На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Кредитование малого бизнеса

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 22.11.2012. Сдан: 2012. Страниц: 8. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


?План:
Введение………………………………………………………………………….3
Глава I.Теоретические аспекты кредитования ……………….…...….…...6 
1.1. Сущность кредита, его экономическое значение, функции, формы кредита……………………………………………………………………………6
1.2. Коммерческий банк как посредник в кредитных отношениях……….....13
1.3. Современное состояние системы кредитования малого бизнеса в РФ…19
Глава II. Анализ организации кредитования субъектов малого предпринимательства (на примере открытого акционерного общества «Сбербанка России» - Уральского банка)……………….…………………24
2.1. Краткая характеристика филиала ОАО «Сбербанка России» - Уральского банка……………………………………………………..……………………....242.2.Анализ кредитной политики…………………………………………….…27 
2.3. Анализ работы с просроченной  задолженностью…………....…………34 Глава III. Основные проблемы и перспективы развития системы
кредитования малого бизнеса………………………………………..……...40  
3.1 Основные проблемы и пути развития системы кредитования малого бизнеса в РФ………………………………………………………….…………40
3.2 Основные проблемы и пути совершенствования системы
кредитования малого бизнеса в филиале ОАО «Сбербанка России» - Уральского банка………………………………………………………………..45 
Заключение…………………………………………………………...………….50
Библиографический список……………………………………………...……..53
 
 
 
 
 
 
Введение
Становление бизнеса в настоящее время является важной проблемой, широко изучаемой и обсуждаемой сегодня в нашем обществе.
Актуальность темы курсовой работы определена ролью предприятий малого бизнеса в масштабах экономики страны в целом и значением их как потребителя банковских услуг. Малое предпринимательство – это максимально гибкая, эффективная и прозрачная в силу своих размеров форма хозяйствования. Предпринимательская деятельность мобилизует финансовые и производственные ресурсы населения. Это предполагает, что малый бизнес должен представлять немалый интерес как предмет приложения кредитных ресурсов, а также потребитель различных розничных услуг коммерческого банка.
Среди основных проблем, которые препятствуют развитию малого бизнеса, особенно выделяется проблема финансирования, так как она является актуальной на протяжении всего жизненного цикла компании. Недостаток средств для создания компании отмечают около 45% владельцев малого бизнеса. Основным источником финансирования на данном этапе выступают личные сбережения (60%), средства друзей и знакомых (35%). Банковские займы доступны лишь 12% предпринимателям. По мере развития бизнеса потребность в денежных ресурсах еще больше возрастает.
Российские банки неохотно идут на кредитование малого бизнеса, считая его очень рискованным. Программы финансирования, которые появляются в последнее время, не предполагают вкладывать средства на начальном этапе зарождения бизнеса. Предприятие должно проработать, как минимум, полгода и представить доказательства своей надежности для получения кредита, что существенно ограничивает возможности развития малого бизнеса.
Вместе с тем конкуренция на рынке кредитования малого бизнеса несомненно присутствует. Данный вид кредитования несет в себе значительные риски, как для кредитора, так и для заемщика, вследствие этого устанавливаются высокие процентные ставки. Однако есть и преимущества: оперативность, отсутствие предоставления большого количества документов и залога.
Объемы выдаваемых банками кредитов малому бизнесу значительно увеличились за последние несколько лет, однако банкам по-прежнему приходится тратить значительные средства на рекламу, чтобы привлечь заемщиков, несмотря на то, что потребности в кредитовании весьма высоки. Это происходит потому, что банки не желают работать со стартовым бизнесом и готовы кредитовать исключительно крепко стоящих на ногах клиентов под обеспечение твердым залогом с условием его страхования в пользу банка, что также повышает расходы клиента.
В настоящее время базовые предпосылки для роста интереса к проектам малого бизнеса со стороны кредитных организаций все же сформировались: произошло снижение доходности на рынках капитала, практика работы с небольшим числом крупных заемщиков подтолкнула банки к осознанию необходимости диверсификации своих кредитных портфелей.
Цель дипломной работы – проанализировать организацию работы банка по кредитованию  субъектов малого предпринимательства, а также предложить направления совершенствования системы кредитования.
Объектом исследования является открытое акционерное общество «Сбербанк России» - Уральский банк. Предметом исследования выступают  операции коммерческого банка по кредитованию малого предпринимательства.
Задачи исследования:
1.      Определить сущность кредита;
2.      Охарактеризовать коммерческий банк как посредника в кредитных отношениях;
3.      Определить современное состояние системы кредитования малого бизнеса в РФ;
4.      Проанализировать организацию кредитования субъектов малого предпринимательства (на примере открытого акционерного общества «Сбербанка России» - Уральского банка);
5.      Выявить основные проблемы и пути совершенствования системы
кредитования малого бизнеса в филиале ОАО «Сбербанка России» - Уральского банка. 
Структура работы: курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка.
В первой главе последует рассмотрение теоретических аспектов кредитования - сущности кредита, его экономического значения, современного состояния системы кредитования малого бизнеса в РФ, во второй главе – приведен анализ организации кредитования субъектов малого предпринимательства (на примере открытого акционерного общества «Сбербанка России» - Уральского банка), а в третьей главе будет рассмотрено совершенствование системы кредитования малого бизнеса в филиале ОАО «Сбербанка России» - Уральского банка. 
Методологической базой исследования являются труды           Богданова С.М., Дуборкина В.И., Жарковской Е.П.,  Зинкевич А.Э., Лаврушина О.И., Микрюкова В.А., Миловидова В.Д., Селищева А.С., Стоянова Е.С., Чапек В.Н., Чуева И.Н., Шейнина Э.Я., Шеремета А.Д., а также Гражданский кодекс РФ, Налоговый кодекс РФ, Федеральные законы «Об обществах с ограниченной ответственностью», «О Центральном банке РФ», «О кредитных историях», «О банках и банковской деятельности», «О залоге», «О страховании», Инструкции, Положения и статистические данные ОАО «Сбербанка России» - Уральского банка.

 
 
 
Глава I. Теоретические аспекты кредитования
 
1.1.           Сущность кредита, его экономическое значение, функции и формы кредита
 
Кредит – это передача настоящих активов (в том числе – денег) в обмен на будущие активы (в том числе – деньги) на условиях возвратности, на оговоренный срок  и с уплатой процента[17, стр. 70].
Кредит предоставляет возможность заимствования на оговоренный срок права собственности и получение в распоряжение актива в настоящем периоде на условии их возврата с уплатой процента в будущем периоде.
Лицо, которое предоставляет кредит, является кредитором. Лицо, пользующееся кредитом, является заемщиком.
Кредитор предоставляет заемщику кредит в обмен на обещание заемщика погасить сумму кредита при наступлении срока платежа. При этом размер кредитной ссуды является основной суммой долга. Дополнительная плата, которую заемщик обязан заплатить в качестве компенсации за полученный кредит, является суммой процента со ссуды. В ходе кредитной сделки устанавливается срок погашения, или продолжительность действия кредитной сделки.
Для заемщика размер долга до срока погашения является обязательством. Для кредитора ссуда до срока погашения является требованием, так она предоставляет право получить основную сумму и процент в момент погашения долга.
Кредитором и заемщиком на кредитном рынке может быть любой экономический субъект. В современных условиях функцию кредитора часто выполняют коммерческие банки, а в качестве заемщиков выступают общественный сектор, предприниматели, а также домашние хозяйства. Тем самым роль банков, помимо всего прочего, сводится к аккумулированию «свободных» денежных средств одних экономических субъектов и их предоставлению другим экономическим субъектам.
Осуществляя кредитные операции, банки способны трансформировать краткосрочные вклады в долгосрочные ссуды, и наоборот. Банки предоставляют своим заемщикам различные виды кредитов, а с другой стороны – сами являются получателями кредита (рефинансируются) посредством выпуска ценных бумаг или получая дисконтный и ломбардный кредит у Центрального банка. Выдача кредита, осуществляемая в различных формах и на различные сроки, формирует структуру процентных ставок кредитного рынка.
Рассмотрим основные теории процентных ставок:
Классическая школа заложила следующие основы теории процента[17, стр. 89]:
- теория производительности капитала, согласно которой капиталу присуща способность приносить определенный избыток продукта сверх затрат примененного капитала, а процент измеряет этот дополнительный прирост;
- теория воздержания объясняет процент как вознаграждение кредитов за отказ от потребления собственных денег;
- теория эксплуатации разработана экономистами социалистического направления, фактической основой и источником процента служит, по Марксу, прибавочная стоимость, создаваемая в процессе производительного использования ссудного капитала.
- теория ожиданий  трактует процент как вознаграждение капиталиста от ожидания возврата своего капитала, предоставленного на прокат другому лицу.
Неоклассическая теория процента объясняет, что изменение рыночной процентной ставки имеет место в том случае, когда кривая инвестиций или сбережений сдвигается при изменении поведения домашних хозяйств либо предприятий.
Итак, двумя главными действующими лицами при кредитной сделке являются кредитор и заемщик.
Экономическое значение кредита состоит в том, что он увеличивает покупательную способность экономического субъекта, который может его использовать для покупки товаров и производительного потребления. Посредством кредита происходит оптимизация использования денежной массы в обращении.
Кредит направляет капиталы в более перспективные сферы его применения и продуктивно влияет на совокупный спрос, производство и занятость.
Далее рассмотрим функции кредита, в трактовке Санкт-Петербургского Государственного Университета Экономики и Финансов, в лице Селищева Александра Сергеевича – доктора экономических наук.
Кроме «трансформационной функции», о которой мы писали выше, в экономической литературе зачастую выделяют и некоторые другие функции кредита, способствующие развитию экономики. Рассмотрим основные  из них:
1)Перераспределительная функция: временно свободные средства перераспределяются между отраслями и устремляются в те сферы, которые обеспечивают получение большей прибыли или направляются в соответствии с государственными программами развития экономики.
2)Экономия издержек обращения: кредит приводит к сокращению обращения наличных денег Центральным банком.
3)Ускорение концентрации и централизации капитала. Кредит ускоряет процесс экономического роста предприятий, превращает частные предприятия в акционерные общества.
4)     Средство регулирования экономики. Государство через банковскую систему, дифференциацию процентных ставок может регулировать доступ заемщиков к кредитам. Через создание льгот стимулируется преимущественное развитие определенных отраслей и регионов.
Формы кредита тесно связаны с его структурой и в определенной степени с сущностью кредитных отношений. Элементами структуры кредита являются кредитор, заемщик и ссуженная стоимость, поэтому формы кредита можно рассматривать в зависимости от характера:
- кредитора и заемщика;
- ссуженной стоимости;
- целевых потребностей заемщика.
В зависимости от ссуженной стоимости целесообразно различать товарную, денежную и смешанную (товарно-денежную) формы кредита.
В современной практике товарная форма кредита не является основополагающей. Преимущественной формой выступает денежная форма кредита, однако применяется и его товарная форма. Последняя форма используется как при продаже товаров с рассрочкой платежа, так и при аренде имущества, прокате вещей. Можно отметить, что там, где функционирует товарная форма кредита, его движение часто сопровождается и денежной формой кредита.
Денежная форма кредита наиболее типичная, поскольку деньги являются всеобщим эквивалентом при обмене товарных стоимостей, универсальным средством обращения и платежа.
Движение кредита происходит не только на стадии предоставления средств во временное пользование, но имеет и другие стадии, в том числе возвращение ссуженной стоимости. Если кредит предоставлен в денежной форме и был возвращен также деньгами, то в данной сделке кредит проявляется в денежной форме. Товарную форму кредита можно признать только в тех кредитных сделках, в которых предоставление и возвращение ссуженных средств происходят в форме товарных стоимостей.
Смешанная форма кредита если кредит был предоставлен в форме товара, а возвращен деньгами или наоборот, то в этом случае более правильно считать, что действует смешанная форма кредита.
В зависимости от того, кто в кредитной сделке является кредитором, выделяются следующие формы кредита: коммерческая, банковская, государственная, потребительская, ипотечная, международная.
Коммерческая форма кредита – представляет собой кредитную сделку между предприятием-продавцом (кредитором) и предприятием-покупателем (заемщиком). Этот кредит предоставляется в товарной форме в виде отсрочки платежа за проданные товары. При этом, как правило, участники кредитных отношений регулируют свои хозяйственные связи и создают платежные средства в виде векселей.
Банковская форма кредита  - наиболее распространенная форма, поскольку именно банки чаще всего предоставляют свои ссуды субъектам, нуждающимся во временной финансовой помощи. Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые представляют собой требования к организации кредитного процесса. В зависимости от конкретной стадии процесса кредитования принципы кредитования необходимо увязывать со спецификой каждого этапа. Например, на стадии программирования последние необходимо увязывать с бизнес-планом предприятий; на стадии предоставления - с целевым характером ссуд; на стадии контроля за использованием- с эффективностью проводимой заемщиком работы; на стадии возврата - с поступлением выручки, погашением задолженности и уплатой процентных денег.
Изолированность в применении принципов кредитование дает однобокость в оценке кредитного процесса, что может вызвать ошибки в принятии решений и возникновении проблемных ссуд.
Банковское кредитование осуществляется исходя из следующих принципов[12, стр. 118]:
1)Возвратность и срочность кредита – предоставленный кредит должник обязан возвратить кредитору в установленный кредитным договором срок.
2)Целевое назначение кредита – кредит может быть предоставлен не на оплату долгов, а только на определенные цели, в частности поддержания производственных мощностей, развития действующего производства, повышения его экономической эффективности, решение социальных программ.
3)Материальное обеспечение кредита. Кредитор должен иметь те или иные гарантии возврата предоставленной на определенное время ссуды (кредита).
4)Плановость кредита. Кредит предоставляется в меру средств, предусмотренных кредитным планом кредитной организации.
6)Платность и возмездность кредита. Все банковские кредиты предоставляются под определенную плату, обязательно указываемую в кредитном договоре. Плата за кредит является одним из важнейших источников доходов банков.
Если условия платы за кредит кредитозаемщик не выполняет своевременно, а также если не выполняются другие условия кредитного договора кредитор может использовать штрафную санкцию в виде увеличения платы за кредит (в процентах годовых), предусмотренных кредитным договором.
Государственный кредит представляет собой совокупность отношений по поводу мобилизации государством временно свободных денежных средств физических и юридических лиц с целью покрытия бюджетного дефицита или для дополнительного финансирования потребностей общества сверх текущих возможностей государства. В данном случае заемщиком выступает государство, а кредитором – население, предпринимательский сектор, общественные организации и сектор заграница. Документами, подтверждающими долговые обязательства государства, являются ценные бумаги.
Потребительский кредит дает возможность совершить акт покупки в то время, когда процесс накопления сбережений для их приобретения еще не завершен. В качестве заемщика выступает население, а предоставляют основную часть потребительского кредита банки.
Ипотечный кредит представляет собой ссуду под залог недвижимого имущества. Большинство ипотечных ссуд имеет целевое назначение, поскольку они используются для финансирования приобретения, постройки жилых и производственных объектов и освоения земельных участков. Обычно ипотечные кредиты предоставляются на длительный срок (10-30 лет).
Международный кредит является широким понятием, объединяющим разнообразные по формам и субъектам кредитные отношения. Он может предоставляться государством, центральным банком, банками и населением одних стран государствам, центральным банкам, банкам и населения других стран.
Под видом кредита отечественная наука понимает более детальную его характеристику по организационно-экономическим признакам, которая используется для классификации кредита в зависимости от: стадий воспроизводства, отраслевой направленности, объектов кредитования,  обеспеченности, срочности, и платности.
Помимо всего перечисленного кредит может быть процентным и беспроцентным, безусловным и целевым, обеспеченным и необеспеченным.
Нам необходимо рассмотреть роль коммерческого банка как посредника в кредитных отношениях. Это мы и сделаем в следующем параграфе.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
1.2. Коммерческий банк как посредник в кредитных отношениях
 
Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. [12, стр. 116]
Обширная функциональная сфера деятельности банков - посредничество в кредите. Коммерческие банки выполняют роль посредников между хозяйственными единицами и секторами, накапливающими временно свободные денежные средства, и теми участниками экономического оборота, которые временно нуждаются в дополнительном капитале.
В роли финансовых посредников коммерческие банки конкурируют с другими видами кредитных учреждений. Они предоставляют владельцам свободных капиталов удобную форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, что обеспечивает сохранность денежных средств и удовлетворяет потребность клиента в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег более предпочтительна, чем вложение денег в облигации или акции.
Кредитные операции - это отношения между кредитором и заемщиком по представлению первым последнему определенной суммы денежных средств на условиях платности, срочности, возвратности.
Банковские кредитные операции подразделяются на две большие группы:
1)активные, когда банк выступает в лице кредитора, выдавая ссуды;
2)пассивные, когда банк выступает в роли заемщика, привлекая деньги от клиентов и других банков на условиях платности срочности, возвратности.
Выделяются и две основные формы осуществления кредитных операций: ссуды и депозиты. Соответственно активные и пассивные кредитные операции банков могут осуществляться как в форме ссуд, так и в форме депозитов.
Активные кредитные операции состоят, во-первых, из ссудных операций с клиентами и операций по предоставлению межбанковского кредита; во-вторых, из депозитов, размещенных в других банках.
Пассивные кредитные операции аналогично состоят из депозитов третьих юридических и физических лиц, включая клиентов и иные банки в данном банковском учреждении, и ссудных операций по получению банком межбанковского кредита.
Хотелось бы выделить следующую закономерность: чем стабильнее экономическая ситуация в стране, тем большую долю имеют кредитные операции в структуре банковских активов. В период неопределенности и экономического кризиса происходит непропорциональное увеличение портфеля ценных бумаг и кассовых активов.
Исходя из указанных характеристик можно подчеркнуть различие между кредитными и ссудными операциями, кредитом и ссудой. Кредит - более широкое понятие, предполагающее наличие разных форм организации кредитных отношений, как формирующих источники средств банка, так и представляющих одну из форм их вложения. Ссуда же является лишь одной из форм организации кредитных отношений, возникновение которых сопровождается открытием ссудного счета. Кроме того, кредитные отношения могут быть организованы не только в рамках банковского кредита, но и как коммерческое кредитование, когда в лице и заемщика, и кредитора выступают предприятия, а кредитные отношения между ними оформляются векселем. В дальнейшем коммерческий кредит может трансформироваться в банковский посредством предоставления ссуды под залог векселя или его учета.
Банковский кредит является удобной формой финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности конкретного заемщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды.
Соответственно выделяется прямое банковское кредитование, когда кредитные отношения предприятия изначально возникают как отношения с банком, и косвенное банковское кредитование, когда первоначально возникают кредитные отношения между предприятиями, которые впоследствии обращаются в банк в поисках способа досрочного получения денежных средств по векселю.
В настоящее время российскими коммерческими банками проводятся следующие кредитные операции, проводимые - вексельные, факторинговые, лизинговые, сделки репо. Эти формы финансирования имеют существенные особенности и могут рассматриваться как альтернативы традиционному банковскому кредитованию, значение которого в последнее время растет.
Одним из важнейших и перспективных направлений банковской кредитной деятельности являются операции с векселями. Однако в настоящее время в нашей стране данные операции по сравнению с другими банковскими операциями носят локальный характер, отсутствует единый механизм их осуществления.
Функциональная задача рынка векселей состоит в перераспределении в основном краткосрочных денежных средств. Представляя собой часть единого денежного рынка, данный рынок имеет два уровня.
На первом уровне его резидентами выступают кредитные учреждения и их клиенты, а в его основе лежат учетные, комиссионные, ломбардные и прочие операции коммерческих банков, других кредитных институтов или частных дисконтеров с векселями.
На втором уровне субъектами являются только кредитные учреждения: с одной стороны - Центральный банк, с другой - учреждения второго уровня банковской системы, в том числе коммерческие банки. Основную массу операций данного уровня рынка составляет переучет и перезалог первоклассных векселей.
Развитие специализации в банковской системе, потребности в децентрализованном перераспределении риска учетных операций предполагают появление на рынке промежуточного уровня, институциональная структура которого также состоит только из банковских учреждений и группируется вокруг специальных кредитных институтов - учетных домов, учетных банков и прочих учреждений.
Вексельное обращение может охватывать различные сферы. Во-первых, отношения между банками и клиентами при выдаче банковских ссуд (соло-векселей); во-вторых, между обществом и государством (казначейские векселя); в-третьих, между физическими или юридическими лицами без посредства банка.
Банковские операции с векселями осуществляются в следующих основных формах: учет векселя коммерческим банком (или переучет Центральным банком), когда банк уплачивает держателю векселя сумму, проставленную на векселе, за минусом процентов по действующей учетной ставке; ссуды под залог векселя, акцепт, аваль векселей и комиссионные операции с векселями.
Учет векселя как по содержанию, так и по форме не является ссудой. Это простой акт купли-продажи. Клиент банка получает деньги за проданный товар(вексель).Посредством индоссамента вексель переходит в собственность банка, а деньги — в собственность клиента.
Учитывая вексель, клиент банка приобретает ликвидные средства, а также избавляется от забот по возврату банку полученных по учету сумм, поскольку банк получает их непосредственно от векселедателей и только лишь при неблагоприятном финансовом состоянии последних обращается к предъявителю векселя.
Следующим перспективным видом непрямого банковского кредитования является факторинг.
Факторинг - переуступка факторинговой компании неоплаченных долговых требований (счетов-фактур и векселей), возникающих между контрагентами в процессе реализации товаров и услуг на условиях коммерческого кредита, в сочетании с элементами бухгалтерского, информационного, сбытового, страхового, юридического и другого обслуживания поставщика.
Операция считается факторингом в том случае, если она удовлетворяет как минимум двум из четырех признаков:
1) наличие кредитования в форме предварительной оплаты долговых требований;
2) ведение бухгалтерского учета поставщика, прежде всего учета реализации;
3) инкассирование его задолженности;
4) страхование поставщика от кредитного риска.
Факторинговое обслуживание наиболее эффективно для малых и средних предприятий, которые традиционно испытывают финансовые затруднения из-за несвоевременного погашения долгов дебиторами и ограниченности доступных для них источников.
В настоящее время факторинговый отдел банка (именуемый в дальнейшем финансовым агентом) может предоставлять своим клиентам следующие основные виды услуг:
1)приобретение у предприятий-поставщиков право на получение платежа по товарным операциям с определенного покупателя или группы покупателей, состав которой заранее согласовывается с финансовым агентом;
2)осуществление покупки у предприятий-поставщиков дебиторской задолженности по товарам отгруженным и услугам оказанным, неоплаченным в срок покупателями;
3)приобретение векселя у своих клиентов.
Следующей перспективной формой нетрадиционного банковского кредитования является лизинг. Лизинг - это кредитование отношений арендодателей и арендополучателей в связи с эксплуатацией технологического оборудования.
Содержание лизинговой операции состоит в том, что арендодатель (банк) покупает соответствующее оборудование и сдает его в аренду пользователю (арендополучателю), который вносит арендную плату за счет эксплуатации приобретенных банками машин, механизмов и транспортных средств. Размер и сроки кредита зависят от условий арендных отношений.
В перспективе кредитование на рынке ценных бумаг будет преимущественно проходить через оформление договоров репо, что является альтернативой классическому кредитному договору. Возникающие при заключении договоров кредита и репо отношения по своей экономической сути похожи, однако различны по юридическим последствиям.
В сделке репо, в отличие от кредитования под залог воля стороны - покупателя первой части сделки направлена на приобретение объекта сделки репо в собственность, что позволяет ему осуществлять правомочия собственника в отношении приобретенных ценных бумаг до момента исполнения второй части сделки. Квалификация договора как репо позволяет предусмотреть последствия, которые заключаются в возможности оставления ценных бумаг в собственности лица, являющегося обратным продавцом по второй части сделки, в случае неисполнения обязательств по выкупу бумаг со стороны контрагента.
Таким образом, в рыночной экономике банк выполняет свою главную функцию – посредничество в кредите, которое он осуществляет путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц.
Каково современное состояние системы кредитования малого бизнеса в РФ? Речь об этом пойдет в следующем параграфе.
 
 
1.3.Современное состояние системы кредитования малого бизнеса в РФ.
 
В настоящее время малое предпринимательство в России динамично развивается.
Источниками стартового капитала при создании компаний в подавляющем большинстве случаев являются средства основателей. Некоторое значение имеют и такие источники, как средства частных инвесторов, а также банковские кредиты.
Российские предприятия малого бизнеса редко обращаются в банки за получением кредита, предпочитая находить иные возможности для финансирования старта и развития бизнеса – прежде всего из собственных средств, финансовых ресурсов самой компании или средств частных лиц.
Причинами, по которым предпринимателями не подают заявки в банк для получения кредита, в основном служат: высокий уровень процентных ставок, слишком сложная процедура получения кредита, отсутствие залога.
Зачастую предприниматели предпочитают брать кредиты в банке как физические лица, а не от лица компании: во многих случаях кредиты для физических лиц оказываются доступнее и выгоднее.
Определенные сложности возникают у тех предприятий, которые не брали раньше кредитов, и, следовательно, не имеют хорошей кредитной истории.
В России малый бизнес чаще всего полученные кредиты использует в на пополнение оборотного капитала и на покупку оборудования. Для пополнения оборотного капитала предпринимателям, приходится брать достаточно дорогие и сложные для получения кредиты на среднесрочный период, т.к. на российском кредитном рынке предприятиям сложно найти простые в получении и недорогие кредиты на краткосрочный период.
В маркетинговой составляющей российские предприниматели, как правило, проигрывают своим европейским конкурентам, одна из причин состоит в том, что кредиты в России выдаются под залог и практически никогда – под бизнес-план. Для предпринимателей, получивших кредит под залог материальных ценностей, наиболее рациональное поведение заключается в том, чтобы потратить этот кредит на материальные ценности и снизить возможные риски. Если же кредиты выдаются под бизнес-планы, в которых маркетинговая составляющая занимает важное место, имеет запланированные бюджетные статьи, то и приоритетность маркетинговых программ при осуществлении финансирования повышается.
Разброс процентных ставок по кредиту для малого бизнеса очень велик, почти половина кредитов была предоставлена по ставке выше 15% годовых по рублевому кредиту.
Самый распространенный период кредитования – больше полугода, но меньше трех лет. В этом временном промежутке берется более 75% всех кредитов для малого бизнеса. На срок больше трех лет берется только 17% кредитов, на срок больше семи берется только 3% кредитов.
Краткосрочные кредиты, которые важны для малого бизнеса при пополнении оборотного капитала, очень слабо развиты. Долгая и сложная процедура оформления кредита, величина общих расходов на привлечение кредита не позволяют предпринимателям оперативно пользоваться этим инструментом для пополнения оборотного капитала, что ограничивает возможности бизнеса.
Ситуация с залогом для получения кредита сравнительно удобна для малого и среднего бизнеса. Три четверти предприятий, взявших кредит, предоставили залог, составлявший не более 100% от величины кредита, при этом для более чем половины предприятий размер залога составил менее 75% от величины кредита. Только в 10% случаев залог более чем в 1,5 раз превышал размер кредита.
Финансовые инструменты, в том числе и страховые, в России пока недостаточно развиты, поэтому залогом, как правило, являются реальные материальные ценности, имеющиеся у предприятий малого бизнеса. В большинстве случаев в качестве залога использовались товары в обороте, практически настолько же распространено использование в качестве залога транспортных средств и оборудования малых и средних предприятий или зданий и сооружений.
С другой стороны, такая ситуация вполне выгодна для большинства российских малых и средних предприятий с учетом реального образовательного уровня и знаний предпринимателей. Для состоявшегося предприятия, обладающего материальными ценностями, предоставление залога не является большой проблемой, если предприятие смогло пройти через сложную и не всегда адекватную процедуру в банке. Размер залога обычно бывает меньше, чем размер кредита, а в качестве залога могут выступать любые материальные ценности, которыми владеет предприятие.
Однако такая практика залогов, вполне подходит для предприятий в сфере материального производства или потребительских услуг, совершенно не подходит для предприятий, работающих в «нематериальной» сфере, в том числе, для инновационных малых компаний. Для новых только начинающих свою деятельность компаний предоставить требуемый залог совершенно невозможно.
Вывод заключается в том, что в основном малый бизнес за информацией о финансировании идет непосредственно к тем, кто предоставляет само финансирование – к банкам.
Малый бизнес в России достаточно рационально подходит к поиску и привлечению финансирования. Проблемы кредитования состоит в следующем:
1) процедура подготовки и рассмотрения заявок в банках не всегда удобна для малого бизнеса;
2) высокая стоимость кредитов для малого бизнеса;
3) недоступность получения долгосрочных кредитов и неудобные условия получения краткосрочных кредитов;
4) практическое отсутствие кредитных возможностей для только что стартовавших предприятий и предприятий, действующих в «нематериальной» сфере производства.
В настоящее время  участие банков в кредитовании малого бизнеса весьма ограничено. Тем не менее, и здесь уже отмечаются некоторые подвижки, и со временем банки будут в большей степени удовлетворять потребности малых предприятий.
Банковская система России в плане уровня капитализации, кредитования реального сектора, качества кредитного портфеля и депозитной базы ситуация в российском банковском секторе улучшается. Это открывает возможности для расширения операций, связанных с кредитованием малых предприятий. Однако недостаточная капитализация, краткосрочный характер депозитной базы и высокая концентрация активов неблагоприятно сказываются на развитии кредитования малого бизнеса.
Менее половины банков предоставляют кредиты в форме овердрафта, и их удельный вес в портфеле является незначительным. Это объясняется тем, что такой вид кредитования выгоден для торговых предприятий, которым необходим быстрый оборот и одновременно экономия на процентах. Однако для банков, при небольших оборотах на счете заемщика, рентабельность этого вида кредитования является минимальной в связи с большей трудоемкостью по сравнению с оформлением стандартных ссуд.
В своих кредитных заявках малые предприятия часто уменьшают сроки несоразмерно периоду оборота, с целью показать банку планы быстрой реализации и возврата кредита. В результате возникает необходимость пролонгации и переоформления ссуд, что ухудшает качество кредитного портфеля. Удлинение сроков кредитования явилось результатом применения как более взвешенного подхода к кредитованию со стороны банков, так и более серьезного и ответственного отношения со стороны заемщиков.
Анализ случаев невозврата показывает, что основные причины можно свести к трем:
1)недостаток информации – из-за непрозрачности отчетности заемщика и отсутствия кредитной истории;
2)недобросовестность клиента;
3)несовершенство законодательного поля, что позволяет недобросовестному заемщику оставаться безнаказанным.
Однако в целом приведенные данные свидельствуют о том, что банки положительно оценивают практику и перспективы работы с малым бизнесом и предполагают в дальнейшем расширять кредитование малых предприятий.
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 

 
 
 

 

 
 
 
Глава II. Анализ организации кредитования субъектов малого предпринимательства (на примере открытого акционерного общества «Сбербанка России» - Уральского банка)
 
2.1.Краткая характеристика филиала ОАО «Сбербанка России» - Уральского банка
 
Уральский банк Сбербанка России является одним из 17 территориальных банков крупнейшего банковского учреждения России – Сбербанка России и осуществляет свою деятельность на территории Свердловской, Челябинской, Курганской областей и Республики Башкортостан. Форма собственности – акционерное общество открытого типа. Банк действует на основании Устава Сбербанка России.
Фирменное (полное официальное) наименование Банка: Филиал Открытого акционерного общества «Сбербанк России» - Уральский банк. Сокращенное название – Уральский банк Сбербанка России.
Банк входит в банковскую систему Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными документами Банка России, а также Уставом Банка.
Банк осуществляет следующие операции:
- привлекает денежные средства физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
- размещает указанные в предшествующем абзаце настоящего пункта привлеченные средства от своего имени и за свой счет;
- открывает и ведет банковские счета физических и юридических лиц;
- осуществляет расчеты по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков - корреспондентов, по их банковским счетам;
- инкассирует денежные средства, векселя, платежные и расчетные документы и осуществляет кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
- покупает и продает иностранную валюту в наличной и безналичной формах;
- привлекает во вклады и размещает драгоценные металлы;
- выдает банковские гарантии;
- осуществляет переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Уральский банк Сбербанка России - сильный региональный банк с хорошей долей рынка. Он предлагает кредиты на развитие на выгодных для клиента условиях.
Широкий спектр Уральского банка Сбербанка России удовлетворяет растущие потребности как юридических, так и физических лиц в современном, технологичном, доступном банковском обслуживании. Новейшие технологии, формирование выгодных комплексных предложений, а также возможность индивидуального подхода к клиенту – позволило Уральскому банку занять достойное лидирующее место в кредитовании.
Исследуемый нами банк в настоящее время активно расширяет каналы продаж своих услуг, совершенствуют информационные технологии, тратит много усилий на маркетинговые мероприятия, включая рекламу. Здесь очень важно то, что вложенные средства работают не только на бизнес банка, но и на развитие всех его услуг в комплексе, на его имидж.
Темпы роста привлеченных средств физических лиц у Уральского банка значительно выше, чем в среднем по банковской системе. В настоящее время Уральский банк Сбербанка России уверенно занимает 1 позицию в рейтинге уральских банков по абсолютному объему привлеченных средств.
         Для обеспечения доступности своих продуктов для клиентов банк стремительно наращивает инфраструктуру, вкладывает средства в развитие сети продаж своих продуктов. 
В рамках Программы кредитования малого бизнеса применяется специально разработанная технология, в основу которой положена международная практика предоставления услуг в сфере малого бизнеса.
Один из ключевых аспектов данной технологии – финансовый анализ, проводимый на основе данных о реальном состоянии бизнеса заемщика. Стандартная кредитная процедура позволяет проводить оценку кредитоспособности и принимать решение о предоставлении кредита в сжатые сроки.


 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
2.2. Анализ кредитной политики
 
Стратегия и тактика банка в сфере получения и предоставления кредитов составляет суть его кредитной политики.
Банк, будучи самостоятельным кредитным учреждением, проводит свою кредитную политику с учетом политических и экономических условий, уровня развития банковского законодательства, межбанковской конкуренции, степени развития банковской инфраструктуры и др.
Основная цель Кредитной политики Уральского банка – получение максимальных доходов от кредитных операций, за счет продажи конкурентоспособных кредитных продуктов.
В условиях все более усиливающейся конкуренции на финансовом рынке банк будет специализироваться в кредитных продуктах.
Учитывая накопленный опыт и широкую филиальную сеть Сбербанка России, Уральский банк имеет все возможности для выхода на ведущие позиции по продукту «Экспресс-кредитование».
Совершенствование структуры кредитного портфеля производится по следующим направлениям:
1)Вывод из портфеля кредитов с повышенным кредитным риском. К таким следует относить ссуды заемщиков при наличии одного из следующих факторов:
- неудовлетворительное финансовое состояние заемщика – наличие незапланированных, длительные задержки в расчетах с кредиторами;
- низкий уровень менеджмента на предприятии.
2)Вывод из портфеля неработающих и малоработающих активов:
- диверсификация за счет увеличения объемов кредитования предприятий относящихся к категории малого и среднего бизнеса.
- снижение в портфеле доли крупных кредитов, в т.ч., и по группам экономически взаимосвязанных заемщиков (с суммой задолженности свыше 5% от капитала банка).
Оценка кредитного риска – это оценка Банком состояния заемщика с точки зрения его возможности рассчитываться по своим обязательствам, целесообразности предоставления ему кредита и анализ вероятности своевременного возврата основного долга и уплаты процентов.
Решение о проведении кредитной сделки принимается после комплексной оценки заемщика. В ходе оценки Банк анализирует:
1)При оценке заемщика – юридического лица:
- финансовое состояние, тенденции его развития и наличие у заемщика реальных первичных источников погашения;
- кредита, репутацию, деловой рейтинг, благонадежность клиента;
- отраслевые риски;
- валютный риск;
- кредитную историю и объем движения денежных средств по счетам заемщика в Банке;
-способы обеспечения исполнения обязательств заемщиком.
2)При оценке заемщика – физического лица:
- платежеспособность, определенная  из доходов по справке с места работы;
-способы обеспечения исполнения обязательств заемщиком – поручительство.
3)Критериями оценки заемщиков – субъектов малого и среднего бизнеса являются:
- платежеспособность, определенная исходя из социально-экономического анализа бизнеса заемщика;
-ликвидное, достаточное и комбинированное обеспечение;
- положительная кредитная история;
- благонадежность и репутация заемщика.
Обеспечение в виде залога или поручительства используется банком для возврата кредита в случае неисполнения заемщиком обязательств самостоятельно за счет выручки. Обеспечение увеличивает шансы Банка на получение денег в случае неуплаты долга, но ни в коей мере не влияет на риски кредита, не снимает их.
При решении вопроса обеспечения кредита соблюдаются требования:
- достаточность для погашения всей задолженности заемщика, в том числе могущей возникнуть в будущем;
- востребованность в данное время на данной территории;
- обеспечение сохранности и контроля за ним;
- свободный для Банка доступ;
- отсутствие препятствий для банка обратить взыскание на данный залог и реализовать его;
- наличие у залогодателя документов, подтверждающих право собственности на закладываемое имущество.
Залоговая стоимость обеспечения определяется исходя из рыночной его стоимости, и должна быть достаточна для компенсации Банку основной суммы кредита и процентов за срок использования. Возможные издержки, связанные с реализацией залоговых прав, учитываются с применением понижающих коэффициентов к рыночной стоимости обеспечения.
С целью поддержания необходимого качества кредитного портфеля, минимизации кредитных рисков выполняются процедуры управления кредитным риском.
Система управления кредитными рисками строится на основе постоянного контроля качества кредитного портфеля, как в целом по Банку, так и в разрезе подразделений, а также конкретных кредитных операций.
Продолжается работа по снижению ранее возникшей просроченной задолженности. Вся просроченная задолженность делится на небезнадежную, реальную к погашению и безнадежную.
По каждой из небезнадежных ссуд филиалом проводится работа в соответствии с ежемесячным планом погашения просроченной задолженности, в котором должны быть зафиксированы пошаговые действия филиала по возврату кредита. Со стороны Головного банка производится постоянный контроль за выполнением запланированных действий.
В целях унификации характеристик, все кредиты в Уральском банке субъектам малого бизнеса делятся на 3 категории, в зависимости от суммы предоставляемого кредита.
Экспресс-кредиты в размере до 100 тысяч рублей. Максимальный срок по экспресс-кредитам  - 12 месяцев.
Целевая группа заемщиков  - это очень маленькие предприятия, которые хотят получить кредит быстро, с количеством рабочих мест не более десяти с целью пополнения оборотных средств и приобретения основных средств.
Объектом залогового обеспечения может служить только быстро оформляемое обеспечения:
- товар в обороте (до 50%). Это могут быть, практически любые товары, исключая скоропортящиеся;
- оборудование;
- личное имущество (электробытовые приборы, мебель - залог, ювелирные изделия - заклад);
- автотранспортное средство.
Поручительство супруга(и) обязательно. В случае если поручители обладают высокой платежеспособностью и хорошей деловой репутацией, кредит может быть выдан под поручительства 2-х лиц без обеспечения.
Микро-кредиты в размере до 600 тысяч рублей (или эквивалент в долларах США/евро), предоставляется на срок до 24 месяцев. Процентная ставка фиксированная. В соответствии с действующими ставками и комиссиями по кредитам субъектам малого бизнеса. Заемщиком может выступать как индивидуальный предприниматель, так и юридическое лицо.
Кредит выдаётся в целях:
- пополнения оборотных средств;
- приобретения имущества (покупка автотранспорта, оборудования, недвижимого имущества, включая ремонт помещений и т.п.);
- покупки векселей банка.
Поручителями могут выступать  акционеры/участники, владеющие не менее 5% акций/долей в уставном капитале клиента, иные юридические и физические лица.
Кредит предоставляется следующими способами:
- разовый кредит;
- овердрафт;
- гарантия.
Кредит погашается в форме безакцептного списания средств со счетов клиента в банке в порядке:
- аннуитетных платежей – два раза в месяц или ежемесячно;
- в соответствии с индивидуальным графиком (для предоставления кредита с индивидуальным графиком необходимо весомое обоснование).
Смол-кредиты в размере от 600000 рублей (или эквивалент в долларах США/евро) до 6 млн. рублей (или эквивалент в долларах США/евро), выдается на срок от 36 до 60 месяцев. Процентная ставка может быть: фиксированной и плавающей.
Заемщиком может выступать как индивидуальный предприниматель, так и юридическое лицо.
Кредит выдаётся в целях:
- пополнения оборотных средств;
- приобретения имущества (покупки автотранспорта, оборудования, недвижимого имущества, включая ремонт помещений и т.п.);
- покупки векселей банка.
Поручителями могут выступать:
- акционеры/участники, владеющие не менее 5% акций/долей в уставном капитале клиента;
- залогодатели – юридические лица/физические лица;
- взаимосвязанные компании.
Кредит предоставляется следующими способами:
- разовый кредит;
- кредитная линия;
- овердрафт;
- гарантия;
- иная форма.
Кредит погашается в форме безакцептного списания средств со счетов клиента в банке в порядке:
- аннуитетных платежей – два раза в месяц или ежемесячно;
- в соответствии с индивидуальным графиком (для предоставления кредита с индивидуальным графиком необходимо весомое обоснование).
Услугами банка успешно пользуются клиенты различных отраслевых сегментов, малые  предприятия, а также индивидуальные предприниматели. Ведется активная работа по расширению перечня предоставляемых услуг, повышению их качества и объемов.
Стратегия развития банка предусматривает работу с предприятиями малого бизнеса и индивидуальными предпринимателями в качестве одного из приоритетных направлений своей деятельности.
Рассмотрим структуру совокупного кредитного портфеля, которая приведена на нижеследующем рисунке, из которого видно, что кредитный портфель банка состоит из кредитов на развитие малого бизнеса, кредиты юридическим лицам, потребительских кредитов, кредитов на покупку автомобиля, а также кредитов предоставленных в форме овердрафта по пластиковым картам.

Рисунок 2.1. Структура кредитного портфеля Уральского банка Сбербанка России.
 
Причем удельный вес кредитов по малому бизнесу, в общей совокупности кредитного портфеля составляет 40%, что совпадает с основной стратегией развития, направленной на работу с субъектами малого бизнеса как одного из самых приоритетных направлений своей деятельности в будущем.
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
2.3 Анализ работы с просроченной задолженностью
 
К мониторингу и работе с просроченной задолженностью относится постоянный контроль платежей. Кредитный эксперт должен точно знать, когда какой клиент должен платить. Здесь ему помогает специальная система контроля кредитов «Микрокредит» Фонда поддержки малого бизнеса в России, которая предоставляет список всех ожидаемых платежей.
Существует три вида мониторинга:
- текущий мониторинг;
- финансовый мониторинг;
- экстренный мониторинг.
При проведении текущего мониторинга кредитный эксперт должен выяснить у заемщика, какова текущая ситуация в его бизнесе, изменения в структуре предприятия, в структуре клиентов и поставщиков, какова полученная прибыль за последний месяц, состояние залога, и сделать вывод о текущем состоянии заемщика.
Финансовый мониторинг предполагает еще и сбор финансовой информации, и анализ финансовой ситуации клиента.
К разным видам кредита применяются разные виды мониторинга. Частота посещений и объекты мониторинга определяются такими факторами, как:
- сумма кредита;
- вид проекта;
- сроки погашения и тип клиента (заемщик повторный или первичный);
- дисциплинированность клиента и характер обеспечения.
Для малых кредитов обязательным является подробный финансовый мониторинг, при этом в отношении микро-кредитов он может не проводиться.  Тем не менее, в любом случае мониторинг является обязательным, а вид мониторинга должен соответствовать виду кредита и типу клиента.
Как только были обнаружены определенные проблемы или признаки возникшей проблемы, кредитный эксперт обязан незамедлительно сообщить об этом представителю Кредитному комитету, провести полный анализ предприятия и представить результаты и рекомендации на Кредитном комитете с тем, чтобы Кредитный комитет мог принять решение о необходимых мерах. Помимо личных встреч с клиентом, другие меры могут включать  направления:
- письменного напоминания клиенту;
- встречи с поручителями;
- оформление нотариально заверенного требования о досрочном погашении кредита;
- наложение взыскания на заложенное имущество;
- передачу дела в суд;
- и т.д.
Если клиент не произвел платеж в срок, кредитный эксперт обязан связаться в этот же день с клиентом по телефону или нанести ему визит и вежливо осведомиться о причине задержки платежа.  Часто бывает, что клиент просто забыл о том, что должен внести платеж. В этом случае достаточно просто напомнить об этом клиенту.  Кредитный эксперт должен точно выяснить, когда клиент сможет произвести платеж: в этот же или на следующий день.  В любом случае, если клиент вовремя не погасил очередной взнос, кредитный эксперт обязан нанести визит клиенту домой, посетить его предприятие и оценить положение.
Существуют две основные причины, по которым может произойти задержка платежа:
- Клиент не может платить;
- Клиент не хочет платить.
Если клиент не может платить, кредитный эксперт должен узнать точную причину: идет ли речь об объективных причинах (кража, пожар и т.д.), экономических причинах (падение оборота, неожиданное увеличение расходов, плохой анализ и т.д.) или о личных обстоятельствах (болезнь, смерть родственников и т.д.).
Если клиент хочет вернуть кредит, кредитный эксперт должен вместе с ним найти решение проблемы.  Решение принимается исходя из причины, вызвавшей задержку платежа, и оно должно быть согласовано с клиентом. 
В исключительных случаях, при достаточных на то основаниях, кредитная организация может отступить от общих правил.  Возможные варианты включают:
1)Освобождение от уплаты неустойки. Эта мера может быть применена с одобрения Кредитного комитета в следующих случаях:
- задержка платежа произошла не по вине клиента, а по другим причинам, например, из-за ошибки в графике погашения кредита;
- клиент не смог произвести платеж по не зависящим от него обстоятельствам, которые невозможно было предусмотреть;
- требование уплатить неустойку ставит под угрозу возвращение основной суммы долга и процентов, отнимая у клиента всякую надежду на возвращение долга банку.
2)Введение моратория или отсрочка платежей. Эта мера включает в себя отсрочку возвращения кредита.  Ее можно применять с разрешения Кредитного комитета в тех случаях, когда у клиента возникли серьезные проблемы, например, болезнь, ограбление, значительное уменьшение объема продаж.  Эта мера может применяться в том случае, если кредитный эксперт может доказать, что проблема с платежами является временной.
В обоих случаях кредит продолжают считать сомнительным и включают его в “список кредитов под наблюдением”.
3)Реструктуризация кредита (изменение графика платежей). Только в исключительных случаях (смерть заемщика, обстоятельства непреодолимой силы), если клиент может продемонстрировать свое стремление и способность вернуть кредит в будущем, может рассматриваться вариант изменения графика платежей.  Если выбран этот путь, клиент должен предложить дополнительное обеспечение или перевести обеспечение из одной категории в другую. В редких случаях может даже возникнуть необходимость дать клиенту дополнительный кредит, чтобы он мог спасти свой бизнес и вернуть впоследствии кредит.
Неотложный (экстренный) мониторинг проводится:
- при резком изменении конъюнктуры на рынке;
- при принятии административных решений, могущих существенно повлиять на состояние бизнеса клиента;
- при появлении информации о том, что клиент не сможет погашать кредит;
- обязательно при просрочке платежа.
Неотложный мониторинг направлен на обеспечение возвратности кредита и выхода клиента из сложной ситуации. Поэтому кредитному эксперту необходимо разобраться с ситуацией, в которую попал клиент, и причинами ее возникновения, а также принять необходимые для возврата кредита меры.
Как правило, такой мониторинг не периодический и очень насыщенный, а часто осуществляется ежедневно. Необходимо иметь в виду, что времени на обработку информации крайне мало, поскольку от степени оперативности ваших действий может зависеть сколько денег Вы спасете для Банка.
Ситуация, в которой может оказаться кредитный эксперт, довольно непредсказуема, встреча обычно бывает тяжелой. Важно демонстрировать свою озабоченность и дать понять заемщику, что Банк весьма обеспокоен и настроен на принятие самых жестких мер по решению проблемы. При проведении данного мониторинга позиция эксперта довольно жесткая, принципиальная (используется методы морального и психологического давления).
Как правило, совместно с экспертом в неотложном мониторинге участвуют коллеги, представители службы безопасности, юристы, вплоть до представителей МВД и судебных исполнителей.

Основные действия кредитного эксперта по осуществлению экстренного мониторинга:
1) В случае выявления каких-либо проблем у клиента или получении информации от третьих лиц о возможности их наличия, необходимо в первую очередь уведомить заинтересованные отделы Банка (службу экономической безопасности Банка, юриста, курирующего программу). При необходимости запросить их помощи.
2) Посетить клиента, собрать всю возможную информацию.
3) Проанализировать, как отразятся на деятельности клиента обстоятельства, вызвавшие необходимость в мониторинге.
4)Обсудить с клиентом его план выхода из сложившейся ситуации. Предпринять все возможные меры для решения проблем во вне судебном порядке.
5) Обсудить проблему с непосредственным руководством (руководство постоянно держать в курсе происходящих событий), сформулировать меры выхода из сложившейся ситуации и составить окончательное “Резюме”.
6) Представить дело на Кредитном Комитете Банка, оформить Протокол Кредитного комитета.
7) Письмом под роспись о вручении или по почте с заказным уведомлением уведомить Заемщика, залогодателей и поручителей о принятом на Кредитном Комитете решении.
8) В случае принятия Кредитным Комитетом Банка:
8.1) решения об изменении действующего графика погашения, рефинансировании кредита или моратории:
- подписать Дополнительные соглашения к Кредитному договору, Договорам залога  и Договорам Поручительства;
- составить план мониторинга на ближайшие 2-3 месяца с более частым посещением клиента (1 раз в неделю), уведомить его об этом заранее и согласовать удобные для обеих сторон дни и часы визитов.
8.2) решения о досрочном возврате задолженности во вне судебном порядке:
а) в случае, когда планируемым источником погашения задолженности являются денежные средства Заемщика  (Поручителя):
- взять с Заемщика  (Поручителя) расписку (составить Соглашение) о погашении имеющейся задолженности и начисленной неустойки в ближайшие дни (определить даты и суммы платежей),
- по Акту приема-передачи изъять заложенное имущество на хранение в Банк с условием возврата в случае соблюдения условий подписанного Соглашения и полного погашения существующей задолженности;
- подписать с клиентом Соглашение о досудебной реализации заложенного имущества в случае невыполнения принятых им обязательств.
б) в случае, когда планируемым источником погашения задолженности является заложенное имущество:
- подписать с Залогодателем Соглашение о досудебной продаже заложенного имущества;
-по Акту приема-передачи изъять заложенное имущество на хранение в Банк;
- организовать торги или найти Покупателя, подписать двухсторонний (возможно трехсторонний) договор купли-продажи имущества с направлением средств от его реализации на счет Банка.
8.3) решения взыскания задолженности в судебном порядке:
- составить письма-требования о досрочном возврате кредита, процентов, начисленной неустойки, штрафов и вручить их Заемщику, залогодателям и поручителям под роспись или послать по почте с заказным уведомлением;
- обсудить с юристом порядок обращения в суд и обратить взыскание на заложенное имущество.
 
 



Глава III. Основные проблемы и перспективы развития системы кредитования малого бизнеса
 
3.1. Основные проблемы и пути развития системы кредитования малого бизнеса в РФ
 
Данный раздел посвящен исследованию проблем, существующих в сфере оказания банками своих услуг предприятиям малого бизнеса. Подобный анализ позволит выявить насущные проблемы, потенциал и перспективы развития рынка банковских услуг малому бизнесу, что в свою очередь будет способствовать выработке рациональных предложений и рекомендаций по активизации банковской поддержки малого предпринимательства в нашей стране.
Низкий уровень развития малого бизнеса, прежде всего, связан с отсутствием достаточных условий для развития малого бизнеса у нас в стране.
Можно выделить следующие проблемы низкого уровня развития малого бизнеса в России с точки зрения самих предпринимателей:
1) высокая налоговая нагрузка;
2) ограниченность финансовых средств;
3) коррупция в органах власти;
4 ) высокая арендная плата;
5) трудности с получением кредита;
6) низкая квалификация персонала;
7) проблемы связанные непосредственно с регистрацией самого бизнеса.
Ограниченность финансовых ресурсов является основной преградой в развитии малого бизнеса из чего и вытекает напрямую проблема с получением кредита у банка. В силу этого остается нерешенным ряд задач, которые наиболее эффективно мог бы решить банковский сектор.
Значительная роль в развитии малого бизнеса отводится сегодня банковскому сектору. Именно они могут обеспечить доступность финансовых услуг малому бизнесу. Однако наличие ряда проблем, связанных с кредитованием малого бизнеса ограничивает доступ данных субъектов хозяйствования к финансовым ресурсам.
Основная проблема доступа малых предприятий и индивидуальных предпринимателей к финансовым ресурсам банка связана со следующими условиями:
-  в первую очередь с проблемой предоставления залога и гарантий,
- во-вторых, это высоки процентные ставки за пользование кредитом,
- сложность и длительность оформления соответствующих документов,
- короткие сроки,
- нет необходимости  привлечения дополнительных средств,
- не располагают доверием банка.
И все же, анализируя ситуацию на сегодняшний день, можно отметить, что превалирующая точка зрения о том, что банки не заинтересованы в кредитовании малого бизнеса, постепенно опровергается существующей практикой.
Необходимым условием выдачи кредита является наличие обеспечения. По данным «Рабочего центра экономических реформ при Правительстве РФ» в 31,20 % случаев банки в обеспечении кредитов чаще всего отдают предпочтения товарно-материальным запасам и ценностям, в 23,80 % – недвижимости, включая незавершенное строительство, здания, основные фонды. Лишь 6,00% банков в качестве обеспечения принимают остаток средств на расчетном счете и 11,00% гарантии другой фирмы или другого банка, ценные бумаги.
Стоит отметить, что гарантии как вид залога чаще
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.