Здесь можно найти образцы любых учебных материалов, т.е. получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ и рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


дипломная работа Услуги коммерческих банков, оказываемые населению: российский и зарубежный опыт

Информация:

Тип работы: дипломная работа. Добавлен: 02.12.2012. Сдан: 2012. Страниц: 44. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


?Тема: УСЛУГИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ, ОКАЗЫВАЕМЫЕ НАСЕЛЕНИЮ: РОССИЙСКИЙ И ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ
 
План:
Глава 1. Общая характеристика банковских услуг для населения
1.1.                       Сущность банковских услуг для населения
1.2.                       Классификация банковских продуктов и услуг для населения
1.3.                       Особенности функционирования рынка банковских услуг населению. (в основе ваш п.4.1)
Глава 2. Сравнительный анализ банковского обслуживания населения в РФ и Республике Казахстан
2.1.               Анализ банковского обслуживания населения в ОАО «Сбербанк»
2.2.               Анализ банковского обслуживания населения в АО «Евразийский банк».
2.3.               Проблемы и перспективы банковского обслуживания населения
2.4.               Современное состояние и проблемы рынка банковских услуг в РК
 

Глава 1. Общая характеристика банковских услуг для населения
 
1.1. Сущность банковских услуг для населения
 
В современной литературе существует множество определений понятия услуга:
1) Услуга - все виды труда, непосредственно не занятые изменением и приоб­ретением форм материи и сил природы. Это виды труда, кото­рые посредством обслуживания самого потребления вещей, направлены на удовлетворение разнообразных индивидуальных запросов населения.
2) Услуга - виды деятельности, работ, в про­цессе выполнения которых не создается новый, ранее не суще­ствовавший продукт, но изменя­ется качество уже имеющегося, созданного продукта. Это блага, предоставляемые не в виде вещей, а в виде деятельности.
3) Услуга - работа, выполненная для удовлетворения чьих-либо нужд, потребностей, хозяйственных или других удобств, предос­тавляемых кому-либо.
Таким образом, для оказания услуг необходимо выполнять отдельные действия, т.е. осуществлять ряд операций. Исходя из сказанного выше, формируется определение банковской услуги.
Банковская услуга - это предоставляемые клиентам техничес­кие, технологические, финансовые, интеллектуальные и профес­сиональные виды деятельности банка, сопровождающие и опти­мизирующие проведение банковских операций. Для более детального понимания данного понятия необходимо рассмотреть основные этапы развития теории банковских услуг. [12,с.21].
Начальным этапом развития теории банковских услуг следует считать конец 60-х - начало 70-х гг., когда были опубликованы ис­следования ученых Мичиганского Университета (X. Дуглас «Бан­ковская политика в области кредитования», 1971), Уэлльского уни­верситета (Д. Ревелл «Конкуренция и регулирование банковской деятельности», 1978), Женевского университета («Кредитные услу­ги сберегательных банков», 1974), работы Ш. Дерея («Стратегия Британских банков и международная конкуренция», 1977), исследования Г. Брайана («Конкуренция в банковской сфере», 1970).
Второй этап развития теории банковских услуг - конец 80-х -начало 90-х гг. охарактеризован как попытки исследования особен­ностей деятельности кредитно-финансовых систем отдельных стран и возможных последствий влияния глобализации и централизации банковского капитала на рынок банковских услуг. К наиболее изве­стным работам этого периода следует отнести следующие: Ф. Дерек «Глобальная стратегия банков» (Нью Йорк, 1990), В. Малпас «Как работает финансовая система Сити» (Лондон, 1988), О. Доннел «Финансовые операции регионального инвестиционного банка» (Лон­дон, 1981), Е. Балларин «Коммерческие банки в условиях финансо­вой революции» (Кембридж, 1986) и многие другие.
Третий этап развития теории банковских услуг начался в 1991 г. и продолжается по настоящее время. Подписание Маастрихтского Договора в 1992 г. о создании Европейского Валютного союза и введение с января 1999 г. единой европейской валюты - евро поло­жили начало пересмотру концепции комплексного банковского обслуживания клиентов. Широкое распространение получили услуги на рынке ссудных капиталов, электронные услуги, начался рост слияний и поглощений банков. Необходимо отметить исследования П. Роуза «Банковский менеджмент, предоставление финансовых ус­луг» (1995), Дж. Синки «Управление финансами в коммерческих банках» (1994), К. Фабри «Банки в условиях становления рыноч­ной экономики» (1991), Д. Джентле «Индустрия финансовых услуг»' (1993). [6, с.68]
Рассмотрев основные этапы развития теории банковских услуг, необходимо выявить существующие проблемы, а также рассмотреть точки зрения современных ученых относительно терминов и понятий, используемых в банковской деятельности.
Ряд проблем в теории банковских услуг (терминологическая база, особенности применения опыта западных банков на совре­менном российском рынке банковских услуг, банковские услуги на рынках капиталов и ценных бумаг, банковские услуги с исполь­зованием новейших банковских технологий) изучен недостаточ­но подробно в силу объективных причин: закрытости и недоступ­ности информации, наличия в западных источниках преимуще­ственно общих характеристик и рекомендаций.
При исследовании мирового опыта развития банковских ус­луг отечественные и зарубежные ученые уделяют большое внима­ние определению основных терминов и понятий, используемых в международной и российской банковской практике.
Так, В.М. Усоскин считает коммерческие банки финансовыми посредниками, обеспечивающими механизм межотраслевого и межрегионально­го перераспределения денежного капитала в обществе. При этом он выделяет следующие основные банковские операции: прием депозитов, выдача кредитов и осуществление денежных платежей и расчетов. О.И. Лаврушин рассматривает банковские операции как проявление банковских функций на практике, а банковские услуги как одну или несколько операций банка, удовлетворяю­щих определенные потребности клиента и проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за опре­деленную плату, что совпадает с определением банковской услу­ги данным А.И. Жуковым. В свою очередь, Е.Ф. Жуков подраз­деляет банковские операции на активные и пассивные и причис­ляет к финансовым услугам банков такие виды деятельности как лизинг, факторинг, форфейтинг, трастовые операции. Е.Б. Ширинская относит консультационные услуги банков к забалансо­вым операциям, поскольку их предоставление не ведет к росту активов и пассивов, а оплата представляет собой комиссионное вознаграждение. В целом, мнение отечественных ученых по про­блеме разграничения понятий банковской операции и банковс­кой услуги сводится к рассмотрению банковских услуг как раз­новидности банковских операций. В связи с этим, иллюстративно мнение О.И. Лаврушина, согласно которому отличие банковских операций от услуг заключается в том, что «операции осуществля­ются в денежной форме, отражают денежные потоки в различных фазах воспроизводства, совершаются непосредственно через бан­ки». Следует также отметить единую точку зрения отечествен­ных ученых, указывающих на важнейшую роль банков в обслу­живании реального сектора экономики и генерировании около рыночного пространства. [6, с.85]
Таким образом, в российской практике не существует единого подхода к разграничению понятий «банковская операция» и «банковская услуга». Российские экономисты обычно относят к бан­ковским операциям весь спектр услуг. Зарубежные ученые, в свою очередь, рассматривают банковские операции лишь как разновид­ность банковских услуг.
Тем не менее, разграничение понятий «банковская операция», «банковская услуга», «банковская сделка» является необходимым условием, обеспечивающим нормальное функционирование банковской системы, позволяющим раскрыть сущность тех или иных действий при осуществлении банками своей деятельности. В связи с этим необходимо определить, как соотносятся между собой данные понятия.
Банковские операции – это такие сделки, совершать которые могут только кредитные организации. Совершение банковских операций лицами, не имеющими лицензии на осуществление банковской деятельности, преследуется по закону и карается применением мер юридической ответственности, вплоть до уголовной.
Банковские сделки — это те сделки, которые помимо банков и небанковских организаций могут совершать и иные организации и индивидуальные предприниматели. Но в случаях, когда такие сделки совершают кредитные организации, сами сделки считаются банковскими, и образуют банковскую деятельность. Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами. [34]
Круг сделок кредитных организаций, именуемых банковскими операциями, определен в ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Содержащийся в указанной норме перечень банковских операций является. Это означает,
что иные, не указанные в этом списке виды сделок, совершаемые кредитными организациями, не являются банковскими операциями[1].
К банковским операциям относятся:
1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
5) инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6) куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8) выдачу банковских гарантий;
9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Круг сделок кредитных организаций, именуемых банковскими сделками, определен в ч. 3 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Данный перечень также является закрытым и расширительному толкованию не подлежит. Кредитная организация помимо перечисленных выше банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:
- выдачу поручительств за третьих лиц. предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
- приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
- доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договорам с физическими и юридическими лицами;
- осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
- предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
- лизинговые операции;
- оказание консультационных и информационных услуг.
Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Таким образом, понятия «банковские операции» и «банковские сделки» соотносятся с понятием «банковские услуги» как часть и целое. Это означает, что как банковские операции, так и банковские сделки являются разновидностями банковских услуг, и их реализация зависит от потребностей клиентов банка. Кроме того, они соотносятся как форма и содержание: банковская услуга всегда реализуется в конкретной форме – операции или сделки. Их отличие состоит в объеме осуществления действий: любая банковская операция или сделка является банковской услугой, но не любая банковская услуга является банковской сделкой или операцией.
Сходство банковской операции и банковской сделки состоит в том, что они являются разновидностями сделок (услуг), осуществляемых банком. Различие между ними - круг субъектов, их осуществляющих и сущность совершаемых действий. Если банковские операции могут осуществлять только кредитные организации, то заключение сделок, не отнесенных непосредственно к банковским операциям – право каждого участника предпринимательской и иной деятельности. В связи с этим, наблюдается различие и в самих действиях банка: при осуществлении операций он оказывает исключительно банковские услуги, то есть, те, которые не может оказать иной участник гражданского оборота, а действия при совершении банковской сделки могли бы выполнять и иные лица при заключении с ними соответствующего договора.
В современной экономической литературе распространено понятие «банковского продукта», в отношении которого также не существует единого мнения среди ученых. Одни определяют банковский продукт как комплекс взаимосвязанных банковских услуг и операций, направленный на удовлетворение потребнос­тей клиентов в отдельных видах банковской деятельности. При данном подходе понятие «банковская услуга» является составной частью «банковского продукта». Другие отождествляют понятия «банковской услуги» и «продукта». Поскольку банковский продукт представляет собой конкретный метод оказания банком (клиенту) услуги или логически связанного набора услуг, наиболее верным представляется определить его как форму, а услугу как содержание.
Открытие кредитными организациями банковских счетов индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, за исключением органов государственной власти, органов местного самоуправления, осуществляется на основании свидетельств о государственной регистрации физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей, свидетельств о государственной регистрации юридических лиц, а также свидетельств о постановке на учет в налоговом органе.
Таким образом, под банковской услугой следует понимать совокупность операций банка, удовлетворяющих потребности клиента. Она включает в себя как банковские операции, так и банковские сделки, которые являются разновидностями предоставляемых банком услуг. Соответственно, от качества совершения банковских операций и сделок зависит качество оказываемых услуг в целом.
 
1.2. Классификация банковских продуктов и услуг для населения
 
Критерием правильного предоставления банковских услуг является их научно-обоснованная классификация. Классификация банковских услуг основана на ряде критериев, характеризующих их сущность и особенности предоставления клиентам.
Среди наиболее распространенных оснований классификации банковских услуг необходимо выделить:
- цель предоставления услуги;
- соответствие специфике банковской деятельности;
- характер использования денежных средств;
- субъекты получения банковских услуг;
- плата за предоставление банковской услуги;
1. В зависимости от цели предоставления услуги: прямые и косвенные услуги. Прямые услуги, удовлетворяющие непосред­ственные пожелания клиента (платежные, коммерческие, инвестиционные услуги). Косвенные или сопутствующие, облегчающие или делающие более удобным предоставление прямых услуг без получения клиентом дополнительной прибыли (клиринговые услуги, телефонное управление счетом (домашний банк), консультационные услуги, выдача пластиковой карточки на базе депозитного счета).
2. В зависимости от соответствия специфике банковской деятельности: специфические и неспецифические услуги.
Специфическими услугами является все то, что вытекает из специфики деятельности банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся три вида. выполняемых ими операций:
- депозитные операции;
- кредитные операции;
- расчетные операции.
Депозитные операции связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). Исторически данной операции предшествовала сохранная операция, когда люди помещали свои ценности на сохранение в банки, обеспечивающие надежность и безопасность сбережений. За помещение денег на депозит клиенты банка получают ссудный процент.
Кредитная операция является основной операцией банка. В общей сумме активов банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает большую часть дохода.
Расчетные операции, которые производит банк, могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме. По поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых производятся платежи, связанные с покупкой или продажей товарно-материальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением налогов, сборов и других не менее важных платежей.
В состав неспецифических банковских услуг входят следующие:
а)               посреднические услуги,
б)               услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение на биржу, размещение акций, юридическая помощь, информационные услуги и т.п.),
в)               предоставление гарантий и поручительств, доверительные операции (включая консультации и помощь в управлении собственностью по поручению клиента),
г)               бухгалтерская помощь предприятиям,
д)               представление клиентских интересов в судебных органах,
е)               услуги по предоставлению сейфов,
ж)               туристские услуги и др.
3. В зависимости от субъектов получения услуги подразделяются на предоставляемые юридическим лицам и физическим лицам.
Практически набор услуг тем и другим лицам может быть в тех или иных банках одинаков, неодинаковым может оказаться только их объем. В сводном перечне услуг российских коммерческих банков услуги, предоставляемые населению, занимают пока незначительный удельный вес, им еще предстоит увеличить количество видов операций для физических лиц (в том числе по совершению платежей, кредитованию производственных и потребительских нужд, приему вкладов и др.).
4.  В зависимости от характера использования денежных средств: активные и пассивные.
Поскольку банки аккумулируют (собирают) свободные денежные средства и их перераспределяют, направляют на возвратной основе нуждающимся хозяйственным организациям, банковские услуги могут осуществляться в форме как пассивных, так и активных операций. С помощью пассивных операций банки формируют свои ресурсы (например, за счет депозитов, продажи сертификатов, кредитов, полученных у других банков, и т.п.).
Осуществляя активные операции, банки размещают привлеченные и собственные ресурсы на нужды различных хозяйственных организаций и населения.
              5. В зависимости от платы за предоставление банковские услуги подразделяются на платные и бесплатные услуги.
Это не означает, что какой-то определенный тип услуг полностью является платным либо бесплатным. Определить, за какую разновидность  (например, расчетных операций) необходимо взыскивать плату с клиентов, а за какую – плату не устанавливать, входит в компетенцию банка. По ряду соображений отдельные операции в составе расчетных, кредитных и депозитных могут осуществляться бесплатно. По отношению к плате за услуги и, следовательно, к доходам банка могут быть применены и другие более детальные признаки. Нередко выделяются банковские услуги, приносящие и не приносящие банковский доход, дорогостоящие и дешевые.
6. В зависимости от связи с движением материального продукта банковские услуги подразделяются на услуги связанные с его движением и чистые услуги.
Поскольку банки своими денежными операциями обслуживают главным образом движение материального продукта, их основная часть бесспорно относится к первому виду услуг. Способствуя продвижению товаров, данные услуги банка (такие как, например, услуги предприятиям транспорта, связи, торговли) создают новую дополнительную стоимость. Чистые услуги предоставляются организациям, занятым непосредственно материальным производством, а также отдельным гражданам для удовлетворения их личных потребностей.  [6, с.125]
Теоретическое значение классификации банковских услуг заключается в том, что она систематизирует и обобщает большой спектр услуг, предоставляемых различными банками, позволяет выделить отличительные черты каждого вида услуг, определить специфику методов осуществления банками своей деятельности. Это создает условия для совершенствования банковских услуг, влияет на практику их организации.
Практическое значение классификации в том, что она помогает банковским работникам лучше понять назначение отдельных видов услуг и возможности их использования для оперативного контроля и руководства за деятельностью банка. [11, с.59]
 
1.3. Особенности функционирования рынка банковских услуг населению
К особенностям, характерным для современной России, можно отнести:
?                     короткий исторический срок существования российских банков, недостаток у них практического опыта, традиций;
?                     очень небольшие сравнительно с ведущими рыночными странами размеры собственных капиталов банков;
?                     недостаточная степень оснащенности банков современными техническими средствами коммуникации (для большинства отечественных банков они пока очень дороги);
?                  в целом недостаточный уровень профессионализма руководителей и персонала банков;
?                     необходимость работать и выживать в неблагоприятных условиях, наблюдающихся в течение всех последних десяти с лишним лет, среди которых можно назвать: экономический, инвестиционный, бюджетный, платежный и прочие кризисы, усиливавшие друг друга, в результате чего все большая часть банковской клиентуры оказывалась неплатежеспособной и не способной возвращать кредиты;
?                  отсутствие ясности с перспективами, которые ожидают экономику в целом, включая банковский сектор, хотя бы минимально необходимого и сколько-нибудь эффективного управления реальным сектором экономики с позиций общенациональных интересов, приоритетов и целей;
?                  отсутствие практически у любого клиента достоверной кредитной и иной банковской истории;
?                  не очень высокий уровень доверия населения финансовым институтам вообще и банкам в частности;
Современным российским коммерческим банкам нелегко работать и развиваться в условиях переходной экономики и без уверенности в завтрашнем дне, но учитывая то, что они уже в большей степени адаптированы к таким обстоятельствам иностранным банкам приходится еще сложнее.
Зная особенности можно выявить проблемы и дальнейшие перспективы развития банковских услуг в России.
 
 
 
Глава 2. Сравнительный анализ банковского обслуживания населения в РФ и Республике Казахстан
 

 

2.1 Анализ банковского обслуживания населения в ОАО «Сбербанк»

 

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (27%), а доля в банковском капитале находится на уровне 26% (по данным на 1 января 2011 года). По итогам 2010 года 47,9% хранящихся в российских банках сбережений граждан доверены Сбербанку.
Кредитный портфель Сбербанка включает в себя около трети всех выданных в стране кредитов (32% розничных и 31% корпоративных кредитов). В 2010 году Сбербанк активно кредитовал крупнейших корпоративных клиентов, предоставляя средства на финансирование текущей деятельности и инвестиционных программ, рефинансирование кредитов в других банках, приобретение активов и совершение сделок по слиянию и поглощению, финансирование лизинговых сделок, расходов по участию в тендерах, строительства жилья. Как и в предыдущие годы, Сбербанк принимал непосредственное участие в реализации государственных программ.
Наиболее значимой услугой Сбербанка остается прием платежей населения. Их объем за год вырос в 1,4 раза и достиг 1 621 млрд руб., количество принятых платежей увеличилось на 6,5% и превысило 1 134 млн. Доля платежей, принимаемых по биллинговой технологии, увеличилась за год до 65,7%.
Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью: в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и около 20 тысяч подразделений по всей стране. Сбербанк постоянно развивает торговое и экспортное финансирование, и к 2014 году планирует увеличить до 5% долю чистой прибыли, полученной за пределами России. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане, на Украине и в Беларуси. В соответствии со Стратегией развития, Сбербанк России расширил свое международное присутствие, открыв представительство в Германии и филиал в Индии, а также зарегистрировав представительство в Китае.
Сбербанк занял первые места в рейтингах узнаваемости и известности российских банков, опубликованных Национальным агентством  финансовых исследований. Согласно данным агентства, узнаваемость  Сбербанка в России составляет 96%, известность – 86%. По информации консалтинговой компании Brand Finance, опубликованной в ежегодном рейтинге «500 самых дорогих брендов в мире», самым  дорогим брендом России признан Сбербанк: его стоимость превысила $12 млрд.
Анализируя итоги деятельности за 2010 год, необходимо отметить, что Сбербанк добился рекордных результатов по сравнению с предыдущими годами. Так, чистая прибыль в 2010 году выросла до 174,0 млрд руб., что более чем в 8 раз превышает чистую прибыль 2009 года (21,7 млрд руб.). Прибыль до налогообложения составила 242,2 млрд руб. и 56,2 млрд руб. соответственно.
В 2010 году чистый процентный доход составил 502,8 млрд руб. (499,9 млрд руб. в 2009 году), чистый комиссионный доход банка вырос на 11,3% до 111,9 млрд руб.
Рост чистого процентного дохода в течение года сдерживался снижением доходов от кредитования юридических лиц вследствие снижения уровня процентных ставок на рынке и большого объема досрочных погашений в конце 2009 – начале 2010 года. В сравнении с предыдущим годом объем доходов от кредитования юридических лиц сократился на 13,8%.
В то же время банк существенно нарастил процентные доходы по ценным бумагам (+88%). Данные изменения объясняются увеличением портфеля бумаг. Постепенное восстановление рынка розничного кредитования сказалось на увеличении доходов по кредитам частным клиентам (+4,8%). Наряду с сокращением объема процентных расходов это позволило банку компенсировать снижение доходов по кредитам юридическим лицам.
Процентные расходы сократились на 5,5%, прежде всего, за счет снижения стоимости средств юридических лиц, а также сокращения объема и стоимости привлеченных средств банков. В сравнении с 2009 годом объем расходов по средствам юридических лиц сократился на 32,3%, по средствам банков – на 43,3%. Расходы по средствам физических лиц по итогам года увеличились на 13,8%, сопровождая рост объема вкладов, при этом стоимость вкладов сократилась.
Чистый комиссионный доход увеличился на 11,3%, несмотря на отмену комиссий от кредитования физических лиц в апреле 2010 года. Рост доходов наблюдался практически по всем видам комиссионных операций и услуг, при этом наибольший вклад в увеличение комиссионных доходов принесли операции с банковскими картами, расчетные операции и кредитование юридических лиц.
Активы банка за 2010 год увеличились на 20,1% до 8 523 млрд руб. Большую часть прироста обеспечили портфель ценных бумаг и кредиты клиентам – юридическим и физическим лицам.
Остаток кредитного портфеля юридических лиц банка за 2010 год увеличился более чем на 500 млрд руб. и достиг 4 766 млрд руб. Банку удалось практически удвоить темпы прироста кредитного портфеля юридических лиц (12,2% против 6,7% в 2009 году), несмотря на большой объем досрочных погашений в начале 2010 года и реализацию мероприятий по улучшению качества кредитного портфеля с проведением сделок по продаже проблемных активов.
Кредитный портфель корпоративных клиентов в декабре увеличился на 94 млрд руб. до 4 766 млрд руб. За месяц банк предоставил российским предприятиям около 640 млрд руб., что явилось максимальным показателем за последние два года. Совокупный объем выдачи кредитов за 2010 год превысил 4,35 трлн руб., в то время как в 2009 году было выдано около 4 трлн руб. Банк практически удвоил темпы роста кредитного портфеля по сравнению с предыдущим годом: 12,2% в 2010 году против 6,7% в 2009 году.
Такие показатели являются результатом реализации расставленных Сбербанком приоритетов. Они состоят в поддержке следующих отраслей и секторов экономики:
- отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т.д.);
- отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие функции (электро- и водоснабжение, транспорт и т.д.);
- оборонно-промышленный комплекс;
- малый бизнес; сельское хозяйство;
- поддержка существующих клиентов Сбербанка России и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков Банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков Сбербанка России;
- кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов.
С учетом экономического кризиса Сбербанк России ввел дополнительные меры по эффективному управлению рисками, что также способствовало укреплению его позиций:
- изменение критериев устойчивости бизнеса клиентов применительно к деятельности в сложных условиях;
- усиление обеспеченности кредитов: достаточными и своевременными денежными потоками от операционной деятельности заемщика; операционной доходностью бизнеса;
- залогами ликвидных активов;
- гарантиями/поручительствами государства или собственников бизнеса;
- повышение уровня и качества контроля со стороны Сбербанка России за ответственным поведением собственников и менеджмента путем введения дополнительных условий и ограничений на деятельность заемщика, в том числе: снижение лимита максимальной долговой нагрузки, введение дополнительных ограничений по смене контроля над бизнесом; расширение перечня событий, влекущих досрочное истребование задолженности Банком; более четкое определение критериев кросс-дефолта по обязательствам клиента перед другими кредиторами.
Что касается физических лиц, то Сбербанк устанавливает необходимость усиления внимания к их индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов.
Розничный кредитный портфель банка увеличился за год на 11,3% до 1 301 млрд руб. (в 2009 году его остаток сократился на 6,9%). Этому во многом способствовало проведение ряда специальных акций банка, во время которых клиентам предлагались привлекательные условия по кредитам, а также отмена комиссий по кредитам.
В целом по итогам года объем выданных кредитов превысил 730 млрд руб., а портфель кредитов увеличился на 11,3% до 1 301 млрд руб.
Качество кредитного портфеля улучшилось. Так, в декабре 2010 года доля просроченной задолженности в кредитном портфеле клиентов сократилась с 5,2% до 5,0%. При этом в абсолютном выражении просроченная задолженность клиентов и физических и юридических лиц также уменьшилась.
Банк продолжает уделять пристальное внимание контролю кредитных рисков, поддерживая высокий уровень покрытия просроченной задолженности резервами. По состоянию на 1 января 2011 года резервы по кредитам составили 667 млрд руб. и превысили объем просроченной задолженности в 2,2 раза. Сокращение резервов по сравнению с 1 декабря 2010 года на 23 млрд руб. обусловлено разовым восстановлением резервов при продаже активов третьим сторонам в рамках плановой работы с проблемной задолженностью.
В декабре банк реализовал часть ценных бумаг (облигации Банка России). При этом в целом по итогам года портфель ценных бумаг увеличился в 1,7 раза до 1 768 млрд руб. В структуре портфеля на государственные ценные бумаги приходится 67%, на корпоративные облигации – 20%.
Фондирование активных операций банка осуществлялось в основном за счет притока средств клиентов. За год средства клиентов увеличились на 23,5% до 6 667 млрд руб., в том числе вклады физических лиц возросли на 27,2% до 4 690 млрд. руб.
Свободные ликвидные средства на протяжении года Сбербанк размещал в ценные бумаги, диверсифицируя свои активы и доходы. Основные вложения были сделаны в наиболее надежные и ликвидные государственные ценные бумаги. По итогам года портфель ценных бумаг увеличился в 1,7 раза до 1 851 млрд руб.
Достаточность капитала банка по состоянию на 1 января 2011 года находится на уровне 18%. По итогам 2010 года рентабельность активов составила 2,42%, рентабельность капитала – 19,4%.
Учредитель и основной акционер Банка - Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Ему принадлежит 60,3% голосующих акций и 57,6% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 263 тысяч юридических и физических лиц. Высокая доля иностранных  инвесторов в структуре капитала Сбербанка России (более 32%) свидетельствует о его инвестиционной привлекательности.
В октябре 2008 г. Сбербанком была принята новая стратегия развития на период до 2014 г., в рамках которой Банк нацелен на дальнейшее развитие своих конкурентных преимуществ и создание новых областей роста. Совершенствование системы управления рисками, оптимизация расходов и реализация инициатив, направленных на повышение эффективности деятельности, позволят Сбербанку России доказать свою устойчивость в текущих условиях нестабильности на глобальных финансовых рынках, сохранить лидерство в российской финансовой системе и стать одной из лучших мировых кредитных организаций.
Прежде, чем определить перспективы деятельности Сбербанка на 2011 год, необходимо обратиться к общим тенденциям развития банковского дела в Российской Федерации.
В 2011 году российская банковская система активно продолжит восстанавливаться: по оценкам специалистов совокупный кредитный портфель банков вырастет на 15-20%, а объем вкладов — приблизительно на 20%. Позитивная динамика в банковском секторе увеличит спрос и на бумаги акций финансовых компаний.
Больше всех от этого роста выиграет Сбербанк. Однако, помимо традиционных драйверов — низкая стоимость фондирования и высокое качество кредитного портфеля — бумаги банка получат целый ряд дополнительных мощных катализаторов.
Совокупный кредитный портфель банковской системы РФ в 2011 году увеличится на 15-20%. Розничный кредитный портфель Сбербанка в этих условиях вырастет на 20-23%. Инвестиции в акции бумаг Сбербанка могут принести от 25% до 49% прибыли, что является для него существенным преимуществом.
Необходимо отметить, что прошедший 2010 год Сбербанк завершил в отличной финансовой форме. Менеджмент банка несколько раз в течение года повышал собственные прогнозы: если осенью руководство заявило что ожидает прибыль на уровне 150 млрд рублей, то уже по итогам ноября показатель составил 152,5 млрд рублей. Особенностью этого процесса является то, что рост прибыли происходил за счет увеличения основных доходов, а не из-за роспуска резервов.
Впрочем, несмотря на сильные финансовые результаты, акции Сбербанка не сумели опередить основного конкурента — ВТБ, чьи бумаги на Московской межбанковской валютной бирже выросли почти в 2 раза. Котировки же Сбербанка показали более скромную динамику, поднявшись лишь на 35%.
В этом году Сбербанк получит целый ряд новых драйверов. Первый из них — увеличение доходов на фоне снижения отчисления в резервы, стабилизации маржи и роста портфеля с увеличением доли высоко маржинальных продуктов, таких как потребительские кредиты и кредитные карты.
На конец 2010 года совокупный объем высоколиквидных активов составляет более 65 млрд долларов. Ожидается, что в ближайшие два года банк сможет продемонстрировать рост розничного портфеля в среднем на 23% в год и благодаря этому добиться стабилизации тренда процентной маржи. При этом в 2011 году снижение маржи не превысит 0,29%, в то время как в прошлом оно составило около 1,2%. Повышение темпов роста розничного кредитования позволяет компенсировать постепенность в восстановлении спроса со стороны корпоративных клиентов.
Кроме того, поддержку бумагам окажет и ряд разовых факторов. В частности, в 2011 году должна запуститься программа депозитарных расписок и опционов для менеджмента. Обе программы могут быть запущены до запланированной правительством продажи своей доли в Сбербанке в размере 7,5% акций кредитной организации. Предполагается, что часть пакета будет продана на открытом рынке, а часть — стратегическому инвестору.
Это событие может совпасть с двумя другими мощными катализаторами: утверждением опционной программы для менеджмента и программы выпуска депозитарных расписок. Ранее зампредседателя правления Сбербанка Антон Карамзин заявил, что Сбербанк утвердит дату выпуска расписок в течение ближайших двух месяцев.
Позитивную оценку обыкновенным акциям «Сбербанка» дают и эксперты других инвестиционных банков. В частности, аналитики Credit Suisse выставили целевую цену на уровне 131,14 рубля, что подразумевает потенциал роста на уровне 25%. Еще более оптимистично настроены представители JP Morgan Bank International, оценивающие потенциал бумаги в 48,96%, до 156,15 рубля.
Таким образом, Сбербанк является ведущим коммерческим банком в Российской Федерации. Доминирующее положение обеспечивает ему возможность проводить более гибкую ценовую политику на рынке в отличие от других банков, особенно, когда речь идет о привлечении частных вкладов.
Следует заметить, что не последнюю роль в этом процессе играет кредитная политика Сбербанка, которая своевременно претерпевает коррективы в соответствии с изменениями потребностей и нужд населения страны, новыми тенденциями в осуществлении предпринимательской деятельности как существующих, так и потенциальных клиентов. В свою очередь, кредитный процесс также подлежит адаптации в зависимости от категории клиентов и целей, которые они преследуют.
Как уже было отмечено, не существует единой (одинаковой) кредитной политики. Каждый банк самостоятельно определяет пределы своей деятельности и основные направления развития. В зависимости от приоритетов коммерческий банк определяет категории потенциальных клиентов, на удовлетворение нужд которых и будет ориентирована банковская политика в целом и кредитная политика в частности.
Сбербанк России в качестве возможных контрагентов при осуществлении кредитного процесса определил 3 категории клиентов:
- частные лица (физические лица, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности);
- субъекты малого бизнеса (юридические лица и индивидуальные предприниматели);
- корпоративные клиенты (юридические лица, индивидуальные предприниматели, субъекты РФ и муниципальные образования).
В зависимости от конкретной категории Сбербанком разработаны и осуществляются конкретные виды кредитов.
Если посмотреть динамику по кредитованию за последние 5 - 6 лет, то предлагаемые Сбербанком России кредиты населению обновились более чем на 90%, и количество предлагаемых Сбербанком кредитов физическим лицам по сравнению с 2006 годом увеличилось. Если в 2006 году Сбербанк предлагал населению 12 кредитов, то в 2011 году он предлагает уже 16.
Также появились разновидности уже существующих видов, но с государственным субсидированием (автокредитование и образование). Были исключены такие кредиты как: «Пенсионный», «Народный телефон», «Товарный кредит» и др. По жизненно важным для населения страны жилищным кредитам Сбербанк предлагает сразу 7 программ. Выбор программ солидный, и при этом Сбербанк устранил существующую ранее сложность выбора нужной программы кредитования, которая подойдет конкретному заемщику.
Частным лицам предоставляется три вида кредитов: потребительские, жилищные и автокредиты.
Жилищные кредиты Сбербанка России позволяют приобрести, либо осуществить строительство, реконструкцию или ремонт квартиры, жилого дома или другого объекта недвижимости, расположенного на территории России, а также рефинансировать жилищный кредит, предоставленный другим банком.
              Таблица 2.1. Программы в рамках жилищного кредитования
Базовые программы
Программа кредитования
Краткое описание
Первона-чальный взнос
Ставка в рублях, %
Ставка в валюте, %
Срок кредита
Приобретение готового жилья
Кредит на приобретение готового жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения.
От 10%
9,5-14%
8,8%-12,1%
До 30 лет
Приобретение строящегося жилья
Кредит на инвестирование строительства жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения.
От 10%
9,5-14%
8,8%-12,1%
До 30 лет
Строительство жилого дома
Кредит на строительство жилого дома под залог кредитуемого жилого дома или иного жилого помещения.
От 15%
11,05-14%
9,1%-12,1%
До 30 лет
 
Специальные программы
Загородная недвижимость
Кредит на приобретение загородной недвижимости (за исключением жилого дома) под различное обеспечение, одобренное Банком.
От 15%
11,05-14%
9,1%-12,1%
До 30 лет
Гараж
Кредит на приобретение или строительство гаража или машино-места под различное обеспечение, одобренное Банком.
От 10%
9,5-14%
8,8%-12,1%
До 30 лет
Ипотека с государственной поддержкой
Кредит на приобретение строящегося или построенного жилого помещения у юридического лица под залог кредитуемого или иного жилого помещения.
От 20%
От 0% в случае оформления в залог иного жилого помещения
10,5-11%
Не предоставляется
До 30 лет
Рефинансирование жилищных кредитов
Кредит на погашение кредита, полученного в другом банке на приобретение или строительство квартиры или жилого дома.
0%
11,7%
Не представляется
До 30 лет
 
С 21 февраля 2011 года Сбербанк России запустил новую программу с государственной поддержкой - «Ипотека с государственной поддержкой» взамен программы «Ипотечный стандарт». Кредиты по программе «Ипотека с государственной поддержкой» выдаются на цели приобретения строящихся или построенных жилых помещений у юридических лиц (застройщиков, инвесторов) под пониженную процентную ставку, которая составляет не более 11% годовых после оформления ипотеки жилого помещения, что также положительно влияет на привлекательность банка.
Среди преимуществ программ жилищного кредитования в Сбербанке помимо указанных выше необходимо отметить также льготные условия кредитования для молодых семей и возможность привлечения созаемщиков.
В части автокредитования Сбербанк предусматривает 3 программы (Таблица 2.3.):
- стандартная, предназначенная для покупки автомобилей у официальных дилеров;
- связанная, предназначенная для покупки автомобилей в фирмах, с которыми Сбербанком заключены специальные договоры;
- программа с государственным субсидированием - для покупки новых автомобилей, выпущенных в России как отечественного, так и импортного производства в соответствии со специально утверждённым списком автомобилей, доступных для покупки по этой программе.
 
Таблица 2.3. Программы Сбербанка в рамках автокредитования
Базовые программы
Программа кредитования
Краткое описание
Первона-чальный взнос
Ставка в рублях, %
Ставка в валюте, %
Срок кредита
Автокредит
Кредит на покупку новых или подержанных автомобилей иностранного или российского производства
От 15%
10,9-16,%%
9,25%-12,5%
До 5 лет
Специальные программы
Автокредит с государственным субсидированием
Кредит на покупку новых автомобилей, произведенных на территории России, стоимостью до 600 000 рублей
От  15%
5,4-9,0%
Не предоставля-ется
До 3 лет
Партнерские программы автокредитования
Совместные кредитные программы с ведущими автопроизводителями
От 15%
Часть процентных расходов компенсируется за счет предостав-
ления скидки на стоимость автомобиля
-
До 5 лет
 
Кредитная политика Сбербанка в части автокредитования претерпела изменения, согласно которым клиентам банка предоставляются значительные преимущества. Так, с февраля 2011 года автокредит предоставляется заёмщикам по индивидуальным условиям. При наличии у клиента хорошей кредитной истории и отсутствии просрочек по прошлым кредитам в других банках, существует возможность получить кредит по сниженной процентной ставке.
Всем добросовестным заёмщкам с положительной кредитной историей Сбербанк снижает ставку до 2,65%. Но такие нововведения доступны лишь клиентам с кредитной историей, что делает данную меру банка избирательной.
Позитивной мерами в области автокредитования стала также отмена в апреле 2010 года обязательной комиссии за выдачу кредита, что повысило интерес потенциальных клиентов Сбербанка.
Снижение ставок Сбербанком России по потребительским кредитам и автокредитам  обусловлено оптимизацией кредитных процессов, а также сокращением просроченной задолженности. Внедрение централизованной технологии обработки кредитных заявок «Кредитная фабрика» себя оправдало: сокращены сроки рассмотрения кредитных заявок, реализована качественная система оценки заемщиков, риски по автокредитам и потребительским кредитам снижены более чем в восемь раз.
Снижение процентных ставок стало продолжением политики Сбербанка, направленной на повышение доступности кредитов.  Так, с февраля текущего года в Сбербанке действует новая линейка кредитов для физических лиц, в основе которой дифференцированный подход к ценообразованию и упрощение кредитных программ для восприятия клиентов. Теперь процентная ставка определяется для каждого клиента индивидуально, исходя из его персональной оценки, кредитной истории, а также параметров кредитного продукта.
За 2010 год кредитный портфель после вычета резерва под обесценение увеличился на 12,9%. Начиная со второго квартала 2010 года наблюдалось увеличение спроса как на коммерческие, так и на розничные кредиты. Так, в четвертом квартале 2010 года кредиты физическим лицам выросли на 4,8% по сравнению с третьим за аналогичный период и составили 1 319,7 млрд. руб. При этом с начала 2010 года кредиты физическим лицам до вычета резерва увеличились на 12,1%.
Проанализируем кредитную политику Сбербанка более подробно на примере потребительских кредитов.
Потребительские кредиты включают в себя два вида программ – базовые и специальные. В рамках базовых программ происходит предоставления кредита под поручительство физических лиц (применяется в случае, если необходима значительная сумма денег), а также кредит без обеспечения, если необходима незначительная денежная сумма, либо есть потребность в максимально простом оформлении кредита.
В специальных программах кредит предоставляется на определенные цели, то есть, преимущественно является целевым. Специальные программы включают в себя предоставление: корпоративных, образовательных кредитов, кредитов владельцам личных подсобных хозяйств, а также образовательных с государственным субсидированием. Их особенности представлены в таблице 2.1.
 
Таблица 2.1. Программы в рамках потребительского кредитования
Базовые программы
Программа кредитования
Краткое описание
Сумма кредита
Ставка в рублях, %
Ставка в валюте, %
Срок кредита
Потребительский без обеспечения
Любые цели без обеспечения
До 750000 руб.
До 25000 $
До 19000 евро
17,1 – 19,9%
13,05%-15,4%
До 5 лет
Потребительский кредит под поручительство физических лиц
Любые цели, под поручительство физических лиц
До 150000 руб.
До 50000 $
До 38000 евро
15,3-17,9%
12,15%-14,4%
До 5 лет
 
Специальные программы
Корпоративный кредит
на любые цели без учета платежеспособности заемщика под поручительство юридического лица
До 300000 руб.
14-14,5%
10,5-11%
До 3 лет
Кредит владельцам личных подсобных хозяйств
Кредит на развитие личного подсобного хозяйства
 
До 300 000 руб. — по кредитам, предоставленным на срок до 2 лет.
До 700 000 руб. — по кредитам, предоставленным на срок до 5 лет.
14%
-
До 5 лет
Образовательный кредит
Кредит на оплату образовательных услуг
Не > 90% стоимости обучения
12%
Не предоставляется
До 11 лет
Образовательный кредит с государственным субсидированием
Кредит на оплату образовательных услуг с государственным субсидированием
Равна стоимости обучения
5,06%
Не представляется
Срок обучения, увеличенный на 10 лет
 
              По потребительским кредитам с 25 апреля 2011 года минимальная ставка для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в Сбербанке России, составляет от 15,3 процента годовых, для остальных клиентов – от 17 процентов годовых. В среднем ставки по данным кредитам снизились на 1,5 процента.
Анализируя представленные данные, необходимо отметить, что программы потребительского кредитования Сбербанка имеют ряд существенных преимуществ по сравнению с другими банками. В частности, к ним можно отнести следующие положительные реалии.
1. Низкий размер процентной ставки.
Предлагаемые Сбербанком процентные ставки колеблются на сегодняшний момент в пределах 17-19% годовых в рублях. Для сравнения – в некоторых банках эта величина достигает 25% и даже выше. Конкретный размер процента определяется в зависимости от срока и наличия обеспечения кредита.
2. Дифференцированная схема погашения кредита.
Она представляет собой схему платежей, когда вся сумма кредита изначально делится на равные части, исходя из количества месяцев, на которое выдается ссуда. Ежемесячно клиент уплачивает рассчитанную часть основного долга и проценты, начисленные на остаток кредита. Таким образом, сумма платежа с каждым разом становится меньше (за счет уменьшения остатка задолженности, а соответственно и процентов). Некоторые банки практикуют аннуитет, при котором первое время выплачиваются в основном проценты и только маленькая доля самого кредита. Некоторые – начисляют проценты сразу на всю сумму долга и на весь срок, а затем просто делят на равные части. По сравнению с дифференцированной, последние 2 схемы обходятся клиенту намного дороже. 
3. Возможность досрочного погашения кредита (частичного или полного).
Сбербанк не ставит ограничений на суммы ежемесячных платежей. Главное, чтобы был внесен рассчитанный ежемесячный минимум, а все, что сверх него – это уже по желанию заемщика. Комиссия за превышение не взимается, а досрочное погашение даже приветствуется. Суммы, превышающие необходимый размер платежа, идут в счет погашения основного долга по кредиту (другими словами, в счет досрочного погашения). Но клиент не освобождается от ежемесячной уплаты процентов. 
4. Отсутствие комиссий.
С апреля 2010 года Сбербанк России больше не взимает комиссию за выдачу кредита, что экономит деньги заемщика и делает расчет платежей гораздо удобнее. 
Все эти условия дают существенные преимущества банку и делают его более привлекательным для клиентов. Тем не менее, в условиях потребительского кредитования существует и ряд недостатков.
1.      Принимаются к рассмотрению только официальные доходы заемщика.
Если доход частично или полностью не является «белым», и официальной его части недостаточно для погашения кредита, то сколь велика ни была бы зарплата клиента, в кредите Сбербанк откажет. Данные условия, очевидно, направлены на обеспечение снижения рисков при осуществлении кредитования, поскольку у банка появляются гарантии того, что кредит будет своевременно погашен.
2.      Достаточно объемный пакет документов.
Сбербанк не относится к тем банкам, где для оформления требуется всего «2 документа». Здесь потребуются паспорт, копия трудовой книжки, справка о зарплате (причем по форме банка),  справки из других банков (при наличии кредитов в них), и другие документы в зависимости от программы кредитования. От поручителей может понадобиться подобный пакет документов.
3.      Необходимость предоставления обеспечения кредита.
Без обеспечения выдаются ссуды только на незначительные суммы (в пределах 750 тыс. руб.). Во всех остальных случаях понадобится поручительство третьего лица (но не более двух).
4.Тщательная проверка документов.
Все предоставленные заемщиком документы, а также указанная и, особенно, не указанная им в анкете информация, проходят тщательную проверку в службе безопасности. В кредите может быть отказано без объяснения причин, среди которых могут оказаться даже неоплаченные телефонные или коммунальные счета на крупную сумму.
4.      Минимальный размер кредита.
Сбербанк не приветствует маленькие кредиты. Минимальный размер кредита в Сбербанке составляет от 15 до 45 тыс. руб. в зависимости от региона. 
Необходимо отметить, что Сбербанк в области выдачи потребительских кредитов является безусловным лидером на протяжении всего периода развития кредитования в РФ. Только в феврале 2011 года Сбербанк России выдал потребительских  ссуд на сумму в 1 262 659 млн.руб. Для сравнения, за этот же период в ВТБ24 объем потребительского кредитования составил всего 381 258 млн.руб., а в Росбанке – кредитной организации, занимающей 3-е место в рейтинге банков по потребительским кредитам, – 1199 954 млн.руб.
В нижеприведенной таблице приведены статистические данные, характеризующие кредитную деятельность Сбербанка за период с 2010 по февраль 2011 года.
Месяц
Потребительские кредиты, млн.руб.
Из них: кредиты, выданные в иностранной валюте
Доля валютных ссуд, %
Темп прироста выдачи потребкредитов
Доля просрочки %
Январь 2010
1 129 858
21 467
1,90%
 
3,40%
Февраль 2010
1 111 370
21 116
1,90%
-1,64%
3,50%
Март 2010
1 106 391
19 915
1,80%
-0,45%
3,60%
Апрель 2010
1 109 760
18 866
1,70%
0,30%
3,60%
Май 2010
1 120 331
19 046
1,70%
0,95%
3,60%
Июнь 2010
1 135 805
19 309
1,70%
1,38%
3,60%
Июль 2010
1 157 565
19 679
1,70%
1,92%
3,60%
Август 2010
1 172 089
18 753
1,60%
1,25%
3,60%
Сентябрь 2010
1 185 844
17 788
1,50%
1,17%
3,60%
Октябрь 2010
1 200 525
18 008
1,50%
1,24%
3,60%
Ноябрь 2010
1 214 427
18 216
1,50%
1,16%
3,60%
Декабрь 2010
1 227 324
18 410
1,50%
1,06%
3,60%
Январь 2011
1 256 013
17 584
1,40%
2,34%
3,50%
Как видно, подавляющая часть потребительских кредитов населению выдается в отечественной валюте. Суды в долларах и в евро в кредитном портфеле Сбербанка (в части предоставления денежных средств населению) занимают менее 2%, причем, по сравнению с началом 2010 годом их величина постоянно снижается..
При этом, стоит отметить довольно низкую величину изменения объемов выданных потребительских кредитов. Об этом свидетельствуют низкие ежемесячные темпы прироста, величина которых колеблется в районе 1-2%.
С одной стороны, это является тревожным моментом, поскольку в других банках объемы выдачи потребительских кредитов увеличиваются несколько сильнее (например, в Росбанке или Россельхозбанке темпы роста составляют 2-3%), но, учитывая то, что Сбербанк является безусловным лидером, а так же то, что в абсолютном выражении динамика изменения объемов кредитования хоть и несильная, но увеличивающаяся и стабильная, положение банка в данной сфере можно охарактеризовать как устойчивое. Об этом так же свидетельствует и то, что доля просрочки на протяжении 2010 года практически не менялась, оставаясь на уровне 3,5%.
Таким образом, кредитная политика Сбербанка в отношении частных лиц характеризуется гибкостью и мобильностью. Положив в основу кредитования физических лиц три основных направления: потребительские, жилищные и автокредиты, банк следит за изменениями, происходящими в обществе и экономике страны, что своевременно отражается в изменениях условий кредитования. Данные изменения преимущественно улучшают положение клиентов, что в свою очередь, повышает количество выдаваемых кредитов частным лицам.
 
 
2.2 Анализ банковского обслуживания населения в АО «Евразийский банк»
 
Принципы предоставления банковских услуг за рубежом рассмотрим на примере деятельности банка второго уровня АО "Евразийский банк" в РК, который предоставляет финансовые, страховые, лизинговые и прочие услуги организациям и населению.
Акционерное общество "Евразийский банк" зарегистрировано в Национальном Банке Республики Казахстан 26 декабря 1994 года. Генеральная лицензия на проведение банковских операций получена 2 февраля 1995 года. Государственную перерегистрацию в органах Министерства юстиции Республики Казахстан Банк произвел в связи с изменением наименования Банка 02 сентября 2003 года.
В настоящее время Банк осуществляет деятельность в соответствии с лицензией № 237 от 24 января 2006 года, выданной Агентством Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций на проведение операций, предусмотренных банковским законодательством в национальной и иностранной валюте.
Целью данной деятельности является получение прибыли и упрочение позиций банка в банковской системе Республики Казахстан: по объему активов, собственного капитала, объему и качеству предоставляемых услуг.
По состоянию на 1 января 2011 года банк имеет 74 филиала, расположенных в различных населенных пунктах Республики Казахстан:
Свою деятельность филиалы осуществляют на основании Положения о филиале. В июле 2007 года международное рейтинговое агентство Moody’s Investors Service присвоило первые кредитные рейтинги Банку:
1.                  долгосрочный рейтинг по главному необеспеченному долгу в иностранной валюте со стабильным прогнозом В1;
2.                  рейтинг финансовой силы (FSR)"E+";
3.                  способность Банка отвечать по краткосрочным банковским депозитам в иностранной валюте NP (Not Prime).
Уставный капитал банка формируется посредством оплаты простых акций по цене размещения. Увеличение уставного капитала осуществляется посредством размещения простых объявленных акций, при этом акционеры (инвесторы) обязаны оплачивать приобретение акций исключительно деньгами в национальной валюте.
В соответствии с Законом "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан" АО "Евразийский банк" проводит заемные операции: предоставление кредитов в денежной форме на условиях платности, срочности и возвратности. Операции по кредитованию организаций и населения относятся к активным операциям банка. В таблице 1 приведены данные, характеризующие динамику активных операций банка.
 
Таблица 1. Динамика активных операций АО "Евразийский банк" за 2008-2010 годы млн. тенге

и т.д.................


Статьи баланса
2008г.
2009г.
2010г.
Изменения в 2010 в % к уровням
2007
2008
Активы, всего
183 074
249 003
324 318
+77,2
+30,2
В том числе
 
 
 
 
 
Касса
13 722
7 844
13 821
+0,7
+76,2
Аффинированные драгоценные металлы
20
53
404
+1920,0
+662,3
Ценные бумаги
22 028
20 647
21 241
-3,6
+2,9
Финансовые инструменты
-
20 120
128
-
-36,1
Корреспондентские счета
19 143
38 616
27 409
+43,2
-29,0
Займы и финансовая аренда другим банкам
98
253
237
+141,8
-6,3
Займы клиентам
115 659
123 623
148 959
+28,8
+20,5
Инвестиции в капитал
1 157
2 015
-
 
-100,0
Отсроченное налоговое требование
162
566
3
+101,9
-42,2
Основные средства
10 076
9 877
11 049
+9,7

Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть полный текст работы бесплатно


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.