На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти готовые бесплатные и платные работы или заказать написание уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов по самым низким ценам. Добавив заявку на написание требуемой для вас работы, вы узнаете реальную стоимость ее выполнения.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Быстрая помощь студентам

 

Результат поиска


Наименование:


Реферат Чем может помочь страховая компания банку в минимизации кредитных рисков? Возможные программы страхования для банков. Основные принципы договоров страхования финансовых рисков. Страховые тарифы при страховании финансовых рисков.

Информация:

Тип работы: Реферат. Предмет: Банковское дело. Добавлен: 26.09.2014. Сдан: 2006. Уникальность по antiplagiat.ru: --.

Описание (план):


17
Страхование финансовых рисков
Сегодня банковский сектор уделяет большое внимание развитию кредитования малого и среднего бизнеса. Сектор малого бизнеса является менее изученным и понятным для банков в отличие от сектора крупного бизнеса, кредитование которого в силу ряда причин более безопасно. Поскольку малый бизнес зачастую оказывается для банков "терра инкогнита", они обоснованно пытаются разделить свои риски при кредитовании данного сектора со страховыми компаниями. Страховщики до последнего времени тоже не рассматривали страхование малого бизнеса в качестве приоритета развития. Однако сегодня ситуация меняется.
Любая развитая экономика сильна, прежде всего, своим средним классом. Западные страховщики от 50 до 90% прибыли получают именно от страхования малого и среднего бизнеса, поэтому их основные программы рассчитаны на среднее предприятие. Как показывают различные исследования, в России услугами страховых компаний пользуются не более 20% предприятий МСБ. В то же время наблюдается устойчивый рост убытков данного сектора от неблагоприятных событий: от потери имущества в результате аварий, пожара, стихийных бедствий, предпринимательских рисков и т.д. При этом 90% убытков являются существенными для финансовой устойчивости предприятия.
На наш взгляд, для создания цивилизованных отношений в сфере страхования малого бизнеса существует ряд препятствий.
Одним из таких барьеров является низкая страховая культура рядового предпринимателя. Именно недостаточная страховая грамотность руководителей малых и средних предприятий привела к отставанию российских предпринимателей от западных по уровню использования страхования в бизнес-целях. С одной стороны, это связано с экономией средств, с другой - с недооценкой самого страхования как мощного финансового инструмента, экономически выгодного метода возмещения убытков.
Кроме того, к препятствиям можно отнести: неудачный опыт страхования в ненадежных компаниях или компаниях, которые занимают позицию жесткой селекции клиентов, неумение, а часто и нежелание страховщиков обслуживать клиентов с ограниченным платежеспособным спросом при высоких рисках.
Страхование финансовых рисков банков
На сегодняшний день более 90% предприятий малого и среднего бизнеса осуществляют свою деятельность за счет кредитных ресурсов (банковские кредиты, лизинг), и поэтому банк либо лизинговая компания выдвигают в качестве обязательного условия страхование объекта залога или лизинга. По экспертным оценкам, объемы кредитования малого бизнеса растут в среднем на 30 - 50% в год. В чем же особенности рисков, сопутствующих кредитованию малого бизнеса, с точки зрения страховщика? Как известно, малый бизнес в первую очередь страдает от нехватки оборотных средств. Зачастую у таких предприятий нет возможности предоставить имущество для залога, чтобы получить кредит. Иногда не хватает опыта, нужных связей, достаточного уровня безопасности и т.д. Все это делает субъекты малого предпринимательства сильно подверженными влиянию множества негативных факторов, приводящих к неплатежеспособности, и затрудняет доступ к кредитным ресурсам. Согласно исследованию, проведенному рейтинговым агентством "Эксперт РА", потребность предприятий малого бизнеса во внешнем финансировании удовлетворена лишь на 15 - 20%. Опыт работы с банками показывает, что риск банка при различных видах кредитования, реализующийся в финансовых потерях в виде невозврата кредита, неполучения ожидаемой прибыли, ухудшения ликвидности, складывается из факторов двух типов:
1) субъективных, влияющих на принятие решений и ход реализации проекта. К ним следует отнести ошибки в маркетинге финансируемого проекта, изменение конъюнктуры рынка, ошибки в бизнес-планировании, недостаточные опыт и квалификацию руководителей и исполнителей проекта;
2) объективных, не зависящих от участников проекта. Например, пожар, наводнение, землетрясение, техногенные аварии (отключение электроэнергии), поломки оборудования, изменение нормативной среды, действия властей, мошеннические действия.
Чем может помочь страховая компания банку
в минимизации кредитных рисков?
Субъективные факторы обычно исключаются, минимизируются или нейтрализуются на стадии подготовки и принятия решения о финансировании проекта, то есть выдаче кредита. Например, не считаются надежными: кредитование абсолютно нового бизнеса; текущего бизнеса с новым руководством; бизнеса "с нуля", полностью финансируемого за счет кредитования, без участия собственных средств предприятия или его акционеров. Для оценки этих факторов многие банки содержат большой штат экспертов - специалистов по различным отраслям экономики, которые могут адекватно оценить вероятность успеха проекта. Здесь возможно использование таких инструментов, как страхование от ошибки в проектировании или страхование строительно-монтажных рисков, которые частично покрывают недостатки, заложенные на стадии конструкторских или проектных работ. Можно застраховать основных исполнителей проекта от несчастного случая, нетрудоспособности и смерти по любой причине, при этом выгодоприобретателем на величину непогашенной задолженности будет являться банк.
Объективные факторы риска можно минимизировать (к сожалению, не все) с помощью классических видов страхования - страхования от огня, страхования грузов, страхования от перерыва в производстве в результате аварии и т.д. Конечно, нельзя застраховаться от действий властей и изменений налогового законодательства. Мошенничество тоже не покрывается страхованием: страховщик не может помочь банку в определении добропорядочности заемщика. Он, как, впрочем, и банк, может лишь проверить некоторые сведения о заемщике, предоставленные им самим, или даже собрать какую-то иную информацию о нем. Но следует учитывать, что прибыль от операций по страхованию кредитных рисков весьма мала в абсолютном исчислении по сравнению с доходом банка, а затраты на проверку заемщика могут быть достаточно велики. Объективно страховщику невыгодно проводить тщательную проверку. Если поручить это стороннему лицу, то всегда существует вероятность, что результаты не будут соответствовать действительности. Такой подход приводит к убыткам как со стороны страховщика, так и со стороны банка. На самом деле оценка заемщика, оценка предлагаемого проекта и бизнес-плана - это прерогатива банка. Он самостоятельно принимает решение о выдаче кредита и не требует страхования кредитного риска, осуществляется только страхование залога и жизни заемщика. Интересно, что подход банка к страхованию рисков при кредитовании большого количества физических лиц (имеется в виду потребительское кредитование, набирающее в последние годы огромные обороты) совсем иной.
Что может предложить страховая компания?
Страховщик предлагает застраховать риск невозврата кредита или других финансовых потерь банка, связанных с дефолтом заемщика или неполным покрытием потерь после реализации залога. Страховой случай признается таковым, если он произошел в результате объективных, случайных причин (стихийных бедствий, гибели груза и т.д.), личностных факторов (болезнь, инвалидность или смерть ключевых фигур проекта) и частично субъективных ошибок (ошибок проектировщика, наладчика и т.д.). Можно говорить о расширении перечня страховых случаев за счет иных субъективных причин, но только при страховании полного набора всех возможных рисков. Иначе говоря, можно застраховать и невозврат кредита по любой причине, если при этом будут застрахованы какие-либо другие риски, например имущество заемщика, или его ключевые сотрудники, или перерыв в производстве, или строительно-монтажные риски, и т.д. Просто в результате суммарный страховой тариф может оказаться слишком высоким.
Подытоживая сказанное, перечислим основные принципы страхования кредитных рисков банка.
1. При наступлении страхового случая потери несут и страховщик, и банк. Страховщик берет на себя только часть, может быть большую, финансовых потерь банка. Иначе кредитный комитет банка, а также штат экспертов становятся ненужными. Зачем им платить, если за все убытки заплатит страховая компания?
2. На страхование принимаются не отдельные кредиты, а только весь портфель кредитов или портфель однородных кредитов, иначе к страховщику придут только сомнительные клиенты, в которых банк не уверен. Такой подход рано или поздно приводит к убыткам или полному разорению страховой компании и в конечном итоге - к непокрытию убытков банка. Подобную тенденцию можно было наблюдать в начале - середине 90-х годов прошлого века, когда банки заставляли сомнительных заемщиков страховать свою ответственность за невозврат кредита, а хороших, в которых они были уверены, не страховали.
3. Страхованию подлежат только прямые убытки банка, не покрываются страхованием проценты, неполученная прибыль и непредвиденные расходы.
Возможные программы страхования для банков
1. Страхование кредитного риска банка при выдаче долгосрочных (сроком до 3 лет) кредитов. Разновидности:
А. Страховым случаем является просрочка очередного платежа более чем на 3 месяца. Страховая компания оплачивает банку часть кредита, рассчитанную как сумма непогашенного кредита (без процентов), деленная на количество месяцев, оставшихся до окончания действия кредитного договора. Через месяц, если заемщик по-прежнему не платит, процедура повторяется, и так - до полного погашения задолженности. Банк обеспечивает немедленный переход к страховщику права требования по возмещенным суммам. Общая страховая сумма - в пределах начальной суммы кредита, без процентов за пользование им. Ежегодный страховой взнос составляет 1 - 3% от суммы непогашенного кредита.
Б. Страховым случаем является невозмещение банком своих потерь после реализации залога при дефолте заемщика. Страховая сумма - в пределах 30% от стоимости залога. Ежегодный страховой взнос составляет 0,5 - 1% от суммы непогашенного кредита.
В обоих случаях страхователем выступает банк. При страховании всего портфеля кредитов (не менее 100 штук) ставка страхового взноса может быть уменьшена.
Такое страхование позволяет:
- снизить соотношение собственных и заемных и т.д.................


Перейти к полному тексту работы



Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.