На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Современная система кредитования и ее формы

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 27.11.2012. Сдан: 2011. Страниц: 25. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


 
МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО  ПО ОБРАЗОВАНИЮ 

Уральский государственный экономический  университет 
 

Контрольная работа 

По  организация деятельности коммерческого банка 
 
 

На  тему: Современная система кредитования и ее формы
Выполнила: Медведева Вероника Викторовна
Группа: ФК-09 
 
 
 
 
 
 
 
 

2011
Введение…………………………………………………………………………...3
1. Роль  кредита в системе рыночных  отношений…………………………...5-14
1.1. Необходимость  и функциональная сущность кредитной  системы……….5
1.2.Главные формы кредитных отношений и их институциональное обеспечение………………………………………………………………………..9
2.Переходная экономика русской Федерации и новейшие кредитные отношения……………………………………………………………………14-28
2.1. Русская кредитная система и её особенности…………………………….14
2.2. Денежный кризис 1998 года и кризис кредитной системы………………18
2.3. Новейшие формы кредита и направления стабилизации русской кредитной системы………………………………………………………………22
Заключение……………………………………………………………………….28
Список  используемой литературы……………………………………………...29 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение.
Экономическая картина России за прошедшие десятилетия  смотрится очень неоднозначно: на фоне нерешенных заморочек и негативных тенденций мы можем верно различить  ряд положительных моментов в  развитии экономической системы  современной России. Россия равномерно выходит из полосы кризисов и обретает более благоприятные условия  для деятельности экономических  субъектов. И сейчас как никогда  нужно наличие широкой и верно  функционирующей кредитной системы, так как лишь при её развитости мы можем рассчитывать на настоящий  экономический рост.
Данная  тема является очень актуальной в  настоящее время, и это обусловлено  целым рядом обстоятельств. При  переходе России к рыночным отношениям кредитная система командно-административного  типа закончила работать, и на её место пришла новая, со структурой, отражающей потребности рыночного  хозяйства. Она строится на тех же принципах, что и в странах  с развитой рыночной экономикой, все  больше приспосабливается к процессу проводимых экономических реформ. В  то же время процессу становления  новой кредитной системы препятствуют такие причины как денежный кризис, высокие темпы инфляции, неплатежи, ненадежность партнерских связей. Все  эти причины выявили определенные недочеты во всех звеньях кредитной  системы. Поэтому разумеется, что  многие её стороны нуждаются в  дальнейшем совершенствовании.
В связи  с этим, целью данной работы является обозначить более явные противоречия в развитии кредитной системы  на данном этапе и указать на значительные недочеты, препятствующие её функционированию, а также высказать разные точки  зрения на решение данных противоречий. Следует сказать, что вследствие особой актуальности и остроты этого  вопроса, он является частенько обсуждаемым  на страничках научных изданий и  периодической печати.
Достижение  поставленной цели видится, до этого  всего, в решении следующих задач: во-первых, нужно найти функциональную сущность кредитной системы и  её значение для всей экономической  сферы, а также раскрыть особенности  русской кредитной системы в  условиях переходной экономики; во-вторых, принципиально указать главные  формы кредитных отношений и  место каждой из них в системе  кредитования, указать на их институциональное  обеспечение и, таковым образом, показать структуру современной  кредитной системы; и наконец, в-третьих, раскрыть новейшие формы кредита  и направления стабилизации русской  кредитной системы после экономического кризиса 1998 года и перечислить главные тенденции её развития в будущем. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Роль  кредита в системе рыночных  отношений.
1.1. Необходимость и функциональная сущность кредитной системы.
Как понятно, средства и предметы труда в стоимостном  выражении на предприятиях в каждый данный момент могут находиться в  денежной, производственной и товарной форме. Кругооборот капитала, происходящий на предприятии при производстве продукта, включает в себя три стадии: две стадии
– из сферы  обращения, одну – из сферы производства.
На первой стадии кругооборота капитала денежная форма переходит в производительную, которую для настоящего производства представляется более правильным определять как производственную, то есть практически  капитал материализуется в производственном потенциале компании. И тут нужно  указать, что в современной России, где средний возраст производственного  оборудования компаний к 2000 г. Достиг 18 лет, наблюдается серьезное недовложение капитала в главные фонды, что  сказывается на конкурентоспособности  русских компаний и на обороте
–всего  имеющегося капитала.
На второй стадии, в процессе производства, создается  продукт, и производственная форма  переходит в товарную. На третьей  стадии готовая продукция реализуется, и товарная форма переходит в  свою начальную денежную форму, как  правило, с определенными приращениями в виде незапятнанного дохода.
потом денежные средства, полученные от реализации продукции, вновь вкладываются в  производственный потенциал, и кругооборот  капитала вновь повторяется.
Внутри  кругооборота и оборота капитала происходит неравномерное их движение, вызванное различной природой восстановления их стоимости, распределенной меж различными составляющими производственного  потенциала.
схожая  неравномерность приводит к тому, что у одних компаний образуются свободные денежные средства, у остальных  – в связи с потребностью в  больших единовременных издержек –  появляется их недочет.
Неравномерность кругооборота и оборота капиталов  становится единственной базой для  появления отношений, устраняющих  несоответствие меж временем производства и временем обращения средств, разрешающих  относительное противоречие меж  временным оседанием средств  и необходимостью их использования  в народном хозяйстве.
К сфере  таковых отношений относится  кредит.
Кредит  объективно нужен для обычного функционирования народного хозяйства, поскольку  заемщик берет кредит не потому, что он беден, а потому, что в  силу объективности кругооборота и  оборота капитала у него в полной мере не хватает собственных ресурсов. Накапливать же их про запас в  излишнем количестве значит омертвить  собственный капитал, который без  движения приносит только убытки. Не считая того, кредит нужен для развития производства в расширенных масштабах.
Кредит  – это денежные средства, предоставленные  банком либо другой кредитной организацией (кредитором) по кредитному договору заемщику на условиях возвратности (в виде процентов  за использование кредитом).
Кредит, как объект исследования, состоит  из частей, связанных меж собой  определенными отношениями. Таковыми элементами являются, до этого всего, субъекты его отношений, это кредитор и заемщик. Кредитор – сторона  кредитных отношений, предоставившая ссуду заемщику в размере и  на условиях, предусмотренных кредитным  контрактом. С образованием в России современной банковской системы, имеющей  развитую сеть коммерческих банков, происходит концентрация кредиторов, то есть коммерческие банки стают коллективными кредиторами. Заемщик – сторона кредитных  отношений, обязанная в согласовании с условиями контракта возвратить полученную ссуду и уплатить процент  на нее.
не считая кредитора и заемщика, элементами структуры кредитных отношений  являются объекты передачи – то, что передается кредитором заемщику и потом совершает обратный путь. Объектом передачи в кредитных отношениях выступает ссуженная цена, как  особая часть стоимости.
Субъекты  кредитных отношений постоянно  устанавливают меж собой устойчивые связи, которые в совокупности образуют кредитную систему.
Кредитная система включает в себя разные кредитные  учреждения, посреди которых основное место занимают коммерческие банки, Государственный Сбербанк
России, кредитные организации с иностранным  ролью, особые кредитные учреждения.
но при  всей собственной многообразности  все кредитные учреждения действуют  по обычной схеме, включающей следующие  стадии движения кредита:
1. Размещение  кредита – принципиальный момент  для практики кредитования. В  каждом конкретном случае выдачи  кредита у банка-кредитора обязана  быть уверенность в том, что  принятое решение является более  оптимальным вложением кредитных  ресурсов.
2. Получение  кредита заемщиком может употребляться  им для заслуги разнообразных  целей в хозяйственной деятельности, в том числе и для погашения  ранее образованных долгов. На  данной стадии проявляется следующее  базовое свойство: получение кредита  заемщиком удовлетворяет его  временные потребности, так как  кредитор ссужает стоимости только  на определенное время.
3. внедрение  кредита – стадия, на которой  переход стоимости во владение  заемщика дозволяет ему воплотить  потребительную цена объекта  передачи.
4. Высвобождение  ресурсов характеризует завершение  кругооборота стоимости в хозяйстве  заемщика. Аналогично тому, как аккумуляция  временно свободных денежных  средств предшествовала размещению  средств кредиторов, так и высвобождение  стоимости в хозяйстве заемщика, её концентрация разрешают ему  вернуть временно позаимствованную  цена.
5. Возврат  кредита выражает переход временно  позаимствованной стоимости от  заемщика к кредитору.
6. Получение  кредитором стоимости, предоставленной  во временное использование
– завершающая  стадия движения кредита. По времени  возврат кредита и получение  кредитором средств, размещенных в  ссуду, могут совпадать.
Объединяет  данные стадии и то, что речь в  данном случае идет об одной и той  же массе стоимостей: заемщик возвращает определенную сумму долга, такую  же сумму долга (с приращением  в виде процента) получает кредитор.
но различие интересов кредитора и заемщика делают заключительную фазу движения кредита неоднозначной. Так, для  заемщика принципиально выполнить  обязательства перед кредитором, возвратив ему всю сумму кредита. Для кредитора же принципиальна  не лишь полнота возврата ранее ссуженной  стоимости, но и сохранение её потребительских свойств.
Признаком современной системы кредитования служит взимание процента по ссудам. Связано  это с тем, что банковский кредит предоставляется основным образом  на базе привлеченных средств, которые  для банка выступают в качестве платных ресурсов. Платный характер кредита порождает его движение как капитала. Поэтому и взимание ссудного процента становится неотъемлемым правилом современной системы кредитования.
В согласовании с изложенным, сущность кредитной  системы можно найти как перемещение  денежных средств меж кредитором и заемщиком на базе соответствующего кредитного контракта для платного использования на началах возвратности.
Исходя  из сущности кредитной системы и  главных принципов её работы, мы можем выделить важнейшие функции  кредитной системы:
Во- первых, перераспределительная функция. В условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающего временно свободные денежные ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в остальные, обеспечивающие, в частности, более высшую прибыль. Это наглядно проявилось в России на стадии перехода к рыночной экономике, где перелив капитала из сферы производства в сферу обращения принял угрожающий характер.
Во-вторых, экономия издержек обращения. Практическая реализация данной функции конкретно  вытекает из экономической сущности кредита, источником которого являются денежные ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного  и торгового капиталов. Временный  разрыв меж поступлением и расходованием  денежных средств субъектов хозяйствования может найти не лишь избыток, но и недочет денежных ресурсов. Конкретно поэтому получили столь обширное распространение ссуды на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, используемые фактически всеми категориями заемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала, а следовательно, и экономию общих издержек обращения.
В-третьих, ускорение концентрации капитала. Процесс  концентрации капитала является нужным условием стабильности развития экономики  и приоритетной целью хоть какого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении данной задачки оказывают  заемные средства, позволяющие значительно  расширить масштаб производства (либо другой хозяйственной деятельности) и таковым образом обеспечить дополнительную прибыль.
В-четвертых, сервис товарооборота. В процессе реализации данной функции кредитная система  активно воздействует на ускорение  не лишь товарного, но и денежного  обращения, вытесняя из него, в частности, наличные средства. 

1.2. Главные формы кредитных отношений и их институциональное обеспечение.
Когда в экономической литературе рассматривается  неувязка кредитных отношений, традиционно  определения «заем», «кредит», «ссуда»  трактуются как синонимы. Вправду, употребляя данные определения, мы подразумеваем  сходные экономические операции, но, давая им четкое определение, нельзя допускать неоднозначных толкований. Поэтому в новом Гражданском  Кодексе.
Русской Федерации сделана попытка дать юридическую трактовку этих понятий.
Кредитные дела юристы характеризуют как денежный заем, даваемый, как правило, на условиях уплаты процента. По поводу кредита  ст. 819
Гражданского  Кодекса гласит: «По кредитному договору банк либо другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства.
(кредит) заемщику в размере и на  условиях, предусмотренных контрактом, а заемщик обязуется возвратить  полученную денежную сумму и  уплатить проценты за нее».
Но развитие кредита и банков, повышение их роли в экономике сопровождалось появлением неких новейших особенностей их функционирования и форм кредитных отношений.
Кредитные дела являются характерной особенностью и совместно с тем обязательным элементом существования и внедрения  кредита. И это касается не лишь отношений, связанных с предоставлением  ссуд, но также и остальных видов  кредитных отношений, к примеру, возникающих при осуществлении  вкладных операций. Имеется много  разновидностей кредитных отношений, которые вряд ли могут рассматриваться  как движение ссудного капитала. К  ним относятся, в частности, такие, как помещения сбережений населения  во вклады в банках, кредитные дела, возникающие при взаимном кредитовании людей и остальные.
Таковым образом, в процессе кредитования употребляются разные формы кредита. В современных условиях на рынке реализуется коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, межбанковский, межхозяйственный и остальные формы кредита. Они различаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой деятельности.
Коммерческий  кредит предоставляется в товарной форме торговцами продуктов их покупателям  в виде рассрочки платежа за проданные  продукты либо предоставленные сервисы; применяется с целью ускорить реализацию продуктов и оформляется  в виде долгового обязательства  – векселя, оплачиваемого через  коммерческий банк. Основная мишень такового кредита – ускорить процесс реализации продуктов, а означает ускорить получение  заключенной в них прибыли.
В развитых странах коммерческий кредит составляет 20-30 % всех кредитных сделок. В России коммерческий кредит и учет векселей были развиты до 1917 г., Но не использовались в дальнейшем до 1988 г.
Банковский  кредит предоставляется в виде денежных ссуд коммерческими банками и  другими финансовыми учреждениями юридическим лицам, популяции, государству, иностранным клиентам. Банковский кредит превосходит границы коммерческого кредита по размерам, срокам, фронтам, он имеет более широкую сферу внедрения.
Потребительский кредит предоставляется, как правило, торговыми компаниями, банками и  специализированными кредитно-финансовыми  институтами для приобретения популяцией продуктов и услуг с рассрочкой платежа.
Потребительский кредит может предоставляться как  в денежной, так и в товарной формах. Денежную ссуду получают в  банке с внедрением средств в  потребительских целях. С помощью  такового кредита реализуются продукты долгого использования (авто, мебель и т.П.). Срок кредита составляет до трех лет, процент – от 10 до 20 %.
Ипотечный кредит выдается на приобретение либо стройку жилья или покупку  земли. Его предоставляют банки  и специализированные кредитно- денежные университеты, кредит также выдается в рассрочку. Более развит ипотечный  кредит в США, Канаде, Англии. Процент  по кредиту колеблется в зависимости  от экономической конъюнктуры и  составляет от 15 до 30 % и более. Ипотека  в современных условиях является относительно новым понятием, хотя экономическая история России имеет  довольно большой опыт ипотечного кредитования1. Ипотечный кредит играется огромную роль в замещении государственных  источников финансирования потребностей компаний, компаний и жилищного стройки  банковским кредитом на надежной базе. Его развитие способствует наращиванию  инвестиционной активности хозяйствующих  субъектов в условиях дефицита кредитных  ресурсов долгосрочного характера  и больших темпов инфляции.[1] Ипотечный  кредит нужен, так как ипотечное  кредитование выгодно как имущество  продающей стороны (при получении  ипотечного кредита он может поднять  цену на продаваемый объект), так  и стороне, покупающей данное имущество (у покупателя меньше риска утратить капитал, так как он его диверсирует, то есть вносит в покупку данного  объекта небольшую долю собственного капитала, в то время как остальную  часть может вложить в более  надежное дело), а также организации, предоставляющей кредит, так как  она получает процент по кредиту. При этом риск вложения мал, так как  недвижимость постоянно в цене. В  развитой системе кредитования ипотека  как залог недвижимости имеет  очень принципиальное значение, так  как кредитование для банка –  это процесс, постоянно связанный  с вероятным риском утраты значимых денежных ресурсов. Конкретно поэтому  для понижения риска невозвращения  кредита в особенности тщательного  анализа требуют не лишь вопросы кредитоспособности заемщика, но и его обеспечения.
Особой  формой кредита является государственный  кредит, при котором заемщиком (кредитором) выступают правительство либо местные  органы власти, а кредит приобретает  вид государственного займа, реализуемого через кредитно- денежные университеты, до этого всего через Центральный  банк. Этот вид кредита следует  разделять на фактически государственный  кредит и государственный долг. В  первом случае кредитные университеты страны кредитуют разные секторы  экономики. Во втором случае правительство  заимствует денежные средства у банков и остальных финансово-кредитных  институтов на рынке капиталов для  финансирования бюджетного дефицита и  государственного долга.
Межбанковский кредит предоставляется банками  друг другу, когда у одних банков появляются свободные ресурсы, а  у остальных их недостает. Система  межбанковского кредита точно так  же, как вся банковская система, работает на двух уровнях. Первый уровень отражает движение (перелив) средств меж Банком России и коммерческими банками; второй уровень – меж коммерческими  банками. Роль межбанковского кредита  противоречива; занимая свою нишу в  системе экономических отношений, межбанковский кредит чутко реагирует  на конъюнктуру в денежно-кредитной сфере и отражает её состояние. Несмотря на актуальность заморочек межбанковского кредита, рынок которого нуждается в развитии, наукой остаются недостаточно изученными вопросы сущности, параметров, законов движения и тенденций развития форм этого кредита и кредитных рынков, а также вопросы взаимодействия подсистем в единой системе межбанковских кредитов.
Субъектами  кредитных отношений межхозяйственного  кредита выступают разные компании и организации, дающие средства взаймы друг другу.
Данный  вид кредита обнаруживает аналогию с коммерческим кредитом, но данный вид носит в основном товарный характер.
Наконец интернациональный кредит обхватывает  экономические дела меж государством и международными экономическими организациями. Он имеет как частный, так и  государственный характер, отражая  движение ссудного капитала в сфере  интернациональных экономических  и валютно-денежных отношений.
Таковым образом, формы кредита тесновато соединены с его структурой и в определенной степени отражают сущность кредитных отношений.
Когда речь идет о кредитной системе, то традиционно подразумевают две  её стороны. До этого всего, это совокупность кредитных отношений, форм и способов кредитования. Не считая того, это совокупность банков, остальных кредитно- денежных институтов, аккумулирующих свободные  денежные средства и предоставляющие  их в ссуду. Считают, что кредитная  система – понятие более обширное и емкое по сравнению с банковской системой, поскольку последняя включает только совокупность работающих в стране банков. Кредитная же система, кроме  банков, являющихся, естественно, её ведущим  звеном, включает банковский, потребительский, коммерческий, государственный, интернациональный  кредиты со своими формами отношений  и способами кредитирования.
Современная кредитная система состоит из следующих главных звеньев:
1. Центральный  Банк, государственные либо полугосударственные  банки;
2. Банковский  сектор, включающий коммерческие  банки, сберегательные банки,  инвестиционные банки и т.Д.;
3. Страховые  и специализированные небанковские  кредитно-денежные университеты.
В лице собственных институтов кредитная  система конкретизирует все аспекты  ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной деятельности кредитного механизма.
Через свои бессчетные университеты кредитная  система аккумулирует свободные  денежные средства и направляет их компаниям, популяции, правительству. 
 
 
 
 
 

2. Переходная  экономика русской Федерации  и новейшие кредитные дела.
2.1. Русская кредитная система и её особенности.
Современная кредитная система, которая является главным элементом рынка ссудных  капиталов, состоит из следующих  главных институциональных звеньев, либо ярусов:
1. Центральный  Банк, государственные и полугосударственные  банки.
2. Банковский  сектор:
- коммерческие  банки;
- сберегательные  банки;
- инвестиционные  банки;
- ипотечные  банки;
- специализированные  торговые банки.
3. Страховой  сектор:
- страховые  компании;
- пенсионные  фонды.
4. Специализированные  небанковские кредитно-денежные  университеты:
- инвестиционные  компании;
- денежные  компании;
- благотворительные  фонды;
- трастовые  отделы коммерческих банков;
- ссудосберегательные  ассоциации;
- кредитные  союзы.
Таковая схема является обычной для большинства промышленно развитых государств – в основном для США, государств Западной Европы, стране восходящего солнца.
Кредитная система России имеет ряд существенных различий, обусловленных чертами  исторического развития и сложившихся  экономических отношений.
Созданию  современной кредитной системы  русской Федерации предшествовал  долгий исторический период, который  определялся социально- экономическими условиями развития нашей страны.
За практически  восьмидесятилетнюю историю кредитная  система прошла несколько этапов формирования. До 1917 г. Наша кредитная  система развивалась по капиталистическим  законам, которые отражали подобающую социально-экономическую формацию. По структуре, функциям и операциям  она приближалась к модели кредитной  системы ведущих капиталистических  государств того времени.
После революции 1917 г. Была проведена национализация всех кредитных институтов (банков, страховых компаний), на базе Госбанка был создан
Народный  банк. Изюминка кредитной системы  русского типа заключалась в том, что крупная часть её звеньев  являлась гос собственностью.
Она была преобразована в одноярусную, либо однозвенную систему, выражая социально-экономические  потребности того времени, связанные  с воплощением планов индустриализации и коллективизации. Кредитная система  начала работать в рамках командно-административной системы управления экономикой и  была представлена всего только тремя  банками, сберегательными кассами  и двумя страховыми организациями. Таковым образом структура кредитной  системы СССР смотрелась следующим  образом:
Государственный банк
Стройбанк
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.