На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


дипломная работа Банковские пластиковые карты

Информация:

Тип работы: дипломная работа. Добавлен: 22.11.2012. Сдан: 2012. Страниц: 12. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


     АННОТАЦИЯ 

     Данная  работа по теме «Кредитные банковские карты как инструмент кредитования населения» выполнена на 92 листах, содержит 13 рисунков, 4 таблицы,  использованы 38 литературных источников, 6- ресурсы Интернет.
     БАНК, ПЛАТЕЖНАЯ КАРТА, КРЕДИТНАЯ ПЛАТЕЖНАЯ КАРТА, КРЕДИТ, ПРОЦЕНТ ЗА КРЕДИТ, ВОЗВРАТНОСТЬ КРЕДИТА, ЭМИТЕНТ ПЛАТЕЖНОЙ КАРТЫ, ЭМБОССИРОВАНИЕ, ЭКВАЙРИНГ.
     Данная  работа состоит из трех глав. Первая глава посвящена теоретическим  вопросам. В ней вводится основное понятие – банковская пластиковая  карта, как платежный и кредитный  инструмент, дается классификация пластиковых карт. В этой же главе рассматривается платежная система и роль ее участников: держателей карт, банков-эмитентов, банков-эквайреров, коммерческой сети обслуживания, процессинговых и коммуникационных центров. Указываются выгоды и недостатки карточных расчетов для каждого участника платежной системы.
     Вторая  глава  посвящена развитию пластикового бизнеса на примере ЗАО банк «Русский стандарт»
     Третья  глава посвящена банковским картам в России. В ней освещено становление рынка банковских карт в России, современное состояние российского рынка пластиковых карт, а также проблемы его развития и основные тенденции, наметившиеся в последние годы.
    При написании работы были использованы как нормативные документы, так и различные учебники, статьи из периодической литературы последних лет, а также информация с официальных сайтов Центрального банка, Сберегательного банка, банка Русский Стандарт и др. 
 
 
 
 

СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ                  5
1 ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ                                                                                             7
    1.1 Банковская карта как  расчетный и  кредитный инструмент                7
    1.2 Классификация банковских карт                                                           14
    1.3 Платежная система и ее участники                                                        20
    1.4 Преимущества и недостатки карточных расчетов для участников    платежной системы                                                                                               31
2. КРЕДИТНЫЕ   БАНКОВСКИЕ КАРТЫ КАК  ИНСТРУМЕНТ  КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ НА ПРИМЕРЕ ЗАО « БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ »                 36
    2.1 Характеристика деятельности банка « Русский стандарт »        36
    2.2 Анализ объемов видов эмитированных банком пластиковых карт    43
    2.3 Проблемы с возвратом кредитов, полученных населением               посредством кредитных карт ЗАО « Банк Русский Стандарт»                         51
3 ПЕРСПЕКТИВЫ  РАЗВИТИЯ КАРТОЧНОГО БИЗНЕСА                            60
    3.1  Современное  состояние российского рынка  банковских карт и основные  тенденции его развития                                                               60
    3.2 Направление развития и совершенствования карточного бизнеса    75
ЗАКЛЮЧЕНИЕ                  86
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ                      91 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ
     В настоящее время более двухсот стран мира используют банковские пластиковые карты в платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты в платежном обороте являются важнейшим элементом так называемой «технологической революции» в банковском деле. Именно пластиковые карточки в ряде случаев выступают ключевым элементом электронных банковских (и других) систем. Они вышли на передовые позиции в организации денежного оборота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.
     Банковская пластиковая карточка – это инструмент безналичных расчетов и средство получения кредита. Считается, что история пластиковых денег началась в 1949 г., когда в США появилась первая в мире кредитная карта Diners Club.  Впоследствии система карточных расчетов была введена многими банками. Системы карточных расчетов получили распространение во многих странах мира, а сами расчеты приобрели международный характер. В современных условиях на розничном рынке пластиковые карты становятся одним из важных секторов финансового рынка страны. Динамичное развитие банковской инфраструктуры открывает широкие возможности по использованию пластиковых карт, что свидетельствует об активном расширении этого вида банковских услуг.
     Рынок пластиковых карт можно охарактеризовать как своего рода индикатор банковской системы страны. Пластиковые банковские карты – современный продукт, важный финансовый инструмент, причем карта может представлять как собственные, так и кредитные средства клиента. По характеру операций с пластиковыми картами можно судить о развитости банковской системы, об уровне банковской культуры и степени благосостояния жителей страны и ее доверии ко всей национальной банковской системе в целом.
     Процесс вхождения России в рыночные отношения, прежде всего, был связан с перестройкой банковской системы, появлением значительного количества коммерческих банков, финансовых и страховых компаний, которые проявили интерес к использованию пластиковых карт, разновидностей которых к началу 90-х годов в мире было уже достаточно много. Сложившееся положение на рынке пластиковых карт в нашей стране, конечно, отличается от ситуации в развитых странах. Абсолютные цифры, характеризующие отечественный сектор обслуживания пластиковых карточек, пока малы по сравнению с аналогичными показателями для западных стран. Но, несмотря на проблемы, в стране разворачиваются и набирают обороты различные пластиковые системы, и все большее число людей приобретает карточки, и становятся участниками системы безналичных платежей с помощью пластиковых карточек.
     Целью данной дипломной работы было изучение банковских карт и современного состояния  рынка банковских карт в России. Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи:
     -  определить понятие банковской  карты;
     - рассмотреть основные классификации банковских карт;
     - охарактеризовать платежную систему  банковских карт и ее участников, а также основные преимущества  и недостатки использования пластиковых  карт для каждого из них;
     - проанализировать порядок кредитования  населения посредством кредитовых платежных карт банка, выявить проблемы этого способа кредитования физических лиц. 
 
 
 
 
 
 
 

    ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ  ИСПОЛЬЗОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ

1.1 Банковская карта как  расчетный и  кредитный инструмент

     История развития хозяйственных систем представляет собой бесконечную цепь попыток  упростить, облегчить и ускорить платежи и расчеты между участниками  экономического оборота.
     Под расчетами понимается обмен информацией между плательщиком и получателем денег, а также между финансовыми посредниками (банками) о порядке и способах погашения обязательств. Что касается платежа, то это безотзывная и безусловная передача денег плательщиком получателю, завершающая процесс расчетов.
     Кроме налично-денежного обращения с  появлением и развитием банков начала складываться система безналичных  расчетов. Банки принимали депозиты и открывали счета фирмам и  частным лицам. Это позволило  осуществлять платежи не только путем  передачи наличных денег, но и посредством перевода средств с одного счета на другой. Под безналичными расчетами понимают платежи, осуществляемые путем документооборота, как в виде материального обращения письменных документов, так и в виде магнитных записей.
     Одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов  в сфере денежного обращения является пластиковая банковская карта. Пластиковая банковская карточка – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Прием карточки к оплате и выдача наличных по ней осуществляются в предприятиях торговли/сервиса и банках, входящих в платежную систему, осуществляющую обслуживание карточки.
     Сами  карточки, технология выполнения операций с ними и их обработка четко  определены в рамках каждой платежной  системы (в виде спецификаций и  руководств в общепризнанных и имеющих большой  опыт платежных системах или в виде правил приема карточек в «более молодых» платежных системах). Для приема карточек в сети одной платежной системы следование стандартам было бы необязательным, но поскольку всякая точка приема карточек, будь то магазин или отделение банка, заинтересована в работе по единым или хотя бы похожим правилам, технологии разных платежных систем должны быть, по крайней мере, совместимы. Совместимость же достигается за счет следования стандартам. Существует ряд международных стандартов, определяющих практически все свойства карточек, начиная от физических свойств пластика, размеров карточки, и заканчивая содержанием информации, размещаемой на карточке.
     Пластиковая карта представляет собой пластину, изготовленную из специальной устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы, которая имеет следующие геометрические параметры:
- ширина - 85,595 ± 0,125 мм;
- высота - 53,975 ± 0,055 мм;
- толщина - 0,76 ± 0,08 мм;
- радиус окружности в углах - 3,18 мм.
     На  лицевую сторону платежных карточек наносят  логотип финансового института, торговые марки платежной системы, номер карты, имя владельца, срок действия карты. Кроме того, обычно на карточке присутствует голограмма с определенным символом платежной системы, может также присутствовать специальный элемент, видимый только в ультрафиолетовых лучах. На лицевой стороне чиповой карточки находится микросхема, ее расположение строго определено стандартом. На обратной стороне карточки находятся магнитная полоса (место, которой также строго определено стандартом), панель для  подписи и наносимый полиграфическим способом текст банка. В некоторых платежных системах разрешается в определенном поле (чаще – на обратной стороне карточки) помещать фото держателя.
     Персонализация  карты позволяет идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Доступ к записанным данным защищается кодированным паролем (или PIN-кодом).
     PIN-код  – персональный идентификационный номер представляет собой последовательность цифр (обычно 4-6, но может быть и до 12), используемую для идентификации клиента. В связи с тем, что РIN-код предназначен для идентификации и аутентификации клиента, его значение должно быть известно только клиенту.      
     В настоящее время ведутся дискуссии  о применении PIN-кода для идентификации  клиента. В качестве альтернативы предлагается использовать устройства идентификации, основанные на биометрическом принципе (форма кисти, отпечатки пальцев, ладони, записи голоса, радужная оболочка глаза). Большинство биометрических критериев требует объема памяти в несколько сотен байтов, а также специального оборудования для идентификации пользователя. Кроме того, практически для всех систем безопасности, построенных на использовании биометрии, характерно появление ошибок первого и второго рода. Вследствие ошибок первого рода система отвергает действительного пользователя. Ошибки второго рода состоят в том, что система не отвергает недействительного пользователя.
     Банк  России уделяет особое внимание пластиковым  картам, так как Совет директоров ЦБ РФ в качестве одной из задач  ставит ускорение расчетов и оборачиваемости  денежных средств на основе новых  технологий. Технология расчетов без  участия наличных денег помогает снизить криминогенность обстановки вокруг предприятий и лиц, работающих с наличностью. Кроме того карточки рассматриваются ЦБ в качестве одного из способов сокращения наличных денег в обращении, что поможет сгладить и в некоторой степени снизить темпы роста инфляции в стране.
     Согласно  Положению ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых  с использованием банковских карт»  на территории Российской Федерации  кредитные организации-эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.[18]
     Западные  и российские банки, работающие с  пластиковыми картами, идут по пути диверсификации, т.е. они выпускают и обслуживают  карты международных, национальных и локальных систем.
     Карты международных систем появились в СССР еще в 1969 году. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. В Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. В 1969 году Diners Club и American Express подписали с Госкоминтуристом СССР первое агентское соглашение на обслуживание в СССР карточек этих платежных систем. В 1974 г. аналогичное соглашение было заключено с VISA International (тогда еще BankAmericard), в 1975 г. – с EuroCard/MasterCard, в 1976 г. – с японской JCB International. С советской стороны все соглашения подписывались специально созданным при Госкоминтуристе подразделением – Всесоюзным акционерным обществом (ВАО) «Интурист», которое организовывало расчеты по пластиковым карточкам иностранных туристов и бизнесменов в валютных магазинах «Березка» и гостиницах. Необходимые торговые расчеты от имени «Интуриста» осуществлялись через Внешторгбанк СССР. [6]
     В нашей стране первые шаги по внедрению  системы пластиковых карточек были сделаны в марте 1988 г., когда в Лондоне было подписано соглашение между советским бюро путешествий ВАО «Интурист» и международной организацией VISA International для стран Европы, Среднего Востока и Африки. В соответствии с соглашением «Интурист» стал членом этой международной организации, (несмотря на то, что ВАО не являлось банковским учреждением), обладающим основными (в том числе и эмиссионными) правами, а советские граждане получили возможность пользоваться кредитными карточками. Ответным шагом EuroCard (позднее Europay) International стало избрание своим членом Внешэкономбанка СССР.
     Сотрудничество  с международными расчетными системами  предполагает членство или партнерство  российских банков с соответствующими расчетными системами.
     Первым  советским эмитентом международных карточек был Внешторгбанк, выпустивший в 1989 году «золотые» карточки EuroCard. Их было выдано очень ограниченное количество и предназначались они для узкого круга лиц. С конца 1988 года VISA начала принимать в свои члены российские банки, в числе первых был принят Кредо-Банк. Кредо-Банк – первый негосударственный коммерческий банк, получивший иностранную банковскую лицензию, начал выпуск карточек VISA и программу выдачи наличной валюты в сентябре 1991 года. Позднее программы по выпуску карточек VISA начали осуществлять Мост-банк, Инкомбанк, Мосбизнесбанк, банк Менатеп и с 1994 года «Столичный банк сбережений». Europay начала принимать российские банки в свои члены с 1992 года.
     Для работы с ними был открыт офис в  Москве. Была создана Ассоциация российских членов Europay, которая помогает  эффективнее решать некоторые общие для банков вопросы.
       Наиболее активным членом  Europay  являлся Мост-банк, который эмитирует  карточки Europay. В январе 1993 года Мост-банк  объявил об эмитировании карточек VISA. За ним последовал Мосбизнесбанк, выпустивший VISA. После этого Элбимбанк, начавший выпускать золотые карточки EuroCard/MasterCard. В тот период со стороны ведущих международных платежных систем проводилась неофициальная политика по удерживанию новых российских банков от вступления в них из-за политической и экономической нестабильности, высоких темпов инфляции, кризиса неплатежей и проч. Тем не менее ситуация качественно изменилась после вступления в 1993 году в систему VISA КБ «Инкомбанк», начавшего агрессивную кампанию, сопровождаемую значительным снижением тарифов. Параллельно шло и расширение сети обслуживания международных карточек, в основном за счет увеличения числа пунктов выдачи наличной валюты, поскольку только этот вид услуг тогда был разрешен российским коммерческим банкам.[13]
     Наряду  с рынком международных карточек появился рынок чисто российских межбанковских платежных систем, основанных на пластиковых картах. Межбанковские системы объединяют несколько банков (иногда более сотни), самостоятельно ведут процессинг операций. Они более крупные по числу держателей карточек и развитию приемной сети, условия вступления в них проработаны, прежде всего, с учетом интересов банков-участников. Крупные банки могут участвовать в создании межбанковских платежных систем.  Средним и мелким банкам, желающим начать бизнес на рынке пластиковых карт без существенных первоначальных затрат, наиболее эффективно заняться эмиссией или обслуживанием уже существующих карточек. Были созданы российские межбанковские платежные системы, такие как «STB Card», «Union Card», «Золотая корона».
     Первой  была основана в 1992 году STB Card. Основная цель АО «STB Card» – совершенствование  денежного обращения в России на основе единой системы электронных  безналичных расчетов по банковским карточкам, которая дает возможность пользоваться этим средством платежа не только на всей территории нашей страны, но и за ее пределами. Ее основная особенность – полное соответствие  международным стандартам.[42]
     В апреле 1993 года Автобанком и Инкомбанком была учреждена компания Union Card, соучредителями которой при перерегистрации стали еще некоторые российские банки. АОЗТ «Union Card»  выполняет одновременно  функции процессинговой компании, разработчика программного обеспечения, поставщика оборудования. По темпам создания сети процессинговых центров система Union Card значительно опережала систему STB Card, т.к. она ориентировалась на существенно более дешевое программное обеспечение.[29]
     Активно на российском рынке внедрялись системы, основанные на новых картах. Пожалуй, наиболее известной является платежная система «Золотая корона», созданная Сибирским торговым банком и использовавшая технологию и аппаратные средства западных фирм, но собственное программное обеспечение. «Золотая Корона» – первая общероссийская межрегиональная система расчетов по банковским смарт-картам. Карточки «Золотой Короны» универсальны, их используют для выдачи зарплаты, как корпоративную карточку, для начисления пенсий, как сберегательную книжку, как средство расчетов в магазинах, для оплаты оптовых поставок товаров.[42]
     Августовский  кризис 1998 г. коренным образом изменил  ситуацию на рынке розничных банковских услуг России. Получилась ситуация, когда карточки существуют, официально срок их действия не закончился, деньги на спецкартсчете присутствуют, а расплачиваться ими за товары и услуги нельзя. Держатели банковых карт могли обслужиться только в банке-эмитенте. Пластиковая карта не предоставляла никакого удобства пользования. Интенсивное развитие рынка  банковских карт на некоторый период времени был приостановлен. Основные игроки из числа коммерческих банков – Инкомбанк, СБС-Агро, Российский кредит и ряд других банков – были вынуждены уйти с рынка пластиковых карт, оставив его на попечительство Сбербанка, Альфа-банка, Автобанка.
     После кризиса 1998 г. можно условно выделить следующие этапы развития российского  карточного рынка. Период 1998-2002 гг. –  становление рынка банковских карт на основе дебетовых карточных продуктов,              2001-2004 гг. – этап массового развития рынка с преобладанием зарплатных проектов. С 2003 г. начинается бум розничного кредитования, а с 2005 г. – становление рынка кредитных карт.[23]

Классификация банковских карт
     Существует  несколько признаков, по которым  можно классифицировать банковские карты:
    По выполняемой функции и видам проводимых расчетов:
- расчетные  (дебетовые) карты;
- кредитные  карты;
- предоплаченные  карты.
     Расчетная (дебетовая) карта предназначена  для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной  организацией-эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Дебетовые карты используются для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке.
     Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной  организацией-эмитентом клиенту  в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Кредитные карты связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки. Некоторые авторы выделяют в особую категорию платежные карты как разновидность кредитных карт. Отличие стоит в том, что общая сумма долга при использовании платежной карты должна погашаться полностью в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита.
     Предоплаченная  карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией- эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.[2]
    По юридическому статусу клиента:
    - личные (индивидуальные) карты, выдаваемые  отдельным клиентам;
      - корпоративные карты, выдаваемые  юридическому лицу. На основе  этих карт могут выдаваться  индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.
     3. По эмитенту:
- карты  частных эмитентов;
- карты  международных платежных систем.
     4. По времени использования:
- ограниченные  каким-либо временным промежутком  (иногда с правом пролонгации);
- неограниченные (бессрочные).
     5. По категории клиентуры, на  которую ориентируется эмитент:
- обычные  карты;
- серебряные  карты;
- золотые  карты;
- платиновые  карты.
     Обычные карты предназначены для рядового клиента. Это Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass (Standard).
     Серебряная карта (Silver, Business) называется бизнес-картой и предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.
     Золотая карта (Gold) предназначена для наиболее состоятельных богатых клиентов.
     Платиновые  карты созданы для самых привилегированных  персон. Такие карты – показатель высочайшего статуса, благосостояния и безупречной финансовой репутации.
     В системах VISA и Europay есть карточки, которые  могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: Visa Elektron, Cirrus/Maestro. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карточки кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.
     6. По территориальной принадлежности:
- международные,  действующие в большинстве стран;
- национальные, действующие в пределах какого-либо  государства;
- локальные,  используемые на части территории государства;
- карты,  действующие в одном конкретном  учреждении.
     7. По способу записи информации  на карту: 
- графическая  запись;
- эмбоссирование;
- штрих-кодирование;
- кодирование  на магнитной полосе;  
- чип; 
- лазерная  запись (оптические карты).
     Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое  изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).
     Эмбоссирование  – нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится на слип. Способ переноса эмбоссированной на карте информации – механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение.
     Штрих-кодирование  – запись информации на карту с  помощью штрих-кодирования применялась  до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения  не получила. Карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.
      Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые  карты, только на обратной стороне карты  имеется магнитная полоса, а также возможны фотография держателя и образец его подписи. Способы записи и чтения аналогичны способам, используемым в бытовом магнитофоне. Магнитная полоса может хранить около 100 байт информации, которая считывается специальным считывающим устройством.
     Магнитная запись является одним из самых распространенных способов нанесения информации на пластиковые карты. С магнитными картами на сегодняшний день работают такие транснациональные компании, как VISA, МаstегСагd, Еurоpay, American Ехрrеss, Diners Club.
     Магнитные карточки нельзя считать идеальным  платежным средством, так как  они имеют множество недостатков:  
    плохие эксплуатационные характеристики (информацию на магнитном носителе легко можно разрушить);
    отсутствует возможность надежного обновления информации, что не позволяет хранить на карточке информацию о состоянии счета клиента;
    необходимость обслуживания карточки в режиме on-line, что повышает издержки эксплуатации подобной системы. Это означает, что для каждой транзакции необходимо обращаться через модемную связь в центр авторизации для подтверждения подлинности по выделенной телефонной линии, что дорого и недостаточно надежно, особенно в условиях России;
    слабая защита от мошенничества (эти карточки легко украсть, подделать либо путем производства фальшивок, либо скопировав информацию с них).
     Понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. И  специалисты начали искать более  надежный способ записи информации. Им оказался чип (от англ. chip – кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также очень часто называются смарт-картами. Название «смарт-карта» (smart – интеллектуальная, или разумная) связано с возможностью последней выполнять весьма сложные операции по обработке информации. Основными преимуществами этого вида карт является повышенная надежность и безопасность и многофункциональность. Существенным недостатком является ее высокая себестоимость. Стоимость таких карт определяется стоимостью микросхемы, которая прямо зависит от размера имеющейся памяти и колеблется для тиража в миллион карточек от 0,6 до 9,5 долл. США.
     Смарт-карты  имеют различную емкость, объем  памяти обычной карты составляет приблизительно 256 байт, но существуют карты с объемом памяти от 32 байт до 8 Кбайт. Микросхемы позволяют хранить в памяти такой карты, кроме идентификационной информации, и стоимостные показатели.
     В зависимости от внутреннего устройства и выполняемых функций специалисты  подразделяют смарт-карты на два  вида:
    карты с памятью;
    микропроцессорные карты.
     Карты с памятью. Это название весьма условно, так как все смарт-карты имеют  память. Обычно карты подобного типа используются для хранения информации. Существуют два подтипа подобных карт: с незащищенной и с защищенной памятью. В картах с незащищенной памятью нет ограничений по чтению или записи данных. В карточках с защищенной памятью используется специальный механизм для разрешения чтения/записи или стирания информации. Чтобы провести эти операции, надо предъявить карте специальный секретный код (а иногда и не один).
     Принципиально иные возможности открывают настоящие  микропроцессорные карты, поскольку  они имеют свою внутреннюю логику и, фактически, являются микрокомпьютером. В карту встраивается специализированная операционная система, обеспечивающая большой набор сервисных операций и средств безопасности. Пластиковые карты с микросхемами имеют более высокую степень защиты от мошенничества и подделок.
     Несмотря  на очевидные преимущества, смарт-карточки до сих пор имели ограниченное применение, по той причине, что такая карточка на порядок дороже, чем карточка с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах стал пугающе высоким и продолжает расти, банками было принято решение о постепенном переходе на смарт-карты.
     Суперсмарт-карты. Примером может служить многоцелевая карта фирмы Toshiba, используемая в  системе VISA. В дополнение ко всем возможностям обычной микропроцессорной карты, эта карта также имеет небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эта карта объединяет в себе кредитную, дебетовую и предоплатную карты, а также выполняет функции часов, календаря, калькулятора, осуществляет конвертацию валюты, может служить записной книжкой и т.д. Из-за высокой стоимости, суперсмарт-карты не имеют сегодня широкого распространения, но их использование будет, вероятно, расти.
     В 1981 году Дж. Дрекслером была изобретена оптическая карточка. Карты оптической памяти имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны только один раз. В таких картах используется WORM-технология (однократная запись - многократное чтение). Запись и считывание информации с такой карты производится специальной аппаратурой с использованием лазера (откуда другое название – лазерная карта). Технология, применяемая в картах, подобна той, которая используется в лазерных дисках. Основное преимущество таких карточек – возможность хранения больших объемов информации. Такие карточки в банковских технологиях распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования.

 
1.3 Платежная система и ее участники

     Платежной системой в данном случае называют совокупность методов и реализующих  их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства.
     Перед каждым банком, находящимся на этапе  выбора системы обслуживания клиентов на основе пластиковых карточек, возникает комплекс технических и технологических проблем. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек, входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Правила информационного обмена влияют на выбор аппаратно-информационных средств, средств связи и коммуникаций, на систему обеспечения безопасности. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками – стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек – процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.
     Существующие  особенности и возможности пластиковых  карт не могут не сказаться на особенностях построения и функционирования платежных  систем.  В общем случае развитую платежную систему составляют:
- клиент (держатель карты);
- банк-эмитент;
- банк-эквайрер;
- кредитные  организации (расчетный агент);
- магазины  и другие точки обслуживания;
- процессинговый  центр и коммуникации.   
     Держатель банковской карты – это физическое лицо, использующее банковскую карту на основании договора с эмитентом, либо физическое лицо – уполномоченный представитель клиента эмитента. Клиент банка-эмитента – это физическое или юридическое лицо, заключившее договор с кредитной организацией-эмитентом (договор банковского счета, договор банковского вклада, кредитный договор и т.д.), предусматривающий операции с использованием банковских карт.
     Пластиковая карта, полученная клиентом, становится для него инструментом управления банковским счетом, открытом в том банке, который эмитировал данную карту.
     Согласно  Положению ЦБ РФ № 266-П, клиент-физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции:
    получение наличных денежных средств в валюте РФ или иностранной валюте на территории РФ;
    получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории РФ;
    оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте РФ на территории РФ, а также в иностранной валюте – за пределами территории РФ;
    иные операции в валюте РФ, в отношении которых законодательством РФ не установлен запрет (ограничение) на их совершение;
    иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства РФ.[2]
     Клиент, являющийся юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем осуществляет с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт следующие операции:
    получение наличных денежных средств в валюте РФ для осуществления на территории РФ в соответствии с порядком, установленным Банком России, расчетов, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе – с оплатой командировочных и представительских расходов;
    оплата расходов в валюте РФ, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе – с оплатой командировочных и представительских расходов, на территории РФ;
    иные операции в валюте РФ на территории РФ, в отношении которых законодательством РФ, в том числе нормативными актами Банка России, не установлен запрет (ограничение) на их совершение;
    получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории РФ для оплаты командировочных и представительских расходов;
    оплата командировочных и представительских расходов в иностранной валюте за пределами территории РФ;
    иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства РФ.[2]
     Банк, который выпускает пластиковые  карточки и предоставляет их в распоряжение клиентов, называется банк-эмитент. При этом карточки остаются в собственности банка, а клиенты получают право их использования.
     Банки-эмитенты подразделяются на две подгруппы:
     1) банки-участники платежной системы  получают право эмиссии пластиковых карт по договору с процессинговой компанией системы;
     2) банки-неучастники получают право  эмиссии банковских карт на основании договора с кредитной организацией, являющейся банком-участником.
     Кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации) осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт и кредитных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт – для физических лиц. Расчетная небанковская кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт – для физических лиц.
     Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических  лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. Эмиссия расчетных (дебетовых) карт и кредитных карт, предназначенных для совершения операций, связанных с собственной хозяйственной деятельностью кредитной организации, осуществляется на основании распоряжения единоличного исполнительного органа кредитной организации.[2]
     Выдача  карточки клиенту предваряется открытием  ему счета в банке-эмитенте и, как правило, внесением клиентом некоторых средств на этот счет. Выдавая карточку, банк-эмитент берет на себя тем самым гарантийные обязательства по обеспечению платежей по карточке. Характер этих гарантий зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки. При выдаче карточки осуществляется ее персонализация – на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать держателя карточки, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег.
     Основные функции банка-эмитента сводятся к следующему:
    выпуск карточек (кодирование и запись персональных данных владельца карточки, высылка карточки клиенту, возобновление карточки);
    анализ кредитоспособности (оценка финансового положения заявителя, открытие карточного счета, определение кредитного лимита);
    авторизация (ответ на запрос торговца о возможности совершения сделки в автоматическом режиме или по телефону, обновление мастер-файла, взаимодействие с системами информационного обмена);
    получение комиссии за обмен информацией;
    подготовка и высылка владельцу карточки выписки по счету с указанием сумм и сроков погашения задолженности;
    бухгалтерский учет операций по карточному счету;
    взыскание просроченной задолженности и контроль превышения кредитного лимита;
    работа с клиентами (ответы на запросы, рассмотрение жалоб);
    обеспечение безопасности (подготовка отчетов по украденным и подделанным карточкам, блокирование счетов);
    маркетинг (поиск новых клиентов, реклама, программы активизации операций по карточным счетам).
     Положительное решение по заявке клиента на получение  кредитной карточки выносится после  тщательного изучения его финансового  положения и оценки риска неплатежа. Если результаты анализа неблагоприятны для клиента, ему могут предложить дебетовую карточку для снятия наличных денег со счета при 100%-й авторизации в режиме реального времени. Если же кредитоспособность клиента оценена положительно, вся существующая информация с заявки вводится в компьютер, где создается файл-мастер для персональных данных. В него заносится фамилия и имя  клиента, его постоянный адрес, номер в системе социального страхования, кредитный лимит, номер карточного счета и срок возобновления карточки.
     Банк-эмитент  периодически, обычно раз в месяц, посылает клиенту особый документ – выписку с его кредитного счета, где указываются комиссионные сборы, которые клиент должен уплатить банку в связи с проведением операций, обязательную минимальную сумму погашения долга и новый остаток задолженности.
     Эквайрером  является банк, который в соответствии с договорами, заключенными в платежной системе, осуществляет кассовое обслуживание и проведение расчетов держателей банковских карт, выпущенных в обращение банками-эмитентами платежной системы.
     Банки-эквайреры  подразделяются на две подгруппы:
     1) банки-участники платежной системы  получают право эквайринга пластиковых  карт по договору с процессинговой  компанией системы;
      2) банки-неучастники получают право  эквайринга на основании договора с кредитной организацией, являющейся банком-участником платежной системы.
     Банк-эквайрер осуществляет весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек:
    обработку запросов на авторизацию;
    процессинг торговых счетов, предоставленных в банк торговцем по операциям  с карточками;
    перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам;
    распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены);
    рассмотрение заявок торговых организаций на присоединение к системе расчетов, анализ кредитоспособности новых и уже имеющихся торговцев, проверку торговцев, подозревающихся в мошенничестве;
    маркетинг, помощь торговым предприятиям в приобретении оборудования для обслуживания пластиковых карт.
     Кроме того, банк-эквайрер может осуществлять выдачу наличных по карточкам, как в  своих отделениях, так и через  принадлежащие ему банкоматы. Банк может и совмещать выполнение функций эквайрера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайрера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайрером специализированным сервисным организациям – процессинговым центрам. 
     Выполнение  эквайрерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайрер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие выданную наличность) должны быть затем перечислены эквайреру этими эмитентами.
     Расчетный агент в платежной системе  – это кредитная организация, обеспечивающая расчеты всех участников операций с использованием банковских карт. Эта работа в платежной системе для банка имеет большой финансовый интерес. Одновременно к расчетному банку системы в полном объеме предъявляются все обязательные требования по соблюдению нормативов, устанавливаемых ЦБ РФ.
     Участники платежной системы открывают  корреспондентские счета в расчетном  банке. Этот банк проводит расчеты между  участниками системы, поэтому деньги практически полностью и постоянно остаются внутри системы. Иногда банки-эквайреры используют часть средств из расчетного банка, когда в торговых предприятиях системы и пунктах выдачи наличных денег совершаемое число операций по пластиковым картам других банков больше объема операций по собственным картам.
     Основная функция предприятия торговли (услуг) – обеспечение безналичных расчетов за товары и услуги держателем пластиковой карты во всей торговой сети этого предприятия. Для этого последнему необходимо специальное оборудование - электронный терминал и расходные материалы, которые предоставляет банк-эквайрер. Содержание финансового отношения между ними в том, что они условились любую операцию между держателем пластиковой карточки и предприятием торговли (услуг) осуществлять путем кредитования счета продавца товаров (услуг) и дебетования счета держателя карточки.
     Юридические отношения между банками-эквайрерами  и предприятиями розничной коммерческой сети строятся на основе договора. Каждая платежная система разрабатывает свои требования к такому договору. Но практика работы по эквайрингу выделила некоторые общие принципы и положения, которые обязательно должны быть учтены в договоре. Суть договора заключается в том, что банк или другой уполномоченный член платежной системы предоставляет право предприятию принимать к оплате карточки данной платежной системы с соблюдением определенных требований. В свою очередь он обязуется в установленные сроки возмещать предприятию суммы проведенных операций по карточкам данной системы, удерживая себе оговариваемую плату в виде процента от возмещаемых сумм. Все эти позиции и должны быть подробно отражены в договоре.
     Процессинговый  центр – специализированная сервисная организация – обеспечивает обработку поступающих от эквайреров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций – фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках – членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайреру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайрерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию, а также иметь базу для технического сопровождения и ремонта POS-терминалов и банкоматов. Следует отметить, что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайреры.
     Еще один источник сообщений – электронные  документы, которыми обмениваются банки-участники  с расчетным банком, а, возможно, и друг с другом при регулярном проведении взаиморасчетов.
     Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками платежной системы при авторизации карточек и в других случаях.
     Структурная схема платежной системы на базе банковских карт приводится на рис.
     Процесс совершения расчетов за предоставленные  товары и услуги, а также получения  наличных денежных средств предполагает выполнение нижеследующих процедур. 

                           ------------------¬
                           ¦ Расчетный агент ¦
       --------------------+  (расчетный банк)+---------------¬
       ¦                   L-------T----------               ¦
-------+-------¬     --------------+-----------¬     --------+------¬
¦ Банк-эмитент  ¦     ¦   Процессинговый центр  ¦     ¦ Банк-эквайрер¦
¦              +-----+(процессинг, авторизация)+-----+              ¦
L------T--------     L------T---------------T---     L-------T-------
       ¦                    ¦               ¦       ---------+----------¬
       ¦                    ¦               ¦       ¦Сеть пунктов  приема¦
       ¦                    ¦               ¦       ¦  банковских карт  ¦
       ¦          ----------+------¬        ¦       L------T-T-----------
-------+-------¬  ¦      Пункт     ¦        ¦              ¦ ¦
¦ Клиент банка +->¦ выдачи наличных+-T------+---------------  ¦
¦  (держатель) ¦  L------------------+------+---------¬      ¦
L--------------+------------------->¦Торгово-сервисное¦      ¦
                                    ¦   предприятие   +-------
                                    L------------------
     Рисунок 1. Структурная схема платежной системы на базе карт [19]
     Процедура инициирования расчетной или  кассовой операции начинается в момент использования банковской карты  ее держателем в пункте выдачи наличных или в торгово-сервисном предприятии. На основании информации, записанной в памяти карты, идентифицирующей клиента, формируется и отправляется запрос авторизации в процессинговый центр. Процессинговый центр, получив авторизационный запрос, проверяет наличие карты в стоп-листах, по номеру карты определяет эмитента и пересылает ему запрос. Эмитент, получив авторизационный запрос, проверяет возможность клиента платить по карте, блокирует указанную в запросе сумму на карточном счете и дает подтверждение авторизации. В том случае, если проверки не дали положительного результата (например, требуемой суммы нет на счете, и лимит кредитования исчерпан), в процессинговый центр возвращается отказ авторизации с указанием причины. Процессинговый центр, получив ответ авторизации, пересылает его в пункт приема банковской карты. В случае положительного ответа на авторизационный запрос клиент получает наличные деньги или оплаченные товары и услуги.
     Процедура обмена платежной информацией между  участниками расчетов в общем  виде выглядит следующим образом. Каждый из пунктов приема банковских карт в конце дня формирует журнал операций за день в виде файла финансового подтверждения проведенных операций с помощью банковских карт, который отсылается в процессинговый центр и эквайреру. Процессинговый центр, получив журнал сообщений, сортирует его и формирует реестр платежей (документ или совокупность документов, содержащих информацию об операциях, совершаемых с использованием платежных карт за определенный период времени), после чего необходимая его часть отправляется эмитенту, эквайреру, расчетному агенту.
     Процедура расчета включает следующие операции. Расчетный агент отправляет эмитенту согласно реестру платежей требование по оплате. Эмитент, получив файлы финансового подтверждения в виде реестра платежей из процессингового центра и требование по оплате от расчетного банка, снимает блокировку с карточных счетов клиентов по тем картам, номера которых присутствовали в файле. Затем списывает указанные суммы с этих карточных счетов и перечисляет их расчетному агенту для зачисления на свой счет. Расчетный агент на основании полученного реестра платежей списывает средства со счета эмитента и зачисляет их на счет эквайрера. Затем расчетный агент отправляет эквайреру извещение о зачислении средств на его счет. Эквайрер зачисляет денежные средства на счет предприятия, через пункт приема банковских карт которого была осуществлена операция оплаты по карте. Эквайрер информирует торгово-сервисное предприятие об операциях по ее счету. Эмитент информирует клиента, держателя банковской карты, об операциях на карточном счете.

1.4 Преимущества и недостатки карточных расчетов для участников платежной системы

     Быстрое распространение банковских карточек, их превращение в массовый инструмент расчетов и кредитования населения, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения служит свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.
       Основные удобства карт для  их владельцев заключаются в следующем:
     Удобство  пользования – владельцу карты  не нужно иметь при себе крупных  денежных сумм при посещении магазинов  и предприятий сервиса, что снижает риск потери или хищения наличных денег, и в любой момент он может сделать крупную покупку, о которой заранее не известно, где она может произойти. В случае утраты карты клиент должен позвонить в банк, а также написать заявление о блокировке карты. При этом деньги остаются на счете в банке в полной безопасности, а клиенту изготавливается новая карта с новым номером и новым PIN-кодом. Вместе с тем удобство применения карт лишь тогда может быть реализовано в полной мере, если существует широкая сеть торговых и сервисных предприятий, которые принимают карты в оплату за товары и услуги.
     Дебетовая карточка предоставляет клиенту  главным образом технические удобства: возможность проведения безналичных платежей, снятий наличных, управления счетом через автоматические устройства. Финансовая привлекательность карточки сравнительно невелика и может заключаться в начислении процентов на остаток на счете и, возможно, получении скидок при покупках.
     Если  карточка кредитная, то ее второе достоинство – возможность получения кредита автоматически, без специального обращения в банк. В момент покупки используется  кредитная линия – согласие банка предоставлять заемщику ссуды в будущем в пределах заранее оговоренного лимита – причем лимит ее восстанавливается по мере погашения долга. Покупатель пользуется кредитом без взимания процентов в течение срока от 4 до 8 недель. Кроме того, он может по желанию отсрочить выплату долга за пределы льготного периода, уплачивая банку проценты. Выгода держателя карточки в этом случае принимает форму финансовых удобств.
     В случае отсутствия или недостаточности  денежных средств на банковском счете  при совершении клиентом операций с  использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.
     Еще одно достоинство карточных расчетов – получение пользователем информации от банка в форме выписки со счета, что позволяет проверить каждую операцию и предъявить претензии в случае неправильного оформления сделок. Строже становятся контроль за состоянием счета и планированием своего бюджета.
     Не  нужно заботиться о конвертировании валюты. Это сделает банк, причем так, что клиент выиграет на разности между курсом обмена в магазине и курсом, по которому конвертацию осуществляет банк.
     Пользоваться  при оплате карточкой престижно (особенно в тех странах, где карточки пока не стали общеупотребительными). Это свидетельствует к тому же об умении обращаться с современными техническими средствами, используемыми, в финансовой сфере.
     Денежные  средства, находящиеся на карточном  счете не надо декларировать при  пересечении границы.
     Имеются и другие достоинства – льготы при приобретении товаров, восстановление потерянных или украденных карточек, льготы при бронировании мест в гостиницах, при заказе авиабилетов и т. д.
     К недостаткам расчетов по карточкам  можно отнести  плату за получение  карты, за годовое обслуживание, комиссионные за обналичивание  и др.
     Еще одним недостатком является отсутствие анонимности. Кроме того при оплате товара или услуги наличными деньгами покупатель имеет возможность сохранить  свою анонимность, а при электронных  расчетах личность плательщика  идентифицируется с помощью технических устройств. В связи с эти покупатели, которые не желают, что бы их сделки стали известны широкой общественности, предпочитают использовать наличные деньги.
     Для представителей торговой сферы карточные расчеты имеют следующие преимущества:
- расширение  продаж и привлечение новых  покупателей;
- не  нужно заботиться о конвертации  денег  и инкассации выручки;
- возможность  предоставления кредита без использований  собственных средств и ведения  специальных систем учета;     
- снижение  риска получения фальшивых купюр; 
- человек  с карточкой на руках более  склонен совершить покупку, чем владелец наличных;
- повышается  безопасность работы (так как  чеки (слипы) с подписями клиентов, которые остаются в магазине и означают поступление денег на его счет, не представляют интереса для грабителей);
- повышается  престиж, рейтинг магазина.
     Пользуясь всеми преимуществами магазин идет на дополнительные расходы, связанные  с затратами на приобретение или  аренду необходимого оборудования. При перечислении суммы средств на расчетный счет магазина банк удерживает комиссионные, обычно 2-3 %.
     Однако  при осуществлении оплаты товаров  посредством пластиковых карт, в  отличие от наличных денег, скорость обработки платежа замедляется, вследствие необходимости запрашивать подтверждение на осуществление оплаты у третьей стороны, что в свою очередь, негативно сказывается на товарообороте предприятий розничной торговли.
       Инициаторами внедрения кредитных  и других видов карточек выступили банки, рассчитывая получить следующие выгоды:
     - увеличение потребительских ссуд;
     - увеличение привлеченных ресурсов (деньги на счетах, страховые депозиты);
     - расширение сферы деятельности  банка на отдаленные районы;
     - перекрестная продажа дополнительных продуктов и услуг владельцам карточек;
     - организация более быстрых и  удобных для клиентов расчетов;
     - уменьшение объема используемой  в расчетах наличности и, следовательно,  снижение стоимости операций;
     - отработка новой, более прогрессивной  безбумажной технологии;
     - разгрузка центрального офиса  банка от наплыва клиентов;
- комиссионные, которые банк берет за  все  операции с карточками.  
    Кроме того, клиент платит за получение карточки, за ее годовое обслуживание:
    - повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов;
    - престиж и реклама банка на  пластиковых карточках, которые  клиенты используют не только как средство платежа, но и как признак определенного социального статуса, и т. п.
     Чтобы карточные проекты были эффективны, банки вынуждены идти на большие  расходы: плата за  вступление и  членство в платежных системах или  затраты на организацию собственного процессингового центра, затраты на создание инфраструктуры для обслуживания карт.
    Серьезным недостатком отечественного пластикового бизнеса является то, что банкомат пока работает в основном в одну сторону - на получение денежных средств. К сожалению, в карточных проектах по-прежнему доминируют зарплатные схемы, доля покупок невелика. Одна из причин - в торговой сети и в сфере обслуживания еще недостаточно развита инфраструктура, необходимая для обслуживания держателей платежных карт. Причем цифры по регионам очень сильно различаются. Хотя в последнее время число банкоматов и электронных терминалов (в отличие от морально уже устаревших им принтеров) растет быстрыми темпами.[36] 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. КРЕДИТНЫЕ  БАНКОВСКИЕ  КАРТЫ КАК  ИНСТРУМЕНТ  КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ НА ПРИМЕРЕ ЗАО « БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ» 

2.1 Характеристика деятельности  ЗАО «Банк Русский  Стандарт»
     Банк  Русский Стандарт - динамично развивающийся  независимый финансовый институт высокой  степени надежности, предлагающий услуги мирового уровня, ориентированные на максимально широкие клиентские слои. Реализация четко направленной бизнес-стратегии, высокое качество банковских продуктов и используемых технологий позволили Банку Русский Стандарт в короткие сроки создать новый для России рынок потребительского кредитования и стать его лидером.
     ЗАО «Банк Русский Стандарт» основан  в 1999 году. Банк создан по инициативе отечественных  финансистов и предпринимателей имеющих большой практический опыт в сфере бизнеса и создания компаний – лидеров потребительского рынка.
     Основным  акционером Банка является холдинговая  компания «Русский стандарт». В состав акционеров банка входит Международная Финансовая Корпорация (IFC).
    В разработке бизнес-плана, стратегии  развития Банка Русский Стандарт и его структуры приняла участие  консалтинговая компания McKinsey&Co. Имеющая более чем полувековой опыт работы на международном рынке консалтинговых услуг.
    Сегодня Банк Русский Стандарт занимает первое место среди частных банков страны по объемам кредитования населения  и имеет уникальный опыт по формированию кредитной истории клиентов с использованием системы вероятностной оценки кредитоспособности заемщиков. За время действия программы потребительского кредитования клиентами банка стали более 23 миллионов человек, а сумма выданных кредитов превысила 25 млрд. долларов США. Банком Русский Стандарт выпущено более 21 млн. кредитных пластиковых карт.
    Банк  является абсолютным лидером (72% рынка) на рынке кредитования в России.
    На  территории Российской Федерации действуют 9 филиалов Банка Русский Стандарт, 88 представительств, 5 дополнительных офисов и 14 операционных касс вне кассового  узла.
    На  территории Российской Федерации существует 383 банкомата ЗАО «Банк Русский  Стандарт». Из них 241 банкомат работает круглосуточно, 142 - в режиме работы Торговых центов, метро, операционных офисов и прочее. Из них, 327 банкоматов являются только рублевыми. 56 - выдают помимо рублей еще и USD.
    Помимо  банкоматов осуществляющих выдачу наличных денежных средств, 1195 банкоматов расположенных на территории РФ осуществляют прием наличных. Из них 243 банкомата работают круглосуточно, остальные в режиме работы торговых центров, метро, операционных офисов и т.д.
    1 марта 2000 года Банк Русский  Стандарт начал реализацию проекта кредитования физических лиц.
    Банк  Русский Стандарт реализует кредитные  программы для населения более  чем в ста городах страны: в  частности, представительства и  подразделения представительств Банка  обслуживают население в Москве, Смоленске, Туле, Твери, Рязани, Калуге, Санкт-Петербурге, Пскове, Петрозаводске, Архангельске, Череповце, Выборге, Казани, Чебоксарах, Набережных Челнах, Альметьевске, Ижевске, Йошкар-Оле, Самаре, Ульяновске, Оренбурге, Пензе, Тольятти, Орске, Воронеже, Орле, Липецке, Белгороде, Старом Осколе, Губкине, Курске, Брянске, Тамбове, Волгограде, Саратове, Астрахани, Балаково, Омске, Тюмени, Сургуте, Ишиме, Нижневартовске, Ростове-на-Дону, Краснодаре, Каменск-Шахтинском, Сочи, Ставрополе, Новороссийске, Нижнем Новгороде, Иваново, Арзамасе, Костроме, Саранске, Екатеринбурге, Кургане, Нижнем Тагиле, Каменск-Уральском, Камышлове, Челябинске, Магнитогорске, Новосибирске, Барнауле, Кемерово, Томске, Новокузнецке, Барабинске, Красноярске, Иркутске, Братске, Улан-Удэ, Бийске, Уфе, Перми, Стерлитамаке, Нефтекамске, Октябрьском, Березниках, Чайковском и других городах страны.
    По  данным журнала «Профиль» (№4, 27 января 2003 года) Банк входит в первую десятку  банков по объему кредитования, представленных физическим лицам. На 01.01.2003 года банком выдано более 400 тыс. потребительских кредитов и 68 тыс. кредитных карт на сумму $240 млн. Уже в сентябре 2003 года Банк Русский стандарт  объявил о выдаче  миллионного экспресс-кредита. Таким образом, за три с половиной года работы на рынке потребительского кредитования Банком выдано частным лицам более миллиона кредитов на сумму, превышающую 530 млн. долларов. К 1 января 2004 года  количество эмитированных Банком кредитных карт достигает 460 тысяч. Число выданных Банком потребительских кредитов к концу 2003г., достигает 2 миллионов, увеличившись по сравнению с аналогичным показателем 2002г. Более чем в три раза. При этом объем выданных потребительских кредитов также утраивается и составляет к 01.01.2004 года 837,6 млн. долларов США.
    По  данным журнала «Профиль» на 1 января 2004 года Банк занимает 5-е место в  списке самых прибыльных российских банков. В списке 100 крупнейших российских банков по размеру собственного капитала Банк Русский Стандарт поднимается  на 29-е место. По объему кредитов, представленных населению, Банк Русский Стандарт занимает 2-е место, уступая только Сбербанку России.
    В 2005 году Банк Русский Стандарт был  включен в число 1000 крупнейших банковских институтов мира, список которых ежегодно с 1970 года публикует авторитетный британский журнал The Banker.

                                                                                                                  Таблица 1

Российские  банки в мировом  рейтинге [17]

    
¦                   Название                  Место в рейтинге
Сбербанк   138
Внешторгбанк 179
Газпромбанк   307
Межпромбанк   389
Альфа-Банк                                   490
Финансовая  группа МДМ                        503
Банк  Москвы                                  510
Внешэкономбанк  582
Глобэкс 721
Уралсиб 726
Номос-банк                                   764
Росбанк 785
Национальный резервный банк                  832
Международный московский банк                850
Промсвязьбанк   851
Русский Стандарт                             860
Петрокоммерц   886
ИБГ НИКойл                                   897
ИБ  Траст                                     968
Еврофинанс-Моснарбанк                        986

 
    Развитие  розничного бизнеса является  стратегическим приоритетом Банка Русский Стандарт. В 2005 году банк занимал  первое место  среди частных российских банков в сигменте кредитования в точках продаж (доля рынка 40%) и кредитных карт (доля рынка 75 %). Уже к концу 2005 года общая сумма выданных кредитов превысила 156,5 млрд. рублей. Банк сохранил высокие темпы развития на рынке кредитных карт: по состоянию на 01.01.2005 общее количество эмитированных кредитных карт достигло 8,34 миллионов.
    В 2006 году ЗАО «Банк Русский Стандарт»  и платежная система MasterCard International объявляют о запуске нового совместного проекта - эмиссии револьверных кредитных карт MasterCard Unembossed Банка Русский Стандарт.
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.