На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


Диплом Анализ роли операций с пластиковыми картами в деятельности банка и разработка мероприятий по их совершенствованию

Информация:

Тип работы: Диплом. Предмет: Банковское дело. Добавлен: 05.01.2012. Сдан: 2011. Страниц: 123. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


Оглавление:

ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ БАНКОВСКИХ КАРТ КАК ПЛАТЁЖНОГО СРЕДСТВА 6
1.1. ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ КАК ПЛАТЕЖНЫЙ ИНСТРУМЕНТ В СОВРЕМЕННОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЕ 6
1.2. КЛАССИФИКАЦИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ 11
1.3. МЕСТО И ОСОБЕННОСТИ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ РОССИИ 18

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В ОАО АКБ «КОНСТАНС - БАНК» 33
2.1. ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ОАО АКБ «КОНСТАНС - БАНК» 33
2.2 АНАЛИЗ РАБОТЫ ОАО АКБ «КОНСТАНС - БАНК» С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ 40
3.2. АНАЛИЗ ОПЕРАЦИЙ С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ ОАО АКБ "КОНСТАНС-БАНК" 44

ГЛАВА 3. ЭКОНОМИКА КАРТОЧНОГО ПРОЕКТА И РАЗРАБОТКА РЕКОМЕНДАЦИЙ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ВЕДЕНИЯ КАРТОЧНОГО БИЗНЕСА В АКБ «КОНСТАН-БАНК» 55
3.1 ЭКОНОМИКА КАРТОЧНОГО ПРОЕКТА 55
3.1.1 Построение экономической модели 55
3.1.2 Доходы и расходы карточного центра прибыли 55
3.1.3 Экономика эквайринга 67
3.1.4 Расходы и их классификация 69
3.4 ЭКОНОМИКА ЗАРПЛАТНОГО ПРОЕКТА 79
3.5 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ОРГАНИЗАЦИИ СИСТЕМЫ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В БАНКЕ 86
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 104
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ: 108
ПРИЛОЖЕНИЯ 112



Введение

Актуальность темы исследования.
Организация. денежных. расчетов. с. использованием. безналичных. денег. гораздо. предпочтительнее. платежей. наличными. деньгами,. поскольку. в. первом. случае. достигается. значительная. экономия. на. издержках. обращения.. Широкому. применению. безналичных. расчетов. способствует. разветвленная. сеть. банков,. а. также. заинтересованность. государства. в. их. развитии,. как. по. вышеотмеченной. причине,. так. и. с. целью. изучения. и. регулирования. макроэкономических. процессов.
Последние пять лет отмечены интенсивным развитием банковской системы России. Так, ее активы выросли более чем в 6 раз с $1586,4 млрд по состоянию на 01.01.2000 до $9750,3 млрд по состоянию на 01.01.2006. При этом темпы роста активов банковского сектора в настоящее время несколько опережают темпы роста ВВП. .
В связи с этим на данном этапе банковская система России не способна полноценно решать задачи кредитования текущих операций реального сектора и практически не участвует в кредитовании долгосрочных инвестиционных проектов. С 2000 г. удельный вес банковского сектора в экономике увеличился в 1,3 раза (отношение суммарных активов банковского сектора к ВВП выросло с 32,9 до 45%, тогда как в большинстве ведущих стран мира аналогичное соотношение находится в диапазоне 200–300%, а в США составляет более 350%).
При столь незначительной доле банковского сектора в экономике насущной проблемой становится недокапитализация банковского сектора. Так, доля его собственных средств (капитала) по отношению к ВВП составляет примерно 5,7%, а по отношению к активам — 13,3%. В связи с этим остро встает вопрос о неспособности банковской системы России обеспечить потребность предприятий в кредитных ресурсах. Дефицит длинных инвестиционных кредитных ресурсов подталкивает крупные предприятия и естественные монополии, преимущественно экспортно-ориентированных секторов экономики, выходить на мировой рынок трансграничных кредитных ресурсов.
Внедрение банковских пластиковых карт в платежную систему страны позволяет снизить объем налично-денежной массы, упрощает расчеты с населением, делает прозрачным торговый оборот для государства, что, в свою очередь, повышает эффективность функционирования экономики.
Детальный анализ ситуации показывает, что в России сложились далеко не все условия для стремительного развития рынка кредитных карт. Среди основных проблем специалисты выделяют:
1. экономическую — невыгодность беспроцентного кредитования, обусловленную российской спецификой рынка;
2. слабое развитие банковской инфраструктуры;
3. отсутствие одного из центральных и очень важных звеньев западного кредитного рынка — кредитных бюро;
4. юридические проблемы взаимодействия с должниками;
5. болезнь роста: когда при введении нового канала продаж или нового карточного продукта возникает нехватка внутренних ресурсов для его обслуживания и, соответственно, страдает качество услуг;
Целью данной дипломной работы является анализ роли операций с пластиковыми картами в деятельности коммерческого банка и разработка мероприятий по их совершенствованию.
В рамках дипломной работы будут решены следующие задачи:
1. Проанализирована сущность пластиковых карт, их классификация, тенденции развития российского рынка пластиковых карт;
2. Проведен анализ операций банка с пластиковыми картами на примере банка АКБ «КОНСТАНС-БАНК»;
3. Рассмотрена экономика, основные направления и перспективы развития использования пластиковых карт в ОАО АКБ «Констанс-Банк».
Предметом исследования является изучение операций с пластиковыми банковскими картами.
Объектом исследования являются пластиковые карты, эмитированные коммерческим банком ОАО АКБ «КОНСТАНС-БАНК».
Теоретическими и методологическими основами исследования являются действующие законодательные и нормативно-правовые акты Российской Федерации и международных организаций, регулирующие деятельность платежных систем и операции с банковскими пластиковыми картами (Федеральный закон от 23.12.2003 № 181-ФЗ «О банках и банковской деятельности», Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»), а также труды отечественных и зарубежных авторов по теме дипломной работы: Рубенштейн Т.Б., Балабанова И.Т., Котов А.В. и др.; публикации в периодической печати и Интернет ресурсы (www.visarussia.ru, www.rosbank.ru, www.finansmag.ru) и инструктивные материалы ОАО АКБ «КОНСТАНС-БАНК».
При характеристике операций банка с пластиковыми картами нами были использованы следующие методы и приемы: методы сравнения абсолютных и относительных показателей, метод экспертных оценок, метод расчета структуры показателей и пр.

Глава 1. Теоретические аспекты использования банковских карт как платёжного средства

1.1. Пластиковые карты как платежный инструмент в современной платежной системе

Первое теоретическое упоминание об использовании карт как платежного средства появилось в Англии и относится к концу прошлого века. Идею кредитных карт выдвинул в своей книге Джеймс Беллами "Глядя назад" (J. Bellami. Looking backwards, 1880 г.).
На практике пионерами в этой области оказались США. Первая кредитная карта была выпущена в 1914 г. фирмой General Petroleum Corporation of California (ныне Mobil Oil). Карточки использовались для оплаты в процессе торговли нефтепродуктами [18, с. 58]. В этом качестве они быстро завоевали популярность. Владелец карты получал значительные удобства в обслуживании и скидки при покупке товара. Фирма-эмитент получала постоянных клиентов и стабильные доходы.
С увеличением числа пользователей встал вопрос об учете и регистрации продажи каждой эмитированной карты, это вызвало к жизни процесс эмбоссирования карт (тиснение номера карты, данных клиента, срока действия карты). Практически без изменений эмбоссирование сохранилось до наших дней и широко используется, в том числе и на смарт-картах. Первые карты с эмбоссированием изготавливались из металла, но затем они были вытеснены пластиковыми картами, так как последние оказались более практичными.
Эти карты не были еще платежным средством. Это были так называемые клубные карты, которые подтверждали принадлежность пользователя к той или иной системе учреждений сферы обслуживания. Эти карты имели строго ограниченное распространение как по видам услуг, так и географически. Использование клубных карт широко распространено и в настоящее время. Достаточно много систем с клубными картами работает в России........................

Заключение

Анализ экономической литературы посвященной изучению расчетов с использованием банковских карт дал возможность выявить отсутствие единого подхода к определению содержания банковской пластиковой карты. В существующих определениях банковской карты допускалось ее сравнение с электронными деньгами, с инструментом управления банковским счетом.
В ходе проведенного анализа был сделан вывод о том, что банковские пластиковые карты выполняют функции средства платежа, средства обращения и мировых денег (применительно к картам международных систем).
В результате сравнительного анализа инструментов безналичных расчетов (векселей, чеков, небанковских пластиковых карт, электронных денег, банковских пластиковых карт) в структуре банковской пластиковой карты были выделены три основные составляющие: техническое средство, специальный банковский счет, набор банковских услуг. Это стало предпосылкой к определению банковской карты, в качестве сложного банковского продукта, представляющего собой и техническое средство, и банковский счет, и пакет банковских услуг, предназначенного для проведения физическими лицами безналичных расчетов.
В работе отражены преимущества использования банковских карт в расчетах субъектами платежной системы: кредитными организациями, предприятиями, физическими лицами. Использование банковских пластиковых карт в безналичных расчетах оказывает влияние на структуру денежного обращения: при этом использование дебетовых банковских карт в безналичных расчетах сокращает наличность, выпуск кредитных пластиковых карт влечет за собой рост объема денежной массы в обращении. Внедрение в платежный оборот страны пластиковых карт дает государству возможность использовать их как инструмент повышения прозрачности торгового оборота, содействовать созданию комплексной и адресной системы социальной поддержки населения. Расчеты с помощью банковских карт, легализуя обороты торговли, делают отчетность более достоверной. Кроме этого эмиссия дебетовых пластиковых карт обусловливает приток частных инвестиций в коммерческие банки (остатки на текущих карточных счетах, страховые депозиты), что положительно влияет на экономический рост в стране.
Роль банковских пластиковых карт в экономическом развитии государства выражается в суммарном положительном эффекте от использования в расчетах банковских пластиковых карт для субъектов платежной системы.
Традиционные межбанковские платежные системы обслуживают преимущественно расчеты предприятий и организаций, в то время как платежные системы, основанные на использовании банковских пластиковых карт являются лидерами по обслуживанию безналичных операций физических лиц.
В ходе анализа операций с банковскими картами были сделаны выводы о состоянии систем обращения банковских пластиковых карт в России и Санкт-Петербурге:
• наблюдается быстрый рост числа эмитируемых карт и объема операций с их использованием;
• обслуживание отечественного карточного рынка осуществляется преимущественно международными карточными системами (доля которых превысила 60%), отсутствует национальная карточная система;
• число карт, эмитированных физическим лицам, превышает 99% в структуре выпущенных карт, доля корпоративных карт составляет менее 1%;
• в структуре операций с использованием банковских карт доминируют операции по снятию наличных (более 90%);
• 96% всех операций с картами, эмитируемыми отечественными кредитными организациями, осуществляются их держателями на территории России;
• существующие требования законодательства и платежных систем не обеспечивают субъектов системы обращения банковских карт необходимой нормативно-правовыми актами, однако в настоящее время есть законодательные инициативы, направленные на обеспечение благоприятных условия для развития карточного рынка;
• существуют структурные диспропорции в развитии карточного рынка по регионам России.
В дипломной работе был проведен анализ операций АКБ «Констанс-Банк» с пластиковыми картами.
Исследование операций с банковскими картами на примере филиала ОАО АКБ «Констанс-Банк показывает, что:
• доля «зарплатных» карт в общем объеме эмитируемых карт составляет более 90%;
• доля международных карт в общем объеме эмитируемых карт составляет более 60%;
• в исследуемой кредитной организации отсутствовали специально разработанные программы, направленные на управление рисками, сопровождающими карточные операции.
Увеличение числа эмитируемых карт и объемов операций с их использованием в России в значительной степени зависит от роста числа «зарплатных» проектов, доходов населения и денежной массы в стране, уровня финансовой культуры населения, роста потребительских расходов населения.
Проведенный теоретический и практический анализ операций с банковскими пластиковыми картами послужил основой для разработки предложений по совершенствованию операций ОАО АКБ «Констанс-Банк» с пластиковыми картами».
Для построения системы управления рисками, сопровождающими операции с банковскими картами, коммерческим банкам рекомендуется осуществлять риск-менеджмент на двух основных этапах реализации программы работы с банковскими картами:
• минимизация риска на стадии выбора варианта работы с банковскими картами и набора клиентов;
• минимизация риска в процессе обслуживания карточных счетов клиентов.
Выбирая вариант программы работы с пластиковыми картами, банки должны правильно определить уровень вероятности и убытков от наступления рискового случая.
После выбора варианта организации пластикового бизнеса, определения группы физических и юридических лиц, которым будут эмитироваться карты, банку необходимо разработать систему оценки и управления рисками, сопровождающими карточные операции, в разрезе их видов, уделив особое внимание кредитному риску, операционному риску и риску мошеннических операций.
Планы Банка по развитию розничного направления бизнеса предусматривают дальнейшее расширение продуктового ряда, отвечающего потребностям различных категорий частных клиентов. Более того, в 2008 году КОНСТАНС-БАНК будет наращивать объемы предоставления банковских услуг через региональную сеть, постепенно увеличивая долю региональных продаж в общем портфеле розничного бизнеса. В рамках работы по контролю качества клиентской базы и кредитного портфеля Банк намерен уделять значительное внимание формированию полноценной статистической базы о клиентах и их операциях, а также тесно взаимодействовать с бюро кредитных историй.

Список литературы:

1. Федеральный закон от 23.12.2003 № 181-ФЗ «О банках и банковской деятельности».
2. Федеральный закон Российской Федерации от 08.01.98 №6-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (с изменениями от 25.04.02).
3. Федеральный закон Российской Федерации от 10.07.02 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)».
4. Закон Российской Федерации от 09.10.92 №3615-1 «О валютном регулировании и валютном контроле» (с изменениями от 30 декабря 2001).
5. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья) (с изменениями от 21 марта 2002 г.).
6. Уголовный кодекс РФ от 13.06.1996 № 63-ФЗ в редакции от 08.04.2003 г.
7. Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».
8. Положение Банка России от 09 июля 2003 г. № 232-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери».
9. Положение Банка России от 24 сентября 2007 г. N 89-П «О порядке расчета кредитными организациями размера рыночных рисков».
10. Положение Банка России от 26.03.2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудной и приравненной к ней задолженности».
11. Положение Банка России от 29 марта 2004 г. N 255-П "Об обязательных резервах кредитных организаций".
12. Положение Банка России от 9 апреля 2007 г. №23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием».
13. Положение Банка России от 1 апреля 2003 г. N 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации".
14. Ануреев СВ. Платежные системы и их развитие в России. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 288 с.
15. Афонина С. Электронные деньги. - СПб.: Москва-Харьков-Минск, 2001. -198 с.
16. Балабанова И.Т. Банки и банковское дело.- СПб: Питер, 2007.- 378 с.
17. Банки и современный международный бизнес: сборник научных трудов./Под общ. ред. И.Н. Платоновой, СВ. Барсуковой. -М.: ФА, 2007. - 218 с.
18. Барлтон Кр.Дж., Диана МакНотон. Организация работы в банках. 2 том: Интерпретирование финансовой отчетности. - М.: Финансы и статистика,2002.- 240 с.
19. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка.-М.: Логос, 2007. - 159 с.
20. Баяхчев В.Г., Улейчик В.В. Расследование хищений, совершаемых в кредитно-финансовой сфере с использованием электронных средств//Законодательство.- Июнь 2007 г. -N 6. -С. 21-22.
21. Бирман А. Карточный долг Центробанка //Компания. - 2001. -№8 (154).-С.16-18.
22. Ванин А., Карл Сумманен. Введение в телебанкинг //Банковские технологии.- 2007.- №7-8. - С. 21-25.
23. Власова М.И.. Рыночные риски кредитных организаций. - М.: ЦПП ЦБР,2008. -С.21-27.
24. Волков С.Н. Моделирование и оценивание кредитного риска// Бизнес и банки- 2007.- ноябрь. - №46. - С. 3-5.
25. Волошин И.В. Учет фактора времени при расчете лимита кредитования спомощью VaR-Технологии // Бизнес и банки.- 2007.- №10. -С. 15-16.
26. 41.Геррит Ян ван ден Бринк. В поиске слабых мест // Бизнес и банки. -2007.-№44.-С. 12-15.
27. Глоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных системах.Комитет по платежным и расчетным системам. - Банк международных расчетов.: Март 2003. - 35 с.
28. Глушенков А. Электронные деньги // Инфо-Бизнес- 2007.- №6. - С.19.
29. Гордиенко А.В. Внутренний контроль: минимизация операционных (технологических рисков)// Бизнес и банки.- 2007.- №10. - С. 9.
30. Горшкова И., Михайлов И. Зарплата в банкомате//Новая бухгалтерия.- Ноябрь 2007.-№ 11.-С. 15-18.
31. Готовчиков И.Ф. Математические методы оценки банковских рисков//Бизнес и банки.- 2001.- №1-2. - С.4.
32. Зражевский В.В.. Основные направления совершенствования системы управления рисками//Банковское дело.-2001. -.№ 12 -С. 17.
33. Каледина А. «В России появились бесплатные кредиты»// Известия. -02.02.2008.-С.12
34. Квашнин С.С. Использование электронных денег в налично-денежном обороте. Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук. Нижний Новгород.: 2008. - 23 с.
35. Кидуэлл Д.С, Петерсон Р.Л., Блэкуэлл Д.У.. Финансовые институты, рынки и деньги. - СПб.: Москва-Харьков-Минск, 2007. - 517 с.
36. Кобелев Н.Б. Практика применения экономико-математических методов и моделей. Учебно-практическое пособие. - М.: ЗАО «Финстатинформ»,2007.-246 с.
37. Корпоративные системы. PC WEEK/RE.-2007.-12 октября, № 37.-С 37-39.
38. Котов А.В. Формирование и развитие банковской инфраструктуры. Автореф. дис. канд. экон. наук.- Саратов: 2007. - 18 с.
39. Крюкова С. Технология овердрафтного кредитования по пластиковымкарточкам //Банковские технологии.- 2007.- №7-8 (59). -С.52.
40. Криминальная экономика и экономическая преступность. Преступления с использованием банковских карт. Материалы электронного учебника «Теневая экономика и экономическая преступность». -wvvw.newasp.omskreg.ru.
41. Кузина О. Американские кредитные бюро //Мир карточек. — 2002.- №1.- С. 18.
42. Литвиенко А. Удаленное банковское обслуживание// Финансовая газета. -Июнь 2007.- N25.-С8-9.
43. Ломонов Е.А. Управление рисками и внутренний контроль.-М.: ЦПП ЦБР,2003.-С.18-21.
44. Маркетинг пластиковых карточек. Учебное пособие. — М.: Академия Народного Хозяйства при Правительстве РФ, 2001. — 232 с.
45. Минина Т.И. Электронные банковские услуги// Банковские услуги.-2002.-№7.-С 14-20.
46. Мисюк О. Сорок лет спустя. Российский рынок пластиковых карт на подъеме//Эксперт. -2001.- №15. - С.40 -44.
47. Орлова Е.В. Зарплатные карточные проекты// Налоговый вестник. - Июль,август 2004.- № 7, 8.- С.21-23.
48. ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ . БАНКОВСКИЕ ВКЛАДЫ Санкт-Петербурга, - Ttfinance, 6 (декабрь, 2007), с. 4
49. Подольский Д.В. Моделирование процессов функционирования платежных карточных систем в коммерческих банках России: Дис. канд. экон. наук:. -М., 2007.- 177 с.
50. Потоцкая Е.Г.. Организация системы управления рисками в банке//Бухгалтерия и банки. -2001.- № 3.- С. 31.
51. Проскурин В.А. Скоринговый метод оценки кредитоспособности частных лиц.//Бизнес и банки.- 2002. -№ 7.- С. 23
52. Расчеты с использованием пластиковых карт./ Под общей ред. Семенихина В.В. - М.: EKSMO EDUCATION, 2005. - 110 с.
53. Рубенштейн Т.Б., Мирошкина О. В., Развитие банковской системы и инновационные банковские продукты: Пластиковые карты. - М.: Гелиос АРВ,2007.- 167 с.
54. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учебное пособие для вузов. -М.: Банки и биржи, 1997.- 203 с.
55. Саркисянц А.Г. Банковские технологии конца XX века// Финансы и кредит.- 2007.-№ 5-С. 37-39.
56. Суэтин А.А. Международный финансовый рынок. - М.: КНОРУС, 2004.-217с.
57. Синев В.М. Влияние глобализации на банковский бизнес// Деньги и кредит. -2003.-№3.-С.53.
58. Сидоров А.И. Ну просто перевод денег// Карьера. - 2002. - №9. - С. 13.
59. Скородумов Б. Обеспечение безопасности коммерческой информации в Интернет// Мир карточек.- 2007.- №11.- С.З.
60. Смирнов А.В. Управление ресурсами и финансово-аналитическая работа в коммерческом банке. - М.: БДЦ-Пресс, 2002.- 217 с.
61. Спиранов А.И. Правовое регулирование операций с банковскими картами. -М: Интеркрим-пресс, 2007. - 118 с.
62. Спиранов А.И. Юридические аспекты несанкционированного овердрафта//Мир карточек.- 2007,- №9. - С. 48.
63. Тедеев А.А.. Электронные банковские услуги и интернет-банкинг: правовое регулирование и налогооблажение. - М.: Новый индекс, 2002.- 315 с.
64. Узуев A.M. Информационный аспект денег // Бизнес и банки,- 2007.- №46, ноябрь.- С.1.
65. Фетисов В.Д. Финансы. - М.: ЮНИТИ, 2003. - 335 с.
66. Финансы, денежное обращение, кредит. Под ред. Ю.С. Колесникова. - М.:Финансы и статистика, 2008. - 95 с.
67. Финансово-кредитный энциклопедический словарь /Кол. авторов. - М.: Финансы и статистика, 2002. — 240 с.
68. Царев В.В., Кантарович А.А. Электронная коммерция. - СПб: Питер, 2002.-320 с.
69. Шакланова Н. «Что скрывает пластиковая карта»// Финансовая газета. -2005.-№6.-С. 11.
70. .Шапран В., Шапран Н. Технология кредитных взаимоотношений между банком и клиентом: модель оптимизации кредитной ставки при управлении процентным риском// Банковские технологии.- 2007.- №6. - С. 11.
71. Шеленков В.Г. Учет и организация работы с пластиковыми картами в коммерческом банке// Финансы и кредит. -2007.- № 10. - С. 8.
72. Швалев А. Множество денег хороших и разных// Практическая бухгалтерия. - 2004.-№9.- С 21-24.
73. Шестопалова Н. Cardex and it security 2007 в Москве. //Корпоративные системы. С WEEK/RE. - 2007 - № 37. С. 37-39.
74. Шулькова В.А. Деятельность коммерческих банков на рынке услуг для-корпоративных клиентов: Автореф. дис. канд. экон. наук. - Саратов. 2008. -20 с.
75. Эллис Б. Отмывание денег и новые технологии. Борьба с карточным мошенничеством. //ПЛАС: платежи, системы, карточки.- 2007.- №6.- С. 39.
76. rbc.ru
77. visarussia.ru
78. cbr.ru
79. uniastrom.ru
80. cyberplat.ru
81. e-port.ru;
82. webmoney.ru
83. paycash.ru.

ПРИЛОЖЕНИЯ
ПРИЛОЖЕНИЕ 1
РУКОВОДСТВО ПОЛЬЗОВАТЕЛЯ ПЛАСТИКОВОЙ КАРТЫ АКБ «Констанс-Банк»
1. Термины и определения

Авторизация – разрешение Банка на проведение операции по карте.
Выписка – документ, в котором отражен баланс и все совершенные операции по карте.
Конвертация – операция перевода денежных средств из одной валюты в другую валюту по установленному курсу.
Кредитный лимит – сумма, в пределах которой Банк готов предоставить Вам кредит в виде овердрафт.
ПИН (ПИН-код) – персональный идентификационный номер (ПИН-код), который используется для Вашей идентификации и предоставляет собой дополнительное средство защиты от несанкционированного использования Вашей карты. При снятии и внесении наличных денежных средств через банкомат, а также при осуществлении расчетов через электронный терминал введение ПИН-кода признается аналогом Вашей собственноручной подписи.
Операция по карте – любая операция по использованию карты или номера карты для оплаты, заказа или резервирования товаров и услуг или для получения наличных денежных средств.

2. Информация о карте ЗАО АКБ "Констанс-Банк" Санкт-Петербург
Преимущества карт
Карта ЗАО АКБ «Констанс-Банк» обладает рядом преимуществ:
- на остаток денежных средств на банковском счете для расчетов с использованием банковской карты Банк начислит Вам проценты согласно действующим тарифам Банка
- с картой удобно и выгодно путешествовать по всему миру
- в случае недостатка средств на счете Банк может предоставить Вам кредит в виде овердрафт.
- оплачивая товары и услуги картой, Вы можете участвовать в конкурсах и получать бонусные баллы и подарки от системы Visa International.
- Вы легко сможете контролировать свои расходы по карте. Банк предоставит Вам выписку с информацией обо всех совершенных с использованием карты операциях. Вы также сможете оперативно получать эту информацию с помощью услуги «SMS-сервис».

2.2. Использование карты
С нашей картой Вы в любой момент можете оплатить товары и услуги в безналичной форме во всех уполномоченных учреждениях и предприятиях (торговых точках), принимающих к оплате данный тип карты, а также для получения наличных денежных средств в банковсктх учреждениях и через сеть банкоматов. Карту можно использовать для накопления и хранения денежных средств. По Вашему желанию на банковский счет для расчетов с использованием банковской карты может начисляться заработная плата, стипендия, пенсия и другие денежные поступления.


2.3. Основные элементы банковской карты
Лицевая сторона карты содержит:
- 16-значный номер карты;
- фамилию и имя клиента (держателя карты);
- дату истечения срока действия карты (до последнего дня месяца включительно);



(Вид карты с лицевой стороны)


На оборотной стороне карты находятся:
- магнитная полоса со служебной информацией;
- специально отведенное поле для подписи клиента;
- трехзначное проверочное число (Card Verification Value/Code), на поле подписи, которое может быть запрошено у клиента как дополнительное средство идентификации в Интернете;
- адрес и телефон ЗАО АКБ "Констанс-Банк".


(Вид карты с оборотной стороны)

2.4. Персональный идентификационный номер (ПИН-код)

ПИН-код представляет собой дополнительное средство защиты от несанкционированного использования Вашей карты. ПИН-код состоит из четырех цифр и выдается вместе с картой в запечатанном конверте в отделениях Банка. Процесс создания и распечатки ПИН-кода гарантирует, что ПИН-код может узнать лишь человек, вскрывший конверт.
При наборе ПИН-кода цифры на дисплеях электронных устройств специально не высвечиваются и заменяются условными знаками. Очень важно не допускать ошибок при наборе ПИН-кода. Если ПИН-код набран неправильно 3 раза подряд (с любым временным промежутком, в одном или в разных электронных устройствах), карта будет заблокирована. При четвертой неудачной попытке ввести ПИН-код карта будет изъята.



2.5. При получении карты
- проверьте написание фамилии и имени на карте
- подпишите карту с оборотной стороны
- ознакомьтесь с условиями обслуживания карты и тарифами Банка
- начинайте пользоваться картой




3. Как пользоваться банковской картой

3.1. Операцией по карте является любая операция по использованию карты или номера карты для оплаты, заказа, резервирования товаров и услуг и для получения наличных денежных средств.

3.2. Курс операции
Суммы операций, совершенных в валюте, отличной от валюты ведения счета, списываются (или зачисляются):
- по курсу Банка на день списания/зачисления, если операция была совершена в банкоматах или подразделениях Банка;
- для прочих операций – по курсу, установленному соответствующей платежной системой на день обработки операций в платежной системе.


3.3. Оплата товаров и услуг
Оплачивать картой покупки и услуги можно во всех торгово-сервисных предприятиях, где есть наклейки с изображением логотипа платежной системы Visa International. В большинстве случаев наклейки можно увидеть на входных дверях и на кассовых аппаратах.

Покупая товар, Вы предъявляете банковскую карту, которую кассир прокатывает в электронном терминале. Если сумма покупки на данный момент находится в пределах доступного платежного лимита, Банк одобряет транзакцию. Вы расписываетесь на чеке и одну копию забираете себе. Все – покупка Ваша!
При проведении операции по оплате товаров и услуг Вас могут попросить предъявить документ, удостоверяющий личность или самостоятельно ввести ПИН-код. Указанные действия совершаются для предотвращения проведения операций по утраченным картам.
Если для совершения расходной операции суммы на счете не достаточно, Банк отказывает в проведении операции. За отказ в авторизации взимается комиссия согласно действующим тарифам Банка.
Обратите внимание!

- не передавайте карту посторонним лицам, за исключением сотрудников Банка и торгово-сервисных предприятий;
- никто не вправе просить Вас сообщить ПИН-код карты;
- совершайте все расходные операции только в Вашем присутствии и при Вашем личном визуальном наблюдении;
- перед тем как поставить свою подпись на чеке, убедитесь в правильности отражения суммы операции;
- не забудьте забрать Вашу карту после совершения операции. Убедитесь, что возвращенная карта принадлежит Вам
- cохраняйте чеки, подтверждающие оплату товаров и услуг, в течение года со дня совершения операции с картой, а также регулярно проверяйте выписки по банковскому счету
- не выбрасывайте и не оставляйте чеки рядом с кассой или банкоматом, так как на них может быть отражен полный номер Вашей карты.


3.4. Получение наличных денежных средств
Для получения наличных денег по карте необходимо ввести ПИН-код или предоставить специалисту Банка документ, удостоверяющий личность.
Наличные денежные средства можно получить:
- в отделениях Банка
- в кассах и банкоматах Банка ОАО «Банк Санкт-Петербург»
- в кассах и банкоматах сторонних коммерческих банков
При совершении операции по получению наличных средств взимается комиссия согласно действующим тарифам Банка. Пожалуйста, ознакомьтесь с тарифами до совершения расходных операций.
Обратите внимание!
1. При проведении операций с вводом ПИН-кода проследите, чтобы вводимый на клавиатуре ПИН-код не был виден окружающим.
2. Не прибегайте к помощи посторонних лиц при проведении операций по карте.
3. Если Вы забыли ПИН-код или не уверены в его правильности, рекомендуем прервать операцию. После трех неудачных попыток ввести ПИН-код, карта может быть задержана банкоматом.
4. Быстро забирайте карту и деньги из банкомата, иначе после предупреждающих звуковых сигналов банкомат расценит их как забытые и задержит. В этом случае получить карту и деньги Вы сможете только после обращения в банк, которому принадлежит банкомат.

Перечень адресов отделений Банка, где можно пополнить счет или получить наличные средства (список отделений без Всеволожск, 72; Ефимова)



3.5. Пополнение банковского счета для расчетов с использованием банковской карты
На счет карты могут поступать не только заработная плата, пенсия или стипендия, Вы сами можете пополнить свой счет. Для Вашего удобства существует несколько способов пополнения счета:
- наличными средствами в отделениях Банка
При пополнении счета Банк не взимает комиссию, денежные средства в полном объеме поступят на Ваш счет.
- наличными средствами в кассах и банкоматах Банка ОАО «Банк Санкт-Петербург»
При пополнении счета Банк ОАО «Банк Санкт-Петербург» удерживает комиссию согласно действующим тарифам.
- банковским переводом
Для перевода денежных средств через другие кредитные организации Вам потребуются реквизиты ЗАО АКБ «Констанс-Банк», с номером Вашего банковского счета для расчетов с использование банковской карты и наличие документа удостоверяющего личность. Обратите внимание, что коммерческие банки удерживают комиссию за осуществление безналичных переводов денежных средств. Уточняйте размер комиссии при осуществлении данной операции.

Платежные реквизиты при переводе денежных средств в рублях РФ:
ЗАО АКБ «Констанс-Банк»
ИНН 7831000806, КПП 783501001
к/с 30101810200000000770
в ГРКЦ ГУ Банка России по Ленинградской области,
БИК 044106770
ФИО держателя кредитной карты
Счет получателя____________________________
(лицевой счет держателя банковской карты)
Назначение платежа: перечисление средств на счет ФИО, № счета клиента


3.6. Прочее
Банк не несет ответственности за невозможное использование карты в ситуациях, находящихся вне его контроля и связанных со сбоями в работе внешних систем, за отказы в приеме карты со стороны торговых или сервисных предприятий, а также за ошибки, произошедшие по вине третьих лиц.

4. Как контролировать состояние банковского счета для расчетов с использованием банковской карты
Узнать информацию о состоянии Вашего счета Вы можете несколькими способами:
- получив выписку в Банке
- позвонив в Управление розничного бизнеса Банка
- в отделениях Банка
- через банкоматы Банка ОАО «Банк Санкт-Петербург» или банкоматы сторонних банков
- с помощью услуги «sms-сервис»
Подключившись к «sms-сервису» Вы сможете получать информацию о последних операциях по Вашей карте в форме sms-сообщений сразу после их совершения и в любой момент запрашивать информацию о состоянии счета. Это обеспечит дополнительную безопасность Ваших средств на счете Карты и позволит Вам лучше планировать расходы. Подключиться к услуге Вы сможете обратившись в Банк.

5. Срок действия карты
Карта ЗАО АКБ «Констанс-Банк» предоставляется на 1 или 2 года и действует до последнего дня месяца и года, указанного на лицевой стороне карты, включительно.
Если срок действия карты истекает, обратитесь в Банк с письменным заявлением о перевыпуске карты. В случае принятия положительного решения в течение 5-7 рабочих дней Банк выпустит для Вас новую карту. Для получения карты Вам необходимо предъявить документ удостоверяющий личность.

6. Кредит по карте
Банковские карты ЗАО АКБ «Констанс-Банк» являются дебетовыми картами с возможностью предоставления кредита в виде овердрафт. Это означает, что Вы можете превысить свои расходы над остатком денежных средств на карте в пределах кредитного лимита – максимальной суммы, которую Банк готов предоставить Вам.
Овердрафт – это краткосрочный кредит. Срок обязательного погашения овердрафта и процентная ставка по нему отражены в тарифах Банка.
При выпуске карты кредитный лимит равен нулю. Для увеличения кредитного лимита необходимо обратиться с письменным заявлением в Банк.

7. Безопасность
Карта – это не деньги, а только ключ к ним. ЗАО АКБ "Констанс-Банк" уделяет особое внимание вопросам обеспечения безопасности банковских карт. Мы используем самые современные технологии в этой области. Но помните, что Вы несете свою долю ответственности за сохранность Вашей карты. При соблюдении определенных мер безопасности Ваша банковская карта будет надежным инструментом для хранения и использования денежных средств.

Храните карту в безопасном месте, обращайтесь с ней так же, как и с наличными денежными средствами. Не записывайте ПИН-код на самой карте, обязательно запомните его либо храните отдельно от карты в недоступном для посторонних лиц месте.
Бережно обращайтесь с картой, чтобы не повредить магнитную полосу. Не сгибайте карту, берегите ее от длительного воздействия магнитных излучений.
С осторожностью относитесь к проведению операций посредством сети Интернет и предоставлению информации о карте.
Не передавайте карту посторонним лицам, за исключением сотрудников Банка и торгово-сервисных предприятий. Совершайте все операции по карте только в Вашем присутствии.
Сохраняйте чеки, подтверждающие оплату товаров и услуг, в течение года со дня совершения операции с картой, а также регулярно проверяйте выписки по банковскому счету. Не выбрасывайте и не оставляйте чеки рядом с кассой или банкоматом, так как на них может быть отражен полный номер Вашей карты.

Если Вы обнаружили, что Ваша карта пропала, постарайтесь вспомнить последнее место использования карты. Если у Вас есть подозрение, что карта была утеряна или украдена, как можно быстрее сообщите о пропаже в Информационный центр Банка и заблокируйте карту. Затем, как можно быстрее, подтвердите свое обращение письменным заявлением с изложением обстоятельств утраты карты в Банке. Помните, что Вы несете ответственность за совершенные операции по незаблокированной карте.

Запишите номера телефонов Банка, по которым нужно звонить в случае утраты карты.

Информационный центр Банка (812) 325-97-07
(812) 325-76-79
Управление розничного бизнеса
(812) 315-08-84



8.Если карта задержана
Если карта задержана банкоматом другого банка, Вам необходимо обратиться в ЗАО АКБ "Констанс-Банк" и написать заявление с подробным изложением ситуации. Запомните дату, время, адрес банкомата и банк, которому он принадлежит. ЗАО АКБ "Констанс-Банк" направит запрос в банк, банкомат которого задержал Вашу карту. Рекомендуется временно приостановить действие карты, связавшись со специалистом Банка по телефонам (812) 315-08-84, (812) 325-97-07
Узнать о рассмотрении заявления Вы сможете, позвонив в Управление розничного бизнеса или Информационный центр Банка. Для получения задержанной карты достаточно иметь при себе документ, удостоверяющий личность, на основании которого был заключен договор на открытие банковского счета для расчетов с использованием банковской карты .

Если карта задержана в торгово-сервисном предприятии, где вы осуществляете оплату, получите у сотрудника акт об изъятии карты заверенный подписью сотрудника и печатью организации. Обратитесь в Банк для выяснения дальнейших действий и уточнения причин изъятия карты.

В случае не получения всей либо части запрошенной суммы на банкомате или возникновения проблем при совершении операции вложения обратитесь с письменным заявлением в банк, которому принадлежит банкомат, для оформления заявления о возникшей проблеме. Запомните дату, время адрес банкомата и банк, которому он принадлежит. А так же сообщите об этом специалисту ЗАО АКБ «Констанс-Банк».


9. Дополнительная информация

9.1 Информация для путешественников
Перед поездкой проверьте доступный баланс на карте.
Для того чтобы осведомиться о наличии банкомата в городе, в который Вы направляетесь, обратитесь к списку банкоматов в Интернете на официальном сайте платежной системы VISA- www.visa.com, нажав на ссылки "ATM-Locator" и "Поиск банкомата".

9.3. Покупки в Интернете
Совершить оплату в Интернете можно в любой банковской картой, выпускаемой ЗАО АКБ "Констанс-Банк".
Перед покупкой внимательно ознакомьтесь с условиями возврата, возмещения и доставки.
Ознакомьтесь с правилами защиты информации. Символ замка, ключа, слова Secure Sockets Layer (SSL) или Secure Web Side свидетельствует о том, что Вы и Ваш магазин могут увидеть детали платежа.

Внимание! Никогда не посылайте номер Вашей карты по e-mail.
Эта информация не защищена от прочтения посторонними лицами.

Распечатывайте и сохраняйте копии подтверждений Ваших заказов через Интернет, включая доставки заказа.

10. Ваши персональные данные

Вы можете записать все сведения, которые необходимо знать о Вашей карте:
Счет №___________________________________
Карта № __________________________________
Договор по карте №_________________________
Дата заключения договора___________________


Информационный центр Банка (812) 325-97-07
(812) 325-76-79
Управление розничного бизнеса
(812) 315-08-84

ЗАО АКБ «Констанс-Банк»
Адрес: Санкт-Петербург, ул. Большая Морская, д. 55 лит. «А»
ИНН 7831000806, КПП 783501001
к/с 30101810200000000770
в ГРКЦ ГУ Банка России по Ленинградской области,
БИК 044106770









ПРИЛОЖЕНИЕ 2

ПРАВИЛА ПОЛЬЗОВАНИЯ
международными картами
«Visa International - Констанс-Банк»



1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1.1 Картой имеет право пользоваться только сам Клиент и не должен сообщать номер Карты третьим лицам.
1.2 Срок действия Карты указан на ее лицевой стороне.
1.3 Использование Карты регулируется действующим законодательством Российской Федерации, настоящим Договором, правовыми нормами ассоциации, Visa International, в части не противоречащей Российскому Законодательству.
1.4 Документ по операциям с использованием Карты (далее – Документ) - документ, являющийся основанием для осуществления расчетов по операции с использованием Карты и служащий подтверждением ее совершения, составленный с применением Карты или ее реквизитов на бумажном носителе и/или в электронной форме, собственноручно подписанный Клиентом, составленный в трех экземплярах.

2 ПОЛЬЗОВАНИЕ КАРТОЙ

2.1 Получение Карты:
2.1.1 В течение 5 (Пять) банковских дней после подписания настоящего Договора и Заявления на открытие Счета Клиент получает международную банковскую Карту.
2.1.2 Клиент обязан подписать Карту в присутствии сотрудника Банка немедленно при ее получении.
2.1.3 Карта является действительной до последнего дня указанного на ней месяца и года включительно.
2.1.4 По истечении срока действия Карты она должна быть возвращена в Банк. Новая Карта может быть выдана Клиенту на основании его заявления после уплаты комиссионного вознаграждения в соответствии с Тарифами Банка.
2.2 Внесение наличных денежных средств на Счет:
2.2.1 Клиент вносит наличные денежные средства в кассу Банка для зачисления на Счет.
2.2.2 Денежные средства становятся доступными для использования с помощью Карты на следующий банковский день после их внесения в кассу Банка.
2.3 Совершение операций по оплате товаров, услуг и/или получению наличных денежных средств в пунктах обслуживания владельцев Карт:
2.3.1 При оплате товаров, услуг в торгово-сервисных предприятиях с помощью Карты, Клиент передает Карту кассиру, который производит подсчет общей стоимости покупки и оформляет чек кассового терминала в двух экземплярах, который определяется в п.1.4 настоящих Правил, как Документ по операциям с использованием Карты (далее – Чек) в двух экземплярах.
2.3.2 Клиент подписывает Чек, предварительно удостоверившись в правильности указанного номера Карты, суммы и даты операции. Клиент несет ответственность за правильность указанной в Чеке информации.
2.3.3 В случае возврата товара, оплаченного при помощи Карты, возмещение его стоимости производится в безналичной форме путем оформления кассиром торгово-сервисного предприятия Документа на возврат средств на Счет Клиента, либо путем обмена на другой товар или товары эквивалентные стоимости возвращенного товара без оформления Документов на возврат средств на Счет Клиента.
2.4 Проведение расчетов:
2.4.1 Клиент поручает Банку производить платежи по операциям, совершенных Клиентом с использованием Карты в торгово-сервисных предприятиях, пунктах выдачи наличных, банкоматах, в порядке установленном Договором банковского счета для расчетов с использованием международной банковской карты «Visa International - Констанс - Банк»
2.4.2 Согласием клиента на проведение этих операций является подпись Клиента на Чеке и/или правильно введенный ПИН - код.
2.5 Переиздание Карты:
2.5.1 По истечении срока действия Карты Клиент имеет право по письменному заявлению получить новую Карту при условии возврата в Банк старой Карты и уплаты суммы комиссионного вознаграждения согласно Тарифам Банка
2.5.2 В случае перевыпуска Карты до истечения ее срока действия по причин







Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.