На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


Реферат/Курсовая Современный рынок банковских услуг

Информация:

Тип работы: Реферат/Курсовая. Добавлен: 29.11.2012. Сдан: 2011. Страниц: 11. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


ВВЕДЕНИЕ
    Актуальность  темы. Современный этап развития российской банковской системы характеризуется ростом спроса на банковские услуги, в том числе со стороны физических лиц, последовательно расширяющимся перечнем услуг, которые банки оказывают или готовятся оказывать своим клиентам, поисками наиболее эффективных способов оказания таких услуг, все более усиливающейся конкуренцией по большинству направлений банковского бизнеса. В основном все банки могут предложить своим клиентам стандартные пакеты банковских услуг. Но чтобы сделать шаг к более высокому уровню работы и к развитию банковской системы, актуальным становится формирование достаточно надежных научно-методических подходов к структурному и количественному прогнозированию развития системы банковских услуг с учетом необходимости минимизации рисков, неизбежно связанных с банковской деятельностью.
    Наметившаяся  в настоящее время тенденция  увеличения спроса на банковские услуги, в том числе со стороны физических лиц, делает необходимым для банков увеличение объемов своих розничных услуг, совершенствование качества обслуживания и расширения поля банковских услуг.
    Актуальность  темы исследования курсовой работы посвящена проблемам исследования перспективных направлений дальнейшего развития современного российского рынка банковских услуг. 
    Степень разработанности проблемы. Вопросы  оказания банковских услуг и регулирования  государством банковской деятельности изучались и продолжают изучаться  очень многими отечественными и  зарубежными учеными самых различных  школ и направлений.
    Важную  роль в проведении исследования сыграли  труды ученых, в которых рассматриваются  как фундаментальные вопросы, так  и прикладные проблемы, связанные  с развитием банковских услуг  в российской экономике, а также  выступления в печати руководителей регулирующих банковскую деятельность в стране органов и практикующих работников банков.
    Вместе  с тем указанного рода выступления  специалистов - ученых и практиков  носят, как правило, фрагментарный  характер. Вопросам обоснования новых  перспективных направлений банковского бизнеса в сегодняшних условиях реформирования отечественной экономики и соответственно вопросам создания необходимых для реализации таких направлений институциональных, финансово-экономических, организационно-правовых и иных условий, как представляется, уделяется в целом недостаточное внимание, в том числе в плане их научного исследования.
    Указанное обстоятельство, а также все более  очевидная в настоящих условиях необходимость получения ответов  на перечисленные выше вопросы на основе целостного системного подхода обусловили выбор темы и логику настоящего исследования.
    Объектом  исследования является деятельность современных  российских коммерческих банков на рынке банковских услуг.
    Предметом исследования являются экономические  отношения, складывающиеся при оказании кредитными организациями банковских услуг.
    Основной  целью исследования была разработка предложений и практических рекомендаций, направленных на решение следующих задач:
    - обоснование необходимости и  возможности расширения перечня предоставляемых отечественными банками услуг и улучшение их качества;
    - повышение эффективности государственного  регулирования банковской деятельности  в современной российской экономике.
    Методологические  и теоретические основы и эмпирическая база исследования. Методологической и теоретической основами исследования послужили фундаментальные концепции, представленные в классических и современных трудах отечественных и зарубежных ученых.
    В качестве методологической базы данной работы использовались общенаучные принципы познания экономических явлений - диалектический, системный, исторический, функциональный и другие подходы, позволившие рассмотреть изучаемые явления и процессы в развитии, выявить противоречия и предложить пути их разрешения.
    Данная  работа показывает, что в настоящее время в основе выбора приоритетов и направлений деятельности российских кредитных организаций должны лежать серьезные исследования устойчивых тенденций развития рынка банковских услуг, поиск новых перспективных направлений работы на этом рынке.
    Структура и основное содержание курсовой работы. Предмет исследования, цели и задачи исследования определили логику и структуру работы. Композиционно курсовая состоит из введения, двух глав, заключения и библиографического списка.
    Во введении обоснована актуальность темы, проанализирована степень проработанности проблемы, сформулированы цель и задачи, определен предмет и объект исследования.
    Первая  глава «Теоретические основы рынка банковских услуг» - посвящена рассмотрению теоретических основ рынка банковских услуг, раскрывается сущность понятия «банковские услуги», представляется классификация банковских услуг.
    Вторая  глава называется «Анализ состояния рынка банковских услуг». В первой части главы приводится обзор современного состояния рынка банковских услуг, анализируются основные финансовые показатели по рассматриваемым услугам за ряд лет. Во второй части рассматриваются существующие на рынке банковских услуг проблемы и предлагаются пути их решения.
    В заключении изложены основные результаты исследования, сформулированы выводы и предложения в соответствии с поставленными целью и задачами темы курсовой работы.
     ГЛАВА 1. ТЕОРИТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РЫНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ 

      Понятие и сущность банковских услуг
    Основной  тенденцией развития банковского сектора в современном мире является процесс глобализации. Глобализация международной финансовой системы в макроэкономическом аспекте означает представлении о мире как о взаимосвязанном, взаимозависимом, в значительной степени интегрированном рынке, не имеющем границ, а для отдельной финансовой услуги – повсеместное сближение, сходство и, наконец, идентичность в один и тот же момент времени таких ее характеристик как цена и качество. Для глобализации МФС характерны внедрение современных электронных технологий, средств коммуникаций и информации, доступ нерезидентов, а также де регуляционные процессы, связанные с упразднением законодательных ограничений на проведение ряда операций. В результате происходит гигантское увеличение объема финансовых потоков1.
    Для более детального понимая термина  «банковские услуги» рассмотрим основные этапы развития теории банковских услуг.
    Начальным этапом развития теории банковских услуг  следует считать конец 60-х - начало 70-х гг., когда были опубликованы исследования ученых Мичиганского Университета (X. Дуглас "Банковская политика в области кредитования", 1971), Уэлльского университета (Д. Ревелл "Конкуренция и регулирование банковской деятельности", 1978), Женевского университета "Кредитные услуги сберегательных банков", 1974), работы Ш. Дерея "Стратегия Британских банков и международная конкуренция" (1977), исследования Г. Брайана "Конкуренция в банковской сфере" (1970).
      Второй этап развития теории  банковских услуг - конец 80-х  - начало 90-х гг. охарактеризован как попытки исследования особенностей деятельности кредитно-финансовых систем отдельных стран и возможных последствий влияния глобализации и централизации банковского капитала на рынок банковских услуг. К наиболее известным работам этого периода следует отнести следующие: Ф. Дерек "Глобальная стратегия банков" (Нью Йорк, 1990), В. Малпас "Как работает финансовая система Сити" (Лондон, 1988), О. Доннел "Финансовые операции регионального инвестиционного банка" (Лондон, 1981), Е. Балларин "Коммерческие банки в условиях финансовой революции" (Кембридж, 1986) и многие другие.
      Третий этап развития теории  банковских услуг начался в  1991 г. и продолжается по настоящее  время. Подписание Маастрихтского  Договора в 1992 г. о создании  Европейского Валютного союза  и введение с января 1999 г. единой европейской валюты - евро положили начало пересмотру концепции комплексного банковского обслуживания клиентов. Широкое распространение получили услуги на рынке ссудных капиталов, электронные услуги, начался рост слияний и поглощений банков. Необходимо отметить исследования П. Роуза "Банковский менеджмент, предоставление финансовых услуг" (1995), Дж. Синки "Управление финансами в коммерческих банках" (1994), К. Фабри "Банки в условиях становления рыночной экономики" (1991), Д. Джентле "Индустрия финансовых услуг'' (1993)2.
     Итак, изменение структуры рынка и использование новых технологий в банковском деле требует ревизии и таких основополагающих понятий как банковская услуга, банковский продукт, банковская операция.
     Отношения на рынке возникают по поводу определенного товара (продукта), удовлетворяющего индивидуальные или общественные потребности. Однако до сих пор в науке нет единого мнения, что следует считать предметом деятельности банка – банковскую операцию, банковский продукт, банковскую услугу или банковскую сделку?  В настоящее время существуют разнообразные подходы к определению данных понятий.
     Перехожев В.А. выделяет четыре основные группы подходов к определению предмета деятельности банка, такие, как «денежный подход», «лингвистический», «правовой», «клиентский».
     1. «Денежный подход». Основные сторонники: Лаврушин О.И., Быкова Н.И.,  Головин  Ю.В. и др.
     Данный  подход объединяет достаточно большое  количество сторонников. Однако общим  для исследователей данной группы является денежная составляющая как центральная характеристика деятельности банка. Ключевым значением данной теории является высказывание Головина Ю.В. о том, что деньги – это ресурс, который «изготавливается» банками в соответствии с требованиями объективных экономических законов.
     В рамках данного подхода справедливо  отмечается, что банк следует рассматривать  как специфическое предприятие, производящее продукт, существенно  отличающийся от продукта сферы материального  производства. При этом представители  данного направления отмечают, что банковским продуктом следует называть «товар особого рода в виде денег, платежных средств»3, «различного рода услуги, преимущественно денежного характера». При определении банковских операций и банковских услуг сторонники данной теории руководствуются статьей 5 Федерального закона Российской федерации «О банках и банковской деятельности»4. Так, Головин Ю.В. пишет, что перечень операций и сделок, приведенный статье 5 указанного Закона, определяет набор услуг, оказываемых банками.
     «Денежный»  подход сужает сферу деятельности банка. Рассматривается лишь исключительная правоспособность банка как юридического лица. Такие услуги, как хранение ценностей, информационное обслуживание и пр., не включаются в данную концепцию. С другой стороны, возникает неопределенность границ денежной сферы, в которой функционируют банки.
     2. «Лингвистический» («индифферентный», или «маркетинговый») подход. Основные  сторонники: Уткин Э.А., Гурьянов  С.А., Максутов Ю.Г., Алехин Р.В., Иванов  А.Н., Романов А.В., Маркова В.Д. и др.
     В рамках данного подхода можно  выделить две концепции. Согласно первой концепции, существуют только два понятия, которые достаточно полно характеризуют  предмет деятельности банка. Этими  понятиями являются банковская операция и банковская услуга. При этом банковская операция – это определенное действие или элемент банковской услуги. Понятие «банковский продукт» просто игнорируется, так как его появление связано с не совсем корректным переводом англоязычного понятия «banking product».
     Согласно  второй концепции, понятия «банковская услуга» и «банковский продукт» являются синонимичными. Между понятием «услуга» и «продукт» ставится знак равенства. Так, например, Уткин Э.А. предлагает следующее определение: «банковский продукт (услуга) – разнообразные действия на финансовом рынке, денежные операции, осуществляемые коммерческими банками за определенную плату по поручению и в интересах своих клиентов, а также действия, имеющие целью совершенствование и повышение эффективности банковского предпринимательства (например, совершенствование организационной структуры). А Маркова В.Д. характеризует банковский продукт как «комплекс услуг банка по активным и пассивным операциям»5. В свою очередь Гурьянов С.А.  полагает, что «услуга банка – это продукт, удовлетворяющий потребности услуг клиентов». Как правило, сторонники данной концепции проповедуют теорию банковского маркетинга. Вследствие чего дефиниция «банковская операция» либо не рассматривается вообще, либо описана попутно и недостаточно четко. Положения и вывод теории  маркетинга автоматически переносятся на исследования в сфере банковской деятельности. Отдельные понятия банковского дела инкорпорируются в общие подходы теории маркетинга, не учитывая специфику банка. В результате чего приверженцы данной концепции абстрагируются от конкретного понимания и необходимости четкого разделения понятий «банковский продукт», «услуга», «операция» и «сделка».
     3. «Правовой» подход. Основные положения  изложены в законодательстве  и комментариях юристов.
     Дискуссия о соотношении понятий «банковская операция» и «банковская сделка» является актуальной и широко обсуждаема. Так, еще в начале прошлого века Агарков М.М. поднимал вопрос о соотношении данных понятий. Он выделял банковские операции из прочих сделок на основании трех признаков: распространение на банковские операции действия банковской тайны, наличие специального источника права, специальные процессуальные правила (изъятие споров с участием банков из подсудности арбитражных комиссий, возможность осуществлять права не в общеисковом порядке, а путем поручения судебного приказа или исполнительной надписи)6. Последний признак в настоящее время практически утратил свою актуальность, так как споры с участием банков рассматриваются в общеисковом порядке. Уточняя данную позицию, Шерстобитов А.Е. считает, что деятельность банков призвана обеспечить удовлетворение публичных интересов. Публичные интересы рассматриваются в литературе как общественные интересы, без удовлетворения которых невозможно, с одной стороны, реализовать частные интересы, с другой – обеспечить ценность, устойчивость и нормальное развитие организаций, государств, наций, социальных слоев, наконец, общества в целом.
     Сходное понимание термина «банковские  операции» высказывается в учебнике «Банковское право» под редакцией  Топорина Б.Н. В нем указывается, что «банковские операции – это сделки, систематически проводимые кредитными организациями и Банком России (его учреждениями) в соответствии с принципом исключительной правоспособности, объектом которых могут выступать деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы, природные драгоценные камни, на основании: для кредитных организаций – Закона о банках и банковской деятельности от 02.12.1990 № 395-1 (в редакции от 02.02.2006 № 19-ФЗ) и лицензии Банка России на осуществление банковских операций, для Банка России – Закона о центральном банке Российской Федерации (Банке России) от 10.07.2005 № 86-ФЗ».
     Определенная  категория сделок, в нормальном заключении и исполнении которых заинтересовано общество, отнесена к «банковским  операциям», и для них установлен особый правовой режим. В этом смысле банкам противопоставляются иные операции, которые банк имеет право осуществлять без особого разрешения центрального (национального) банка. Исходя из вышеизложенного, Шерстобитов А.Е.  делает вывод, что с юридической точки зрения категория «банковские операции» имеет право на существование только с учетом публичных интересов в сфере банковской деятельности. Другими словами, «банковская операция» в контексте гражданского права не имеет ничего особенного по сравнению с понятием «гражданско-правовая сделка»7.
     Особенности правового регулирования банковских сделок проявляются:
    в наличии большого количества нормативных актов, посвященных отдельным банковским операциям;
    в специальном правовом режиме банковских сделок, отражающем специфику банковской деятельности;
    в особых требованиях, предъявляемых к участникам банковских сделок – кредитным организациям.
     4. «Клиентский» подход. Основоположники  Коробов Ю.И., Масленченков Ю.С., Мирецкий  А.П. и др.
     В данном подходе основополагающим критерием для определения понятий является клиент. Так, Коробов Ю.И. считает, что объектом купли-продажи на банковском рынке являются не деньги, как считают привержены «денежного» подхода, а банковские услуги. При этом услуги выражают отношения между производителем и потребителем, а операции – отношения внутри банка-производителя. Услуги являются одним из результатов осуществления банковских операций8.
     Аналогичный подход высказывает и Масленченков Ю.С., который определяет банковскую операцию как упорядоченную совокупность действий работников банка по удовлетворению заявленной потребности по его обслуживанию. Под понятием «банковская услуга» Масленченков Ю.С. понимает, во-первых,  итог трудовой, производительной деятельности сотрудников банка как процесс удовлетворения потребностей его клиентов (в кредите, в расчетно-кассовом обслуживании, в гарантиях, в покупке-продаже и хранении ценных бумаг, иностранной валюте и т.д.), а во-вторых, как результат обслуживания клиентов (выполнения банковских операций).
     Таким образом, в результате наличия различных  точек зрения по поводу терминов, используемых в банковской деятельности, в российской практике не существует единого мнения в определении понятий «банковская операция», «банковская услуга» и «банковский продукт». Но все же, на основании анализа изученной литературы можно дать следующие определения понятий, составляющих предмет деятельности банка.
     Банковская  услуга – это совокупность фактических или/и юридических действий банка, направленных на удовлетворение потребностей клиента.
     Банковская  операция – это законченное действие или ряд действий банка (его подразделения) по оказанию банковской услуги, представляющих часть технологического процесса в работе кредитной организации.
     Банковский  продукт – внешнее выражение банковской услуги, адаптированное к реализации клиенту в форме товара.  

      Виды банковских услуг
     Современные коммерческие банки способны оказывать  до 300 видов услуг (как, например, в  Японии). В настоящее время круг банковских операций растет, и все больше стирается грань между традиционными банковскими и небанковскими операциями.
     Далеко  не все банковские операции повседневно  присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения. Но есть определенный перечень операций, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К ним обычно относят специфические банковские услуги, то есть те, которые вытекают из специфики деятельности банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся три вида выполняемых банками операций9:
     1) депозитные операции;
     2) кредитные операции;
     3) расчетные операции.
     Депозитные  операции связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). Исторически данной операции предшествовала сохранная операция, когда люди помещали свои ценности на сохранение в банки, обеспечивающие надежность и безопасность сбережений. В последующем сохранность денежных средств стала перерастать в сохранность от обесценения. Люди стали помещать свои денежные ресурсы в банк не только как в наиболее удобное, безопасное место, но и в целях получения дохода, их сохранения от обесценения, инфляции. За помещение денег на депозит клиенты банка получают ссудный процент.
     Кредитная операция является основной операцией  банка. Не случайно банк иногда называют крупным кредитным учреждением. И это действительно так: в общей сумме активов банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает и большую часть дохода. В современной структуре банковских операций кредитная операция однако не является основной. В силу экономического кризиса, инфляции и, следовательно, более высокого риска коммерческие банки предпочитают заниматься не столько кредитованием, сколько другими более доходными и менее рискованными операциями (например, валютными операциями).
     Расчетные операции, которые производит банк, могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме. По поручению  клиентов банки могут открывать  различные счета, с которых производятся платежи, связанные с покупкой или продажей товаро-материальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением налогов, сборов и других не менее важных платежей. При расчетах банк выступает посредником между продавцами и покупателями, между предприятиями, налоговыми органами, населением, бюджетом. При производстве расчетов банки используют различное современное оборудование, обеспечивающее быструю связь и техническую обработку документации поступающей в банк.
     Рассмотренные три типа банковских операций называют традиционными банковскими операциями. Оттенок традиционности они приобретают, прежде всего, в том смысле, что исторически, на протяжении длительного времени переходят как наследие от одного поколения банков к другому. Можно сказать, что эти операции являются самыми древними: их выполняли "старые" банкирские дома, выполняют и современные большие и малые банки.
     Но  дело не только в этом. Оттенок традиционности данные операции приобретают и в  том смысле, что создают условия  сохранения статуса банка. Банками  являются не вообще те или иные предприятия или организации, которые принимают вклады, выдают кредиты, или совершают расчеты между различными юридическими и физическими лицами. На практике довольно часто можно встретить фонды, которые принимают вклады на определенный срок и под определенный процент, но от этого они не становятся банками. Известно, например, что кредиты могут предоставляться также торговыми организациями, вообще всеми субъектами, у которых есть свободные денежные средства, но от этого они также не превращаются в банки, а сохраняют свой основной статус (положение). Почта проводит платежи по поручению клиента, но, не смотря на расчетные операции, которые она выполняет, остается почтой, а не превращается в банк.
     Данные  операции в своей совокупности образуют то, что называется банком - организацию, которая осуществляет все три рассмотренные операции одновременно. Если какую-либо одну из трех чисто банковских операций та или иная организация не выполняет, то она по закону не может считаться банком, а переходит в разряд других финансовых институтов (в законе "О банках и банковской деятельности" они получили название "других кредитных учреждений"). 
 
 
 
 

     ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ 

     2.1. Характеристика рынка банковских услуг
     По  темпам прироста капитала госбанки превысили темпы роста капитала всей банковской системы. Рыночная доля госбанков на конец 2008 года составила 45,1% и продолжает расти. А если учитывать и те активы, которые государство контролирует через муниципалитеты и госкорпорации, то его доля уже превысила половину рынка 10(См.: рис. 1). Сектор финансовых услуг, где действует свободный рынок, снижается. Ставка РЕПО, по которым госбанки получают деньги в ЦБ, составляет 7,75% 11 при инфляции в 8,2%. Ни один частный банк не сможет получить деньги под такие же условия, что создает потенциал для дальнейшего усиления госбанков. Важно учитывать и то, что любой кризис в банковской системе бьет в первую очередь по частным банкам, а государственные, наоборот, усиливает – это ясно видно из графика динамики рыночной доли госбанков. 

     
     Рис. 1. Динамика рыночной доли десяти крупнейших банков, контролируемых государством12.
     Помимо  увеличения своей рыночной доли, госбанки стремятся к специализации. ВТБ наиболее активно проявляет себя на рынке инвестиционно-банковских услуг в России и за рубежом; Сбербанк постепенно снижает свою долю в рознице (кредиты, депозиты для физических лиц), сосредотачиваясь на обслуживании корпоративных клиентов; на роль общероссийского розничного банка, кроме Сбербанка, возможно, будет претендовать «почто-банк» на базе Почты России и Связь-Банка.
     По  состоянию на 1 января 2008 года доля иностранных  банков превысила 25%, общее количество кредитных организаций с участием иностранного капитала достигло 202, а  количество банков со 100% долей нерезидентов составило 62. При этом в процентном отношении доля полностью подконтрольных банков растет, (См.: рис. 2,3) то есть иностранные банки заинтересованы именно в активной работе на российском рынке, а не в пассивных инвестициях с последующей перепродажей долей в бизнесе. Иностранцев не останавливает ни дороговизна построения собственной сети отделений, ни цена существующих отстроенных банков, достигавшая трёх, а по некоторым сделкам – четырех капиталов.
     На 1 января 2010 г. на территории России действовали 55 банков со 100% участием нерезидентов, имеющих лицензию на работу с вкладчиками (здесь исключен Промсвязьбанк, формально подпадающий под определение «иностранного» банка, но фактически находящийся под влиянием российских резидентов)13.
     В 2009 г. темпы прироста вкладов в  «иностранных» банках составили 39,6% (рынок в целом вырос на 26,8%). В результате произошло небольшое  увеличение их доли на рынке – с 4,4 до 5,1% (на рынке вкладов вне  Сбербанка доля выросла с 9,5 до 10%).
     
     Рис. 2. Структура депозитов в банках со 100% участием нерезидентов в капитале в зависимости от размера вкладов (в %).
     Для российских частных банков усиление иностранных банков создает угрозу развития и существования (См.: рис. 5). И иностранные, и государственные банки имеют доступ к более дешевым деньгам, которые недостижимы для российских частных банков. Это и обуславливает рост доли иностранных и госбанков на рынке за счет снижения доли частных банков.  

     
Рис. 3. Доля резидентов в совокупном зарегистрированном уставном капитале банковской системы. 

     
Рис. 4. Доля нерезидентов в совокупном зарегистрированном уставном капитале банковской системы.
     Рис. 5. Структура активов российских банков по форме собственности. Данные за 2008 год.14 

     «…банков  будет меньше и они будут крупнее, поскольку процессы слияния и поглощения уже идут и их надо поддерживать ». Так еще в 2004 году говорил Сергей Игнатьев. На рисунке ниже видно (См.: рис. 6), что тенденция была указана верно и продолжается до сих пор.
     
     Рис. 6. Сокращение количества банков, имеющих лицензию Банка России на работу с вкладами физических лиц.
     В ответ на усиление госбанков и  экспансию крупных иностранных  финансовых институтов частные банки  вынуждены объединяться и укрупняться. Особенно учитывая то, что госбанки и иностранные банки тоже стремятся к укрупнению. Уралсиб, УРСА Банк возникли путем слияния менее крупных кредитных организаций. Интенсивная скупка активов послужила одной из причин ребрендинга ВТБ. Raiffeisen банк приобрел Импексбанк с потерей самостоятельности у последнего. И это лишь некоторые примеры происходящих процессов по консолидации банковских активов.
     Процессы  укрупнения банков поддерживаются и  на законодательном уровне. В 2006 году поправки к Закону «О банках и банковской деятельности» установили минимальный размер собственных средств (капитала) для действующих банков в 5 млн. евро в рублевом эквиваленте. А годом ранее другие поправки к этому же Закону увеличили норматив достаточности собственного капитала до 10% (в соответствии с рекомендациями Базельского комитета).
     Банковский  рынок становится более прозрачным. Банки, раскрывая информацию о себе, идут навстречу возрастающей потребности клиентов в информации. В первую очередь, «прозрачность» вводится законодательно: Система Страхования Вкладов, «Памятка заемщику по потребительскому кредиту» ЦБ РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности» (требование к раскрытию эффективной ставки по кредиту); на рассмотрении в Госдуме – законопроект «О потребительском кредитовании».
     Но  кроме перечисленного имеются и  другие явления, которые возникли по инициативе самих банков: возрастает социальная ответственность банков, демонстрируется социальная реклама, проводятся специальные обучающие  мероприятия и даже создаются  образовательные программы для школ.
     Вот что говорит на этот счёт Игорь  Ким (УРСА Банк): «Мы взяли ориентир на прозрачность, открытость, транспарентность. Многие банки об этом заявляют, но на практике принципы открытости мало кто  реализует. Мы не просто рассказали всё  о себе, мы добились таким образом позитивного отношения со стороны инвесторов и в конечном итоге привлекли в число акционеров ведущие международные финансовые организации. Сегодня акционеры банка-ЕБРР, корпорация DEG, а это - очень хорошая опора для бизнеса».
     Возрастает  спрос на информацию о банках и  их продуктах среди самих клиентов. Например, растет посещаемость таких сайтов, как www.banki.ru.
     Кредитование  физических и юридических лиц  – ключевой род деятельности банков (См.: рис. 7). С течением времени доля кредитов в активах банков только растет: на 1 января 2008 года кредиты занимали 61,1% всех активов, в то время как еще в 2005 году этот показатель был равен 54,7%. В настоящее время большая часть вкладов сосредоточена в крупных банках. На долю тридцати банков-лидеров приходится более 75% в объеме привлеченных денежных средств от физических лиц. На 1 апреля 2010 года крупнейшими банками по объему привлеченных от населения вкладов стали: Сбербанк, ВТБ 24, Банк Москвы, ГПБ, Райффайзенбанк. По итогам 2009 года доля Сбербанка на рынке опустилась ниже 50%, объем вкладов Сбербанка на 01 января 2010 года составил 3,7 трлн. рублей, что составило долю 49,5% рынка банковских вкладов.  

     
     Рис. 7. Объем рынка кредитов по состоянию на 1 января 2008 года (ЦБ РФ).
    В 1 квартале 2010 года основными конкурентами по кредитованию стали крупные и средние банки (по данным МКБ)15:
     - В корпоративном секторе: Абсолют  Банк, Траст, Банк Москвы, Петрокоммерц, Русский Банк Развития, Росбанк,  РосЕвроБанк, Пробизнесбанк, Сбербанк.
     - В частном секторе:
     1) На рынке автомобильного кредитования (кредиты на покупку автомобилей): Абсолют Банк, БИН-Банк, Альфа-Банк, Русь Банк, Сбербанк.
     2) На рынке ипотечного кредитования: Абсолют Банк, Банк Москвы, ВТБ24, Уралсиб, МБРР, ЮниКредит Банк, ОТП-Банк, Сбербанк.
     
     Рис. 8. Динамика темпов прироста по количеству предоставленных кредитов физическим и юридическим лицам, %.
     При этом растут только кредиты в рублях, а число валютных займов сокращается. В связи с «охлаждением» рынка, снижаются и процентные ставки, а потребители чаще предпочитают стандартное оформление кредита, нежели экспресс-кредиты под залог приобретаемых товаров.
     «Заемщики стали более осторожными и  внимательными при подборе кредитных  программ». «Бум» потребительского кредитования прошел, рынок экспресс-кредитования трансформируется, а его лидеры диверсифицируют свой бизнес16. При этом сам рынок потребительского кредитования не исчезнет совсем, а займёт свою нишу на рынке кредитования. Так, Хоум Кредит диверсифицирует свою деятельность за счёт развития автокредитования и ипотеки, и в среднесрочной перспективе намерен перейти к предоставлению полного набора банковских услуг для физлиц. А «Русский Стандарт» стал заниматься нецелевым потребкредитованием, кредитными картами и предоставлением займов на покупку автомобилей17.
     Кредиты малому бизнесу растут быстрее других видов корпоративных кредитов (См.: рис. 9). В 2007 году рост составил около 55%, а объем рынка превысил 500 млрд. руб. «К 2020 году 60–70 процентов активного населения страны должны заниматься предпринимательской деятельностью» - заявил Президент РФ Дмитрий Медведев в мае 2008 года. На данный момент кредиты малому бизнесу – наиболее перспективный и доходный сегмент рынка кредитов18.
     
     Рис. 9. Структура банковских пассивов по итогам 2007 года
и т.д.................


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.