На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти готовые бесплатные и платные работы или заказать написание уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов по самым низким ценам. Добавив заявку на написание требуемой для вас работы, вы узнаете реальную стоимость ее выполнения.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Быстрая помощь студентам

 

Результат поиска


Наименование:


Реферат Страхование - система отношений, связанная с защитой имущественных интересов физических и юридических лиц специализированными организациями. Страхование служит также стимулом деловой активности. Особенность страхования, приближающая его к кредитованию.

Информация:

Тип работы: Реферат. Предмет: Банковское дело. Добавлен: 26.09.2014. Сдан: 2009. Уникальность по antiplagiat.ru: --.

Описание (план):


3
Федеральное агентство по образованию и науке

Тамбовский государственный университет им. Г. Р. Державина
Реферат

На тему: «Основные определения страхования».


Выполнили:

Студенты 408 группы

Проверила:

Преподаватель,

Тамбов 2008

Введение

В условиях активно развивающихся рыночных отношений наиболее важное место в развитии рынка капитала нашей страны отводится стра-ховому рынку. Наличие устойчивого страхового рынка -- существенный компонент любой преуспевающей экономики.

Страхование -- вид экономической деятельности, непосредственно связанный со сниже-нием или перераспределением рисков между физическими и юриди-ческими лицами (страхователями) и специализированными организа-циями (страховщиками).

Страховщики обеспечивают аккумуляцию страховых взносов и выплаты страхователям в случае нанесения ущер-ба застрахованной собственности. В современной экономической практике развитых стран резервные фонды страховых компаний явля-ются вторым по значимости кредитным ресурсом экономики после банковских депозитов.

Страхование выступает также непосредствен-ным стимулом деловой активности, обеспечивая организациям раз-личных форм собственности возможность вкладывать в производство те средства, которые пришлось бы направлять на образование соб-ственного резервного фонда для покрытия возможных убытков.

Актуальность исследования состоит в изучении страхования, что в условиях современной экономики приобретает актуальность.

Итак, предметом данной работы является страхование. Объектами написания данной работы являются основные определения страхования.

При написании данной работы были поставлена цель: всесторонне охарактеризовать основные определения страхования.

Страхование (Insurance) по определению -- система отношений, связанная с защитой имущественных интересов физических и юридиче-ских лиц специализированными организациями -- страховыми компани-ями, за счет формируемого из взносов страхователей (премии) страхо-вого фонда, используемого для возмещения убытков, понесенных страхо-вателем в результате страхового случая. Под имущественным интере-сом (Owner of Interest) понимают имущество, которое является объек-том страхования. Имущественный интерес, не противоречащий рос-сийскому законодательству, связан: 1) с жизнью, здоровьем, пенси-онным обеспечением страхователя или застрахованного лица (лич-ное страхование); 2) с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование); 3) с возмещением при-чиненного вреда личности или имуществу физического лица, а так-же вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответ-ственности).

Страхование служит также стимулом де-ловой активности, обеспечивая фирмам возможность вкладывать в производство те средства, которые пришлось бы направлять на обра-зование собственного резервного фонда для покрытия возможных убытков. Страхование охватывает финансовые риски (потеря опре-деленной суммы средств), а также чистые риски, возникающие в случае, когда возможны только неблагоприятный и нейтральный ва-рианты событий. В условиях рыночной экономики страхование вы-ступает как средство защиты имущественных интересов физических и юридических лиц и в то же время как коммерческая деятельность, приносящая прибыль. Однако по своему содержанию страхование принципиально отличается от финансов и кредита.

Особенность страхования, приближающая его к кредитованию, состоит в возвратности средств страхового фонда. Как кредит обеспе-чивает возвратность средств, так и страхование жизни (например, до-житие застрахованного до определенного срока или его смерть) харак-теризуется возвратностью средств, поскольку большая часть взносов здесь возвращается, а возврат носит обязательный характер. Что каса-ется других видов страхования, то выплаты страхового возмещения или обеспечения производятся при наступлении страхового случая и в размерах, оговоренных договором.

Таким образом, страхование вступает в денежные отношения, закрепляет их юридическими документами, имеет только свои хара-ктерные черты, обусловленные специфичными признаками: случай-ным характером наступления страхового случая, определением ущерба в денежном и натуральном выражении, необходимостью преодоления последствий страхового случая и возмещения матери-ального ущерба.

Страхование имеет случайный характер.

Страховой случай (Insured Loss) -- совершившееся событие, преду-смотренное договором страхования или законом, с наступлением кото-рого возникает обязанность страховщика произвести страховую вы-плату страхователю или застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

К объектам страховых отношений относятся материальные и де-нежные ценности (имущество, доходы, риски предпринимательской деятельности, гражданская ответственность по поводу возможного на-несения вреда), нематериальные личные блага человека -- жизнь, здоровье, трудоспособность, т.е. риск потери семейных доходов в связи с утратой здоровья или наступлением смерти в период страхо-вания. Субъектами являются стороны, участвующие в страховании: страховщики, страхователи и другие лица (получатели страхового возмещения, страховых и других сумм, если они не являются страхо-вателями, учреждения банков, финансовые, налоговые и правоохра-нительные органы, организации государственного управления и др.).

В качестве страхователя и выгодоприобретателя (бенефициара) могут выступать любые участники гражданских правоотношений. В одних случаях участие бенефициара в страховом обязательстве ис-ключено законом (при страховании предпринимательского риска, допускаемого только в пользу самого страхователя, и т.д.), а в дру-гих, напротив, необходимо (при страховании ответственности, кото-рое возможно только в пользу третьих лиц, и т.п.).

Одна из сторон, участвующих в страховании, -- страховщик, физическое или юридическое лицо, принимаю-щее на себя по договору страхования за определенное вознагражде-ние (страховая премия) обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, обусловлен-ных в договоре. В таком случае страховщик берет на себя обязательство выплатить страховое возмещение, страховую или иную сумму страхователю или другому лицу в связи с наступлением страхового случая, если этот случай по-влек за собой оговоренные заранее разрушительные или иные по-следствия.

Другая сторона - страхователь - организация любой организационно-правовой формы, органы исполнительной власти и органы местного само-управления, обязанные в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования уплачи-вать страховые взносы, а также граждане, обязанные в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного соци-ального страхования уплачивать страховые взносы (обязательные платежи). Страхователи определяются в соответствии с федеральны-ми законами о конкретных видах обязательного социального страхо-вания. Страховщики обеспечивают аккумуляцию страховых взносов и выплаты страхователям в случае нанесения ущерба застрахованной собственности. При этом страховые взносы не могут быть рассмотрены как прибыль страховых компаний, так как за счет взносов формируются страховые резервы, из которых вы-плачиваются страховые возмещения, т.е. страховых фондов.

Страховой фонд - иды технических резервов страховщика, величина которых соответствует оценке обязательств по страховым выплатам, неисполненным или исполненным не полностью по состоянию на отчётную дату.

Для страхового фонда харак-терна возвратность средств, поскольку число взносов за каждый от-резок времени больше числа выплат. В современной экономической практике развитых стран резервные фонды страховых компаний яв-ляются вторым по значимости кредитным ресурсом экономики по-сле банковских депозитов.

Страхование может быть добровольным и обязательным.

Добро-вольное страхование осуществляется на основе договора между стра-хователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавли-ваются страховщиком самостоятельно в соответствии с положения-ми Закона «Об организации страхового дела в Российской Федера-ции». Конкретные условия страхования определяются при заключе-нии договора страхования.

При обязательном страховании страховщик оформляет документы и учетные регистры, отражающие нали-чие и уровень страхового обеспечения подлежащих страхованию объектов, вручает на руки страхователям страховые свидетельства. Страхователи, в силу закона, обязаны вносить страховые платежи. Не внесенные в срок платежи переходят в недоимки и подлежат взысканию в бесспорном или судебном порядке. По добровольному страхованию заключение договора начинается с письменного или устного заявления страхователя и заканчивается вручением страхо-вателю страхового свидетельства. Договор страхования при этом вступает в силу только после уплаты страхователем причитающегося с него разового или первого страхового взноса. Особенность догово-ров добровольного страхования состоит в том, что они, в отличие от договоров обязательного страхования, могут быть трехсторонними, а в отдельных случаях и многосторонними. Так, по договору личного страхования в качестве получателей страховой или иной суммы мо-гут выступать или страхователь, или застрахованный, или выгодополучатель, или законные наследники указанных лиц. По страхованию детей, например, может быть не один, а два и более страхователей, поскольку условия страхования разрешают замену страхователя. До-говор страхования может быть заключен не только с собственником, но и с владельцем имущества, например договор страхования авто-мобиля, которым пользуется лицо, имеющее доверенность от соб-ственника.

Договор добровольного страхования относится к числу возмезд-ных договорных обязательств, при которых обе стороны (страхов-щик и страхователь) берут на себя обусловленные заранее обязатель-ства. Страховщик обязан выплатить страховое возмещение, страхо-вую или иную сумму в связи с оговоренными последствиями проис-шедшего в период страхования страхового случая. Страхователь дол-жен уплатить разовый или вносить периодические страховые плате-жи, а также выполнять другие условия страхования. Особенность возмездных договорных страховых обязательств состоит также в том, что, оплачивая страховую услугу, страхователь теряет право соб-ственности на внесенные страховые платежи, т.е. право владения, пользования и распоряжения своими деньгами. Эти платежи посту-пают в страховой фонд и перераспределяются в пользу тех страхова-телей, которые пострадали от страхового случая. Если конкретный страхователь в период страхования не пострадал, то его страховые взносы являются безвозвратной платой за риск. Исключение соста-вляет только страхование на дожитие, при котором страхователь по своему договору индивидуально накапливает резерв взносов. В пе-риод действия договора он может, прекратив уплату взносов, полу-чить накопившуюся сумму резерва взносов в виде выкупной суммы. Тем самым, теряя на время страхования право владения и пользования соответствующей частью своих денег, он сохраняет право распоряжения ими аналогично правоотношениям, возникающим при хра-нении денежных вкладов граждан в банке.

Страховые договорные обязательства отличаются от обычных договорных обязательств тем, что определяющую роль в выполне-нии условий договора играет страховой риск. При страховании стра-хователь уплачивает страховые взносы в обязательном порядке, а страховщик выплачивает деньги лишь за оговоренные последствия страхового случая. Если же такого случая не произойдет в период страхования, то обязательства страховщика могут оказаться невы-полненными. В связи с этим страховое законодательство содержит лишь наиболее общие принципы, определяющие страховые обяза-тельства, а конкретные условия страхования регулируются непо-средственно правилами каждого вида страхования. Однако правила страхования также могут выполнять функции лишь общих условий страхования, в соответствии с которыми заключаются договоры страхования между страховщиком и страхователями на конкретных условиях. При этом условия страхования могут быть существенными и несущественными. К существенным условиям, согласно действую-щему гражданскому законодательству, относятся такие условия, которые выражают предмет договора (объекты страхования и объем страховой ответственности), главные интересы сторон. Несуще-ственными считаются условия договора, детализирующие либо до-полняющие существенные условия.

Существенными условиями договора добровольного страхова-ния являются:

· контингент страхователей и застрахованных;

· объекты и предметы страхования;

· объем страховой ответственности (страхового покрытия);

· страховое обеспечение;

· страховая сумма;

· срок страхования;

· получатель (выгодоприобретатель) страхового возмещения (страховой суммы);

· тарифные ставки страховых платежей (взносов, страховой премии).

Заключая договор, страхователь прежде всего приводит в соот-ветствие со своими интересами существенные условия страхования. Если правила страхования позволяют, он выбирает объекты, кото-рые целесообразно застраховать, устраивающий его объем страховой ответственности (набор страховых рисков), уровень страхового обеспечения, размер страховой суммы, срок страхования. По лично-му страхованию страхователь определяет посмертного получателя страховой суммы.

Страхование как экономическая категория характеризуется следу-ющими признаками:

1. замкнутые перераспределительные отношения между участни-ками страхования, связанные с раскладкой суммы ущерба между всеми участниками;

2. формирование целевого страхового фонда за счет платежей страхователей и последующих страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев;

3. зависимость размера страхового платежа (взноса) от количе-ства участников создания страхового фонда;

4. получение прибыли как от самой страховой деятельности, так и от инвестиционной деятельности.

Основные функции, присущие страхованию, -- рисковая, предупре-дительная, сберегательная и контрольная. Главной здесь является рисковая функция, поскольку страховой риск как вероятность ущер-ба непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим хозяйствам.

Риск страховой -- вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование; в международной практике -- конкретный объект страхования (например, суд-но) или вид ответственности (например, полная гибель судна); рас-пределение между страховщиком и страхователем неблагоприятных экономических последствий при наступлении страхового случая.

Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.

Предупредительная функция направлена на финансирование за счет части средств стра-хового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сбли-жается с категорией кредита при накоплении по договорам страхо-вания на дожитие обусловленных страховых сумм.

Сбережение де-нежных сумм с помощью страхования на дожитие связано с потреб-ностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может выполнять и сберегательную функцию.

Контрольная функция страхования заключена в строго целевом фор-мировании и использовании средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше трех специфических функций и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отно-шениях, в условиях страхования. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных доку-ментов осуществляется финансовый страховой контроль за правиль-ным проведением страховых операций.

В настоящее время существуют различные отрасли страховании:.

Взаимное страхование -- имеет место в тех случаях, когда опреде-ленная группа лиц договаривается между собой возмещать друг дру-гу на заранее оговоренных условиях и в соответствующих суммах убытки. Одна из организационных форм страховой защиты, при ко-торой каждый страхователь одновременно является членом страхо-вого общества. В морском страховании типичной формой взаимного страхования выступает объединение судовладельцев в клубы взаим-ного страхования.

Имущественное страхование -- страхование, объектом которого являются материальные ценности: здания, сооружения, оборудова-ние, жилые помещения, домашнее имущество, урожай сельскохо-зяйственных культур, животные и т.д. Один из видов имущественно-го страхования -- транспортное страхование. Его объектами служат как сами средства транспорта (суда, самолеты, автомобили и т.д.), так и перевозимые ими грузы (вместе или порознь) (см. каско и страхование грузов).

Имущественным страхованием может быть охвачено как имуще-ство, находящееся в собственности страхователя, так и в его владе-нии, пользовании и распоряжении. Страхователями здесь могут быть собственники и другие юридические и физические лица, несу-щие ответственность за сохранность имущества.

В случае возникновения ущерба при имущественном страхова-нии выплачивается не страховая сумма (как при личном страхова-нии), а страховое возмещение.

Имущественное страхование отличается как от личного (при ко-тором взаимоотношения страховщика и страхователя не связаны с каким-либо имуществом), так и от страхования ответственности (где отношения, хотя и возникают, как правило, на основе использова-ния определенного имущества, но их содержание не зависит от стои-мости этого имущества).

Обязательное страхование -- страховые отношения между стра-хователем и страховщиком возникают в силу действующего законо-дательства и не требуют предварительного соглашения сторон -- страхователь обязан страховать свое имущество или ответственность перед третьими лицами, а страховщик обязан принимать эти риски на страхование. Наибольшее распространение получило обязатель-ное страхование гражданской ответственности (ответственности пе-ред третьими лицами) владельцев средств автотранспорта.

Личное страхование -- область страхования, объектом которой выступают жизнь, здоровье, трудоспособность человека (см. страхо-вание жизни, страхование от несчастных случаев, страхование по не-трудоспособности) .

Формой организации сбережений к определенному возрасту, ус-тановленному сроку или на определенные цели (страхование на до-житие, страхование пенсий и т.д.).

В личном страховании участвуют страховщик, страхователь и за-страхованный. Страховщик создает фонд денежных средств за счет взносов страхователей, из которого выплачиваются обусловленные суммы при наступлении соответствующего страхового случая в жиз-ни застрахованного. Страхователь вносит в этот фонд платежи, исхо-дя из выбранных условий страхования, его срока, ставки платежа и размера страховой суммы.

Если условия страхования предусматривают получение страховой суммы при каких-либо событиях в жизни самого страхователя, он яв-ляется и застрахованным. Последним может быть и другое лицо.

Медицинское страхование -- форма социальной защиты интере-сов населения в охране здоровья. Цель -- гарантировать гражданам при возникновении страхового слу и т.д.................


Перейти к полному тексту работы



Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.