление её ''слабых'' мест возможностей ее совершенствования.

Глава 1. Виды проблем банковского кредитования

Формирование кредитных отношений между банками и заемщиками на основе кредитных договоров имеет ряд специфических проблем, характерных именно для нынешнего состояния российской экономической реальности. Наличие данных проблем позволяет говорить о необходимости существенной корректировки как кредитной политики самих банков, так и методологии регулирования их деятельности со стороны ЦБ РФ.
В настоящее время ситуация на российском банковском рынке такова, что основную доходность от размещения средств можно получить только при кредитовании. После кризиса 1998 г. банки были вынуждены уйти со спекулятивных финансовых рынков, особенно с рынка государственных ценных бумаг, который традиционно приносил банкам доход. Рынок межбанковских кредитов поддерживается теми банками, которые имеют друг с другом долговременные отношения и, как правило, являются банками-корреспондентами. Комиссионные, получаемые банками за расчетно-кассовое обслуживание клиентов, никогда не являлось для банков существенной статьей доходов, так как они, конкурируя друг с другом за привлечение клиентов, многие услуги, связанные с обслуживанием счетов, предоставляют бесплатно.
Таким образом, кредитование именно реального сектора экономики, является сегодня для банков чуть ли не единственным (если не считать валютный рынок) направлением вложения средств и получения дохода.
Однако в кредитовании реального сектора банки сталкиваются с рядом серьезных проблем, которые не могут не отразиться на результатах их деятельности.
Во-первых, банки практически не предоставляют предприятиям кредиты на инвестиционные цели – новое строительство, расширение
 
производства, замену оборудования. Это связано, в первую очередь, со ставкой процентов. Реальный сектор может платить по долгосрочным кредитам на инвестиционные цели порядка 10 – 15% годовых, поскольку средняя рентабельность промышленных предприятий составляет 13%. Банки же для поддержания нормальной доходности ориентируются на величину действующей ставки рефинансирования, которая является для них базовой ставкой, а также учитывают премию за риск. Степень риска увеличивается (особенно в условиях отечественного рынка, характеризующегося непрогнозируемыми колебаниями курса рубля и темпов инфляции) при предоставлении долгосрочных кредитов. Отсюда банки вправе рассчитывать на более высокую процентную ставку по долгосрочным кредитам, чем по краткосрочным, что не согласуется с возможностями реального сектора экономики.
Ряд видных российских экономистов, в частности С. Глазьев, предлагают установить ориентиры процентных ставок (и уровень ставки рефинансирования ЦБ) на уровне доходности (рентабельности) ведущих предприятий производственной сферы, обеспечивая тем самым возможность привлечения кредитов производственными предприятиями.
Известно, что за рубежом долгосрочные кредиты дороже краткосрочных, так как ''длинные'' деньги для кредитора несут больше риска, чем ''короткие''. Стимулирование же предприятий и экономики в целом предоставлением дешевых займов на инвестиционные цели – скорее забота государства, а не коммерческих банков, целью деятельности которых является получение прибыли.
              Во-вторых, в условиях усиливающейся конкуренции на кредитном рынке банки скорее принимают процентную ставку по кредитам, чем устанавливают ее. В результате процентная ставка коммерческих банков является достаточно низкой для того, чтобы заемщик мог вернуть кредит и не обратился к другому кредитору. В свою очередь, банки платят проценты по депозитам, часто довольно высокие в целях привлечения клиентов и ресурсов.
              В-третьих, действующей сейчас Инструкцией ЦБ РФ о порядке размещения кредитными организациями денежных средств и их возврата банкам запрещено предоставлять кредиты предприятиям на оплату товарно-материальных ценностей и оплату труда работников непосредственно со ссудного счета. Все кредиты должны предоставляться путем зачисления на расчетный счет предприятия.
              Известно, что многие российские предприятия являются недостаточно платежеспособными или вовсе неплатежеспособными, имеют картотеки платежных документов к счетам или предписания налоговых органов о приостановлении операций по счету, кроме платежей в бюджет. Понятно, что банковский кредит, зачисленный на расчетный счет такого предприятия, будет использован согласно очередности списания средств со счета на ранее поступивших к расчетному счету документов. Произойдет нецелевое использование кредита, что противоречит его сути.
              Отмена запрещения кредитовать предприятия, минуя их расчетные счета, помогла бы им рассчитываться с поставщиками для поддержания процесса производства и выплачивать заработную плату работникам. Возврат таких кредитов заранее просматривается банками через поручителей или через векселя третьих лиц, поэтому такие кредиты являются для банков не более рискованными, чем все другие.
              В-четвертых, предоставляя кредиты, банки обязаны создавать резервы на возможные потери по ссудам, что обусловлено кредитными рисками в банковской деятельности и помогает банкам избежать колебаний величины прибыли в связи со списанием потерь по ссудам.
              Нормативы резервирования зависят от степени риска выданных ссуд. Чем выше степень риска, тем больше величина создаваемого резерва. Степень риска кредита определяется набором критериев, которые устанавливаются ЦБ РФ, и нормативы резервирования по некоторым видам ссуд являются неоправданно высокими.
              Так, одним из основных критериев отнесения ссуду к той или иной группе риска справедливо является ее обеспеченность. Однако под обеспечением ЦБ РФ понимает только залог. Банковские гарантии и поручительства третьих лиц по кредитам обеспечением не являются, хотя во многих случаях именно эти виды обеспечения для банков более надежны и предпочтительны по сравнению с залогом и обладают большей ликвидностью. Получается парадокс: ссуду, обеспеченные гарантией банка или платежеспособным поручителем, требуют большего резервирования, чем те, что обеспечены менее ликвидным залогом.
На увеличение степени кредитного риска влияет количество продлений ссуды по истечении первоначального срока договора. Но продление кредита не обязательно является скрытой формой его невозврата, так как сам банк может выступить инициатором пролонгации кредита с целью дальнейшего размещения средств на выгодных для него и для клиента условиях.
В-пятых, многие российские предприятия, как крупные, так и малые, являются некредитоспособными как в плане финансового состояния (платежеспособности, прибыльности, ликвидности баланса, достаточности денежных потоков), так и в плане наличия обеспечения, отвечающего требованиям кредитора и нормативным документам Центрального банка РФ.
По названным выше причинам кредитование в коммерческих банках замыкается на кредитовании акционеров и постоянных клиентов этого банка, имеющего реально движущиеся денежные средства на расчетном и других счетах в данном банке, что служит подтверждением их кредитоспособности.   
Банковское кредитование вновь создаваемых предприятий, предприятий малого и среднего бизнеса, особенно с целью формирования их стартовых капиталов, практически сведено к нулю.
Все перечисленные выше проблемы сужают для банков тот реальный сектор экономики, который можно было бы кредитовать без повышения риска деятельности самих банков. Это ведет к снижению и даже потере доходности банков, так как, имея свободные денежные ресурсы, они не заинтересованы в предоставлении их реальному сектору, а он, в свою очередь, не дополучает необходимых ему для развития денежных средств.
Наиболее важными факторами, препятствующими деятельности коммерческих банков, по-прежнему являются экономическая нестабильность в стране, несовершенство налогового законодательства и нормативно-правового регулирования банковской деятельности, а также высокая степень риска кредитования реального сектора экономики.
Интересно привести некоторые статистические данные и сопоставления, характеризующие укрупненные (совокупные) результаты в сфере деятельности коммерческих банков.
Отраслевая структура кредитных портфелей банков также далека от реальных потребностей экономики: в среднем более двух третей совокупного объема кредитования используется в сфере обращения (торговля, услуги) и менее одной трети – в производственных секторах экономики.
Проанализировав все вышесказанное, можно сделать следующие выводы:
Во-первых, нынешняя стратегия банков в области кредитования нуждается в существенной корректировке с целью большей направленности на потребности реального сектора экономики и, прежде всего на удовлетворение инвестиционных потребностей.
Во-вторых, стратегия банков в области кредитования должна быть направлена на анализ инновационных возможностей потенциальных заемщиков.
В-третьих, необходим систематический (в режиме мониторинга) анализ макроэкономической информации с целью улучшения отраслевой структуры кредитного портфеля, поиска перспективных клиентов в разных отраслях и секторах экономики.
И, наконец, в-четвертых, целесообразно создание мощной региональной межбанковской инфраструктуры рейтингового контроля за качеством клиентов, создание атмосферы ''информационной прозрачности'', особенно в области деловой репутации потенциальных заемщиков (того, что на Западе входит в понятие ''goodwill).

Глава 2. Проблемы и перспективы развития банковских услуг

2.1 Проблема развития потребительского кредитования

В экономике нашей страны банковский сектор является одним из наибо­лее динамично развивающихся. В свою очередь, в самом секторе есть направления, переживающие сегодня небывалый подъем. Одним из таких направлений, без сомнения, можно назвать потребительское кредитова­ние. Рост числа выдаваемых физическим лицам кредитов лавинообразно растет последние полтора-два гола. Однако этот, безусловно, положи­тельный момент сопровождается тревожной тенденцией прогрессирую­щего возрастания объема просроченных кредитов в кредитных портфе­лях отечественных банков.
Причину такого положения в сфере потребительского кредитования следует искать прежде всего в отсутствии качественной проверки банками заемщика на стадии выдачи кредита, излишнем увлечении некоторых банков выдачей экспресс-кредитов, отсутствии необходимых положе­ний в российском законодательстве, а также во все еще недо­статочном уровне финансовой и юридической грамотности населения. Вследствие этого актуален вопрос: не сможет ли ухудшение качества кредитных банковских портфелей со вре­менем привести к кризисной ситуации?
Если обратиться к статистике, то, по официальным данным банка России, объем просроченной задол­женности физических лиц только 30 крупнейшим рос­сийским банкам составляет в настоящее время почти 33 млрд. руб. Что же касается итогов минувшего года, то за 2006 г. объем выданных физическим лицам креди­тов увеличился в 1,8 раза, а объем просроченной за­долженности по ним - в 2,8 раза, превысив 54 млрд. руб. В основном увеличение доли таких просрочен­ных кредитов в общем кредитном портфеле банков произошло за счет кредитов, выдаваемых по кредит­ным картам, а также экспресс-кредитов./13/
Что касает­ся кредиторской задолженности физических лиц, то доля невозвратов по кредитам распределилась между банками следующим образом: Хоум Кредит – более 33 процентов невозвратов по кредитам ( причем эти невозвраты примерно поровну распределены между экспресс кредитами и кредитами по кредитным картам). Далее в порядке убывания по этому показателю идут: Джи И Мани – 11,6 процентов; Реннесанс Капитал – 11,5 процентов; Финансбанк – 11,3 процентов; около 10 процентов – банк Русский стандарт и т.д./14/
Значительные отличия по уровню просроченной задолженности у банков, работающих в схожих сегментах рынка, в первую очередь связаны с разными их подходами к отражению объемов просроченных долгов в своей финансовой отчетности. Многие банки про­сто отдают подобные долги коллекторским агент­ствам.
В чем причина сложившейся ситуации? Дело тут, видимо, не в том, что у банков существуют какие-то проблемы в оценке кредитоспособности своих заемщиков. Напротив банки могут позволить себе практически любые скоринговые методики. Однако при этом каждый банк работает так, как ему выгодно. Зачастую проводится минимальная оценка заемщика, а от потенциального риска не­возврата им кредита банк страхуется, предлагая по кредиту более высокую ставку. И такая полити­ка банками может проводиться и далее, пока пре­дельно допустимый уровень риска не будет дос­тигнут для каждого конкретного банка. Поэтому в ближайшее время ситуации с улучшением ка­чества заемщиков ждать не стоит. Но в целом ситуация, сложившаяся на рынке потребительского креди­тования России не является опасной для всей банковской системы т.к некоторых банков процент невозврата по кредитам может составлять несколь­ко десятков, но у других - всего несколько про­центов. Кроме того, есть достаточное количество банков, которые вообще не связаны с потреби­тельским кредитованием.
Проблема состоит совсем в другом, а именно в том, что некоторые банки фактически обманыва­ют клиентов, подталкивая их к подписанию дого­воров, в которых последние недостаточно хорошо разоб­рались. Да и сами договоры зачастую составлены так, что прописанные мелким шрифтом штрафные санкции на случай просрочки по кредитам просто теряются в общем объеме документа. В результате номинально определенная в таком договоре став­ка в 17—18 процентов может в конечном итоге, с учетом всех комиссий и платежей, перерасти практичес­ки в 80 процентов. При этом они не только бросают тень на добросовест­но работающие банки, но и мешают им работать, отвлекая на себя их потенциальных клиентов. Кро­ме того, подобные действия в случае судебного разбирательства провоцируют суды принимать ре­шение в пользу невозвратившего кредит заемщи­ка, а самих заемщиков — не возвращать кредиты.
По закону никто не может обязать банки состав­лять договоры по определенной форме. Поэтому для того, чтобы повлиять на данную ситуацию Центробанк уже с 1 июля обяжет банки раскрывать эффективную ставку по кредитам. Это должно улучшить ситуацию с не­возвратами кредитов банкам. Однако, самим банкам необходимо помимо раскрытия процентной ставки более плотно работать с заемщиками, расписывая для них еже­месячные платежи и представляя графики выплат. Все это может облегчить потребителям понимание заключаемых кредитных соглашений.
Для того чтобы решить проблему на рынке потребительского кредитования необходимо провести ряд мероприятий, главное из которых – участие в законодательном процессе. В частности, для нормали­зации ситуации с увеличением просроченной за­долженности физических лиц перед банками не­обходимо вносить изменения в законодательство, касающееся потребительского кредитования, к которому есть некоторые претензии. Конечно, самым простым решением вопроса, возможно, выглядело бы рас­пространение на банковскую деятельность Зако­на о защите прав потребителей, но делать этого нельзя, поскольку на кредитные договоры пра­вила публичного договора распространены быть не могут.
Кроме законотворческой работы непосредствен­но в области потребительского кредитования необходимо ве­сти работу с коллекторскими агентствами, закона о деятельности которых до сих пор не существу­ет. Разрабатываются и поправки, касающиеся за­конодательства о банкротстве физических лиц. Наконец, еще одной важной задачей является повышение финансовой и юри­дической грамотности населения. Но возможен ли кризис банковской системы страны в результате ситуации с проблемными кредитами? Попытаемся ответить на него. Во-первых, что увеличение объема просро­ченной задолженности физических лиц в России надо рассматривать как фактор риска в данном сегменте рынка, но не как фактор кризиса для бан­ковской системы в целом. О сис­темном кризисе на рынке говорить нецелесооб­разно, так как в статистику невозвратов попада­ют банки, которые работают с потребительским кредитованием, а у них есть свои инструменты для хеджирования рисков. Во – вторых, факторы, вли­яющие на повышение доли просроченных кре­дитов, можно разделить на две группы: возни­кающие с точки зрения права и психолого-юри­дические риски. И сама просрочка платежа по кредиту определяется не качеством продукта, а качеством заемщика. Поэтому банкам необхо­димо более качественно проверять заемщика, так как, уменьшая риски, сами банки будут стремиться к понижение ставки. В – третьих, соглашаясь с невысокой общей гра­мотностью заемщиков следует отметить следую­щее: проблема все-таки не в составлении дого­воров займа для физических лиц таким образом, что они трудны для понимания и позволяют банкам брать за пользование кредитами лишние про­центы. Дело в том, что заемщик зачастую просто не желает до конца и внимательно изучить пред­лагаемый ему на подпись документ.
Проблема собственно мошенничества стоит ос­трее в крупных банках с разветвленной филиаль­ной системой. Таким банкам надо проводить се­рьезную работу по пресечению возможного ис­пользования инсайдерской информации. По­скольку чем далее от руководства, тем больше возможностей у нечестных работников банка со­вершить манипуляции с выдаваемыми в качестве кредитов деньгами. Проблема же ритейловых банков в неправильной оценке клиента, который не хочет сознательно обманывать банк, а в ко­нечном итоге, просрочив выплату по кредиту, не хочет отдавать деньги.
С точки зрения законодательства имеет смысл скорректировать Уголовный кодекс РФ в отношении неплательщиков — физи­ческих лиц, так как сейчас карательная часть УКРФ распространяется в основном на юридических лиц. Кроме того, профилактической мерой для пре­дотвращения возможных негативных последствий возрастания просроченной кредитной задолжен­ности может стать создание системы резервиро­вания на потери по кредитам.
Рассматривая рынок потребительского кредитования нельзя не сказать об ипотечном кредитовании на современном этапе. Выделим основные проблемы, возникшие в этой области. Нехватка доступных ресурсов - одна из болезненных проблем российской бан­ковской системы в целом и ипотечной в частности. Обеспечивать ипотечные кре­диты за счет вкладов очень опасно из-за разрыва в сроках (срок ипотечного кре­дита - 10-20 лет, а вклада - не больше года). Для рефинансирования ипотечных кредитов необходим рынок ипотечных ценных бумаг, иначе ипотека не получит масштабного развития.
Некоторые банки стали предлагать соб­ственные схемы рефинансирования: за­емщик, оформивший ипотеку несколько лет назад, может получить новый ипотеч­ный кредит под более низкие проценты в другом банке, погасить прежнюю задол­женность и наложить обременение на квартиру в пользу нового кредитора. На­пример, с мая 2006 г. программу рефинансирования ипотечных кредитов запустил Международный Московский Банк. По ее условиям минимальная процента ставка находится на уровне 9,9 процентов (в долларах) и 14 процентов (в рублях), а максимальный срок кредитования составляет 20 лет. Раз мер кредита может быть не более 80 процентов от оценочной стоимости квартиры. Минимальная сумма кредита _ 10 тыс. долларов (250тыс руб.), а максимальная - 500тыс долл. (12 500 тыс. руб.). Комиссия за организацию кредита составляет 2 процента от его суммы, причем новая ставка начинает действовать не после полного переофор­мления залога, а уже с момента подписания договора. Программа такого рефинансирования позволяет завершить погашение ипотечного креди­та, полученного ранее в другом банке, по гораздо более высокой процентной ставке. Еще один плюс -клиенты могут включить в сумму кредита не только средства, необходимые для погашения остатка суще­ствующего кредита, но и средства на ремонт и благо­устройство квартиры.
Следует отметить, что в некоторых странах (США, Великобритания, Швейцария и Германия) уже давно существуют механизмы рефинансирования, позволяющие заемщику увеличивать свою кредитную линию по мере увеличения стоимости его жилья и таким об­разом использовать полученные средства для приоб­ретения «сопутствующих товаров», например элект­робытовых приборов, автомобиля и т.п.
Несмотря на сильную социальную составляющую ипотеки, все больше кредитов предоставляется на приобретение индивидуальных жилых домов, земли, а также даются нецелевые кредиты под залог недви­жимости. В ближайшей перспективе наиболее инте­ресным представляется кредитование на этапе строи­тельства жилья. Для подобного рода кредитов основ­ной риск для банка и заемщика - возможная неза­вершенность строительства, в остальном же подобные кредиты намного надежнее классического кредитова­ния на покупку вторичного жилья, поскольку обеспе­чением является залог прав требования и в случае не­платежей отсутствует дилемма выселения или приня­тия убытков. Менее рискованно расширять линейку, кредитуя покупку земли и коттеджей. Конечно, и здесь появляется ряд специфических вопросов по поводу категорий и целевого назначения земель, особенно учитывая принцип приоритета охраны земель над ис­пользованием ее в виде недвижимого имущества.
Сейчас ни один банк не решается значительно от­клониться от общепринятых стандартов кредитования именно из-за риска неудачного рефинансирования.
Таким образом, из всего вышесказанного можно сделать вывод том, что кризиса банковской системы в результате возрастания количества проблемных кредитов не будет. Но поле деятельности по нормализации ситуации в данном вопросе достаточно велико, и участникам этого процесса необходимо прилагать все возможные усилия для того, чтобы как можно быстрее и рациональнее решить стоящие перед ними задачи. Что касается ипотечного кредитования, то ипотека реализуется медленно и нерав­номерно в основном из-за неравномерно­го распределения банковских ресурсов по стране. Полноценное развитие ипотеки невозможно без становления рынка ипотечных ценных бумаг. Необходим качественно новый механизм государственной поддержки развития ипотечного кредитования, в том числе через особый механизм налогообложения банковских доходов, получаемых от жилищного кредитования, через совершенствование требований по обязательным нормативам и резервированию.

2.2 Платежные системы на современном этапе

Рассматривая состояние платежных услуг хотелось бы уделить внимание банковским платежным системам.
Банковские платежные системы рассчитаны на максимально широкие слои населения. Сейчас они эмитируют от самых дешевых до самых дорогих карт. Мировой рынок поделили платежные системы Visa и MasterCard. В России они также самые удобные, о чем говорят статистические данные. Эти две системы контролируют более 60 процентов российского рынка (приблизительно – 40 процентов Visa и 25 процентов MasterCard). Карточку Visa можно открыть более чем в 300 российских банках, a MasterCard - примерно в 150 банках./15/
Выбирая ту или иную платежную систему, следует учитывать ряд нюансов. Самый первый и основной - зона распространения. Несмотря на то, что обе системы появились в США, MasterCard получила большее распространение в странах Европы и Африки, а Visa - в США, Латинской Америке, Австралии и Канаде.
Второе отличие связано с оплатой по карточке за границей. Рабочая валюта Visa - американский доллар. Соответственно, в Европе сумма, снимаемая с рублевого счета, будет конвертироваться дважды - сначала в доллары, а потом в евро. Вывод - потери на двойном обмене. У MasterCard валюта карточки сразу же конвертируется в снимаемую валюту.
Но принципиальных отличий между картами VISA и MasterCard нет. Сейчас это фактически равноправные платежные системы и по количеству эмитированных в мире карт, и по услугам, которые предоставляют клиентам, и по количеству торгово-сервисных предприятий, в которых карты принимаются в оплату. Если рассматривать рынок пластиковых карт то, на долю VISA и MasterCard приходится 75-83 процента рынка.
В таком случае возникает вопрос - почему одни банки эмитируют карты только системы Visa, а другие - ее главного конкурента. Как говорят сами банкиры, дело здесь не в финансовой выгоде. Выбор системы, в основном зависит от того, с кем и какие отношения сложились у тех или иных банков.
Клубные платежные системы позиционируют себя не только как средства оплаты. Карточки "нагружены" большим дополнительным сервисным пакетом. Владельцы карт получают страховку при поездках с очень широким покрытием страховых рисков: медицинская страховка, кража багажа, задержка рейса и т.д. В сервисный пакет входит возможность воспользоваться услугами VIP-зала в аэропорту, взять напрокат автомобиль, забронировать номер в гостинице и т. д.. Развита и бонусная программа - чем больше держатель тратит по карте, тем больше он зарабатывает баллов. Эти баллы он может в последствие обменять на товары и услуги. Карты банковских платежных систем тоже допускают такие услуги, но обеспечивают их уже сами банки.
Стоимость вхождения в "клубную" систему соответствует уровню обслуживания. Клубные карты ориентированы на клиентов с очень высоким уровнем дохода. Так для того, чтобы открыть обычную карту Visa и Mastercard, достаточно суммы в $100-200 долларов. А для открытия счета на клубной карте нужно положить минимум $2-3 тыс. В разы будет различаться и годовое обслуживание: $5-30 против $150-250.
Уже около десяти лет бой за российский рынок с монополистами ведут отечественные платежные системы - "Union card", "STB-card", "Золотая корона" и др. Среди независимых клиентов спрос на них небольшой, поскольку сеть приема этих карточек даже в России значительно меньше, чем у международных. А за пределами нашей страны воспользоваться ими возможно лишь в отдельных пунктах стран СНГ.
Несколько лет назад отечественные производители могли конкурировать с мировыми гегемонами за счет более низких цен. Но последние учли это и к настоящему моменту стоимость обслуживания тех и других практически сравнялась. Например, в одном из банков стоимость годового обслуживания "Union card" составляет 70 рублей против $30 стандартной карты Visa. В то же время по первой выше комиссия на снятие средств: 1 процент против 0,8 проентов в своем банке и 1,5 процента против 1 процента в другом.
Поэтому, оценив все возможности и тарифы, потенциальные клиенты, как правило, делают выбор в пользу международной платежной системы. А отечественным остается ждать, когда их облагодетельствуют российские банки. Сейчас их основная деятельность - зарплатные проекты промышленных районов Урала и Сибири.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что электронные платежные системы становятся становятся все более значимым явлением в мировой экономике. Сокращение издержек обращения, удобство использования, высокая скорость совершения транзакций делают электронные деньги все более привлекательными как для юридических, так и для физических лиц. Развитие платежных систем и финансовой инфраструктуры позволяет обеспечить качественными финансовыми услугами все большее число потребителей, в том числе с невысоким доходом и в отдаленных районах. Расширилось использование платежных карт благодаря углублению интеграции российских платежных систем в современную финансовую систему на базе самых передовых телекоммуникационных технологий.
Вместе с тем масштабное развитие платежных систем неизбежно порождает и специфичные виды рисков, что требует пристального внимания надзорных органов.

Глава 3. Основные направления борьбы с отмывание денег

В борьбе с отмыванием денег, как правило, используются следующие механизмы:
?      финансовая и налоговая отчетность юридических и физических лиц;
?      выездные проверки компаний и банков органами регулирования;
?      внешние аудиторские проверки;
?      внутренний аудит, включая выделение особых лиц, ответственных за контроль операций на предмет отмывания денег;
?      контроль в рамках профессиональных ассоциаций и саморегулируемых организаций;
?      оперативные операции местных и иностранных (международных) правоохранительных органов;
?      добровольное (за вознаграждение) предоставление информации физическими лицами.
Каждый из этих механизмов подкрепляется законодательно и имеет свои плюсы и минусы. Обязанность компаний предоставлять финансовую отчетность в целях борьбы с отмыванием капитала в значительной степени носит превентивный характер. Для детального изучения отчетности необходим подготовленный квалифицированный штат служащих, современные средства обработки информации и возможность оперативной проверки информации на мест
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.