На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


Диплом Характеристика банка, его структуры и системы управления. Маркетинг банковских услуг. Экономический анализ деятельности банка. Анализ финансового состояния. Потребительское кредитование на российском рынке. Современный рынок потребительских услуг.

Информация:

Тип работы: Диплом. Предмет: Банковское дело. Добавлен: 26.09.2014. Сдан: 2008. Уникальность по antiplagiat.ru: --.

Описание (план):


Содержание

Введение…………………………………………………………………………...3
1. Общая характеристика банка «Хоум Кредит»…………………………….....7
1.1. Характеристика банка, его структуры и системы управления…………...7
1.2. Маркетинг банковских услуг……………………………………………...12
1.3. Экономический анализ деятельности банка………………………….….29
1.3.1. Анализ финансового состояния коммерческого банка за два года……………………………………………..………………………….……...29
1.3.2. Оценка результатов анализа финансового положения коммерческого банка за два года…………………………………………………………………45
2. Потребительское кредитование на российском рынке……………………..55
2.1. Понятие потребительского кредитования. История создания….……....55
2.2. Виды предлагаемых потребительских услуг…………………………..…74
2.3. Современный рынок потребительских услуг…………….……………...83
3. Анализ деятельности банка на рынке потребительского кредитования, предложения по ее усовершенствованию……………………………………..90
3.1. Виды потребительского кредитования Хоум Банка……………………..90
3.2. Структура кредитного портфеля…………………………………………..98
3.3. Рекомендации по совершенствованию деятельности банка на рынке потребительского кредитования………………………………………………102
Заключение…………………………………………………………………...…108
Список литературы……………………………………………………………..110
Приложение…………………………………………………………………….111
ВВЕДЕНИЕ

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.
Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.
Современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.).
Наличие товарного производства и денег обусловливает существование и функционирование кредита. С развитием товарного производства кредит становится обязательным атрибутом хозяйствования. Кредит содействует закреплению хозяйственно-финансовой деятельности предприятия, так как он является необходимым условием производственных фондов и фондов обращения в условиях расширенного воспроизводства, даёт возможность беспрерывно совершать процесс оборачивания и как следствие влияет производству и реализации продукции.
На практике оценку финансового состояния банка осуществляют органы государственного регулирования банковской деятельности (в лице Центрального Банка), непосредственно банки и независимые экспертные группы или рейтинговые агентства.
Затяжной характер кризиса вызывает всё новые проблемы. Многие банки пересматривают политику своего развития, перестраивают работу, смещают акценты в деятельности. Банковская система пришла в движение. Волна неплатежей продолжает “подсаживать” банки, в том числе в области потребительского кредитования.
Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей. Актуальность данной темы состоит в том, что потребительское кредитование продолжает набирать обороты в России. Пожалуй, сегодня уже трудно найти человека, который никогда не слышал о возможности купить что угодно за чужой счет. Устоять перед этим практически невозможно, и банки выдумывают все новые и новые предложения, чтобы завлечь клиентов. кредита.
Данная работа поможет понять, какую роль играет потребительское кредитование для финансовой деятельности банка.
Итак целью исследования является анализ деятельности банка на рынке потребительского кредитования, что соответствует теме дипломной работы.
Задачами будут являться:
- ознакомление с общей характеристикой банка, его структурой и экономическими показателями
- изучение теории потребительского кредитования
- анализ финансового состояния и финансовой деятельности банка
- анализ деятельности банка на рынке потребительского кредитования
- предложение мероприятий по улучшению работы банка и оценка планируемых результатов.
Объектом исследования будет ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк».
Основным видом деятельности Банка является предоставление конкурентоспособных продуктов и финансовых услуг в сегменте банковской розницы.
Эмитент осуществляет свою деятельность в 80 регионах Российской Федерации в тесной кооперации с федеральными и региональными партнерами.
Партнерами Банка на рынке потребительского кредитования в настоящее время являются крупные федеральные и региональные торговые сети, а также отдельные магазины столицы и регионов России. Постоянно расширяя партнерскую сеть, Банк делает основной акцент на развитии долгосрочных и взаимовыгодных деловых взаимоотношений с надежными и опытными компаниями. На 30 сентября 2008 количество точек продаж (магазинов), в которых доступны продукты Банка составляет свыше 30 000.
В регионах Российской Федерации работает 93 представительства Банка. Услуги Банка доступны более чем в 115 офисах России, клиентами Банка стало более 15 млн. человек, а объем предоставленных кредитов увеличился на 47,6% до 49,7 млрд. рублей по сравнению с 3 кварталом 2007 года.
Результаты одного из последних исследований уровня удовлетворенности российских потребителей услугами Банка (Market, Brand & Advertising) демонстрируют, что индекс в сегменте кредитования наличными составляет 66 и максимально приблизился к европейскому показателю, который составляет 68.
В соответствии со стратегией развития на региональных рынках и дистрибуции кредитных продуктов в 2005 году Банк начал развитие собственной сети кредитно-кассовых офисов в различных регионах России.
Поэтому Хоум Кредит занимает одну из ведущих позиций в области потребительского кредитования на российском банковском рынке.
1. Общая характеристика банка «Хоум Кредит»
1.1. Характеристика банка, его структуры и системы управления

Банк "Хоум Кредит" является членом Группы "Хоум Кредит" (Home Credit Group). Компании Группы "Хоум Кредит" осуществляют свою деятельность на финансовых рынках Центральной и Восточной Европы, а также Центральной Азии и Дальнего Востока. Общий объем выданных Группой кредитов на конец 2007 года составил 3,3 млрд евро. Группа "Хоум Кредит" является одним из лидеров на рынках потребительского кредитования Чешской Республики (с 1997 года), Словацкой Республики (с 1999 года), Российской Федерации (с 2002 года) и Республики Казахстан (с декабря 2005 года). В 2006 году Группа "Хоум Кредит" вышла также на рынки Украины, Беларуси, в декабре 2007 года - на рынок Китая.
Группа "Хоум Кредит" является членом группы компаний PPF, основанной в 1991 году и занимающейся страхованием и потребительским кредитованием, а также оказывающей комплексные услуги по управлению активами. За 17 лет своей деятельности группа компаний PPF стала ведущим международным финансовым инвестором, управляющим активами объемом около 8.8 млрд. евро на 30 июня 2008 года.
ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", один из лидеров российского рынка банковской розницы, работает на российском рынке с 2002 года.
По данным аудированной финансовой отчетности (МСФО) за I полугодие 2008 года активы ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" составили 89,3 млрд. рублей, капитал - 16,2 млрд. рублей, кредитный портфель - 76,2 млрд. рублей. Чистая прибыль по итогам I полугодия 2008 года составила 1,294 млрд. рублей.
По состоянию на 30 июня 2008 года доля Банка на рынке товарного кредитования составила 24%, доля на рынке кредитных карт - 11%. Региональная сеть Банка состоит из 92 представительств, 115 офисов и 2 филиалов на территории России. Банк "Хоум Кредит" предлагает своим клиентам широкое разнообразие кредитных продуктов с различными условиями. Продукты представлены в более чем 32 тыс. магазинах-партнерах в 1200 городах России. Клиентами Банка являются около 14,4 млн человек.
Банк "Хоум Кредит" активно реализует стратегию перехода от монолайновой кредитной организации к универсальному розничному банку. В 2007 году Банк начал прием срочных вкладов в тестовом режиме, а в 2008 году начал системную работу по приему депозитов от населения.
Основа работы Банка в России - принцип ответственного кредитования и прозрачности бизнеса. Благодаря передовым технологиям кредитования Банк предлагает клиентам простые и быстрые решения, объективные условия и стремится к взаимовыгодному партнерству. В Банке принят Кодекс ответственного кредитования.
В апреле 2008 года рамках 4-й ежегодной церемонии награждения премией "Финансовая элита России" Банк "Хоум Кредит" объявлен победителем в номинации "Банк года в сфере потребительского кредитования".
В 2007 году Банк выступил генеральным партнером социального проекта "Дети рисуют!", география которого охватила 7 городов России. Активная работа Банка по решению социально значимых программ страны была отмечена в 2007 году на ежегодной церемонии награждения премией "ПИЛАР", где Банк был объявлен победителем в номинации "Социально ответственная компания".
Успехи Банка были также отмечены в 2007 году профессиональными кругами. По итогам опроса Экспертного совета премии "Финансовый Олимп" Банк был признан лучшим розничным банком в категории "Потенциал и перспектива". По итогам национально банковской премии Банк получил награду в 2 номинациях: "За развитие банковских услуг в регионах России" и как "Информационно открытый банк".
Банк является членом Ассоциации российских банков, Ассоциации региональных банков, Национальной валютной ассоциации, Национальной фондовой ассоциации и Московской международной валютной биржи.
Аудит Банка по международным стандартам финансовой отчетности проводит компания KPMG. Аудит по российским стандартам финансовой отчетности проводит ООО "Финансовые и бухгалтерские консультанты".
Банк входит в систему страхования вкладов под номером 170 в реестре банков-участников системы страхования вкладов.
Home Credit - зарегистрированный знак обслуживания ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк". Лицензия Банка России № 316 от 31 марта 2003 года.
Награды Банка:
- Апрель 2008 - Банк "Хоум Кредит" - "Банк года в сфере потребительского кредитования"
- Декабрь 2007 - Банк "Хоум Кредит" признан "Социально ответственной компанией"
- Декабрь 2007 - Банк "Хоум Кредит" награжден в двух номинациях Национальной банковской премии
- Апрель 2007 - Банк "Хоум Кредит" получил премию "Финансовый олимп"
Основной офис «Центральный» 125040, г. Москва, улица Правды, д. 8, кор. 1. Тел.: (495) 785-82-22, Факс: (495) 785-82-18, e-mail: info@homecredit.ru
Высшим органом банка является общее собрание акционеров, которое должно проходить не реже одного раза в год. На нем присутствуют представители всех акционеров банка на основании доверенности. Общее собрание правомочно решать вынесенные на его рассмотрение вопросы, если в заседании принимает участие не менее трех четвертей акционеров банка.
Общее руководство деятельностью банка осуществляет совет банка. На него возлагаются также наблюдение и контроль за работой правления банка. Состав совета, порядок и сроки выборов его членов определяет общие направления деятельности банка, рассматривает проекты кредитных и других планов банка, утверждает планы доходов и расходов и прибыли банка, рассматривает вопросы об открытии и закрытии филиалов банка и другие вопросы, связанные с деятельностью банка, его взаимоотношениями с клиентами и перспективами развития.
Непосредственно деятельностью коммерческого банка руководит правление. Оно несет ответственность перед общим собранием акционеров и советом банка. Правление состоит из председателя правления (президента), его заместителей (вице-президентов) и других членов.
Заседания правления банка проводятся регулярно. Решения принимаются большинством голосом. При равенстве голосов голос председателя является решающим. Решения правления проводятся в жизнь приказом председателя правления банка. При правлении банка обычно создаются кредитный комитет и ревизионная комиссия.
В функции кредитного комитета входят: разработка кредитной политики банка, структуры привлекаемых средств и их размещения; разработка заключений по предоставлению наиболее крупных ссуд (превышающих установленные лимиты); рассмотрение вопросов, связанных с инвестированием, ведением трастовых операций.
Ревизионная комиссия избирается общим собранием участников и подотчетна совету банка. В состав ревизионной комиссии не могут быть избраны члены совета и правления коммерческого банка. Правление банка предоставляет в распоряжение ревизионной комиссии все необходимые для проведения ревизии материалы. Результаты проведенных проверок комиссия направляет правлению банка.
В целях обеспечения гласности в работе коммерческих банков и доступности информации об их финансовом положении их годовые балансы, утвержденные общим собранием акционеров, а также отчет о прибылях и убытках должны публиковаться в печати (после подтверждения достоверности представленных в них сведений аудиторской организацией).
В целях оперативного кредитно-расчетного обслуживания предприятий и организаций - клиентов банка, территориально удаленных от места расположения коммерческого банка, он может организовывать филиалы и представительства. При этом вопрос об открытии филиала или представительства коммерческого банка должен быть согласован с ГУ ЦБ РФ по месту открытия филиала или представительства.
Филиалами банка считаются обособленные структурные подразделения, расположенные вне места его нахождения и осуществляющие все или часть его функций. Филиал не является юридическим лицом и совершает делегированные ему головным банком операции в пределах, предусмотренных лицензией ЦБ РФ. Он заключает договоры и ведет иную хозяйственную деятельность от имени коммерческого банка, его создавшего.
Представительство является обособленным подразделением коммерческого банка, расположенным вне места его нахождения, не обладающим правами юридического лица и не имеющим самостоятельного баланса. Оно создается для обеспечения представительских функций банка, совершения сделок и иных правовых действий. Представительство не занимается расчетно-кредитным обслуживанием клиентов и не имеет корреспондентского счета. Для осуществления хозяйственных расходов ему открывается текущий счет.
Рассмотрим подробнее руководство ХоумБанка. Оно включает в себя: Совет директоров и Правление.
Иржи Шмейц. Председатель Совета директоров. В ХоумБанке с 2006 года. Обязанности: Бизнес PPF Group в России.
Евгений Бернштам. Заместитель Председателя Совета директоров, Президент. В Хоум Банке с 2007 года. Обязанности: Стратегические вопросы развития Банка, контакты с деловыми кругами, разработка новых проектов.
Юрий Андресов. Член Совета Директоров, Директор банковской сети. В Хоум Банке с 2003 года. Обязанности: Управление и развитие банковской сети, увеличение объемов продаж в регионах, расширение продуктовой линейки, развитие программ потребительского кредитования.
Галина Вайсбанд. Член Совета Директоров, Директор по управлению персоналом. В Хоум Банке с 2007 года. Обязанности: Организация работы Дирекции по управлению персоналом; разработка и реализация стратегии управления персоналом.
Ирина Коликова. Член Совета директоров, Финансовый директор. В Хоум Банке с 2005 года. Обязанности: Курирование финансово-экономической деятельности Банка.
Правление: Владимир Гасяк. Заместитель Председателя Правления, Директор по розничному бизнесу. В Хоум Банке с 2006 года. Обязанности: Разработка и реализация стратегии развития розничного бизнеса, обеспечение качества предоставления клиентам всего комплекса банковских продуктов и услуг.
Дмитрий Мосолов. Заместитель Председателя Правления, Директор по финансовым рынкам. В Хоум Банке с 2002 года. Обязанности: Разработка стратегии привлечения финансирования, казначейские операции, управление активами и пассивами Банка, развитие отношений с инвесторам и финансовыми институтами, как на международном, так и на внутреннем рынках.
1.2. Маркетинг банковских услуг

Маркетинг - система мер по повышению конкурентоспособности предприятия с помощью приспособления к требованиям рынка, т.е. к требованиям потребителей.
Задачи маркетинга можно разделить на три группы:
1. аналитические:
- сегментация рынка и выбор сегментов
- исследование потребителей и их мотивов
- изучение конкурентов
- изучение отраслевых, общеэкономических тенденций
- оценка новых продуктов
2. стратегические: разработка маркетинговой политики
3. исполнительные:
- товародвижение
- сбыт
- коммуникации
- сервис
Реализация товаров и услуг -- важнейший этап деятельности любого предприятия, работающего в условиях рынка. Банковское дело как вид предпринимательской деятельности не составляет исключения. Целью политики руководства банка и работы всех его служб является привлечение клиентуры, расширение сферы сбыта своих услуг, завоевание рынка и, в конечном счете, -- увеличение получаемой прибыли. Средствами достижения данной цели являются инструменты банковского маркетинга.
Маркетинг в Хоум Банке можно определить как стратегию выявления и использования потребностей общества в услугах банка в коммерческий целях. Глубина проработки отдельных вопросов маркетинга может быть различной в зависимости от масштаба деятельности банка, общей стратегии его развития и квалификации специалистов, занимающихся вопросами маркетинга. В общем случае наиболее полно вопросы маркетинга должны быть разработаны при принятии особенно важных для деятельности банка решений, таких, как планируемое увеличение уставного капитала, расширение географии деятельности банка, в том числе открытие филиалов и представительств, а также других решений, учитывающих значимые изменения в условиях внешней среды и внутренней организации банка. Успешно функционирующая система маркетинга в банке включает следующие основные элементы:- Продукты (услуги)- Сбыт- Рынок- Цены- Продвижение
В рамках современного маркетинга меняются отношения банка и клиента. Если ранее банк предлагал клиентам стандартный набор банковских услуг, то сейчас он вынужден постоянно разрабатывать новые виды банковских продуктов, которые адресованы конкретным группам клиентов - крупным предприятиям, мелким фирмам, отдельным категориям физических лиц и т.д.
Маркетинг в банковской сфере нацеливается на изучение рынка кредитных ресурсов, анализ финансового состояния клиентов и прогнозирование на этой базе возможностей привлечения вкладов в банки, изменений в деятельности банка. Маркетинг направляется на обеспечение условий, способствующих привлечению новых клиентов, расширению сферы банковских услуг, заинтересовывающих клиентов во вложение своих средств в этот банк.
В банке все больше применяется интегрированный маркетинг, целью которого является не только привлечение клиентов, но и постоянное улучшение качества их обслуживания. Специфика интегрированного маркетинга заключается в том, что банк заинтересован не только в привлечении денежных средств клиентов, но и в активном их использовании с помощью эффективного кредитования предприятий, учреждений, государства, населения. Это обуславливает необходимость комплексного развития маркетинга как в сфере отношений банка с вкладчиками, так и в сфере кредитных вложений. Цели банка в этих двух сферах различны: в первой - привлечение клиентов в качестве вкладчиков денежных средств, а во второй - направить кредитные ресурсы банка таким предприятиям, которые использовали их с наибольшей пользой и были бы в состоянии возвратить кредит в установленные сроки.
В рамках маркетинга в банке реализовываться следующие принципы:
Направленность действий всех банковских работников на достижение конкретных рыночных целей.
Комплексность процесса функционирования маркетинга (маркетинговая информация, планирование, организация и контроль).
Единство стратегического и оперативного планирования маркетинга.
Разносторонне и масштабное стимулирование творческой активности и инициативы каждого работника банка.
Обеспечение заинтересованности каждого работника в постоянном повышении своей квалификации.
Создание благоприятного психологического климата в коллективе банка.
Многие из этих принципов перекликаются с принципами менеджмента, которые мы изучали в Теории менеджмента.
Основными задачами маркетинга в банке можно назвать:
Обеспечение рентабельной работы банка в постоянно изменяющихся условиях денежного рынка.
Повышение ликвидности банка в целях соблюдения интересов кредиторов и вкладчиков, поддержание общественного имиджа банка.
Максимальное удовлетворение запросов клиентов по объему, структуре и качеству услуг, оказываемых банком. Это создает условия для устойчивости деловых отношений.
Поиск новых потребностей в банковских услугах. Проведение маркетинговых исследований.
Привлечение в банк новых клиентов. Поддержание и развитие имиджа банка как надежной, ориентированной на потребности клиента организации.
В соответствии с этими задачами банковский маркетинг ориентируется на достижение высоких количественных, качественных и социальных показателей, таких как количество клиентов банка и их счетов, объем депозитов, кредитных вложений, инвестиций, размеры совершаемых банком операций и услуг, показателей доходов расходов банка, сроки обработки документов, степень удовлетворения клиентов по объему, количеству и качеству услуг.
По своему характеру банковские услуги делятся на кредитные, операционные, инвестиционные и прочие. Кроме того, российские банки развивают и другие операции по поручению клиентов: факторинговые услуги, лизинговые, доверительные, консультационные, информационные и прочие.
Факторинг представляет собой особую форму деятельности на рынке, связанную с взысканием средств с предприятий-покупателей, являющихся клиентами учреждения. Эта деятельность особо популярна и прибыльна для банка в условиях тотальных неплатежей, которые сложились на российском рынке.
Лизинг представляет собой выступление банка в роли арендодателя или посредника между арендодателем и арендатором. При этом арендатор является клиентом банка. Лизинг отличается от обычной аренды тем, что арендатор в итоге выкупает арендуемое имущество. Получается, что лизинг - это покупка товара в рассрочку. Банк, таким образом, дает арендатору кредит на покупку товара, причем товар сразу переходит во владение покупателя.
Доверительные услуги (траст). По договору доверительного управления имуществом одна сторона (учредитель управления) передает другой стороне (доверительному управляющему) на определенный срок имущество в доверительное управление, а другая обязуется осуществлять управление этим имуществом в интересах учредителя управления или указанного им лица (выгодоприобретателя). Объектом доверительного управления может быть в общем случае только имущество учредителя управления. Причем деньги сами по себе не могут быть объектом доверительного управления. В чем же выгода банка от доверительного управления? Дело в том, что с формированием в России рынка ценных бумаг у многих юридических и физических лиц в собственности оказываются ценные бумаги. Собственники ценных бумаг встают перед выбором: либо просто держать ценные бумаги и ждать получения по ним дивидендов или иного дохода, либо передать эти бумаги в доверительное управление банку, чтобы тот, руководствуясь конъюнктурой рынка, получал дополнительный доход по этим ценным бумагам. Доверительное управление делает возможным для мелких держателей ценных бумаг доступ не рынок ценных бумаг, так как банк аккумулирует в своем портфеле ценные бумаги всех учредителей управления, а в этом случае снижаются операционные расходы на операции с ценными бумагами.
При организации службы маркетинга в Хоум Банке тем более встанет необходимость в проведении обширных маркетинговых исследований в этой области. Рассмотрим, какие методы анализа могут использовать банки в процессе проведения маркетингового исследования, и какие виды маркетинговой информации могут быть собраны.
Сбор информации необходим для выявления реального и потенциального рынков коммерческого банка, изучения потребностей и перспектив этого рынка. Для оценки рынка вычисляется доля, принадлежащая банку, в том числе доля рынка займов и депозитов, а также доля рынка отдельных видов услуг; делается сравнение рынка данного коммерческого банка с рынком конкурирующих банков. Проведению данных исследований очень способствует то, что по закону коммерческие банки должны публиковать в открытой печать экономические и финансовые отчеты о хозяйственной деятельности за прошедший год. В частности, уже в течение нескольких лет журналы «Профиль» и «КоммерсантЪ-Деньги» раз в квартал публикуют рейтинги крупнейших и надежнейших коммерческих банков России. Используя эту информацию, можно оценить долю рынка коммерческого банка по сравнению с другими банками.
Банк в настоящее время использует современные информационные технологии для хранения информации и обеспечения ее оборота внутри банка. Наличие единого стандарта для обмена информацией внутри организации позволяет иметь единообразные архивы по различным разделам. Так сотрудник отдела маркетинга может получить уже собранную статистическую информацию о количестве клиентов, видах заказываемых ими услуг, среднем объеме сделки, средней величине депозита, количестве сделок в течение временного периода и тому подобное. Данная унификация позволяет маркетологу избежать трудоемкого процесса сбора данных и привидения их в удобный для анализа вид. Наличие единого формата файлов, содержащих маркетинговую информацию, позволяет автоматизировать процесс ее обработки. Написанная программистами банка программа будет автоматически получать по сети файл, форматировать его, убирать лишние поля с данными, а затем добавлять полученную информацию в единую базу данных, а также вычислять различные коэффициенты, индексы, строить графики.
Подобный подход к сбору маркетинговой информации значительно ускоряет весь процесс маркетингового исследования в банке. Между появлением информации и ее обработкой проходит значительно меньше времени, чем, если бы этот процесс проходил с помощью обычных методов. Такая оперативность позволяет банку быстрее реагировать на изменение внешней среды, вносить изменения в свою деятельность, разрабатывать новые услуги, которые бы полнее удовлетворяли потребности клиентов.
Особую роль для детального анализа рынка имеет его сегментация. В основе сегментации рынка лежит характер банковских услуг (кредитные, операционные, инвестиционные и прочие), и клиентурный признак (юридические и физические лица, корпорации, банки-корреспонденты, государственные органы). На практике применяется также географическая, демографическая, психокультурная и поведенческая сегментации.
В качестве объектов географической сегментации выступают территориальные образования, экономические районы, административные единицы страны, города и микрорайоны городов. Банк обычно концетрирует свое внимание , в первую очередь, на ближайшие рынки.
Демографическая сегментация основывается на социально-профессиональном делении населения, на делении по возрасту, по доходам, по семейному положению и т.д. Банк выявляет интересующие его группы населения и работает с ними для максимального привлечения вкладов, оптимального размещения кредитов. Такого рода сегментация приобретает в России немалое значение в связи с непропорциональным разделением по доходам работников различных отраслей народного хозяйства (например, энергетика и образование, медицина).

Поведенческая сегментация проводится на основе изучения досье, имеющегося в банке на каждого клиента. При этом определяется состоянеие счета и характер операций, осуществляемых банком. По своему поведению население может классифицироваться следующим образом: люди, живущие сегодняшним днем; авантюристы; реалисты, недостаточно активные, однако относящиеся с уважением к материальным ценностям; лица, думающие о будущем; очень осторожные люди. Эту информацию можно получить, анализируя оборот по счетам клиентов. Так, недавний финансовый кризис поставил под сомнение надежность вкладов населения в банки, повысил рискованность, но в тоже время и доходность, ценных бумаг, снизил цены на государственные облигации. По поведению клиентов в эти месяцы можно было сказать, кто как реагировал на изменившуюся ситуацию, кто предпочел рисковать, вкладывая деньги, а кто предпочел забрать их из банка. Опять же при этом анализе очень поможет единая информационная система банка.

Сегментация открывает возможность:

более точно оценить целевой рынок с точки зрения потребностей клиентов;

выявить преимущества или недостатки деятельности банка в освоении конкретного рынка;

более отчетливо поставить цели и прогнозировать реальность успешного осуществления маркетинговой программы.

Для проведения сегментации требуется соблюдение следующих условий:

сегмент должен быть достаточно весомым, чтобы были оправданы операционные расходы банка, связанные с проведением кампании по продвижению новых услуг на рынок.
ответная реакция на действия банка группы людей или компаний, выбранных в качестве целевого рынка, должна выгодно отличаться от реакции других сегментов.
В клиентурном рынке обычно выделяют пять сегментов:
Юридические и физические лица, открывающие счета в банке.
Корпорации, финансово-промышленные группы.
Банки-корреспонденты.
Правительственные и муниципальные органы ( рынок государственных долговых облигаций).
Юридические и физические лица как учредители доверительного управления имуществом.
После сегментации рынка банковских услуг банк проводит позиционирование своей услуги в определенном сегменте рынка.
В результате сбора маркетинговой информации отдел маркетинга банка подготавливается к анализу ситуации на рынке. Для проведения анализа отдел маркетинга может использовать самые современные средства исследования рынка, которые есть в распоряжении банка. Те банки, которые проводят на рынке активную политику, направленную на выживание, комплектуют свои аналитические отделы по последнему слову техники. Поскольку мне известны некоторые современные методы, применяемые для анализа в российских банках, то я о них немного расскажу.
Товаром и основной банковской продукцией является услуга. Поэтому банковский маркетинг в вопросе разработки нового товара имеет много общего с маркетингом в сфере услуг. В литературе выделяют следующие особенности услуг как специфических товаров:
Услуга не может долго храниться, она может быть потреблена клиентов только в момент ее оказания.
Качество услуги нельзя гарантировать заранее, так как каждый раз она оказывается конкретным человеком, а человеку свойственно ошибаться.
Каждый раз услуга оказывается по-новому, и поэтому не существует двух совершенно одинаковых услуг.
При разработке нового депозита или кредита Хоум Банк ориентируется на потребности клиентов. Обычно возникновение новой услуги следует за появлением совершенно новой потребности или существенным изменением старой. Выявить новую потребность можно в результате маркетинговых исследований, о которых я уже говорил в предыдущем разделе курсовой работы.
Депозит характеризуется несколькими характеристиками: размером минимального взноса, величиной и постоянством процента, минимальным сроком хранения, условиями дополнительных взносов и снятия денег со счета. Изменяя эти характеристики, можно получить совершенно новый вид услуги. Но так как такая банковская услуга как депозит является продолжительной во времени (имеется ввиду то, что деньги кладут на определенный срок), то банк должен планировать изменения во внешней среде, чтобы, в конце концов, получить прибыль.
При разработке нового вида кредита банк может изменять следующие его характеристики: срок, плата за кредит, условия возврата, обеспечение кредита, условия предоставления кредита, вид расчета. Каждая новая комбинация этих характеристик будет являться новой услугой. Поэтому разработка нового товара в банке, да и вообще в сфере услуг, значительно проще и быстрее, чем в сфере реального производства. Маркетологам не приходится придумывать упаковку товара, товарную марку, оптимальный размер одной покупки и многое другое.
Важное место в системе банковского маркетинга и маркетинга вообще занимает ценовая политика. Возможность снизить цену за услуги и потеснить таким образом конкурентов определяется для банка уровнем затрат и рентабельностью услуги. Бесспорно, что ниже определенного уровня цена опуститься не может, так как операция может стать убыточной.
В маркетинговой деятельности банка цена выполняет исключительно важную роль, которая состоит в обеспечении для него выручки от реализации услуг. Помимо этого цена имеет большое значение для клиентуры, определяя выбор клиентом банка, но при этом нельзя оставлять без внимания и неценовые факторы. Поэтому перед банками особую важность имеет назначение наиболее рациональной цены на оказываемые услуги. Последовательность действий при этом следующая. Сначала определение основных целей маркетинга, как-то: обеспечение выживаемости банка, максимизация текущей прибыли, завоевание лидерства на местном рынке. Затем следует оценка динамики спроса, определение вероятных объемов услуг, которые реально реализовать на рынке в течение конкретного отрезка времени по предполагаемым ценам. При этом, чем не эластичнее спрос, тем выше может быть цена услуг банка. Далее производится оценка изменений суммы издержек банка при различных уровнях объема предоставляемых услуг, исследование цен конкурентов для использования их в качестве ориентира при ценовом позиционировании собственных услуг, а также выбор методов ценообразования.
Важность ценообразования в деятельности банка связана со следующим:
Ценообразование является одной из ключевых проблем рыночной экономики, выступая не только гибким инструментом, но и важным рычагом ее управления.
Целевая направленность предприятия, ориентированного на маркетинг, отводит цене одно из основных мест в маркетинговой деятельности, так как позволяет формировать прибыль в заданном объеме.
Свободное установление цен выдвинуло в России ряд проблем, среди которых критерии, порядок образования цен в новых рыночных условиях, а также порядок регулирования со стороны государственных органов.
Методы ценовой конкуренции в условиях становления рыночного механизма в России не исчерпали себя. Поэтому цена способна выступать орудием конкурентной борьбы за рынки сбыта, за потенциальных клиентов, рост объема услуги и так далее.
Большинство мелких, средних банков не обладают еще достаточными ресурсами для того, чтобы активно использовать методы неценовой конкуренции.
В процессе формирования цены банком используются методы ценообразования, основанные на учете затрат и на учете спроса. При определении спроса банк должен использовать результаты маркетинговых исследований, проведенных аналитическим отделом.
Чтобы эффективно действовать на рынке банковских услуг, банк не только пассивно изучает требования клиентуры к услугам, но и адаптировать к ним эти услуги. Для этого он осуществляет тесные взаимосвязи со своими клиентами. Среда, в которой происходит функционирование банка, пронизана различными связями, взаимоотношениями, в том числе не только с клиентами, но и с другими банками, Центробанком, различными финансовыми организациями. Для любого банка поэтому столь необходима четкая система взаимосвязей, коммуникаций, которая должна постоянно совершенствоваться в соответствии с изменениями внешней и внутренней среды.
Рассмотрим далее основные средства коммуникации с внешней средой банка.
Public Relations - система мероприятий, направленная на обеспечение взаимопонимания, взаимной доброжелательности банка и общественности.
В рамки PR входит обеспечение общественности информацией о банке, изучение общественного мнения о нем, ориентация деятельности банка с учетом интересов публики, изучение складывающихся тенденций и заблаговременная разработка мер по укреплению авторитета банка, предотвращению возможных конфликтов и непонимания. Цель PR - обеспечение благоприятного мнения о банке, преодоления барьера к нему, его услугам. Уже многие российские банки используют PR в своей деятельности. Для достижения благожелательного отношения общественности к банку используются различные методы. Основные из них:
налаживание отношений с прессой. Поскольку от позиции средств массовой информации, связанных с банком, зависит очень многое, представителям прессы должно оказываться всяческое содействие. Обычно им подготавливаются необходимые информационные материалы, ответы на запросы. Службе маркетинга приходится следить за сведениями о банке, появляющимися в газетах, журналах и т.д., принимать меры к исправлению ошибок в публикациях. Очень эффективны пресс-релизы - краткая насыщенная информация о конкретной проблеме. Действенна также организация поседения банка, его филиалов репортерами;
использование возможностей печати. Опыт убеждает, что при рассылке проспектов банка каждые пакет должен выглядеть так, будто бы его направили только одному адресату;
создание фирменного стиля.
устная пропаганда - яркие, лаконичные, впечатляющие выступления руководителей банка на различных форумах, семинарах, конференциях.
реклама престижа - информация о вкладе банка в улучшение экономики страны, повышение благосостояния людей. Все должны знать, какую пользу он приносит обществу.
исследования общественного мнения, реакции рынка. Сбор, обобщение и анализ относящихся к делу фактов позволят правильно оценить складывающуюся обстановку.
Реклама - это средство информации о банке или услугах, им оказываемых, коммерческая пропаганда потребительских свойств предоставляемых им услуг для клиентуры и достоинств деятельности банка, готовящая активного и потенциального клиента к расширению деловых контактов с банком.
Реклама, занимая особое место в коммуникационной политике, призвана решать наиболее сложную задачу: формировать и стимулировать спрос. Ее можно рассматривать как форму коммуникации, которая имеет цель - перевести качества предоставляемых банком услуг на язык нужд и запросов клиента.
В литературе по банковскому маркетингу говорится, что сфера деятельности рекламы включает в себя:
изучение потребителей услуг, которые предстоит рекламировать
исследование особенностей рынка, который предстоит освоить
стратегическое планирование с точки зрения постановки целей, определения границ рынка, обеспечения ассигнований
принятие тактических решений по смете расходов при выборе средств рекламы, разработке графиков публикаций и трансляций объявлений
составление рекламных объявлений, включая подготовку текста, макета, художественное оформление и их производство.
Престижная или фирменная реклама представляет достоинства банка, выгодно отличающих его от конкурентов. Цель престижной рекламы - создать среди общественности, и прежде всего среди активных и потенциальных клиентов, привлекательный имидж банка, который вызвал бы доверие к нему самому и предоставляемым им услугам. Престижная реклама подчеркивает заботу банка о клиентуре, о расширении новых, удобных для клиента услуг. Из всех возможностей рекламного дела реклама престижа самая сложная.
Реклама товара представляет донесение до клиентов информации о предоставляемых банком услугах. Выделяют информативную, увещевательную, напоминающую и подкрепляющую рекламы.
Основа работы Хоум Банка - принцип ответственного кредитования и прозрачности бизнеса. Мы не просто выдаем потребителям кредиты - мы стремимся заботиться о своих Клиентах, помогаем решать финансовые вопросы и способствовать росту личного благосостояния.
Являясь членом международной финансовой Группы «Хоум Кредит», ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в своей ежедневной работе использует уникальный международный опыт операционной деятельности Группы на потребительских и финансовых рынках Центральной и Восточной Европы, а также Центральной Азии и Дальнего Востока.
Клиенты Банка предпочитают обращаться в Банк за новыми кредитами и рекомендуют Банк знакомым, потому что в Банке действует Кодекс ответственного кредитования, определяющий подход к разработке кредитных продуктов и стандартов обслуживания Клиентов.
· Выбор кредита и банка - право Клиента
На российском рынке действуют сотни банков, предоставляющих потребительские кредиты. Выбор Клиента - признак профессионализма и эффективной работы любого финансового учреждения. Банк гордится, что его услуги выбрали более 13 миллионов Клиентов по всей России.
· Информационная открытость и дружественность
Банк предоставляет полную информацию об условиях кредита - все рекламные материалы Банка содержат характеристики кредитных продуктов, на сайте Банка действуют калькулятор стоимости кредитных продуктов и словарь банковских терминов, Клиент также может обратиться по любому вопросу в Контактный центр или к консультанту Банка.
· Каждому Клиенту гарантирован индивидуальный подход
Банк предлагает более 100 кредитных продуктов, при этом потребности каждого Клиента индивидуальны. Задача Банка - подобрать конкретный продукт под индивидуальные нужды каждого потребителя. Ответственное отношение к Клиенту, персональный сервис и внимание к любым пожеланиям Клиента - главные требования к работе каждого сотрудника Банка от Калининграда до Магадана.
· Справедливые отношения с Клиентом
Банк рассчитывает на добросовестные отношения с Клиентом и ожидает получать правдивую информацию о финансовых возможностях заемщика. Банк заинтересован в стабильном финансовом состоянии Клиента и готов предоставить финансовые продукты, отвечающие запросам и возможностям Клиента. В то же время Банк гарантирует каждому Клиенту получение исчерпывающей информации об условиях кредита: сроках, ставках, графике погашения и комиссиях.
· Банк предлагает оптимальное кредитное решение в соответствии с финансовыми возможностями Клиента
Принцип работы Банка - эффективное использование финансовых ресурсов. Этим опытом мы готовы поделиться с нашими Клиентами. Для Банка важно, чтобы Клиент остался доволен услугами и стал нашим постоянным клиентом. Как правильно рассчитать личный бюджет, как правильно спланировать график возврата займа - вот те практические советы, которыми Банк делится со своими заемщиками.
· Конфиденциальность и защита личной информации Клиента - превыше всего
Доверие Клиента - самый ценный актив Банка. Клиентская база - основной капитал Банка. Защищать и беречь ее - задача специалистов Банка. Наши Клиенты уверены, что банковская тайна - безусловный приоритет в работе компании на рынке.
· Доступность кредита - залог успешной работы Банка
Россия - приоритетный рынок для развития Группы «Хоум Кредит». Банк инвестирует в экономику России, предлагая россиянам доступные кредиты, и намерен удерживать позиции лидера в своем сегменте. Банк заботится о своих Клиентах, помогает решать финансовые вопросы и способствует росту их личного благосостояния.
· Повышение финансовой грамотности населения - общее дело всего банковского сообщества
Чем большими финансовыми знаниями владеет потребитель, чем больше информации предоставляет о своих финансовых возможностях, тем проще Банку подобрать для него оптимальный кредит с наилучшими условиями. Задача консультантов Банка - предоставить Клиенту в максимально доступной форме информацию по любому финансовому вопросу.
Аналитическую задачу маркетинга выполняет администратор банка путем создания и отправки по электронной почте в конце дня статистики положительных и отрицательных решений о выдаче кредита. На основе этих отчетов банк анализирует свои показатели и проводит мероприятия по повышению числа выдаваемых кредитов.
Стратегическая задача маркетинга банка базируется на совершенствовании кредитных акций в пользу определенного сегмента потребителей кредитных услуг.
Информирование потенциальных клиентов и продвижение кредитных продуктов на рабочем месте администратора осуществляется с помощью следующих мероприятий:
1. Наружная уличная реклама с помощью вывесок и рекламных щитов
2. Внутренняя реклама с помощью информационных материалов, вывесок, наклеек и т.д.
В обязанности администратора в области продвижения кредитных услуг и акций входит:
1. Информирование о кредите потенциальных потребителей в торговом зале
2. Расчет стоимости товара в кредит
3. Консультирование о акциях банка
4. Оказание помощи клиентам банка
Рекламу своих услуг банк обеспечивает через:
- СМИ (в основном рекламные ролики по телевидению)
- Оформление рабочего места кредитного эксперта рекламными вывесками, наклейками, брошюрами, раздаточными материалами
- Участие в спонсорской поддержки массовых общественных, главным образом спортивных мероприятий
- Дарение своим клиентам маленьких подарков с логотипом Хоум Банка (канцелярские принадлежности, календари и все прочее).
1.3. Экономический анализ деятельности банка

1.3.1. Анализ финансового состояния коммерческого банка за два года.

Таблица 1
Показатели финансово-экономической деятельности Хоум банка (тыс. руб.)
Наименование показателей
За 2007 год
За 2008 год
Уставный капитал
4 173 000
4 173 000
Собственные средства (капитал)
10 518 708
18 758 239
Чистая прибыль / (непокрытый убыток)
2 379 378
1 849 303
Рентабельность активов (%)
4,8
2,25
Рентабельность собственных средств (капитала) (%)
22,6%
9,86
Привлеченные средства (кредиты, депозиты, клиентские счета и т.д.)
39 366 692
62 773 375
Методика расчета показателей:
Для расчета приведенных показателей использовалась методика, рекомендованная Инструкцией Банка России от 10 марта 2006 года №128-И «О правилах выпуска и регистрации кредитными организациями на территории Российской Федерации» и «Положением о раскрытии информации эмитентами эмиссионных ценных бумаг», утвержденным приказом Федеральной службы по финансовым рынкам от 10 октября 2006 года № 06-117/пз-н.
Методика расчета рентабельности:
- показатель рентабельности капитала определяется как процентное соотношение чистой прибыли, полученной за отчетный период к величине капитала на отчетную дату;
- рентабельность активов определяется как соотношение чистой прибыли, полученной за отчетный период к величине активов (взятых по очищенному балансу) на отчетную дату.
Анализ платежеспособности и финансового положения кредитной организации - эмитента на основе экономического анализа динамики приведенных показателей в сравнении с аналогичным периодом предшествующего года.
Уставный капитал эмитента на 01.10.2008 г. составил 4 173 млн. рублей.
Собственные средства Банка по сравнению с аналогичным периодом 2007 г. увеличились на 8 239 531 тыс. руб. и составили на 01.10.2008 г. 18 758 239 тыс. руб.
Возросшие объемы операций привели к росту привлеченных Эмитентом средств, которые составили на 01.10.2008 г. 62 773 375 тыс. руб., что в 1,6 раза больше в сравнении с данным показателем на 01.10.2007 г.
Чистая прибыль за период с 01.10.2007 г. по 01.10.2008 г. снизилась на 530 075 тыс. руб. Данный факт обусловлен увеличением процентных выплат по привлеченному финансированию, а также увеличением доли административных расходов вследствие продолжающейся экспансии Банка в предыдущие периоды. В отчетном периоде рентабельность собственных средств (капитала) снизилась до 9,86% против 22,6% в 3 квартале 2007 г. в связи с увеличением собственных средств, а также описанных выше тенденций снижение прибыли Банка.
Кроме того, на эти показатели повлиял глобальный финансовый кризис банковской системы.
Анализ кредиторской задолженности проведем по следующим таблицам:
Таблица 2
Структура кредиторской задолженности Банка с указанием срока исполнения обязательств за третий квартал текущего финансового года.
(тыс. руб.)
Вид кредиторской задолженности
01.10.2007
Срок наступления платежа
До 30 дней
Свыше 30 дней
Расчеты с валютными и фондовыми биржами
0
0
в том числе просроченная
0
0
Расчеты с клиентами по покупке и продаже иностранной валюты
0
0
в том числе просроченная
0
0
Обязательства по аккредитивам по иностранным операциям
0
0
в том числе просроченная
0
0
Операции по продаже и оплате лотерей
0
0
в том числе просроченная.
0
0
Платежи по приобретению и реализации памятных монет
0
0
в том числе просроченная
0
0
Суммы, поступившие на корреспондентские счета до выяснения
924
0
в том числе просроченная
0
0
Расчеты с организациями по наличным деньгам (СБ)
0
0
в том числе просроченная
0
0
Расчеты с бюджетом по налогам
15 351
19
в том числе просроченная
0
0
1
2
3
Расчеты с внебюджетными фондами по начислениям на заработную плату
0
0
в том числе просроченная
0
0
Расчеты с работниками по оплате труда
7 841
0
в том числе просроченная
0
0
Расчеты с работниками по подотчетным суммам
89
0
в том числе просроченная
0
0
Налог на добавленную стоимость полученный
0
0
в том числе просроченная
0
0
Прочая кредиторская задолженность
5 013 358
37 429 883
в том числе просроченная
0
0
Итого
5 037 563
37 429 902
в том числе итого просроченная
0
0
Таблица 3
Кредиторы, на долю которых приходится не менее 10 процентов от общей суммы кредиторской задолженности за последний завершенный отчетный период (на 01.10.2007)
Полное фирменное наименование
Eurasia Capital S.A.
Сокращенное наименование
Eurasia Capital S.A.
Место нахождения
1, allee Scheffer L-2520 Luxembourg the Grand Duchy of Luxembourg
Сумма кредиторской задолженности, тыс.руб.
6 861 058
Размер просроченной кредиторской задолженности, тыс.руб.
отсутствуют
Условия просроченной кредиторской задолженности
задолженность не является просроченной
Является/не является аффилированным лицом Банка
не является
Просроченная задолженность по платежам в бюджет, внебюджетные фонды и Банку России отсутствует
Таблица 4
Информация о выполнении кредитной организацией - эмитентом нормативов обязательных резервов.
(тыс.руб.)
Дата
Средства, подлежащие депонированию в Банке России, исходя из установленного норматива обязательного резерва
Фактически внесено обязательных резервов
Подлежит дополнительному перечислению в обязательные резервы
Подлежат возврату излишне перечисленные средства в обязательные резервы
01.10.2007
277 716
262 055
15 661
-
У Банка отсутствуют штрафы за нарушение порядка обязательного резервирования за третий квартал 2007 года.
Таблица 5
Структура кредиторской задолженности Банка с указанием срока исполнения обязательств за последний завершенный финансовый год и первый квартал текущего финансового года.
Тыс. руб.
Вид кредиторской задолженности
01.10.2008
Срок наступления платежа
До 30 дней
Свыше 30 дней
Расчеты с валютными и фондовыми биржами
0
0
в том числе просроченная
Расчеты с клиентами по покупке и продаже иностранной валюты
0
0
в том числе просроченная
Обязательства по аккредитивам по иностранным операциям
0
0
в том числе просроченная
1
2
3
Операции по продаже и оплате лотерей
0
0
в том числе просроченная.
Платежи по приобретению и реализации памятных монет
0
0
в том числе просроченная
Суммы, поступившие на корреспондентские счета до выяснения
133
0
в том числе просроченная
Расчеты с организациями по наличным деньгам (СБ)
0
0
в том числе просроченная
Расчеты с бюджетом по налогам
142 558
14
в том числе просроченная
Расчеты с внебюджетными фондами по начислениям на заработную плату
0
0
в том числе просроченная
Расчеты с работниками по оплате труда
8 674
0
в том числе просроченная
Расчеты с работниками по подотчетным суммам
256
0
в том числе просроченная
Налог на добавленную стоимость полученный
0
0
в том числе просроченная
Прочая кредиторская задолженность
10 723 535
52 313 852
в том числе просроченная
Итого
10 875 156
52 313 866
в том числе итого просроченная
Таблица 6

Кредиторы, на долю которых приходится не менее 10 процентов от общей суммы кредиторской задолженности за последний завершенный отчетный период (на 01.10.2008)
Полное фирменное наименование
Eurasia Capital S.A.
Сокращенное наименование
Eurasia Capital S.A.
Место нахождения
1, allee Scheffer L-2520 Luxembourg the Grand Duchy of Luxembourg
Сумма кредиторской задолженности, тыс.руб.
25 269 425
Размер просроченной кредиторской задолженности, тыс.руб.
задолженность не является просроченной
Условия просроченной кредиторской задолженности
-
Является/не является аффилированным лицом Банка
не является
Просроченная задолженность по платежам в бюджет, внебюджетные фонды и Банку России отсутствует.
Таблица 7
Информация о выполнении кредитной организацией - эмитентом нормативов обязательных резервов.
(тыс.руб.)
Дата
Средства, подлежащие депонированию в Банке России, исходя из установленного норматива обязательного резерва
Фактически внесено обязательных резервов
Подлежит дополнительному перечислению в обязательные резервы
Подлежат возврату излишне перечисленные средства в обязательные резервы
01/10/2008
380 732
397 546
0
16 814
У Банка отсутствуют штрафы за нарушение порядка обязательного резервирования за отчетный квартал.
Таблица 8
Сведения о совершенных кредитной организацией - эмитентом сделках, в совершении которых имелась заинтересованность
Наименование показателя
3 квартал 2008 г.
Общее количество и общий объем в денежном выражении совершенных кредитной организацией - эмитентом за отчетный квартал сделок, в совершении которых имелась заинтересованность и которые требовали одобрения уполномоченным органом управления кредитной организации - эмитента, штук / тыс.руб.
4 / 22 749 333
Количество и объем в денежном выражении совершенных кредитной организацией - эмитентом за отчетный квартал сделок, в совершении которых имелась заинтересованность и которые были одобрены общим собранием участников (акционеров) кредитной организации-эмитента, штук / тыс.руб.
2 / 20 700 000
Количество и объем в денежном выражении совершенных кредитной организацией - эмитентом за отчетный квартал сделок, в совершении которых имелась заинтересованность и которые были одобрены советом директоров (наблюдательным советом кредитной организации - эмитента), штук / тыс.руб.
2 / 2 049 333
Количество и объем в денежном выражении совершенных кредитной организацией - эмитентом за отчетный квартал сделок, в совершении которых имелась заинтересованность и которые требовали одобрения, но не были одобрены уполномоченным органом управления кредитной организации - эмитента, штук / тыс.руб.
0
Сделки (группы взаимосвязанных сделок), цена которых составляет 5 и более процентов балансовой стоимости активов кредитной организации - эмитента, определенной по данным ее бухгалтерской отчетности на последнюю отчетную дату перед совершением сделки:
Таблица 9
Дата совершения сделки
Предмет сделки и иные существенные условия, стороны сделки
Лицо, заинтересованное в сделке, основание для признания в заинтересованности
Дата принятия решения,
Дата составления и № протокола
Наименование органа, одобрившего сделку
Размер сделки, срок исполнения обязательств по сделке, сведения об исполнении указанных обязательств
1
2
3
4
5
6
03.09.2008
Депозитный договор
Home Credit B.V. (участник Банка , доля 99,9919%)
01.08.2008 г. Протокол № 218 от 01.08.2008 г.
Общее собрание участников
8 200 000 тыс. руб. (6,5% от балансовой стоимости активов на 01.07.2008 г.), срок исполнения: 07.09.2009 г., обязательство еще не исполнено
Общий объем в денежном выражении сделок, в совершении которых имелась заинтересованность, совершенных кредитной организацией - эмитентом за последний отчетный квартал: 22 749 333 тыс. руб.
Сделки (группы взаимосвязанных сделок), в совершении которой имелась заинтересованность и решение об одобрении которой советом директоров (наблюдательным советом) или общим собранием акционеров (участников) кредитной организации - эмитента не принималось в случаях, когда такое одобрение является обязательным в соответствии с законодательством Российской Федерации: такие сделки отсутствуют.
Исполнение кредитной организацией - эмитентом обязательств по действовавшим в течение 5 последних завершенных финансовых лет либо за каждый завершенный финансовый год, если кредитная организация - эмитент осуществляет свою деятельность менее 5 лет, и действующим на дату окончания отчетного квартала кредитным договорам и/или договорам займа, сумма основного долга по которым составляет 5 и более процентов балансовой стоимости активов кредитной организацией - эмитента на дату окончания последнего завершенного отчетного квартала, предшествующего заключению соответствующего договора, а также иным кредитным договорам и/или договорам займа, которые кредитная организация - эмитент считает для себя существенными.Исполнение кредитной организацией - эмитентом обязательств по каждому выпуску облигаций, совокупная номинальная стоимость которых составляет 5 и более процентов балансовой стоимости активов кредитной организации - эмитента на дату окончания последнего завершенного квартала, предшествующего государственной регистрации отчета об итогах выпуска облигаций, а в случае, если размещение облигаций не завершено или по иным причинам не осуществлена государственная регистрация отчета об итогах их выпуска, - на дату окончания последнего завершенного квартала, предшествующего государственной регистрации выпуска облигаций.
Таблица 11
Исполнение кредитной организацией - эмитентом обязательств
Наименование обязательства
Наименование кредитора (займодавца)
Сумма основного долга, руб./иностр. валюта
Дата погашения ссуды по договору/
фактический срок погашения (число/месяц/год)
Длительность просроченной задолженности по основному долгу и процентам за весь период кредитования, дней
Максимальная сумма допущенной просроченной задолженности по основному долгу и/или процентам по кредиту (займу)
1
2
3
4
5
6
кредит
Prvni mestska banka, a.s.
1 400 000 000 Чешск. крон
01.03.2004/01.03.2004
-
-
кредит
Prvni mestska banka, a.s.
600 000 000
Чешск. крон
15.03.2004/15.03.2004
-
-
кредит
eBanka, a.s.
1 000 000 000
Чешск. крон
10.05.2004/10.05.2004
-
-
кредит
Prvni mestska banka, a.s.
1 400 000 000
Чешск. крон
07.06.2004/07.06.2004
-
-
кредит
Prvni mestska banka, a.s.
600 000 000
Чешск. крон
09.06.2004/09.06.2004
-
-
кредит
ING Bank N.V., London Branch
1 000 000 000 Руб.
30.11.2005/30.11.2005
-
-
1
2
3
4
5
6
кредит
Citibank N.A.
35 000 000 $
28.04.2009/02.05.2006
-
-
кредит
Citibank N.A.
35 000 000 $
14.05.2009/26.04.2006
-
-
кредит
Citibank N.A.
25 000 000 $
10.06.2009/24.04.2006
-
-
кредит
ING Bank N.V., London Branch
40 000 000 $
28.02.2005/28.02.2005
-
-
кредит
ING Bank N.V., London Branch
20 000 000 $
28.06.2005/28.06.2005
-
-
заем
Сeska pojistovna a.s
1 200 000 000
Чешск. крон
03.12.2004/03.12.2004
-
-
заем
Home Credit B.V.
3 000 000 000 Руб.
09.08.2005/09.08.2005
-
-
заем
Home Credit B.V.
35 000 000 $
28.02.2014/-
-
-
кредит
PPF Banka a.s.
650 000 000
Чешск. крон
16.12.2005/01.06.2005
-
-
кредит
PPF Banka a.s.
450 000 000
Чешск. крон
17.01.2005/17.01.2005
-
-
кредит
Home Credit B.V.
69 400 000 $
20.12.2005/05.04.2005
-
-
кредит
ING Bank N.V., London Branch
60 000 000 $
13.09.2009/28.06.2005
-
-
Рублевый облигационный заем ООО "ХКФ Банк" серии 01
владельцы облигаций, неограниченный круг лиц
1 500 000 000 Руб.
16.10.2007/16.10.2007
-
-
заем
Сeska pojistovna a.s
1 500 000 000
Чешск. крон
04.02.2005/04.02.2005
-
-
кредит
J.P. Morgan Bank Luxembourg
150 000 000 $
03.02.2008/03.02.2008
-
-
кредит
Сeska pojistovna a.s
800 000 000
Чешск. крон
05.05.2005/05.05.2005
-
-
Рублевый облигационный заем ООО "ХКФ Банк" серии 02
владельцы облигаций, неограниченный круг лиц
3 000 000 000 Руб.
11.05.2010/-
-
-
кредит
Eurasia Capital S.A.
275 000 000 $
30.06.2008/27.06.2008
-
-
Рублевый облигационный заем ООО "ХКФ Банк" серии 03
владельцы облигаций, неограниченный круг лиц
3 000 000 000 Руб.
16.09.2010/-
-
-
Рублевый облигационный заем ООО "ХКФ Банк" серии 04
владельцы облигаций, неограниченный круг лиц
3 000 000 000 Руб.
12.10.2011/-
-
-
кредит
HVB A.G.;
ЗАО «АБН АМРО А.О.»
2 000 000 000 Руб.
27.08.2007/27.08.2007
-
-
кредит
HVB A.G.;
ЗАО «АБН АМРО А.О.»
2 000 000 000 Руб.
27.08.2007/27.08.2007
-
-
кредит
Calyon Rusbank
1 836 492 000 Руб.
09.06.2007/09.06.2007
-
-
кредит
Eurasia Capital S.A.
200 000 000 $
11.04.2010/-
-
-
кредит
Calyon; Erste Bank AG
265 000 000 евро
12.08.2008/12.08.2008-
-
-
Рублевый облигационный заем ООО "ХКФ Банк" серии 05
владельцы облигаций, неограниченный круг лиц
4 000 000 000 Руб.
17.04.2011/-
кредит
Eurasia Capital S.A.
500 000 000 $
20.06.2011/-
-
-
кредит
Eurasia Capital S.A
450 000 000 $
11.08.2011/-
Анализ финансовой деятельности коммерческого банка проведем с помощью финансовой отчетности банка (Приложение), и сведем в следующие таблицы:
Таблица 12
Результаты финансово-хозяйственной деятельности кредитной организации - эмитента за 2007 год
тыс.руб.

п/п
Наименование статьи
01.10.07
1
2
3
Проценты, полученные и аналогичные доходы от:
1
Размещения средств в кредитных организациях
65 322
2
Ссуд, предоставленных клиентам (некредитным организациям)
4 822 473
3
Оказание услуг по финансовой аренде (лизингу)
0
4
Ценных бумаг с фиксированным доходом
70 486
5
Других источников
16 593
6
Всего процентов полученных и аналогичных доходов
4 974 874
Проценты, уплаченные и аналогичные расходы по:
7
Привлеченным средствам кредитных организаций
691 947
8
Привлеченным средствам клиентов (некредитных организаций)
382 977
9
Выпущенным долговым обязательствам
538 799
10
Всего процентов уплаченных и аналогичных расходов
1 613 723
11
Чистые процентные и аналогичные доходы
3 361 151
12
Чистые доходы от операций с ценными бумагами
220 490
13
Чистые доходы от операций с иностранной валютой
- 465 911
14
Чистые доходы от операций с драгоценными металлами и прочими финансовыми инструментами
0
15
Чистые доходы от переоценки иностранной валюты
452 852
16
Комиссионные доходы
6 764 901
1
2
3
17
Комиссионные расходы
402 231
18
Чистые доходы от разовых операций
988 063
19
Прочие чистые операционные доходы
313 659
20
Административно-управленческие расходы
4 805 665
21
Резервы на возможные потери
- 3 321 197
22
Прибыль до налогообложения
3 106 112
23
Начисленные налоги (включая налог на прибыль)
726 734
24
Прибыль (убыток) за отчетный период
2 379 378
Таблица 13
Результаты финансово-хозяйственной деятельности кредитной организации - эмитента за 2008 год
тыс.руб.
Номер п/п
Наименование статьи
3 квартал 2008 г.
1
2
1
Процентные доходы, всего,
10 022 087
в том числе:
1,1
От размещения средств в кредитных организациях
59 774
1,2
От ссуд, предоставленных клиентам (некредитным организациям)
9 949 654
1,3
От оказания услуг по финансовой аренде (лизингу)
0
1,4
От вложений в ценные бумаги
12 659
2
Процентные расходы, всего,
3 240 349
в том числе:
2,1
По привлеченным средствам кредитных организаций
494 708
2,2
По привлеченным средствам клиентов (некредитных организаций)
1 877 303
2,3
По выпущенным долговым обязательствам
868 338
3
Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа)
6 781 738
4
Изменение резерва на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, а также средствам, размещенным на корреспондентских счетах, всего,
-3 225 957
в том числе:
4,1
Изменение резерва на возможные потери по начисленным процентным доходам
-31 876
5
Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа) после создания резерва на возможные потери
3 555 781
6
Чистые доходы от операций с ценными бумагами, оцениваемыми по справедливой стоимости через прибыль или убыток
1 143 330
7
Чистые доходы от операций с ценными бумагами, имеющимися в наличии для продажи
0
8
Чистые доходы от операций с ценными бумагами, удерживаемыми до погашения
0
9
Чистые доходы от операций с иностранной валютой
-1 396 329
10
Чистые доходы от переоценки иностранной валюты
-1 212 839
11
Доходы от участия в капитале других юридических лиц
566 922
12
Комиссионные доходы
12 716 531
13
Комиссионные расходы
719 870
14
Изменение резерва на возможные потери по ценным бумагам, имеющимся в наличии для продажи
0
15
Изменение резерва на возможные потери по ценным бумагам, удерживаемым до погашения
0
16
Изменение резерва по прочим потерям
-619 753
17
Прочие операционные доходы
1 628 016
18
Чистые доходы (расходы)
15 661 789
19
Операционные расходы
11 701 878
20
Прибыль до налогообложения
3 959 911
21
Начисленные (уплаченные) налоги
2 110 608
22
Прибыль (убыток) за отчетный период
1 849 303
Экономический анализ прибыльности/убыточности кредитной организации - эмитента исходя из динамики приведенных показателей.
По мнению органов управления Банка (Совета директоров и Правления) финансовое положение можно охарактеризовать как устойчивое.
Чистая прибыль за период с 01.10.2007 г. по 01.10.2008 г. снизилась на 530 075 тыс. руб. Данный факт обусловлен увеличением процентных выплат по привлеченному финансированию, а также увеличением доли административных расходов вследствие продолжающейся экспансии Банка в предыдущие периоды.
К факторам, оказавшим значительное влияние на результаты финансово - хозяйственной деятельности Эмитента, можно отнести увеличении доли Банка в общем объеме потребительского кредитования, а также улучшение качества кредитного портфеля.
Факторы, оказавшие влияние на изменение размера прибыли (убытков) кредитной организации - эмитента от основной деятельности
По оценке органов управления Банка (Совета директоров и Правления) чистая прибыль по состоянию на 01.10.2007 г. по 01.10.2008 г. снизилась на 530 075 тыс. руб. по сравнению с соответствующим отчетным периодом 200 г.
К внешним факторам, влияющим на деятельность Банка, можно отнести:
· значительное увеличение стоимости заимствований как на локальном, так и на международном рынках для российских эмитентов в связи с кризисом ликвидности на международных рынках, вызванным обстановкой на ипотечном рынке в США.
· рост курса доллара США по отношению к рублю с 23,45 до 25,25 за период с 31.07.2008 г. и 30.09.2008 г. соответственно.
· снижение курса Евро по отношению к рублю с 36,53 руб. до 35,88 за период с 31.07.2008 г. и 30.09.2008 г. соответственно.
Из решений органов государственной власти, оказавших влияние на финансовый деятельность, следует отметить изменение требований к обязательным резервам, размещенным в ЦБ - их снижение позволило Банку распоряжаться высвобожденными средствами, вкладывая их в основную деятельность.
При сохранении существующих тенденций в экономике и развитии Банка, его прибыль в перспективе будет увеличиваться.
1.3.2. Оценка результатов анализа финансового положения коммерческого банка за два года.
Благоприятные в целом макроэкономические условия последних пяти лет создали основу для высоких темпов роста банковской системы, усилился интерес инвесторов к российскому банковскому сектору.
Наиболее важными тенденциями в российском банковском секторе являются следующие:
1. Укрупнение банковского сектора.
В условиях замедления экономики страны и сохраняющейся напряженности на рынках капитала данная тенденция является преобладающей. Укрупнение банковского сектора России идет по 3 основным направлениям:
- поглощение крупными банками (в основном с государственным участием) средних и мелких игроков;
- увеличение собственного капитала;
- отзыв ЦБ РФ лицензий, преимущественно у мелких банков.
2. Упрочивается положение госбанков.
3. Низкий уровень проникновения банковского сектора в экономику России.
Проникновение банковского сектора в экономику России (отношение банковских активов к ВВП) остается незначительным даже по сравнению со странами Восточной Европы и Казахстаном. Еще более впечатляющим является разрыв по сравнению с Западной Европой, в странах которой это отношение превосходит 150%.
Низкий уровень проникновения банковского сектора в экономику позволяет ему сохранять высокий потенциал роста.
Среди негативных тенденций, которые необходимо учитывать при прогнозировании тенденций развития ситуации в банковском секторе, можно выделить следующие.
Хотя российская банковская система и находится на периферии мирового финансового рынка, глобальный кризис ликвидности и переоценка риска оказали существенное влияние на российские банки, снизив темпы их роста, и привел к дефициту ликвидности в России. До августа 2007 г. приток иностранного капитала был основным источником роста российского банковского сектора. Оскудение этого источника снизило темп роста капитала и банковских активов, включая кредитные портфели. Замедление роста банков тормозит рост экономики.
Переоценка рисков банковского сектора вывела на первое место риск ликвидности, обошедший прежних лидеров - кредитный риск и риск регулирования. Рост волатильности финансового рынка усиливает роль процентного и валютного риска.
Удвоение объема потребительских кредитов на протяжении пяти последних лет ведет к накоплению в банковской системе высокого уровня кредитных рисков, которое, по мнению Банка России, пока не носит системного характера, но в случае экономического спада может явиться катализатором серьезного банковского кризиса.
Наблюдается ускорение роста просроченной задолженности по кредитам населению. Этот показатель непрерывно рос на протяжении последних лет, в результате чего он увеличился за пять лет в 50 раз (с 1,9 млрд. рублей на начало 2003 года).
Вместе с тем аналитики рынка прогнозируют, что в будущем уровень просроченной задолженности в целом по банковскому сектору стабилизируются и будет иметь тенденцию к дальнейшему снижению вследствие совершенствования систем управления рисками на основе накопленного опыта, статистики, а также повышения уровня финансовой грамотности населения.
Эмитент начал осуществлять деятельность в области потребительского кредитования населения, начиная с марта 2002 г.
Банк входит в число кредитных организаций России, получивших рейтинги более чем одного международного рейтингового агентства.
02.12.2005 года Moody's Interfax Rating Agency присвоило Банку рейтинг по национальной шкале на уровне Аа3.ru. Одновременно Moody's Investors Service подтвердило текущие рейтинги Банка по глобальной шкале: рейтинги по долгосрочным и краткосрочным депозитам в иностранной валюте Ba3 и NP, соответственно, и рейтинг финансовой устойчивости Банка D-. Прогноз всех рейтингов по глобальной шкале оставлен как "Стабильный". 30.10.2007 г. Moody's подтвердило рейтинг Банка на уровне Ba3/NP/D-; прогноз рейтинга - Стабильный.
Международное рейтинговое агентство Standard & Poor's 04.05.2007 года повысило долгосрочные кредитный рейтинг с «В/С» до «В+/В», прогноз -- «Стабильный», рейтинг Банка был также подтвержден Standard & Poor's в апреле 2008 года. В октябре 2008 Standard & Poor's снизило прогноз рейтинга порядка 50 российским банкам и компаниям, среди которых - ХКФ Банк. Пересмотр прогнозов отражает растущую озабоченность рейтингового агентства относительно возможного негативного влияния нынешней турбулентности на внутреннем и внешнем рынках на основополагающие финансовые и коммерческие характеристики многих финансовых организаций в России. В октябре 2008 Standard & Poor's тажке снизило рейтинг России - со «стабильного» на «негативный».
При этом рейтинги Банка остались неизменными.
Подтверждение рейтингов в апреле 2008 года отражает ожидаемую поддержку со стороны собственника банка - PPF Group N.V., для которой Банк является стратегически важным активом в группе PPF, и это оказывает благоприятное влияние на капитализацию, фондирование, риск-менеджмент и IT-технологии банка.
Уровень рейтингов Банк сдерживается низкой, хотя и растущей, рентабельностью банка, короткой историей его деятельности на недостаточно развитом, но быстрорастущем рынке потребительского кредитования России и слабой диверсификацией ресурсной базы.
Среди позитивных факторов - хорошая капитализация и увеличивающиеся объемы бизнеса, стимулируемого растущей экономикой России, а также продолжающаяся сильная поддержка со стороны материнской компании PPF Group.
Устойчивый рост основных показателей деятельности Банка и сохранение его рейтинговых оценок является следствием адекватности реализуемой стратегии развития внешним и внутренним факторам.
Рейтинг финансовой устойчивости (Bank Financial Strength Ratings, BFSRs), подтвержденный Moody's, отражает мнение рейтингового агентства относительно внутренней надежности и прочности Банка, за исключением определенных внешних кредитных рисков и сопутствующих им факторов. Следующие характеристики были приняты к рассмотрению при присвоении рейтинга BFSRs: развивающаяся дистрибьюторская сеть, через которую предоставляются потребительские кредиты, (i) возможность Банка осуществлять перекрестные продажи, учитывая позицию Банка как одного из крупнейших игроков этого сегмента, а также его узнаваемость в России, (ii) широкий и растущий географический охват, который в будущем позволит предотвратить давление со стороны конкурентов, (iii) преимущество высокого уровня капитализации, позволяющее справиться с возможными колебаниями качества активов, (iv) усиление системы риск-менеджмента, (v) продолжающая поддержка акционеров. Высокий уровень диверсификации портфеля и незначительное влияние взаимосвязанных сторон также поддерживают рейтинг BFSR.
В результате постоянного совершенствования систем риск-менеджмента Банк сохранил положительную динамику в снижении уровня просроченной задолженности (NPL) с 11,9% в начале 2008 году до 9,3% по состоянию на 30 июня 2008.
Банк продолжает активно развиваться из монопродуктового банка в полноценный розничный банк, делая акцент на таких направлениях банковской деятельности, как кредитные карты и кредиты наличными. Банк также начал активно развитие своей депозитной базы - начав с пилотного проекта в г. Москва. В настоящий момент возможность открытия депозита в ХКФБ предоставляется в 20 городах России.
Ориентация на качественное улучшение стандартов клиентского обслуживания и удовлетворение потребительских требований лежат в основе успешной деятельности Банка. Банк является вторым по величине игроком в сегментах потребительских кредитов и кредитных карт. На конец отчетного периода доля кредитов наличными в портфеле Банка составила свыше 15%, доля кредитных карт - порядка 30%.
Основные существующие и предполагаемые конкуренты кредитной организации - эмитента по основным видам деятельности, включая конкурентов за рубежом.
Банк уверенно держится в группе лидеров в сегментах товарного кредитования и кредитных карт, являясь вторым крупнейшим игроком в сегменте товарного кредитования и на рынке кредитных карт. Основными конкурентами банка на рынке товарных кредитов являются ЗАО «Банк Русский Стандарт», ОАО АКБ «РОСБАНК», ОАО «ОТП Банк», ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК», ОАО «Альфа-Банк», ОАО «УРСА Банк», КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).
На рынке кредитных карт с Банком конкурируют ЗАО «Банк Русский Стандарт», ЗАО КБ «Ситибанк», ОАО «ОТП Банк», GE Money Bank, ОАО «Альфа-Банк», ОАО АКБ «АВАНГАРД», ОАО «Банк Москвы», ОАО АКБ «РОСБАНК».
Основными «игроками» на рынке нецелевых кредитов, на который Home Credit вышел в 2006 году, являются «Сбербанк России» ОАО, АКБ «РОСБАНК», ОАО «Россельхозбанк», Raiffeisen Group, ОАО «УРАЛСИБ», Группа ВТБ, ОАО «Банк Москвы» и ЗАО КБ «Ситибанк».
Перечень факторов конкурентоспособности кредитной организации - эмитента с описанием степени их влияния на конкурентоспособность оказываемых услуг.
Основные факторы конкурентоспособности Банка:
- наличие международных рейтингов, позволяющее получать более высокую оценку контрагентов в отношении платежеспособности, что облегчает доступ к ресурсам.
- диверсифицированная ресурсная база, позволяющая оптимизировать цену и объем привлекаемых средств,
- постоянная поддержка со стороны сильной финансовой группы компаний - PPF Group и Home Credit Group, имеющих богатый и успешный опыт работы на рынках банковской розницы в странах Центральной и Восточной Европы,
- собственная скоринговая система оценки платежеспособности клиента, система риск-менджмента и работы с просроченной задолженностью, которые постоянно совершенствуется в зависимости от бизнес-задач эмитента,
- оперативность принятия решений, высокий уровень обслуживания, позволяющий привлекать клиентов в условиях жесткой конкуренции;
- широкая сеть продаж, присутствие в большинстве регионов РФ;
- широкий выбор банковских продуктов и услуг в сегменте банковской розницы;
- широкая сеть пунктов приема платежей по всей России (отделения Почты России, Сбербанка, собственные офисы эмитента);
- круглосуточный телефонный информационно-справочный центр;
- высокая узнаваемость бренда Home Credit в России.
Показатели ликвидности представлены в таблице 14:
Таблица 14
Ликвидность кредитной организации - эмитента, достаточность собственных средств (капитала)
Дата 01.10.2008
Условное обозначение норматива
Название норматива
Допустимое значение норматива
Фактическое значение норматива
H1
Достаточности капитала
Min 10% (K>5 млн.евро)
20.33
Н2
Мгновенной ликвидности
Min 15%
28.52
Н3
Текущей ликвидности
Min 50%
127.52
Н4
Долгосрочной ликвидности
Max 120%
34.71
Н5
Общей ликвидности
Min 20%
отменен
Н6
Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков
Max 25%
17.96
Н7
Максимальный размер крупных кредитных рисков
Max 800%
45.94
H9.1
Максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных акционерам (участникам)
Max 50%
0.00
H10.1
Совокупная величина риска по инсайдерам
Max 3%
0.15
H12
Использование собственных средств для приобретения акций (долей) др. юр. лиц
Max 25%
0.00
Все обязательные нормативы Банком выполняются.
Экономический анализ ликвидности и платежеспособности кредитной организации - эмитента, достаточности собственного капитала кредитной организации - эмитента для исполнения краткосрочных обязательств и покрытия текущих операционных расходов кредитной организации - эмитента на основе экономического анализа динамики приведенных показателей.
Ликвидность кредитной организации и достаточность капитала контролируется Банком России нормативами мгновенной и текущей ликвидности Н2, Н3, Н4 и нормативом достаточности капитала Н1 соответственно.
По состоянию на 01.10.2008 г. норматив достаточности капитала составил 20,33%, что превышает более чем в 2 раза требуемый Банком России минимальный уровень.
В течение отчетного квартала Банк полностью соблюдал нормативы, характеризующие его ликвидность. Значение нормативов Н2 и Н3 равно 28,52% и 127,52% соответственно, что выше минимально необходимых показателей, а значение норматива Н4 - 34,71% - более чем в 3 раза ниже максимально допустимого значения.
В целом, стратегия деятельности Банка направлена на достижение оптимального соотношения между ликвидностью, доходностью и рисками. В своей деятельности Банк придерживается соблюдения всех пруденциальных норм, установленных Банком России.
Общие тенденции развития рынка банковских услуг, наиболее важные для кредитной организации - эмитента
Основными положительными тенденциями развития рынка банковских услуг, важными для Банка являются:
рост активов банков;
улучшение качества кредитного портфеля (уменьшение просроченной задолженности);
стабильный и прибыльный рост.
Возможные факторы, которые могут негативно повлиять на основную деятельность кредитной организации - эмитента, и возможные действия кредитной организации - эмитента по уменьшению такого влияния
Результаты деятельности в значительной степени зависят от общеотраслевых тенденций, таким образом, среди факторов, существенным образом влияющих на результаты деятельности Банка можно отметить:
- Общее состояние экономики и банковского сектора в частности. В ближайшем будущем вероятность существенного ухудшения данных параметров оценивается как низкая, хотя в отдаленной перспективе снижение цен на нефть, ухудшение кредитоспособности предприятий реального сектора экономики и физических лиц могут негативно повлиять на состояние банковского сектора в целом и Банка в частности.
- Высокая вероятность роста конкуренции в банковском секторе. Влияние данного фактора на деятельность Банка выражается в снижении доходности банковских операций и роста расходов. Активизация борьбы за клиентов ценовыми методами и повышение вероятности «неблагоприятного отбора» заемщиков в сочетании с необходимостью поддержания процентных ставок по привлеченным средствам на привлекательном для клиентов уровне влечет снижение прибыли банков. Поскольку рост конкуренции происходит постепенно, вероятность резкого снижения показателей Банка за счет действия данного фактора невелика.
- Высокая вероятность роста затрат Банка. Увеличение затрат связано с развитием филиальной сети, кадровым обеспечением деятельности Банка, технологическим развитием.
Наличие разветвленной филиальной сети в перспективе будет являться одним из условий высокой конкурентоспособности Банка, затраты на ее создание и развитие в настоящее время уменьшают прибыль Банка, однако в перспективе будут способствовать росту доходов.
- Необходимость увеличения затрат на персонал связана с общими тенденциями роста заработных плат в банковском секторе и необходимостью увеличения численности персонала для обслуживания все более значительного объема операций Банка.
- Технологическое развитие Банка требует затрат на приобретение новой техники и технологий, наличие которых так же является непременным условием сохранения конкурентоспособности. Решения, связанные с увеличением расходов Банка тщательно анализируются на предмет их возможного влияния на результаты деятельности как в ближайшей так и в отдаленной перспективе с целью минимизации рисков.
Существенные события/факторы, которые могут улучшить результаты деятельности кредитной организации - эмитента, и вероятность их наступления, а также продолжительность их действия.
Для реализации своих целей эмитент ставит перед собой следующие основные задачи:
1. Расширение перечня и усовершенствование предлагаемых клиентам продуктов и услуг;
2. Развитие каналов дистрибуции, посредством открытия новых представительств и кредитно-кассовых офисов в регионах страны, укрепления отношений с действующими партнерами;
3. Постоянное совершенствование методик и процедур работы с просроченной задолженностью;
4. Развитие бренда: создание на рынке банковских услуг образа Банка, позволяющего клиентам дифференцировать его услуги от услуг конкурентов.
2. Потребительское кредитование на российском рынке

2.1. Понятие потребительского кредитования. История создания

По сути потребительский кредит - это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.).
«В потребительском кредите заемщиком называют физическое лицо, практически любой человек может выступать как заемщик по потребительскому кредитованию. Кредитор - это организация, которая предоставляет заемщику потребительский кредит, им может быть магазин, любое торговое предприятие, банк или специализированное кредитное учреждение. Разница между кредитором - торговым предприятием и кредитором - банком в том, что первый предоставляет заемщику товар с возможностью оплаты его по частям, а второй дает деньги на покупку товара, которые потом частями возвращаются.
В основном потребительский кредит актуален при приобретении товаров дорогих или длительного пользования. К ним относятся авто, дорогая бытовая техника, мебель.» - рассуждает главный редактор журнала «Финансовый эксперт» Диана Муромцева.
«Потребительский кредит - это кредит с целью использования денежных средств в потребительских целях. Потребительские цели - это цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Например, это могут быть кредиты на покупку товаров длительного пользования: мобильных телефонов, мебели, бытовой техники, автомобилей. Также возможен потребительский кредит с целью оплаты различных услуг (медицинских, образовательных, туристических). Возможно предоставление денежного потребительского кредита, который заемщик использует по своему усмотрению. Кредитором может быть либо торгово-сервисная организация, либо кредитная организация. Заемщиком является физическое лицо (потребитель). На практике, потребительские кредиты предоставляют в основном банки. Для торгово-сервисных организаций предоставление потребительского кредита - не всегда выгодно, во-первых, потому, что они очень часто нуждаются в пополнении оборотных средств, во-вторых, предоставление потребительских кредитов неизбежно влечет увеличение издержек предприятия (например, придется организовывать службу взыскания задолженности, нужно будет дополнительно закупать необходимое программное обеспечение и т.д.); фактически торгово-сервисной организации придется заниматься непрофильной деятельностью, ведь предоставление кредитов обычно прерогатива банков.» - расссказал Сергей Смирнов - директор Института социальной политики ГУ-ВШЭ
«Потребительский кредит - это кредит с целью использования денежных средств в потребительских целях. Кредитором может быть либо торгово-сервисная организация, либо кредитная организация (банк). Заемщиком является физическое лицо (потребитель). Потребительские кредиты выдаются на срок от трех месяцев до пяти лет. Потребительские цели - те, что не связаны с предпринимательской деятельностью. Это могут быть кредиты на покупку товаров длительного пользования. Кроме того возможен потребительский кредит с целью оплаты различных услуг (медицинских, образовательных, туристических). Практикуется также предоставление денежного потребительского кредита, который заемщик использует по своему усмотрению. Потребительское кредитование занимает лидирующее положение среди других видов кредитования частных лиц. Банк не отслеживает, на какие именно цели клиент тратит полученные деньги. Именно поэтому потребительский кредит - отличный способ для решения насущных проблем. Предоставлять потребительские кредиты выгоднее банкам, чем торговым организациям. Для последних потребительский кредит не всегда является удобным: это неизбежно влечет за собой увеличение издержек предприятия. Так, придется организовывать службу взыскания задолженности, нужно будет дополнительно закупать необходимое программное обеспечение и прочее. Выходит, что торгово-сервисной организации придется заниматься непрофильной деятельностью. Именно поэтому предоставление кредитов было и остается прерогативой банков. Постоянная регистрация в регионе присутствия банка является обязательным условием для получения потребительского кредита. Тем не менее, есть банки, которые предоставляют потребительский кредит заемщикам с временной регистрацией. Вместе с тем вероятность получить отказ в этом случае будет выше.» - мнение Евгений Ясин, научный руководитель ГУ "Высшая школа экономики".
«Потребительский кредит - это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера. Потребительский кредит можно использовать как угодно, например, для приобретения машины или бытовой техники, туристической поездки и т.д. В любом случае никакого отчета в Банк о том, как потрачены средства, предоставлять не надо. При этом, потребительские кредиты выдают подавляющее большинство российских банков, работающих с физическими лицами. Для получения потребительского кредита вам не нужно закладывать в банке имущество, оформлять страховку, обращаться в лизинговую компанию или предоставлять гарантии со стороны третьих лиц. Вам необходимо лишь прийти в банк со справкой от работодателя о ваших доходах за какой-то промежуток времени (как правило это 6 месяцев). В современной России потребительский кредит становится все более удобным и востребованным. Условия получения улучшаются, суммы кредитов увеличиваются, а проценты становятся меньше. В первую очередь эта тенденция обусловлена легкостью в получении данного вида кредита и относительно небольшими процентами по нему. С одной стороны, потребительские кредиты имеют ряд преимуществ: возможность получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны, кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля, квартиры, оплата отпуска), осуществление платежа между банком и какой либо организацией или единовременное предоставление средств клиенту намного безопаснее. Но, как известно, все в этом мире несовершенно, и, к сожалению, данная тенденция не миновала и потребительские кредиты. Во-первых, практически все банки обращают внимание на то, сколько времени заемщик работает на последнем месте. Желательно, чтобы этот срок был не менее 3-6 месяцев. Некоторые банки ставят условие, чтобы общий трудовой стаж клиента был не менее трех лет. Потенциальный заемщик должен иметь прописку или регистрацию в том городе, где он намерен взять кредит, а также стационарный телефон у себя в квартире. К тому же, помимо стандартных условий, у каждого банка могут оказаться свои специфические требования. "МДМ-банк" требует, чтобы ребенок потенциальной заемщицы был старше шести месяцев. В "Райффайзенбанке" и "Пробизнесбанке" обязательно нужно застраховать жизнь и трудоспособность в одной из страховых компаний, рекомендуемых банком. Но пожалуй самым большим недостатком потребительских кредитов является неподготовленность населения к тому, что так легко доставшиеся вещи или услуги потом придется длительное время оплачивать и неумение расчитать приемлимый для выплат уровень займов (что обусловленно как низкой финансовой культурой большинства россиян так и нестабильностью экономической ситуации), что в перспективе грозит серьезными проблемами не только плательщикам кредитов, но и банкам предоставляющим данный вид кредитования.» - рассказал Сергей Сулимов, заместитель генерального директора управляющей компании «Альянс РОСНО Управление Активами».
«Кредит на потребительские нужды, или как его еще называют проще, потребительский кредит - это кредитование физических лиц с целью покупки необходимых товаров небольшой стоимости (обычно до 100000 тысяч рублей). Обычно ситуация состоит в следующем. Вам не хватает 10000, 20000, 30000 рублей на покупку какой-либо мебели, бытовой техники, компьютера и т.д. В магазинах или салонах, где все это можно купить, вы можете увидеть за столиками различных представителей банков, которые предложат вам купить нужный товар в кредит. Процедура оформления подобного кредитования очень удобная, простая и занимает 15-30 минут. Алгоритм покупки товара в кредит на потребительские нужды примерно следующий:
выбираете нужную вам вещь, например, телевизор;
подходите к представителю банка;
заполняете анкету, где отвечаете на вопросы, такие как, сумма стоимости товара, предпочитаемый срок кредитования, уровень среднемесячной заработной платы, паспортные данные и т.д.;
представитель банка принимает решение о предоставлении кредита на потребительские нужды,
после немедленного составления кредитного договора и подписи сторон, вы уходите из магазина с телевизором,
в вашу обязанность отныне войдет ежемесячное внесение необходимых платежей и погашение кредита.
Помимо всего этого представитель банка объяснит и подробно расскажет, как именно, где, в каких отделениях банка (возможно через почтовые отделения или терминалы оплаты), вам следует погашать кредит и в какие сроки. Ко всему этому, чтобы вы не забыли о погашении кредита, представитель банка распечатает для вас график погашения кредита. В принципе это основная схема оформления и получения кредита на потребительские нужды. Далее вы может ознакомиться с особенностями кредита на потребительские нужды, на которые вам следует обратить внимание при принятии решения о том, брать или не брать кредит на потребительские нужды.» - рассказал Дмитрий Климов, начальник отдела маркетинга и PR УК «Русь-Капитал».
Таким образом в отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользова-ния. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди. Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 - специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа.
Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 11,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).
Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита (в США - 3/4 всей его суммы) составляют кредиты с рассрочкой платежа.
Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота.
Возможность возникновения и развития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переносится на стоимость готовой продукции частями. Постепенные восстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает потребность в замене изношенных средств труда и достаточно крупных единовременных затратах. Аналогичные по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колебания в кругообороте и обороте проявляют себя более разнообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных поставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других их недостаток. Это создаёт возможность возникновения кредитных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве.
Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов.
Принципы потребительского кредитования:
1. Возвратность кредита.
Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности. В отечественной практике кредитования в условиях централизованной плановой экономики существовало неофициальное понятие «безвозвратная ссуда». Эта форма кредитования имела достаточно широкое распространение, особенно в аграрном секторе, и выражалась в предоставлении государственными кредитными учреждениями ссуд, возврат которых изначально не планировался из-за кризисного финансового состояния заемщика. По своей экономической сущности безвозвратные ссуды являлись скорее дополнительной формой бюджетных субсидий, осуществляемых через посредничество государственного банка, что традиционно осложняло кредитное планирование и вело к постоянной фальсификации расходной части бюджета. В условиях рыночной экономики понятие безвозвратной ссуды столь же недопустимо, как, например, понятие "плановоубыточное частное предприятие".
2. Срочность кредита
Он отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе. Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке предъявления финансовых требований в судебном порядке. Частичным исключением из этого правила являются так называемые онкольные ссуды, срок погашения которых в кредитном договоре изначально не определяется. Эти ссуды, достаточно распространенные в XIX начале XX вв. (например, в аграрном комплексе США), в современных условиях практически не применяются, прежде всего из-за создаваемых ими сложностей в процессе кредитного планирования. Кроме того, договор об онкольном кредите, не определяя фиксированный срок его погашения, четко устанавливает время, имеющееся в распоряжении заемщика с момента получения им уведомления банка о возврате полученных ранее средств, что в какой-то степени обеспечивает соблюдение рассматриваемого принципа 3. Платность кредита. Ссудный процент.
Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции:
· перераспределение части прибыли юридических и дохода физических лиц;
· регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;
· на кризисных этапах развития экономики антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.
Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита выступает в качестве цены кредитных ресурсов.
Подтверждая роль кредита как одного из предлагаемых на специализированном рынке товаров, платность кредита стимулирует заемщика к его наиболее продуктивному использованию. Именно эта стимулирующая функция не в полной мере использовалась в условиях плановой экономики, когда значительная часть кредитных ресурсов предоставлялась государственными банковскими учреждениями за минимальную плату (1,5 5% годовых) или на беспроцентной основе.
Принципиально отличаясь от традиционного механизма ценообразования на другие виды товаров, определяющим элементом которого выступают общественно необходимые затраты труда на их производство, цена кредита отражает общее соотношение спроса и предложения на рынке ссудных капиталов и зависит от целого ряда факторов, в том числе чисто конъюнктурного характера:
· цикличности развития рыночной экономики (на стадии спада ссудный процент, как правило, увеличивается, на стадии быстрого подъема снижается);
· темпов инфляционного процесса (которые на практике даже несколько отстают от темпов повышения ссудного процента);
· эффективности государственного кредитного регулирования, осуществляемого через учетную политику центрального банка в процессе кредитования им коммерческих банков;
· ситуации на международном кредитном рынке (например, проводившаяся США в 80х гг. политика удорожания кредита обусловила привлечение зарубежного капитала в американские банки, что отразилось на состоянии соответствующих национальных рынков);
· динамики денежных накоплений физических и юридических лиц (при тенденции к их сокращению ссудный процент, как правило, увеличивается);
· динамики производства и обращения, определяющей потребности в кредитных ресурсах соответствующих категорий потенциальных заемщиков;
· сезонности производства (например, в России ставка ссудного процента традиционно повышается в августе-сентябре, что связано с необходимостью предоставления аграрных кредитов и кредитов для завоза товаров на Крайний Север);
· соотношения между размерами кредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью (ссудный процент стабильно возрастает при увеличении внутреннего государственного долга).
4. Обеспеченность кредита
Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Особенно актуален в период общей экономической нестабильности, например, в отечественных условиях.
5. Целевой характер кредита
Распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.
6. Дифференцированный характер кредита
Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.)
Еще в VI в. до нашей эры существовало понятие "потребительского кредитования".
На территории Израиля до времен правления царя Соломона существовал "личный кредит". Должники по такому кредиту отправлялись в рабство. Когда на трон взошел царь Соломон, то был издал новый закон по которому отменялось долговое рабство и "долник" расплачивался своим имуществом. На его земле устанавливался специальный столб, который был знаком для окружающих, что его имущество "заложено" в счет погашения долгов перед кредитором. Эти столбы и получили название ипотека ("hypotheke"), которое с греческого перводится как "заклад", "залог".
Чаще всего кредиты брали люди, которые находились в крайней нужде. После того как все стали выращивать на земле продукты для пропитания, человек столкнулся с проблемой неурожаев. Один такой неурожай, мог оставить всю семью без еды на целый год. Попавший в такую ситуацию земледелец был вынужден идти к богатому за помощью. Обычно он просил денег в долг до следующего урожая. Причем проценты определялись в системе бартера. Я занял у вас мешок зерна, а должен возвратить два. Такие бизнес-отношения определили появление рыночного хозяйства и денег.
Гарантии того, что человек сможет отдать долг и улучшить свое положение не было никакой. При невозможности отдать долг, он лишался своего имущества, а если с него нечего было взять, то отправлялся к своему кредитору в "долговое рабство". Это явление, общество в целом, не поддерживало. Главным борцов против него выступила церковь.
Священники аргументировали свой протест против зверских процентов с помощью Библии. В Евангелии от Луки написано: "...взаймы давайте, не ожидая ничего..." (VI, 35).Следовательно кредитор не должен был взимать проценты и вообще ожидать возвращения ссуды. К этому добавлялось учение о проценте древнегреческого мыслителя Аристотеля (чью философию средневековая церковь пыталась совместить с христианством). Согласно Аристотелю, процент является противоестественной формой дохода, так как "деньги не могут рождать деньги".
Помимо этого, церковь пыталась найти рациональные доказательства неестественности процента. Одним из аргументов был, например, следующий: отданные в долг деньги возвращаются кредитору обратно в целости, процент является платой за время, а время нельзя продавать, так как оно принадлежит Богу. Пользуясь своей властью, церковь пытается покончить с процентом "сверху". В 1179 г. папа Александр III издает указ о запрещении "процента" под страхом лишения причастия. В 1274 г. папа Григорий X применяет более строгое наказание - изгнание из государства. В 1311 г. папа Климент V вводит в качестве наказания отлучение от церкви.
В конце средних веков государство вообще прекращает свою борьбу против любой формы кредитов. Борьба с кредиторами ведется с помощью "урегулирования процентной ставки".
В 1545 г. в Англии максимальная ставка 10% в год. В 1624 г. она снижена до 8%, а в 1652 г. - до 6%. Остальные страны применяли похожую практику. В 1640 г. в Нидерландах установлена максимальная ставка процента в размере не выше 5%, во Франции в 1601 г. был установлен максимальный процент 6%. В 1754 году в России максимальный процент был равен 6%.
В XVIII в. запрещение процентов вызывает волну недовольства среди кредиторов, и в XIX в. почти везде пропадает контроль за размером процента. При этом в законодательстве большинства стран остается понятие ростовщичества ("эксплуатации нужды, слабости разумения, неопытности или душевного возбуждения кредитующегося") и уголовная ответственность за него.
Занимали деньги и богатые люди, которым нехватало средств для осуществления своих грандиозных замыслов. В этом случае заемщиками могли выступать даже короли!
Много веков банковский потребительский кредит развивался слабо. Это было обусловлено рядом причин, которые существовали на тот момент в обществе. Вплоть до Второй мировой войны коммерческие банки развитых капиталистических странах почти не предоставляли населению денежные ссуды на потребительские цели.
Первые квалифицированные кредиторы появились в США. В 1920-1930 гг. группа из нескольких банков, возглавляемая одним из предшественников нью-йоркских "City-Corp" и "Bank of America", создала у себя отделы потребительского кредита. Вначале эта банковская группа предоставляла займы частным лицам на такие цели, как оплата медицинской помощи, стоматологических услуг, обучения и т.п., но потом приступила к выдаче ссуд на покупку в рассрочку потребительских товаров.
После войны сектор потребительского кредита стал одним из наиболее быстроразвивающихся сегментов рынка кредитных услуг коммерческих банков. В других западных странах бум в области банковского кредитования потребительских нужд населения начался в конце 50-х годов.
Наибольшее распространение потребительский кредит получил в США: только за период 70-х гг. наблюдался троекратный рост остатков по потребительскому кредиту. К началу 90-х гг. он превышал сумму 600 млрд долл. Стоит отметить, что темпы роста потребительского кредита в промышленно развитых странах Европы опережали динамику рынка США (так, в Германии в 70-х гг. наблюдался пятикратный рост потребительского кредита, достигнув уровня 190 млрд долл. США к началу нынешнего десятилетия).
Однако разница в стартовых позициях стран после Второй мировой войны предопределила особенное положение рынка США как наиболее емкого и развитого. Поэтому, анализируя западный опыт, мы в первую очередь обращаем свое внимание на практику потребительского кредита США.
История законодательства о потребительских кредитах в США насчитывает не один десяток лет. Единый Кодекс о Потребительских Кредитах (The Uniform Consumer Credit Code) первоначально был принят в семи штатах. Целью этого акта было защитить потребителей, получающих кредиты для финансирования покупок, гарантировать правильное, адекватное предоставление услуг по кредитованию, регулировать кредитную индустрию в целом.
Закон о потребительском кредите разработан специальными уполномоченными по унификации законодательства штатов в 1968 г. Закон был принят почти четвертью штатов и охватывает много областей, присутствующих в Федеральном законе о защите потребителя. Закон устанавливает:
-справедливые правила предоставления кредита;
-верхние пределы ставок;
-правила продажи по передаче и продаже в рассрочку, оговорки к контрактам, средства судебной защиты кредитора, решения суда о взыскании остатка долга по реализации обеспечения, наложения ареста на имущество должника и др.
Он также регулирует кредитные сделки, охватывающие большую часть продажи недвижимости, товаров и услуг лицами, регулярно участвующими в продаже в кредит.
Американский закон «О защите прав потребителей» содержит часть, посвященную потребительским кредитам. Он обязывает кредиторов в полной мере доводить до потребителей условия кредитования. Закон также защищает потребителей от злоупотреблений со стороны ростовщиков, ограничивает размеры вознаграждений, учреждает Национальную комиссию по потребительским финансам, которая компетентна вести расследования в области потребительского кредитования.
Также Закон регламентирует деятельность компаний, выпускающих кредитные карты и предоставляющих кредитные истории. Закон запрещает какую-либо дискриминацию при кредитовании.
В России кредиты существовали и в советский период. Оформить покупку в кредит можно было, прейдя в универмаг с соответствующей справкой с места работы, и заполнив анкету, забрать необходимый товар. Дальнейшая расплата происходила уже без непосредственного участия потребителя - бухгалтерия с работы пересчитывала необходимую для уплаты суммы в рассрочку с ежемесячной зарплаты.
Старшее, да и среднее поколение хорошо помнят кредиты на покупку товаров, которые можно было оформить в крупных универмагах. Приходишь, приносишь справку с места работы, заполняешь коротенькую анкету и все, товар твой.
Дальнейшее заемщика (будем называть этого человека современным умным словом, хотя он об этом тогда и не подозревал) не волновало. Бухгалтерия на работе исправно вычитала из зарплаты его 5-10 рублей и переводила в магазин.
Напомним, что за 11 месяцев 2003 г. объем предоставленных потребительских кредитов вырос в долларовом выражении на 112% по отношению к началу года. Данные темпы роста кредитования частного сектора являются рекордными за последние годы.
Вместе с возможностями, которые дают потребительские кредиты, потребители получили и массу проблем, связанных с отсутствием специализированной законодательной базы. Реклама обещает, что покупатель переплачивает всего 10 процентов от стоимости товара, бесплатные кредиты, которые в действительности оказываются дорогими - до 30-100%.
В России сейчас существует 2 вида потребкредитов в «чистом» виде. Можно взять кредит в банке, а можно купить товар в кредит. По сути, договор один и тот же, заключается с кредитным учреждением, только во втором случае потребитель получает не деньги, а товары или услуги. Банк платит за потребителя продавцу или исполнителю, а потребитель расплачивается с банков в течение нескольких месяцев или лет.
Законодательно потребительское кредитование регламентируется Гражданским кодексом, на основании положений которого между банком и заемщиком заключается кредитный договор.
"Хоум Кредит", "ОВК", "Альфа-банк", "МДМ-банк" и многие другие считали за честь иметь в своем продуктовом ряде потребительские кредиты. Каждый делал ставку на свои преимущества - быстрота оформления, минимум документов, выгодные процентные ставки и т.д.
Постепенно, потребительское кредитование приобрело массовый характер, что сказалось на положительных результатах. Помимо банков, весьма выгодным явлением потребительское кредитование является для торговых организаций. К началу 2005 года, по оценкам различных аналитических агентств, товары, продаваемые в кредит составляли порядка 60% от суммарного объема продаж крупных сетевых магазинов. Лидерами среди них являлись такие торговые сети как: "М-Видео", "Эльдорадо", "МИР". На территории данных организации в среднем представлено по 5-10 банков, которые готовы предложить рынку свои уникальные условия.
Пытаясь увеличить спрос на потребительские кредиты, банки выходят на рынок с новыми условиями. Появляется такое понятие как "акция", а соответственно банки вводят новые продукты: "бесплатный кредит", "кредит без первоначального взноса", "10-10-10", "беспроцентный кредит". Однако, такие акции не могут появляться в ущерб банку. Именно этого, так и не понимает потенциальный заемщик, когда обращается в банк за кредитом. Думая о том, что банки действительно выдают беспроцентные кредиты, клиент пытается успокоить себя, что, по сути, он покупает товар в рассрочку.
На самом деле банки применяют изощренные механизмы, за счет которых, компенсируются недополученные доходы. К примеру, широко распространен способ включения недополученных процентов в стоимость товара. На ценниках в магазинах можно встретить две цены: первая - в кредит, вторая - за наличные. Разница таких цен составляет порядка 6-9%. Таким образом, покупая в кредит товар за 10 000 рублей (а если без кредита, то цена составляла бы - 9 300 рублей), клиент уже заплатил те самые проценты, которые он считает, что платить не будет. Заманивая клиентов подобными акциями, банки увеличивают свои прибыли, а организации объемы продаж.
Однако, несмотря на выгодность таких продуктов, банки несут и большие риски. За время, работы на данном сегменте банковского рынка, банки собрали большое количество досье на заемщиков, которые брали кредиты. Такие базы данных есть практически у всех банков, которые занимаются потребительским кредитованием и составляют особую коммерческую тайну. На "черных" рынках цена таких баз данных доходит до нескольких десятков миллионов долларов. В свете принятия закона о создании кредитных бюро, большой объем таких данных станет доступными в широком доступе, что, безусловно, уменьшит для банков (особенно тех, кто только начинает заниматься потребительским кредитованием) риск невозвратности кредитных ресурсов.
В настоящее время, все большей популярностью пользуется разновидность потребительского кредитования - автокредитование. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика, и для автосалона.
Страхуя риски, банки вводят дополнительные условия - страхование залогов (автотранспорта). Это в свою очередь дополнительными расходами ложится на заемщиков, которые переплачивают за страховку в среднем 10-20% от стоимости автомобиля.
Таким образом, автокредитование затрагивает и страховой рынок, принося ему дополнительные объемы продаж, а соответственно и прибыли. Не остаются в накладе и банки с автосалонами, которые получают агентские комиссии от страховых компаний.
В отличие от классического потребительского кредитования, где в основном кредиты выдаются в рублях, отличительной особенностью автокредитования являются валютные кредиты. А соответственно и процентные ставки (с учетом различных банковских комиссий) ниже на 30-40%.
Дополнительными прибылями, которые получает банк в рамках реализации программ потребительского кредитования, являются комиссии с торговых организаций, в которых осуществляется выдача кредитов. Это так называемый дисконт с торговой организации.
На заре зарождения потребительского кредитования подобные дисконты доходили до 7-10%, однако в последнее время средний дисконт с торговой организации вышел на уровень 1,5-2,5%. Это связано с тем, что, борясь за клиентов, банки начинают демпинговать в рамках конкурентной борьбы между собой. Более того, крупные торговые сети и автосалоны требуют от банков отмены подобных комиссий, а сети "первого" порядка заставляют банки платить им. Так уже в конце 2004 года, компания "МИР" в рамках проводимого тендера обозначила банкам условную цену того, что потребительские кредиты будут распространяться на территории магазинов. По некоторым данным, величина такого дисконта составляет 2-3%.
Другим, немаловажным и перспективным направлением для банков является активное продвижение розничного кредитования не только в столичном регионе, но и по всей территории России. Естественно, что развитие банковского бизнеса в регионах отстает примерно на 2-3 года от столичного, но учитывая огромный спрос, данное направление представляется весьма выгодным и интересным.
В начале 2000-х годов, "Русский стандарт", "Хоум кредит" постепенно открывают представительства и филиалы в крупнейших городах России. В таких как: Санкт-Петербург, Екатеринбург, Самара, Ростов-на-Дону, Волгоград, Казань, Уфа и многих других.
В регионах, крупнейшим московским банкам составляют большую конкуренцию местные банки, которые также готовы предложить клиентам выгодные условия и более дешевый кредитный продукт. Таким образом, московские банки помимо своей внутренней конкуренции, получают конкурентную борьбу в регионах еще и с местными банками.
На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.
Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.
К положительным можно отнести:
- получение банками стабильно высокой прибыли;
- увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;
- увеличение покупательской платежеспособности;
- увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;
К отрицательным:
- повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;
- значительные переплаты за товар, который покупает клиент;
Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично. Следующим этапом (который начал реализовываться уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.
Сейчас формы подобного кредитования в России существуют, однако не пользуются большой популярностью. В первую очередь это связано, с неразвитостью инфраструктуры принятия пластиковых карт к оплате (небольшое количество POS-терминалов, импринтеров, банкоматов). А во-вторых, для получения подобных кредитов банки требуют с заемщиков дополнительные подтверждения платежеспособности.
Однако, уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:
- кредитование на пластиковые карты;
- автокредитование;
- ипотечное кредитование.
Для развития данных программ банкам необходимо:
- снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;
- страхование финансовых рисков под возможные потери;
- создание кредитных бюро на всей территории России;
- развитие технологий банковской инфраструктуры.
2.2. Виды предлагаемых потребительских услуг

Основными формами потребительского кредита являются:
1. Покупка в рассрочку.
2. Кредитные карточки.
3. Персональные ссуды.
4.Овердрафты.
5.Скоринг-кредитование.
Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования - автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели - такой вид кредита называется покупкой в рассрочку.
При анализе причин желания людей покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее:
Это очень удобная на практике форма оплаты товаров и услуг.
Такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили.
Это позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями.
Это позволяет человеку приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.
Однако те же причины могут быть приведены в случае решения клиента получить товары, используя персональную ссуду, банковский овердрафт или кредитную карточку. В конце концов, если этот человек хочет купить новую посудомоечную машину в кредит, он может обратиться в банк за персональной ссудой или заплатить по кредитной карточке, что более вероятно, чем принять кредитно-финансовые условия, предложенные ему от имени финансового дома дилером по продаже посудомоечных машин.
И всё же, в пользу финансовых компаний говорит следующее:
Покупка в рассрочку “продаётся” дилерами клиентам в момент продажи. Клиентам предлагается сделка по покупке в рассрочку, которая легко принимается “на месте”.
До совсем недавнего времени у клиентов имелось очень слабое представление о наиболее дешёвой финансовой сделке. Потребители весьма инертны в своих привычках делать покупки, и даже, если они знают о различиях стоимости услуг, они предпочитают производить сделки с уже известными поставщиками, и многие потребители, вследствие неудачных попыток ознакомиться с ценами на кредитные услуги, просто не знают о существующих вариантах стоимости и доступности различных форм кредита! Потребители, как правило, основывают и т.д.................


Перейти к полному тексту работы



Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.