На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


Диплом Особенности организации кредитного процесса в коммерческих банках РФ

Информация:

Тип работы: Диплом. Предмет: Банковское дело. Добавлен: 20.01.2012. Сдан: 2009. Страниц: 98. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):



ПЛАН


Введение - 2


Глава1.Общая характеристика системы кредитования в коммерческих банках. - 5
1.1 Принципы кредитования их экономическое назначение. - 5
1.2 Кредитная политика коммерческих банков и организация
кредитования. - 8
1.3 Виды и формы банковских кредитов. - 11
1.4. Характеристика методов кредитования и формы ссудных
счетов - 17

Глава 2.Особенности организации кредитного процесса в коммерческих банках РФ. - 21
2.1 Этапы банковского кредитования. - 21
2.2 Анализ кредитоспособности заемщика - 23
2.3 Система обеспечения возвратности кредитов. - 31
2.4 Кредитный мониторинг - 39

Глава 3 Анализ кредитной работы на примере Курского
банка СБ РФ - 42
3.1 Порядок выдачи ссуд юридическим лицам - 42
3.2 Анализ и оценка кредитоспособности на примере
Закрытого акционерного общества “ ГОТЭК”. - 57
3.3 Особенности выдачи ссуд физическим лицам - 60
3.4 Основные направления по совершенствованию
кредитной работы -

Заключение -

Список литературы -

Приложение -


ВВЕДЕНИЕ

Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку:
во-первых, их успешное осуществление ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует их разорение и банкротство;
во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны;
в-третьих, эта деятельность при ее успешном осуществлении приносит прибыль всем ее участникам: кредитным организациям, заемщикам и обществу в целом.
Россия вошла в 1997 г., переживая тяжелый экономический кризис, хотя в официальных кругах предпочитают говорить о финансовой стабилизации, ссылаясь на замедление роста цен и укрепление рубля. Однако низкая инфляция и крепнущая национальная валюта свидетельствуют о здоровых финансах только в странах с процветающей экономикой. В России не удалось пока еще остановить спад производства. И все субъекты экономики, включая кредитные организации, переживают болезненный процесс адаптации к условиям низкой инфляции и доходности.
Число коммерческих банков в банковской системе России продолжает стремительно сокращаться. Причем процесс уменьшения количества действующих кредитных учреждений еще более интенсифицировался в 1999 г. по сравнению с 1996 г. Банком России было отозвано в 1999 г. за нарушение банковского законодательства и нормативных актов 340 лицензий (в 1996 г. - 205),а выдано только 45 (в 1996 г. - 86). Только в первом квартале 1999 г. было отозвано 75 лицензий и выдано 15. В результате количество действующих кредитных организаций имеющих право на осуществление банковских операций, по данным журнала “Вестник банка России” на 1.12.1999 г составляло 1363 (1997г-1863). Многие банки, получившие “красную карточку” ЦБ РФ, имели достаточно серьезный вес на различных сегментах кредитного рынка. В банках с отозванными лицензиями было сконцентрировано около 20% всех привлеченных межбанковских кредитов и около 25% уч-тенных банковских векселей.
Число убыточных банков ежегодно составляет не менее 500, а их удельный вес в общем количестве кредитных учреждений уже третий год не опускается ниже отметки 22-23%. По данным ЦБ РФ примерно 40% банков в среднем за 1999 г. не покрывали собственным капиталом даже оплаченный уставный фонд. А около 11% действующих банков полностью утратили собственный капитал и работали исключительно на привлеченных ресурсах. В результате (по данным ЦБ РФ) доля финансово надежных банков составляет около 35%. Остальные 65% - это проблемные банки, испытывающие различного рода затруднения вплоть до первых признаков банкротства.
Сокращение числа банков происходит в основном за счет малых и средних. Одновременно растет число крупных (по российским меркам) банков. Число крупных кредитных учреждений с уставным фондом свыше 20 млрд. руб. за 1999 г. выросло до 213 (против 185 в 1996 г.), однако их доля в общей численности составляет 18% . По-прежнему кредитно-финансовая система России представлена в основном мелкими банками с уставным фондом до 5 млрд. руб. (12,3%) и средними банками с уставным фондом от 5 до 20 млрд. руб. (46,2%). Совокупный капитал 10 самых крупных российских банков увеличился на 47 % (в сравнении с 1996 г.) и достиг 82,6 трлн. руб. (примерно 3,5 млрд. долларов). Однако следует иметь в виду, что по международным критериям это довольно скромный показатель. Достаточно сказать, что капитал таких японских кредитных учреждений, таких как Банк оф Токио-Митсубиси составляет 102,7 млрд. долларов, Сумитомо банк - 58,9 млрд. долларов, или банка США Саши Кори - 42, 9 млрд. долларов.
Только 8 российских банков включены в список 1000 ведущих банков мира, опубликованный английским журналом Тhe Ваnkег в 1996 г. Это - Сбербанк РФ (221-е место), Внешиторгбанк РФ (390-е место), ОНЭКСИМБАНК (674-е место), Инкомбанк (723-е место), “Империал” (812-е место), Токобанк (880-е место). Столичный банк сбережений (919-е место) и Агропромбанк (963-е место).
В течение 1999 г. значительно выросла сумма просроченной задолженности (с учетом процентов) по кредитам, предоставленным коммерческими банками, с 34,1 трлн. до 43,5 трлн. руб. В то же время доля этого показателя в суммарной задолженности по упомянутым кредитам достигла 30%. Реально созданные банковские резервы на возможные потери по ссудам (по оценке ЦБ РФ) составили около 25 трлн. руб. на конец 1999 г. и покрывали половину имеющейся суммы просроченной задолженности.
Кризис многих российских банков, проявляющийся, в частности, в росте просроченной задолженности по кредитам, обусловлен грубыми нарушениями в управлении балансами, рисками (ликвидности, кредитными, процентными, валютными, фондовыми и т. д.). Слишком дорогой ценой обходится акционерам (пайщикам) и клиентам банков рискованная кредитная политика многих банкиров, упрощенно понимающих специфику банковского кредитования и игнорирующих ми-ровой опыт, накопленный в этой области.
И еще одна важная проблема, она связана с участием российских коммерческих банков в развитии экономики нашей страны. На этот вопрос однозначно отвечают статистические материалы ЦБ РФ. В кредитном портфеле коммерческих банков России в 1996-1999 г. на долю средне- и долгосрочных кредитов (только часть из которых была направлена на финансирование инвестиций в экономику) приходилось 10-15 %, а на краткосрочные кредиты - примерно 85-90%. В России продолжает снижаться инвестиционная активность и, следовательно, откладывается начало экономического роста. В 1999 г. общий объем инвестиций в экономику России сократился на 15 % по сравнению с предшествующими годами и составил 420 трлн. руб. Участие банковских капиталов в этом процессе является более чем скромным - всего 5-10 % от общего объема инвестиций.
Подавляющее число российских банков родилось и окрепло в условиях высокой инфляции, приучилось жить на изобилии дешевых или даровых финансовых ресурсов. Это сильно деформировало структуру банковских балансов, сделав ее крайне неэффективной и рискованной. Это особенно заметно при сопоставлении (осуществленном специалистами Фонда Карнеги) с кредитными институтами США. Если в банках США доля платных обязательств в пассивах составляет 58,5%, то в российских банках - всего 17,1%, или в 3,4 раза меньше, то есть играет лишь вспомогательную роль. Зато средняя доля бесплатных обязательств в пассивах российских банков более чем в два раза превышает американский уровень (70,1% против 32,5%). В платные обязательства в пассивах входят депозиты, привлеченные кредиты и долговые обязательства на рынке ценных бумаг. К бесплатным обязательствам в пассивах относятся средства на расчетных, текущих и корреспондентских счетах, средства бюджетов, фондов и в расчетах.
Основная причина столь огромного расхождения в том, что в банках США и России сохраняются большие различия в размерах срочных депозитов. Многие российские банки считают депозиты слишком дорогим, хлопотным и низкорентабельным источником ресурсов по сравнению с легкими сверхприбылями в период инфляции и операциями с государственными ценными бумагами. Но именно работа с депозитными вкладами лежит в основе банковских ресурсов для инвести-ций. Доля депозитных вкладов в пассивах кредитных институтов США в 22 раза превышает уровень российских (49,4% против 2,2%). С учетом депозитных сертификатов разрыв увеличивается до 25 раз, а по крупным банкам - почти в 30 раз.
Существенные различия сохраняются по такой части бесплатных обязательств, как доля корреспондентских счетов в пассивах (18,4% у российских банков или в 20 раз больше, чем у банков США - 0,9%). Велик удельный вес другой составляющей даровых ресурсов в российских кредитных институтах - средств в расчетах (16,7%), что позволяет уводить от налогообложения огромные суммы.
Ненормальная структура пассивов, то есть привлечение капитала в банки, задала такой же неэффективный для экономики стандарт по его использованию в активных операциях.
В российских кредитных институтах доля не работающих активов (50,5%) в 3,5 раза превышает аналогичный показатель по банкам США (13,1%).*
В результате в силу различных объективных и субъективных причин (часть из которых была названа раньше) банковский капитал не работает на экономику страны, испытывающую острейший дефицит кредитных ресурсов. Однако, как показывает мировая практика, кредитные операции играют решающую роль в судьбе любого коммерческого банка и банковской системы страны в целом: привлеченные средства покрывают свыше 90% потребностей банков в денежных ресурсах для осуществления активных, прежде всего ссудных операций, в том числе для финансирования капиталовложений.
Нежелание банков кредитовать экономику обусловлено не только довольно низким уровнем доходности этого вида операций, а его крайней рискованностью, то есть большой вероятностью не возврата кредита. Иными словами, в нашей стране еще предстоит сформировать жизнеспособную систему коммерческих банков, работающих на Россию, но пока еще сегодня Россия работает на коммерческие банки.
Древнегреческий философ Аристотель (384-322 гг. до н.э.) говорил, что благо везде и повсюду зависит от соблюдения двух условий: правильности определения конечной цели и изыскания соответствующих средств, ведущих к ее достижению.
Целью настоящей работы является рассмотрение основных составляющих искусства банковского кредитования с учетом зарубежного и российского опыта. В данной работе раскрыты вопросы общей характеристики системы кредитования, особенности организации кредитного процесса в коммерческих банках РФ и анализ кредитной работы на примере Курского банка СБ РФ. При написании данной работы были использованы методы сравнительного анализа, монографический метод, анализ динамики рядов.

Глава 1. Общая характеристика системы кредитования в коммерческих банках

1.1. ПРИНЦИПЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Банковское кредитование предприятий и других организационно-правовых структур на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. Последние представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений.
К принципам кредитования относятся: качества заемщика, целевое назначение, срочность возврата, дифференцированность, обеспеченность и платность.
Качества заемщика. Коммерческие банки оперируют в основном заемным капиталом, значительная часть которого может быть востребована владельцами в краткие сроки и без предварительного уведомления. Рассматривая заявку на получение ссуды, банк всегда должен учитывать перспективу погашения обязательств перед вкладчиками. Поэтому перед тем как выдать кредит, необходимо оценить связанный с ним риск и, в первую очередь, вероятность непогашения ссуды в срок. Сохранность основной суммы долга - таков один из главных принципов, который всегда должен соблюдаться при проведении банком кредитных операций. При получении заявки на кредит, банк должен изучить не только разные аспекты кредитной сделки, но и дать оценку персональных качеств заемщика, будь то частное лицо или руководитель фирмы. В этой связи необходимо ответить на следующие вопросы:
- кто он?
- может ли он погасить взятое обязательство?
- каков риск потери капитала при выдаче ссуды данному заемщику?
Оценивая личность клиента банк в первую очередь сосредотачивает внимание на следующих моментах: порядочность и честность, профессиональные способности. Эти ключевые качества клиента, имеют для банка первостепенное значение. .....................................


СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАНЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая ч вторая. - М.: Цифра-М, 1996.
2. О внесении изменений и дополнений в Кодекс РСФСР об администра-тивных правонарушениях. Уголовный кодекс РСФСР и Уголовно-процессуальный кодекс РСФСР. Закон Российской Федерации от 30 июля 1996 г., №103-ФЗ.
3.О банках к банковской деятельности. Федеральный закон Российской Федерация от 2 декабря 1990 г. № 395-1 (в редакции Федерального закона РФ от 5 февраля 1996 г., № 6).
4.О Центральном банке Российской Федерации (Банке России). Феде-ральный закон Российской Федерации от 2 декабря 1996 г., № 394-1 (в редакции Федеральных законов РФ от 26 апреля 1995 г. № 65-ФЗ; от 27 декабря 1995 г., № 210-ФЗ, от 27 декабря 1995 г., № 214-ФЗ, от 20 нюня 1996 г., № 80-ФЗ).
5. 0 введении в действие Инструкции № 1 “О порядке регулирования де-ятельности кредитных организаций”. Приказ ЦБ РФ от 30 января 1996г., № 124-96.

6.Адибеков М. Г. Кредитные операции: классификация, порядок привлечения и учет. - М.: АО “Консалтбанкнр”, 1995. - (Международный банковский бизнес).
7.Аленичев В. В. Страхование кредитных и валютных рисков. - М.: ЮКИС, 1993.
8.Ачкасов А. И. Активные операции коммерческих банков. - М.: АО “Консалтбанкир”, 1994. - (Международный банковский бизнес).
9. Бюллетень банковской статистики. - М.: Управление статистики ЦБ РФ, 1996-1997.
10. Долан Э. Дж. и ар. Деньги, банковское дело ч денежно-кредитам по-литика. - М-Л.: Префикс, 1991.
11.Э. Рад и др. Коммерческие банки. 2-е изд. Пер, с англ. / Под ред. В. М. Усоскина. - М., Прогресс 1983.
12. Кристофер А. Блюмфилд. Как взять кредит в банке. Пер. со 2-го англ. изд. - М.: Инфра-М, 1996.
13.Мониторинг банковской политики. Ежеквартальное издание ЦБ РФ, 1996-1997 г.
14.Правовое регулирование банковской деятельности. - М.: УКЦ ЮрИн- фо1* 1996.
15.Пратт Л. Обманные операции в банковском деле. Их выявление и предупреждение. - М.: Перспектива, 1995.
16.Текущие тенденции в денежно-кредитной сфере. Статисптко-анали- тические материалы. - М.: ЦБ РФ, Прайт, 1996.
17. Усоскин В. М. Современный коммерческий банк: управление ч операции. - М.: ИПЦ “Базар-Ферро”, 1994.





Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.