На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти образцы готовых работ или получить помощь в написании уникальных курсовых работ, дипломов, лабораторных работ, контрольных работ, диссертаций, рефератов. Так же вы мажете самостоятельно повысить уникальность своей работы для прохождения проверки на плагиат всего за несколько минут.

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ 

 

Здравствуйте гость!

 

Логин:

Пароль:

 

Запомнить

 

 

Забыли пароль? Регистрация

Повышение уникальности

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение уникальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения уникальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии и при повышении уникальности не вставляет в текст скрытых символов, и даже если препод скопирует текст в блокнот – не увидит ни каких отличий от текста в Word файле.

Результат поиска


Наименование:


Диплом Исследование особенностей правового регулирования и практики применения потребительского кредитования физических лиц

Информация:

Тип работы: Диплом. Добавлен: 14.02.2012. Страниц: 71. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):


Содержание


Введение 4
Глава I. Основы правового регулирования потребительского кредитования 7
1.1. История законодательного регулирования кредитного договора 7
1.2. Понятие и правовая природа договора потребительского кредита в современном гражданском законодательстве 17
Глава II. Гражданско-правовая характеристика договора потребительского кредитования 22
2.1. Существенные условия договора потребительского кредита 23
2.2. Форма и порядок заключения договора потребительского кредита 26
2.3. Права и обязанности участников договора потребительского кредита 29
Глава III. Проблемы практического применения договора потребительского кредита и пути их решения 37
3.1. Проблемы ответственности за неисполнение и ненадлежащее исполнение обязательств по договору потребительского кредита 37
3.2. Проблемы защиты прав заемщиков в отношениях по потребительскому кредитованию 49
Заключение 61
Список использованных источников 67


Введение

В условиях рыночной экономики кредитные отношения за¬нимают большое место в хозяйственных отношениях.
Рынок потребительских кредитов стремительно развивается. Все больше банков готовы предложить программы потребительского кредитования. Конкуренция банков на данном рынке играет положительную роль и у клиента появляется возможность выбора.
Рост объемов потребительского кредитования с каждым годом повышается. Популярность потребительских кредитов у населения легко объяснима - народ получил возможность повысить уровень своего благосостояния за счет кредита. Пусть дороже, но вещь можно приобрести в короткие сроки, а не копить на нее годами. Условия кредита для большинства клиентов не столь уж и важны, потому что платить нужно не всю сумму разом, а частями и в течение нескольких месяцев или лет.
Можно сказать, что для России потребительское кредитование находится на начальной стадии развития. Между тем имеются страны, в которых потребительское кредитование имеет гораздо более длительную историю по сравнению с Россией. Более того, эта сфера уже урегулирована на законодательном уровне, что нельзя сказать о России.
Потребительское кредитование стало значительным источником доходов в реализации банковских продуктов. На российском рынке активно осваиваются банки, специализирующиеся только на кредитовании потребительского рынка.
Бурное развитие потребительского кредитования обозначило целый ряд правовых проблем, существующих в этой сфере правового регулирования. В правоприменительной практике они пока решаются далеко не однозначно.
Кроме того, эти проблемы обострились в связи с разработкой проекта Федерального закона о потребительском кредитовании, поскольку это требует разработки и закрепления в законе единых подходов к их разрешению.
Учитывая тот факт, что в настоящее время отсутствуют специальные правовые нормы, регулирующие договор потребительского кредитования, написание выпускной квалификационной работы по данной теме является актуальным и своевременным.
Объект исследования – общественно-правовые отношения, связанные с заключением и исполнением договора потребительского кредитования физических лиц.
Предмет исследования - особенности правового регулирования и практики применения потребительского кредитования физических лиц.
Цель выпускной квалификационной работы - комплексное исследование особенностей правового регулирования и практики применения потребительского кредитования физических лиц, выявление проблем и разработка предложений по совершенствованию действующего законодательства в сфере правового регулирования кредитных обязательств.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
1. Рассмотреть историю законодательного регулирования кредитного договора.
2. Раскрыть понятие и правовую природу договора потребительского кредита в современном гражданском законодательстве.
3. Охарактеризовать существенные условия договора потребительского кредита.
4. Рассмотреть форму и порядок заключения договора потребительского кредита.
5. Изучить права и обязанности участников договора потребительского кредита.
6. Выявить проблемы практического применения договора потребительского кредита и пути их решения.
Методологическая база исследования представлена общенаучными (анализ, синтез, индукция, дедукция) и частно-научными (формально-юридический, логико-языковый, сравнительно-правовой) методами познания.
Эмпирической основой является судебная практика Верховного суда РФ, Высшего Арбитражного суда РФ, Арбитражных судов Федеральных округов.
Теоретическая база работы сформировалась в результате изучения: научной литературы, монографий и авторефератов, таких авторов, как: Абдуллаев М.К., Алексеев А.А., Витрянский В.В., Голышев В.Г., Курбатов А.Я., Мейер Д.И., Муранова В., Пристансков Д., Ращевский Е.С., Смирнов Е.Е., Титов А.С., Шершеневич Г.Ф., Ципривуз К.А. и другие ученые. Использованы также материалы публицистических изданий, комментарии к законодательству и учебные пособия.
Структура и содержание работы обусловлены целями и задачами иссле-дования. Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы.
Во введении обосновывается актуальность темы, определены цель, задачи, объект, предмет проведения научного исследования.
В первой главе «Основы правового регулирования потребительского кредитования» рассматривается история законодательного регулирования кредитного договора; раскрыто понятие и правовая природа договора потребительского кредита в современном гражданском законодательстве.
Во второй главе «Гражданско-правовая характеристика договора потребительского кредитования» представлена характеристика условия договора; рассмотрены права и обязанности сторон, а также порядок заключения договора потребительского кредита.
В третьей главе «Проблемы практического применения договора потребительского кредита и пути их решения» анализируются проблемы, связанные с неисполнением и ненадлежащим исполнением обязательств по договору потребительского кредита и проблемы защиты прав заемщиков в отношениях по потребительскому кредитованию.
В заключении изложены обобщающие выводы и сформулированы предложения по совершенствованию действующего законодательства.

Глава I. Основы правового регулирования потребительского кредитования

1.1. История законодательного регулирования кредитного договора

Исторически предпосылкой появления кредитного договора в его современном понимании, видимо, можно считать хорошо известный еще римскому праву договор займа, который признавался договором реальным, односторонним и, как правило, безвозмездным, а точнее - использование договора займа в практике банков.
В России, по свидетельству Г.Ф. Шершеневича, первые кредитные установления были учреждены в 1754 г.: дворянские банки в Москве и С.-Петербурге, а также купеческий банк при С.-Петербургском порте: «Первые выдавали ссуды под залог недвижимости, домов и имений, второй - под залог товаров. Купцы получали ссуды на срок не более 6 месяцев, причем для нестоличных торговцев требовалось поручительство провинциального магистра. Этот купеческий банк просуществовал до 1782 года, когда капитал его слился с капиталом дворянских банков и потом в 1786 году поступил в Государственный Заемный Банк». В 1772 г. были учреждены ссудные и сохранные казны, «из которых первые выдавали ссуды в размере от 500 до 10000 рублей, сроком не более 12 месяцев и под залог, а вторые принимали вклады на хранение» .
В 1818 г. в России был открыт Государственный коммерческий банк, на который возлагались задачи по приему вкладов и выдаче ссуд, а в 1860 г. был основан Государственный банк, которому предоставлялись полномочия производить операции по учету векселей и других срочных обязательств, выдаче ссуд и открытию кредитов, приему вкладов, покупке и продаже векселей и других ценностей, переводу денежных сумм и иных комиссионных операций.
К этому же периоду относится появление частных кредитных организаций: в 1863 г. в С.-Петербурге учреждено первое Общество взаимного кредита, а в 1864 г. был открыт первый акционерный банк - Частный коммерческий банк. «Вслед за ним, - писал Г.Ф. Шершеневич, - возникают другие акционерные банки, которых в настоящее время (т.е. к 1908 г. - В.В.) 40, причем 9 из них в С.-Петербурге, 4 в Москве и 27 в провинции... Обществ взаимного кредита в России в настоящее время свыше 200» .
Дореволюционные юристы также обращались к изучению кредитных отношений. Так, например, Г.Ф. Шершеневич , отмечал особенности кредитных отношений. В первую очередь он занимался вопросом определения правовой природы договора займа как одного из видов кредитных отношений. В русской цивилистике существовало два мнения касательно односторонности (двусторонности) договора займа. Так, вышеупомянутый Г.Ф. Шершеневич считал, что заем представляет собой односторонний договор: в нем лишь одна сторона обязывается к совершению действия, к возвращению взятого, тогда как другая сторона имеет только право, потому что она совершила действие одновременно с совершением договора, передала известную сумму денег или других заменимых вещей. Другой отечественный цивилист Д.И. Мейер, напротив, считал заем двусторонним договором (впрочем, как и все договора). Сделки двусторонние (многосторонние) предполагают действие двух или нескольких лиц для изменения существующих юридических отношений, и заем у него – это договор, «в силу которого одно лицо обязывается передавать заменимые вещи, а другое возвратить равную ценность» .
Затем в советский период учению о кредитных отношениях уделялось не столь пристальное внимание, поскольку нормы о договоре займа, как мы уже видим, своими корнями уходят далеко в историю, - особой разработки они не требуют. Остальные же виды кредитных отношений не нуждаются в глубокой теоретической разработки, так как практика применения норм о кредитных отношениях не требует этого.
Особую роль в становлении института кредитных отношений играет само становление кредитно-банковской системы в России. С ее развитием и полноценным функционированием, формируется практика применения положений о кредитных обязательствах, что в свою очередь требует всесторонней теоретической проработки.
Постепенное оживление кредитной сферы начинается с 1861 г., с момента освобождения крестьян от крепостной зависимости.
В общих чертах кредитно-банковскую систему России нача¬ла XX в. можно охарактеризовать как разветвленную и мощную мно¬госубъектную систему финансового посредничества, обеспечившую хозяйствующим субъектам и населению широкий спектр банковских, кредитных, инвестиционных и других услуг на финансовом рынке. Все кредитные учреждения, по форме организа¬ции делились на государственные, общественные (учреждаемые городами, земствами и сословными обществами) и частные.
После Октябрьской революции 1917 г. кредитно-банковская система подверглась существенным преобразованиям. Их содер¬жание и направленность определялись идеологическими и эконо¬мическими концепциями большевиков. Декретом ВЦИК «О национализации банков» от 27 декабря 1917 г. кредитно-банковская система России была по существу ликвидирована. В феврале 1918 г. была осуществлена конфискация акционерного капитала частных банков, который был передан Гос¬банку. На основе слияния всех банков образовался Единый народ¬ный банк республики. К концу 1919 г. слияние банков завершилось. На баланс Народного банка было передано ценностей на 13 млрд руб., что составляло 94% валют баланса коммерческих банков .
Положения кредитной реформы 1930 - 1931 гг., в том числе о самостоятельном характере договора банковской ссуды, получили правовое закрепление в ходе второй кодификации отечественного гражданского законодательства 1960 - 1964 гг. В 1961 г., как известно, были приняты Основы гражданского законодательства Союза ССР и союзных республик (далее - Основы 1961 г.) , а в 1964 г. - Гражданский кодекс РСФСР (далее - ГК 1964 г.) .
Основы 1961 г. включали две статьи, направленные на регулирование кредитных правоотношений: о кредитовании организаций (ст. 85) и о банковских ссудах гражданам (ст. 86), - которые, однако, носили отсылочный характер. Согласно ст. 85 Основ 1961 г. (ст. 393 ГК 1964 г.) кредитование государственных организаций, колхозов и иных кооперативных и общественных организаций производилось согласно утвержденным планам путем выдачи целевых срочных ссуд Государственным банком СССР и другими банками СССР в порядке, установленном законодательством Союза ССР. В соответствии со ст. 86 Основ 1961 г. (ст. 394 ГК 1964 г.) ссуды гражданам выдавались банками СССР в случаях и в порядке, определявшихся законодательством Союза ССР, под которым подразумевались не законы, а подзаконные нормативные акты: постановления союзного правительства и нормативные акты Государственного банка СССР (банковские правила).
Правовой формой банковского кредитования социалистических организаций являлся договор банковской ссуды, по которому «одна сторона - ссудодатель - на основании кредитного плана предоставляет в оперативное управление (собственность) денежные суммы другой стороне - ссудополучателю, а последний обязывается использовать их по целевому назначению и вернуть их ссудодателю в установленный срок с процентами... Необходимой юридической предпосылкой заключения договора банковской ссуды служит договор расчетного счета» . Последнее обстоятельство (наличие у заемщика расчетного счета в банке, который выдает ему кредит) имело важное значение, поскольку задолженность по ссуде обычно списывалась банком с расчетного счета заемщика в бесспорном порядке.
Выдача кредита банком оформлялась путем открытия простого ссудного счета и специального ссудного счета. В первом случае сумма кредита, учитываемая в целях контроля на простом ссудном счете банка, зачислялась на расчетный счет кредитуемой организации, которая в связи с этим могла распорядиться указанными денежными средствами. Во втором случае сумма кредита не зачислялась банком на расчетный счет заемщика, но он получал право в пределах выделенной суммы, числящейся на специальном ссудном счете банка, выставлять платежные документы на приобретение материальных ценностей, которые оплачивались банком непосредственно со специального ссудного счета. Существенной особенностью отличался и порядок погашения кредита, выданного по договору банковской ссуды, оформленному открытием специального ссудного счета: задолженность погашалась путем зачисления на специальный ссудный счет выручки, поступающей в адрес заемщика, либо путем перечисления с его расчетного счета на специальный ссудный счет банка так называемых плановых платежей.
В целом же, несмотря на то, что кредитному договору, используемому в банковской сфере, наконец-то был придан консенсуальный характер, наиболее оптимальный для коммерческого оборота, кредитному договору (договору банковской ссуды) в советский период была отведена роль договорного оформления плановых административно-правовых отношений, связанных с распределением кредитных ресурсов, в которых центральным участником являлся государственный банк, выступавший не в качестве равноправного контрагента по договору, а скорее выполнявший функцию государственного управления по надзору и контролю за финансовой деятельностью хозяйственных организаций.
Существо кредитного договора, его место в системе гражданско-правовых договорных обязательств были коренным образом изменены лишь в ходе реформы гражданского законодательства, которая началась с принятием Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик (далее - Основы 1991 г.) в 1991 г. . В гл. 15 Основ 1991 г. были включены две статьи, направленные на регулирование договора займа и кредитного договора (ст. ст. 113 и 114). Согласно п. 1 ст. 113 Основ 1991 г. по договору займа (кредитному договору) займодавец (кредитор) передает заемщику (должнику) в собственность (полное хозяйственное ведение или оперативное управление) деньги или вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется своевременно возвратить такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества.
Главная же заслуга законодателя (при принятии Основ 1991 г.) состоит в том, что кредитный договор приобрел консенсуальный характер, не утратив при этом свою родовую принадлежность к договору займа, что предопределило возможность при отсутствии в законодательстве специальных правил о кредитном договоре регулировать вытекающие из него обязательства общими положениями о договоре займа. Именно такой подход в дальнейшем был использован при подготовке законоположений о займе и кредите, содержащихся в действующем Гражданском кодексе РФ.
Таким образом, в настоящее время законодательно потребительское кредитование регламентируется Гражданским кодексом РФ, на основании положений которого между банком и заемщиком заключается кредитный договор.
Законодательного определения потребительского кредитования на сегодняшний день нет.
В банковском обороте это понятие выделяют по двум признакам: статусу заемщика и целям кредитования. Потребительское кредитование связано с получением кредитов физическими лицами для удовлетворения своих личных потребностей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
В качестве видов потребительского кредитования принято выделять: кредиты с обеспечением (залогом, поручительством) и без обеспечения; строго целевые и без определения конкретных целей; бумажные кредиты (выдаваемые на основании кредитного договора) и карточные (выдаваемые с использованием кредитной карты); экспресс-кредиты (получаемые непосредственно в магазине при приобретении товара) и получаемые в банке .
Основной особенностью правового регулирования потребительского кредитования по сравнению с иными видами кредитования в настоящее время является то, что на него распространяется Закон РФ «О защите прав потребителей» .
Данный подход выработан Пленумом Верховного Суда РФ еще в 1994 г. и закреплен в абз. 3 п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» .
По мнению автора, такой подход является неверным и противоречит самой сути понятия «услуга» и целям Закона РФ «О защите прав потребителей».
Во-первых, при потребительском кредитовании потребности физических лиц удовлетворяются не непосредственно за счет предоставления им денежных средств банками (питаться, одеваться и т.д. деньгами невозможно), а в результате использования этих денежных средств. Иными словами, получение денежных средств создает лишь предпосылку для удовлетворения потребностей.
В связи с этим к данному виду действий банков неприменимо понятие безопасности для жизни, здоровья, имущества и окружающей среды, а ведь обеспечение этого и является целью данного Закона (см. его преамбулу). Тем самым распространение Закона РФ «О защите прав потребителей» на эти действия бесцельно.
Во-вторых, следует обратить внимание на то, что гражданское законодательство вообще не рассматривает действия, связанные с выдачей кредитов, как услуги.
В частности, в главах, регулирующих обязательства по передаче имущества на принципе возвратности, применительно к таким действиям понятие «услуга» вообще не употребляется (см. гл. 34 «Аренда», гл. 35 «Наем жилого помещения», гл. 36 «Безвозмездное пользование», гл. 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса РФ).
Не используется это понятие и применительно к финансированию под уступку денежного требования, являющегося одной из форм банковского кредитования (гл. 43 ГК РФ).
Как следствие - эти главы не упоминаются в п. 2 ст. 779 ГК, где содержится перечень иных услуг, на которые действие гл. 39 ГК «Возмездное оказание услуг» не распространяется .
Кстати, в ст. 39 Закона РФ «О защите прав потребителей» говорится об услугах, которые по своему характеру не подпадают под действие закона, и делается отсылка к специальным законам, определяющим последствия нарушения условий договоров об их оказании.
Вполне логично было бы предположить, что здесь как раз и имеются в виду те виды услуг, которые перечислены в п. 2 ст. 779 ГК и к которым, в частности, относятся услуги по договорам банковского вклада и счета. Пленум же Верховного Суда РФ, наоборот, распространяет данный Закон не только на услуги, на которые он не должен распространяться, но и на действия, которые вообще в правовом смысле услугами не являются.
Однако, поскольку этот подход Пленума Верховного Суда РФ уже давно выработан и закреплен в акте, обязательном для применения судами, из него приходится исходить при применении и реализации права.
Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» неправильно определил и соотношение Закона РФ «О защите прав потребителей» с другими федеральными законами, в частности, с Гражданским кодексом РФ и Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».
Согласно п. 2 этого Постановления Закон РФ «О защите прав потребителей» подлежит применению, когда на него есть ссылки, когда он конкретизирует положения Гражданского кодекса РФ либо в части, не противоречащей Гражданскому кодексу РФ и специальным законам, или в части, не урегулированной Гражданским кодексом РФ.
В данном случае полностью смешаны все принципы построения системы права и разрешения коллизий в праве, хотя по этому поводу уже давно есть не только достаточно четкие теоретические подходы, но и правовые позиции Конституционного Суда РФ.
Поскольку целью Закона РФ «О защите прав потребителей» является защита интересов потребителей, то в этой части он должен иметь приоритет над остальными федеральными законами как специальный. В остальной части он вообще применению не подлежит.
Соответственно, раз Пленум Верховного Суда РФ решил, что Закон РФ «О защите прав потребителей» применяется при кредитовании физических лиц, применительно к защите интересов этих физических лиц как потребителей он имеет приоритет по отношению, как к Гражданскому кодексу РФ, так и к Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» как специальный
Как только будет принят и вступит в силу Федеральный закон о потребительском кредитовании, он применительно к данному виду кредитования приобретет приоритет по отношению ко всем вышеперечисленным законам как специальный.
Следует заметить, что применение Закона РФ «О защите прав потребителей» к потребительскому кредитованию принципиально изменяет порядок решения многих из затрагиваемых вопросов.
Основной проблемой здесь является определение того, в какой части положения Закона РФ «О защите прав потребителей» применимы к этому виду кредитования, учитывая особенности возникающих при этом отношений.
К наиболее важным таким положениям можно отнести:
- закрепляющие права физических лиц - заемщиков на информацию (ст. 8 - 10 Закона «О защите прав потребителей»);
- о недействительности условий договоров, ущемляющих права потребителей (ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»);
- об имущественной ответственности банков (ст. 12, 13, 15 Закона «О защите прав потребителей»).
Кроме того, к должностным лицам банков становится применимой административная ответственность, предусмотренная ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях, за нарушение прав потребителей в части предоставления информации и за включение в договоры условий, ущемляющих их права .
Соответственно в отношении банков контрольные функции приобретают органы Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека.
Для улучшения правового обеспечения потребительского кредитования был принят Федеральный закон «О кредитных историях» . Целями указанного закона являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций.

1.2. Понятие и правовая природа дог...
**************************************************************


Перейти к полному тексту работы


Скачать работу с онлайн повышением уникальности до 90% по antiplagiat.ru, etxt.ru или advego.ru


Смотреть похожие работы


* Примечание. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.