На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


курсовая работа Современный финансовый (банковский) кризис

Информация:

Тип работы: курсовая работа. Добавлен: 28.11.2012. Сдан: 2012. Страниц: 25. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


Введение………………………………………………………………………….
1.
Банковский кризис: теория…………………………………………............
5
  1.1
Сущность и виды банковских кризисов..…………………………….
5
  1.2
Причины банковских кризисов. Кризис в России 2008 года……….
9
  1.3
Последствия и пути выхода из банковского кризиса……………….
16
2.
Статистические данные…………………………………………………….
23
  2.1   Исследование, проведённое  Сбербанком России…………………...
23
  2.2   Сбербанк России  в условиях кризиса………………………………..
29
  2.3   Рейтинг журнала  Forbes ………………………………………………
31
Заключение……………………………………………………………………….   35
Список используемой литературы………………………………………………  36

 
     
     
     
     
     
 
 

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
Введение
Банковская система - это  важнейшая сфера национального  хозяйства любого развитого государства. Находясь в центре экономической  жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между  промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Они играют огромную роль в дальнейшем углублении и совершенствовании рыночных отношений  в стране.
Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры – одна из важнейших и в тоже время сложных задач экономической  реформы в России. Именно банковская система при правильном управлении и устранении всех сдерживающих ее развитие проблем может стать  ведущим звеном в осуществлении  экономической политики, обеспечивающей экономический рост.
Банковская система непосредственным образом связана с экономикой страны и негативные тенденции в  экономике закономерным образом  отражаются и на банковской системе, в то время, как и развитие кризисных  явлений в банковской сфере не может не отражаться на экономике.
Мировой опыт банковских кризисов обширен. В течение XX века практически не осталось страны, не испытавшей его в той или иной мере. Россия не стала исключением. Поэтому данная работа актуальна сегодня.  Изучение кризисных явлений позволит избежать их повторения в будущем или хотя бы сгладить такие разрушающие последствия.
Цель данной работы –  изучить сущность банковских кризисов в России, причины и факторы  возникновения современных  кризисов банковской системы и возможные  пути их преодоления
В соответствии с поставленной целью необходимо решить следующие  задачи:
    рассмотреть причины и факторы современных банковских кризисов, а также их типы и формы;
    рассмотреть особенности развития банковских кризисов в России;
    ознакомиться с возможными путями выхода из кризиса .
Объектом практического  исследования является состояние банковской системы Российской Федерации в  кризисные периоды и на современном  этапе развития рыночных отношений.
Большую долю в объёме использованной литературы при изучении данной проблемы заняли ресурсы сети Интернет, различные  экономические форумы. Научная литература в данной ситуации не совсем уместна, так как исследование ситуации на банковском рынке требует постоянно  обновляющейся информации.
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
      БАНКОВСКИЙ КРИЗИС
1.1 Сущность и виды банковских кризисов
Банковский кризис – это периодически повторяющиеся нарушения сбалансированности денежно-кредитной системы, выражающиеся в массовом изъятии вкладов, резком сокращении коммерческого и банковского кредита, росте финансовых банкротств, погоне за наличными деньгами и золотом, значительном повышении нормы процента. Это неспособность банковской системы выполнять свои основные функции по аккумуляции и мобилизации временно свободных денежных средств, предоставления кредитов, проведения расчетов и платежей в экономике страны. При подобном подходе предметом банковского кризиса выступает банковская система, характеристиками – невыполнение ею основных функций. Что и проявляется в потере банками ликвидности, росте банкротств, напряжении банковского кредита и прочих сложных и неприятных вещах [12].
Банковский кризис характеризуется резким увеличением доли сомнительной и безнадежной задолженности в кредитных портфелях банков, ростом их убытков в связи с переоценкой непокрытых рыночных позиций, уменьшением реальной стоимости банковских активов. Все это ведет к массовому ухудшению платежеспособности банков и отражает неспособность банковской системы осуществлять эффективное распределение финансовых ресурсов. Статистически снижение эффективности распределения ресурсов наиболее отчетливо проявляется в увеличении доли просроченных кредитов в общем объеме банковских кредитов. Основным сигналом является возникновение кризиса ликвидности, который не только может поражать ограниченное число неплатежеспособных банков, но и захватывать стабильные банки.
Представляется возможным  выделить 3 типа банковских кризисов:
    Первый тип соответствует кризису, действующему на микроэкономическом уровне, вне зависимости от величины бюджетных расходов. Яркими примерами в этом смысле являются кризисы в США (1984-1991 г.г.), Швеции (1990-1993 г.г.), Финляндии (1991-1994 г.г.) и Франции (1991-1998 г.г.). В этих случаях банкротство ограниченного числа банков не распространялось на всю финансовую систему и не вызвало крупномасштабного макроэкономического спада. В частности, открытый кризис ликвидности в Швеции вынудил ЦБ вложить в банковскую систему значительные средства. Однако за интервенцией Центрального банка вскоре последовала четкая стабилизационная стратегия: обанкротившиеся коммерческие банки были национализированы и реструктурированы, тогда как вложения денег «повышенной эффективности» были нейтрализованы в течение последующих месяцев путем выпуска долгосрочных долговых обязательств. В итоге, несмотря на огромные финансовые ресурсы, мобилизованные для преодоления кризиса, он не оказал дестабилизирующего воздействия ни на инфляцию, ни на бюджетный сектор.
    Второй тип банковского кризиса связан с гораздо более разрушительными последствиями, распространяясь на макроэкономический уровень. Опыт Чили (1981-1984 г.г.), вероятно, наиболее показателен. Подавляющая часть банковской сферы была национализирована, а расходы государства на ее реструктуризацию до сих пор полностью не компенсированы. Недавний валютно-финансовый кризис в Юго-Восточной Азии имеет много общих черт с более ранним чилийским опытом, по крайней мере, на государственном уровне. Воздействие кризиса на экономическую активность, доходы и безработицу весьма заметно в таких странах, как Таиланд, Южная Корея и Индонезия. Резкий спад ожидается в краткосрочной перспективе, а расходы на реструктуризацию могут составить 15 — 20% ВВП. Другой урок чилийского кризиса состоит в том, что политика реструктуризации финансового сектора и смягчение деструктивных последствий ограничения кредитования заметно влияет на развитие любой страны. В противовес кризису «шведского типа», азиатский кризис оказывает воздействие на потенциал экономического роста, финансовую и промышленную структуру, отношения стран Юго-Восточной Азии с внешним миром, на распределение богатства и доходов.
    Макроэкономические потрясения при развертывании кризиса «чилийского типа» не вылились в полномасштабную бюджетно-финансовую дестабилизацию, ведущую к высокой инфляции, демонетизации экономики, что характерно для кризисов третьего типа [11].
Кроме трех основных типов  банковских кризисов можно выделить ряд более конкретных форм их проявления:
    Латентный кризис представляет собой ситуацию, когда значительная часть банковских институтов несостоятельна, но продолжает функционировать (в западной литературе такая ситуация характеризуется как bank distress).
    Открытая форма кризиса — банковские банкротства, которым до Великой Депрессии предшествовали банковские паники, выражавшиеся в массовых изъятиях вкладов из банков. В кризисах последнего времени, главным образом, благодаря системам страхования вкладов и различным формам явных и неявных гарантий со стороны государства, «набеги» вкладчиков на банки стали редкостью. В нынешних условиях переход кризиса из скрытой формы в открытую в значительной степени предопределяется спецификой институционально-правовой базы страны и мерами со стороны ЦБ и других регулирующих органов по отношению к проблемным банкам. В западной практике термин банковский кризис часто применяется именно к открытым формам кризиса. 
    Системный банковский кризис означает несостоятельность большей части банковской системы. Под несостоятельностью понимается неспособность банка выполнять условия контракта, заключенного с вкладчиками вы силу невыполнения обязательства заемщиками банка, контракта с банком, либо в результате обесценения банковских активов. При открытой форме кризиса несостоятельность выражается в прекращении банками выдачи депозитов по требованию вкладчиков. Прекращение платежей по вкладам большим числом банков – наиболее явное проявление открытого системного кризиса.
    В случае частичного или локального кризиса кризис охватывает либо отдельные сектора банковской системы, либо отдельные регионы внутри страны.
Исходя из изложенной классификации, кризис российской банковской системы  представляет собой кризис третьего типа, перешедший в латентный кризис, то есть это кризис, охвативший большую  часть банков страны, которые теперь продолжают функционировать лишь благодаря  относительно мягкой позиции Банка  России. Особенно это касается бывших банков-гигантов, признанных социально  значимыми. Соответственно и методы борьбы с данным кризисом должны быть всеобъемлющими, то есть речь идет о концепции реформирования банковской системы [11].
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
1.2. Причины банковских  кризисов. Кризис в России 2008 года
За последние 20 лет в  мировой экономике произошли значительные изменения, в том числе и негативного плана. Среди них наиболее распространенными являются следующие шесть.
1. Чрезмерная кредитная экспансия во время длительного экономического подъема, как правило, служит фактором, провоцирующим банковские кризисы. Оборотной стороной кредитной экспансии является ухудшение качества кредитного портфеля, завышенная оценка обеспечения ссуд, увеличение кредитного риска. Одновременно ускоренный рост кредита затрудняет мониторинг регулирующими органами качества кредитного портфеля банков в результате его быстрого изменения.
2. Инфляция воздействует на банковских сектор по нескольким каналам - через процентные ставки, ослабление стимулов для сбережений и сужение депозитной базы, бегство национальных капиталов за границу, изменение структуры активных и пассивных операций. Во время инфляции банковские активы могут быстро расти, даже в реальном выражении, может расти и прибыль банков, если им удается поддерживать на высоком уровне процентную маржу. В тяжелое положение попадают финансовые институты с гораздо более долгосрочными активами по сравнению с пассивами. Вкладчики, особенно при высоких темпах роста цен, могут негативно для банков реагировать на снижение реальных процентных ставок, прежде всего, в случае существования альтернативных вариантов инвестирования сбережений. Для поддержания депозитной базы банки вынуждены повышать процентные ставки по вкладам. Если при этом возможности повышения доходности по активным операциям ограниченны в силу низко ликвидных или неликвидных долгосрочных активов, банки испытывают резкое падение прибылей.
В России банки в период инфляции сосредоточили свои основные усилия на операциях с иностранной  валютой и краткосрочным сделкам  на рынке МБК, используя в качестве ресурсов средства клиентов на расчетных  и текущих счетах, которые обесценивались, но тем не менее служили надежным источником ресурсов ввиду превышения спроса на расчетно-кассовое обслуживание со стороны множества предприятий над предложением со стороны банков.
3. Резкие колебания товарных цен, цен на финансовые активы, процентных ставок, существенно повышают общую неопределенность в экономике и риск в системе отношений банков с их главными контрагентами — вкладчиками, заемщиками и регулирующими органами. Существенно затрудняется оценка банками кредитных и рыночных рисков, а вкладчиками и регулирующими органами — состоятельности банков.
4. Ухудшение условий торговли наблюдалось в большинстве стран, где имели место банковские кризисы. В выборке из 29 стран с системными кризисами условия торговли имели тенденцию к ухудшению за несколько лет перед кризисом. В целом предкризисное падение объема внешней торговли достигло 17%. Для стран с частичными кризисами этот показатель составил 4%, в то время как в странах, где не было банковских кризисов, условия торговли улучшались. Падение цен на важнейшие статьи экспорта после нескольких лет бума привело к резкому ухудшению финансового положения компаний-экспортеров и обслуживающих их банков и способствовало развитию банковских кризисов, в частности, в Чили, Малайзии, Норвегии.
5. Фиксированный валютный курс, используемый в целях стабилизации цен, при поддержании на искусственно высоком уровне приводит, как правило, к истощению валютных резервов Центральных банков. В этом случае обостряются проблемы обслуживания внешнего долга, активизируется параллельный валютный рынок, процентные ставки достигают чрезвычайно высокого уровня, ухудшается платежеспособность заемщиков.
6. Последствия стабилизационной политики могут стать причиной банковских кризисов. В этом случае следует различать негативное влияние незавершенных стабилизационных программ и слишком резких ограничений, принятых без учета потенциальных последствий для банковской системы. По такому сценарию развивались банковские кризисы в Венесуэле в 1994 г., в Бразилии в 1995 г., в Венгрии в 1990-1993 г.г. и Польше в 1991-1992 г.г.
Макростабилизация может  оказывать воздействие и по иному  сценарию. Так, чрезмерно жесткая  программа способна привести к резкому  изменению условий, в которых  оперируют коммерческие банки, и  нарастанию трудностей банков, которые  не в состоянии адаптироваться к  новым условиям ведения бизнеса. Зачастую в такой ситуации оказывалось  большинство кредитных институтов в стране, пораженной банковским кризисом.
Некоторые из этих причин привели  Россию в 2008 году к очередному банковскому  кризису.
Во время финансового  кризиса банковская система страдает первой. Можно сказать, что в результате мирового финансового кризиса 2007-2008 наступил банковский кризис в России. К его основным причинам можно  отнести следующие: низкая капитализация  большинства банков в России и  низкий уровень доверия банков друг к другу, и, как следствие, неразвитость рынка межбанковского кредитования. Крупные (системообразующие) российские банки, такие как Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, ВЭБ имеют возможность брать  дешевые кредиты на Западе. Когда  на Западе начался финансовый кризис, банки, занимавшие там, потеряли такую  возможность. Таким образом, банкам, с небольшим капиталом, живущим  на заемные средства, пришлось отдавать долги. В этой ситуации перекредитоваться  им стало негде - дешевые кредиты  на Западе не дают, рынок межбанковского кредитования не работает. В результате такие банки не могут выполнять  свои обязательства, как перед вкладчиками, так и пред кредиторами Банковский кризис в России [16] .
По мнению экспертов, причина  кроется в ипотечном кризисе, возникшем в США вследствие безудержного стремления банков выдать как можно  больше жилищных кредитов и получить тем самым огромную прибыль [15] .
Явные проявления банковского  кризиса в России начались в сентябре 2008 года, когда потери по индексу ММВБ достигали 10%, акции Сбербанка и ВТБ теряли по 30%, ставки МБК для банков первого круга подскакивали до 20% годовых, для более мелких банков - до 45% годовых. Ставки МБК упали с 25% до 6-7%. Бюджет РФ выделил средства в размере 500 млрд. руб. на поддержку фондового рынка, была снижена норма резервирования для банков в сумме на 300 млрд. руб. Выделены дополнительные средства для размещения на депозитах крупнейших банков. Общие вливания составили 1,5 трлн. руб.
Начался мощный отток частного капитала, который сопровождался  резким падением цен на акции на российских фондовых биржах. Российские компании и банки оказались отрезанными  от иностранных источников финансирования. В сентябре чистый отток капитала из России составил $26 млрд. Ухудшилась ситуация с ликвидностью кредитных организаций. Некоторые банки начали задерживать платежи и выдачу средств со вкладов населения. В результате усиливавшегося недоверия банков друг к другу резко снизились объемы операций межбанковского кредитования. Началось стремительное падение мировых цен на нефть и другие экспортируемые Россией товары. Заметно ухудшилось финансовое положение производителей экспортной продукции.
Банк России дважды принимал решения о снижении нормативов обязательных резервов. Был значительно расширен перечень банковских активов, принимаемых  ЦБ РФ в залог при рефинансировании банков. По инициативе Банка России были внесены изменения в законодательство, которые позволили ему предоставлять  банкам кредиты без обеспечения. В апреле 2009 года доступ к этому виду кредитования имел примерно 190 банков. Центральные банки других стран такой инструмент рефинансирования в сколько-нибудь значительных масштабах не применяют. Очевидно, что Банк России принял на себя очень серьезные кредитные риски.
Кроме того, Банк России получил  право заключать с банками  соглашения, предусматривающие компенсацию  Банком России части убытков, возникающих  в результате кредитования ими других банков. Типовое соглашение предусматривает  возможность компенсации до 90% таких  убытков.
К апрелю 2009г. Банк России заключил соглашения с 13 крупнейшими банками. Кроме того, еще 11 банкам, соответствующим  критериям, установленным Советом  директоров Банка России, направлены предложения о заключении таких  соглашений. Общее число банков - потенциальных заемщиков, включенных в эти соглашения, составляло 369. Фактически в марте 2009г. межбанковские  кредиты в рамках соглашений получали 128 банков. При этом общий объем  задолженности в среднем за март составил около 23 млрд. рублей. За все  время действия соглашений был зафиксирован только 1 "страховой" случай, когда  банк-заемщик своевременно не вернул межбанковский кредит банку-кредитору. В соответствии с заключенным  соглашением Банк России разместил  в банке-кредиторе "компенсационный" депозит, который через 5 дней был  возвращен Банку России после  погашения просроченной задолженности  банком-заемщиком.
Очевидно, что этот механизм временный. Он имеет целью поддержать межбанковский рынок в условиях кризиса. В нормальных, не кризисных  условиях такой механизм может стимулировать  банки заключать избыточно рискованные  сделки при кредитовании других банков» [2].
По итогам октября 2008г. совокупное значение собственных средств мелких банков (с капиталом менее €0,5 млн) впервые с 2005 года стало отрицательным. Отрицательное значение капитала означает, что активы банков в реальной оценке меньше обязательств. На 1 ноября суммарный  капитал 56 банков, вошедших в указанную  группу, составил минус 20,7 млрд руб. С  начала года значение этого показателя на ежемесячные отчетные даты составляло 0,6 млрд руб., на 1 марта -- 0,7 млрд руб. Данные ЦБ на полугодовые отчетные даты с 2005 по начало 2008 года свидетельствуют, что  за этот период совокупный капитал  мелких банков постепенно снижался с 1,5 млрд руб. до 0,6 млрд руб., но оставался  положительным.
По мнению экспертов, отрицательное  значение совокупного капитала мелких банков является отражением в официальных  документах Банка России кризисных  явлений в банковском секторе. Основной причиной вице-президент Промсвязьбанка Татьяна Кузьмина называет переход в категорию банков с малым размером капитала ранее крупных банков, ставших проблемными. Именно этим, по ее мнению, объясняется столь большой размер отрицательного капитала. в сентябре-октябре были санированы через продажу госструктурам банки "КИТ Финанс", Связь-банк, "Глобэкс", Собинбанк, коммерческим банкам - "Российский капитал", Ярсоцбанк. Вторая причина: мелкие банки фиксируют как прямые убытки, так и убытки от увеличения резервов в связи с ухудшением качества кредитного портфеля - естественно, что капитал мелких банков иссякает быстрее.
Причем 20,7 млрд. руб. - это далеко не все убытки, а лишь та их часть, которую не смогли покрыть имевшийся у крупных проблемных игроков капитал и накопленная ими прибыль [4].
Резкое падение мировых  цен на нефть привело к ухудшению  состояния платежного баланса страны. Стало ясно, что сформировавшийся осенью валютный курс рубля уже не соответствует новым экономическим  реалиям. Сложились сильные ожидания девальвации, что в свою очередь  усиливало отток капитала и создавало  дополнительное давление на валютном рынке.
Девальвация была постепенной  и управляемой.
Началась она 11 ноября 2008 года. Закончилась 23 января 2009 года. С  этого дня была установлена верхняя  граница стоимости бивалютной корзины  на уровне 41 рубль, что при курсе 1,3 долл. США за 1 евро соответствует  примерно 36 руб. за 1 долл. США.
Банк России заявил, что  эта граница установлена, как  минимум, на несколько месяцев.
В целом за 2008 г. чистый отток  частного капитала составил примерно 133 млрд. долларов. Причем практически  весь он пришелся на последний, IV квартал 2008 года. Международные резервы России сократились с 479 млрд. долл. США на 1 января 2008 г. до 427 млрд. долл. США на 1 января 2009 года.
Начиная с момента обострения мирового финансового кризиса и  до завершения девальвации рубля, наблюдался интенсивный процесс трансформации рублевых накоплений в валютные активы. Доля валютных депозитов в общем объеме депозитов, привлеченных кредитными организациями, увеличилась с 14% на 1 октября 2008 г. до 26% на 1 января 2009 г. и до 34% на 1 февраля 2009 года. После чего она стабилизировалась. На 1 апреля 2009 г. доля валютных депозитов составляла 33%. По нашим оценкам, объем наличной иностранной валюты вне банковской системы с 1 октября 2008 г. по 1 февраля 2009 г. увеличился примерно на 38 млрд. долларов. После 1 февраля этот рост прекратился.
Естественно, эти процессы оказали сильное воздействие  на динамику рублевой денежной массы. Денежный агрегат М2 сократился с 14,4 трлн. руб. на 1 октября 2008 г. до 13,5 трлн. руб. на 1 января 2009 г. и до 12,0 трлн. руб. на 1 февраля. После чего рост рублевой денежной массы возобновился, и к 1 апреля текущего года она увеличилась  до 12,1 трлн. рублей.
В последние годы наблюдались  очень высокие темпы прироста кредитов нефинансовым организациям и  населению (3-4% в месяц). В период кризиса  эти темпы резко снизились. В  феврале впервые за последние  годы объем кредитных требований российских банков к нефинансовым организациям и населению снизился в абсолютном выражении.
Основная причина - это  замедление роста, а для некоторых  банков и сокращение ресурсной базы в результате уменьшения задолженности  банков перед иностранными кредиторами  и оттока вкладов населения.
Важное значение имеют  также возросшие кредитные риски, стремление банков запастись ликвидностью, в том числе и в форме  ликвидных валютных активов.
Стабилизация валютного  курса рубля, восстановление доверия  населения к банковской системе, правительственная поддержка крупных  предприятий реального сектора, в том числе в форме гарантий при банковском кредитовании, создают  условия для возобновления роста  объемов банковских кредитов» [2].
 
1.3 Последствия и пути выхода из банковского кризиса
Еще года 2 назад считалось, что наша банковская система неуязвима и практически безопасна для капиталов, ищущих прибежища на время кризиса. Банкротство российских банков было маловероятно. Сегодня эта тема больше не поднимается. Российские банки за 2008 год пережили многое: банковский кризис, кризис ликвидности, закрытие для российских банков рынков международного капитала; потери от сектора, предоставлявшего услуги трейдинга на фондовых биржах; значительный отток средств вкладчиков, остановку роста сегмента потребкредитования и проблемы «расшивки неплатежей» по кредитам. Последнее – главный риск-фактор не только нашей, но и мировой банковской системы. Задача возврата просроченных задолженностей решается банками по-разному: от продажи некачественных кредитных портфелей коллекторам до ужесточения условий новых кредитов или полной остановкой этого направления.
Курс ЦБ России на «мягкую» девальвацию рубля и повышение процентных ставок хотя и критикуется аналитиками, но пока сдерживает окончательный уход капитала из России и отток вкладчиков из банков. Иначе кризис банков России в 2009 году неизбежно пошел бы по пессимистичному сценарию, с банкротством крупнейших банков, потерей доверия населения к банковской системе в принципе и т.д.
Что касается последствий  банковского кризиса в России и в мире, то он неминуемо приведет к резкому сокращению числа банков, укрупнению банков с господдержкой (для России это Сбер, Внешэконом, Внешторг и другие госбанки, уже  получившие помощь в размере 950 млрд. руб.), изменению балансовой структуры  активов-пассивов, вызванное коллапсом  бывших направлений-лидеров (ипотечного кредитования и потребительского в  первую очередь) и появлению качественно  новых направлений банковских услуг.
Сейчас в России насчитывается  около 1000 банков, после кризиса их станет значительно меньше. Как минимум  крупные банки скупят более мелкие (часто по дешевке), то есть произойдет консолидация активов. С рынка исчезнут неэффективные банки, либо банки, которые фактически не являлись банками, а были «карманными кассами» определенных бизнес структур [16].
Вероятность массового банкротства банков России резко повышается, например, в таких случаях:
1. при одновременном востребовании  своих средств большинством вкладчиков
2. при бездействии регулирующих органов.
В первом случае защитные механизмы  вроде страхования вкладов с  высокой вероятностью не сработают  по причине банальной нехватки наличных средств (кризис ликвидности). Известно, что с декабря 2008 года – официального начала «мягкой» девальвации в России - подавляющее большинство банков «переложилось» в валютные активы и параллельно ограничило условия приема валютных вкладов. Острую нехватку наличности косвенно подтвердили ставки межбанковского кредитования – они резко выросли, превысив 20% за предоставление на сутки.
Второй случай маловероятен, поскольку совместные усилия спасти положение прикладывают государства, имеющие достаточный вес в  экономике и пока не растраченные валютные резервы.
Есть еще и третий, негласный  вариант, который может привести к полному краху всей финансовой системы, затяжному кризису банковской системы и массовому банкротству  банков.
Вряд ли российская банковская система выдержит бегство самых  крупных капиталов на их родину –  в США, с последующей трансформацией в государственные treasuries. Такой вариант будет развиваться при суверенном дефолте, полному или частичному отказу России от государственных обязательств. Это мгновенно подорвет глобальную систему финансовых потоков и вызовет тяжелейший финансовый и банковский кризис в России. Однако, вероятность этого безусловно мала [6].
Бурное развитие спектра банковских услуг, начатое в постперестроечное  время, было прервано дважды: в августе 1998 года и в прошлом 2008 году. Оба  раза банковская система испытала на себе последствия кризисов, и была (и будет) отброшена назад в своем развитии.
Несмотря на то, что причины кризисов были различны, последствия их для  банковской системы идентичны и  легко предсказуемы.
Прямым результатом кризиса 1998 года стало резкое изъятие средств  вкладчиками, прекратившее существование  нескольких десятков банков. Также  перспективные на тот момент высокотехнологические  сегменты – такие, как интернет-банкинг  и специализированные пластиковые  карты, были фактически заморожены и  продолжили свое развитие годы спустя – в 2000-2001 гг.
Целесообразно взглянуть на банковскую систему с дифференцированной точки  зрения – государства, собственно банков и населения:
    Власть заинтересована в сохранении банковской активности, потому что от деятельности системообразующих банков зависит работа целых отраслей. Поэтому мелкие банки не входят в фокус внимания политиков и чиновников и никогда не получают госвливаний.
    Сами банки независимо от размера активов хотят с минимальными потерями выйти из кризиса. В борьбе за лучшее будущее они экстренно пересматривают риски, пытаются произвести возможное рефинансирование займов и избавляются от балласта. Например, продажа кредитного портфеля низкого качества позволяет перенести фокус своего внимания на более доходные операции. Но и такие меры не способны избавить банковские организации от “работы над ошибками”. Ужесточение требований к заемщикам иногда может полностью прекратить деятельность по выдаче кредитов. С одной стороны, это избавит банк от накопления кредитных рисков, а с другой, полностью лишит его маржи от параллельных операций “размещение вкладов – выдача кредитов”.
    Потребители банковских услуг – юридические и физические лица – кровно заинтересованы в бесперебойной деятельности своего банка, потому что обратное будет означать угрозу сохранности средств и исполнению платежных операций для ведения бизнеса. Тем не менее, большинство физлиц склонны на время либо забрать свои деньги, либо переложиться в валютные депозиты, что сейчас повсеместно и происходит.
Возможные последствия текущего кризиса  в банковской деятельности идентичны  реализации сценария элементарного  дефицита наличности. Вот что может  произойти:
1. Изменение количества банков.
2. Перераспределение средств.
3. Изменение структуры активов и пассивов в целом, определяемое текущими операциями – рефинансированием, сжатием кредитного портфеля вплоть до продажи его коллекторским агентствам, минимизацией малодоходных операций.
4. Объемы размещенных депозитов подвергнутся сокращению, с возможностью роста валютных вкладов.
5. Качественно иными могу
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.